《电子支付与结算》-电子课件
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电子支付与结算第四章
4.2 我国电子票据的发展现状
• （一）缺乏统一的系统平台 • 我国的商业票据业务起步于 20 世纪 80 年代初。1994 年，中国人民
银行在“五行业、四品种”领域大力推广使用商业汇票，票据市场开始 以较快的速度发展。1994—2001 年，票据签发量由 640 亿元增加到 12 699 亿元，年均增幅 53%；金融机构年度票据贴现量由 470 亿元 增加到 17 645 亿元，年均增幅 68%；从 2002 年开始，我国票据市 场开始进入快速发展阶段，贴现量从 2002 年的 2.31 万亿元到 2006 年的 8.49 万亿，增幅为 2.67%。而与其不匹配的，就是商业票据原 始的手工交易方式。 • 作为目前主要交易介质的纸质票据，目前在一笔业务的资金清算和信 息交易方面存在严重的不对称。借助央行的大额支付结算系统，资金 实现了即时到账，而其他信息则要人工手持纸质票据千里之外再去交 易。由于票据市场的原始操作，不仅使与之相关的任何现代化的手段 难以发挥作用，且落后的交易本身积聚巨大的风险。主要有：
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4.1 电子票据的内涵
• 中国人民银行 1994 年下发的《关于改变电子联行业务处理方式的通 知》中规定：电子支付信息与纸凭证支付信息具有同等的法律效力。 纸凭证转化为电子信息，电子信息生效， 纸凭证失效；电子信息转 化为纸凭证，纸凭证生效，电子信息失效。这是银行内部顺应高科技 发展的趋势，对结算方式实行的一种变革。按照这一原则，全国已有 3/4 的人民银行开通了电子联行，有近两万家支行一级的金融机构参 加了人民银行电子联行系统，并且借助于同城电子清算网络系统，实 现电子联行“天地对接”，不少地方同城电子清算系统还实现了“票据 截留”。在银行系统内部，电子凭证不仅在制度上得到了认可，而且 已经广泛用于实际业务中，并且取得了十分明显的效果。从电子信息 的发展趋势和银行内部电子凭证运用实践看， 电子票据是发展方向， 并且终将取代传统的票据形式。
网上电子支付与结算PPT课件
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6
中国第三方网上电子支付的未来
第三方支付模式特点
+ 支付成本降低 + 使用方便 + 比较安全 + 保障付款人权益
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7
第三方平台结算支付模式的缺点
（1）这是一种虚拟支付层的支付模式，需 要其他的“实际支付方式”完成实际支付层 的操作。
（2）付款人的银行卡信息将暴露给网上第 三方电子支付平台，如果这个网上第三方电 子支付平台的信用度或者保密手段欠佳，将 带给付款人相关风险。
2006年3月支付宝免费推出国内网上第三 方电子支付行业首张数字证书，其作用类似 于司机的驾驶执照或日常生活中的身份证， 用户可以在网上用它来识别对方的身份。
同年4月支付宝推出免费短信提醒服务，
若用户收到短信通知发现是陌生转账，可立
即申请冻结该款项。
.
11
腾讯财付通
财付通（tenpay）是腾讯公司创办的在 线支付平台。 财付通与拍拍网、腾讯QQ有着 很好的融合，按交易额来算，财付通排名第 二，份额为20%，仅次于阿里巴巴公司的支付 宝。
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25
快钱的功能与产品/服务
（1）账户充值。 （2）账户提现。
包括
（3）支付服务。
（4）退款功能。
（5）网上付款。
（6）批量付款。
（7）优惠券。
（8）集团账户管理。
（9）手机话费充值。
（10）快钱盾。 .
① 人民币支付 ② 充值卡支付 ③ 外卡在线支付 ④ B2B支付 ⑤ VPOS支付 ⑥ 快易付
快钱产品和服务的高度安全性以及严格 的风险控制体系深受业内专家和众多企业及 消费者的好评，快钱电子支付平台采用了先 进的应用服务器和数据库系统，支付信息采 用了128位的SSL加密算法。
《电子支付与结算(第3版)》教学课件06自助银行支付
6.1 自助银行支付概述
6.1.2 自助银行功能和类型
2．自助银行的类型
附行式自 助银行
附行式自助银行指在现有的银行分支机构 的营业大厅内划分出一个区域，放置各种 自助式电子设备，提供24小时的自助银行 服务。
自助银行的 类型
离行式自 助银行
离行式自动银行又称全自动自助银行，这 种形式的自助银行是完全独立于传统营业 网点的自助银行。
6.2 自助银行交易流程与安全
6.2.1 ATM系统交易流程与安全
2． ATM交易存在的安全问题
由于自助银行具有自助服务、无人值守和信息化程度高等特点， ATM交易 风险不断增加。 ATM交易中存在的风险分为两类，即外部风险和内部风险。
外部风险，主要表现为：不法分子为盗取客户资金，利用种种手段对ATM 实施外部作案。2008年，公安部公布了银行卡和银行自助设备（主要是 ATM）犯罪活动的十种常见手法。另外，外部风险还表现在客户的自我保护 意识不强，这些都会给犯罪分子留下可乘之机，埋下风险隐患。
安全保护设备 • 门禁系统 • 监控报警系统
自助银行 设备
安全保护设 备
非现金类服 务设备
非现金类服务设备 • 自动存折补登机（APU） • 对账单打印机 • 多媒体查询机 • 自动保管箱 • 销售终端机（POS）
6.1 自助银行支付概述
6.1.3 自助银行设备
2．自助银行设备配置
▪“简单配置” ▪现金存款机
6.2 自助银行交易流程与安全
6.2.1 ATM系统交易流程与安全
3．ATM系统安全保障措施 （1）银行的安全技术保障措施，为保障ATM系统的安全，银行建立了严密 的技术防范机制。另外，银行还采用了数据加密、身份确认、纸币确认、机 身保护等几个方面的安全保障技术。 （2）银行采用的管理措施，主要包括以下几个方面， ✓ 牢固树立风险防范与业务发展并重的思想 ✓ 理顺行内管理机制 ✓ 做好ATM设备的维护 ✓ 慎选外包商，避免技术泄露 ✓ 完善制度保障 ✓ 堵塞产品开发和设计的漏洞
第三章网上银行支付《电子支付与结算》PPT课件
银行后台结算兑付 图3-2 应用企业网上银行进行网上采购的支付流程
3.2 网上银行支付流程与安全 3.2.1 网上银行的网上支付流程
3.非网上购物交易的网上银行支付流程
客户申请并开通网上银行支付功能 客户安装客户端软件，获取数字证书 登录网上银行服务系统，通过安全认证
执行需要的服务功能 银行后台结算
3.2 网上银行支付流程与安全
3.2.1 网上银行的网上支付模式
网上银行
1.个人网上银行的网上支付模式 2.企业网上银行的网上支付模式
3.2 网上银行支付流程与安全 3.2.1 网上银行的网上支付流程
1.应用个人网上银行进行网上购物的支付流程
客户申请并开通网上支付功能 客户获取数字证书 网上购物
◆ 总结：广义的网上银行
是指电子银行 ，即指商业银行利用计算机技术和网络通讯技术，通过语音或其它自动化设备，以 人工辅助或自助形式，向客户提供方便快捷的金融服务。
◆ 总结：狭义的网上银行（本书所指)
就是指采用Internet数字通信技术，以Internet作为基础交易平台和服务渠道，在线为公众提供 办理结算、信贷服务的商业银行或金融机构服务系统，也可以理解为Internet上的虚拟银行柜台。
图3-3 非网上购物交易的网上银行支付流程
3.2 网上银行支付流程与安全
3.2.2 网上银行支付存在的安全问题及技术保障
1．网上银行支付中银行面临的风险和安全问题
安全威胁：
风险：
（1）假冒用户身份
（1）安全性风险
（2）窃取、篡改网络上的信息
（2）操作风险
（3）抵赖
（3）战略风险
（4）重发信息或丢失信息
果果果果申申申申请请请请UUUUSSSSBBBBKKKKeeeeyyyy证证证证书书书书，，，，应应应应在在在在网网网网点点点点购购购购买买买买设设设设备备备备
3.2 网上银行支付流程与安全 3.2.1 网上银行的网上支付流程
3.非网上购物交易的网上银行支付流程
客户申请并开通网上银行支付功能 客户安装客户端软件，获取数字证书 登录网上银行服务系统，通过安全认证
执行需要的服务功能 银行后台结算
3.2 网上银行支付流程与安全
3.2.1 网上银行的网上支付模式
网上银行
1.个人网上银行的网上支付模式 2.企业网上银行的网上支付模式
3.2 网上银行支付流程与安全 3.2.1 网上银行的网上支付流程
1.应用个人网上银行进行网上购物的支付流程
客户申请并开通网上支付功能 客户获取数字证书 网上购物
◆ 总结：广义的网上银行
是指电子银行 ，即指商业银行利用计算机技术和网络通讯技术，通过语音或其它自动化设备，以 人工辅助或自助形式，向客户提供方便快捷的金融服务。
◆ 总结：狭义的网上银行（本书所指)
就是指采用Internet数字通信技术，以Internet作为基础交易平台和服务渠道，在线为公众提供 办理结算、信贷服务的商业银行或金融机构服务系统，也可以理解为Internet上的虚拟银行柜台。
图3-3 非网上购物交易的网上银行支付流程
3.2 网上银行支付流程与安全
3.2.2 网上银行支付存在的安全问题及技术保障
1．网上银行支付中银行面临的风险和安全问题
安全威胁：
风险：
（1）假冒用户身份
（1）安全性风险
（2）窃取、篡改网络上的信息
（2）操作风险
（3）抵赖
（3）战略风险
（4）重发信息或丢失信息
果果果果申申申申请请请请UUUUSSSSBBBBKKKKeeeeyyyy证证证证书书书书，，，，应应应应在在在在网网网网点点点点购购购购买买买买设设设设备备备备
电子支付与结算第二章
身份认证与授权：如何对通信双方进行认证，以 保证双方身份的正确性
抗抵赖：如何保证任何一方对已发生操作的不可 否认性
PKI的一些知识
对于这些安全问题，目前最有效的解决方案是建 立在公开密钥技术基础上的PKI/CA (Public Key Infrastructure /Certification Authority)技术。
SRQ14数字证书认证系统
➢ 1、 系统作用
什么是公钥基础设施(PKI)? PKI(Public Key Infrastructure)，即公开密钥基础设
施。它是通过使用公开密钥技术和数字证书来确 保信息系统安全并负责验证数字证书持有者身份 的一种基础设施体系。
PKI简介
从PKI的总体构架来看，PKI主要由最终用户、认证中心系 统和RA系统来组成。从应用来看，主要的应用都是基于 证书的应用，下面主要针对这些主要组成部分来简单介 绍PKI安全解决方案。关于PKI主要涉及到的安全技术，在 此不作描述，请参阅相应的技术资料。
PKI简介
CA（Certificate Authority）中心是所有合法注册用户所信 赖的具有权威性、信赖性及公正性的第三方机构，是公 钥基础设施的核心，负责为电子政务，电子商务环境中 各个实体颁发数字证书，以证明各实体身份的真实性， 并负责检验和管理数字证书。
PKI简介
在日常生活中，认证中心就像颁发居民身份证的 公安局、颁发汽车驾照的交通管理局，因为在他 们都在某一领域中是一个权威机构，Байду номын сангаас且他们只 管发放，不管使用，因此，是一个中立的第三方 ，我们所谈的认证中心正像这种机构。
PKI简介
2） 什么是认证中心（CA）？
只有先建立一个权威的、第三方的公正机构，才能建立 认证中心。因为大家都信任它，由此，所有信任它的人 也就信任经过它鉴定，并认定是一个具有合法身份的其 他人。这样，原本相互并未建立信任关系的双方，即可 因此建立信任关系。综上可知，一个认证中心是以它为 信任源，由她维护一定范围的信任体系，在该信任体系 中的所有用户、服务器，都被发放一张数字证书来证明 其身份已经被鉴定过，并为其发放一张数字证书，每次 在进行交易的时候，通过互相检查对方的数字证书即可 判别是否是本信任域中的可信体。
抗抵赖：如何保证任何一方对已发生操作的不可 否认性
PKI的一些知识
对于这些安全问题，目前最有效的解决方案是建 立在公开密钥技术基础上的PKI/CA (Public Key Infrastructure /Certification Authority)技术。
SRQ14数字证书认证系统
➢ 1、 系统作用
什么是公钥基础设施(PKI)? PKI(Public Key Infrastructure)，即公开密钥基础设
施。它是通过使用公开密钥技术和数字证书来确 保信息系统安全并负责验证数字证书持有者身份 的一种基础设施体系。
PKI简介
从PKI的总体构架来看，PKI主要由最终用户、认证中心系 统和RA系统来组成。从应用来看，主要的应用都是基于 证书的应用，下面主要针对这些主要组成部分来简单介 绍PKI安全解决方案。关于PKI主要涉及到的安全技术，在 此不作描述，请参阅相应的技术资料。
PKI简介
CA（Certificate Authority）中心是所有合法注册用户所信 赖的具有权威性、信赖性及公正性的第三方机构，是公 钥基础设施的核心，负责为电子政务，电子商务环境中 各个实体颁发数字证书，以证明各实体身份的真实性， 并负责检验和管理数字证书。
PKI简介
在日常生活中，认证中心就像颁发居民身份证的 公安局、颁发汽车驾照的交通管理局，因为在他 们都在某一领域中是一个权威机构，Байду номын сангаас且他们只 管发放，不管使用，因此，是一个中立的第三方 ，我们所谈的认证中心正像这种机构。
PKI简介
2） 什么是认证中心（CA）？
只有先建立一个权威的、第三方的公正机构，才能建立 认证中心。因为大家都信任它，由此，所有信任它的人 也就信任经过它鉴定，并认定是一个具有合法身份的其 他人。这样，原本相互并未建立信任关系的双方，即可 因此建立信任关系。综上可知，一个认证中心是以它为 信任源，由她维护一定范围的信任体系，在该信任体系 中的所有用户、服务器，都被发放一张数字证书来证明 其身份已经被鉴定过，并为其发放一张数字证书，每次 在进行交易的时候，通过互相检查对方的数字证书即可 判别是否是本信任域中的可信体。
《电子商务支付与结算》教学课件—07网络支付与结算
第七章 网络支付与结算
SSL协议在电子商务中的应用
要实现客户浏览器与商家服务器之间在SSL协议下的信息 传输,需要在WEB服务器端安装支持SSL协议的Web服务器证书, 并将URL 中的“HTTP://”改成“HTTPS://”。如果客户端也要求安 装支持SSL协议的客户端证书,则称为双向认证;如果不要求客户 端安装支持SSL协议的证书,则称为单向认证。
(1)FSTC的电子支票项目背景 (2)FSTC电子支票的应用
(3)FSTC电子支票的运作机制 (4)FSTC提供的电子支票服务内容
(5)BIPS系统提供的服务 (6)FSTC的安全机制
网上支付方式
网上支付的 概念与发展
电子现金网上支付
电子支票网上支付
网上安全 支付模式 SSL安全支付模式
SET安全支付模式 基于PKI体系的安
①直接与某银行合作,接到银行的支付接口,就可以支持 该银行提供给银行卡用户的网上支付服务了。
②利用网上支付平台。
网上支付方式
网上支付的 概念与发展
电子现金网上支付
电子支票网上支付
网上安全 支付模式 SSL安全支付模式
SET安全支付模式 基于PKI体系的安
全支付模式
移动支付
移动支付概述
国内外移动 支付的发展
电子商务支付与结算
第七章 网络支付与结算
电子现金的网 上支付模式
用户
①
①
②
③
④
网商
④
用户银行
电子现金 发行银行
网商开户行
Internet
银行专用网
电子现金网上支付过程
网上支付方式
网上支付的 概念与发展
电子现金网上支付
电子支票网上支付
SSL协议在电子商务中的应用
要实现客户浏览器与商家服务器之间在SSL协议下的信息 传输,需要在WEB服务器端安装支持SSL协议的Web服务器证书, 并将URL 中的“HTTP://”改成“HTTPS://”。如果客户端也要求安 装支持SSL协议的客户端证书,则称为双向认证;如果不要求客户 端安装支持SSL协议的证书,则称为单向认证。
(1)FSTC的电子支票项目背景 (2)FSTC电子支票的应用
(3)FSTC电子支票的运作机制 (4)FSTC提供的电子支票服务内容
(5)BIPS系统提供的服务 (6)FSTC的安全机制
网上支付方式
网上支付的 概念与发展
电子现金网上支付
电子支票网上支付
网上安全 支付模式 SSL安全支付模式
SET安全支付模式 基于PKI体系的安
①直接与某银行合作,接到银行的支付接口,就可以支持 该银行提供给银行卡用户的网上支付服务了。
②利用网上支付平台。
网上支付方式
网上支付的 概念与发展
电子现金网上支付
电子支票网上支付
网上安全 支付模式 SSL安全支付模式
SET安全支付模式 基于PKI体系的安
全支付模式
移动支付
移动支付概述
国内外移动 支付的发展
电子商务支付与结算
第七章 网络支付与结算
电子现金的网 上支付模式
用户
①
①
②
③
④
网商
④
用户银行
电子现金 发行银行
网商开户行
Internet
银行专用网
电子现金网上支付过程
网上支付方式
网上支付的 概念与发展
电子现金网上支付
电子支票网上支付
电子支付与结算PPT课件
12
3、电子商务
1997年11月6－7日,国际 商会在法国首都巴黎举 行了世界电子商务会议, 从商业角度提出了电子 商务的概念，即电子商 务是指实现整个贸易活 动的电子化。
13
从涵盖范围上可定义为：交易各方以电子 交易方式而不是通过当面交换或直接面谈 方式进行的任何形式的商业交易；
从技术上可定义为：电子商务是一种多技 术的集合体，包括数据交换（如电子数据 交换、电子邮件等）、数据获取（如共享 数据库、电子公告牌等）以及自动捕获数 据（如条形码）等。
28自二十世纪自二十世纪9090年代中期以来年代中期以来基于互联网的电子商务作为革基于互联网的电子商务作为革命性的贸易方式出现在人类的历史舞台上命性的贸易方式出现在人类的历史舞台上依循着商品生产依循着商品生产与交换的发展需要与交换的发展需要它注定给包括银行业在内的整个社会经它注定给包括银行业在内的整个社会经济发展带来一场翻天覆地的变化济发展带来一场翻天覆地的变化也极大促进了支付体系的也极大促进了支付体系的发展发展新型电子支付工具和电子支付模式层出不穷新型电子支付工具和电子支付模式层出不穷更加推更加推动了全球贸易和全球经济的发展动了全球贸易和全球经济的发展
24
电子商务发展前景
1〕竞争激烈，前景无限 2〕核心竞争力打造,品牌效应 3〕良好信用环境,法律保障
25
Internet的发展提供了一种全新的贸易方式， 电子商务席卷全球。另一方面，网络的使用 也极大地改变了客户对于便捷、速度、价格 和服务的期望。就像超市改变了杂货店和大 商场，给客户提供了更方便的服务和超出客 户想象的多样性服务一样,至此电子商务以 不可逆转的趋势出现在人们面前。
23
纵观整个网上购物市场，可分为三类 书 刊 、 音 像 制 品 （ CD、 软 件 等 ） 和 日 常 用 品 （化妆品、饰品和保健品）这两大类，因为价 格相对较低、容易投递成为大多数网民购物首 选； 其次是电器、电脑、通讯产品类和票务类，因 其在网上所建立的信任度高，市场潜力巨大； 第三类是金融服务网和网上教育类，这两个类 别的购物数目目前较低，但随着中国国民经济 的不断增长，以及服务水平的不断增强，这两 大类别的发展势头很好。
3、电子商务
1997年11月6－7日,国际 商会在法国首都巴黎举 行了世界电子商务会议, 从商业角度提出了电子 商务的概念，即电子商 务是指实现整个贸易活 动的电子化。
13
从涵盖范围上可定义为：交易各方以电子 交易方式而不是通过当面交换或直接面谈 方式进行的任何形式的商业交易；
从技术上可定义为：电子商务是一种多技 术的集合体，包括数据交换（如电子数据 交换、电子邮件等）、数据获取（如共享 数据库、电子公告牌等）以及自动捕获数 据（如条形码）等。
28自二十世纪自二十世纪9090年代中期以来年代中期以来基于互联网的电子商务作为革基于互联网的电子商务作为革命性的贸易方式出现在人类的历史舞台上命性的贸易方式出现在人类的历史舞台上依循着商品生产依循着商品生产与交换的发展需要与交换的发展需要它注定给包括银行业在内的整个社会经它注定给包括银行业在内的整个社会经济发展带来一场翻天覆地的变化济发展带来一场翻天覆地的变化也极大促进了支付体系的也极大促进了支付体系的发展发展新型电子支付工具和电子支付模式层出不穷新型电子支付工具和电子支付模式层出不穷更加推更加推动了全球贸易和全球经济的发展动了全球贸易和全球经济的发展
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电子商务发展前景
1〕竞争激烈，前景无限 2〕核心竞争力打造,品牌效应 3〕良好信用环境,法律保障
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Internet的发展提供了一种全新的贸易方式， 电子商务席卷全球。另一方面，网络的使用 也极大地改变了客户对于便捷、速度、价格 和服务的期望。就像超市改变了杂货店和大 商场，给客户提供了更方便的服务和超出客 户想象的多样性服务一样,至此电子商务以 不可逆转的趋势出现在人们面前。
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纵观整个网上购物市场，可分为三类 书 刊 、 音 像 制 品 （ CD、 软 件 等 ） 和 日 常 用 品 （化妆品、饰品和保健品）这两大类，因为价 格相对较低、容易投递成为大多数网民购物首 选； 其次是电器、电脑、通讯产品类和票务类，因 其在网上所建立的信任度高，市场潜力巨大； 第三类是金融服务网和网上教育类，这两个类 别的购物数目目前较低，但随着中国国民经济 的不断增长，以及服务水平的不断增强，这两 大类别的发展势头很好。
电商的支付与结算.pptx
A （电子货币发行者）
1
3
2
现金或存款流 数据流
X （电子货币使用者）
Y （电子货币使用者）
图1
A （电子货币发行者）
1
5
a银行
b银行
现金或存款流 数据流
2
X （电子货币使用者）
4 3
Y （电子货币使用者）
图2
电子支付方式——电子货币方式 电子货币的分类
1、现金模拟型 2、支票应用型 3、信用卡应用型
根据票据法所规定票据一般分为： 汇票、本票、支票
本票是出票人自己于到期日无条件支付 一定金额给受款人的票据。
本票一般是指：银行本票
根据票据法所规定票据一般分为： 汇票、本票、支票
支票是出票人委托银行或其他法定金融 机构于见票时无条件支付一定金额给受 款人的票据。
以支票为例说明票据支付交易流程
第四节 网络银行
网络银行产生的原因
产生的源动力
网络银行的概念
网络银行，又称电子银行、虚 拟银行，是指通过因特网或公共 计算机通讯网络提供金融服务的 银行机构和虚拟网站。
网络银行的主要业务 基础业务 新兴业务 附属业务
网络银行的建设与发展 国外发展情况 国内发展情况
9、春去春又回，新桃换旧符。在那桃花盛开的地方，在这醉人芬芳的季节，愿你生活像春天一样阳光，心情像桃花一样美丽，日子像桃子一样甜蜜。2 0.12.2620.12.26Saturday, December 26, 2020
ous sights. If I'd gone alone, I couldn't have seen nearly as much, because I wouldn't have known my way about.
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与传统的支付方式相比，电子支付具有以下特征：
(1) 电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成 信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式 进行款项支付的；而传统的支付方式则是通过现金的 流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体的流转来 完成款项支付的。
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支付网关的主要作用是负责银行网络 与Internet网络之间的通信、协议转换和 进行数据加密与解密。
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R
商家服务器
支付网关 银行专用网络
认证中心
支付网关的作用
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R
下面以支票为例说明用票据支付的交易流程。 在支票交易中，支票由买方签名后即可生效， 故而买卖双方无须处于同一位置。卖方需通过银行 来处理支票，需为此付一定的费用，并需等待提款。 因而，与现金交易相比，这种交易方式不再匿名， 而且费用也较高。其交易流程见图5-2。
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图5-3 信用卡交易流程图
1、 电子支付与结算概述 2、 电子支付工具 3、 网上支付的操作过程 4、电子支付系统
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1、电子支付与结算概述
1.1 定义
电子支付即是在网络上的货币支付或资金流 动，通过计算机网络系统以电子信息传递形式实 现流通与支付。
5、
6、订单确认
4、代码
授
权
卖方
第三方代理支付原理
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R
（2）简单加密方式 在这种模式下付费时，信用卡信息一
旦输入浏览器窗口或其他电子设备后，就 被简单加密并安全地通过网络从买方向卖 方传递。
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1、加密的信用卡号及订单
（2）电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台 （即因特网）之中；而传统支付则是在较为封闭的系 统中运作。
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(3) 电子支付使用的是最先进的通信手段，如Internet、 Extranet；而传统支付使用的则是传统的通信媒介。电 子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网 的微机、相关的软件及其它一些配套设施；而传统支 付则没有这么高的要求。
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EFT特点： （1）高校性 （2）便捷性 （3）专用性 （4）安全性 （5）应用广泛性
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4.2 电子数据交换系统（EDI） EDI系统作为一种新的银行金融活动
工具，可实现电子支付信息、各种电子订 货单、各种电子银行金融票据、发货和交 货信息及各种电子支付清单和结算清单的 远程发送和接收等。
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（3）利用网络中断向客户提供各项银行业务。 （4）利用银行销售点中断（POS）向客户提供自 动的扣款服务 。 （5）随时随地通过互联网络进行直接转帐结算 （网上支付）。
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1.3 特点
（1）对信息技术的依赖性 （2）应用的广泛性 （3）功能的集成性 （4） 使用的安全与便捷性
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树立质量法制观念、提高全员质量意 识。20.10.2120.10.21Wednes day, October 21, 2020 人生得意须尽欢，莫使金樽空对月。22:23:0222:23: 0222:2310/21/2020 10:23:02 PM 安全象只弓，不拉它就松，要想保安 全，常 把弓弦 绷。20.10.2122:23:0222:23O ct-2021-Oct-20 加强交通建设管理，确保工程建设质 量。22: 23:0222:23:0222:23Wednes day, October 21, 2020 安全在于心细，事故出在麻痹。20.10.2120.10.2122: 23:0222:23:02October 21, 2020 踏实肯干，努力奋斗。2020年10月21 日下午1 0时23 分20.10. 2120.1 0.21 追求至善凭技术开拓市场，凭管理增 创效益 ，凭服 务树立 形象。2020年10月21日星期 三下午10时23分2秒22:23:0220.10.21 严格把控质量关，让生产更加有保障 。2020年10月 下午10时23分20.10.2122:23October 21, 2020 作业标准记得牢，驾轻就熟除烦恼。2020年10月21日星期 三10时23分2秒 22:23: 0221 October 2020 好的事情马上就会到来，一切都是最 好的安 排。下 午10时23分2秒 下午10时23分 22:23: 0220.10.21 一马当先，全员举绩，梅开二度，业 绩保底 。20.10.2120.10.2122: 2322:23:0222: 23:02Oct-20 牢记安全之责，善谋安全之策，力务 安全之 实。2020年10月21日 星期三10时23分2秒Wednesday, October 21, 2020 相信相信得力量。20.10.212020年10月 21日星 期三10时23分 2秒20.10.21
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1.4 系统构成
电子支付与结算是利用计算 机信息技术，在电子商务的网络 上由运作各方共同参与实现的。
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消费者 消费者
发卡银行
商家
Internet网
支付网关
专用网
商家
收卡银行
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货物
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钱款 图5-1 现金交易流程图
0.1.2 票据
对票据一词，可以从广义和狭义两种意义上来理解。广义 上的票据指各种记载一定文字、代表一定权利的文书凭证，如 股票、债券、货单、车船票及汇票等，人们笼统地将它们总称 为票据。狭义上的票据是一个专用名词，专指票据法所规定的 汇票、本票和支票等票据。我国《票据法》将票据分成汇票、 本票和支票三种。汇票是出票人委托他人于到期日无条件支付 一定金额给受款人的票据；本票是出票人自己于到期日无条件 支付一定金额给受款人的票据；支票则是出票人委托银行或其 他法定金融机构于见票时无条件支付一定金额给受款人的票据。 因此，我们可以说，票据是出票人依票据法发行的、无条件支 付一定金额或委托他人无条件支付一定金额给受款人或持票人 Do的ng东h一u华a种大Un学文iver书sity凭证。
电子支付与结算
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0.1 传统的支付方式
0.1.1 现金
现金有两种形式，即纸币和硬币，由国家组织或政 府授权的银行发行。在现金交易中，买卖双方处于同一 位置，而且交易是匿名进行的。卖方不需要了解买方的 身份，因为现金本身是有效的，其价值由发行机构加以 保证，而非由买方认同。加之现金所具有的使用方便和 灵活的特点，故多数交易是通过现金来完成的。其交易 流程如图5-1所示。
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R
△ 借记卡 是与活期储蓄存款帐户配套，与活期存折
并存使用的电子理财工具。 既指先存款后消费、没有透支功能的信用
卡。
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（2）数字现金 一种以数据形式流通的电子货币，它把
现金数值转换成一系列的加密数据序列，通 过这些序列数来表示现实中各种交易金额的 币值。
8、确认
数字现金库
卖方
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3. 3 电子支票的支付方式
按其传输线路的不同有两种形式： （1）在专用网络上进行电子支票支付 的系统。 （2）将传统支票应用到公共网络上进 行资金转帐的电子支票支付系统。
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买方
1、注册申请 2、支票
（4）电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。 用户只要拥有一台上网的PC机，便可足不出户，在很 短的时间内完成整个支付过程。支付费用仅相当于传 统支付的几十分之一，甚至几百分之一。
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1.2 发展阶段
（1） 银行利用计算机处理银行之间的业务，办 理结算。 （2） 银行计算机与其它机构计算机之间资金的 结算。
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3、网上支付的操作过程
3.1 银行卡支付方式（以信用卡为代表）
（1）通过第三方代理人的支付 是买卖双方以共同信任的第三方支付代
理人为中介进行信用卡网上支付的。
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买方
1、信用卡信息 2、代码
第三方
3、订单及代码
（3）安全协议 通过安全协议来保证网上交易及支付的
安 全性。 Δ SET 协议（中国银行） ∆ SSL 协议（工行、建行、招行）
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（4）安全认证 提供了网上交易与支付的机密性、
身 份验证的功能。
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（5）电子支付工具 指在电子支付与结算中的商用电子
8、反馈
6、转送编码
10、
4、发 送信用 卡号码
9、反馈
发 13、 送 转帐 帐单
商业银行
11、授权请求 12、确认
信用卡公司
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4 电子支付系统
与传统的支付方式相比，电子支付具有以下特征：
(1) 电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成 信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式 进行款项支付的；而传统的支付方式则是通过现金的 流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体的流转来 完成款项支付的。
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支付网关的主要作用是负责银行网络 与Internet网络之间的通信、协议转换和 进行数据加密与解密。
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R
商家服务器
支付网关 银行专用网络
认证中心
支付网关的作用
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R
下面以支票为例说明用票据支付的交易流程。 在支票交易中，支票由买方签名后即可生效， 故而买卖双方无须处于同一位置。卖方需通过银行 来处理支票，需为此付一定的费用，并需等待提款。 因而，与现金交易相比，这种交易方式不再匿名， 而且费用也较高。其交易流程见图5-2。
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图5-3 信用卡交易流程图
1、 电子支付与结算概述 2、 电子支付工具 3、 网上支付的操作过程 4、电子支付系统
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1、电子支付与结算概述
1.1 定义
电子支付即是在网络上的货币支付或资金流 动，通过计算机网络系统以电子信息传递形式实 现流通与支付。
5、
6、订单确认
4、代码
授
权
卖方
第三方代理支付原理
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R
（2）简单加密方式 在这种模式下付费时，信用卡信息一
旦输入浏览器窗口或其他电子设备后，就 被简单加密并安全地通过网络从买方向卖 方传递。
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1、加密的信用卡号及订单
（2）电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台 （即因特网）之中；而传统支付则是在较为封闭的系 统中运作。
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(3) 电子支付使用的是最先进的通信手段，如Internet、 Extranet；而传统支付使用的则是传统的通信媒介。电 子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网 的微机、相关的软件及其它一些配套设施；而传统支 付则没有这么高的要求。
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EFT特点： （1）高校性 （2）便捷性 （3）专用性 （4）安全性 （5）应用广泛性
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4.2 电子数据交换系统（EDI） EDI系统作为一种新的银行金融活动
工具，可实现电子支付信息、各种电子订 货单、各种电子银行金融票据、发货和交 货信息及各种电子支付清单和结算清单的 远程发送和接收等。
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（3）利用网络中断向客户提供各项银行业务。 （4）利用银行销售点中断（POS）向客户提供自 动的扣款服务 。 （5）随时随地通过互联网络进行直接转帐结算 （网上支付）。
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1.3 特点
（1）对信息技术的依赖性 （2）应用的广泛性 （3）功能的集成性 （4） 使用的安全与便捷性
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树立质量法制观念、提高全员质量意 识。20.10.2120.10.21Wednes day, October 21, 2020 人生得意须尽欢，莫使金樽空对月。22:23:0222:23: 0222:2310/21/2020 10:23:02 PM 安全象只弓，不拉它就松，要想保安 全，常 把弓弦 绷。20.10.2122:23:0222:23O ct-2021-Oct-20 加强交通建设管理，确保工程建设质 量。22: 23:0222:23:0222:23Wednes day, October 21, 2020 安全在于心细，事故出在麻痹。20.10.2120.10.2122: 23:0222:23:02October 21, 2020 踏实肯干，努力奋斗。2020年10月21 日下午1 0时23 分20.10. 2120.1 0.21 追求至善凭技术开拓市场，凭管理增 创效益 ，凭服 务树立 形象。2020年10月21日星期 三下午10时23分2秒22:23:0220.10.21 严格把控质量关，让生产更加有保障 。2020年10月 下午10时23分20.10.2122:23October 21, 2020 作业标准记得牢，驾轻就熟除烦恼。2020年10月21日星期 三10时23分2秒 22:23: 0221 October 2020 好的事情马上就会到来，一切都是最 好的安 排。下 午10时23分2秒 下午10时23分 22:23: 0220.10.21 一马当先，全员举绩，梅开二度，业 绩保底 。20.10.2120.10.2122: 2322:23:0222: 23:02Oct-20 牢记安全之责，善谋安全之策，力务 安全之 实。2020年10月21日 星期三10时23分2秒Wednesday, October 21, 2020 相信相信得力量。20.10.212020年10月 21日星 期三10时23分 2秒20.10.21
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钱款 图5-1 现金交易流程图
0.1.2 票据
对票据一词，可以从广义和狭义两种意义上来理解。广义 上的票据指各种记载一定文字、代表一定权利的文书凭证，如 股票、债券、货单、车船票及汇票等，人们笼统地将它们总称 为票据。狭义上的票据是一个专用名词，专指票据法所规定的 汇票、本票和支票等票据。我国《票据法》将票据分成汇票、 本票和支票三种。汇票是出票人委托他人于到期日无条件支付 一定金额给受款人的票据；本票是出票人自己于到期日无条件 支付一定金额给受款人的票据；支票则是出票人委托银行或其 他法定金融机构于见票时无条件支付一定金额给受款人的票据。 因此，我们可以说，票据是出票人依票据法发行的、无条件支 付一定金额或委托他人无条件支付一定金额给受款人或持票人 Do的ng东h一u华a种大Un学文iver书sity凭证。
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0.1.1 现金
现金有两种形式，即纸币和硬币，由国家组织或政 府授权的银行发行。在现金交易中，买卖双方处于同一 位置，而且交易是匿名进行的。卖方不需要了解买方的 身份，因为现金本身是有效的，其价值由发行机构加以 保证，而非由买方认同。加之现金所具有的使用方便和 灵活的特点，故多数交易是通过现金来完成的。其交易 流程如图5-1所示。
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△ 借记卡 是与活期储蓄存款帐户配套，与活期存折
并存使用的电子理财工具。 既指先存款后消费、没有透支功能的信用
卡。
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（2）数字现金 一种以数据形式流通的电子货币，它把
现金数值转换成一系列的加密数据序列，通 过这些序列数来表示现实中各种交易金额的 币值。
8、确认
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3. 3 电子支票的支付方式
按其传输线路的不同有两种形式： （1）在专用网络上进行电子支票支付 的系统。 （2）将传统支票应用到公共网络上进 行资金转帐的电子支票支付系统。
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买方
1、注册申请 2、支票
（4）电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。 用户只要拥有一台上网的PC机，便可足不出户，在很 短的时间内完成整个支付过程。支付费用仅相当于传 统支付的几十分之一，甚至几百分之一。
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1.2 发展阶段
（1） 银行利用计算机处理银行之间的业务，办 理结算。 （2） 银行计算机与其它机构计算机之间资金的 结算。
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3、网上支付的操作过程
3.1 银行卡支付方式（以信用卡为代表）
（1）通过第三方代理人的支付 是买卖双方以共同信任的第三方支付代
理人为中介进行信用卡网上支付的。
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1、信用卡信息 2、代码
第三方
3、订单及代码
（3）安全协议 通过安全协议来保证网上交易及支付的
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身 份验证的功能。
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4、发 送信用 卡号码
9、反馈
发 13、 送 转帐 帐单
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