3-保险合同(2009.09)

2、受益人 、 ——受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指 受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指 定的享有保险金请求权的人 ——投保人指定受益人必须经被保险人同意，投保人为与 投保人指定受益人必须经被保险人同意， 投保人指定受益人必须经被保险人同意 其有劳动关系的劳动者投保人身保险， 其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人 及其近亲属以外的人为受益人 1）受益人的资格并无特别限制 ） 2）收益人是人身保险合同所特有的主体 ） 3）受益人的受益权通过指定产生的，有已确定和未确定 ）受益人的受益权通过指定产生的， 两种情况 14
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一、保险合同的定义
1、保险合同是投保人与保险人约定保险权利 、保险合同是投保人与保险人约定保险权利 义务关系的协议 2、收取保险费是保险人的基本权利，赔偿或 、收取保险费是保险人的基本权利， 是保险人的基本权利 给付保险金时保险人的基本义务 给付保险金时保险人的基本义务 是投保人的基本义务， 3、交付保险费是投保人的基本义务，请求赔 、交付保险费是投保人的基本义务 偿或给付保险金是被保险人的基本权利 偿或给付保险金是被保险人的基本权利
（二）保险合同的构成 在订立和履行保险合同过程中形成的所有文 件和书面材料都是保险合同的组成部分 投保单（又称要保单） 投保单（又称要保单） 批单（又称背书） 批单（又称背书）
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三、保险合同的效力
（一）保险合同的成立与生效
1、保险合同的成立 、 ——保险合同的成立是指投保人与保险人就合同的条款达成 保险合同的成立是指投保人与保险人就合同的条款达成 协议 ——保险合同的成立并不一定意味着保险合同责任的开始 保险合同的成立并不一定意味着保险合同责任的开始 2、保险合同的生效 、 ——保险合同的生效是指依法成立的保险合同条款对合同当 保险合同的生效是指依法成立的保险合同条款对合同当 事人产生约束力。 事人产生约束力。 ——我国保险实践中普遍推行“零时起保制” 我国保险实践中普遍推行“零时起保制 我国保险实践中普遍推行 24
（二）保险合同的基本事项
1、保险合同当事人和关系人的名称和住所 、 2、保险标的 、 ——财产保险合同的保险标的是指物、责任、利益 财产保险合同的保险标的是指物、责任、 财产保险合同的保险标的是指物 ——人身保险合同的保险标的是指人的寿命和身体 人身保险合同的保险标的是指人的寿命和身体 3、保险责任和责任免除 、 ——责任免除主要包括法定的和约定的责任免除条件 责任免除主要包括法定的和约定的责任免除条件 ——一般分为四种类型：不承保风险、不承担赔偿责任 一般分为四种类型：不承保风险、 一般分为四种类型 的损失、不承保的标的和投保人或者被保险人未履 的损失、 行合同规定义务的责任免除 17
保险合同的关系人 （二）保险合同的关系人
1、被保险人 、 1）被保险人的资格 ） ——人身保险合同中 法人不能作为被保险人 ——人身保险合同中，法人不能作为被保险人 人身保险合同中， 2）被保险人与投保人的关系 ） ——投保人与被保险人同属 人或分属两人 投保人与被保险人同属1人或分属两人 投保人与被保险人同属 3）被保险人的数量 ） 4）各类保险的被保险人 ） 13
保险合同的关系人 （二）保险合同的关系人 1、被保险人 、 2、受益人 、
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保险合同的当事人 （一）保险合同的当事人
1、保险人（又称承保人） 、保险人（又称承保人） ——在国际上，保险公司的组织形式主要是股份 在国际上，保险公司的组织形式主要是股份 在国际上 有限公司和相互保险公司
2、投保人（又称要保人） 、投保人（又称要保人） ——投保人可以是法人，也可以是自然人，但必 投保人可以是法人，也可以是自然人， 投保人可以是法人 须具有民事行为能力 ——必须具有交付保险费的能力 必须具有交付保险费的能力 ——对保险标的具有保险利益 对保险标的具有保险利益 12
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第四节
保险合同的履行
一、投保人义务的履行 二、保险人义务的履行
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一、投保人义务的履行
（一）如实告知 （二）缴纳保险费 （三）防灾防损 （四）危险增加通知 （五）保险事故发生后及时通知 （六）损失施救 （七）提供单证 （八）协助追偿
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二、保险人义务的履行
（一）承担赔偿或给付保险金的义务 （二）说明合同内容的义务 ——保险人对责任免除条款，在订立合同时应当 保险人对责任免除条款， 保险人对责任免除条款 在投保单、 在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以 引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书 引起投保人注意的提示， 面或者口头形式向投保人作出明确说明， 面或者口头形式向投保人作出明确说明，未作提 示或者明确说明的，该条款不产生效力。 示或者明确说明的，该条款不产生效力。 （三）及时签单的义务 （四）为投保人或被保险人保密的义务 29
二、保险合同的客体
（一）保险利益是保险合同的客体 （二）保险标的是保险利益的载体
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三、保险合同的内容
保险合同的内容是指保险合同当事人之间 权利和义务及相关事项 由法律确认的权利和义务 由法律确认的权利和义务及相关事项 （一）保险条款及其分类
1、按照保险条款性质不同 、 ——分为基本条款和附加条款 分为基本条款和附加条款 2、按照保险条款对当事人的约束程度 、 ——分为法定条款和任意条款 分为法定条款和任意条款 16
（五）财产保险合同与人身险保险合同 ——财产保险合同可分为财产损失保险合同、责任 财产保险合同可分为财产损失保险合同、 财产保险合同可分为财产损失保险合同 保险合同、 保险合同、信用保险合同和保证保险合同等 ——人身保险合同可分为人寿保险合同、人身意外 人身保险合同可分为人寿保险合同、 人身保险合同可分为人寿保险合同 伤害保险合同、 伤害类标准
保险合同的性质 保险标的的价值在订立合同 时是否确定 承担风险的方式 保险金额与出险时保险标的 的实际价值对比关系 保险标的 承保方式
分类
补偿保险合同与给付保险合同 定值保险合同与不定值保险合同 单一危险合同、 单一危险合同、综合危险合同与一切险合同 足额保险合同、 足额保险合同、不足额保险合同与超额保险 合同 财产保险合同与人身险保险合同 原保险合同与再保险合同
（三）单一风险合同、综合风险合同与一切险合同 单一风险合同、 ——单一风险合同如农作物雹灾保险合同 单一风险合同如农作物雹灾保险合同
（四）足额保险合同、不足额保险合同与超额保险合同 足额保险合同、 ——三种合同的赔偿方式： 三种合同的赔偿方式： 三种合同的赔偿方式 1、足额保险，十足赔偿 、足额保险， 2、不足额保险，按照保险金额与保险价值的比例承担赔 、不足额保险， 偿责任 3、超额保险，超过部分无效 、超额保险， 8
（六）原保险合同与再保险合同 ——再保险合同直接保障的对象是原保险合同的保 再保险合同直接保障的对象是原保险合同的保 险人
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第二节
保险合同的要素
一、保险合同的主体 二、保险合同的客体 三、保险合同的内容
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一、保险合同的主体
保险合同的当事人 （一）保险合同的当事人 1、保险人 、 2、投保人 、
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（一）补偿性保险合同与给付性保险合同 ——各类财产保险和人身保险中的健康保险合同的疾病 各类财产保险和人身保险中的健康保险合同的疾病 津贴和医疗费用合同都属于补偿性保险合同； 津贴和医疗费用合同都属于补偿性保险合同；各类寿险 合同属于给付性保险合同
（二）定值保险合同与不定值保险合同 ——定值保险合同的赔付方式 定值保险合同的赔付方式 ——定值保险合同多适用于某些不易确定价值的财产， 定值保险合同多适用于某些不易确定价值的财产， 定值保险合同多适用于某些不易确定价值的财产 如农作物保险、货物运输保险以及字画、 如农作物保险、货物运输保险以及字画、古玩等为保险 标的的财产保险合同 7
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二、保险合同的形式与构成
（一）保险合同的书面形式
1、保险单 、 ——一般包括声明事项、保险事项、除外事项和条件事项 一般包括声明事项、保险事项、 一般包括声明事项 2、暂保单（又称临时保单） 、暂保单（又称临时保单） ——法律效力与正式保单相同，但效力较短，一般为30天 法律效力与正式保单相同，但效力较短，一般为 天 法律效力与正式保单相同 3、保险凭证（又称小保单） 、保险凭证（又称小保单） ——我国的货物运输保险、团险和机动车辆第三者责任保 我国的货物运输保险、 我国的货物运输保险 险大量使用 4、其他书面形式 、 22
第三章 保险合同
2009年9月版 年 月版
第一节 保险合同的特征与种类 第二节 保险合同的要素 第三节 保险合同的订立与效力 第四节 保险合同的履行 保险合同的变更、 第五节 保险合同的变更、中止及终止 第六节 保险合同的解释和争议的处理
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第一节
保险合同的特征与种类
一、保险合同的定义 二、保险合同的特征 三、保险合同的种类
第五节
保险合同的变更、 保险合同的变更、中止及终止
一、保险合同的变更 二、保险合同的中止 三、保险合同的终止
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一、保险合同的变更
（一）保险合同主体的变更 1、保险人的变更 、 2、投保人、被保险人、受益人的变更 、投保人、被保险人、 ——财产险中，由于保险财产的买卖、转让、继承等法 财产险中，由于保险财产的买卖、转让、 财产险中 律行为而引起保险标的所有权的转移，引起投保人、 律行为而引起保险标的所有权的转移，引起投保人、被 保险人的变更；一种自动变更； 保险人的变更；一种自动变更；一种要征得保险人同意 才能变更。 才能变更。 ——人身保险中，投保人的变更无须经保险人同意，但 人身保险中，投保人的变更无须经保险人同意， 人身保险中 必须告知保险人；受益人的变更必须经被保险人同意。 必须告知保险人；受益人的变更必须经被保险人同意。 31
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7、保险费及其支付方法 、 ——投保人支付保险费的多少由保险金额的大小和保 投保人支付保险费的多少由保险金额的大小和保 险费率的高低以及保险期限等因素决定的 ——保险费率一般由纯费率和附加费率组成 保险费率一般由纯费率和附加费率组成 8、 8、保险金赔偿或给付办法 9、违约责任和争议处理 、 ——争议处理的方式一般有协商、仲裁、诉讼等 争议处理的方式一般有协商、仲裁、 争议处理的方式一般有协商 10、订立保险合同的年、月、日 、订立保险合同的年、 19