贵州省农村信用社农村信用工程暨农村信贷应知会培训在筑举行
中国农村金融服务报告
中国农村金融服务报告目录一、内容概览 (2)二、农村金融服务现状 (2)1. 农村金融服务概述 (3)2. 农村金融服务需求现状 (5)3. 农村金融服务供给现状 (6)三、农村金融服务发展的问题分析 (7)1. 服务覆盖不足问题 (8)2. 金融产品创新问题 (9)3. 服务质量问题 (10)4. 风险管理问题 (12)四、农村金融服务改进措施与建议 (13)1. 加强农村金融服务基础设施建设 (14)2. 加大金融产品创新力度 (15)3. 提升服务质量与效率 (16)4. 加强风险管理及防控 (18)五、农村金融服务的未来发展趋势预测 (19)1. 技术发展对农村金融服务的影响 (20)2. 农村金融服务未来的发展方向 (21)3. 农村金融服务的发展趋势预测 (22)六、案例分析 (24)1. 农村金融服务典型案例介绍 (25)2. 案例分析 (26)七、结论与建议 (27)1. 总结报告主要发现与研究结论 (28)2. 对策建议与实施措施 (29)一、内容概览本报告旨在全面概述中国农村金融服务的发展现状与趋势，深入分析存在的问题，并提出相应的政策建议。
报告首先从整体上阐述了中国农村金融服务的市场规模、服务主体、服务模式等基本情况，然后分别从信贷、储蓄、支付结算、保险、投资等方面详细分析了农村金融服务的各个领域发展状况。
在此基础上，报告深入剖析了当前中国农村金融服务面临的挑战，如金融供给不足、金融服务效率低下、风险管理难度大等问题，并探讨了这些问题的成因。
报告提出了加强农村金融服务体系建设、创新金融产品和服务、优化金融生态环境等政策建议，以促进中国农村金融服务的健康、可持续发展。
二、农村金融服务现状在农村经济发展的大环境下，农村金融服务的发展尤为重要。
本部分将详细介绍当前中国农村金融服务的发展情况，以展现其在乡村振兴战略中的重要角色。
服务覆盖情况：我国农村金融服务网点覆盖面不断扩大，基本实现了乡镇金融服务全覆盖。
农村信用社存在的问题及政策建议
农村信用社存在的问题及政策建议标题1：农村信用社的存在问题农村信用社是农村金融体系中的重要组成部分，它的存在有着一些问题，包括：规模小、资本薄弱、业务不规范、信贷流向单一、风险防控不够完善等。
规模小、资本薄弱：农村信用社在资本上普遍比较薄弱，资产规模不大。
作为金融机构，资本的充足性是保证其稳定运营和健康发展的基础。
业务不规范：由于农户经济状况和经营模式的多样性，农村信用社在客户服务和风险控制方面的业务规范尚有待提升。
对于一些从事非法活动的人士，信用社管理部门的惩戒手段并不完善，容易造成风险积累，资产损失。
信贷流向单一：一些地区的农村信用社对农村地区的发展不具有支持作用，主要是发放中小企业贷款和个人消费贷款，而缺少对农业和农村经济的支持。
风险防控不够完善：农村信用社作为金融机构，理财和风险控制是极为重要的问题。
在风险管理上，一些信用社存在着风险控制不严格，管理不规范的问题，容易出现逾期不还、贷款变通的情况。
政策建议：一、政府应对农村信用社进行资本重组，通过合并、增资等方式扩大规模，提高资本实力，增强运营能力和市场竞争力。
二、加强对农村信用社违规行为的监管力度，如增加处罚力度、加强管理惩戒机制等。
三、加强对农村信用社信贷风险的预警和防控，加强对信贷资产质量的评估和审查，提高风险防控能力和资产质量监管水平。
四、加强对农村信用社的业务培训和规范，增强信用社管理人员、客户经理的业务水平和综合素质。
在业务发展上，应适应农村经济发展需求，加大对农村经济发展的支持力度。
五、完善农村金融市场建设，运用多种金融手段，支持农村地区的可持续发展，促进农产品流向市场，提高农民收入水平。
标题2：村镇银行与农村信用社的异同村镇银行和农村信用社都是服务于农村地区的金融机构，但二者在管理体制、业务范围、监管机构等方面有着异同。
一、管理体制：村镇银行作为法人机构，具有更加完善和规范的管理体制，其任职人员均按照国家有关法律法规要求产生，接受中央银行的统一监管。
贵州省农户小额贷款存在的问题及对策
农户小额贷款在推动“三农”发展、缩小贫富差距和改变 区域发展不平衡的局势等三个方面发挥着积极作用。这些 年来贵州省农户小额贷款得到了显著发展，但也存在一些普 遍性、根本性问题。本文背景是 2018 年国务院政府工作报 告、党的十九大会议提出大力实施乡村振兴战略和贵州省深 入大扶贫战略行动大有可为的历史机遇时期。未来要想真 正解决小额贷 款 公 司 和 农 村 信 用 社“融 资 难、融 资 贵 ”等 问 题，必须紧紧抓住这个时代机遇。贵州省农户获取小额贷款 的途径主要有农村信用社和小额贷款公司。当然还有民间 借贷，因为存在利 率 高，易 发 生 涉 诉 纠 纷、暴 力 催 贷、非 法 集 资等违法违规行为，所以不在本文研究范围以内。
（ 二） 贵州省小额贷款公司涉农贷款存在的问题。一是 行业整体规模小。从总量上看，截至 2017 年 12 月末，贵州省 小贷公司实收资本占全国比例仅为 1. 4% ，而贷款余额只占 全国的 1% 。从个体来看，贵州省小贷公司平均实收资本约 为 0. 31 亿元，仅占全国平均水平的 30% ； 二是不良率偏高。 截至 2017 年 12 月末，贵州省小贷公司不良率为 13. 52% ，远 高于全国小贷公司不良率 7. 18% 平均水平。不良贷款增多， 发展不平衡，其中，正常营业 224 家，占 56% ，未正常营业 173 家，占 44% 。三是违规经营时有发生。在 2018 年 5 月贵州 省政府金融办开展的小贷公司风险排查中，发现涉及抽逃注 册资本 15 家，超范围经营 7 家，擅自变更经营范围、经营区 域、高级管理人员等事项 25 家。四是监管力量薄弱。贵州 省 95% 以上县（ 市、区、特区） 政府金融办仍属于县（ 市、区、 特区） 政府办内设机构，人员数量少、素质参差不齐，监管服 务能力和水平与小贷行新时代的中国区域经济发展新趋势分析
新形势下农村信用社开拓农村信贷市场初探
所 占 比例 也较 高 。贷 款速 度 “ ” ：决策 实施 女 教育 、项 目投资 、 汽车 及 高档住 房 等方 面倾 便快 捷 。 网点 “ ”：每 个 乡镇 至少 有一 个 网点 ，服务 网络 体系
斜 。贷 款 的 数额 也 由 原来 的几 百元 至 千 元 上 升 到 现 在 少则 几千 实现 了全 覆盖 。贷款 对象 “ ”：因 农而 生 ，根植 于农 ，具 有根 熟 元 、上万 元 ，甚 至 要数 十万 元 之 多 。 由于农村 信 贷市 场 正在 向产
域 、广覆 盖 、可 持 续 的农村 金 融体 系 已迫 在眉 睫 。
深蒂 固 的基础 。农信 员工 绝大 部 分来 自本 乡本土 ，对 当地 的 社会
争中抢 得 先机 ， 占领 市场 ，取 得业 绩 。
业 化 、规 模 化 、 多元 化 、大 额 化 发 展 ，建 立 一 种 多层 次 、 宽领 经 济 文化 熟悉 。充分 利用 好这 些优 势 ，就会 在农 村信 贷市 场 的竞 近 年 来 ，作 为供 贷 方 的银 行 ，敏 锐 地 感 受 到 农村 金 融 市 场 ２ ２ 强化 营销 观 念 ，提高 服务 质 量 ．
［ ］ 陈 良玉 ， 爱锋 ． ４ 陈 国际 农村 信 息 化现 状 与特 点研 究 ［ ］ Ｊ．
中国农 业科技 导 报． ０ ５（） ６ — ９ ２０ ３ ：７ ６ ．
段 ，政府 部 门不 仅要 积 极参 与 ，还 应 当勇 于承 担起 信 息化 主体 的 角 色 ；如 果政 府 在农 村信 息 化方 面 不加 大投 入 力度 和 重视 程度 ，
根 据 市场 需要 和 产 业 结 构特 点 ，运 用 好 各种 营 销 策 略 开发
效抵 押 物担 保 ，这 就 很难 获得 银 行贷 款 ；二 是贷 款 利率 高 、评估 市场 ，及 时调 整 放贷 政 策 ，考 虑 对 农村 消 费信 贷 实行 利差 补 贴， 抵 押 费用 高 。高额 的贷 款 利 息和 评估 费 用使 人们 望 而生 畏 ，直接 合理 确 定贷 款期 限 ，贷款 可 以跨 年或 一次 约 定二年 、三 年 ，以满 影 响 了农 民对 农业 生产 的投入 以及 生活 水平 的 改善 。三 是贷 款额 足农 户在 贷 款利 息和 期 限上 的合 理需 求 。要积 极推 行农 村信 用社 度 小 、 期限 短 。农 村信 贷 资金 平均 贷 款 限额 一般 在 两千 元左 右 ，
发挥基层央行职能作用 提升“三农”金融服务水平
时 ，支持符合条件 的农村信用联社优先进入银行 愿 、金融跟进 ”的原则 ，以粮食直补和农资综合
于 加快 推进 农村 金融 产 品和服务 方 式创新 的意 建设银行 、邮储银行等金融机构也加入 了向农户
见 ，精心组织、创新措施 ，会 同地方政府和金 发放直补资金担保 贷款的行列 。目前 ，直补资金
融 监管部 门积极 推动涉 农金 融机 构开 展有 关工 担保贷款 已在全省粮食主产区全面推广 。
２ １年 第 ７ ０ １ 期
Ｎｏ． ７。２ ｌ ０ １
（ 第３４ 总 ５期）
吉 林 金 融 研 究
Ｇｅ ｅ ａ ｎ ｒ ｌ Ｎｏ． ５ ３４
发 挥 基 层 央 行 职 能 作 用
提 升 “ 农 ” 金 融 服 务 水 平 三
付 裕
（ 中国人民银行长春 中心支行 ，吉林长春 １００ ） ００ ５
摘
要 ：近年来 ，中国人 民银行长春 中心支行认真贯彻落 实总行 、分行 关于改善 “ 三衣”金融服务
的各项部署和要求 ，从加强政策引导 、推动 农村金融创新 、改善农村支付环境 、探索构建农村信用 体系 以及推进农村信用社改革等方面积极开展工作 ，并取得 了显著成效 ，从而有力支持 了 “ 三农”
原来的不 足 １％ 升至９ ％以上 ，涉农 金融机 构 的偿还能力和信用意识情 况分别进行评价 ，在一 ０上 ５
重资产 、轻信用” 新开 通网上银行２ ５ 户、新布放Ｐ Ｓ １ 台、转 定程度上改变 以往金融机构 “ １４ Ｏ机 １ 账 电话２ ６ ，银行卡交 易量和交易 金额大 幅增 的做法 ，使信用意识较好 、资产状 况一般 的农户 ３台 长。试点工作不仅得到 了地方政府的高度评 价和 得 到公正对待 。同时 ，也进一步提升 了农户 的信
对农村信用社信贷改革的创新思考
得远 、 想得 深 ， 成信 贷管理 与经济发 主导产业 的形成 ， 形 以主导产业 的发展 来 村 的诚信意识宣传 ， 以不断巩固和扩大 展紧密协作 的联 动机制 ，实现同改革 、 引导和凝聚广大农 户学 技术 、选项 目 、 农户小额贷款成果 ， 把农户小额Байду номын сангаас款真 共发展 、 双受益 。 奔富路。 农村信用社要根据农村区域资 正经营成农村信用社 的品牌贷款业务 ， 关 于对 社 会 经 济 环 境 适 应 性 的 源特点 和市场 需求 ， 因地制 宜 、 合理 确 管理好 、 经营好 、 打造好 。 创 新 思 考 定农村的主导产业 ， 中信贷资金重 点 集 三 、 于对 基础 设 施 贷 款 的 创 新 思 关 农村信 用社 的各项 业务 工作 开展 支 持 ， 起到主导 和带动效应。要大力扶 考 都必须适应社会经济环境 ， 特别是要适 持 规模 大 、 效益好 、 管理水平高 、 带动能 市场经 济条件下 ， 基础设施更 多地 应县域经济发展的需要 。 农村信用社的 力强 的龙头农 字号企业 ； 围绕农 业产 引入 了社会 资金 来参 与建设 ， 要 特别是对 发展 ， 要紧跟县域经济 的发展规划 和市 业结构调整 和农 产品基地建设 ， 积极发 县域基础设施建设 ， 农村信用社也应该 场经 济要求 ， 握发 展先机 ， 把 踏准发展 挥信贷杠杆 的金 融调节 、导向作用 ， 掌握政策 ， 度参 与。 适 县域 的 加 谨慎考察 ， 以 基础设施 、 公用设施建设等主要包括县 节拍 ， 支持经 济发展 ， 证信贷 资金放 大力度培植壮大一批 新的龙头企业 ， 保 电、 园 得出、 收得 回、 有效益 ， 这对实现其 自身 此来带动更多 的农户走 向市场 、 发家 致 城区域 内的水 、 路建设 、 区四通一
对农村信用社信贷风险防范的探讨
对农村信用社信贷风险防范的探讨【摘要】目前，农村信用社作为我国金融部门的主力军，有着不可替代的作用。
我区农村信用社已进入了一个新的发展阶段，信贷规模以前所未有的速度快速扩张。
信贷业务的发展，使得信用社的信贷风险加大了，所以提高信贷资产运行质量势在必行，这样才能实现农村信用社可持续发展。
【关键词】农信社；信贷风险；风险防范；可持续发展一、目前农村信用社信贷发展的现状从农村信用社改革以来，经历了由小到大、由弱到强的变化过程。
特别是近几年来，农村信用社取得可很大的成绩，农村信用联社成立后，经过增资扩股，其支农实力不断增强，三农贷款累放额也有了空前的增长。
由此可见，农村信用社支农主力军的作用日益凸显，经营状况已发生很大变化。
但农村信用社作为金融企业，其经营与风险相伴而行，而且随着信贷规模的不断扩张，信贷经营风险也在加大，造成一部分农村信用社信贷资产质量不高，信贷资金周转滞存沉淀现象严重，收息率明显下降，市场化风险加大，利率风险加大，管理不善金融犯罪案时有发生，加之金融服务手段单一，严重影响了预期利润的实现，农村信贷潜藏着一定的金融风险隐患。
二、农信社信贷风险风险的成因（一）由于长时间的遗留问题所致由于历史和体制的原因，农信社在长期经营中形成的不良贷款已成为难以化解的历史包袱。
由农行代为管理时，农信社成了农行的小金库，人行代管时，又成为人行自留地。
同时信用社特殊的经营体制也难以摆脱地方政府的控制，同时，公职人员贷款也占相当高的比例。
这些由过去政府行为造成的不良贷款几乎占不良贷款总额的三分之一，至今落实债务难，收回更难，已基本形成损失。
（二）管理体制的原因农信社自和农行脱钩以来，虽然一直不停地进行改革，但总也未形成一套行之有效的管理体制，法人治理结构不完善，产权制度不明晰，管理体制相对落后，缺乏应有的自我约束机制和风险防范机制，导致信贷资产管理成了良心帐，违规现象屡禁不止，无法适应现代金融企业的需要。
特别是近几年，银监部门对信用社的风险等级进行评定，好多信用社成为高风险社或资不抵债社，为增加利润，甩掉帽子，很多信用社以存贷规模的扩大来掩盖信用社的风险，通过贷款规模的扩张稀释不良资产，重经营、轻管理，重规模、轻质量，重增量、轻存量，对到逾期贷款进行借新还旧，甚至以贷收息。
关于进一步加强扶贫小额信贷管理的自查报告
关于进一步加强扶贫小额信贷管理的自查报告目录一、内容综述 (2)1.1 背景和意义 (3)1.2 自查目的 (4)二、扶贫小额信贷管理现状分析 (4)2.1 政策法规依据 (5)2.2 管理体系与制度 (6)2.3 信贷产品与服务模式 (7)2.4 风险控制与监管机制 (9)三、扶贫小额信贷管理存在的问题 (10)3.1 信贷资金使用不规范 (11)3.2 信贷对象识别不准确 (12)3.3 贷后管理不到位 (13)3.4 信息披露不透明 (14)3.5 监管政策执行不力 (15)四、加强扶贫小额信贷管理的措施 (17)4.1 完善信贷管理制度 (18)4.2 加强信贷流程管理 (19)4.3 提高风险意识和防控能力 (20)4.4 强化信息管理和公开透明 (21)4.5 加大监管力度和政策执行 (22)五、自查情况总结 (24)5.1 自查过程和方式 (25)5.2 自查发现的问题及整改情况 (26)5.3 自查成效和经验教训 (27)六、结论与建议 (29)一、内容综述完善政策法规体系：加强对扶贫小额信贷相关政策法规的研究和制定，确保政策的科学性、合理性和可操作性，为扶贫小额信贷工作提供有力的法律支持。
加强风险防控：建立健全扶贫小额信贷风险防控机制，加强对贷款对象的信用评估，严格贷款审批程序，防范不良贷款风险。
提高金融服务水平：加强金融机构与贫困户的沟通与联系，提高金融服务的针对性和实效性，确保扶贫小额信贷资金能够真正惠及贫困户。
强化监管力度：加大对扶贫小额信贷业务的监管力度，对违法违规行为进行严厉查处，维护金融市场秩序，保障扶贫小额信贷工作的顺利推进。
提升信息共享能力：加强政府部门之间的信息共享，建立完善的信息互通机制，提高扶贫小额信贷工作的协同效率。
加强宣传教育：通过各种渠道加大扶贫小额信贷政策的宣传力度，提高社会各界对扶贫小额信贷工作的认识和支持度。
在今后的工作中，我们将认真贯彻落实国家关于扶贫小额信贷的政策要求，不断优化管理体制，提升服务水平，切实保障贫困户的利益，为实现全面建设社会主义现代化国家的宏伟目标作出积极贡献。
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基地举办全省农村信用社农村信用工程暨农村信贷应知会培训
本报讯2014年2月25日，由贵州省经济管理人才培养基地与省农村信用社共同主办的贵州省农村信用社农村信用工程暨农村信贷
应知会培训在贵州财经大学北校区学术交流中心举行。
来自贵阳、遵义、安顺、黔南、黔东南、黔西南、铜仁、毕节、六盘水农村信社（括各县联社、农商行）主任、行长、经理198人参加了培训。
贵州省农村信用社联合社业务发展部总经理马林波、副总经理顾晓鹏，贵州省经济管理人才培养基地办公室主任段丽娜、副主任刘顺民出席了开班仪式。
近年来，我省农村信用社联合社业务发展惠及千家万户，助推
和加快我省经济发展。
为进一步提升我省农村信用社联合社业务水
平，此次培训将从农村信用工程政策解读、农村信用工程操作实务、
致富通农户贷款管理办法等八个专题进行。
通过精准定位的培训，解决农村市场巩固和发展问题。
贵州省农村信用社联合社业务发展部总经理马林波对参加培训的学员作了报告。
贵州省经济管理人才培养基地办公室主任段丽娜按照省委对基地干部培训提出了具体要求。
此次培训共计5期共1000名主任、行长、经理参加培训，整个培训在3月底结束。
（文丰）。