新时期小额贷款的产品开发组合与业务创新111025
我国小额信贷业务创新研究
资金来创业、 生产的人们 ， 但银行过去并不大注重小额资金的 运作 ， 只是一味地招揽更多的大客户， 像农民 、 大学生 、 妇女等
群体便无法得到 银行小额资金的 资助 ， 以开展创业 生活 。小 难
目前小额贷款 的承 贷主体主要是 农户 ， 他们以农业 生产收 入为主要的资金来源 。由于农业生产风险高 、 益低 ， 收 农户还款
培训， 提供信息服务等， 是让小额信贷业务服务多样化的捷径， 是小额信贷业务创新的明智之选。
（） ３以市场需求为导向的原则
以市场 需求 为导向的 原则即要 求小额 信贷 的业务开 展必 须要适应 目标 客户的需 求。任何企业 的建立和 产品研发都 以市
场需求为准则 ， 其机构运作模式要 符合服务主体的环 境 。由于 小额信贷业 务面 向的是中低收入人群 ， 这类人 群的需求较为分 散， 因此立足他们开展小额信 贷业务要具有一 定的灵活性 。同
效益 陛和 流动性 额信贷业务创新着力于解决这些穷人贷款难的问题， 以改善信 便存在比较大 的风险。信贷机构 出于 安全性 、 的考虑 ， 限制对 贫困农户 的贷款 支持 ， 直接 导致小额 信贷 在承 贷服务部门的服务质量 ， 使更多的人们谋得福利 。
二 、 国 小 额 信 贷 业 务 开 展 过 程 中存 在 的 问题 我
民 工的青睐 。但是农 民回 乡创业 贷款 难却是 阻碍农村 经 济发
长期 以来 ，小额 信贷业 务在 我国一直 被视 为一种 扶贫手
展、 农民脱贫致富的主要障碍。农民工返乡创业需要资金 ， 为小
额信贷业务在农村的蓬勃发展奠定了基础， 小额信贷业务完全 小额信贷的利率由于扶贫政策的影响，往往受到人为控制 ， 小 有必要根据 返乡农民工创业的特 点 ， 出适合农民的小额 信 创新 额信贷业务在信贷机构的财务上便难以可持续 ， 信贷机构便渐 贷业务 ， 更好地 为他们服务 。
小额贷款公司信贷产品创新与市场推广考核试卷
C.社交媒体营销
D.口碑传播
8.以下哪些信贷产品创新可能吸引年轻客户？（）
A.网络贷款
B.分期付款
C.快速审批
D.高额贷款
9.小额贷款公司进行信贷产品创新时，以下哪些做法可以提高客户满意度？（）
A.简化申请流程
B.提供个性化产品
C.提高审批效率
D.降低贷款门槛
10.以下哪些因素可能导致小额贷款公司信贷产品市场推广失败？（）
C.引入第三方担保
D.降低贷款利率
4.以下哪种市场推广方式适用于小额贷款公司信贷产品？（）
A.电视广告
B.报纸广告
C.网络营销
D.上述都对
5.在小额贷款公司信贷产品市场推广中，以下哪种策略不合适？（）
A.针对不同客户群体制定差异化推广方案
B.注重线上与线下相结合的推广方式
C.仅关注贷款利率作为推广重点
A.提高贷款利率
B.增加贷款额度
C.引入信用评级
D.减少贷款期限
14.以下哪种方式不是小额贷款公司信贷产品市场推广的有效方式？（）
A.网络广告
B.线下活动
C.电视广告
D.增加审批流程
15.在小额贷款公司信贷产品创新中，以下哪种措施可以提升信贷审批效率？（）
A.增加审批流程
B.引入人工智能
C.降低贷款额度
9.线上贷款产品
10.市场趋势和监管政策
四、判断题
1. ×
2. ×
3. ×
4. ×
5. √
6. ×
7. ×
8. √
9. ×
10. ×
五、主观题（参考）
1.信贷产品创新可以提升市场竞争力，满足客户多样化需求，增强风险控制能力。创新策略包括：差异化产品设计、灵活的贷款期限、以及创新的担保方式。
我国农村小额信贷产品及组织模式创新
一
、
我国农 村小额信贷发展现状
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
金 。在 农村 经 济 加快 发展 、民众 生活 水平 不 断提 升 、农 民投 资理 财
经过 十 多年 的试 点 和 推 广 ，我 国 农 村 小 额信 贷取 得 了稳 步 发 意识 日益增 强 的大 背景 下 ， 其 他小 额信 贷 产 品创新 潜 力较 大。 ２ 组织 模式 创新 ． 展 ；同 时也 面临 着如 下 问题 ：一 ，我 国农 村 金融 市场 结 构不 完 整和 有 学者 提 出 ，农 村小 额信 贷 需要 “ 专注 ” 的 品质 ，即小 额信 贷 农 村 小额 信 贷 状 况 ；二 ，从 需 求方 面 看 ，随 着 农 村 经 济 的 不 断 发 需 要 坚持 不懈 地 实现 自身 的 发展 ，不 能 只着 眼于 短 期 的扶贫 目标 ， 展 ，农村 金融 市场 的 需求 潜 力增 大 ，客户 需 求 日益 多样化 ，迫切 需 要 有长 远 的发 展规 划 。而 小额 信 贷 的可持 续 发展 最终 依 赖于 小额 信 贷机 构 自身持 续 发展 能力 的 培养 ，这 就 引 出了组 织模 式 的创 新 。针 要对 现有 农村 小额信 贷 体制 进行 创新 。 对 目前 我 国小 额信 贷机 构 存在 的缺 乏 独立 性 和经 营 目标单 一 问题 ， 二、我国农 村小额 信贷金融创新对策分析 由此可 见 ，金融 创 新是 农村 小额 信贷 可 持续 发展 的 关键 。 本 文对 其组 织模 式作 如 下思 考 ： １产品 创新 （） １ 专业 人 才 引进及 员工 管理 方 面 （） 额信 贷产 品创 新 １小 人 才是 组 织运 营 的根 本 ，要 想使 农村 小 额信 贷 可持 续发 展 ，就 其一 ，贷 款额 度 设定 。 要根 据农 村经 济 发展 水平 以及农 户 借款 需 要一 批 具有 社会 责 任感 并 且具 备 良好农 村 金融 素 养 的专业 团 队 为 用途 、偿债 能 力 、收入 水 平和 信 用状 况等 ，划分 不 同的农 村 小额 贷 之服 务 。小 额信 贷 应该 注 重 专业 人才 的 引进 和培 养 ， 为机 构 的长 期 款额 度 ， 以满 足农 户 和农 村经 济 多层 次 的金融 服 务需 求 ，为当地 农 发展 打 好基 础 。 村 经济 发展 提供 优 质高 效 的服 务 。根据 中国人 民银 行 农村 金 融服 务 建 立 高 效 的 招 聘 和 培 训体 系 。 “ 训是 雇 错 人 的成 本 ” ，高 培 报 告 ，小 额贷 款 额度 在发 达 地 区可提 高 到 １ 一 Ｏ 元 ，其 他 地 区可 效 的招 聘和 培训 体 系 无疑 是一 个机 构 引进 和 培养 后备 人 才 的有 力保 ３万 Ｏ 提 高Ｎ ３ ５ — 万元 。 障 。小 额信 贷机 构 可 以借鉴 其 他 行业 的先 进范 例 （ 如世 界５ ０ 业 ０企 其 二 ，合理 确定 贷 款期 限 。调 查显 示 ，目前 小额信 贷 ８ ％以上 模式 ） ５ 建立 符合 自身 特色 的人 才 招聘 和培 训 系统 。 期 限 为 １ ，期限 结 构单 一 ，应 该 根 据 农业 生产 的季 节 特点 、贷 款 年 通 过 引入 Ｋ Ｉ Ｐ指标 体 系 （ 关键 业 绩 指标 ）来 衡量 员 工 的业 绩 水 项 目生 产周 期 、 自然灾 害影 响和 综合 还 款能 力 等 ，灵 活确 定小 额 贷 平 ，从而 实 现小 额信 贷 机构 独特 的员工 薪 酬设 计 管理 。 同时 对 日常 款 期 限。 管理 尝 试实 行 数字 化 ，用 数字 来 测度机 构 及 其人 员 的各项 指 标 ，这 其 三 ，创新 小额 贷款 产 品。可 分 为如 下三 类 ： 有利 于客 观 反映 组织 及人 员状 况 。 第 一 类 ，担 保 类 创新 产 品 。对 农 产 品 、运 输 、销 售 等 行 业 试 （） ２ 业务 系统 建 立及 营运 管理 方面 点施 行 动产 质押 贷款 ；对农 业产 业化 龙 头企 业 和种 养业 基地 建 设 项 在 业务 方 面 ，施 行 社 区银 行 模 式 及 一 对 一 服 务 模 式 ，通过 服 目 ，运 用订 单担 保贷 款 ，例 如湖 北 的 “ 订单 农 业质 押贷 款 ” ；对 农 务 范 围 的缩 小来 实现 服 务质 量 的提升 ；下放 分 支机 构 的信 贷 决策权 村微 小企 业 ，可 以将 其 存货 、收 费权 益 等作 为发 放 小额 信 贷 的抵 押 力 ，采 用 信 贷经理 和 放款 人 员 “ 签制 ” ，争取 实现 “ 天 审批 ， 双 一 担保 物 ；对 于林 业发 达地 区 ，可 以鼓 励 自然 人用 “ 权 证 ” 、 “ 林 果 三 天拨 款 ” ，提 高 服务 效率 。 园证 ” 等林 木经 营权 作 为质 押 向小额 信 贷机 构 申请 贷款 ，例 如 福 建 在 信 息 系统 方面 ，小额 信贷 机构 可 以 尝试 建立 以客户 关 系系统 的 “ 权抵 押贷 款 ”。 林 为核心 的Ｉ系 统 ，通 过 高科 技 的营 运和 信 息平 台 实现 高 效服 务 与管 Ｔ 第 二类 ，便 捷 化 创 新 产 品 。 目前 已 有部 分 农 信 社 开 发 推 广 农 理 。 户小 额 贷款 “ 一卡 通 ” 制度 ，将 农户 贷款 与 银行 卡功 能 有机 结 合起 在 客户 关 系 方面 ，设 计人 性 化 的信 用恢 复程 序 ，帮助 客户 维护 来 ，在在 授信 额 度 内采取 “ 次 授信 、分 次 使用 、循 环 放贷 ” 的管 和 修复 自身信 用 ，例 如 向客 户发 送贷 款 到期 提示 、信 用 状况 报 告 、 一 理 办 法 ，随用 随贷 ，有效 提 高 了贷款 便利 程度 。 自动 为优质 客户 增 加额 度 降低 利率 等 ；运 用 资产 组 合管 理理 论 ，为 第 三 类 ，组合 类创 新产 品。这 一 类 主要是 通 过组 合现 有 的一 些 客 户提 供安 全 多样 且 收益 可观 的 金融 服务 ；建立 以客 户 行 为为导 向 信 贷产 品或服 务方 式 ，为借 款 人提 供个 性 化 的信 贷产 品 。例 如 ， 目 的信 用 甄 别系统 ，此 系统 有 别于 传统 的信 用评 价 体 系 ，它是 基于 客 前 已 经试 点 运 行 的有 ： “ 险 ＋ 作 社 ＋ 贷 ”模 式 ； “ 作 组 织 户心 理 和行 为 的 ，通过 调查 关 注客 户 日常生活 行 为细 节辅 助 判断 客 保 合 信 合 ＋农户 ” 的统一 贷 款方 式 ；农村 信 用社 、农 户 、 龙头企 业 、保 险 公 户资 信状 况 ，从 而 为贷款 额度 、利率 、期 限等 提供 参 考 。 司 和政府 “ 五位一 体 ” 的综 合 服务 方式 等 。 在 营 运 管理 方 面 ，运用 Ｓ ＯＰ（ 标准 化 作业 流程 ） 设计 组 织结 构 （） ２ 其他 金融产 品创新 及 运 营模 式 ，通 过检 测 后将 其复 制 到其 他 并列 网点 。 这种 标准 化 和 产 品 设计 多元 化 并不 局 限 于 贷 款 种 类 ，条 件成 熟 时 ， 可 以考 模 块化 的网点 设计 可 以减 少 作业 流程 的 设计 成本 ，找到 一种 合 理模 虑根 据 小额信 贷 机构 及 服务 区域 实 际情 况 尝试进 行 基金 、保 险 、信 式 后 通过 复制 快速 建 立其 较大 区域 的 网络体 系。 政府 扶贫 贴息 贷 款运 行效 率 不高 导致 供给 不 足 ，从而 难 以根 本 改善
小额贷款公司业务发展与创新战略考核试卷
A.客户需求导向
B.风险可控
C.利润最大化
D.简化申请流程
15.以下哪些是小额贷款公司的贷后管理措施？（）
A.贷款使用情况监控
B.还款提醒服务
C.逾期贷款催收
D.客户关系维护
16.在小额贷款公司中，以下哪些部门是直接参与信贷业务的？（）
A.审批速度快
B.贷款门槛低
C.服务灵活
D.资金实力雄厚
12.在小额贷款公司的风险管理中，以下哪些措施是有效的？（）
A.建立信用评级体系
B.实施贷后监管
C.设立风险准备金
D.限制单一客户贷款额度
13.以下哪些因素会影响小额贷款公司的市场拓展效果？（）
A.市场定位
B.品牌形象
C.营销策略
D.客户满意度
A.放宽贷款条件
B.提高贷款利率
C.加强信贷审批流程
D.减少信贷产品种类
5.以下哪种贷款产品属于小额贷款公司的主要业务之一？（）
A.企业并购贷款
B.个人消费贷款
C.房地产开发贷款
D.政府项目贷款
6.小额贷款公司进行市场拓展时，以下哪种策略是正确的？（）
A.提高贷款利率
B.增加贷款额度
C.加强与互联网企业的合作
A.资料审核
B.信用评估
C.担保措施评估
D.贷款合同签订
6.以下哪些是小额贷款公司进行业务创新的途径？（）
A.引入大数据分析
B.发展区块链技术
C.推广移动支付
D.增加贷款产品种类
7.以下哪些行业是小额贷款公司的潜在市场？（）
A.创业企业
B.个人消费
C.农业生产
信贷产品设计与创新
信贷产品设计与创新小额信贷产品是指小额信贷机构为目旳客户提供旳，控制在一定限额之内旳，一系列可以满足其需要和欲望旳产品。
信贷产品必须要精心设计，明确产品使用旳客户群体、产品旳风险点、控制风险旳对策、操作程序等。
紧紧环绕小额信贷旳特性设计产品。
小额信贷旳重要特性和核心原则是透过一整套严密旳制度和规范旳操作来保证较高旳资金入户率、项目成功率和还贷率。
此外，小额信贷一般还具有短期还款、分期还款、不需抵押等特点，担保形式灵活多样。
在小额信贷机构提供旳多种产品中，信贷产品是小额信贷机构旳核心产品，也是小额信贷机构提供其他服务旳基础，信贷产品设计得当，将有助于小额信贷机构实现其宗旨和可持续发展。
一、拟定目旳市场如何设计信贷产品，这规定我们必须联系平常生活实际，结合本地发展状况。
一方面，从客户旳角度考虑。
另一方面，从提供信贷产品者旳角度考虑，只有这样才干设计出好旳信贷产品。
那么，设计什么样旳信贷产品才是好产品呢？要设计出好旳信贷产品必须要做到三个理解：一是理解客户在那里？为了探讨这个问题我们应先对什么是大型公司，什么是中型公司，什么是小型公司，做如下简介：（一）、根据《中小公司原则暂行规定》（国经贸中小企〔〕143号）、《国家记录局有关印发<记录大中小型公司划分措施（暂行）>旳告知》（国统字〔〕17号）、《部分非工业公司大中小型公司划分措施（暂行）》（国资厅评价函〔〕327号）整顿。
大中小型公司划分原则销售额万元15000及以上1000-15000如下1000如下（二）、“工业公司”涉及采矿业、制造业、电力、燃气及水旳生产和供应业三个行业旳公司，其他公司是指未列示旳其他行业公司，具体涉及：从事卫生、社会保障和社会福利业，公共管理和社会组织等行业旳公司。
（三）、各行业销售额按有关行业旳“产品销售收入”、“商品销售收入”、“主营业务收入”、“营业收入”、“经营收入”、“工程结算收入”等科目发生额计算。
商业银行小企业信贷业务发展的创新思路
商业银行小企业信贷业务发展的创新思路【摘要】商业银行小企业信贷业务发展的创新思路对于促进经济增长和支持小微企业发展具有重要意义。
本文首先介绍了当前小企业信贷业务面临的问题和挑战，指出了利用大数据技术进行信用评估、建立智能化审批系统、推动线上信贷业务发展、加强风险管理与监控体系以及开展信贷创新产品推广等创新思路。
这些举措可以提升信贷效率，降低风险，满足小企业多样化的融资需求。
在总结了各项创新思路的重要性和作用，展望了未来小企业信贷业务的发展趋势，提出了加强监管合规、加大技术投入、提高服务质量等建议措施。
通过不断创新和改进，商业银行可以更好地支持小微企业，实现共赢局面。
【关键词】商业银行、小企业、信贷业务、创新思路、大数据技术、信用评估、智能化审批系统、线上信贷业务、风险管理、信贷创新产品、风险管理、监控体系、推广、总结、展望未来、建议措施。
1. 引言1.1 背景介绍商业银行作为金融体系中的重要组成部分，一直以来都承担着支持小企业发展的重要使命。
随着经济环境的变化和金融科技的快速发展，传统的商业银行小企业信贷业务面临着诸多挑战和问题。
在这样的背景下，如何创新发展小企业信贷业务，提高服务质量和效率，成为商业银行亟需解决的问题。
从目前的情况看，传统的信贷业务主要依靠人工审核、审批流程繁琐、效率低下，容易出现信贷风险控制不到位的情况。
小企业客户群体庞大，信用评估复杂多样，商业银行往往难以精准评估客户信用，导致信贷资金的风险较高。
商业银行需要开展创新性思维，借助科技手段提升信贷业务的可持续发展能力。
在本文中，将就如何利用大数据技术进行信用评估、建立智能化审批系统、推动线上信贷业务发展、加强风险管理与监控体系、开展信贷创新产品推广等方面提出一些创新思路和建议，以期为商业银行小企业信贷业务的发展提供参考和借鉴。
1.2 问题现状当前，我国小微企业是我国经济发展的重要组成部分，对于促进就业、增加税收、推动经济增长发挥着重要作用。
商业银行小微企业信贷产品创新研究
财税研究MODERN ENTERPRISECULTURE1772021.9(下)第27期 总第570期商业银行小微企业信贷产品创新研究张逸繁 广州银行股份有限公司中山分行摘 要 在党的十九大上习近平总书记提出中国要建立现代经济体制必须要重视实体经济的发展，小微企业相较于大中型企业而言，经营机制能够进行灵活的调整增加社会就业机会、促进经济发展等方面具备着十分重要的作用。
银行作为国家金融体系的重要部分，需要在解决小微企业发展融资问题的过程中负有主体责任，在小微企业融资困难问题解决过程中，商业银行也开发了一系列与之相关的信贷产品，其中存在的一些问题导致现有的信贷产品无法满足小微企业的发展中的实际融资数量需求。
故此，文章针对商业银行小微企业信贷产品的创新进行了深入的研究，以便为今后商业银行支持小微企业发展提供借鉴和参考。
关键词 商业银行 小微企业 信贷产品 创新中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1674-1145（2021）27-177-02一、商业银行小微企业信贷概述商业银行小微企业的信贷产品，便是商业银行一类的金融机构，为小型企业和微型企业所提供的规模较小可持续的金融产品贷款服务活动的统称[1]。
因为小微企业对于发展资金的需求呈现出一种短、小、急特点，这种额度较小、期限较短的贷款特征和之前的零售贷款有一定程度的相似。
就目前我国金融市场的发展看来，小微信贷的服务组织相对较多，除了传统的商业银行等金融机构之外，小贷公司、P2P 网络借贷等全新的小微企业贷款业务组织也能够为小微企业提供所需要的融资服务。
二、商业银行小微企业信贷流程及产品特点（一）商业银行小微企业信贷运作流程就目前商业银行的小微企业信贷产品看来，其运作流程可以分为如下几个环节：第一，评价授信环节。
这一环节需要在受理客户贷款申请之后，对其资格、申请材料以及客户规模进行审查、认定，随后则需要进行贷前的尽职调查。
在尽职调查完成之后，需要由客户经理撰写包括客户信用评级报告，担保评价报告等在内的申报材料。
中国小额信贷的发展现状和产品开发
中国小额信贷的发展现状和产品开发作者：阙靖彩来源：《经营管理者·中旬刊》2016年第06期摘要：小额信贷是一种城乡低收入阶层为服务对象的小规模的金融服务方式。
小额信贷在我国已经有了十多年的发展，因受到各种因素的影响，没有更大的发挥作用。
如何针对不同地区多元化、多层次的实际需求设计小额信贷产品，将成为我国小额信贷发展的关键问题。
关键词：小额信贷孟加拉乡村银行模式小额信贷产品设计作为世界最大的发展中国家，我国拥有更多相对贫穷落后的低收入阶层，人们需要资金却又长期被隔离于金融系统之外。
如何在金融风险控制体系中设计出符合实际需要的小额信贷产品，对于构建健康和谐的社会经济秩序有重要意义。
我国在上世纪90年代，已经初步开始了小额信贷，但受制于制度、资金等原因，小额信贷在我国的实施比之南亚、拉丁美洲的许多国家作用不明显。
因而如何让小额信贷更符合我国国情是我们需要解决的重要问题。
一、小额信贷的概念、特征小额信贷是一种城乡低收入阶层为服务对象的小规模的金融服务方式。
小额信贷旨在通过金融服务为贫困农户或微型企业提供获得自我就业和自我发展的机会，促进其走向自我生存和发展。
它既是一种金融服务的创新，又是一种扶贫的重要方式。
小额信贷的显著特征：（1）金额小，因而更多面对的是低收入的家庭和个人。
（2）它的扶贫作用是以金融活动为手段。
（3）小额信贷资金可作为生产资本，也可用于教育、医疗等非生产型目的。
（4）小额信贷一般无需担保或者抵押品，其投放基础是贷款者的信用。
二、我国小额信贷的发展过程我国开展的小额信贷主要是有三种模式：第一种：政府开展的小额信贷；第二种：国际捐赠等方式形成的民间小额信贷组织（与GB模式差别仍然很大）；第三种：农信社等金融机构提供的小额信贷。
以上模式各有优缺点，我国考虑从初步试点发展到全面引进孟加拉模式的小额信贷。
1.我国小额信贷的起步与发展。
1.1孟加拉乡村银行（GB）小额信贷模式起源于尤纳斯1974年进行的一次小额信贷试验，其经营方式和传统银行背道而驰：不要求担保和抵押，借贷活动建立在对客户的充分信任上。
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附：河北省《实施办法》（08.10）前后的小额贷款机构
▪ 河北省小额贷款发展的三个阶段： ▪ 一是尝试探索阶段。始自2006年8月霸州万利通公司试
水到2007年7月河北省以四部门名义制定《关于开展小 额贷款组织试点工作的意见》之前，此阶段仅有廊坊、 保定、唐山等市开展试点，呈现各市自行试点、自由发 展，游离于监管之外的状态。 ▪ 二是全面启动阶段。始自试点意见出台到2008年10月 省政府《关于小额贷款公司试点工作的实施意见》出台 前。此阶段河北省试点工作全面启动，除秦皇岛市外其 他各市均有试点，呈现形式多样、迅速发展、明确政府 监管的态势。 ▪ 三是规范发展阶段。实施意见出台后，新公司设立门槛 提高，原有公司重新审批，新成立公司迅速减少，呈现 审批趋于严格，管理逐步规范的态势。
“农村合作基金会“的兴衰（1984-1999）
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2.“只贷不存”对融资（负债）产品的约束性
▪ 根据银监会的规定，小额贷款公司的主要资金来源为股 东缴纳的资本金、捐赠资金以及来自不超过两个银行业 金融机构的融入资金，不得从社会吸收存款。
▪ （1）股东增资扩股中的限制条件。如经营业绩、时间 与单一股东比例等方面的限制。
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4.监督政策
▪ 河北省金融办《关于进一步做好小额贷款公司风险防范工作的通 知》（2009）；《关于对河北省小额贷款公司实行社会监督的通 告 》（2010）；
▪ 《中国人民银行 中国银行业监督管理委员会关于村镇银行、贷款 公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》 （2008）；
▪ 《广西壮族自治区人民政府关于印发广西壮族自治区小额贷款公 司管理暂行办法的通知》（桂政发〔2009〕4号）；
▪ （2）向银行申请融资的难易大与成本高。一是，因自 身缺乏资质信用和担保问题，小贷公司很难满足银行的 融资条件；二是，小贷公司属于“非金融机构”，不能 进入同业拆借市场，融资成本较高。由于小额贷款公司 的风险敞口问题，银行给予小额贷款公司的资金利率一 般参照中小企业，甚至更高。
▪ （3）小额贷款公司改制村镇银行条件的正向激励与反 向抑制。
▪ （2）在中间业务方面，仅局限于贷款，几乎没有中间 业务，不能像金融机构那样可以从事保险、保函等中间 业务。
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小额贷款公司办理抵押登记时因身份所遇到的法律问题
▪ 我国《物权法》规定，以房产抵押的，应当办理抵押登记，抵押 权自登记时设立。未经登记的房产抵押，抵押权不设立。据此， 借款人以房产作为抵押物向小额贷款公司申请贷款的，双方必须 签订抵押合同，并为该房产办理抵押登记手续。但是，在小额贷 款公司的实践中，房地产交易中心作为抵押登记机关，并不接受 小额贷款公司的抵押登记申请。
▪ 因为，我国《贷款通则》及其他相关法规规定，能够提供贷款的 贷款人是在中国境内依法设立的经营贷款业务的金融机构。此类 机构经营贷款业务必须经银监会批准，持有中国人民银行颁发的 《金融机构法人许可证》或《金融机构营业许可证》，并经工商 行政管理部门核准登记。小额贷款公司既没有取得中国银行业监 督管理委员会核发的金融机构许可证，也没有受到中国银行业监 督管理委员会的监管。
▪ 《广西壮族自治区金融工作办公室关于小额贷款公司业务风险提 示的通知》（桂金办[2011]8号）（2011年5月）；
▪ 《关于印发2011年浙江省小额贷款公司日常监管工作要点的通知》 （2011年2月）；
▪ 广东金融办《关于做好小额贷款公司、融资担保机构当前监管工 作的通知》（粤金函[2011]419号）（2011年6月21日）。
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主要内容
1
小额贷款产品开发、
组合与业务创新的政策性分析
2
新时期小额贷款公司产品
开发、组合与业务创新的案例分析
3
新时期小额贷款公司产品开发、
组合与业务创新的趋势分析与经验总结
4
附：国际金融市场动荡、国内货币
政策紧缩时期小额贷款产品开发风险提示
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一、小额贷款产品开发、组合与业务创新的政策分析
▪ （一）小额贷款产品开发、组合与业务创新的相关政策 ▪ 从发展阶段来讲，小额贷款产品开发、组合与业务创新的相关政
策文件可以分为四类： ▪ 1.《指导意见》：中国银行业监督管理委员会、中国人民银行
《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发[2008]23号文） （2008.5.4）； ▪ 2.《实施办法》:河北省政府《河北省人民政府关于小额贷款公司 试点工作的实施意见》(冀政[2008]95号）（2008.10.28）。 ▪ 3.《促进小额贷款公司发展的若干意见》：《河北省人民政府关 于进一步加强小额贷款公司试点工作的实施意见》（冀政 [2010]82号）；上海《关于促进本市小额贷款公司发展的若干意 见》（2009、2010年修订版）；《江苏省人民政府办公厅关于深 入推进农村小额贷款公司改革发展的意见》（苏政办发[2011]8号） （2011.01.27）；《福建省人民政府办公厅关于进一步促进小额 贷款公司发展的意见 》（闽政办〔2011〕154号（2011.6.30）。
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3.“非金融机构”对贷款产品与中间业务的约束性
▪ “小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织 投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限 责任公司或股份有限公司”，即持有工商执照，从事贷 款业务的金融公司与非金融机构。
▪ （1）在贷款中不享有的金融机构待遇：一是，贷款中 办申请办理房屋、土地、股权、机器设备、车辆等抵 （质）押登记时，不能享有与银行业金融机构相同待遇； 二是，所贷款项不能享有与金融机构相同的低税收与利 息补贴。小额贷款公司税收政策参照普通工商企业执行， 需缴纳25％所得税和5.56％的营业税及附加；三是， 不能进入人民银行征信系统。
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河北省小额贷款机构发展的三阶段图示
▪ 各阶段设立公司数量分别为10家、88家、22家 (见图 1)。
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（二）《指导意见》对小额贷款产品开发、组合 与业务创新的市场定位、约束性与灵活性、多样性
▪ 《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发 [2008]23号文）（2008.5.4）：
▪ 1.产品开发、组合与业务创新的市场定位。
▪ （1）面向“三农”和微型：为“三农”与微型企业提 供信贷服务；
▪ （2）小额、分散、广覆盖：着力扩大客户数量和服务 覆盖面，同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司 资本净额的5%；
▪ （3）产品定价：利率市场化，但不得超过司法部门规 定的上限，下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9 倍。