3个人客户的理财需求与理财行为精品资料
3个人的收入与理财
港珠澳大桥ຫໍສະໝຸດ （二）税收在我国财政收入中的作用
1.组织财政收入 税收的基本职能 2.调节社会经济 调节经济的重要杠杆 3.监管管理社会经济活动
实现经济监督的重要手段
（三）培养公民自觉纳税意识 （1）作为纳税人，应将自觉纳税看成是公民社会责任感 和国家主人翁地位的具体体现。
（2）依法维护自己的合法权益。公民在依法纳税的同时， 还应懂得依法维护自己的合法权益。
如果干和不干一个样， 干多干少一个样，干好 干坏一个样，会导致什 么结果 ？
材料1：
平均主义
“懒汉” 束缚生产力 普遍贫困
收干下上 工活地工 人人人人 赶看等喊 人人人人 。，，，
按劳分配的优越性 或作用有哪些？
材料2：
激发劳动者的
积极性，推动劳动 者努力学习科学技 术，提高劳动技能， 有力地促进社会主 义社会生产力的发 展。
上住走穿吃手吃
下房路衣饭里不
有楼马城细不愁
电房车市粮断，
话化化化化十穿
。，
，，块不
头愁
。，
（三）处理好效率和公平的关系
效率指的是投入与产出 或成本与收益的对比关系。
公平指人与人的利益关 系及利益关系的原则、制度、 做法、行为等都合乎社会发 展的需要。公平是历史的、 相对的，不是永恒的。
效率与公平的关系是辩证统 一的。一个有效率的社会,其资源 配置、管理体制、运作机制应该 是合理的、公正的;同样,一个公 正的社会,其资源一定能得到合理 的配置,人的积极性、创造性才能 得到最大限度地发挥。效率的提 高有助于公平的实现,社会的公平 也有助于效率的提高。
每月除工资、奖金、
每月工资2600 。
津贴外，还炒股，也
我还利用双休日为
理财规划专题三客户信息收集
（2）非财务信息
非财务信息能够帮助理财规划师进一步了解客 户，直接影响着理财方案的制定。
如果客户从事的是高危性质工作，则理财规划 师在理财方案中就应当建议客户增加意外伤害 保险的购买；如果客户的身体状况较差，则理 财规划师在制定理财方案时，应着重考虑客户 现金准备的数量和重大疾病保险的购买。
提醒填写非财务信息
第二，职业和职称
客户的职业和职称信息可以帮助理财规划师了解客户的 社会地位，也从侧面反映了客户的收入水平和收入稳定 程度。
有些客户更愿意理财规划师用职称来称呼他们，这样能 够促进双方的沟通。
一般而言，如果客户从事比较稳定的职业，收入也比较 稳定；如果客户具有一定的职称，则收入可能相对较高， 而且一旦工作变动，短期内找到新工作的可能性比较大。
理财规划师应从收支情况、资产负债情况、社 会保障、养老基金安排、风险管理信息以及遗 产管理信息等方面全面了解客户的具体情况， 在对其认真分析的基础上制定有针对性的理财 计划。
财务Байду номын сангаас息的内容
第一，客户的收支情况 第二，资产与负债情况 第三，社会保障信息 第四，养老基金安排 第五，风险管理信息 第六，遗产管理信息
通过这些信息，理财规划师可以从侧面了解客 户的财务现状以及客户未来财务状况变化的可 能性和变化程度。
因此，不可忽视对此类信息的分析归纳。客户 个人非财务信息主要包括以下几个方面：
非财务信息主要内容
第一，姓名和性别 第二，职业和职称 第三，工作的安全程度 第四，出生日期和地点 第五，健康状况 第六，子女信息 第七，婚姻状况
但是它对形成客户的理财目标具有重要作用。 可以说，客户的理财目标主要就是理财规划师 基于所获取的判断性信息并结合客户的财务状 况帮助客户形成的。
个人理财理论与实务课件个人理财第一章
• (1)复利终值
• 复利终值的计算公式如下：
•
FV=PV(l+i)n
• 其中，(l+i)n为l元复利的终值，它表示1元钱的本金在特定利率和 期数条件下到期的本利和。1元复利终值可以简记为(F/P,i,n)。
• (2)复利现值
• 复利现值的计算公式如下：
•
PV=
• 其中， 为复利现值系数，记作(P/F,i,n)它是复利终值系数的倒数， 可以通过查询“复利现值系数表”求得。
• (1)预付年金终值
• FV=A(F/A,i,n+1)-A =A[(F/A,i,n+1)-1] • (2)预付年金现值
• PV=A(P/A,i,n-l)+A =A[(P/A,i,n-1)+1]
• 3．递延年金
•
递延年金是指第一次支付发生在第二期或者第二期以后的普通年 金。其终值的计算与普通年金终值的计算相同。
• 三、资产配置与风险控制理论
• (一) 资产配置原理
• 1.资产配置的概念
• 资产配置是指依据所要达到的理财目标，按资产的风险最低与报 酬最佳的原则，将资金有效地分配在不同类型的资产上，构建达 到增强投资组合报酬与控制风险的资产投资组合。
• 2．资产配置的基本步骤 • 第一步，了解个人的基本情况。 • 第二步，生活设计与生活资产拨备。 • 第三步，风险规划与保障资产拨备。 • 第四步，建立长期投资储备。 • 第五步，建立多元化的产 1.单利 • 假设用不同的计算符号来表示一些财务指标：PV代表现值(本金，
初始金额)；FV代表终值；i代表利率水平；I代表利息额；n代表 时间周期数。那么： • 单利终值： FV=PV(1+ni) • 单利现值： PV= • 单利利息额： I=ni
3口之家低风险理财方案
3口之家低风险理财方案潘先生今年33岁，在某研究所工作，月收入约7000元，包括薪金收入5500元，稿酬收入1000元，其他收入500元。
爱人曾女士32岁，某著名高校讲师，月收入约12000元，包括薪金收入4000元，讲义费6000元，各项补助1800元和其他收入200元。
孩子7岁，上小学一年级。
现住房约60平米，是曾女士单位实行房改，以12万元的成本价买下的。
现有存款22万元，包括三年期定期存款14万元，五年期定期存款5万元，活期储蓄2万元，现金1万元，家庭月支出约4000元。
由于存款类型较单一，所以投资收益不高，为了提高收益，潘先生希望在理财人员的建议下做分散投资，尝试购买一些风险较低的理财产品。
此外，固定资产投资、孩子的教育和保险投入也是夫妻俩颇为关心的问题。
理财目标做好“三性”平衡投资安全性、收益性和流动性是一项资金是否值得投资的重要标准，定期储蓄的安全性较高，但是收益性和流动性较低，收益固定且需要缴纳20%的利息税。
潘先生希望适当减少定期储蓄存款的比例，改为投资基金、人民币理财产品和国债。
此外，为了提高生活质量，潘先生希望将现住房出租，用部分存款购置一套新房，并在原有的基础上增加孩子的教育投资和全家的保险投入。
资产分析利用分散化投资策略促使收益最大化对于像潘先生这样的高知高薪家庭来讲，收入一般由三部分组成，即薪金收入、课题及授课收入和理财收入。
受所从事的工作和投资知识水平的限制，高知高薪家庭通常没有更多的精力放在理财上，使应占家庭收入重要比例的理财收入变得微不足道。
潘先生一家现有存款22万元，随着各期存款逐一到期，建议只保留1至2万元的3年期定期存款，其余的用于理财产品和固定资产的投资，建议投资的比例为6：4，即12万元购买人民币理财产品等，7万元用于购置新房的首付。
孩子的教育投资和全家的保险投入从夫妇的月收入中列支即可。
理财建议将22万元存款中的60%用于理财产品投资投资基金对于中小投资者来说是一个不错的选择，基金产品的类型较多，有的适于机构投资者，有的适于中小投资者。
3个人收入与理财
互助：“人人为我，我为人人”
保险事故发生，保险公司赔偿 保险事故不发生，没回报
存款储蓄：最安全可靠，收益较低。
股票：高收益、高风险的投资。
债券：稳健，收益高于存款储蓄。 基金：专家理财，相对稳健。
保险：规避风险的投资，起保障作用。
学生剧场
李老伯
黄小姐
有十万元闲置资金
银行拉存款的业务员 基金经理
股票专家
1.纳税人
能 否 成 为 一单位或 个人
税法上规定的直接负有纳 税义务的单位和个人
税法的规定和企业或个人 所处的经济地位决定
行 为
区别
具体表现
偷 设法欺骗、隐 伪造、隐匿、销毁帐簿和记帐凭 税 瞒应税收入 证；进行虚假的纳税申报. 欠 税 拖欠税款
拖欠
骗取国家出口退税款；虚报 自然灾害，骗取税收减免 拒绝接受税务机关依法进行纳税 检查，威胁围攻、殴打税务干部
你认为他们的 投资方案怎样？
单一型投资弊端：
即把所有的鸡蛋放在同 一个篮子里 ，要么风险太 大，要么收益过低，无法达 到收益与风险的最佳结合。
组合型投资： 含义
所谓组合投资，就是把多种投资产品 按一定比例搭配组合，使投资风险在组 合中化解到最小，以期获得最小风险下 最大投资收益，即通常说的把鸡蛋分别 放在不同的篮子里。
赵某儿子
赵某女儿
赵某本人
我在乡下承包了五亩 责任田，联产计酬后， 收入还挺不错的哦！
按劳分配
赵某的妻子
我在马路边开了个 小店，收入比老赵 还高哩！
按个体劳动者劳动成果分配
赵某的儿子 我在国有企业工作， 每月除工资、奖金、 津贴外，还炒股，也 赚了不少钱。
工资、奖金和津贴属按劳分配 炒股属于按生产要素（资本）分配
三口之家如何理财
三口之家如何理财家庭理财规划怎么制定?对于三口之家来说，怎么正确理财的呢?下面我为大家整理了三口之家理财案例分析，希望能为大家提供帮助!三口之家理财规划案例【案例原型】徐小姐今年25岁，大学毕业后来到杭州，在一家民营企业做行政工作，月收入3000元左右。
徐小姐和朋友一起租房子，租金平分，每人每月700元左右，每个月的日常开销及生活费大概800元左右，购买衣物、朋友聚会等开销大概500元左右，日子虽然过得不宽裕，但徐小姐每个月还是能结余1000元左右，工作3年多，银行卡里有2万元的存款。
徐小姐觉得自己收入不高，老是要精打细算的过日子也不是长久之计。
徐小姐还能如何分配自己的资金来缓解现状呢?【案例剖析】目前很多工薪族都存在这样的问题，他们工作时间不长收入不高，且缺乏明确的职业规划和职业定位，稍不注意就入不敷出，老是感叹自己的钱都花到哪里去了，他们风险承受能力一般，但是收入相对较稳定。
徐小姐说她一直坚持记账，每个月也会做简单的开支预算，现在希望能有一个更好的理财规划，能让自己的资金分配更加合理。
针对徐小姐的情况，资深理财顾问做了详细的分析，并且为徐小姐提供了更合理更专业的理财规划。
【理财规划】1、规划自己的职业发展徐小姐已工作3年多，具备一定的职场能力，但是岗位及薪资都没有很大的提升，所以，供需小姐自己条件来说，应该重新规划自己职业方向，利用业余的时间充电、培训、学习等来提升自身的能力，从而获取升职加薪的机会。
2、积累财富稳步提升从徐小姐的实际情况来看，徐小姐已有一定的存款基础，而且每月是以固定的金额存入银行，理财顾问建议徐小姐将每月结余的1000元，定期定额的存入银行，稳定的累积固定财富，也算为以后的买车买房结婚等打下基础。
3、小额投资增加收益除以上建议外，徐小姐还可以投资几个收益稳定的理财产品来获得额外的收益，理财顾问建议徐小姐将存款中的1万元拿出来购买一些互联网理财产品，现在理财平台也比较多，可以获得一份不错的收益，当然还是要选择安全性较高的平台比如说微交易这个平台，只要我们敢就能做好自己的投资。
如何为客户提供有效的理财建议
如何为客户提供有效的理财建议在当今的经济环境中，越来越多的人开始意识到理财的重要性。
然而，对于大部分人来说，理财并不是一项简单的任务。
许多人缺乏相关知识和经验，因此需要专业人士的指导和建议。
作为一名理财顾问，提供有效的理财建议是您的首要任务之一。
下面将详细介绍如何为客户提供高质量的理财建议。
1. 了解客户需求在向客户提供理财建议之前，首先需要了解他们的需求和目标。
这包括客户的风险承受能力、财务状况、投资目标和时间范围等方面。
只有在了解这些信息的基础上，才能根据客户的具体情况，制定出适合他们的个性化理财方案。
2. 建立风险管理策略有效的理财建议需要建立健全的风险管理策略。
这意味着需要根据客户的风险承受能力和投资目标，合理配置资产。
投资组合的分散和选取风险适度的金融工具是降低投资风险的有效方法。
同时，定期监测和评估投资组合的表现，及时调整以适应市场的波动。
3. 提供多样化的投资选择有效的理财建议应该提供多样化的投资选择。
客户的投资目标和时间范围不同，因此需要有不同的投资产品来满足这些需求。
例如，对于追求长期增长的年轻人，可以推荐股票、基金等高风险高回报的投资产品；而对于注重稳定收入的中年人，则可以介绍债券、房地产投资信托等稳健的投资选择。
4. 提供定期的理财报告理财建议并不是一次性的，而是一个长期的过程。
为客户提供定期的理财报告是非常重要的。
这些报告应该包括客户投资组合的表现、挑战和机会、以及未来的建议。
通过定期报告，客户可以了解他们的投资情况，并及时了解市场的变化和对投资组合的调整建议。
5. 不断学习和更新知识作为一名理财顾问，要提供有效的理财建议，需要不断学习和更新相关的知识。
金融行业是一个不断发展和变化的行业，只有紧跟时代的步伐，掌握最新的理财知识和趋势，才能更好地为客户提供建议。
综上所述，为客户提供有效的理财建议需要综合考虑客户需求、制定风险管理策略、提供多样化的投资选择、定期提供理财报告，并不断学习和更新知识。
给一家三口的家庭综合理财建议(理财案例)
给一家三口的家庭综合理财建议(理财案例) 客户家庭：39岁的陈先生夫妇是政府公务人员,太太今年３8岁,家庭月收入１8000元很稳定，单位的福利保障也很好,有“六险一金”。
有一套三居室房子自住，价值1８0万,还有15年的房贷，每月还款６000元。
另一套两居室房子无贷款,价值120万,在出租,每月租金220０元。
两人的独生儿子12岁，目前在上小学6年级。
考虑年龄太大，不打算要二胎。
家庭资产方面，拥有银行定期存款15万元。
一辆20万元的私家车。
家庭开销方面,基本生活开支600０元/月,养车费2０００元／月，儿子兴趣班15０00元／年，每年旅游开销2万元，三人都有社保,无商业保险。
理财目标:想做些投资，但不知道怎样入手；想给儿子买些保险。
家庭信息整理。
一、家庭型态。
陈先生的家庭处于家庭成长期的中年家庭,不打算添加二胎，家庭成员不再增加，整个家庭成员年龄都在增长,经济收入增加的同时花费也随才增加,生活比较稳定。
将来，儿子上大学后,由于高等教育支出的增加，家庭支出会有较大幅度上升。
所以，应设法提高家庭投资资产的比重,逐年累积财富,以应付未来儿子的高等教育费用，以及自己的老年生活。
二、资产负债家庭资产负债表资产金额金融资产银行定存１５00０0实物资产自住房1８０0000投资性房产１20000０机动车２0000０资产总计33５０000负债负债住房贷款10８0000净资产(总资产-总负债）22７0000。
三、收入支出一，收入金额工资和薪金先生12000０太太96０0０投资收入租金收入２6４00投资收益2625总收入２45０25二,支出房子贷款支付7２０00出行小车2４000日常生活开支日常生活用品720００旅游200０0其他项目兴趣班1５000总支出2０３000现金结余(总收入-总支出）４２02502家庭财务比率诊断财务比率计算值参考范围诊断结余比率０．1７0.３偏低投资与净资产比率0.53稍高0．5健康清偿比率0.6８0．6～0．7健康负债比率０.３20．5以下健康财务负担比率０.２９0.4健康资产负债:由于陈先生一套房产用于投资,分析陈先生的家庭资产负债及投资比率比较合理,总体财务比较良好，家庭资产结构不需要调整。
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·2011年10月 第一版·
课程大纲
• 影响个人理财的因素概述 • 家庭生命周期与个人理财需求 • 个人客户的理财价值观分析 • 个人客户的风险承受能力分析 • 个人客户的理财性格及行为分析 • 课程小结及案例实做
影响个人理财的因素概述
假如你有50万元现金，你会 如何进行理财规划呢？
家庭成熟期
家庭成长期
起点：结婚 终点：子女出生 （约25-35岁）
起点：参加工作 终点：结婚 （约22-30岁）
家庭形成期
单身期
起点：子女独立 终点：夫妻退休 （约55-65岁）
起点：子女出生 终点：子女独立 （约30-55岁）
单身阶段 家庭形成阶段 家庭成长阶段 家庭成熟阶段 事业方面 家庭方面 健康方面 财务方面 理财需求
精打细算型
有主见
赌徒型
往往有主见而且行事谨 慎，会搜集各种市场信 息加以分析后再自己做 决定。
谨慎
通常决策有主见但行事 又很冲动，完全凭直觉 或市场气氛下注，把投 资成败归因于机运。
冲动
保本至上型
赶流行型
没有主见又很小心谨 慎，自己不知道要投 资什么，不过对投资 的成败又非常在意。
无主见
相对而言没有主见但又 行事冲动，通常会跟随 大多数人的方向前进。
四种典型理 财价值观
蟋蟀族 —先享受，后牺牲
“攒那么多钱干嘛， 还不如及时行乐，活 在当下！”
蜗牛族 —为壳辛苦为壳忙碌
“房子是头等大事，虽 然压力大一点，但至少 有了自己的家。”
慈乌族 —一切为儿女着想
“自己省点就省点吧，但孩子 是我们最大的期望，一定不能 让他们输在起跑线上！”
• 请以小组为单位进行研讨：我们 应如何与这四类客户进行沟通并 为其提供哪些理财建议？
中高风险承受能力
中等风险承受能力
中低风险承受能力 低风险承受能力
2、主观风险承受意愿
投资人主观的风险偏好常常会凌驾在上述的客观条件之上，成 为决定最后投资工具选择或投资组合配置的关键性因素。
个人客户的理财行为分析
性格决定命运！ ——荣格（瑞士）
在实际理财过程中，因为性格的不同，客户体现出完全不同的 理财个性与行为：
如果有一大笔的钱，你希 望用来做什么呢？
买房 周游世界
送小孩出国
买车 退休养老
但是资源是有限的， 我们必须要作出选择， 决定资源的分配顺序！
在理财规划上，人们对个别理财目标间的相对重要性或实 现顺序的主观选择，称为理财价值观。
蚂蚁族 —先牺牲，后享受
“努力工作，拼命攒钱。 早日退休，筑梦余生。”
及建议
研讨：不同阶段的特点、理财需求及建议
事业方面
刚参加工作不久， 建立事业基础， 工作压力大
家庭方面
尚未成家，但要分 担父母家庭的负担
单身期
健康方面
财务方面
年轻、身体好，但要 防止意外和突发重大 疾病
经济独立，但花费较高
财富积累的起步阶段，以储蓄为主，可根据自己的经济 情况适当参与低风险固定收益类投资。
客户在不同家庭生命周期的资产配置比例
单身期 家庭形成期 家庭成长期 家庭成熟期
储蓄、固定收益等低风 险的投资工具
70％~100%
40％
20％
30％
债券等较低风险收益较 高的投资工具
20％
30％
30％
50％
股票等高风险高收益投 资工具
不高于10％
不高于30％
不高于50％
不高于20％
个人客户的理财价值观分析
买房 买保险
买基金
买股票 存银行
怎么差别这么大呢？
• 理财需求
-家庭生命周期
2 1
影响个人 理财的因素
• 理财价值观
-对未来的态度
• 理财性格 及行为
3 4
• 风险承受能力
-客观风险承受能力 -主观风险承受意愿
发现需求、分析特征 提出专业理财建议Biblioteka 家庭生命周期与个人理财需求
还记得寿险销售中对于 生命周期的划分吗？
有限的情况下就会
绩效表现的基金投资哪个更适合其需要。若以
慈乌族 妨碍自己退休目标
基金投资的话，可选择中长期表现较稳定，且
所需的财源。另外， 投资报酬率可大于学费成长率的基金。
有可能期望越大失 望越大。
• 偏子女型的客户在必要时，可能会以房屋抵押 贷款来供应子女出国深造。
• 资源有限，欲望无穷，因此必须要做选择，决定资源的分 配顺序；
• 研讨时间：8分钟 • 发表时间：3分钟
类型 极端表现
理财建议
• 依其意愿顺水推舟，规划可让其顺利实现退休
梦想的储蓄投资计划。
蚂蚁族
年轻时过于苛刻自己， 退休后可能没有精力 • 享受，徒留遗产给子 女。
为了避免通胀率及保证资产的安全，对其储蓄 额应以基金做定期定额投资，包括股票和证券 的平衡型基金投资组合最合适。
事业方面
处于上升期，但工 作压力大
家庭方面
子女尚未独立，教育 费用高，双方父母年 岁高，赡养费用高
健康方面
家庭 成长期
财务方面
人到中年，成人病开始 威胁身体健康，预防意 外与突发重大疾病
收入稳步增长，未来面临的 经济压力较大。绝大多数人 员均在这一阶段开始承担按 揭房屋、汽车所带来的还贷
通过多渠道投资加速财富的积累，可根据自己的风险承受 能力积极参与高风险高回报的投资。
家庭财富收入 （正向关系）
年龄 （反向关系）
个人风险 承受能力
理财目标弹性 （正向关系）
资金可用时间 （正向关系）
《个人风险承受能力测试表》
A.年龄：总分50分。25岁以下者50分，每多一岁少1分，75 岁以上者0分
B.其它因素：总分50分。如下表所示：
10分
8分
6分
4分
2分
就业状况 公职人员 工薪阶层 佣金收入者
请结合家庭生命周期、理财价值观、风险承受能力 和理财行为等综合分析，并思考你能为林先生提供 哪些理财建议？
• 影响个人理财的因素概述 • 家庭生命周期与个人理财需求 • 个人客户的理财价值观分析 • 个人客户的风险承受能力分析 • 个人客户的理财性格及行为分析 • 课程小结及案例实做
Thank you！
• 在保险方面可以考虑退休后能供给基本需求额 度的养老险，以报酬率来看，基金或投资型保 单可累积的退休金应较高。但其风险需投资人 自己承担。
类型 极端表现
理财建议
在工作期的收入扣 • 这类客户应以长期的还贷规划为理财切入点，
除房贷后既不能维
应帮助其试算购房能力，设计最适合的还贷计
持较好的生活水平， 划。
事业方面
事业处于起步阶段， 面临竞争压力
家庭方面
刚组建家庭，尚未 有子女负担，但有 赡养双方父母责任
健康方面
家庭 形成期
财务方面
年轻、身体好，但要 防止意外和突发重大 疾病
收入较单身期提高，生 活稳定，部分人员开始 按揭购置住房、汽车， 经济负担增加
侧重财富的积累，以较为稳健的债券等低风险投资为主， 适当参与股票、基金等高风险投资。
家庭负担
未婚
双薪无子女 双薪有子女
置业状况 投资不动产 投资经验 10年以上
无房贷 6-10年
房贷<50% 2-5年
自营事业者 单薪有子女 房贷>50%
1年以内
失业者
单薪养三 代 无自用住 宅
无
投资知识 有专业执照 财经类专业 自修有心得
懂一些
一片空白
80分 60分 40分 20分
高风险承受能力
你的得分为多少呢？
• 价值观因人而异，没有对错之分； • 不要尝试去扭转客户的价值观，而是在协助客户达成其首
要目标的前提下，让其意识到其它潜在的理财需求。
个人客户的风险承受能力分析
没关系，这么点风险 我顶得住！
• 客观风险 承受能力
个人风险 承受能力
• 主观风险 承受意愿
1、客观风险承受能力
一般而言，个人的客观风险承受能力与如下因素有关：
蜗牛族 也没用多余钱可以 • 投资应以中短期较为看好的基金、银行理财产
储蓄来准备退休，
品来积累购房首付。
因此难以在退休时 过上较好的生活。
• 保险方面推荐适量的意外保险以保证意外发生 时保险赔偿金可以用来清偿房贷。
把太多的资源放在 • 应提醒其留点资源给自己。
儿女身上，在资源 • 可与客户沟通以保证支付子女的教育年金或看
事业方面
处于鼎盛时期，工 作能力、收入处于 颠峰状态
家庭方面
子女独立，家庭 责任减轻
健康方面
成年疾病开始威胁身 体健康，预防意外与 突发性重大疾病
家庭 成熟期
财务方面
收入处于高峰期，还贷压力逐 步减弱，养老金储备的关键阶 段，应注重资产稳健增值
逐步降低高风险的投资占比，以较为稳健的债券及低风险 投资为财富保值。
• 在保险方面，可以推荐商业养老保险和投资型
保单来让退休后的生活更有保障。
蟋蟀族
在工作期的储蓄率偏 低，赚多少花多少， 因此一旦退休，其累 积的资产大多不够老 年生活所需，必须大 幅降低生活水平或靠 社会救济维生。
• 提醒这种客户忽视退休金的可能后果，唤起筹 备。
• 理财的切入点应从帮助客户养成良好的储蓄习 惯开始，即帮助其设置强制储蓄目标。
案例分析：
林先生今年35岁，在一家国营企业担任中级主管，妻子30岁， 在民企任职，儿子两岁。
林先生已于2年前买房自住，当前房贷余额为房屋总价的60%。6 年前开始投资股市，只有从报章杂志吸收一些信息来做判断， 赚少赔多，当前持股套牢。目前家庭年收入20万元，支出8万元 ，有存款20万元。