信贷人员职业操守

“三个办法一个指引”从技术角度，通过设计贷款支付环节， 强化贷款的全流程管理以及明确法律责任，共同维护贷款市场 的信用环境。
（三）强化贷款用途管理，提高银行信用风险管理水平
从全球银行业发展现状和趋势看，信用风险始终是银行业面临 的主要风险之一，也是影响银行业稳健发展的主要因素。
“三个办法一个指引”主要是通过加强贷款支付的管理，强化 贷款用途管理，堵塞了一些贷款环节的漏洞，增加挪用贷款的 操作成本，减少贷款挪用的风险，提升银行业金融机构信用风 险管理与控制的能力。
（一）信贷业务管理中普遍存在的问题
改革开放三十年来，我国金融资产显著增长，信贷规模加速扩张 ，尤其是银监会成立后，倡导以风险为本的监管理念，我国银行 业发展取得了显著的成绩。 由于我国经济仍处于市场化的转型时期，信贷管理仍存在以下几 个方面的问题：一是信贷管理模式相对粗放；二是贷款被挪用现 象仍然存在；三是虚假交易骗贷案件时有发生。信贷资金安全问 题仍存在较大的风险隐患。
（三）对目前贷款监管法规和政策的系统化调整与完 善
目前贷款业务方面的监管法规，除《商业银行法》规定的贷款业务 基本规则以外，贷款类监管规章比较缺乏，基本上以规范性文件为 主。 《贷款通则》已经不适应目前贷款市场的需要，亟待修订，并上升 到行政法规的法律层级。 “三个办法一个指引”的出台是对目前贷款监管规章的系统性修订 与完善，具有强制力。
《流贷办法》
，即贷款获批，需要按合 同约定由贷款人通过借款人 账户直接即时划至借款人交 易对手那里。
业特征、经营规模、管理水 平、信用状况等因素和贷款 业务品种，合理约定贷款资 金支付方式及贷款人受托支 付的金额标准。（二十五条 ）
《个贷办法》
款人受托支付方式向借款人 交易对象支付。（三十一条 ）
约定停止贷款资金的发放和 支付，必要时依法追究借款 人的违约责任。（第二十九 、三十五条）
原则四：协议承诺原则
《固贷办法》
设立专章规定贷款合 同的签订，明确借贷双 方的协议与承诺事项。 （第四章） 协议承诺是贷款人追 究借款人违约责任的依 据，协议承诺的事项包 括但不限于以下各项： 承诺申贷的真实有效； 承诺贷款的真实用途；
“信贷人员职业道德与从业操 守”培训讲义
“信贷人员职业道德与从业操守”培训讲 义
一、起草背景 二、立法目的
三、指导原则
四、基本要点 五、结构安排 六、工作要求
一、起草背景
（一）目前商业银行信贷业务管理中普遍存在一些问题 （二）借鉴国际商业银行贷款管理的最佳做法，并将我国商业银 行贷款的有效实践纳入法治化轨道 （三）对目前贷款监管法规和政策进行系统化调整与完善
——目前银行业金融机构信贷管理模式相对粗放
目前，我国银行业金融机构的贷款管理流程不够科学、细致，从 贷款调查到贷后管理的整个贷款过程中缺乏环环相扣的有机的精 细化的管理理念。 贷款流程中贷款发放与支付管理环节较为薄弱；贷后管理中贷款 发放后对借款人的持续监控意愿不强，监控能力和手段有限，往 往不能在借款人或贷款项目的经营出现不利因素时及时采取有效 措施，维护贷款安全。
第二章至第七章针 对贷款全流程管理中 的关键环节提出风险 管控要求，并建立制 衡机制和问责制度。 项目融资在流程管 理上适用固定资产贷 款管理办法规定。
原则二：诚信申贷原则
《固贷办法》
强调借款人在申贷中恪 守诚实守信原则，如实 、全面、及时向贷款人 提供财务信息和进行重 大事项披露（第十条） 。
（二）营造借贷双方良好信用环境和健康信贷文化
过去“实贷实存”现象在我国贷款业务活动中普遍存在，借款 人往往会因为相对自由的用款环境而将贷款挪作他用，形成不 良贷款，并对我国银行体系产生负面影响。 问题的出现一方面归结于银行贷款风险管理流程的缺陷，另一 方面也反映了借款人在贷款使用认识问题上存在偏差。
原则七：贷后管理原则
《固贷办法》
贷款风险预警体系；（第三 十条） 建立贷后动态监测和重估 制度；（第三十二条） 借款人现金流异常的，控 制借款人的资金支付。（第 三十三条） 对约定专门还款准备金账 户的，贷款人要对收入进入 账户比例与账户内资金平均 存量提出要求。（三十四条 ） 借款人出现违反合同约定 情形的，贷款人应及时采取 有效措施，必要时依法追究 借款人的违约责任。（第三 十五条） 参与借款人的贷款重组， 维护贷款人债权。（第三十 六、三十七条）
将实贷实存改为实贷实付 个人贷款资金应当采用贷
贷款人应根据借款人的行 款，经贷款人同意可以采取
借款人自主支付方式：
有下列情形之一的个人贷
（一）借款人无法事先确定 具体交易对象且金额不超过 三十万元人民币的；
（二）借款人交易对象不具 备条件有效使用非现金结算 方式的；
具有与借款人新建立信贷
二、立法目的
（一）维护贷款资金安全，真正保护好存款人和消费者的合法权益 （二）改变传统的贷款观念，营造借贷双方良好的信用环境和健康 的信贷文化 （三）实施贷款支付管理，强化贷款用途管理，提高商业银行信用 风险管理的精细化水平
（四）强化贷款的全流程管理，推动商业银行贷款管理模式的转变
原则一：全流程管理原则
《固贷办法》
总则要求固定资产 贷款应实行全流程管 理。（第五条）
《流贷办法》
《个贷办法》
总则要求流动资金贷款应 总则要求贷款应实行全 实行全流程管理。（第五条 流程管理。（第五条） ） 第二章至第七章针对贷 第二章至第七章针对贷款 款全流程管理中的关键 全流程管理中的关键环节提 环节提出风险管控要求 出风险管控要求，并建立制 ，并建立制衡机制和问 衡机制和问责制度。 责制度。
——贷款被挪用现象仍然存在
由于目前粗放的贷款管理模式，尤其是贷款支付和贷后管理环节 的薄弱以及信贷文化的不健全，我国银行业金融机构难以对约定 的贷款用途实施全面的风险监控，增加了贷款人的信用风险，导 致信贷资金被挪用，甚至违规进入股市、房市。
信用风险在信贷市场、资本市场、房地产等市场之间的跨市场传 递更为隐蔽，给银行体系带来系统性的风险。
原则五：实贷实付原则
《固贷办法》
将实贷实存改为实贷实付， 即贷款获批后，需要按合同约 定由贷款人通过借款人账户即 时划至借款人交易对手那里。 贷款资金划付方式有两种： 贷款人受托支付、借款人自主 支付。（二十四条） 要求贷款支付原则上都采用 受托贷款人支付方式，即 单笔 金额超过项目总投资 5% 或超过 500万元人民币的贷款资金支付 ，应采用贷款人受托支付方式 。（第二十五条） 银监办发 [2010]53 号文：单 笔支付金额小于 50 万元人民币 的，可采取借款人自主支付。
原则三: 贷用一致原则
《固贷办法》 《流贷办法》 《个贷办法》
个人贷款用途应符合法 律法规规定和国家有关政 策，贷款人不得发放无指 定用途的个人贷款。（第 七条） 借款合同应明确约定贷 款资金的用途、支付对象 （范围）、支付金额、支 付条件、支付方式等。（ 二十四条） 贷款人应当通过账户分 析、凭证查验或现场调查 等方式，核查贷款支付是 否符合约定用途。（三十 四条） 贷款人应与借款人约定明 贷款人应与借款人约定 确、合法的贷款用途，并按 明确、合法的贷款用途， 照约定检查、监督贷款的使 并按照合同约定检查、监 用情况，防止贷款被挪用（ 督贷款的使用情况，不得 第七条）。 挪用。（第九条） 固定资产贷款发放和支付 借款人应承担未按约定 过程中，贷款人应确认与拟 发放贷款同比例的项目资本 用途使用贷款的违约责任 金足额到位，并与贷款配套 。（第二十二条）。 使用。（第二十八条） 贷款人应当通过账户分 如发现借款人违反规定使 析、凭证查验或现场调查 用贷款资金等情况，贷款人 等方式，核查贷款支付是 应与借款人协商补充贷款发 否符合约定用途。（二十 放和支付条件，或根据合同 八条）
（二）将贷款最佳做法纳入法治化轨道
2003年银监会成立后，一贯倡导以风险为本监管理
念，明确监管工作目的就是通过审慎有效监管,保护 广大存款人和消费者的利益。 出台“三个办法一个指引”主要目的是深入贯彻和落 实科学发展观，总结、借鉴国内外银行业金融机构贷 款管理的最佳做法，系统规范固贷、流贷、个贷和项 目融资业务流程。 尽快形成完善的贷款风险监管的法规体系。
（一）维护贷款资金安全，保护好存款人和消费者利益
国际银行监管的理论和实践都证明，银行监管的目的就是从 微观审慎的角度代表存款人的利益监督银行业金融机构的行 为。 实现最优的监管需要完善的规则，特别是在我国目前经济市 场化改革的背景下，除了最低资本金要求、贷款风险分类等 制度安排外，还需要关注银行面临的各类风险，加强贷款风 险的控制与防范，保护客户的合法权益。
《流贷办法》
设立专章规定贷款合 同的签订，明确借贷双 方的协议与承诺事项。 （第四章）
《个贷办法》
设立专章规定贷款合 同的签订，明确借贷双 方的协议与承诺事项。 （第四章） 借款合同应明确约定 协议承诺是贷款人追 各方当事人的诚信承诺 究借款人违约责任的依 ，并设立相关条款，明 据，协议承诺的事项详 确借款人不履行合同或 怠于履行合同时应当承 见第二十一条。 担的违约责任。（二十 四条） 承诺贷款资金的支付方 在贷后管理一章中规 式； 定了违背协议承诺的违 承诺双方的权利义务； 约责任（三十八条） 重点承诺资本金足额到 位等。（第十九条）
——虚假交易骗贷案件时有发生
由于当前我国社会诚信状况不佳，市场交易制度和交易行为约 束不够规范，往往诱发虚假交易，甚至无交易划转套取银行贷 款的案件频频发生。 案件频发不仅直接影响了贷款资金的安全，也会导致信贷资源 在地区间、行业间配臵的信息不准确，从而不利于我国宏观经 济调控政策的有效性。
《流贷办法》
强调借款人在申贷中恪 守诚实守信原则，如实 、全面、及时向贷款人 提供财务信息和进行重 大事项披露（第十二条 ）。