电子商务的金融服务业课件

6.1.1 网络金融
网络金融是指在互联网上实现的金融活动，包括网上银 行、网上证券、网上保险、网上支付与结算等。
网络金融的产生与网络经济的发展密不可分，网络经济 为金融业提供了新的服务领域和服务方式，网络金融的发展 是网络经济和电子商务发展的内在规律所决定的，有其必然 性，表现在以下三个方面。
1．在电子商务体系中，网络金融是必不可少的一环 2．电子商务的发展改变了金融市场的竞争格局，从而 促使金融业走向网络化 3．网络金融的低成本
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6.2.2 电子货币发展策略
我国电子货币系统的发展应该统一规划，放眼未来，以全 球电子商务活动为基础，着重考虑如下几个方面：
（１）金融专用网络可逐步改造过渡成为公共网络，由此 扩展金融服务方式和领域。
（２）在现有的银行卡系统的基础上进行扩展改造，发展 公共网络信用卡支付系统。
（３）建立完善的电子货币的发行、交易流量的监测与统 计机制。
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6.2.2 电子货币发展策略
电子商务是数字化社会的标志。电子货币是电子商务的核心。欧洲中 央银行发表的报告（1998年8月，《电子货币报告》）讨论了建立电子货 币系统的基本要求。
（１）严格管理。电子货币的发行需要进行严格管理。 （２）可靠明确的法律准备。明确定义与电子货币相关各方（消费者、 商家、银行和操作者）的权利和义务。 （３）技术安全保障。电子货币系统必须在技术、组织和处理过程方 面足够安全，以防止盗窃活动，特别是防止伪造。 （４）防范犯罪活动。在电子货币方案中必须考虑洗钱等犯罪活动。 （５）货币统计汇报。电子货币系统必须向相关国家中央银行汇报货 币政策要求的有关信息。 （６）可回购。电子货币发行商在电子货币持有者要求下，必须向中 央银行一对一回购货币。 （７）储备要求。中央银行可以向所有电子货币发行商提出储备要求。
（４）发挥中央银行的管理、协调作用，集中力量研究、 制定规范和政策，规范电子货币系统。
（５）研究开发电子货币支付的安全技术保障和管理的方 法及设备。
（６）开展国际性电子货币的交流与合作，积极参加全球
电子商务活动。
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6.2.3 电子货币的分类
电子货币目前的发展来说，其种类大致可分为３种，即: １．信用卡应用型电子货币 （１）信用卡的概念 （２）信用卡的运作过程 （见图６－１）
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6.1.2 电子商务环境下金融活动的基本特征
１．虚拟性 ２．直接性 ３．电子化 ４．风险性
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6.2 电子货币
随着网络经济和国际互联网的迅猛发展，电子商务作为一 种新型的贸易方式正在逐渐成为商务的一大发展趋势。电 子货币是电子商务活动的基础，人们只有在完整认识和建 立可行的电子货币系统的基础上，才能真正开展电子商务 活动。从目前情况看，现实中存在的主要是基于银行专用 的网络系统，通过ＰＯＳ、ＡＴＭ进行处理、结算、以电 子数据形式取代传统现金作为交易媒介等的电子货币形式。 从发展趋势上看，这属于初级形态的电子货币，但它为电 子货币的进一步发展提供了重要基础。电子货币发展的最 终趋势是在Ｉｎｔｅｒｎｅｔ上实现其作为独立货币形式 的职能货币（有人也将此称作“网络货币”），这将是电子 货币的高级形态。
第6章 电子商务的金融服务业
《实用电子商务》教学组
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主要内容
6.1 电子商务与网络金融 6.2 电子货币 6.3 电子商务的网络支付系统 6.4 网络银行 6.5 网络银行的功能与特点 6.6 网络银行的主要业务 6.7 网上银行实例分析
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6.1 电子商务与网络金融
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6.2.1 电子货币的概念与特点
与纸币、硬币、支票等支付工具相比，电子货币的主要特 点在于：
（１）以计算机技术为依托，进行储存、支付和流通。 （２）不借助有形实体而通过密码等方式来确认交易，保 护数据的真实与完整。 （３）无须实体交换，从而简化异地支付手续，节省流通 费用，特别是节省了处理现金、支票的人力和物力。 （４）现行开发的多数方案中，电子货币一经收益人接受 即不再基于同一交易而转让。 由于以上特点，使得电子货币具有使用简便、安全、迅速、 可靠的特征。
（３）信用卡的功能
信用卡具有转账结算、储蓄、汇兑、消费信贷等功能。
（４）信用卡的类型
信用卡可按不同的分类方式分为不同类型。
（５）银行ＰＯＳ。
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6.2.3 电子货币的分类
2．记账型电子货币 电子支票（E-check）是一种典型的记账型电子货币，电子 支票将传统支票应用到公共网络上进行资金转账，利用数字 传递将钱款从一个账户转移到另一个账户。 通常情况下，电子支票的收发双方都需要在银行开有账户， 电子支票的应用过程如图6-2所示。
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6.2.1 电子货币的概念与特点
货币在银行计算机网络系统中以人类肉眼看不见的方式进 行转账和划拨。这种以电子数据形式存储在计算机中并能通 过计算机网络而使用的货币，被人们形象地称为“电子货币”。
具体来说，电子货币是以电子计算机技术和通信技术为手 段，以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交 易卡为媒介，以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的 计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式 实现流通和支付功能的货币。
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图6-2 电子支票支付流程
6.2.3 电子货币的分类
电子支票支付的特点： （1）电子支票与传统支票工作方式相同，易于理解和接受。 （2）加密的电子支票使它们比基于公共密钥加密的数字现金更 易于流通，买卖双方的银行只要用公共密钥认证确认支票即可， 数字签名也可以被自动验证； （3）电子支票适用于各种场合，可以很容易地与EDI应用结合； （4）第三方金融服务者不仅可以从交易双方处抽取固定交易费 用或按一定比例抽取费用，它还可以作为银行身份，提供存款 账目，且电子支票存款账户可能是无利率的，因此给第三方金 融机构带来了收益； （5）电子支票技术将公共网络连入金融支付和银行清算网络。