第四章 人寿保险
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第4章保险的形态
同期限较长，数理基础较为精确，计算技术能 够在保险经营中得到充分运用。
非人寿保险：危险事故的发生不规则，保险合 同期限较短，数理基础难以精确，计算技术能 够在保险经营中受到限制。
2、风险转嫁方式：足额保险、不足额保险、超额保险 足额保险：亦称全额保险。足额保险是指保险金额与保险价
值相等的保险合同。在足额保险合同的场合，保险事故发生 造成保险标的全部损失时，保险人应依保险价值全部赔偿。 发生部分损失时，按实际损失赔偿。（海上保险例外）
程运行中的机器设备等面临的风险提供经济保障的一种保 险。
37
利润损失保险：
利润损失险又叫营业中断险，通常作为企业财产 险、机器损坏险的一种附加险种来承保。保障的是 诸如火灾、雷电、爆炸、风暴、暴风雪、台风、洪 水及地震等灾害或事件使被保险人在一定时期内停 产、停业或营业受到影响所造成的间接的经济损失 。 项目包括毛利润损失（即由于营业额减少、营业 费用增加所致的毛利润损失）、工资损失、审计师 费用。
13
2、不定值保险（Unvalued Insurance） ：双方当事人
对保险标的（财产）不预先确定价值，而在保险事 故发生后在估算价值、确定损失的保险形式。
即只在保险合同中列明保险的金额作为赔偿的最高限 度而不列明保险标的的价值。
大多数财产保险为不定值保险。
不足额保险
14
《保险法》
第五十五条 投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在
上的损失。
§4.3 保险业务的种类
一、财产保险（property insurance)
以物质财富及其有关利益为保险标的
火灾保险：保险人对于保险标的因火灾所导致的损失负
责补偿的财产保险。
海上保险：对保险标的因海上危险所导致的损失或赔偿
非人寿保险：危险事故的发生不规则，保险合 同期限较短，数理基础难以精确，计算技术能 够在保险经营中受到限制。
2、风险转嫁方式：足额保险、不足额保险、超额保险 足额保险：亦称全额保险。足额保险是指保险金额与保险价
值相等的保险合同。在足额保险合同的场合，保险事故发生 造成保险标的全部损失时，保险人应依保险价值全部赔偿。 发生部分损失时，按实际损失赔偿。（海上保险例外）
程运行中的机器设备等面临的风险提供经济保障的一种保 险。
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利润损失保险：
利润损失险又叫营业中断险，通常作为企业财产 险、机器损坏险的一种附加险种来承保。保障的是 诸如火灾、雷电、爆炸、风暴、暴风雪、台风、洪 水及地震等灾害或事件使被保险人在一定时期内停 产、停业或营业受到影响所造成的间接的经济损失 。 项目包括毛利润损失（即由于营业额减少、营业 费用增加所致的毛利润损失）、工资损失、审计师 费用。
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2、不定值保险（Unvalued Insurance） ：双方当事人
对保险标的（财产）不预先确定价值，而在保险事 故发生后在估算价值、确定损失的保险形式。
即只在保险合同中列明保险的金额作为赔偿的最高限 度而不列明保险标的的价值。
大多数财产保险为不定值保险。
不足额保险
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《保险法》
第五十五条 投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在
上的损失。
§4.3 保险业务的种类
一、财产保险（property insurance)
以物质财富及其有关利益为保险标的
火灾保险：保险人对于保险标的因火灾所导致的损失负
责补偿的财产保险。
海上保险：对保险标的因海上危险所导致的损失或赔偿
第四章 人寿保险PPT课件
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★终身寿险
本部分需 提醒 大家
就储蓄成分而言，趸缴保费终身寿险>限缴 保费>连续缴费终身寿险
就保障成分而言，趸缴保费终身寿险<限 缴保费<连续缴费终身寿险
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适合的人群：
高收入、高成长性行业就职、拥有稳定收入的人群，则可 以考虑购买终身寿险，这样不仅能为事业上升和财富积累 阶段提供充足的保障，还能帮助解除后顾之忧，对未来的 生活和养老进行合理规划。
第四章 人寿保险 （Life Insurance）
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1
本章主要内容
● 人寿保险的概念、特征及种类 ● 普通人寿保险 ● 特种人寿保险 ● 创新型人寿保险
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2
§4.1 人寿保险的概念、特征及种类
一、概念及特征
➢ 1、概念： 简称寿险，以被保险人的生命作为保险标的，以被
需要长期保障的人。
精选ppt课件2021
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二、生存保险 pure endowment insurance
性质：以生存为给付条件
意义：保户希望在投保一定期间之后，能获得一笔资金以应付当 时需求，例如作为创业基金、教育基金、养老基金等。
通常不作为独立的保险险种销售。一般生存保险大都与其他险种 结合办理，例如生存保险与年金保险结合成为现行的养老保险、 教育金保险 ，生存保险与死亡保险结合成为两全保险。
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在相同保 险金额、 相同投保 条件下， 其保险费 低于任何 一种人寿 保险。这 是定期人 寿险的最 大优点。
12
为规避逆选择风险，保险人对定期寿险保户选择时通常采取的 措施有：
1）对超过一定保险金额的保户的身体做全面、细致的检查； 2）对身体状况略差或一些从事某种危险工作的保户，提高收
人身保险第四章 人寿保险
❖ 实务中，一般被保险人都是标准体
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❖ 其他分类方式 ❖ 1）按投保方式分类 ❖ 2）按保险金给付方式 ❖ 3）按被保险人的年龄
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§4.2 普通人寿保险
死亡 保险
寿险附 加险
普通人 寿保险
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生存 保险
两全 保险
一、死亡保险
1.定期死亡保险 含义：在合同约定期限内被保险人发生死亡事
确定年龄之前，且有等待期规定
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4、意外死亡附加特约
对于意外致死情况提供额外保障 额外保障通常与主险的保额成比例增长 要求被保险人的死亡原因是直接地、独立于
所有其他原因的意外的身体伤害
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5、配偶及子女保险附加特约 该特约一般附加在终身寿险 该特约往往为定期险，保额受到保险公司
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❖ 按给付期限
定期年金
终身年金 最低保 证年金
确定年金
生存年金
纯终身给付
具有退还保费性质
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给付年度数 给付的金额
❖ 按保险年金给付额是否变动 ❖ 定额年金 ❖ 变额年金
思考：生存保险与年金保险的联系与区别
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（二）年金保险的分类
❖ 按缴费方法 ❖ 一次缴清保险费年金保险 ❖ 期缴费年金保险
❖ 按年金给付开始时间 ❖ 即期年金 ❖ 延期年金
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❖ 按被保险人的不同 ❖ 个人年金（单身年金） ❖ 联合及生存者年金 ❖ 联合年金
❖ 联合及生存者年金与联合年金的联系与区 别
定的限制
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2.免缴保险费特约
规定年龄之前，遭受意外伤害或疾病完全丧 失工作能力时，可免缴所有保费
该特约一般可以附加在任何寿险保单上 保险费的免缴情况视条款具体而定
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❖ 其他分类方式 ❖ 1）按投保方式分类 ❖ 2）按保险金给付方式 ❖ 3）按被保险人的年龄
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§4.2 普通人寿保险
死亡 保险
寿险附 加险
普通人 寿保险
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生存 保险
两全 保险
一、死亡保险
1.定期死亡保险 含义：在合同约定期限内被保险人发生死亡事
确定年龄之前，且有等待期规定
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4、意外死亡附加特约
对于意外致死情况提供额外保障 额外保障通常与主险的保额成比例增长 要求被保险人的死亡原因是直接地、独立于
所有其他原因的意外的身体伤害
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5、配偶及子女保险附加特约 该特约一般附加在终身寿险 该特约往往为定期险，保额受到保险公司
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❖ 按给付期限
定期年金
终身年金 最低保 证年金
确定年金
生存年金
纯终身给付
具有退还保费性质
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给付年度数 给付的金额
❖ 按保险年金给付额是否变动 ❖ 定额年金 ❖ 变额年金
思考：生存保险与年金保险的联系与区别
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（二）年金保险的分类
❖ 按缴费方法 ❖ 一次缴清保险费年金保险 ❖ 期缴费年金保险
❖ 按年金给付开始时间 ❖ 即期年金 ❖ 延期年金
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❖ 按被保险人的不同 ❖ 个人年金（单身年金） ❖ 联合及生存者年金 ❖ 联合年金
❖ 联合及生存者年金与联合年金的联系与区 别
定的限制
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2.免缴保险费特约
规定年龄之前，遭受意外伤害或疾病完全丧 失工作能力时，可免缴所有保费
该特约一般可以附加在任何寿险保单上 保险费的免缴情况视条款具体而定
第4章1-4节 人寿保险
又称终身死亡保险：以被保险人终身 为保险期间，死亡时保险公司承担给 付保险金的责任。
信诚终身寿险
终身寿险的特点
无确定保险期限，给付的确定性
在某种程度上，同时含有两全保险和定期 寿险的性质
生命表中的极限年龄为100或105 如果被保险人活到100，保险公司也将支付保险 金——100岁的两全保险
在整个保险期间，续期保费不变，但保 额随着抵押贷款未偿还金额的减少而递 减。
如房屋抵押贷款保险等
房屋抵押贷款保险的内容
（一）保险对象，即办理房屋抵押贷款的 房屋所有人； （二）保险财产，主要是抵押贷款所购的 房屋；其他因装修、购置而附属于房屋的 有关财产不属投保范围； （三）保险期限，与贷款期限一致。在抵 押期间，如果借款人中断保险，贷款银行 有权代保，一切费用由借款人负担；
二、人寿保险产品的特征
具有储蓄性 人寿保险与储蓄的异同点 寿险保费计算技术的复杂性 除了要考虑生存和死亡率，还要考虑 保险公司资金投资回报率及其变动
三、人寿保险产品的分类
按照寿险功能分类 传统人寿保险——保障、储蓄功能
死亡保险、生存保险、生死两全保险
创新型人寿保险——保障、储蓄、投资 按照保险期限分类 短期（一年及一年以内） 长期
还贷责任保证保险案例
法院判决：
保险公司向银行支付倪某身前留下的借款 余额403051.81元。
信用人寿保险
是指保险金额始终与债务人的贷款余额相 等的递减式定期寿险。 保费在整个贷款期间不变。 信用人寿保险与抵押贷款偿还保险的不同：
投保人不同——债权人、债务人 受益人不同——债权人，不一定是债权人 /newsfile/hwsc/hwscrb/2003120 6195834_3676.shtml
信诚终身寿险
终身寿险的特点
无确定保险期限，给付的确定性
在某种程度上，同时含有两全保险和定期 寿险的性质
生命表中的极限年龄为100或105 如果被保险人活到100，保险公司也将支付保险 金——100岁的两全保险
在整个保险期间，续期保费不变，但保 额随着抵押贷款未偿还金额的减少而递 减。
如房屋抵押贷款保险等
房屋抵押贷款保险的内容
（一）保险对象，即办理房屋抵押贷款的 房屋所有人； （二）保险财产，主要是抵押贷款所购的 房屋；其他因装修、购置而附属于房屋的 有关财产不属投保范围； （三）保险期限，与贷款期限一致。在抵 押期间，如果借款人中断保险，贷款银行 有权代保，一切费用由借款人负担；
二、人寿保险产品的特征
具有储蓄性 人寿保险与储蓄的异同点 寿险保费计算技术的复杂性 除了要考虑生存和死亡率，还要考虑 保险公司资金投资回报率及其变动
三、人寿保险产品的分类
按照寿险功能分类 传统人寿保险——保障、储蓄功能
死亡保险、生存保险、生死两全保险
创新型人寿保险——保障、储蓄、投资 按照保险期限分类 短期（一年及一年以内） 长期
还贷责任保证保险案例
法院判决：
保险公司向银行支付倪某身前留下的借款 余额403051.81元。
信用人寿保险
是指保险金额始终与债务人的贷款余额相 等的递减式定期寿险。 保费在整个贷款期间不变。 信用人寿保险与抵押贷款偿还保险的不同：
投保人不同——债权人、债务人 受益人不同——债权人，不一定是债权人 /newsfile/hwsc/hwscrb/2003120 6195834_3676.shtml
保险精算第4章(3)
i=10%，求这一保单的精算现值。
64
解： 20000 A40 20000 vk1 q k| 40 20000 vk1 k|q40
k0
k0
q k| 40
k
p40 q40k
l40k l41k l40
1 ,(0 k 65) 65
于是20000
A40
20000
64
（
1
）k + 1
4
一、终身寿险
模型：(x)，bk 1, k 0,1, ,贴现函数vk1 于是 Zk 1 vk1; k 0,1, ,
精算现值E(Zk ) vk1 k|qx k0 记为 Ax
5
Ax表示x岁投保，保险金额为1个单位的终身寿险， 并在死亡年度末给付的保单的精算现值。
A v q x
k0
k 1 k|
x
v k 1
k0
dxk lx
lx Ax v k1d xk k0
表明：lx在 x 投保终身寿险的趸缴纯保费总额正好
等于生命表中在死亡年度末死亡人数的单位赔付。
6
例4.8：某人在40岁时买了保险额为20000元的终身
寿险，死亡年度末给付，假设他的生存函数可以表示
为
x
lx
1000
(1
) 105
4
解：
1000
A1 55:5|
50000
v k 1 k p55 q55k
k0
1000
k
4
0
1 1.06
k
1
l55 k l55
l55k l55k 1 l55 k
1000
k
4 0
1 1.06
k
保险精算人寿保险的精算现值讲解
e n n px
现值随机变量的方差：
Var(zt ) v2n n px (vn n px )2
21
Ax:n
1
( Ax:n
)2
n年定期两全保险
定义
被保险人投保后如果在n年期内发生保险责任范围内的死亡，保 险人即刻给付保险金；如果被保险人生存至n年期满，保险人在 第n年末支付保险金的保险。它等价于n年生存保险加上n年定期 寿险的组合。
主要险种的精算现值（趸缴纯保费）的厘定
n年期定期寿险 终身寿险 延期寿险
延期m年的终身寿险/延期m年的n年定期寿险 n年期生存保险 n年期两全保险
4.1.2 n年定期寿险
定义
保险人只对被保险人在投保后的n年内发生的保险责任范围内的死亡给付 保险金的险种，又称为n年死亡保险。
保险精算
第四章 人寿保险的精算现值
第四章 人寿保险的精算现值
4.1 死亡即付的人寿保险 4.2 死亡年末给付的人寿保险 4.3 死亡即付人寿保险与死亡年末付人寿保
险的精算现值的关系 4.4 递增型人寿保险与递减型人寿保险
4.1 死亡即付的人寿保险
死亡即刻赔付的含义
死亡即刻赔付就是指如果被保险人在保障期内发 生保险责任范围内的死亡 ，保险公司将在死亡事 件发生之后，立刻给予保险赔付。它是在实际应 用场合，保险公司通常采用的理赔方式。
死亡年末给付的计算原理同死亡即刻给付 4.2.1 定期寿险 4.2.2 终身寿险 4.2.3 两全保险 4.2.4 延期寿险
延期m年的终身寿险
延期m年的n年定期寿险 延期m年的n年两全保险
4.3 死亡即付人寿保险与死亡年末副人寿 保险的精算现值的关系
第四章保险的类别
第四章保险的类别本章共分两节：第一节保险的通常分类第二节保险的要紧险种第一节保险的通常分类一、按保险的性质分类：社会保险商业保险与此有关的还有政策性保险。
（一）社会保险社会保险是指以法律为保证的一种基本社会权利，其职能是以劳动为生的人在暂时或者永久丧失劳动能力或者劳动机会时，能利用这种权利来维持劳动者及其家属的生活。
（二）商业保险商业保险是保险双方当事人订立保险合同，以投保人交纳保险费为条件，由保险人对保险合同约定的风险事故承担赔付责任的一种经济制度。
社会保险与商业保险的区别：1.实施方式；2.管理方式；3.经营目的；4.保障程度；5.保险费负担；6.保障关系；7.对象不一致。
社会保险与商业保险的联系？（三）政策性保险政策性保险是政府为了某种政策目的，委托商业保险公司或者成立专门的政策性保险经营机构，运用商业保险的技术来开办的一种保险。
（狭义）政策性保险（广义）：（1）社会政策性保险（2）经济政策性保险二、按保险的实施方式分类：自愿保险强制保险（一）自愿保险自愿保险是指保险双方当事人自愿签订保险合同而形成的保险关系。
（二）强制保险强制保险通常是法定保险，其保险关系是保险人与投保人以法律、法规等为根据而建立起来的。
三、按保险标的分类：财产保险人身保险（一）财产保险（广义）财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。
包含财产缺失保险、责任保险与信用保证保险等险种。
（二）人身保险人身保险是以人的寿命与身体为保险标的的保险。
分为人寿保险、意外伤害保险与健康保险。
财产保险与人身保险的区别：1.保险标的不一致。
2.保险期限不一致。
3.保险金额的确定根据不一致。
4.确定保险费率的根据不一致。
5.经营稳固性不一致。
四、按承保方式分类：原保险再保险共同保险重复保险。
（一）原保险原保险是指投保人与保险人之间直接签订合同所确立的保险关系。
（二）再保险再保险也称分保，是指保险人将其承担的保险业务，部分转移给其他保险人承担的保险关系。
寿险精算学4—1
假定：(x) 岁的人，保额1元，n年定期生存保险
基本函数关系
vt vn , t 0
vn , t n
1 , t n bt 0 , t n
zt
btvt
0
,
tn
趸缴纯保费的厘定
符号：
A1 x:n
(或
n
Ex
)
趸缴纯保费厘定
A1 x:n
E(zt ) vn n px
理解(x)的 lx 个人每人交纳 n Ex 元，缴纳的总额
为lx n Ex 。这笔基金按照利率i累积，在第二年初资 金的总额为 (1 i)lx n Ex 。此时每个生存的个体可享
E 有n1 x1 元。依次类推，至第n年末每个生存个体
享有1元。 (1 i)n lx n Ex lxn .
人寿保险简介
什么是人寿保险
狭义的人寿保险是以被保险人在保障期是否死 亡作为保险标的的一种保险。
广义的人寿保险是以被保险人的寿命作为保 险标的的一种保险。它包括以保障期内被保险 人死亡为标的的狭义寿险，也包括以保障期内 被保险人生存为标底的生存保险和两全保险。
人寿保险的分类
受益金额是否恒定
练习:
1. 计算(25)购买40年定期纯生存险的趸缴纯 保费。利率i＝3％，保险金额为3万元。
2. 某年龄为40岁的人以1万元纯保费购买了 30年纯生存保险，试以CL1计算，他在70岁 可以领取的保险金额。
趸缴纯保费递推公式
公式一：
(1 i)lx n Ex lx1 n1 Ex1
29479.78 (元)
例：某个体在20岁投保的3年期生存保险，生存 保险金为1000元。共有1000个20岁的个体投保， 已知
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（二）简易人寿保险的特点
1、具有标准化固定格式。
保险期限的标准化（5、10、15、20、30年，满
期年龄不超过70岁。选择合适的期限）
保险费的标准化（不区别年龄和期限，按份计收。也有 趸缴、年、半年缴、月缴方式）
保险金额的标准化（只要保险期限相同，同一年
同）
龄组别的保险金额就相
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2、低保额、低保费、缴费次数频繁； 3、免体检但要求如实告知。 4、有等待期或消减期 （约定期间内死亡不承担保险责任或减少保险金 额）
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在相同保 险金额、 相同投保 条件下， 其保险费 低于任何 一种人寿 保险。这 是定期人 寿险的最 大优点。
为规避逆选择风险，保险人对定期寿险保户选择时通常采取的 措施有：
1）对超过一定保险金额的保户的身体做全面、细致的检查； 2）对身体状况略差或一些从事某种危险工作的保户，提高收
费标准 3）对年龄较高身体又较差者拒绝承保。
在中国保监会目前的统计口径中，分红寿险、 分红养老险、分红两全险及其他有分红功能的 险种都被列入分红险范围。
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分红保险是双赢的桥梁
具有保障和理财双重功能
+
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2、分红保险的特点
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分红保险的特点
（1）具有风险保障和投资理财双重功能 （2）保单持有人享受经营成果 （3）投保手续简便，便于消费者购买 （4）保险费的精算假设比较保守
式。
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➢ 2、特征： ----承保风险的规律性：危险与年龄相关，比较
稳定
----以长期性业务为主
采用“均衡保费”法； 多数生存保险是被保险人用于养老之用
----具储蓄性质，日渐成为投资手段 ----保费确定方式特殊：寿险精算 均衡保 费
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二、人身保险的分类 1.按保险事故不同分类 ： （1）死亡保险 Mortality Insurance （2）生存保险 Pure Endowment
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★3、年金保险的种类
1、给付开始时间不 同
即期年金保险 延期年金保险 有保证年金保险
2、年金给付有保证否
无保证年金保险
3、给付期限不同
定期年金保险（又分确定年金和生存年金） 终身年金保险 最低保证年金保险（最低给付金额或年数）
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4、被保险人数不同
个人（单生）年金保险 联合生存年金保险 联合及最后生存者年金保险
定期保险适合哪些人群？
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★比较适合选择定期寿险的人： 一是在短期内从事比较危险的工作急需保障的人； 二是家庭经济境况较差，子女尚幼，自己又是家庭经济支柱； 三是定期债务承担者； 四是事业刚刚起步的年轻人； 五是经营风险较大的新兴企业中的关键员工。 注：定期寿险无储蓄与投资收益.
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2、终身死亡保险 whole life insurance 又称终身人寿保险、终身寿险。提供终身保障的保险。
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§4.4创新型人寿保险
一、概念
又称非传统型寿险、投资型保险、投资连结保 险、投资理财保险等，
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二、创新型人寿保险的共同特点
1、具有保险和投资双重功能 2、独立帐户，运作透明（保障和投资帐户， 公布、查询买卖价格） 3、保障水平不确定（保额和投资帐户投资 价值总额中较大者；或二者之和） 4、收益和风险并存
Insurance （3）两全保险Endowment Assurance
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2.按保险性质分类： ①普通人寿保险（保障生、死等基本危险）。主要
有定期人寿保险、终身人寿保险和两全保险等 。 ②特种人寿保险（某些方面做出特殊规定）。主要
有年金保险、简易人寿保险、团体人寿险和次标 准体保险等 。 ③创新型人寿保险。主要种类有变额人寿保险、万 能人寿保险和变额万能人寿保险。
适合的人群：
高收入、高成长性行业就职、拥有稳定收入的人群，则可 以考虑购买终身寿险，这样不仅能为事业上升和财富积累 阶段提供充足的保障，还能帮助解除后顾之忧，对未来的 生活和养老进行合理规划。
需要长期保障的人。
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二、生存保险 pure endowment insurance 性质：以生存为给付条件 意义：保户希望在投保一定期间之后，能获得一笔资金以应付当 时需求，例如作为创业基金、教育基金、养老基金等。
人寿保险理论和实务中，通常都按保险性质分类。后续的介 绍即以此为基础。
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§4.2普通人寿保险
死亡保险 生存保险 两全保险
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一、死亡保险
（一）定义 （二）种类
以死亡作为给付保险金的条件
死亡保险
定期寿险 • 以死亡为给付 保险金条件，且 保险期限为固定 年限的人寿保险
终身寿险 • 以死亡为给付 保险金条件，且 保险期限为终身 的人寿保险
为。年龄除外。 2、由于被保险人自杀、犯罪行为，或由于被保险人、投
保人或受益人的故意行为所致的伤残或死亡。 3、由于战争或军事行动所致的残废或死亡。 4、被保险人自保险单生效之日起180天之内因疾病死亡。
★保险期限：5年、10年、15年、20、30年等几个档次， 被保险人在保险期满时，年龄以不超过70周岁为限。
倍， 为被保险人家人考虑的。 （4）联合两全保险 。几个人共同投保；一个保额 期内一人死亡，
其余人获得全部保险金；无人死亡，期满共同获得保险金
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目前，中国寿险市场上普通寿险已经成为主 要寿险险种之一，在回归寿险本源的思想 影响下，每个公司都推出了自己的寿险产 品。而且很多都是多个基本保障组合后推 出的复合型产品。
1、现有的生理缺陷（异常高血压、心脏病等） 2、存在可能影响到寿命的既往病史。（如脑中风）
3、家族病史中有遗传疾病的（如糖尿病等） 4、有特别伤害危险或作业条件有碍健康的职业。
5、居住环境恶劣者（主要指气候、卫生等）实用档（四）次健体的承保方法
①提高保费 ②增加年龄 ③减少保额。 ④重新规定承保范围。比如将其某种疾病或某 种保险责任除外后才予以承保。
✓交费方式
1）连续缴费终身寿险。 2）限期缴费终身寿险。。 3）趸缴保费终身寿险。
注： 终身寿险的保单具有现金价值。
费率较高 。
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★终身寿险
本部分需 提醒 大家
就储蓄成分而言，趸缴保费终身寿险>限缴 保费>连续缴费终身寿险
就保障成分而言，趸缴保费终身寿险< 限缴保费<连续缴费终身寿险
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非由保险人和投保人商定以特别条件来承保的情况下的一种 特殊人寿保险形式，因此该险种属于特种人寿保险。
目前大多数寿险公司都承保次标准体保险。
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此外： 按保险金的给付方法，人寿保险还可分为一次给付保险和
分期给付保险两种； 按被保险人年龄则可划分为儿童保险和成人保险； 按投保方式可划分为个人人寿保险和团体人寿保险等。
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三、年金保险（pension insurance ）
★1、年金保险的定义、特点和作用 （1）、定义：在被保险人生存期间，保险人 按合同约定的金额、方式，在约定的期限内规 律定期向被保险人给付保险金的保险。有生存 保险的特点，在给付前必须缴清保费。
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（2）、年金保险的主要特点： ①是特殊的生存保险（通常，保险金分期而 非一次性给付） ②保单具有现金价值。 ③保险期间分为缴费期和给付期 即积累期和 清偿期。（有的包括等待期）
三、两全保险
生死合险，无论生死，均可得到给付： 保险期间死亡 → 给付死亡保险金 保险期满仍生存 → 给付生存保险金
具有储蓄性质。常被作为储蓄替代品。 保险期限可以设定为一定年限 或一定年龄。
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➢ 两全保险的种类 （1）普通两全保险 。死亡保险金=生存保险金。 （2）期满双倍或多倍两全保险 。主要为被保险人生存考虑的 。 （3）两全保险附加定期寿险。死亡保险金是生存保险金的若干
分配的一种人寿保险。
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4、按被保险人的危险程度分类 （1）健体保险 。Standard Life Insurance 生命危险程度可依保险公司所订标准或正常费率来接受的人寿
保险，前面提及的普通人寿保险一般都是健体保险 。
（2）次标准体保险。Sub-Standard Life Insurance 又称为弱体保险，是指危险程度较高不能按正常费率承保，除
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二、次标准体保险（弱体、次健体 Substandard insurance ）
一般而言，寿险公司要对被保险人进行体检，并就 职业、居住环境、道德危险、既往病史等加以审查
当评定其死亡指数超过临界线时（假设：以标准死 亡指数为100%，则订为125%或130%为标准体 承保的最高界限，而弱体保险是指该被保险人的审 查点数高于125%或130%，但低于某一点数如 190% ）
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§4.3特种人寿保险
通常把除普通人寿保险之外具有特定目的、特殊保 险对象、特别保险责任或特别承保方式的人寿保险 称为特种寿险。
主要包括简易人寿保险、团体人寿保险、次标准体 保险和年金保险等。
一、简易人寿保险 simplified life
针in对su低ra收nc入e 的普通民众的一种生死两全保险。
小额、免体检
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（一）保险责任和除外责任及保险期限
★保险责任：
被保险人
1、生存到保险期满 2、自生效之日起180天后因疾病死亡 3、因意外伤害事件所致的死亡
给付保险 金全数。
4、因意外伤害事件造成身体残疾，按《人身保 险意外伤害残废给付标准》的规定给付保险金。
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★除外责任 1、被保险人或投保人对投保条件有隐瞒或欺骗行
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3.按保险盈利分配与否分类
（1）分红人寿保险。Life Insurance with Dividend
（二）简易人寿保险的特点
1、具有标准化固定格式。
保险期限的标准化（5、10、15、20、30年，满
期年龄不超过70岁。选择合适的期限）
保险费的标准化（不区别年龄和期限，按份计收。也有 趸缴、年、半年缴、月缴方式）
保险金额的标准化（只要保险期限相同，同一年
同）
龄组别的保险金额就相
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2、低保额、低保费、缴费次数频繁； 3、免体检但要求如实告知。 4、有等待期或消减期 （约定期间内死亡不承担保险责任或减少保险金 额）
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在相同保 险金额、 相同投保 条件下， 其保险费 低于任何 一种人寿 保险。这 是定期人 寿险的最 大优点。
为规避逆选择风险，保险人对定期寿险保户选择时通常采取的 措施有：
1）对超过一定保险金额的保户的身体做全面、细致的检查； 2）对身体状况略差或一些从事某种危险工作的保户，提高收
费标准 3）对年龄较高身体又较差者拒绝承保。
在中国保监会目前的统计口径中，分红寿险、 分红养老险、分红两全险及其他有分红功能的 险种都被列入分红险范围。
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分红保险是双赢的桥梁
具有保障和理财双重功能
+
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2、分红保险的特点
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分红保险的特点
（1）具有风险保障和投资理财双重功能 （2）保单持有人享受经营成果 （3）投保手续简便，便于消费者购买 （4）保险费的精算假设比较保守
式。
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➢ 2、特征： ----承保风险的规律性：危险与年龄相关，比较
稳定
----以长期性业务为主
采用“均衡保费”法； 多数生存保险是被保险人用于养老之用
----具储蓄性质，日渐成为投资手段 ----保费确定方式特殊：寿险精算 均衡保 费
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二、人身保险的分类 1.按保险事故不同分类 ： （1）死亡保险 Mortality Insurance （2）生存保险 Pure Endowment
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★3、年金保险的种类
1、给付开始时间不 同
即期年金保险 延期年金保险 有保证年金保险
2、年金给付有保证否
无保证年金保险
3、给付期限不同
定期年金保险（又分确定年金和生存年金） 终身年金保险 最低保证年金保险（最低给付金额或年数）
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4、被保险人数不同
个人（单生）年金保险 联合生存年金保险 联合及最后生存者年金保险
定期保险适合哪些人群？
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★比较适合选择定期寿险的人： 一是在短期内从事比较危险的工作急需保障的人； 二是家庭经济境况较差，子女尚幼，自己又是家庭经济支柱； 三是定期债务承担者； 四是事业刚刚起步的年轻人； 五是经营风险较大的新兴企业中的关键员工。 注：定期寿险无储蓄与投资收益.
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2、终身死亡保险 whole life insurance 又称终身人寿保险、终身寿险。提供终身保障的保险。
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§4.4创新型人寿保险
一、概念
又称非传统型寿险、投资型保险、投资连结保 险、投资理财保险等，
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二、创新型人寿保险的共同特点
1、具有保险和投资双重功能 2、独立帐户，运作透明（保障和投资帐户， 公布、查询买卖价格） 3、保障水平不确定（保额和投资帐户投资 价值总额中较大者；或二者之和） 4、收益和风险并存
Insurance （3）两全保险Endowment Assurance
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2.按保险性质分类： ①普通人寿保险（保障生、死等基本危险）。主要
有定期人寿保险、终身人寿保险和两全保险等 。 ②特种人寿保险（某些方面做出特殊规定）。主要
有年金保险、简易人寿保险、团体人寿险和次标 准体保险等 。 ③创新型人寿保险。主要种类有变额人寿保险、万 能人寿保险和变额万能人寿保险。
适合的人群：
高收入、高成长性行业就职、拥有稳定收入的人群，则可 以考虑购买终身寿险，这样不仅能为事业上升和财富积累 阶段提供充足的保障，还能帮助解除后顾之忧，对未来的 生活和养老进行合理规划。
需要长期保障的人。
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二、生存保险 pure endowment insurance 性质：以生存为给付条件 意义：保户希望在投保一定期间之后，能获得一笔资金以应付当 时需求，例如作为创业基金、教育基金、养老基金等。
人寿保险理论和实务中，通常都按保险性质分类。后续的介 绍即以此为基础。
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§4.2普通人寿保险
死亡保险 生存保险 两全保险
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一、死亡保险
（一）定义 （二）种类
以死亡作为给付保险金的条件
死亡保险
定期寿险 • 以死亡为给付 保险金条件，且 保险期限为固定 年限的人寿保险
终身寿险 • 以死亡为给付 保险金条件，且 保险期限为终身 的人寿保险
为。年龄除外。 2、由于被保险人自杀、犯罪行为，或由于被保险人、投
保人或受益人的故意行为所致的伤残或死亡。 3、由于战争或军事行动所致的残废或死亡。 4、被保险人自保险单生效之日起180天之内因疾病死亡。
★保险期限：5年、10年、15年、20、30年等几个档次， 被保险人在保险期满时，年龄以不超过70周岁为限。
倍， 为被保险人家人考虑的。 （4）联合两全保险 。几个人共同投保；一个保额 期内一人死亡，
其余人获得全部保险金；无人死亡，期满共同获得保险金
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目前，中国寿险市场上普通寿险已经成为主 要寿险险种之一，在回归寿险本源的思想 影响下，每个公司都推出了自己的寿险产 品。而且很多都是多个基本保障组合后推 出的复合型产品。
1、现有的生理缺陷（异常高血压、心脏病等） 2、存在可能影响到寿命的既往病史。（如脑中风）
3、家族病史中有遗传疾病的（如糖尿病等） 4、有特别伤害危险或作业条件有碍健康的职业。
5、居住环境恶劣者（主要指气候、卫生等）实用档（四）次健体的承保方法
①提高保费 ②增加年龄 ③减少保额。 ④重新规定承保范围。比如将其某种疾病或某 种保险责任除外后才予以承保。
✓交费方式
1）连续缴费终身寿险。 2）限期缴费终身寿险。。 3）趸缴保费终身寿险。
注： 终身寿险的保单具有现金价值。
费率较高 。
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★终身寿险
本部分需 提醒 大家
就储蓄成分而言，趸缴保费终身寿险>限缴 保费>连续缴费终身寿险
就保障成分而言，趸缴保费终身寿险< 限缴保费<连续缴费终身寿险
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非由保险人和投保人商定以特别条件来承保的情况下的一种 特殊人寿保险形式，因此该险种属于特种人寿保险。
目前大多数寿险公司都承保次标准体保险。
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此外： 按保险金的给付方法，人寿保险还可分为一次给付保险和
分期给付保险两种； 按被保险人年龄则可划分为儿童保险和成人保险； 按投保方式可划分为个人人寿保险和团体人寿保险等。
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三、年金保险（pension insurance ）
★1、年金保险的定义、特点和作用 （1）、定义：在被保险人生存期间，保险人 按合同约定的金额、方式，在约定的期限内规 律定期向被保险人给付保险金的保险。有生存 保险的特点，在给付前必须缴清保费。
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（2）、年金保险的主要特点： ①是特殊的生存保险（通常，保险金分期而 非一次性给付） ②保单具有现金价值。 ③保险期间分为缴费期和给付期 即积累期和 清偿期。（有的包括等待期）
三、两全保险
生死合险，无论生死，均可得到给付： 保险期间死亡 → 给付死亡保险金 保险期满仍生存 → 给付生存保险金
具有储蓄性质。常被作为储蓄替代品。 保险期限可以设定为一定年限 或一定年龄。
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➢ 两全保险的种类 （1）普通两全保险 。死亡保险金=生存保险金。 （2）期满双倍或多倍两全保险 。主要为被保险人生存考虑的 。 （3）两全保险附加定期寿险。死亡保险金是生存保险金的若干
分配的一种人寿保险。
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4、按被保险人的危险程度分类 （1）健体保险 。Standard Life Insurance 生命危险程度可依保险公司所订标准或正常费率来接受的人寿
保险，前面提及的普通人寿保险一般都是健体保险 。
（2）次标准体保险。Sub-Standard Life Insurance 又称为弱体保险，是指危险程度较高不能按正常费率承保，除
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二、次标准体保险（弱体、次健体 Substandard insurance ）
一般而言，寿险公司要对被保险人进行体检，并就 职业、居住环境、道德危险、既往病史等加以审查
当评定其死亡指数超过临界线时（假设：以标准死 亡指数为100%，则订为125%或130%为标准体 承保的最高界限，而弱体保险是指该被保险人的审 查点数高于125%或130%，但低于某一点数如 190% ）
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§4.3特种人寿保险
通常把除普通人寿保险之外具有特定目的、特殊保 险对象、特别保险责任或特别承保方式的人寿保险 称为特种寿险。
主要包括简易人寿保险、团体人寿保险、次标准体 保险和年金保险等。
一、简易人寿保险 simplified life
针in对su低ra收nc入e 的普通民众的一种生死两全保险。
小额、免体检
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（一）保险责任和除外责任及保险期限
★保险责任：
被保险人
1、生存到保险期满 2、自生效之日起180天后因疾病死亡 3、因意外伤害事件所致的死亡
给付保险 金全数。
4、因意外伤害事件造成身体残疾，按《人身保 险意外伤害残废给付标准》的规定给付保险金。
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★除外责任 1、被保险人或投保人对投保条件有隐瞒或欺骗行
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3.按保险盈利分配与否分类
（1）分红人寿保险。Life Insurance with Dividend