2018年第四章 个人理财价值观与财商教育-精心整理
个人理财第4章(3) 第5章(1)
生命价值理论
【生命价值理论】又称“新损害理论”。美国 保 险学家休伯纳于1924年提出的关于 人寿保险性质 的学说。他认为人的生命价值是 可以确定的，测 定的依据是个人的潜在财产。 所谓潜在财产就是 一个人每月的赚钱能力或工 资收人除去本人生活 费用后的剩余部分的资本 化价值。资本化是把净 收人余额存人银行或通 过其它途径使其增值。若 一个人每月收人不够 维持生活费用，就谈不上资 本化，也就无所谓 资本价值。
对于家庭财产来说，所需要的保险额度，主要依据家
庭财产价值的多少和个人收入的多少。
但是对于人寿保险来说，由于人的价值是无法计量的，
所以，选择合理保险金额的依据主要是个人的收入。
对于人寿保险，有两种测算方法可以帮助测算人寿保
险的额度，一种是收入法，另一种是支出法。
收入法是指通过计算被保险人预期未来收入的现值来估 算人寿保险的额度。
财产保险按保险期限的不同分为定期保险和不定期 保险。
定期保险以一定的时间标准即年、月、日、时来计 算保险责任的开始与终止，其中，超过1年期的为 长期保险，1年期以下的为短期保险，相应确定不 同的费率标准。保险期限一经确定，无特殊原因， 一般不得随意更改。不定期保险，也叫航程险、航 次险，其保险责任的开始与终止主要不是按确定的 时间标准，而是根据保险标的行动过程来确定，如 船舶保险、货物运输保险均如此。
保险
保险金额的确定原则 财产保险
在保险标的的价值之内 遵循可保利益原则
人身保险
规定最高限额
人身保险金额确定
当事人双方协商确定
保险金额视被保险人和受益人的保险需求和投保人 的支付能力而定
基本保险金额是保单上明确标注的金额，保险金额 是能拿到的保险赔付金额，有些保险条款的基本保 险金额和保险金额是一致的，有些条款的保险金额 是以基本保险金额为单位计算的。
大学生财商教育心得体会(3篇)
第1篇随着社会经济的快速发展，人们对财务管理的需求日益增长，财商教育也成为了当今社会关注的热点。
作为新时代的大学生，我们不仅要具备扎实的专业知识，还要有良好的财商素养。
在我参加大学生财商教育的过程中，我深刻体会到了财商教育的重要性，以下是我的一些心得体会。
一、财商教育的内涵财商教育，即财务智商教育，是指对个人在财务管理、投资理财、消费观念等方面的培养和提升。
财商教育旨在帮助学生树立正确的理财观念，提高理财能力，培养独立自主的财务管理能力。
二、大学生财商教育的重要性1. 帮助学生树立正确的理财观念财商教育可以帮助大学生树立正确的理财观念，使他们认识到金钱的价值，明白合理消费、储蓄、投资的重要性。
在当今社会，金钱已成为衡量一个人生活品质的重要标准，财商教育有助于大学生养成良好的消费习惯，为未来的生活奠定基础。
2. 提高学生的理财能力财商教育可以让学生掌握基本的理财知识和技能，如预算管理、投资理财、保险规划等。
通过学习，学生可以学会如何管理自己的财务，提高自己的生活品质。
3. 培养学生的独立自主能力财商教育有助于培养学生独立自主的财务管理能力。
在现实生活中，独立自主的财务管理能力对于个人成长和社会发展具有重要意义。
财商教育可以让学生在成长过程中逐渐学会独立理财，为将来的生活和工作打下坚实基础。
4. 增强学生的社会责任感财商教育不仅关注个人财务，还关注社会公益。
通过学习，学生可以了解到社会公益项目的运作方式，培养社会责任感，为社会发展贡献自己的力量。
三、大学生财商教育心得体会1. 财商教育让我认识到理财的重要性通过参加财商教育，我深刻认识到理财在生活中的重要性。
以前，我总是随意消费，没有明确的消费目标和预算。
如今，我学会了制定预算，合理安排消费，提高了自己的生活品质。
2. 财商教育让我掌握了理财知识在财商教育中，我学习了基本的理财知识，如预算管理、投资理财、保险规划等。
这些知识让我在面对财务问题时能够从容应对，为自己的未来做好规划。
个人理财价值观与财商教育优秀课件
投资建议：优先安排购房规划，密切关注贷款 利率政策信息，利用国家房屋贷款利率优惠政 策减少利息支出。采用一年支取一次公积金提 前还贷，可大大减少财务压力。可投资中短期 优质基金或者银行理财产品。保险方面可投资 短期储蓄险或者房贷险。
●蟋蟀族：先享受后牺牲
蟋蟀族也可称为偏当前享受型，此类人群的特点是储 蓄率低，最重要的目标就是当前消费，先享受后牺牲。
此类人群代表的是时下喜欢消费的人群，比较注重眼 前的享受，当前消费的效用大于对未来的期待。他们 的理财态度是缺乏理财概念，透支未来，是冲动型的 消费者，喜欢进行贷款或用信用卡提前消费。
这句话不止应验在沃伦·巴菲特或乔治·索罗斯之类的 “财神爷”身上。
事实上，你也可以，只要谨记：
“人不理财，财不理你！” “金融理财”应该是一个贯穿于生活始终的概念，
挤出一点shopping和喝茶的时间来看看《理财 经》，你会发现让自己成为“金融规划师”的乐趣。
美国人——
பைடு நூலகம்
孩子从三岁
起，美国父母就明
蚂蚁每天都在为自己的生存而努力工作，这类人群就 像是蚂蚁一样，处事小心翼翼，总把工作放在第一位 置上，终日劳作而不在乎眼前的享受。他们的性格是 吃苦在前、享受在后。
该人群的理财态度往往量入为出，买东西精打细算， 不向人借钱也不用银行信用贷款，有储蓄的习惯，投 资理财是先牺牲后享受型，眼光长远。
投资建议：可选择多种不同类型的理财产品进行组合， 在进行产品组合时，要根据个人实际风险承受力，适 当地分配各类型产品的投资比例，以达到分散风险的 效果。保险方面可选择养老保险或投资型保险。也可 投资实物黄金，黄金与其他投资产品相比，具有价值 变动微小，流动性好的优点，是对付通货膨胀的有效 手段，另一个重要功能就是规避汇率风险。
个人理财价值观和财商教育职业规划
涵盖财务规划、投资、保险、税务等方面的知识 ，采用线上和线下相结合的教育方式。
3
教育效果
通过财商教育，个人能够更好地理解财务知识， 掌握投资技巧，提高财务决策能力。
职业规划实现财务自由案例
职业目标
01
通过有效的职业规划和理财规划，实现财务自由。
职业策略
02
选择具有发展潜力的行业和职业，不断提升自身能力和技能，
财商教育的重要性
提高个人财务管理能力
通过财商教育，个人可以更好地理解 财务管理的基本知识和技能，提高个 人财务管理能力，避免财务困境和风 险。
促进个人财富增长
提高社会整体经济水平
通过提高个人的财商水平，可以促进 社会整体经济水平的提高，推动经济 发展和社会进步。
通过财商教育，个人可以更好地掌握 投资理财的基本知识和技能，实现个 人财富的保值和增值。
05
案例分享
个人理财成功案例
理财目标
通过理财实现财富的稳健增长和长期规划。
理财策略
选择低风险、高收益的投资产品，分散投资以降低风险，定期调整 投资组合。
理财结果
在长期的投资过程中，实现了财富的稳健增长，满足了个人和家庭 的财务需求。
财商教育实践案例
1 2
教育目标
提高个人财商素质，培养正确的理财观念和投资 技能。
03
职业规划与财务自由
职业规划的概念与意义
职业规划的概念
职业规划是指个人在职业发展的过程 中，制定的一系列目标、计划和行动 方案，以实现个人职业发展和人生价 值的最大化。
职业规划的意义
职业规划有助于个人明确职业目标， 提高职业竞争力，实现个人价值和财 务自由。
职业规划与财务自由的关系
大学生个人理财意识及财商教育分析
摘要：大学生是消费最不理智的一个群体。
目前大学生消费普遍存在不合理消费的现象，盲目、攀比、追潮、奢侈、浪费等不良消费时有发生，这些现象的发生，与大学生理财知识匮乏，无计划消费密切相关，所以加强对大学生的理财教育，培养健康合理的消费理念，势在必行。
本文阐述了加强对大学生理财教育的必要性和财商教育的框架途径。
关键字:大学生消费观理财教育财商教育目录引言 (4)1.加强大学生理财教育的必要性 (5)1.1在大学生中推行财商教育的重要性 (5)2.大学生个人财富管理现状 (6)2.1在校大学生消费特征及理财观念 (6)2.2在校大学生理财行为及分析 (7)2.3大学生个人理财的误区和改进思路 (8)3.财商教育理论框架及实践模型研究 (9)参考文献 (11)传承传统重义轻利观念的大学教育，对学生的财富意识具有极大的压抑作用。
改革开放以来，一部分人陷入拜金主义的泥潭，一部分人则保持着“饿死事小失节事大”的极端思想。
调查的结果令人担忧，大学生财商整体水平较低。
对大学生进行财商教育，是实现教育“使人更幸福地生活”目的之必然要求。
一、改变观念，正确引导中国传统的思想观念向来就是重义轻利的，君子不言利。
在大雅之堂谈论如何敛财的事情明显是很多教育者感到尴尬和难堪的。
似乎一旦说到如何理财、如何聚财、如何创财，诸如此类的话题，会让教师们感到不自在。
尽管改革开放已经三十余年，我国以经济建设为中心的基本国策早已深入人心。
但是，在高等学府，学生接受的教育并没有完全摆脱传统观念的束缚。
对于金钱的向往，总是内心冲动较多，而羞于言谈。
甚至社会中也有这种看法，大学就是学习科学知识的，大学校园是相对纯洁的地方。
之所以纯洁，就是因为人与人之间较少物质利益的计较。
同学之间、师生之间、教师之间，物质利益的冲突比较少。
大家一团和气地谈论理想与抱负，交流思想与感悟，处处充满着罗曼蒂克的情愫。
这样的花季少年，在苗圃里成长、璀璨。
一朝经受风吹雨打，就感到世界的沧桑与不堪，困惑与恐惧。
个人理财(重点知识整理)
❖个人理财是指如何制订合理利用财务资源、实现个人人生目标的程序，即制定、安排、实施和管理的各方面总体协调的财务计划的过程。
【概念】❖个人理财要求处理好自己的钱财，合理安排资金，在各个人风险可以接受范围内实现资产增值的最大化。
【概念】❖个人理财的特性：个人性计划性主动性长期性风险性•生活理财：核心在于根据个人的消费性资源状况和消费偏好来实现个人的人生目标。
•投资理财：核心在于根据个人的投资性资源状况和风险偏好来实现个人的人生目标。
❖个人理财的作用：1、平衡现在和未来的收支2、提高生活水平3、抵御风险和灾害•个人理财的目标：建立一个财务安全健康的生活体系，实现人生各阶段的目标和理想，最终实现财务的自由。
❖具体又分为两大目标：财务安全和财务自由。
❖（一）理财观不同，财务安全的含义也不同：❖1、从生活理财角度看，所谓财务安全就是指现有的财务资源足以应对现在和未来和生活支出。
❖2、从投资理财角度看，所谓财务安全就是指要保障个人财务资源原有价值不受损失。
（即保值、增值问题）❖（二）财务自由，是表示个人在不用为一份薪水而工作的前提下其财务资源就可以满足个人生活所需的状态，但并不是指个人拥有大笔的实际物质财富才能达到。
财务自由是个人理财所追求的第二层次目标。
❖个人理财动机是人们管理人个财务资源的原因。
【概念】个人理财动机可以概括地为理性动机和感性动机。
理性动机包括获得收益、资金流动、防范风险、融资便利；感性动机包括被他人赞美、被社会承认及自我满足等。
【重点】了解个人的投资风险偏好❖风险偏好就是人对风险的态度,是对一项风险事件的容忍程度,一般分为风险喜好者；风险中性者；风险厌恶者。
（一）人的风险偏好和个人的财富、教育、性别、年龄、婚姻等因素有关；（二）风险偏好和风险承受能力不同；（三）人随着年龄的增大，对风险承受能力降低，会逐渐失去从一项巨大投资失败中恢复过来的潜力，所以了解自己的风险偏好是非常重要的。
重点】理财目标❖个人理财目标就是在一定期限内，给自己设定一个个人净资产的增加值，即一定时期的个人理财目标，同时有计划地安排资产种类，以便获得有序的现金流。
个人理财价值观和财商教育
个人理财价值观和财商教育一、个人理财的重要性个人理财是指个人对于自己的财务情况进行合理规划和管理的过程。
一个健康的个人理财体系可以帮助个人实现财务目标，提高财务稳定性，减少财务风险，提升生活品质。
个人理财价值观是指个人对财务管理的态度、信念和价值取向，对于个人理财的成功至关重要。
二、个人理财的核心原则1. 收支平衡保持收支平衡是个人理财的基本前提。
通过做好预算和控制支出，确保收入大于支出，避免陷入财务困境。
2. 持续储蓄储蓄是个人理财的基石。
通过持续积累储蓄，个人可以应对突发支出，实现财务自由。
3. 合理投资合理投资可以帮助个人实现财务增值。
根据自身风险承受能力和财务目标选择适合的投资方式。
4. 资产配置分散风险是个人理财的重要策略。
通过合理配置资产，个人可以降低投资风险，实现财务增值。
三、个人理财的重要影响个人理财不仅仅是一种管理资产的行为，更反映了个人对于财务管理的态度、价值观和能力。
良好的个人理财价值观可以帮助个人树立正确的消费观念，提高财务稳定性，规避财务风险。
四、财商教育的意义和内容1. 意义财商教育是指通过教育和培训提升个人的财务知识和技能，培养正确的财务价值观和行为习惯。
财商教育可以帮助个人更好地理解财务市场，规避财务风险，实现财务增值。
2. 内容财商教育的内容包括财务基础知识、投资理财技能、风险管理能力等多方面内容。
通过系统学习和实践，个人可以提升自己的财务素养，实现自身财务目标。
五、财商教育的实施途径和建议1. 教育系统将财商教育纳入教育体系，从小培养学生的财务意识和能力。
通过课堂教学和实践活动，帮助学生建立正确的财务观念和行为习惯。
2. 社会实践倡导财商教育进社会，通过各种形式的宣传和培训活动，提升社会公众的财务素养。
可以通过举办讲座、活动等方式，普及财务知识，传播正确的理财观念。
3. 自我学习个人也可以通过自我学习和实践来提升财务素养。
可以通过阅读相关书籍、参加培训课程等方式，不断提升自己的财务知识和技能。
个人理财理论与实务课件个人理财第四章
思考讨论题: 1. 银行理财的的主要内容和特点是什么？ 2. 银行理财的风险有哪些？ 3. 商业银行当前在市场中推出的理财产品主要有哪些？各有什么特点？ 4. 银行代理理财产品有哪些种类？各有什么特点？ 5. 个人银行理财规划的步骤是什么？ 7. 银行理财产品的购买流程是什么？ 8. 分析该家庭的财务状况和抗风险能力，根据分析结果为其制定一份
部门批准从事境外证券市场的股票、债券等有价证券业务的证券投 资基金。QDII意味着将允许内地居民使用外汇投资境外资本市场， QDII将通过中国政府认可的机构来实施。 QDII基金挂钩类理财产品的挂钩标的包括两个：基金和交易所上市 基金(Exchange Traded Fund，ETF)。
第二节 银行理财产品
银行理财产品是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的 基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资 和管理计划。
第二节 银行理财产品
一、货币型理财产品 货币型理财产品是投资于货币市场的银行理财产品。 特点： 货币型理财产品具有投资期短，资金赎回灵活，本金、收益安全性
高等主要特点。该类产品通常被作为活期存款的替代品。 风险： 由于货币型理财产品的投资方向是具有高信用级别的中短期金融工
国债。
第三节 银行代理理财产品
四、国债 （三）国债的流动性及收益情况 国债往往到期才能够还本，即使如记账式国债在二级市场出售，债券
市场的交易通常也没有股票市场活跃，因此，债券的流动性一般弱于 股票。 （四）国债的风险 债券投资的风险因素有：价格风险、再投资风险、违约风险、提前偿 付风险和通货膨胀风险。
能。 利用保险产品还可以合理避税。 （五）保险产品的风险 保险产品是具有法律效应的合同，具有长期性的特点，一旦签订保
险合同，不能随意更改。
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影响人们管理金钱的动机
（1）及时行乐。人生充满未知，每天的享受是最重要 的，年终奖不会留在户头里生利息。 （2）建立安全感。他们经历过苦日子，或看清世态炎 凉，认为没钱万万不能，孜孜以求寻找最佳生财之道， 即使富裕还是会哭穷。 （3）掌握权力。经济不能独立必须受制于人，有钱才 能巩固自尊，把自己需求摆第一。用钱来买权利 （4）增进人际交往。钱不过是工具，社会交往，如何 运用让生活更美好才是重点。 （5）个人事业发展。为社会做出较大贡献 （6）留给子女，作为自己的终生目标。
幸运
金钱与夫妻关系
金钱问题上，夫妻应尽可能地对金钱的使用，物质 资产支配，储蓄办法等意见保持一致。这是保证家 庭生活幸福的三大支柱之一。 夫妻理财、消费观有较大差异的家庭，如一方节俭 度日，从小苦出身，另一方则出身优越，花钱大手 大脚，浪费很严重。这种家庭在经历若干次严重的 “两条路线斗争”之后，也会采取财务独立的措施。 美国纽约州立大学的一位教授，调查了311对夫妻的 生活状况后指出：夫妻处理钱财的观念、手法，对 他们的婚姻关系有重大影响。要使家庭和睦，金钱 数额固然很重要，但夫妻思想观念的一致，包括花 钱观的一致，最少是能相互协调谅解则更为重要。
幸运
投资建议：削减30%月开支，进行强制型储蓄，如
若控制力不强，可采取基金定投方式进行强迫储
蓄，让月光族变成“月攒族”，在保险方面可选 择基本需求的养老金。
幸运
●蜗牛族：背壳不嫌苦
蜗牛族也可称为偏购房族，此类人群的特点是购 房本息支出在收入30%以上，牺牲当前与未来的 享受，换得拥有自己的房子，为壳辛苦为壳忙。 此类人群的理财态度是买房花费成为最大的开支 ，月供成为家庭最大月支出，有赚钱的机会不排 斥钱生钱，关注家庭理财。
幸运
二、理财境界九“段”
（二）个人金融理财的中级层次 理财四段是投资房地产。 理财五段是投资股票、期货。 理财六段是投资艺术品、收藏品。 这个层次的投资品是高风险、高收益。需要较 为专业的知识技能和较好运气，更需要雄厚经 济实力。 敢于冒险者利用某些财务杠杆，在这个层次努 一把力，往往能使自己成为富翁。运气不好也 会负债累累。
第四章 个人理财价值观与财商教育
学习目标 1.树立正确的个人理财价值观 2.了解个人理财目标及其原则 3.了解财商教育的基本知识 4.如何培养公民的理财意识
幸运
第一节 个人理财价值观
一、个人理财价值观
又称为金钱观，人们对金钱的看法与评价。 金钱使家庭在以下10个方面生活得更加美好： (1)拥有丰富的物质财富，免于生活匮乏； (2)多彩的娱乐活动，丰富家庭生活； (3)改进家庭教育状况； (4)拥有医疗保障保证身体健康； (5)退休后的经济保障； (6)形成稳定社交圈子，拥有更多的朋友； (7)增强家人的生活信心； (8)保证全家人充分享受生活； (9)激发家人取得更大成就，为将来打下良好基础; (10)提供从事公益事业的机会。
幸运
●蟋蟀族：先享受后牺牲
蟋蟀族也可称为偏当前享受型，此类人群的特点是储蓄率 低，最重要的目标就是当前消费，先享受后牺牲。
此类人群代表的是时下喜欢消费的人群，比较注重眼前的 享受，当前消费的效用大于对未来的期待。他们的理财态
度是缺乏理财概念，透支未来，是冲动型的消费者，喜欢 进行贷款或用信用卡提前消费。
幸运
二、理财境界九“段”
（三）个人金融理财的高级层次 理财七段是投资各类基金、公司的股权，担当专 门的投资人。 理财八段是投资人才（子女教育、自身的才能增 进等） 理财九段是投资社会，回报社会。 个人理财的高级层次。投资品种都非简单物体， 而是物与人的组合；所需要知识是某领域专门知 识。成败关键在于对社会因素把握，个人金融理 财已非仅仅关系自身财产，具有较强社会性。 理财的最高境界，自我实现型理财
幸运
三、四种典型的价值观
（一）蚂蚁族——先牺牲后享受 （积累型） （二）蟋蟀族——先享受后牺牲（享受型） （三）蜗牛族——背壳不嫌苦（房奴型） （四）慈鸟族——一切为儿女着想（子女型） 如何对各种类型来个折衷，中庸之道
幸运
蚂蚁族：先牺牲后享受
蚂蚁族也可称为偏退休型，此类人群的特点是储蓄率高， 最重要的目标就是退休规划，先牺牲后享受。 蚂蚁每天都在为自己的生存而努力工作，这类人群就像是 蚂蚁一样，处事小心翼翼，总把工作放在第一位置上，终 日劳作而不在乎眼前的享受。他们的性格是吃苦在前、享 受在后。 该人群的理财态度往往量入为出，买东西精打细算，不向 人借钱也不用银行信用贷款，有储蓄的习惯，投资理财是 先牺牲后享受型，眼光长远。
幸运
二、理财境界九“段”
（一）个人金融理财的初级层次 理财一段即储蓄。 理财二段是购买国债及各类保本理财产品。 理财三段是购买保险、基金 特点是将个人财富交给银行、保险、证券等金融 机构，风险低或无、收益低而固定、流动性高产 品。 购买这些产品无须太多专业知识，风险小，收益 小。
幸运
投资建议：可选择多种不同类型的理财产品进行组合， 在进行产品组合时，要根据个人实际风险承受力，适当 地分配各类型产品的投资比例，以达到分散风险的效果 。保险方面可选择养老保险或投资型保险。也可投资实 物黄金，黄金与其他投资产品相比，具有价值变动微小 ，流动性好的优点，是对付通货膨胀的有效手段，另一 个重要功能就是规避汇率风险。
幸运
三种家庭生活价值取向
1、家庭为中心。家庭内部凝聚力强，成员间亲和力高， 家庭观念重，家人间联系紧密。注重家庭经济文化建 设，注重家庭环境整洁与卫生，注重储蓄、孩子教育 和前途，注重家外亲友联系。 2、事业为中心。以知识分子型居多，事业心强，书报 杂志等利于事业进步的费用，在家庭消费结构中占较 大比例，家务处理因陋就简，不下太多功力。家中业 余时间几乎全为事业发展所占用。 3、消费为中心。家庭成员一般没有较远大理想，较少 事业追求，对家庭生活长远打算也很少顾及，仅注意 于及时行乐和享受生活乐趣，享受性资料、奢侈浪费 性支出在其家庭消费结构中有较大比重。