我国住房公积金管理与合理使用问题探讨
住房公积金制度存在的问题及对策
住房公积金制度存在的问题及对策住房公积金制度是我国在推行住房制度改革过程中，为解决城镇职工住房消费问题而推行的一项强制性的长期住房储金制度。
作为住房实物分配向货币分配机制转换的重要形式，它已成为基础性制度和核心制度。
经过多年的探索实践和制度创新，已经初步形成“单位资助、个人缴存、互助贷款、廉租保障”的政策体系，住房公积金在一定程度上解决了中低收入家庭住房问题，改善了居民消费结构，促进了住房消费。
随着国家经济体制改革的不断深入，住房公积金制度与国民经济的发展和人民生活日趋密切。
然而，随着我国市场经济和住房市场的迅速发展，尤其是房价的快速上涨，使住房公积金的保障作用开始弱化。
1.住房公积金制度执行中存在的问题1.1保障功能范围小由于政府职能转变，事业单位改革，财政供养人员逐步减少。
国有经济战略性调整，国企改制，国有单位职工减少，很多非公有制单位的职工：个体工商业者、社会自由职业者、进城务工人员尚未参加住房公积金制度，非公有制经济单位基本上游离于制度之外等因素都在一定程度上影响了住房公积金的归集。
因此，住房公积金制度覆盖面范围有缩小的趋势。
1.2地区发展不平衡，行业缴存差距大城市经济发展的不平衡，导致区域间业务发展的不平衡性进一步加大。
职工住房公积金缴存余额存在较大差异，职工公积金余额最高的有十几万元，最低的只有几千元，折射出职工在工资收入上存在不公平现象，过大的缴存差距有损制度的和谐。
1.3住房公积金政策法规不配套，行政执法难《住房公积金管理条例》虽然对住房公积金的缴存、提取、使用、管理机构、监督等问题做出了明确的规定，但没有相应的实施办法和具体的操作规程。
国家相关部门出台的有关政策与住房公积金的有关政策不配套、不严密，增加了执行的难度。
一些单位和企业受眼前利益和狭隘思想的驱动，对建立住房公积金制度重视不够，认识不够到位，总是强调各种困难拖欠公积金，有些职工也对这项制度漠不关心，形成了业内人士所归纳的“法人不执法，主人不做主”的状况，造成推行住房公积金制度更为艰难。
住房公积金管理中存在的主要问题及对策
住房公积金管理中存在的主要问题及对策●石家庄住房公积金管理中心闫晓红住房公积金属于职工个人的长期住房储金，管好、用好关系到广大住房公积金缴存人的合法权益，关系到城镇住房建设和居民居住水平的提高，关系社会稳定和金融安全。
住房公积金制度建立之初为停止住房实物分配，逐步实行住房分配货币化，推进住房商品化创造了条件，发挥了重要作用。
但原有的公积金制度已施行近二十年，改革的步伐却过于迟缓，与经济和社会发展不相适应，已不能满足现在的民众需求，加上其运行机制的天然不足，凸显问题也越来越多。
其一，管理体制监管不到位，机构性质定位不清，缺乏公众监督（一）监管不到位按照现行体制，住房公积金的管理实行管委会决策、管理中心运作、银行专户存储、财政监督的原则。
虽然《条例》规定住房公积金由管委会负责管理，并按照利益各方制定了严密的管委会人员构成。
但管委会并不是一个常设机构，不负责公积金的日常事务和决议，具体事务由住房公积金管理中心或当地房改办承担。
管委会与其常设机构之间的联系很松散，缺乏有效组织。
而且，在管委会人员构成中，也往往缺乏熟知公积金运作流程和精通住房公积金管理的专业人士。
结果，很多公积金中心逐渐就脱离了管委会的实际控制，只流于形式，每年递交一次年度报告和预算。
巨额的资金在一个封闭的运行空间里，内控机制如果失控，很容易出问题。
地方财政审计部门每年一次的例行检查往往滞后，发现问题时往往都已造成无法弥补的损失。
（二）机构性质定位不清公积金中心是事业单位，行使的却是金融机构的职能，在定位上而言应该是一个金融管理机构，当前公积金中心角色与职能的不相符是导致当前住房公积金问题的根源所在。
中国人民银行和银监会对金融机构的监管非常严格，而管理中心却长期置于金融监管机构之外。
住房公积金的委托银行与管理中心的关系就是银行与储户的关系一样，管理中心是银行的大客户，完全掌握着资金调度的主动权，成为管理大笔款项的特权机构。
（三）缺乏公众监督虽有文件规定，管委会需要吸纳公众代表参与，但实际上这样的规定很难实行，在很多地方，公众在住房公积金管理上没有发言权，即便有公众代表，通常也因为这样的代表不具代表性而沦为摆设。
住房公积金管理存在的问题及建议
住房公积金管理存在的问题及建议住房公积金管理存在的问题及建议住房公积金制度实行已有近20 年的历史，住房公积金制度的实施，对深化住房制度改革、完善住房供应体系、改善了职工的居住条件、构建和谐社会起到了非常重要的作用。
但不可否认的是，住房公积金制度做为新生的事物，在各方面还存在着许多问题。
笔者在此谈一些个人粗浅的看法。
一、当前住房公积金管理存在的问题1、缴存覆盖率低，保障范围小。
《住房公积金管理条例》规定：缴存公积金的单位应包括国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体。
事实上各地除了国家机关、事业单位和效益较好的企业外, 很大一部分企业尤其是大部分小型私营企业、民营企业和“三资”企业等非公有制企业的职工未能进入到住房公积金体系，许多职工不能享有住房公积金制度带来的实惠。
另外，由于住房公积金是基于工作就业的，大部分非正规就业或失业的中低收入者无法参加公积金，很多低收入的成员因为承受能力的制约而无法使用其公积金。
因此，实际从中受益的群体是城镇人口的一小部分。
缴存住房公积金的单位效益好的缴存可达上千元或几百元，并且这些职工可以使用住房公积金贷款，增加住房消费，改善住房条件。
没有缴存住房公积金的许多企业职工不但享受不到单位补贴住房公积金部分，更不能使用住房公积金贷款来改善住房条件。
这与住房制度改革、住房公积金制度建立的初衷有背离的，客观上造成了一定程度的贫富差距加大。
无怪乎2006 年世界银行评价住房公积金制度是“劫贫济富”。
2、资金量大，金融监管方面尚显簿弱。
截止2010 年全国住房公积金管理机构管理的资金逾3 万亿元，而这3 万多亿资金足以对金融体系尤其是房地产金融体系产生根本性影响。
做为住房公积金的监管部门，建设部在金融监管能力方面还有待提高，在对促进房地产开发与安全合理投放住房公积金贷款方面缺乏联动性规范机制，当地政府可以直接影响和控制公积金信贷办法，可通过金融手段来刺激住房需求，监管理部门很难形成住房公积金的集中调控。
我国住房公积金制度现状问题和改革方向
我国住房公积金制度现状问题和改革方向随着我国经济的快速发展和城市化进程的加速推进，住房问题一直是社会关注的焦点之一。
作为解决住房问题的有效举措之一，我国实行了住房公积金制度。
随着时代的发展和社会的变迁，我国住房公积金制度也暴露出多方面的问题。
本文将对我国住房公积金制度的现状问题进行分析，并探讨其改革方向，以期为未来改进提供参考。
一、现状问题1. 缴存比例不合理我国住房公积金的缴存比例一直是个争议话题，目前各地的公积金缴存比例普遍较高，一般是个人缴存8%，单位缴存12%。
这使得一部分高收入人群在缴存住房公积金时承担了较大的经济压力。
而对于低收入人群来说，高比例的缴存也增加了生活负担，使得他们在积累住房公积金上面临困难。
2. 利用率低另一个问题是我国住房公积金的利用率较低。
据统计，全国平均住房公积金存量使用率不足40%，这意味着大部分公积金并未得到充分利用。
部分原因是住房公积金制度对于使用条件、范围等方面的限制较多，导致很多缴存者无法有效地使用公积金解决住房问题。
3. 监管不足在我国住房公积金管理过程中，监管力度不够严格是一个普遍存在的问题。
一些地方公积金中心存在着管理混乱、滥用职权等问题，使得一些资金流向不明、操作不规范，给住房公积金体系带来了一定的风险。
4. 未来可持续性当前，我国正处于人口老龄化和城市化进程加速的时期，这对住房公积金体系提出了更高的要求。
目前我国住房公积金的可持续性并未受到足够重视，缺乏对未来可能带来的挑战做出长远规划。
5. 公平性问题最后一个问题是住房公积金的公平性。
由于各地区经济发展水平和住房价格参差不齐，导致公积金政策在不同地区的执行效果产生巨大差异，一些地方的住房公积金政策并不合理，甚至存在着较大的优惠和歧视。
二、改革方向要解决现行住房公积金缴存比例不合理的问题，一方面可以在政策层面上进行调整，根据不同地区和不同收入水平的人员情况，制定更加合理的缴存比例。
另一方面也可以考虑在个人缴存比例的基础上，对单位缴存比例进行适度减少，降低企业负担，刺激企业发展。
住房公积金运作管理存在的问题和对策
二是要对关键岗位实行定期轮换制度 ，明确哪些岗位和职 务是不相容的； 明确设计岗位责任， 对每个岗位的职责和权
于温饱使用性， 制约了贷款规模的放大。 （ ４ ） 二手房市场贷款
启动力度不够。
限作出严格要求 ； 对各控制点的责任人授权要适当， 责任人
理部门升格为政府直属事业单位的体制改革新措施， 并修改完 善《 住房公积金管理条例》 ， 进一步强化住房公积金管理委员会 在资金决策管理中的作用， 为进一步规范公积金管理充分发挥
使用效益奠定了基础。分中心与市中心基本上实现了“ 统一制 度” 、 “ 统一管理” 、 “ 统一核算” 、 “ 统一决策” “ 四统一” 管理模式， 使公积金管理工作迎来了新的更大发展机遇。住房公积金归 集额和个人住房消费贷款额大幅度增加并呈逐年递增趋势。 莱钢分中心近三年来公积金归集额环比增长２ ３ ％， 支取环比 增
二、 住房公积金运作管理中存在的问题
１ ． 公积金贷款在改善中低收入居民住房条件和促进房地
产业发展上还有潜力可挖
一
迫切。大量情况表明， 住房公积金作为十分具有活力的因素，
已经成为区域经济社会发展中不可或缺的重要一环。因此， 只有切实管好用好公积金， 使公积金得到不断积累和充分运 用， 广大职工才能更多地使用公积金购买住房。 本文以莱芜市 住房公积金管理中心莱钢分中心为例， 对住房公积金运作管 理中存在的问题及应采取的对策， 做一粗浅探析。
在授权范围内审批 ， 不得超越审批权限； 明确内部控制的核 心是会计控制， 应按照财政部发布的《 内部会计控制规范一
２ ． 住房资金实行住房委员会决策的机制有待于落实 根据住房公积金管理条例的规定， 房委会在住房资金管 理上要履行制定， 调整住房资金的具体管理措施并监督实施，
住房公积金财务管理现状及解决办法探讨
住房公积金财务管理现状及解决办法探讨随着经济的发展，房价的上涨，住房问题也成为了社会普遍关注的问题。
为了帮助职工解决住房问题，政府引入了住房公积金制度。
住房公积金是职工家庭稳定经济状况的重要支柱，通过个人存款和单位配套的方式强制性缴存，以达到为职工提供资金来解决住房问题的目的。
然而，由于各种原因，住房公积金财务管理面临着各种问题，本文将对这些问题进行探讨并提出解决办法。
一、住房公积金财务管理现状1. 资金使用效率低住房公积金作为一种明确用途的资金，其最大的作用就是为职工解决住房问题。
但是，在现实中，许多地方的住房公积金形同虚设。
职工在缴存公积金时，可能会遇到单位不按照规定或者就是不缴存公积金，导致个人公积金账户中没有资金积累。
另外，一些单位为了节省开支，会将住房公积金用于其他方面，比如补贴工资或是其他费用等，并不用于为员工的住房购买提供支持。
2. 管理信息不完善由于住房公积金的缴存比例较为固定，且可由国家进行统一管理，因此，住房公积金财务管理信息量并不大，学习难度也较小。
但是，由于各单位的管理能力、人员素质等方面的不同，导致住房公积金信息的流通和共享不完善，职工和单位之间的信任和沟通也不充分，导致了住房公积金 information 的不完整，散落在各处，不便管理，特别是互联网时代，高度信息化的社会，各类数据信息还需要整合管理，才能保证住房公积金制度的顺利实施。
二、解决办法探讨1.加强法律制度建设完善法律制度建设，明确制度的适用范围，建立健全的信用体系，加强对单位责任的监管，确保住房公积金用于职工的住房购置，预留种种惩罚措施，坚决制裁为个人和单位擅自挪用住房公积金的行为。
2. 强化信息化建设加强信息技术建设，增强住房公积金信息化能力，优化信息共享模式，加强各方之间的沟通与信任，提高活动的话题敏感度和信息的可追溯性，增强行政调研服务能力，让公积金信息能够更有效的传达并有针对性地落实和服务职工。
3. 建立监管机制建立完善的监管机制，加大力度对于住房公积金缴存、使用的监管，对违反规定的单位和个人进行惩罚，追究相关责任，构建完善的责任制，各层级之间分工和提供服务透明、效率高，进一步防范“过度管理”，保障职工公积金的安全。
当前住房公积金管理存在的问题与对策探讨
41２０２３年６期 （２月下旬）经营管理摘要：住房公积金是单位和个人共同缴存的住房储金。
对居民实现个人住房问题发挥着重要的资金作用。
为了管理好住房公积金，我国制定了一系列管理制度，有力保障了我国公积金制度的有序和规范发展。
这些制度的实施也在很大程度上实现了住房公积金为缴存人利益服务的最大化，为实现住房公积金的安全、增值和保值做出了保障。
但是随着商品经济的飞速发展，当前的住房公积金在管理和使用过程中依然存在着一些问题，阻碍了公积金进一步创造良好的经济效益和社会效益。
下面就通过分析住房公积金的具体作用，并探讨目前住房公积金管理使用中存在的问题，提出科学合理的对策，促进我国住房公积金的健康发展。
关键词：住房公积金管理；问题；对策一、住房公积金的特征住房公积金本身作为住房储蓄金，属于一项保障福利。
颁布的住房公积金相关条例和政策，均是为了切实有效地解决职工住房问题。
结合住房公积金的缴存细则，可将其特征归纳为下述四点：第一，普遍性，住房公积金作为福利项目，它的发放通常与工作性质、薪资待遇、房产持有情况无明显关联，在职工群体中普遍享有；第二，政策性，依据国务院出台的《住房公积金管理条例》的要求，企事业单位应按时、足额为职工缴存住房公积金。
条例同时也对单位未及时缴纳的情形做出相关处罚规定，以此从政策上保障职工依法享有住房公积金的权益；第三，惠民性，住房公积金作为“低存低贷”的专项储金，在住房贷款方面，最大程度上为职工节约购房利息支出，确保职工享受惠民福利；第四，返还性，对于长期缴纳住房公积金的职工，如若达到退休年龄或者处于离休、离职、生活不能自理状态，住房公积金账户余额可以返还给职工。
二、住房公积金内部控制的原则住房公积金会计核算业务的开展既要遵循基本原则，也要遵循特定的原则，即一般性、功能性、先进性等。
住房公积金虽然作为福利保障，但并非个人独自承担，在会计核算业务中也要同常规核算业务一致，按照标准的业务流程落实会计核算工作内容。
我国住房公积金制度存在的问题及对策
我国住房公积金制度存在的问题及对策【摘要】我国住房公积金制度存在的问题主要包括缺乏灵活性、管理体系不完善、缺乏监督机制和基数设置不合理。
为了解决这些问题，可以采取提升管理效率、完善监督制度和合理调整基数等对策。
提升管理效率可以提高资金使用效率，完善监督制度可以加强对公积金管理的监督，合理调整基数可以使公积金制度更加符合实际情况。
通过这些对策，可以逐步解决我国住房公积金制度存在的问题，保障广大居民的住房权益，促进住房市场的健康发展。
【关键词】住房公积金制度，问题，对策，缺乏灵活性，管理体系，监督机制，基数设置，提升管理效率，完善监督制度，合理调整基数，结语1. 引言1.1 简介住房公积金制度是我国的一项重要政策措施，旨在帮助职工解决住房问题，促进经济发展和社会稳定。
随着经济社会的不断发展，住房公积金制度也暴露出一些问题和不足之处。
本文将重点分析我国住房公积金制度存在的问题，并提出相应的对策措施，以期能够更好地促进住房公积金制度的健康发展。
我国住房公积金制度缺乏灵活性。
由于制度设定较为死板，无法灵活应对各地区、不同群体的需求，导致一些职工难以享受到公积金制度带来的实际利益。
管理体系不完善，存在着管理混乱、流程繁琐等问题，影响了制度执行的效率和公正性。
缺乏监督机制也是制约住房公积金发挥作用的重要原因之一，监督不力导致资金使用不透明、效果难以评估等问题。
基数设置不合理也是住房公积金制度面临的难题之一，一些基数偏低或偏高，影响了职工的实际缴存。
在面对这些问题时，我们应该提升管理效率，简化流程、增强监管力度，提高制度执行的效果和公平性。
要完善监督制度，建立健全监督体系，确保资金使用的透明和效果的评估。
合理调整基数也是解决问题的重要途径，根据实际情况灵活调整基数，保障职工的实际权益。
我国住房公积金制度虽然存在着一些问题，但只要我们根据实际情况，采取有效措施，相信能够更好地发挥其在促进房地产市场健康发展和保障职工住房需求方面的作用。
我国住房公积金制度存在的问题及对策研究
我国住房公积金制度存在的问题及对策研究【摘要】我国住房公积金制度存在的问题包括缺乏灵活性、资金管理不透明和执行效率低。
针对这些问题，应加强制度灵活性、提升资金管理透明度和提高执行效率。
在未来发展中，需要总结现有状况并提出建议，以确保住房公积金制度能更好地为人民服务。
住房公积金制度是我国社会保障体系的重要组成部分，研究其存在的问题及解决对策对于进一步完善我国社会保障体系具有重要意义。
【关键词】住房公积金制度、问题、对策、灵活性、透明度、执行效率、现状总结、未来发展、建议、研究背景、研究意义、研究目的1. 引言1.1 研究背景我国住房公积金制度是我国政府为解决城市居民住房问题而实行的一项社会保障制度，旨在通过积累公积金，帮助职工购买或租住住房。
随着经济的快速发展和城市化进程的加快，住房问题逐渐成为社会关注的焦点之一。
我国住房公积金制度起步较早，但在实践中也暴露出一些问题。
为了更好地解决这些问题，加强制度建设，提高制度执行效率，有必要对我国住房公积金制度进行深入研究和探讨。
本文将从制度本身存在的问题出发，提出相应的对策研究，以期能够为我国住房公积金制度的完善和发展提供一定的参考和借鉴。
1.2 研究意义住房公积金制度是我国重要的社会保障制度之一，旨在帮助职工解决住房问题，促进社会稳定与经济发展。
随着我国经济发展和城市化进程的加快，住房公积金制度在实践中也面临着一些问题和挑战。
对我国住房公积金制度存在的问题进行深入研究，探讨有效的对策和措施，具有重要的现实意义和深远的影响。
研究住房公积金制度存在的问题，有助于深入了解当前制度运行中的瓶颈和障碍，为制度改革提供理论依据和实践经验。
通过深入研究对我国住房公积金制度的问题，可以促进相关部门和机构更好地意识到问题的严重性和紧迫性，加强监管和改革措施的力度。
研究对策和提出建议，有助于各方共同思考如何更好地完善和优化住房公积金制度，更好地满足人民群众对住房需求的不断增长。
我国住房公积金制度的发展和完善对策探究
我国住房公积金制度的发展和完善对策探究1. 引言1.1 简述住房公积金制度的背景住房公积金制度是我国实行的一种社会保障制度，旨在帮助职工解决住房问题，保障其基本的居住需求。
我国的住房公积金制度起源于上世纪80年代初，当时我国开始进行经济改革开放，住房问题成为了一个亟待解决的社会问题。
为了解决职工的住房困难，提高他们的生活水平，我国政府开始建立和完善住房公积金制度。
住房公积金制度的背景主要是我国的城镇化进程加快，人口城市化比例不断提高，住房需求也随之增加。
由于房价高企，购房压力大，许多职工面临着无法购房或租房困难的问题。
而住房公积金制度的出现，为职工提供了一种通过缴存公积金来解决住房问题的途径，有效地缓解了职工的住房压力，促进了社会稳定和经济发展。
住房公积金制度在我国的发展和完善具有重要意义。
1.2 介绍住房公积金制度的重要性住房公积金制度是我国建立的一项社会保障制度，其重要性不言而喻。
住房公积金制度可以帮助广大职工解决住房问题，提高居民的居住水平和生活质量。
通过定期缴存公积金，职工可以在资金累积到一定程度后，用于购房、租房、维修及装修房屋等方面，从而满足基本住房需求。
住房公积金制度可以促进经济稳定发展。
通过公积金的刺激作用，可以带动房地产市场的发展，促进城市建设和经济增长，促进就业，带动相关产业发展，为社会经济发展做出积极贡献。
住房公积金制度还是解决职工后顾之忧，保护职工合法权益的重要途径。
在职工购房或者面临失业等困难时，可以通过公积金提取进行补助，保障其基本生活。
而且，公积金制度是社会公平公正的体现，可以实现城乡居民在住房方面的平等化，有利于缩小城乡差距，促进社会和谐稳定的发展。
住房公积金制度对于职工和社会的发展具有重要意义，应得到重视和进一步完善。
2. 正文2.1 住房公积金制度的发展历程住房公积金制度的发展历程可以追溯到上世纪80年代初，中国政府开始实行城镇职工住房公积金制度。
最初，住房公积金制度是由政府全额资助的，旨在为城镇职工提供住房保障。
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我国住房公积金管理与合理使用问题探讨
刘宝兰潞安新疆煤化工集团（有限）公司物业管理处
【摘要】住房公积金制度是我国在九十年代初吸收新加坡公积金制度的基础上，结合中国的具体国情建立和发展起来的社会住房保障体制。
是我国推动城镇住房制度改革，实现职工住房社会化、商品化的一项重要措施。
它与市民百姓的生活和利益密切相关，住房公积金事业发展程度直接体现一个城市的居民生活质量和城市住房建设的发展水平。
本文对住房公积金管理、使用中出现的问题进行了分析，并对其解决方案进行了初步探讨。
【关键词】住房公积金管理使用问题探讨
住房公积金，是专项用于解决职工住房问题的长期互助储蓄资金。
随着归集规模的扩大，在使用和分配这种低成本资金时，住房公积金业务体制性漏洞和弊端日益凸显，资金的风险逐渐加大，公积金体制深层次的问题如不尽快加以解决，将会阻碍公积金制度的进一步发展，为了建立高效的住房金融体系，解决居民的住房问题，有必要对现行的住房公积金制度进行分析，正视存在的问题，提出解决该问题的对应之策。
一、我国现行住房公积金制度存在的问题１．住房公积金信贷方面存在马太效应。
住房公积金个人抵押信贷的发放是住房公积金管理中心最主要的业务，建立有效的信贷政策是必须的，然而在实际执行
中过于强调贷款人的还款能力，事实上却在损害公正公平的原则。
在我国现行的强制性融资安排中，公积金的存款者和提出申请的贷款者常常陷入一个“怪圈”—真正需要通过住房贷款改善住房条件的通常是那些中、低收入群体，而这部分人群往往属于非正规就业或正处于失业状态，出于还贷风险的考量很难通过住房公积金管理部门的审核；相反，那些获得公积金贷款的人，常常是社会中的中、高收入群体。
据某地公积金贷款人的个人情况调查，从收入水平来看，高收入者占３０％，中等偏上收入的占５２％，中等偏下和低收入者占１８％。
收入的不对等直接导致在贷款发放中存在厚此薄彼的现象。
２．住房公积金的归集没有做到应归尽归。
我国大部分地区的行政事业单位已经基本建立起了住房公积金制度，但在实际执行过程中，乡镇企业和私营工商业出于成本费用的考虑以及对劳动者应得权利的淡漠，大多没有执行住房公积金制度。
现行的住房公积金条例虽有规定，对不办理住房公积金缴存登记或者不为本单位职工办理住房公积金账户设立手续的单位可以进行罚款，但往往很少执行。
截至２００５年底，全国归集的的住房公积金中只有四成多被用来发放住房贷款，其余大部分处于冬眠状态，公积金的贷款率低，使得公积金管理中心手中掌握的资金显得相对充裕，在某种程度上降低了公积金管理部门归集资金的热情。
另外住房公积金存款利率低于其它金融机构同期利率，也压抑了个人参与住房公积金储蓄的积极性。
３．住房公积金的风险控制有待提高。
住房公积金的风险主要体
现在内部和外部两方面。
个别住房公积金管理中心由于内控制度不健全，存在违规向企业和个体工商户放贷现象，甚至出现公积金管理人员挪用住房公积金进行赌博和炒股的情况。
外部风险体现在两方面，一是由于全国的个人信用库未建立，仅凭借款人单位收入证明作为其是否有能力履约的主要依据可信度尚显不够，造成贷款的隐性风险；二是放贷后由于客观环境的变化，贷款人因为各种原因无法按期还贷，形成呆坏帐。
４．住房公积金的监管形同虚设。
现行的住房公积金管理制度规定：国务院建设行政主管部门会同国务院财政部门、中国人民银行拟定住房公积金政策，并监督执行。
直辖市和省、自治区人民政府所在地的市以及其他设区的市（地、州、盟），应当设立住房公积金管理委员会，作为住房公积金管理的决策机构。
事实上建设部缺乏对金融业务的监管能力，同时，公积金管理中心对建设部门的行政干预也不堪其扰，住房公积金管理委员会实质上名存实缺。
住房公积金一直以来没有被列入财政监管的重点，原因主要是财政部门每年需要监管的单位数量庞杂，工作量大，再加上部分财政部门理解偏差，认为住房公积金不是财政资金，所以没有列入财政监察的重心。
种种原因使住房公积金的监管陷入多头管理导致无人管理的尴尬。
二、住房公积金管理与合理使用的建议１．住房公积金信贷政策应更人性化。
公积金信贷投向应向中低收入者倾斜，向包括经济适用房对象、城市低保对象、拆迁安置对象、和住房条件较差的企业职工
倾斜，制订切实可行的措施，每年的贷款额度中这类人群至少不低于７０％。
实行浮动利率政策，浮动利率政策就是针对不同收入人群、购买不同面积住房的公积金贷款执行不同的利率标准。
简而言之就是购买的住房面积越大，贷款时执行的利率越高。
低保特困和因残终止劳动关系的群体无需封存时限，即可提取个人帐户余额。
２．住房公积金的归集应更市场化。
实行公积金利率市场化，靠有吸引力的正利率去吸引资金，高效率筹集住房资金。
对拒不执行住房公积金制度，拖欠、挪用公积金的单位及其负责人，实施相应的经济处罚，必要时追究其法律责任，以维护职工应享有的合法权益。
对于归集有难度的乡镇企业和私营工商业要探索通过税务部门代扣的办法加大归集力度。
３．住房公积金控制风险的手段应多样化。
加强内部制度建设，严格审核住房公积金贷款的发放，只有参加住房公积金储蓄的个人才有权申请贷款，凡申请住房公积金贷款的人必须将所购住房房产手续抵押于住房公积金管理中心，同时还需要至少两个公积金存款人做为其担保人，有还款能力超过规定期限而没有还款的人将被列入不良信用库，今后将不再允许申请公积金贷款，也不能成为其他贷款人的担保人，对于不能按期还贷的人要根据其具体情况进行甄别，对于生活有困难，确实没有能力继续还贷的可采取延长还贷期限和减免贷款利息的方式减少资金的损失，对有还款能力却拒不执行的人，住房公积金管理中心有权扣除担保人个人帐户里的住房公积金余额，不足部分通过法律程序将欠款人所购住房进行拍卖以清偿贷款。
４．住房公积金的监管应更明确化。
明确住房公积金的监管部门。
建设部门和住房资金管理委员会都同样不具有专业的资金管理能力。
无法对公积金进行有效监管，所以应改变住房公积金管理中心与建设部门的从属关系，将公积金管理中心分离出来，改制成立全国统一法人的住房公积金理事会，各地设立分支机构，统一经营调配公积金，享有政府的政策优惠，给予利息补贴或税收减免等，以区别于一般的商业性金融机构，同时撤销住房资金管理委员会，在国家对住房公积金管理中心的未来发展方向没有作出明确规划的的情况下，暂由财政部门监管为宜，如决定将住房公积金管理中心向住房公积金银行演变，由银监会监管为宜。
我国的住房公积金制度借鉴于国外的成功经验，立足于本国国情。
存在的必要性和合理性周知，尽管在实际执行中存在许多问题，但暇不掩瑜，通过有关各方的共同努力是可以克服的。
作为国家对中低收入人群的一项保障制度，需要维护和强化。
要建立适应社会发展的住房金融体系，就必须对住房公积金制度进行改革，化风险为挑战，变挑战为机遇，实现“居者有其屋，大庇天下寒士俱欢颜”的目标。
参考文献：
王铭：住房公积金更应关照中低收入者。
中国社会报，２００７．１．１
顾爱怡：中国现行住房公积金制度存在的问题及解决方案。
商场
现代化，２００８（６）１３０经济论丛 __。