汽车保险参考毕业论文范文
汽车保险理赔论文
郑州科技学院汽车保险与理赔（论文）题目 _____浅析我国汽车消费贷款保险学生姓名于军剑专业班级 10级汽修班学号*********完成时间 2012年 6月6日浅析我国汽车消费贷款保险摘要目前我国已进入消费信贷时期。
汽车消费消费信贷保证业务适时出现，并为关系各方所看好，但事实的发展状况不尽人意。
我国汽车消费贷款保证保险（车贷险）开办于1998年，短期内得到迅猛发展。
，过快的膨胀中却蕴含了诸多问题，导致车贷险亏损严重，到2004年保监会叫停车贷险，对车贷险市场进行整顿。
究其原因，除了受宏观政策和基础环境因素的制约外，主要是业务各方对该险种关键问题认识不一致，如汽车消费信贷保证保险业务的实质、保险公司在该业务经营中的属性和该险种费率的本质等，从而导致各方难以形成一统一的利益共同体，难以有效的运行此项业务。
为此，澄清相关的概念，建立各方共赢的技术是十分必要的。
目前保监会又发布了《关于促进汽车消费贷款保证保险业务稳步发展的通知》，将发展车贷险做为积极扩大内需，促进车辆消费的重要保障举措。
本文回顾了我国汽车消费贷款保证保险的发展过程，分析了汽车消费贷款保证保险中的问题，并针对车贷险市场存在的缺陷提出了现阶段发展我国车贷险建议，以助于促进我国汽车产业持续、健康、稳定发展。
关键字汽车消费贷款；保证保险；个人征信；信用风险；信用体系目录摘要 (I)1 汽车消费贷款的概念 (1)1.1 我国汽车消费贷款保证保险的历史及现状 (1)2 我国汽车消费贷款保证保险面临的问题 (3)2.1 银保合作难度问题 (3)2.2 保险费率问题 (3)2.3 业务经验问题 (4)3 发展汽车消费信贷保证保险业务的建议 (4)3.1 协调好业务所涉及的各方关系 (4)3.2 规范业务流程 (5)3.3 是加强保险公司之间的合作 (5)4 机制创新 (6)5 组织创新 (6)结束语 (7)参考文献 (8)1 汽车消费贷款保证保险的概念汽车消费贷款保证保险是指贷款人或够买机动车辆的借款人（购车人）向保险人支付保险费，当借款人未按照汽车消费贷款合同约定向贷款人归还贷款本息致使贷款人遭受损失时，由保险人承担赔偿责任的一种确实保证保险。
车险查勘毕业论文
车险查勘毕业论文车险查勘毕业论文一、引言随着汽车保有量的不断增加，车辆事故频发成为了一个不可忽视的问题。
车险查勘作为车辆事故处理的重要环节，扮演着至关重要的角色。
本文旨在探讨车险查勘的意义、挑战以及未来发展方向。
二、车险查勘的意义车险查勘是指保险公司派遣专业人员对车辆事故进行调查、勘验和评估的过程。
它的主要目的是确定事故责任、评估损失程度以及为受害方提供赔偿依据。
车险查勘的意义主要体现在以下几个方面：1. 保障受害方权益：车险查勘可以帮助受害方及时获得应有的赔偿，维护其合法权益。
2. 防止欺诈行为：车险查勘可以有效防止保险欺诈行为的发生，提高保险公司的风险控制能力。
3. 促进交通安全：通过对事故原因的调查和分析，车险查勘可以为交通管理部门提供有价值的数据和建议，从而促进交通安全的改善。
三、车险查勘的挑战然而，车险查勘也面临着一些挑战。
以下是一些主要的挑战：1. 信息不对称：在车险查勘过程中，往往存在信息不对称的问题。
受害方可能隐瞒一些事实，而保险公司也难以获取到全部的证据。
这给车险查勘带来了一定的困难。
2. 伪造事故：一些不法分子可能会故意制造车辆事故，以获取不当赔偿。
这种伪造事故的行为给车险查勘带来了严峻的挑战。
3. 技术手段滞后：目前，车险查勘仍然依赖于传统的勘验手段和经验判断。
随着科技的迅猛发展，如何将新技术应用于车险查勘中，是一个亟待解决的问题。
四、车险查勘的未来发展方向为了应对上述挑战，车险查勘需要不断发展和创新。
以下是一些未来发展的方向：1. 引入大数据和人工智能：通过收集和分析大量的数据，车险查勘可以更准确地评估事故责任和损失程度。
同时，结合人工智能技术，可以提高查勘效率和准确性。
2. 加强信息共享：保险公司、交通管理部门和执法机构之间应加强信息共享，建立起更加高效的合作机制。
这样可以提高车险查勘的工作效率，减少欺诈行为的发生。
3. 推动法律法规的完善：相关部门应加强对车险查勘相关法律法规的研究和制定，为车险查勘提供更加明确的法律依据和操作指南。
保险方面的论文
随着保险业持续、快速、健康的发展,保险会计日益受到保险界乃至其他有关方面的关注。
下面是为大家整理的，供大家参考。
范文一：汽车保险理赔中存在的问题引言自改革开放以来，我国整体经济实力在不断得到提高，伴随着市场经济的开放以及汽车需求量的上升，现如今汽车行业得到迅猛的发展。
汽车数量的增多、行业的发展就涉及到汽车的保险问题。
目前在我国相关法律的不健全、保险理赔人员的不够专业、投保人员对保险条款的不重视以及保险业务现在所面临的欺诈风险等情况下汽车的保险理赔带来了很大的困扰。
为了能够更好地解决汽车保险理赔的问题，帮助购买汽车的用户更好地维护自己的保险权益，作为保险理赔人员需要更为透彻地对其存在的问题进行剖析。
1.汽车保险理赔的意义以及现状汽车保险行业是随着市场经济的开放与发展应运而生的行业，汽车数量的不断增多其保险理赔的需求量也在逐渐增大。
汽车保险理赔的存在保障了用户的自身权益，为用户在购买车辆后的后续事故处理提供了保障。
但是我国目前汽车保险理赔仍旧面临着严峻的挑战:汽车的数量猛增导致了汽车保险理赔的需求量突然加大;此外，我国关于汽车保险理赔的制度并不完善，保险公司对于车险的管理水平难以提升。
这些现状均造成了我国购车用户出现买保险容易而理赔难的状况，为我国保险行业中对于车险的理赔带来了巨大阻碍。
2.汽车保险理赔中存在的问题3.1汽车保险理赔制度的不完善我国对于保险这一行业极为重视，在《保险法》中也明确要求投保人员以及理赔中心应当如何采取措施保证投保人与保险公司的共同利益。
即便如此我国在相关方面的法律制度仍然不够健全，制度的不健全就会导致在相关法律漏洞之处出现问题无人能够提出相应的解决办法，这样一来便会为投保人带来巨大的损失，容易加剧保险公司与投保人之间的矛盾。
针对这一状况，我国对《保险法》进行修订，其中修改增删的条款数目较多，为我国关于汽车保险理赔提供了法律保护[1]。
但是，在法律之外存在的问题依旧需要引起重视，保险公司自身内部的相关制度的不健全也是造成投保人员难以理赔的重要因素。
有关汽车保险与理赔论文3篇
汽车保险与理赔论文有关汽车保险与理赔论文3篇论文常用来指进行各个学术领域的研究和描述学术研究成果的文章，简称之为论文。
下面是有关汽车保险与理赔论文，欢迎参考，希望能对您有所帮助。
有关汽车保险与理赔论文篇11概述在进行《汽车保险与理赔》课程学习之前，学生已经学习了《汽车材料》、《汽车构造》、《汽车电控技术》、《汽车及配件营销》、以及《汽车电工电子基础》等基础专业课程，为专业课的学习奠定理论基础。
与《汽车保险与理赔》课程同时开设的课程还有《二手车评估与交易》、《汽车美容与装饰》，为后续学生定岗实习和走向工作岗位有着重大意义。
所以《汽车保险与理赔》是一门承上启下的专业核心课。
2教学内容本课程显著特点是情境、体验、拓展、互动相融合，让学生有问题可想，有任务可做。
并在主体教材的基础上配有教学资源库，教学资源库从现实案例、实践训练、学习考试等方向实现教学资源与教学内容的有效对接，真正实现了理实一体化。
结合课程特点并通过对各大保险公司、维修厂、4S店等用人单位的市场调研，以满足用人单位对学生的要求为宗旨，本课程共设计了9个学习任务。
3教学方法与手段高职院校学生其本身文化理论基础不佳，尤其是这门课程的前部分内容又比较枯燥，所以整体学习气氛欠佳，学生的学习积极性也不高。
这就要求教师在教学过程中使用恰当的教学方法和教学手段调动学生的积极性，达到传授知识、培养能力的目的。
3.1教学方法本课程采用了多元化的教学方法，体现以教师为主导，学生为主体的教学理念。
①讲述法是最基本的方法，通过讲述让学生了解汽车保险的基本知识、基本原则、流程及相关条款等。
②案例教学法汽车保险与理赔课程是一门实用性很强的学科，通过各种生动的案例，激发学生学习的积极性，能使其更好的消化学过的知识，提高学生知识运用能力。
案例教学法是本课程的主要教学法。
③分组讨论法：教师根据学生人数，分配小组。
进行某一任务时，小组成员之间开展广泛的讨论和意见交流；教师的作用主要是布置任务，给予学生启发性意见，避免学生针对某一问题争论不休或偏离主题。
汽车保险理赔的分析专科毕业论文
、专科毕业论文题目：汽车保险理赔的分析摘要车险已经成为与社会公众关系最紧密、感受最直接、利益最明显的保险业务领域之一。
其中最引人注意的是车险理赔问题，理赔服务质量的好坏，直接关系到消费者对保险行业的感观，涉及到行业的信誉和形象。
现如今存在的车险“理赔难”的问题值得深思，探讨如何采取有效措施解决理赔难的问题。
在车险经营的许多环节中，车险理赔成为许多人关心的重点问题。
因为理赔是保险服务的重要环节，它经营的好坏直接关系到整个保险公司的经营质量。
现在很多公司为了取的业务规模，不断降低费率，利用应收等一系列的非法手段去争取市场。
面对这些不良的现象，各家保险公司在理赔环节都非常重视并大力投入，特别是金融危机的冲击下，提高汽车保险理赔服务和如何提高理赔服务质量已经成为保险发展的重要问题。
综合理赔难的形成是一个复杂的过程，同样，解决车险“理赔难”问题，是一项庞大的系统工程，需要集行业之力内外兼修。
除了保险公司自身应当克服其不足之处，还需要保险监管部门、保险行业协会、广大客户以及整个社会的共同努力。
本文参考人保财险的理赔程序及综合国内外车险理赔难的各个角度去分析，把我国现在存在的现状和弊端以及采取怎样的措施让车险理赔更好的发展，怎样使我国车险理赔正常有序的为人民服务做出了分析。
关键词：汽车保险，理赔，理赔服务流程，对策AbstractAuto insurance has become the public most closely with feelings, interests, the ost direct the most obvious insurance field. One of the most notable is the insurance claims, claims the service quality, directly related to consumers on the insurance industry 's sense, related to the industry 's reputation and image. The present insurance" claims to" questions worth thinking, to explore how to take effective measures to solve the difficult problem of claim. insurance is an effective way of dealing with risk, namely people may be carried through the risk and obtain the corresponding security. Because the claim insurance service important link, its operation is directly related to the insurance company's management quality. Now many companies in order to get the business scale, continue to lower rates, use of accounts receivable and a series of other illegal means to strive for the market. undesirable phenomenon, the insurance company to claim links have attached great importance to and vigorously into, especially under the impact of the financial crisis, improve the car insurance claims service and how to improve the quality of service of insurance claims has become an important problem for the development of.Comprehensive claims to formation is a complex process, the same car insurance, solve "claims to" problem, it is a huge systematic project, need to set the power sector both inside and outside. company should overcome its shortcomings, also need the insurance regulatory department, the insurance industry association, the majority of customers so that the joint efforts of the whole society.This reference to PICC Property insurance claims process and integrated domestic and foreign auto insurance claims to all the way to analysis, our country exists now and the drawbacks of the current situation and how to take measures to make the claim better development, how to make our country insurance claims in the normal and orderly service for people to make an analysis.Key words：ar insurance, auto claims, claims service process, problems, countermeasures目录前言 (1)第一章绪论 (2)1.1汽车保险的起源 (2)1.2 汽车保险的发展 (2)1.2.1 汽车保险在国外的发展 (2)1.2.2 汽车保险在国内的发展 (3)1.3 汽车保险的意义 (3)第二章汽车保险与理赔理论概述 (5)2.1 汽车保险的定义 (5)2.2 汽车保险的类型 (5)2.3 汽车保险的作用 (7)第三章我国汽车事故理赔服务模式 (8)3.1 汽车保险与理赔情况 (8)3.2. 理赔程序 (8)3.3承保和理赔关系及流程 (8)3.3.1承保流程图 (9)3.3.2理赔流程图 (10)4.1汽车理赔工作的特点 (11)4.1.1被保险人的公众性 (11)4.1.2损失率高损失幅度较小 (11)4.1.3标的流动性大 (11)4.1.4受制于修理厂的程度较大 (11)4.1.5道德风险普遍 (12)4.2汽车理赔的基本原则 (12)4.2.1 树立为保户服务的思想 (12)4.2.2重合同、守信用、坚持“八”字原则 (12)5.1查勘定损和理算相统一的管理模式 (13)5.2理赔服务内部管理不完善 (13)5.3车险承保与理赔环节存在的问题 (13)5.3.1承保环节存在的问题 (14)5.3.2理赔环节存在的问题 (16)第六章完善车险理赔的对策 (19)6.1建立专业损失评估标准 (19)6.1.1车辆损失的确定 (19)6.1.2人员伤亡费用的确定 (21)6.1.3第三者赔偿的标准与认定 (21)6.1.4其他损失和赔偿费用的确定 (22)6.2采取措施加快理赔速度 (23)6.2.1加强索赔程序、索赔资料准备的宣传、指导。
有关汽车保险论文范文
有关汽车保险论文范文摘要：本文介绍了保险杠系统研发的技术以及产业的应用。
对指导保险杆系统研发的设计理念与设计方法做了简单的说明，重点强调了汽车保险杠设计的流程。
关键词：汽车保险杠技术发展设计理念设计流程1、保险杠系统构成的新近技术发展1.1保险杠蒙皮系统。
汽车保险杠蒙皮系统一般采用塑料或复合材料。
塑料蒙皮具有很好的强度、刚性和美观的装饰性。
如果发生车体碰撞，保险杠蒙皮系统起到缓冲作用，保护车体关键零部件和乘员安全。
塑料保险杠也是车体外观的组成部分，其造型可以增加车身的丰富内涵。
1.2保险杠横梁系统。
保险杠横梁系统对车辆具有保护作用。
在车体发生碰撞时，变形吸能元件进行碰撞能量吸收，通过保险杠主横梁实现碰撞能量的传递与平衡，将高速碰撞的能力通过纵梁传递给A柱、车顶纵梁、侧围门槛等结构。
设计规范的保险杠横梁总成由高强度主横梁和左右两个吸能元件组成。
在低速碰撞时，通过保险杠横梁以及纵梁吸能来保护发动机等贵重零部件。
保险杠横梁的分配重量占整车重量的0.3%左右，目前普遍使用抗拉强度高达1200-1500MPa的超高强度钢板做保险杠主横梁。
1.3保险杠吸能泡沫系统。
吸能泡沫件总成主要功能：低速碰撞下冲击吸能，保护车身本体不受破坏;形成缓冲并保护保险杠蒙皮;保护行人以及保护大灯等重要电器元件。
泡沫件主要通过PP、PE、PU等塑料粒子发泡成型。
吸能泡沫件重要的设计因素的是泡沫密度和压缩强度。
1.4行人保护系统。
行人保护系统主要包括车辆前脸造型优化、智能化安全保障系统、行人安全气囊、发动机罩和前风窗等。
行人保护横梁能够保护碰撞时行人的小脚。
通过优化设计保险杠行人保护横梁与保险横梁前泡沫件的刚度和设计间隙，可有效减小膝盖弯曲角度。
1.5保险杠系统的核心功能。
保险杠系统的核心功能是综合汽车保险杠蒙皮系统、保险杠横梁系统、缓冲吸能系统以及行人保护装置的优化设计，为乘员提供行车安全保障。
保险杠系统开发过程需要遵从法规规范，基于安全、环保、轻量化的设计理念，运用系统工程的设计观点，综合考虑新材料新工艺来设计保险杠系统，优化碰撞能量传递路径与充分的结构变形吸能。
车辆保险论文汽车保险论文
论如何优化车辆保险经营管理方式摘要: 车险承保工作做为一个选择车险客户的环节或过程从技术的角度来看,要求有清晰的解释、严谨的投保单填写、快捷的出单、全面的承保回访服务,本文通过对车险经营中管理问题的分析,提出了车险经营中应优化管理措施的建议及对策。
关键词: 产险公司车辆保险理赔承保引言车辆保险业务在整个产险公司经营中占有举足轻重的地位,通过发展的车险业务,能够将单位保费的固定成本率降低,增大产险公司的获利空间。
因此,产险公司加强车辆保险的经营管理是赢得市场竞争的关键。
车险经营管理的目标就是要以最少的赔付获得最大盈利,在目前激烈的市场竞争情况下,车险的经营管理必须抓住关键点,强化业务人员的管理意识、风险意识和服务意识,提高服务水平,才能实现车险经营利润最大化。
1 强化车险承保工作中两个关键点的管理车险承保的第一关键点是展业人员。
展业人员掌握的客户风险信息应最多,必须具有高度的责任心,要对客户的风险信息做到知无不言,在车险承保中要充分披露客户的风险信息,真正做到严防“病从口人”,从源头上“过滤”风险。
但现实中业务拓展与风险控制往往有矛盾,展业人员为了完成目标任务,在承保过程中总是忽视风险而过分强调开发拓展业务。
加强这一关键点管理,要从责任追究和业绩考核角度来增强展业人员的责任心,改变以业务规模为主的考核,要将“利润”考核落到实处,使业务人员主动放弃那些高风险的亏损客户而努力去开发低风险的优质客户。
车险承保中的第二关键点是核保人员。
核保人员可以有效地矫正业务人员由于业务压力及自身利益因素而隐瞒标的真实信息的情况。
但核保人员在经营中同样面临选择: 要坚决执行公司的车险条款和费率,否则就面临监管的风险,但同业可能有更具竞争力的条款和费率,而业务一线的考核指标主要是业务规模,业务发展与核保管控之间存在明显的矛盾,同时又面临着来自市场中介的压力,中介人一般都提出要相当比例的手续费。
管理好第二关键点,就要使核保人全面掌握公司车险条款费率,熟悉市场情况,了解客户需求。
《汽车保险与理赔》论文
《汽车保险与理赔》课程论文我国汽车保险现状与发展分析专业：班级：姓名：学号：序号：我国汽车保险现状与发展分析【摘要】近些年来，伴随我国国民收入持续、快速增长，汽车作为家庭的交通工具，其普及率也在不断提高，对相关保险的需求亦日趋旺盛。
但是目前国内对汽车保险市场的需求状况进行理论和实证研究，取得的成果并不多。
尽管我国保险业发展很快，业务快速增长，服务领域不断拓宽，市场体系日益完善，法律法规逐步健全，监管水平不断提高，风险得到有效防范，但与发达国家相比，我国保险业的发展水平还远远不够。
【关键词】保险业现状分析发展前景高速增长汽车的诞生和高速发展，无疑是一场巨大革命。
汽车促进了经济的繁荣，加速了人类的进步，缩短了世界的距离，但是也带来了一定的社会危害。
汽车的交通事故及其它灾害事故，一方面构成了对国家的严重经济威胁，形成一种社会的不安定因素；另一方面，每一个汽车的所有者或管理者，都随时面临着蒙受重大经济损失的可能。
社会需要安定，企业需要保障，人民需要安居乐业，汽车就需要避免风险，汽车保险产生也随之而来。
随着我国私人购车比例不断增加,汽车保险这一概念逐渐进入百姓视野。
由此可见，我国的汽车保险业也将迎来一个黄金期。
我国汽车保险的发展历程是一个曲折的过程，从鸦片战争工业革命慢慢萌芽，加之在帝国主义的垄断之下发展缓慢。
而在新中国成立以后，我们国家才有了自己的中国人民保险公司。
中间受到负面的影响而暂停了业务。
知道70年代中期为了满足驻华外国人的需求才开始重新办理汽车保险。
之后随着改革开放的发展，我国经济实力的不断提高，人民生活水平的提高，汽车的逐渐普及，汽车保险开始快速发展，并在发展中不断完善。
1、我国汽车保险的现状分析。
我国自开办汽车保险业以来，经过近30年的发展，我国汽车保险业已经获得了巨大的发展。
首先，保费收入规模迅速扩大。
中国作为一个潜力无比巨大的对外完全开放的市场，对国际保险资本有着非同一般的吸引力，许多国际知名的保险企业已把在中国发展业务作为一个重要的战略来安排，对于中国的保险企业来说，这就意味着如果要在竞争中生存和发展，就必须适应这一国际化发展的潮流，中国保险行业已步入高速发展期，保险行业的经营模式也向着多元化发展，未来中国的保险业发展前景看好。
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.Word 文档学号 10263016毕业论文（设计） □毕业论文 □毕业设计 □毕业实习报告 （请在相应的文章类型中打“√”）系（部） 机械与汽车技术系 专业名称 汽车技术服务与营销 年 级 2013 级 学生 罗 融 检 指导教师 晶 2016年5月20日√目录一、中国汽车保险市场发展中存在的问题分析 (3)致 (10)【参考文献】 (11)Word 文档小议中国汽车保险行业存在的问题与解决措施广西职业技术学院罗融检[摘要]我国自开办汽车保险以来, 经过近30年的发展, 我国的汽车保险市场已经获得了巨大的发展, 但目前我国汽车保险市场建设上还存在诸如相关配套法律, 法规体系缺失, 险种设计, 费用厘定不清晰等问题。
针对我国目前汽车保险市场发展的现状和存在的问题, 本文提出了相关政策建议。
[关键词]中国汽车保险市场; 问题; 对策伴随着我国经济的飞快发展和国民生活水平的日益提高, 汽车作为当今社会的交通工具, 已让人类成功实现了对移动、自由和身份的渴望, 汽车进入家庭已经从梦想变成现实。
近几年来, 尤其是在经济发达的大中城市, 汽车拥有量大幅攀升, 拥有私家车已成为一种时尚。
汽车数量的迅速增加, 道路交通基础设施的薄弱, 交通运输管理的滞后, 人们的法制观念不强, 导致道路交通事故时有发生, 造成人身伤亡和经济损失。
严酷的事实和血的教训, 使人们认识到汽车保险的重要性; 汽车保险业务量大、涉及面广、影响大, 汽车保险业务量占财产保险公司总业务量的60% 以上, 已成为我国财产保险公司的龙头险种和经营的生命线。
但我国汽车保险市场的发展还存在很多问题。
一、中国汽车保险市场发展中存在的问题分析1. 提高保险技术, 大力推动产品创新1.1 针对不同的目标客户群体开发对应的产品、细化产品体系各家公司2003版新款车险产品的整个产品体系的安排较以前有了一定程度上的细分, 其中人保公司共设计车损险条款四种, 分别是机动车损失条款、家庭自用汽车条款、非营业用汽车条款与营业用汽车条款。
另有综合类条款三种, 分别是特种车条款、摩托车条款和拖拉机条款, 做到了车辆类别上条款的细分。
但是正如上述分析一样, 很多只想投保碰撞险的车主却不得不选择围广泛的车辆损失险, 新款车险产品在保障围上面并没有真正做到细分, 和以往的大而全的条款设计并没有太大的差别, 这严格限制了消费者的选择空间, 对于车主来说无疑是不公平的, 也与差异化经营的改革思路是不相符合的。
因此, 打破现有条款的体例模式, 根据对市场客户群体需求细分, 对保险责任重新进行分类组合, 在最大程度上满足各类客户群体的需求, 这应成为以后机动车辆保险开发的一个主要思考方向。
Word 文档1.2 在产品条款的设计上, 应体现通俗易懂、明确清楚, 便于理解的原则一直以来, 保险条款的行业术语过多是造成消费者对保险认知困难的原因之一, 保险条款的晦涩难懂也是造成消费者对保险理赔和服务心存质疑的重要原因。
因为作为普通消费者, 他们自己大多看不懂保险合同, 读不懂保险保单。
不难想象, 一份充满专业术语、晦涩难懂的保单他的市场生命力是不会持久的。
而这点在机动车辆保险上体现得特别明显。
针对2003年出台的新条款, 新华信市场研究咨询公司在、两地所作的一项市场调查发现, 车主们对于新保险所知的都是很抽象的概念性容, 比如改革后保险公司之间的费率会不尽相同、车主之间会依个人特征、车况和地区等情况不同而不同等, 甚至有被访者知道/ 驾驶员的性格不同, 费率不同0。
但在询问所知的新保险条款时, 仅有一名被访者提到/ 如果没有出过险, 会有20% 左右的优惠0 这样具体的容, 多数人基本上不知道怎样将/ 人、车、地0因素同自己的投保结合起来。
而要做到条款的通俗简明化, 需要保险公司在制定条款时, 在结构方面, 以客户关注的重点编排容和顺序, 条款容的结构安排以方便客户阅读为主。
在容方面, 增加服务条款、行政运作事项说明。
在语言方面, 尽量使用比较通俗易懂的语言和表达方式, 避免晦涩难懂的条文, 使客户感到亲切、自然、易于理解。
为了便于理解和说明, 还应增加对图和名词的解释, 对一些专业化的术语也要进行诠释。
1.3保险责任不够细化据统计, 在车辆出现事故中, 80% 是由碰撞引起的, 但各家非寿险公司出台的条款中, 并没有只针对车辆碰撞责任而制定的险种, 仍然将碰撞责任包括在围广泛的车辆损失险中, 这往往造成了一些只想投保碰撞险的投保人不得不多付出保费获得该险种的保障, 因此, 极容易造成投保人对保险公司的不好印象。
另外, 不同的地区应该有不同的保险容, 但在新条款中却没有体现出来, 还是将一些投保人不可能遇到的事罗列在保险责任, 比如, 陆地区不可能遇到的海啸、平原地区不可能面临的雪崩、泥石流、滑坡等, 这明显与个性化的车辆产品改革目标不相符合。
2.保险市场风险大, 整体素质不高2.1 车险市场主体多元化程度低, 市场集中度高,从世界围来看, 保险业与其它行业相比有着最为丰富的企业组织形式。
除了最常见的股份制保险公司和相互保险公司，另外还有非公司式相互制、互助社、合作制保险人、劳合社, 互惠社、非营利性服务计划、健康保障组织等。
这些类型的组织在不同的得到不同程度的许可, 其中劳合社的形式只在英国和美国存在。
我国保险公司都是以股份制的形式存在, 单一的企业组织形式决定了保险企业的价值取向、行为模式和决策机制等都是小异的, 从而在保险创新上也难以实现多样化和差异化。
多年来, 我国保险市场上保险产品单调, 创新不足, 与保险企业组织形式缺乏多元化不无关系。
我国的车险市场是一个寡头垄断Word 文档竞争的市场, 在寡头垄断的市场企业更可能利用垄断地位而对其他企业进行打压,抑制其他企业的创新发展。
而中小保险公司从自身的利益出发, 最优的选择也可能只是在市场创新中做一个/ 跟随者0而不是/ 先行者0。
由此阻碍了整个车险行业创新水平的提高。
2.2不规经营行为普遍存在市场是一种制度, 这种制度的最可贵之处在于它提供了一种秩序, 在其中, 所有的参与者按照利益最大化的原则行事, 而且必须遵守一些特定的规则, 如诚信、守法等。
这样, 在良性运行的市场上, 市场主体不仅知道自己想得到什么, 而且由于在一定程度上根据惯例、规定等知道其它的市场主体会如何反应和采取行动, 从而可以拟订出具体的策略和方法。
也就是说, 良性运行的市场提供比较真实的信息。
保险企业创新项目创意的提出、实施、评价都与保险市场密切相关, 如果市场秩序混乱, 则保险企业的创新就会变得无所适从。
我国车险市场发展的时间还不长, 保险企业基本上还处于粗放型增长的阶段。
为了占领市场, 争夺保费, 很多保险企业采取了不正当竞争乃至恶性竞争的手段, 如权力干预、商业贿赂、保险欺诈、过度降低保费、诋毁竞争对手、窃取经营技术秘密、挖同行企业人才等。
类似2001 年车险费率大战的恶性竞争事件并不鲜见, 日常经营中不规行为更是普遍存在。
此外, 地下保单屡禁不止, 代理人展业不规等都扰乱了市场秩序。
2.3社会信用基础薄弱影响了保险业的诚信体系建设我国社会信用体系建设处在刚刚起步阶段, 征信数据采集困难, 数据开放没有明确规定, 信用资料数据库建立滞后, 信用法规缺乏, 失信行为得不到有效惩治。
薄弱的社会信用基础势必影响保险业诚信体系建设。
保险诚信管理制度缺失制约了保险业诚信体系建设。
由于保险公司在经营管理上难免存在一些错误和疏漏之处, 再加上保险合同签定过程中的信息不对称现象的客观存在, 这就为投保人的失信行为提供了条件。
对车险投保人、保险公司工作人员和营销人员等都缺乏一套信用信息的建设, 和相应的考核指标体系。
3.缺少完善的法律法规体系, 监管滞后3.1 保险法的相关规定缺陷,现实中, 我国5保险法6关于保险合同法律规定不严密, 导致汽车保险经营过程中出现的争议颇多。
表现突出的有: 关于合同的成立、生效和保险责任的开始等问题, 致使汽车保险业务实践中经常因为汽车保险是否有效成立等问题在保险人和汽车投保人之间发生争议; 关于保险人免责条款的明确说明义务, 如何确认保险人已经尽到明确说明义务, 保险法并未明确规定, 以致汽车保险纠纷中双方各执一词; 关于保险合同条款解释问题,Word 文档对何为/ 有争议0的理解不一致, 在发生赔案纠纷时, 往往将当事人理解相左, 即认为是/ 有争议0。
做出不利于保险人的判决。
另外, 我国的保险法没有规定近因原则, 对近因原则的实践和应用如何认定不一, 导致汽车保险实践中的纠纷不断, 难以确定事故是否属于责任围。
保险法司法解释的出台更成为重要。
3.2汽车保险相关法律存在的不足保险诈骗行为屡禁不止, 立法缺陷是其产生的原因之一。
在打击保险领域犯罪方面颁布了若干法律, 但在一些法律中对保险诈骗行为立案追诉标准过高。
如刑法规定保险诈骗罪判定必须是/ 数额较大的行为0, 对于这个数额较大, 有关司法解释诊断超过1万元的才可被定性为/ 数额较大0。
而5保险法6中规定: 属于保险欺诈的, / 保险人对其虚报的部分不承担赔偿或者给付保险金的责任0, 对于构成犯罪的, 按刑法规定处理。
也就是说, 对于在刑事追诉围之的诈骗额, 法律并未规定诈骗者承担相应的责任。
这样诈赔者有恃无恐, 因此, 导致汽车保险中小案不断, 而且诈骗方式多种多样现象的发生。
3.3法律法规间存在的具体规定冲突事实上, 在5道路交通安全法6实施之前, 我国大部分地区都已经实行强制第三者责任保险制度, 但由于关于机动车第三者责任强制保险的立法迟迟未出台, 我国的5保险法6又规定了退保自由是消费者的权利, 以致投保人被/ 强制0投保第三者责任保险之后, 又根据保险法的规定, 待年检后退保。
这样, 相关法律间的冲突, 导致/ 强制0 保险、/ 自由0退保情况的发生, 以致/ 强制0保险无法强制。
交通法实施后, 规定实行法定第三者责任保险, 即使在第三者责任强制保险法规出台之后, 但根据法律效力原理, 由于保险法规定的投保人不得退保容, 保险法的效力会高于条例的效力。
因此, 如何防止法定投保人不得退保, 这也是立法者应当给予考虑的问题之一。
二、加强中国汽车保险市场建设的建议1. 提高保险技术, 大力推动产品创新1.1 针对不同的目标客户群体开发对应的产品、细化产品体系各家公司2003版新款车险产品的整个产品体系的安排较以前有了一定程度上的细分, 其中人保公司共设计车损险条款四种, 分别是机动车损失条款、家庭自用汽车条款、非营业用汽车条款与营业用汽车条款。
另有综合类条款三种, 分别是特种车条款、摩托车条款和拖拉机条款, 做到了车辆类别上条款的细分。