保险理论与实务(张建军)章 (2)

3
第二章 保 险 概 述 从法律角度来看，保险是一种合同行为，即通过签订保险 合同，明确双方当事人的权利与义务，被保险人以缴纳保费获 取保险合同规定范围内的赔偿，保险人则有收受保费的权利和 提供赔偿的义务。
4ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
第二章 保 险 概 述 三、保险的本质及保险与赌博、储蓄的区别
(一) 保险的本质 现代形式的专业保险具有几个共同性质： (1) 保险以保障经济安定为目的，并以经济损失为前提条 件； (2) 保险是以多数经营单位的互助共计关系为必要条件的； (3) 保险的分担金(即保费)是能够科学合理(即用概率论 和大数法则)计算出来的。
5
第二章 保 险 概 述 (二) 保险与赌博的区别 从参与者对风险的态度看，投保人属于风险厌恶者，理论 上，他愿付出比期望损失价值更小的成本(保费)来转移损失的 不确定性；而赌博者属于风险爱好者，他愿付出比期望收益值 更小的成本(赌本)来获得利益的不确定性。 从经济学角度看，保险是对客观存在的未来风险进行转移， 把不确定性损失转变为确定性成本(保费)，是风险管理的有效 手段之一。而且，保险提供的补偿以损失发生为前提，补偿金 额以损失价值为上限，所以不存在通过保险获利的可能。赌博 行为则是主动创造风险，把确定性的成本(赌注)转变为不确定 性的收益，除成本外，不承担损失风险。
第二章 保 险 概 述 第二章 保 险 概 述
第一节 保险的概念 第二节 保险的基本要素及性质 第三节 保险的职能
1
第二章 保 险 概 述 第一节 保险的概念
一、保险的含义 保险是最古老的风险管理方法之一。保险合约中，被保险
人(或投保人)支付一个固定金额(保费)给保险人，前者获得保 证：在指定时期内，后者对特定事件或事件组造成的任何损失 给予一定补偿。
2
第二章 保 险 概 述 二、对保险定义的理解
从通俗意义上来说，保险其实就是一笔钱，它能够满足你 的需求，例如养老、医疗、子女教育等。无论是商业保险还是 社会保险，本质就是对你的金钱进行长期分流管理以方便你个 人将来的人生需求。
从经济角度来看，保险体现的是一种经济关系，保险人与 被保险人之间存在商品交换关系以及收入再分配关系。保险是 一种损失分摊方法，以多数单位和个人缴纳保费建立保险基金， 使少数成员的损失由全体被保险人分担。因此，保险是一种经 济行为。
8
第二章 保 险 概 述 第二节 保险的基本要素及性质 一、保险的基本要素 保险要素指构成保险关系的主要因素。构成保险的基本要 素有：保险人、投保人、被保险人、保险标的及可保风险。
9
第二章 保 险 概 述 (一) 保险人 根据《中华人民共和国保险法》规定，保险人又称“承保 人”，是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险 金责任的保险公司。保险人的权利是按照合同规定向投保人收 取保险费(简称保费)；义务是对合同约定的可能发生的事故因 其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金的责任，或者当被保 险人死亡、伤残、疾病或者达到约定的年龄、期限时承担赔偿 或给付保险金的责任。
12
第二章 保 险 概 述 (三) 被保险人 被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险 金请求权的人。 被保险人必须具备下列条件： 第一，其财产或人身受保险合同保障； 第二，享有赔偿请求权。
13
第二章 保 险 概 述 (四) 保险标的 保险标的，即保险的对象，也叫保险标的物，是指保险人 对其承担保险责任的各类危险载体。它是保险利益的载体。保 险标的具有重要的意义：决定保险业务的种类；判断投保人是 否对其具有可保利益；根据保险标的的实际价值或者存在状况 确定保险金额；根据保险标的的危险程度厘定保险费率；根据 保险标的的损失程度计算赔付数额；根据保险标的所在确定诉 讼管辖范围等。
10
第二章 保 险 概 述 (二) 投保人 所谓投保人，又称要保人，是指与保险人订立保险合同， 并按照保险合同负有支付保险费义务的人。投保人是任何保险 合同不可或缺的当事人之一，它既可以是自然人也可以是法人。
11
第二章 保 险 概 述 投保人应当具备以下三个条件： 第一，投保人必须具有相应的权利能力和行为能力，否则 所订立的保险合同不发生法律效力； 第二，投保人对保险标的必须具有保险利益，即对保险标 的具有法律上承认的利益，否则投保人不能与保险人订立保险 合同，若保险人在不知情的情况下与不具有保险利益的投保人 签订了保险合同，该保险合同无效； 第三，投保人应承担支付保险费的义务，不论投保人为自 己利益还是为他人利益订立保险合同，均应承担支付保险费的 义务。
14
第二章 保 险 概 述 (五) 可保风险 可保风险是保险人可以接受承保的风险，即符合承保人承 保条件的特定风险。尽管保险是人们处理风险的一种方式，它 能为人们在遭受损失时提供经济补偿，但并不是所有破坏物质 财富或威胁人身安全的风险，保险人都承保。
15
第二章 保 险 概 述 二、保险性质学说
(一) 损失说 损失说是以处理损失作为保险核心内容的一种学说。 (1) 损失赔偿说。 (2) 损失分担说。 (3) 风险转嫁说。 (4) 人格保险说。
6
第二章 保 险 概 述 从社会学角度看，保险体现了人们的互助精神，把原来不 稳定的风险转化为稳定的因素，从而保障社会健康发展；而赌 博则是一种投机行为，把原本稳定的收入转化为不稳定的风险， 只会给社会、家庭带来不稳定因素。
7
第二章 保 险 概 述 (三) 保险与储蓄的区别 保险和储蓄都是人们应付未来不确定性风险的一种管理手 段，目的都在于保障未来正常的生产、生活。所不同的是，储 蓄是将风险留给自己，依靠个人积累来对付未来风险。它无需 任何代价，也可能陷入保障不足的窘境。而保险是将所面对的 风险用转移的方法，靠集体的财力对付风险带来的损失，提供 了足够的保障。但同时，保险需付出一定代价，即保费；而银 行储蓄不需支出，到期获得本金和利息。
16
第二章 保 险 概 述 (二) 非损失说 非损失说是不以处理损失作为保险核心内容的学说。 (1) 技术说。 (2) 欲望满足说。 (3) 共同准备财产说。 (4) 相互金融说。