第一章 信贷业务基本知识与基本流程
信贷业务基本程序(ppt39张)
贷款效益性调查
贷款的效益性是指贷款经营的盈利情况，是商业银行经营管理活动 的主要动力。贷款的盈利水平是商业银行经营管理水平的综合反 映，同时也受外部环境众多因素的影响。业务人员开展的调查内 容应包括： (1)对借款人过去三年的经营效益情况进行调查，并进一步分析 行业前景、产品销路以及竞争能力。 (2)对借款人当前经营情况进行调查，核实其拟实现的销售收入 和利润的真实性和可行性。 (3)对借款人过去和未来给银行带来收入、存款、结算、结售汇 等综合效益情况进行调查、分析、预测。
客户信用等级评定及授信额度测算
调查报告的主要内容
商业银行流动资金贷款贷前调查报告内容
借款人基本情况 借款人生产经营及经济效益情况 借款人财务状况 借款人与银行的关系 对流动资金贷款必要性的分析 对流动资金贷款的可行性分析 对贷款担保的分析 综合性结论和建议：对借款人信用的综合评价、对贷款安全 性的综合评价、对银行综合收益的总体估算、对是否发放贷款 及贷款金额、期限、利率等的结论性意见和建议，尚需进一步 落实的事项或注意的问题。
应当如实提供贷款人要求的资料（法律规定不能提供者 除外），应当向贷款人如实提供所有开户行、账号及存 贷款余额情况，配合贷款人的调查、审查和检查； 应当接受贷款人对其使用信贷资金情况和有关生产经营、 财务活动的监督； 应当按借款合同约定用途使用贷款； 应当按借款合同约定及时清偿贷款本息； 将债务全部或部分转让给第三人的，应当取得贷款人的 同意； 有危及贷款人债权安全情况时，应当及时通知贷款人， 同时采取保全措施。
得出：信贷员的角色——信用侦探
一位在某商业银行工作了二十多年的资深信贷经理说：
“我多年在这个行业摸索，有一个体会是，信贷员就是信用”侦探 ”。信贷员在贷款前所做的工作应该是弄清借款人的真实情况。 而要弄清真实情况，不能凭借款人的一面之辞，而要像”侦探“ 一样去取证，核实借款人提供的信息，对借款人所讲的”故事” 进行质疑并尽可能地寻找缺陷或破绽。除非自己眼所见或有人证 实，其余都不可信。虽然80％的客户是诚实的，但20％不诚实的 客户却可能造成银行80％的不良贷款。信用良好的客户经得住调 查，而那些骗子、信用风险大的客户根本经受不住深入细致的调 查。当然，认真细致的调查比走马观花的了解要辛苦。”
信用社(银行)信贷业务基本操作规程
信用社（银行）信贷业务基本操作规程第一章总则第一条为规范信贷业务操作，防范信贷风险，提高信贷资产质量，为客户提供高效便捷服务，根据国家有关法律法规和《省农村信用社信贷管理基本制度》，制定本规程。
第二条本规程是省农村信用社办理信贷业务必须遵循的基本准则，是规范各项信贷业务品种操作程序的基本依据。
第三条信贷业务操作遵循审贷分离的原则，实行主责任人和经办责任人制度。
第四条本规程信贷业务是指经营机构对客户提供的各类信用的总称，包括各项贷款、承兑、贴现、保函等业务。
第五条本规程经营机构是指直接办理和经营信贷业务的县级联社（含合作银行，下同）、基层信用社。
管理机构为省、市联社及市办事处。
第二章基本程序第六条办理信贷业务的基本流程：客户申请→受理与调查→审查→审议与审批→核准（报备）→与客户签订合同→提供信用→信贷业务发生后的管理→信用收回第七条办理信贷业务各环节的时间要求：从申请到受理不得超过2个工作日；一般信贷业务调查原则上不得超过5个工作日，项目贷款调查（含评估）原则上不超过15个工作日；审查原则上不超过5个工作日；审议、审批原则上不超过5个工作日；核准（报备）原则上不超过7个工作日。
第八条办理权限（授权）范围内信贷业务流程：（一）受理与调查。
客户向信贷部门（人员）提出信贷业务申请，信贷部门（人员）受理并进行初步认定，对同意受理的信贷业务责成信贷调查人员（管户信贷员）进行调查（评估），形成调查报告提交信贷审查人员审查。
（二）审查。
信贷审查人员（基层信用社为主管信贷副主任；县级联社为信贷部门专职审查人员，未设专职审查人员的，为信贷部门负责人）对信贷调查人员提交的调查材料进行审查，提出审查意见提交贷审会（小组）审议（按规定不需提交贷审会或小组审议的信贷业务直接提交有权人审批）。
（三）审议与审批（核准）。
贷审会（小组）审议后，有权人签批。
（四）经营管理。
有权人签批后，属经营机构受理的，本级信贷管理部门（人员）与客户签订信贷合同，并负责信贷业务发生后的经营管理；属管理机构受理的，本级信贷管理部门逐级批复经营机构，由经营机构与客户签订信贷合同，并负责信贷业务发生后的经营管理。
信贷基础知识
信贷基础知识第一篇：信贷基础知识信贷基础知识（一）一、基本定义贷款：如果作为动词解释，就是银行向客户借出货币使用权，并按照约定期限和利率回收本息的经营行为，例如银行贷款给客户，贷款的条件等。
如果作为名词解释，就是能带来增值货币的资金，例如银行向客户发放贷款，要求客户按时偿还贷款鞥。
信贷：概念比贷款更广。
“信”是指银行提供的信用，主要是表外业务，包括授信额度、开具银行保函、开具信用证等。
“贷”是指银行发放的贷款，主要是表内业务，包括流动资金贷款、项目贷款、银团贷款、票据贴现、贸易融资、私人贷款等。
授信：是指银行向客户授予信用和贷款的经营行为。
二、信贷管理信贷管理：简单点说就是要确保信贷资产的安全发放和回收，追求滤掉风险的发展，获得真实质量的利润。
信贷管理应做到“三全管理”，即全面管理、全程管理和全员管理。
全面管理是指要统一管好银行最主要的四个方面信贷资产：公司信贷管理、贸易融资管理、私人信贷资产、同业授信资产。
全程管理是指要全程管好每笔贷款的六个阶段：贷款调查、贷款审查、贷款审批、贷款发放、代后管理、贷款回收。
全员管理是指要使银行全体圆通都有风险意识，做到人人参与风险管理，事事注意风险方法。
经营人员要第一只眼睛看市场，第二只眼睛看风险。
管理人员要第一只眼睛看风险，第二只眼睛看市场。
关注市场变化，掌握行业政策，对过热和过剩行业加以关注，如房地产业、手机行业、零售商业、汽车产销业等，都应采取十分谨慎的信贷政策。
对于现有的信贷库户，采取“有进有退、有保有压”的信贷原则，对于不符合银行发展战略要求、业务合作潜力较小、综合收益较低、经营及财务风险相对较大的客户，每年提出主动退出客户名单和处理方案，根据具体情况，采取支持、维持、退出三类控制措施，经银行风险管理部门批准后执行。
第二篇：新员工信贷基础知识培训讲义(2010版)农村信用社信贷培训讲义第一部分：信贷基础理论知识第二部分：学习信贷业务应了解的法律规章制度第三部分：农村信用社信贷管理特点及基本知识第四部分：做好信贷工作应具备的十种基本能力二〇一〇年十月·呼和浩特第一部分信贷基础理论知识一、信贷与信贷业务（一）信贷的概念：信贷是指以偿还和付息为条件的借贷行为，它是价值运动的特殊形式。
信贷业务基础知识培训
抵押及质押要按规定办理抵押及质押手续，没有办理登记手续的，银行的 债权得不到优先受偿。
在办理抵押或质押时要注意的三个问题：抵质押物产权是否清晰、是否足 值、是否易于变现。
第一部分基本概念
（四）按贷款性质和用途分类 1、固定资产贷款（包括基本建设贷款、技术改造贷款、房地
9、法人账户透支，法人账户透支是指银行同意客户在约定的 账户、额度和期限内进行人民币透支的业务。
第一部分基本概念
10、法人汽车贷款，法人汽车贷款是指银行对借款人发放的 用于在特约经销商处购买汽车的人民币贷款。
11、工程机械担保贷款，工程机械担保贷款是指对借款人发 放的、用于在特约经销商处购买指定品牌工程机械的人民币 担保贷款。
第一部分基本概念
质押贷款—出质人将其拥有的动产或权利移交银行占有，当借款人不履行 债务时，我行有权按照质押合同的约定以质押物折价、拍卖、变卖所得价 款优先受偿。
质押分为动产质押与权利质押。动产质押与抵押的不同在于对财产是否转 移占有。
如汽车是动产，将汽车放在银行指定的仓库保管，转移了占有权，属于质 押；如果只是在车辆管理所办理抵押登记，取得抵押登记证明，车辆仍由 抵押物支配使用，属于抵押。
客户协商确定。
第一部分基本概念
（四）利率 贷款人根据法定贷款利率和中国人民银行规定的浮动范围，
经与借款人共同商定，并在借款合同中载明的某一笔具体贷 款的利率。贷款实行合同利率，不分期计收利息。 注：根据中国人民银行《中国人民银行关于扩大金融机构贷 款利率浮动区间有关问题的通知》(银发[2019]250号,2019年 1月1日起执行)规定浮动贷款利率，农村信用社贷款利率浮动 区间扩大到[0.9，2]，即农村信用社贷款利率下限为基准利 率乘以下限系数0.9，上限为基准利率乘以上限系数2。
银行信贷业务基本知识
信贷业务基本知识第一篇基本知识与基本流程第一章：信贷业务概述基本题：一、建设银行目前开办的信贷业务品种主要包括哪些？1、流动资金贷款；2、固定资产贷款；3、房地产开发类贷款；4、进出口贸易融资；5、境外筹资转贷；6、对外出口信贷；7、商业汇票承兑；8、商业汇票贴现；9、保证；10、个人住房贷款；11、个人存单和凭证式国债质押贷款；12、汽车消费贷款。
另外，建行还可以为客户办理额度授信及组织银团贷款。
二、信贷业务的基本要素有哪些？1、对象；2、金额；3、期限；4、利率或费率；5、用途；6、担保三、经营信贷业务的风险主要源于哪些方面，如何防范？1、客户风险；2、银行内部风险；3、经营环境风险。
防范客户风险需要对客户做出准确的评价，防范内部风险必须加强和健全银行内部信贷经营和管理制度，防范经营环境风险只能靠加强预测来避免。
四、信贷的基本原则及其之间的关系？1、安全性；2、效益性；3、流动性，安全性是前提，效益性是目标，流动性是条件，“三性”之间的关系主要是趋同于安全性，安全性是其中最重要的。
五、信贷的基本特征？1、偿还性、2、增殖性风险题：一、商业银行在经营信贷业务中应追求零风险经营，投向无风险贷款。
错，任何信贷业务都具有风险，拒绝风险等于拒绝收益，放弃发展，只有所承担的风险是合理的，且在一定范围内可以控制，经营才会成功。
二、发放一笔贷款主要应考虑该笔业务的风险，而不必考虑借款人的品行，即使其品行有问题而该笔业务无风险，也可贷。
错，对借款人品德的诚实正直应毫无怀疑，首先应借款人的品德和经营作风，银行若与道德败坏的客户往来，将使银行信誉所遭受的损失远大于从这笔交易所得利润。
三、某企业正处于行业发展经济周期的低谷，目前经营状况不太好，急需贷款，此时不应支持，应观望其经营状况好转后再支持。
错，经济周期是不可避免的，重要的是关注大势，对将来的预测，在经济状况坏的时间放款，看起来很危险，却可能是一个明智的决定，雪中送炭，能搏得永久的友谊。
银行信贷业务知识
银行信贷业务知识一、信贷业务的定义信贷业务是银行业务的核心之一，是银行向客户提供贷款并收取利息的一种业务活动。
通过信贷业务，银行可以帮助客户提供流动资金，推动经济发展。
二、信贷业务的分类1.个人信贷业务：包括个人消费贷款、个人住房贷款、个人汽车贷款等。
个人信贷业务主要是为了满足个人日常生活和消费所需。
2.企业信贷业务：包括企业经营贷款、企业扩大生产贷款、企业设备贷款等。
企业信贷业务主要是为了满足企业生产和经营所需。
3.农村信贷业务：包括农村经营贷款、农村住房贷款、农村设施农业贷款等。
农村信贷业务主要是为了满足农民生产和生活所需。
三、信贷业务的流程1.客户申请：客户向银行提出贷款申请，填写申请表格并提交相关材料。
2.初审：银行初审申请材料的真实性和完整性，评估客户的信用状况，以及贷款额度与期限。
3.核实：银行核实客户提交的相关材料，如个人收入证明、企业经营状况等。
4.评估：根据客户的申请情况，银行评估贷款风险，确定贷款利率和还款方式。
5.审查：银行对客户的申请进行审查，以确保客户贷款符合银行和法律的要求。
6.批准：经过审查后，银行决定是否批准客户的贷款申请，并确定贷款金额和利率等条件。
7.签约：客户和银行签署贷款合同，约定贷款的利率、期限、担保方式等。
8.放款：银行根据贷款合同的约定，将贷款款项划入客户的账户。
9.管理：银行对贷款进行管理，监控客户的还款情况，并提供相关的咨询和服务。
四、信贷业务的风险管理信贷业务存在一定的风险，包括风险评估不准确、客户违约、经济环境变化等。
为了控制风险，银行采取了以下措施：1.风险评估：银行通过对客户的信用状况、还款能力、抵押品价值等进行评估，来确定贷款的风险。
2.担保措施：银行要求客户提供担保物品，如房产、车辆等，以减少贷款风险。
3.风险控制：银行设立了专门的风险管理部门，监控贷款的风险情况，及时采取措施控制风险。
4.催收：对于逾期还款的客户，银行会采取催收手段，要求客户尽快还款。
信贷业务基本程序
信贷业务基本程序首先是征信评估。
金融机构在接到贷款申请后，首先会进行征信评估。
征信评估是对申请人的信用状况进行分析和评估，包括对申请人的个人信息、职业状况、收入状况、债务状况等进行调查核实。
征信评估的目的是为了了解申请人的信用状况，评估其还款能力和还款意愿。
金融机构会通过向征信机构查询信用报告、要求申请人提供相关证明文件、联系申请人的雇主和朋友等途径，获取申请人的信用信息。
接下来是贷款申请。
申请人在了解自己的信用状况后，可以向金融机构提交贷款申请。
申请人需要填写一份贷款申请表，并提供相关的证明文件，如个人身份证件、工作证明、收入证明、银行流水等。
申请人需如实提供所需文件和信息，否则将影响后续的审批和放款过程。
然后是审批阶段。
申请人提交贷款申请后，相关工作人员将对申请进行审核和评估。
审核的内容包括但不限于申请人的个人信息、收入状况、借贷记录等。
评估的目的是为了确定申请人是否具备还款能力和还款意愿。
审批人员将综合考虑各种因素，如申请人的信用状况、贷款用途、担保物等，来决定是否批准贷款申请以及贷款额度。
通过审批后，进入放款环节。
金融机构将通过向申请人提供贷款，将资金划入申请人的银行账户。
申请人在获得贷款之后要及时明确还款日和还款方式。
同时，申请人也需要履行相关的抵押物、担保人等约定的义务，以确保贷款的安全和顺利发放。
最后是还款阶段。
申请人在贷款合同中约定的还款方式和还款日期到期后，需要及时偿还贷款本金和利息。
还款方式一般包括等额本金、等额本息、先息后本等。
申请人可以通过银行柜台、ATM、网银、手机银行等渠道进行还款。
未按时还款将产生逾期费用和罚息，并会对申请人的信用记录产生不良影响。
信贷业务的基本程序主要包括了征信评估、贷款申请、审批、放款和还款。
金融机构通过对申请人的信用状况进行评估，来判断是否批准贷款申请以及贷款额度。
申请人在获得贷款后需要按时履行还款义务。
信贷业务的正常进行需要金融机构和申请人共同合作，并保持良好的信用记录和还款意愿。
信贷业务的基本流程
信贷业务的基本流程信贷业务是指金融机构通过贷款、信用卡、授信等手段向个人或企业提供资金支持的服务。
信贷业务的基本流程包括申请、评估、批准、发放、管理和追收等环节，下面将一一介绍。
首先，客户需要向银行或其他金融机构提交信贷申请。
在申请过程中，客户需要提供相关的个人或企业信息，包括姓名、地址、联系方式、财务状况、借款用途等。
申请可能需要填写申请表格并提供相应的证明文件。
接下来，金融机构会对客户提交的申请进行评估。
评估的目的是对客户的信用状况、还款能力和借款风险进行初步判断。
评估过程中，金融机构可能会查看客户的征信报告、银行流水、财务报表等相关资料，以便做出更准确的评估结果。
在评估的基础上，金融机构会决定是否批准客户的申请。
批准与否基于客户的信用评级、财务状况和借款需求等因素进行判断。
如果申请被批准，金融机构将向客户发放贷款或提供信用额度。
发放贷款后，金融机构会对客户的借款进行管理和监控。
这包括确保客户按时还款、合规借款用途以及及时更新客户的联系方式等。
金融机构通常会提供在线银行和手机银行等工具，方便客户查询余额、还款日程或申请额度的变更等。
最后，金融机构会追收逾期未还款的贷款。
一旦客户逾期未还款，金融机构将采取一系列措施，如电话催收、信函催收或委托第三方催收公司等。
在严重逾期的情况下，金融机构可能会采取法律手段追诉借款人。
总的来说，信贷业务的基本流程涉及申请、评估、批准、发放、管理和追收等几个重要环节。
客户在申请信贷时需要准备相关的资料，并了解和遵守金融机构的相关规定。
同时，金融机构需要全面评估客户的信用状况和还款能力，以确保贷款的合理性和风险可控性。
客户在贷款发放后需要妥善管理借款，并按时还款，避免逾期和违约。
当然，如果出现还款困难，及时与金融机构沟通，寻求解决方案，以避免不必要的纠纷和损失。
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第一章信贷业务基本知识与基本流程1 信贷基本知识与基本流程第一章信贷基本知识与基本流程第一节信贷基本知识一、信贷的涵义信贷是银行利用自身资金实力或信誉为客户提供资金融通或代客户承担债务责任的行为。
银行以客户支付融通资金的利息、费用、偿还本金或最终承担债务为条件，并因此而获益。
二、信贷的种类目前，华夏银行开办的信贷业务，按会计核算的归属，可分为表内信贷业务和表外信贷业务。
表内信贷业务主要包括本外币贷款、进出口押汇、商业汇票贴现等，表外信贷业务主要包括商业汇票承兑、保证、信用证等。
贷款业务按贷款期限可分为短期贷款、中期贷款和长期贷款;按贷款担保方式可分为信用贷款、保证贷款、抵押贷款和质押贷款(后三类总称为担保贷款);按贷款的性质和用途划分，可分为固定资产贷款(包括基本建设贷款和技术改造贷款)、流动资金贷款和消费贷款等;按贷款币种划分，可分为人民币贷款和外币贷款;按贷款的组织形式划分，可分为单个银行贷款和银团贷款。
华夏银行目前开办的信贷业务品种主要有:1、流动资金贷款。
流动资金贷款是指华夏银行向借款人发放的用于正常生产经营周转或临时性资金需要的贷款。
2、固定资产贷款。
固定资产贷款是指华夏银行向借款人发放的用于固定资产项目投资的贷款。
3、商业汇票承兑。
商业汇票承兑是指华夏银行根据出票人的申请，承诺在汇票到期日对收款人或持票人无条件支付汇票金额的票据行为。
4、商业汇票贴现。
商业汇票贴现是指商业汇票的持有人将未到期的商业汇票转让给银行，银行按票面金额扣除贴现利息后，将余额付给持票人的一种融资行为。
5、进出口贸易融资。
进出口贸易融资是指华夏银行对客户提供的进出口贸易项下的信贷支持。
6、保证。
保证是指华夏银行根据申请人的要求，以出具保函的形式向申请人的债权人(保函受益人)承诺，当申请人不履行债务时，由华夏银行按照约定代为履行债务或承担责任。
7、委托贷款。
委托贷款是指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由我行各分支机构(即受托人)根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等发放的贷款。
我行开办委托贷款业务，只负责代为发放、监督使用并协助收回，不承担任何形式的贷款风险。
8、个人信贷业务。
包括个人住房贷款、汽车消费贷款、综合消费贷款、教育助学贷款等。
该部分信贷业务将在个人金融操作规程中专门论述。
此外，为加强信贷风险控制，改善和提高对客户的金融服务，对华夏银行名牌客户和优质客户，可给予信贷授信。
对贷款需求量大的客户，为分散信贷风险，可通过组织银团贷款来满足客户需要。
1、信贷授信。
信贷授信又称信贷额度授信，是指华夏银行一次性授予客户、使之可在一定时期内(一般为一年)多次循环使用的若干种信用的最高控制余额，包括本外币贷款、保证、承兑、贸易融资、信用证等。
给予符合条件的客户信贷授信，既能满足客户在一定时期内频繁发生短期融资行为的时效性要求，又能省去银行内部多环节、多次数的审查和审批，提高工作效率，增强市场竞争能力，同时还能以授信为手段，综合控制客户风险，强化银行对信贷资产的风险管理和风险控制。
2、银团贷款。
银团贷款又称辛迪加贷款，是由获准经营信贷业务的一家或数家银行牵头，多家银行与非银行金融机构参加而组成的银行集团(国际银团则是由不同国家的多家银行组成的银行集团)，采用同一贷款协议，按照共同商定的期限和条件向同一客户提供融资的贷款方式。
三、信贷的基本要素信贷包括以下六个基本要素:1、对象。
向华夏银行申请信贷业务的客户，必须满足国家和华夏银行有关信贷政策和管理规定。
2 信贷基本知识与基本流程按照《贷款通则》，借款人应当是经国家行政管理机关(或主管机关)核准登记的企业(事业)法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。
根据客户申请信贷业务品种的不同，还要满足华夏银行的各项具体规定。
2、金额。
华夏银行向客户提供信贷业务或授信额度的具体数额。
3、期限。
信贷业务的期限可分为短期、中期和长期。
短期期限在1年以内(含1年)，中期期限在1至5年(含5年，其中中期流动资金贷款的期限为1至3年)，长期期限在5年以上。
华夏银行对公信贷业务最长期限一般不超过7年。
4、利率或费率。
华夏银行办理的各类信贷业务的利率或费率，要在中国人民银行和华夏银行总行规定的利率浮动范围内，根据有关规定和业务具体情况确定。
贷款利率的确定要受到多种因素的制约，主要是中国人民银行的利率管制，其次是市场资金供求状况、资金筹集成本和业务风险状况等。
随着利率市场化进程的推进，利率改革的发展方向是在中央银行再贴现利率、金融市场利率的调控下，根据市场资金的供求状况和金融产品的风险程度，由市场来决定。
这样，将给商业银行利息收入的最大化创造有利的条件。
确定贷款利率时，必须考虑以下主要因素:(1)国家金融政策。
(2)贷款的风险。
银行应根据“高风险、高收益”的原则，依据贷款风险的大小确定利率的高低，银行将要而且愿意承担的风险越大，利率水平就应越高。
(3)同业竞争。
同一资金市场上同业利率水平，也是制约利率确定的重要因素。
(4)与客户的关系。
考虑到与客户的长远合作和银行的综合效益，在利率的确定上可在政策允许范围内表现出适当弹性，以追求银行长远和综合效益的最大化。
(5)银行向客户所能提供的贷款品种和服务质量(服务网络、资金划拨速度等)。
(6)银行的资金筹集成本。
5、用途。
不同种类的信贷业务有不同的用途规定。
在办理信贷业务时，要密切注意其用途是否真实，是否按照合同约定使用。
信贷的审批和发放是以合理用途为前提和基础的，信贷资金的挪用，就意味着信贷审批基础的改变，也就意味着信贷风险。
所以，挪用信贷资金是一种非常危险的信号，必须予以密切关注，及时采取有效措施予以制止和纠正。
6、担保。
担保是保证借款人还款和履行责任的第二来源。
在办理信贷业务时，首先要关注的是借款人，因为借款人才是第一还款来源，不能因为有担保而放松对借款人的审查和管理。
目前担保的主要方式有:保证、抵押、质押和保证金等。
四、信贷的基本原则(一)“三性”原则信贷基本原则是商业银行信贷业务的根本出发点。
信贷基本原则首推“三性原则”，即安全性、效益性和流动性。
1、安全性安全性是指商业银行在经营信贷业务过程中，要努力避免信贷资产遭受风险和损失。
商业银行经营信贷业务的资金，主要源自客户存款，存款对银行而言是负债业务，银行对客户存款的安全负责，并承担按期支付存款本息的义务。
因此，商业银行必须采取各种有效措施，防范信贷风险，保证信贷资产的安全，避免信贷资产遭受损失，唯如此，才能够保证银行的持续、健康、稳定发展。
否则，信贷资产损失到一定程度，将可能导致银行的破产倒闭，严重时还可能造成金融秩序混乱和社会动荡，影响社会经济的健康发展。
银行的信贷风险主要来自三方面:一是客户风险，这是信贷经营中最主要、最直接的风险。
由于内、外部因素的影响，客户的资产质量、盈利能力、信用状况和发展前景处于不断变化之中，随时可能危及信贷资产的安全。
此外，对有些客户还存在着恶意逃废银行债务的道德风险。
因此，在信贷发放前，要对申请客户进行认真调查和分析，做好客户评价;在信贷发放时要严格审查，规范签署有关法律文件，为保全资产做好3 信贷基本知识与基本流程准备;同时要加强贷后管理，一旦发现有危及信贷资产安全的情况，要依据合同约定及时采取措施，防范和化解风险。
二是银行内控风险，包括无意行为风险和故意行为风险。
无意行为风险是指由于经办人员工作失误、经验不足、大意疏忽、制度缺陷等无意识行为造成的风险;故意行为风险是指银行内部发生贪污受贿、营私舞弊、挪用公款等违法犯罪行为而使信贷资产遭受损失。
对银行内控风险的防范要通过制度建设和规范管理来实现。
三是经营环境风险，主要指客户外部经营环境的变化而导致的风险，如政治局势的动荡、国家政策的变化、自然灾害的发生、经济周期的循环、利率汇率的波动、外部竞争的加剧等。
这类风险非银行和企业所能控制，须加强调研和预测，通过合理配置信贷资产，尽量避免和减少该类风险的发生。
2、效益性效益性是指商业银行在信贷业务中要以追求效益最大化为原则。
效益性首先是指银行自身的效益，同时也要兼顾企业效益和社会效益。
贯彻效益性原则，要做好以下几方面的工作:一是从银行自身经济效益出发，争取利息收入的最大化。
在目前阶段，贷款利息收入仍是商业银行各项收入的主要组成部分，贷款利息收入的高低决定着银行的效益。
要提高贷款利息收入，一方面要大力组织存款，多方筹措资金，在控制风险的基础上扩大贷款投放。
二是要想方设法提高总体利率水平。
利率水平的高低受利率管制、资金供求状况和贷款风险程度等多种因素制约，主要是中国人民银行长期实行的利率管制政策，制约了商业银行谋求利息最大化的努力。
但是，商业银行仍然可以通过在法定利率浮动范围内上浮利率，以及通过不同信贷品种的合理搭配来谋求总体利率水平的提高。
而随着利率市场化进程的推进，也为商业银行利息收入最大化创造了条件，商业银行应未雨绸缪，及早准备。
二是努力降低信贷业务经营成本。
降低信贷经营成本有三条途径:(1)降低筹资成本。
筹资成本越低，存贷款利差就越大，信贷经营利润就越高。
所以，在组织存款、拆借资金等筹资活动中，要努力争取各类活期存款来源，降低资金成本;(2)精简机构，提高效率，降低管理费用;(3)严格财务管理，降低经营费用。
三是兼顾企业效益。
企业效益是银行效益的基础，没有企业效益，银行效益将失去保障和来源。
我们一方面要把贷款投向效益好的企业，帮助企业创造更好的效益，即锦上添花;另一方面要在把握风险的前提下，用贷款支持借款企业盈利项目和盈利产品的发展，为其增创效益，即雪中送炭。
所以，精选客户，优化投向是保证银行效益的基础。
四是考虑社会整体效益。
贷款投放要服从国家宏观经济调控的要求，服从国家的产业政策，促进产业结构的优化升级，促进社会经济的协调发展。
全社会整体效益的提高会为银行效益提高创造一个良好的外部条件。
五是向管理要效益。
加强信贷管理是提高效益的有效手段。
首先，要按照信贷资金来源的性质、期限，按照信贷管理中总量平衡、结构对称的要求，合理配置贷款结构;其次，要加强贷后管理，做好日常监控、预警工作，发现风险苗头，及时采取措施，避免信贷风险，保证贷款的安全。
3、流动性信贷资金的流动性，是指商业银行在经营信贷业务中，能按照预定期限足额回收信贷资金，迅速转为现金资产的能力。
保持信贷资金流动性的意义在于使银行具有足够的现金资产，以满足对外支付的需要。
一方面要满足存款客户的提款需要，对其按照约定期限的提款，银行都应该予以满足;另一方面要满足借款客户的提款需要。
否则就要承担法律上的责任，并承担由此给客户造成的损失。
衡量信贷资金流动性的标准，就是要保证客户随时提款的支付能力，这种保证支付能力越大，流动性就越强。