流程管理-信贷业务基本操作流程
信贷业务操作规程
信贷业务操作规程
《信贷业务操作规程》
一、前言
信贷业务是银行业务的重要组成部分，是银行实现经济效益的重要手段之一。
为了规范和加强信贷业务的操作，保护银行与客户的利益，制定《信贷业务操作规程》是非常必要的。
二、客户信息收集
在进行信贷业务操作之前，首先要对客户进行详细的信息收集。
包括客户的个人资产情况、收入状况、信用记录等信息。
这些信息将作为决定是否发放贷款的依据，必须真实、完整地收集。
三、评估风险
在进行信贷业务操作时，银行需要对客户的还款能力和还款意愿进行评估，以及对投放贷款所面临的风险进行分析。
只有充分评估了风险，才能更好地控制风险，从而保障银行的利益。
四、发放贷款
经过客户信息收集和风险评估后，银行可以根据相关规定，对符合条件的客户进行贷款发放。
发放贷款时，需要签订贷款合同，并明确贷款金额、利率、还款方式等内容，确保双方权益。
五、贷后管理
在贷款发放后，银行需要对客户进行贷后管理，监控客户的还款情况，及时发现问题，采取相应措施。
同时，还要及时调整信贷政策，保持信贷业务的健康发展。
通过《信贷业务操作规程》的规范操作，银行可以更好地保护自身利益，提高风险控制能力，为客户提供更加优质的信贷服务。
同时，也可以推动银行的良性发展，为经济发展做出贡献。
第二章信贷业务基本操作流程
第二章信贷业务基本操作流程2.1流程信贷业务基本操作流程包括受理、调查评价、审批、发放及贷后管理五大阶段，如下图（信贷业务基本操作流程图）所示。
信贷业务基本操作流程图合格 般客户客户申请 资格审查 不合格退客户初步审查 不合规 重点客户客户提交材料 贷款调查信贷客户评价报告贷前调查 客户评价申报 续议 合规审杳合规 不合规不同意审批审批贷款承诺 有无签定合同条件YES是否变更条件 -落实条件 签合同 信贷资产检查 是否展期—展期一 "W --------申请变更条件发放是否有用款条件 支款落实用款条件到期能否收冋 贷款回收能否收回 核销 贷后管理受理调查第一阶段：受理。
自客户向信用社提出信贷申请，就进入受理阶段。
在此阶段，受理人员对客户进行资格审查、要求客户提交有关材料、对客户提交的材料进行初步审查等。
受理客户的信贷申请时需要注意两点：一是对公司类客户和个人类客户、未作过客户评价的客户和已作过客户评价的客户要区别对待；二是对不同的信贷业务类型，要求客户提交的有关信贷业务的材料应有所区别。
第二阶段：调查评价。
受理客户申请后，经初步审查合格进入调查评价阶段。
则进行初步调查工作。
若初步调查不合格，则退回客户；若初步调查合格，再进行全面深入的调查评价。
在调查评价的基础上，形成调查评价报告。
调查评价报告须经审核人员进行审核签字确认。
经调查评价合格的信贷业务，经办人员根据各信贷业务品种特点组织调查评价报告、项目申报书、财务报表等有关资料，按信用社信贷业务申报的规定报送审批。
第三阶段：审批。
在审批阶段要对申报材料进行合规性审查并根据合规的申报材料对客户申请的信贷业务进行审批。
（1）审批结论为不同意的，及时通知有关人员。
（2）审批结论为同意的，将审批结论及时通知有关人员。
第四阶段：发放。
对审批决策意见为同意的信贷业务，如果需要落实贷前条件，则与客户协商落实后签定各类信贷业务有关合同。
如贷款条件无法落实，确需变更条件的，有权申请复议人员可按规定程序申请复议。
银行信贷操作流程
2.1贷前调查
（一）借款人基本情况的调查 （二）借款人经营情况的调查分析 （三）借款人财务状况（偿债能力）的调查分析 （四）贷款用途的调查 （五）担保情况的调查分析
2.1.1借款人基本情况的调查
1.查核借款人提供资料的真实性、合法性、有 效性及一致性。
2、借款人基本情况的调查分析。 3.借款人资信状况及或有负债情况的调查分析。
限责任公司（股份有限公司）的法定代表人或有控股权股东所申请的生 产经营性贷款，其贷款用于经营实体的，该实体需在当地依法登记，持 有合法有效的营业执照和生产经营许可证； 7.符合我行规定的其他条件。
1.2 资格审查--借款人为非自然人
1.经工商行政管理部门批准，依法登记注册、持有企业法人（负责人）、 事业法人营业执照并经年审合格的法人组织，或依法核发登记证并经年 审合格的其他经济组织，兼具经营和管理职能且拥有贷款卡（证）的政 府机构。
生产品等投资的； ⑥ 生产、经营或投资国家明文禁止或严重有损于社会公益和道德的产品或项目
的； ⑦ 项目建设或生产经营未取得土地、环保、规划等有权部门批准的； ⑧ 在进行承包、租赁、联营、合并（兼并）、合作、分立、产权有偿转让、股
份制改造等体制变更过程中，未清偿、落实原有债务或未对其清偿债务提供足额 担保的； ⑨ 有其它严重违法或危害我行信贷资金安全行为的； ⑩ 列入不良信用记录黑名单的（通过贷款卡查询是否有不良记录）。
（6）营业执照及其他有效证明经年审合格。
1.4初步审查（二）
信贷业务材料的初步审查： 根据各信贷业务品种的规定对客户提供的信贷业务
材料进行初步审查。
1.4初步审查（三）
担保材料的初步审查： 根据有关规定对客户提供的担保材料进行初
步审查。
信贷业务操作流程及解析
钱道坊信贷业务操作流程及解析信贷业务操作流程及解析一、业务操作流程(一）业务受理1、客户申请，填写《信贷业务申请表》（解析1）。
2、信贷业务部受理，进行资格审查（解析2）,资格审查不合格的，明确告知客户不予受理；资格审查合格的，要求客户提供相关资料（解析3）（二）贷前调查3、信款业务部负责进行贷前调查：（1）经调查不合格的，明确告知客户不予办理；（2）经调查，客户提供的基础资料真实，贸易背景合法，借款用途符合产业要求，具有偿还债务的能力的，由业务人员撰写《调查报告》（解析4）4、信贷业务部负责对客户的信用级别进行评估（解析5）。
5、信贷业务部负责对客户提供的担保进行财产核实，并落实应办理的相关登记手续。
必要时，要求客户提供具有相应评估资质的评估公司对该部分资的产评估报告。
信贷（风险）管理部应参与贷前调查，而不仅仅是审核。
没有前期的介入不可能全面直对风险有相对观的认识，但要独立调查方案。
（三）审核6、信贷（风险）管理部对市场部提交的《调查报告》进行审核填写《信贷业务审核表》（解析6），提出审核意见，报贷款审查委员会审议。
（四）贷款审查委员会审批应为信贷业务审批委员会或贷款审批委员会（简称贷审会或者审贷会）7、业务审查委员会根据授权范围（解析7）作出审批决议或初审意见（1）、授权范围内的业务审批：①、同意办理的业务，由指定人员填写《业务审查委员会审批表（解析8）送市场业务部办理；②、附条件同意的业务，由指定人员填写《业务审查委员会审批表》，并通知市场业务部人员落实条件，在风险管理部确认条件落实后办理；③、补充材料复议的业务，由指定人员通知市场业务部人员补充调查或补充资料后重新上报；④不同意的业务，由指定人员填写《业务审查委员会审批表》，明确否决意见送市场业务部，由市场业务部负责通知客户。
（2）、授权范围以外的业务初审：①、同意办理的业务，由指定人员填写《业务审查委员会初审意见表》（解析9）上报风险控制委员会审批；②、不同意的业务，由指定人员填写《业务审查委员会初审审批表》，明确否决意见上报风险控制委员会审批。
信贷业务基本流程
信贷业务基本流程信贷业务是指金融机构向个人或企业提供贷款、融资等金融服务的过程。
在现代经济中，信贷业务扮演着至关重要的角色，它不仅可以帮助个人和企业解决资金需求，还可以促进经济的发展。
下面我们将介绍信贷业务的基本流程，以帮助大家更好地了解和应用这一重要的金融服务。
第一步，需求调查。
信贷业务的第一步是进行需求调查。
金融机构需要了解客户的资金需求、还款能力、资信状况等信息，以便进行风险评估和贷款方案设计。
在这一阶段，客户需要提供个人或企业的基本信息、财务状况、资产状况等资料，以便金融机构进行全面的调查和分析。
第二步，风险评估。
在了解客户需求的基础上，金融机构会对客户的信用状况、还款能力、抵押物情况等进行综合评估，以确定贷款的风险程度。
通过风险评估，金融机构可以决定是否批准贷款申请，以及贷款的额度、利率、还款期限等具体条件。
第三步，贷款审批。
一旦完成风险评估，金融机构将对客户的贷款申请进行审批。
在这一阶段，金融机构会根据客户的信用状况、还款能力等情况，决定是否批准贷款申请，并确定具体的贷款条件。
如果贷款申请被批准，金融机构将向客户提供贷款合同，并要求客户签署合同。
第四步，贷款发放。
一旦贷款审批通过并签署了贷款合同，金融机构将向客户发放贷款。
在这一阶段，客户需要提供相应的抵押物或担保，以确保贷款的安全性。
金融机构会根据合同约定，将贷款款项划入客户的账户，以便客户进行资金运作。
第五步，贷款管理。
贷款发放后，金融机构将对贷款进行管理。
这包括监督客户的资金使用情况、还款情况等，以确保贷款的安全性和合规性。
金融机构还会向客户提供相关的贷款管理服务，帮助客户合理规划资金运作，提高资金利用效率。
第六步，贷款还款。
最后一步是贷款的还款。
根据合同约定，客户需要按时、足额地还款贷款本金和利息。
金融机构会根据客户的还款情况，对客户进行信用评级，并决定是否提供更多的信贷服务。
如果客户出现还款困难，金融机构还会提供相应的帮助和支持，以减少风险损失。
信贷业务的基本流程
信贷业务的基本流程
一、申请与审批阶段：
2.银行进行初步审核，确认客户的基本资质和申请信息的完整性。
4.银行根据客户的申请资料和信用评估结果，进行综合评估，决定是
否进一步审批。
5.银行对符合要求的客户进行面谈，进一步了解贷款用途、还款能力等。
6.银行根据面谈结果和综合评估结果，决定是否审批。
二、授信与放款阶段：
1.银行对审批通过的客户进行授信额度的确定，根据客户的还款能力、资信状况和担保情况等来确定额度。
2.银行与客户确定借贷合同的具体条款和条件，包括利率、还款期限、还款方式等。
3.银行与客户签订借贷合同，并要求客户提供相应的担保物（如抵押
房产、担保人等）。
4.银行对客户的担保物进行评估和登记，确保其价值和权益的合法性
与完整性。
5.银行根据借贷合同约定的放款条件，将贷款资金划入客户指定的账
户中。
三、贷后管理阶段：
1.银行对贷款合同进行档案管理，将相关合同和文件输入系统中进行专门的贷后管理。
2.银行定期对贷款客户进行还款的监管，并与客户保持沟通，提醒客户按时还款。
3.银行要求客户提供还款记录和相关证明材料，对客户的还款情况进行监控和分析。
4.银行及时处理客户的还款问题，包括对欠款的催收和处置，与客户协商调整还款计划等。
5.银行对贷款客户的资信状况进行定期复评，根据复评结果决定是否需要调整额度和利率等。
以上就是信贷业务的基本流程，从客户的申请与审批、到银行的授信与放款，再到贷后的管理与监控。
这一系列流程确保了贷款业务的安全性和有效性，同时也保护了银行和客户的权益。
信贷管理制度及操作流程
信贷管理制度及操作流程1.政策和目标：明确信贷业务的定位和目标，包括经营策略、业务范围、信贷政策等。
同时要根据宏观经济形势、市场环境等因素，制定相应的调控政策，以引导和控制信贷业务的发展方向。
2.组织和责任：明确信贷管理部门的组织结构、职责分工和人员配备，确保信贷管理的专业化和高效性。
同时，明确各级管理人员的责任和权限，落实风险分工和防控措施。
3.内部控制：建立完善的内部控制制度，包括信贷审批、风险评估、信贷投放、贷后管理、违约处理等各个环节的规范和流程。
确保信贷业务的合规性和风险可控性。
4.信贷审批：制定信贷审批流程和标准，明确各个环节的审批权限和程序，确保信贷审批的公正、科学、规范。
同时，要建立完善的风险评估制度，对借款人的信用状况、还款能力、抵押物等进行评估，确保信贷资金的安全性。
5.信贷投放：建立合理的信贷投放机制，包括信贷额度的确定、利率的定价、担保方式的选择等。
要根据借款人的风险状况和贷款用途，合理安排信贷资金的投放，确保资金的有效利用和风险的可控。
6.贷后管理：建立健全的贷后管理制度，包括还款的催收、逾期的处置、风险的监测等。
要加强对借款人的跟踪和监管，及时发现和处理潜在的风险，确保贷款的回收和利益的最大化。
7.违约处理：建立违约处理制度，明确违约行为的定义和处理办法。
根据不同的违约情况，采取相应的处置措施，包括追偿、处罚、强制执行等，维护金融机构的权益和信誉。
1.信贷需求评估：根据市场情况和客户需求，进行信贷需求评估，确定信贷额度和利率。
2.信贷申请和审批：客户提交信贷申请，信贷部门进行审批，包括借款人的信用评估、贷款用途的合理性等。
3.合同签订和担保物登记：审批通过后，制定贷款合同，登记担保物的权利，确保借款人的还款义务和贷款的担保性。
4.贷款发放：根据合同约定，启动贷款发放流程，将贷款资金划入借款人账户。
5.还款管理：借款人按照合同约定的还款方式和期限，按时还款。
信贷部门进行还款的跟踪和管理。
I-02 信贷业务基本操作流程
第二章信贷业务基本操作流程2.1对公信贷业务基本操作流程信贷业务基本操作流程包括受理、调查评价、审批、发放及贷后管理五大阶段。
按照信贷业务先客户评级、后额度授信、再具体支用的原则，除总行特别规定可以不予确定授信额度的客户外，所有客户在我行办理具体信贷业务均应先评级并报批授信额度。
如下图所示。
2.1.1 受理受理阶段主要包括：客户申请——资格审查——客户提交材料——初步审查等操作环节。
受理人员依据有关法律法规、规章制度及建设银行的信贷政策审查客户的资格及其提供的申请材料，决定是否接受客户的信贷业务申请。
2.1.1.1 客户申请该环节可以是客户主动到建设银行申请信贷业务，也可以是建设银行主动向客户营销信贷业务，请客户向建设银行提出信贷申请。
信贷人员既要认真了解客户的需求情况，又要准确介绍建设银行的有关信贷规定（包括借款人的资格要求、信贷业务的利率、费率、期限、用途、优惠条件及客户的违约处理）等。
2.1.1.2 资格审查1.客户资格要求：按照《贷款通则》的要求，借款人应当是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企业（事业）法人、其他经济组织和兼具经营和管理职能且拥有贷款卡（证）的政府机构。
其他经济组织包括：依法登记领取营业执照的独资企业、合伙企业（须经全体合伙人书面同意）；依法登记领取营业执照的合伙型联营企业（须经联营各方书面同意）；依法登记领取营业执照但不具有独立法人资格的中外合作经营企业（须经合作各方书面同意）；经民政部门核准登记的从事经营活动的社会团体；依法登记领取了营业执照但不具备法人地位的乡镇、街道、村办企业；依法登记领取营业执照并经法人书面授权的企业法人分支机构。
客户向建设银行申请信贷业务，应当具备产品有市场、生产经营有效益、不挤占挪用信贷资金、恪守信用等基本条件。
(1)客户基本条件①有按期还本付息能力，原应付贷款利息和到期贷款已清偿，没有清偿的，已经做了建设银行认可的偿还计划；②除不需要经工商部门核准登记的事业法人外，应当经过工商部门办理年检手续；③在建设银行开立存款帐户（业务品种另有规定的除外）；④除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未超过其净资产总额的50%；⑤借款人的资产负债率符合有关规定要求；⑥申请固定资产贷款的，新设项目法人的所有者权益与项目总投资的比率不低于国家规定的投资项目资本金比例；⑦持有人民银行核发的年检合格的贷款卡（证）；（2）限制性条件客户若有下列情况之一的，建设银行一般不接受其申请：①连续三年亏损，或连续三年经营现金净流量为负；②向建设银行提供虚假或隐瞒重要事实的资产负债表、损益表等财务报告；③违反国家规定骗取、套取贷款，用借贷等行为以牟取非法收入的；④违反国家外汇管理规定使用外币贷款的；⑤违反国家规定用建设银行信用从事股本权益性投资，或从事股票、期货、金融衍生产品等投资的；⑥生产、经营或投资国家明文禁止或严重有损于社会公益和道德的产品或项目的；⑦项目建设或生产经营未取得土地、环保、规划等有权部门批准的；⑧在进行承包、租赁、联营、合并（兼并）、合作、分立、产权有偿转让、股份制改造等体制变更过程中，未清偿、落实原有债务或未对其清偿债务提供足额担保的；⑨有其它严重违法或危害建设银行信贷资金安全行为的；⑩列入建设银行不良信用记录黑名单的。
信贷工作流程
信贷工作流程信贷工作流程是指银行或金融机构在向客户提供贷款服务时所需经过的一系列程序和步骤。
这一流程通常包括客户申请、资信调查、风险评估、审批放款等环节。
下面将详细介绍信贷工作流程的各个环节。
首先，客户向银行提交贷款申请。
客户需要填写相关的贷款申请表格，并提供个人基本信息、财务状况、贷款用途等资料。
在这一阶段，客户通常会被要求提供身份证明、收入证明、资产证明等文件。
其次，银行进行资信调查。
银行工作人员会对客户提交的资料进行审核，包括对客户的个人信用记录、收入情况、财务状况等进行核实。
同时，银行可能会向征信机构查询客户的信用报告，以评估客户的信用状况。
接下来是风险评估。
银行会根据客户的资信状况和贷款用途，对贷款申请进行风险评估。
这一环节的主要目的是确定客户的还款能力和还款意愿，以及评估贷款项目的风险程度。
在这一过程中，银行可能会要求客户提供更多的资料或进行面谈。
然后是审批放款。
在完成资信调查和风险评估后，银行会对客户的贷款申请进行审批。
审批的结果通常分为通过、拒绝和需要补充材料三种情况。
如果贷款申请被批准，银行会与客户签订贷款合同，并安排放款。
最后是贷后管理。
一旦贷款发放，银行会对贷款进行监管和管理。
这包括对客户的还款情况进行跟踪，提醒客户按时还款，同时也要及时处理客户可能出现的还款问题。
总的来说，信贷工作流程是一个复杂的系统工程，涉及到多个环节和多个部门的协同配合。
在整个流程中，银行需要严格依照相关法律法规和内部规定，确保贷款业务的合规性和风险可控性。
同时，也需要注重客户体验，提高服务效率，为客户提供更优质的信贷服务。
信贷业务的基本流程
信贷业务的基本流程信贷业务的基本流程是指银行或金融机构与借款人达成信贷交易的过程。
下面是信贷业务的基本流程及其各个环节的详细说明。
1.申请阶段借款人向银行或金融机构提出贷款申请。
一般情况下，借款人需要填写申请表格并提供个人身份证明、收入证明、资产证明和财务状况等相关文件。
申请材料的完整性和准确性对顺利获得贷款非常重要。
2.审查阶段银行或金融机构对借款人的申请进行审查。
审查会涉及信用调查、贷款申请材料的核实、收入和财务状况分析等。
审查的目的是评估借款人的还款能力和信用状况，以确定是否批准贷款申请。
3.审批阶段审查通过后，银行或金融机构将向借款人发出书面通知，表示申请已获得批准。
在通知中，将包括贷款金额、利率、还款期限和还款方式等贷款条件。
借款人需要仔细阅读和理解贷款协议，并签署同意。
4.资金发放在借款人签署贷款协议后，银行或金融机构将向借款人发放贷款。
通常情况下，资金可以以现金、转账或银行支票的形式发放。
借款人需要按照约定的利率和还款方式按期还款。
5.贷后管理在贷款发放后，银行或金融机构会进行贷后管理，确保借款人按时还款。
贷后管理通常包括还款提醒、还款记录管理、还款逾期处理等。
借款人需要按时还款，遵守贷款协议的约定。
6.还款阶段借款人按照约定的还款方式和还款期限还款。
还款可以以等额本金、等额本息或其他还款方式进行。
借款人需要按时还款，确保按时归还本金和支付利息。
7.结束阶段当借款人完成所有还款并偿还贷款时，信贷业务正式结束。
银行或金融机构会发出书面通知，确认贷款已偿还完毕，并解除对抵押物或担保物的控制。
总结：信贷业务的基本流程包括申请阶段、审查阶段、审批阶段、资金发放、贷后管理、还款阶段和结束阶段。
在此过程中，借款人需要提交申请材料，通过信用调查和审查，最终获得贷款。
银行或金融机构负责审核和管理贷款，并确保借款人按时还款。
信贷业务的基本流程是确保借款人和银行或金融机构之间贷款交易合规、公平和顺利进行的重要步骤。
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合规审查
合规
审批
同意
贷款承诺
不同意
有无签定合同条件
受理 调查 审批
落实条件 签合同
是否变更条件YES
是否有用款条件
申请变更条件
落实用款条件
发放
登记 信贷资产检查
支款 到期能否收回
贷款回收
展期
是否展期
能否收回 -2-
核销
贷后管理
第一阶段�受理。自客户向信用社提出信贷申请�就进入受理阶段。在此阶段�受理人员对客 户进行资格审查、要求客户提交有关材料、对客户提交的材料进行初步审查等。 受理客户的信贷申请时需要注意两点�一是对公司类客户和个人类客户、未作过客户评价的客
户和已作过客户评价的客户要区别对待�二是对不同的信贷业务类型�要求客户提交的有关信 贷业务的材料应有所区别。 第二阶段�调查评价。受理客户申请后�经初步审查合格进入调查评价阶段。则进行初步调查 工作。若初步调查不合格�则退回客户�若初步调查合格�再进行全面深入的调查评价。 在调查评价的基础上�形成调查评价报告。调查评价报告须经审核人员进行审核签字确认。经 调查评价合格的信贷业务�经办人员根据各信贷业务品种特点组织调查评价报告、项目申报书、 财务报表等有关资料�按信用社信贷业务申报的规定报送审批。 第三阶段�审批。在审批阶段要对申报材料进行合规性审查并根据合规的申报材料对客户申请 的信贷业务进行审批。 �1� 审批结论为不同意的�及时通知有关人员。 �2�审批结论为同意的�将审批结论及时通知有关人员。
-4-
� 项目建设或生产经营未取得环保部门许可的� � 在进行承包、租赁、联营、合并�兼并�、合作、分立、产权有偿转让、股份制改造等体制 变更过程中�未清偿、落实原有债务或未对其清偿债务提供足额担保的� � 有其它严重违法或危害信用社信贷资金安全的行为的� � 列入黑名单的。 �2� 个人类客户 个人类客户一般是指具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。 个人类客户向信用社申请信贷业务�应具备以下基本条件� � 有合法的身份� � 有稳定的经济收入�信用良好�有偿还贷款本息的能力。 客户若有下列情况之一的�信用社不接受其申请� � 列入黑名单的� � 有严重违法或危害银行信贷资金安全的行为的。 2�受理人员针对不同的客户应采取不同的资格审查方法。 �1�公司类客户 经办人员应首先审查其主体资格是否符合规定�验看客户的营业执照、贷款证�卡�和近期财 务报表�了解客户的背景、经营状况、财务状况、借款用途、担保意向等�进行资格审查�其次� 了解本次申请信贷业务的原因、品种、用途、金额、担保方式和还款来源、与信用社信贷业务往 来情况。第三�了解客户目前的经营管理状况�分析有无重大的影响客户资信的事项�作出是否 符合信贷客户资格要求的判断。 �2�个人类客户 对个人类客户主要审查其是否具有合法的身份�是否拥有稳定的经济收入�是否具有按期履约 的能力�是否落实可靠的担保措施。 经资格审查合格的�受理人员可向客户介绍信用社信贷条件及有关规定�协商信贷业务事宜。 对不符合信用社规定的�应对客户进行解释�婉言拒绝其申请。 2.2.1.3 提交材料
信贷业务基本操作流程
2.1 流程 信贷业务基本操作流程包括受理、调查评价、审批、发放及贷后管理五大阶段�如下
图�信贷业务基本操作流程图�所示。
-1-
信贷业务基本操作流程图
客户申请
资格审查
合格
不合格 退客户
初步审查
一般客户
客户提交材料
不合规
重点客户
贷前调查
客户评价
贷款调查 报告
信贷客户评价报告
续议
申报
第五阶段 贷后管理 贷后管理包括对信贷资产的检查、回收、展期、重组及不良信贷资产经营管理等内容。在贷款 到期之前�经检查认定为不良贷款的�进入不良信贷资产经营管理阶段。对其进行不良信贷资产 经营管理。贷款到期�如客户未能及时履约�则决定是否同意办理展期。若不予办理展期�则进 入不良信贷资产经营管理阶段。若决定对其办理展期�则按展期有关规定办理。 有关信贷业务经办人员在办理各类信贷业务时应及时进行归档管理。 2.2 操作程序 2.2.1 受理
第四阶段�发放。对审批决策意见为同意的信贷业务�如果需要落实贷前条件�则与客户 协商落实后签定各类信贷业务有关合同。如贷款条件无法落实�确需变更条件的�有权申请复议 人员可按规定程序申请复议。
合同签定后�如果需要落实用款条件�则进一步与客户协商落实。规定的条件落实后�客户可 按照用途支用款项。同时�经办人员应及时登记有关信贷业务信息。
1�客户资格要求�按照《贷款通则》的要求�借款人应当是经工商行政管理机关�或主管 机关�核准登记的企业�事业�法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的 具有完全民事行为能力的自然人。根据各种客户的本质特点�本规定将客户归纳为两类�一类是 公司类客户�包括经工商行政管理机关�或主管机关�核准登记的企事业法人�金融同业、其他 经济组织等。其中对于同业客户�在受理、调查评价、审批、发放、贷后管理等既要按公司类客 户的一般性要求办理�又要注意其特殊性。另一类是个人类客户�主要指自然人。 �1� 公司类客户 法人客户向信用社申请信贷业务�应当具备产品有市场、生产经营有效益、恪守信用等基本条件� 并且应当符合以下要求�
� 有按期还本付息能力�原应付贷款利息和到期贷款已清偿�没有清偿的�已经做了贷款人 认可的偿还计划�
� 除不需要经工商部门核准登记的事业法人外�应当经过工商部门办理年检手续� � 已开立基本帐户或一般存款帐户� � 除国务院规定外�有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未超过其净资 产总额的 50%� � 借款人的资产负债率符合有关规定要求� � 申请中期、长期贷款的�新建项目的企业法人所有者权益与项目所需总投资的比率不低于 国家规定的投资项目的资本金比例。 以上六条是客户申请信用社信贷业务的基本条件要求。以下为九条限制性条件�即客户若有下 列情况之一的�信用社原则上不接受其申请� � 连续 3 年亏损�或连续 3 年净经营现金流量为负� � 向信用社提供虚假或隐瞒重要事实的资产负债表、损益表等财务报告� � 骗取、套取贷款�用借贷等行为以牟取非法收入的� � 违反国家规定将贷款从事股本权益性投资的� � 生产、经营或投资国家明文禁止或严重有损于社会公益和道德的产品或项目的�
受理阶段主要包括�客户申请——资格审查——客户提交材料——初步审查等操作环节。受 理人员依据有关法律法规、规章制度及信用社的信贷政策审查客户的资格及其提供的申请材料�
-3-
决定是否接受客户的信贷业务申请。 可以是信用社受理人员向客户营销信贷 业务。经办人员既要认真了解客户的需求情况�又要准确介绍信用社的有关信贷政策�包括借款 人的资格要求、信贷业务的利率、费率、期限、用途、优惠条件及客户的违约处理�等。 2.2.1.2 资格审查