论保险理财产品与商业银行理财产品功能的区别(doc 13页)
商业银行的个人理财产品介绍
商业银行的个人理财产品介绍商业银行作为金融机构的一种，不仅提供传统的储蓄、贷款等服务，还经营着多样化的个人理财产品，为客户提供更好的投资和理财选择。
本文将为您介绍商业银行的个人理财产品及其特点。
一、储蓄类个人理财产品1. 定期存款定期存款是商业银行最常见的个人理财产品之一。
它具有投资周期短、风险低的特点，适合那些只希望保值增值而不愿冒险的客户。
银行会根据存款周期和金额等因素给予较高的利率，提供更稳定的利息回报。
2. 活期存款活期存款是最具灵活性的个人理财产品之一。
客户可以随时存取资金而无需提前通知。
虽然利率较低，但许多商业银行会提供与定期存款相比较有竞争力的活期存款利率。
3. 存款型理财产品存款型理财产品结合了定期存款和理财产品的特点。
客户将一部分资金存入该产品，享受较高利率回报，同时具备灵活的取款特权。
银行会将这部分资金投资于低风险的金融产品，以实现更好的收益。
二、投资类个人理财产品1. 基金基金是商业银行提供的一种投资类个人理财产品，由基金公司管理和运作。
客户可以购买基金份额，享受基金所投资资产的收益。
基金种类丰富，涵盖不同的投资标的和风险偏好，使得投资者可以有更多选择。
2. 理财产品理财产品是商业银行独创的一种投资类个人理财产品。
它们通常由银行自主设计，包括了多种金融工具，如股票、债券、货币市场工具等。
理财产品的收益与市场波动有关，因此风险与回报相对较高。
3. 股票股票市场是高风险高回报的投资领域，商业银行也提供了股票交易服务。
客户可以通过开通证券账户，在股票市场买卖股票。
此外，一些商业银行还提供了研究报告和专业投资顾问服务，帮助客户做出更明智的投资决策。
三、保险类个人理财产品1. 寿险商业银行合作的保险公司提供了多种寿险产品。
寿险旨在保障投保人的生命安全，同时也提供风险保障和财富增值。
不同的寿险产品覆盖范围和回报方式各不相同，客户可以根据自己的需求和风险承受能力选择适合的产品。
2. 重疾险重疾险是商业银行提供的一种保险类个人理财产品，专门用于保障投保人在患上严重疾病时的医疗费用和生活保障。
投资理财产品银行保险证券比较
（二）万能险
万能险，全称是万能型储蓄类寿险产品。指的是可以任意支 付保险费、以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。 也就是说，除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后， 投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费，并且任意提 高或者降低死亡给付金额，只要保单积存的现金价值足够支 付以后各期的成本和费用就可以了。而且，万能保险现金价 值的计算有一个最低的保证利率，保证了最低的收益率。 （目前保监会规定的保底利率最高不得超过2.5%，多为此 数。）
现有分红险产品举例：
公 产 保险责任 司 品 中 国 人 寿 寿 千 禧 理 财 两 全 保 险 ( 分 红 型 一、被保险人生存至每三周 年的年生效对应日，本公司 按基本保险金额的 5 ％给付 生存保险金； 二、被保险人身故，本公司 按下列规定给付身故保险金， 本合同终止； 三、趸交保险费的：身故保 险金 = 基本保险金额。； 四 、分期交付保险费的：被 保险人在交费期间内身故， 身故保险金 = 基本保险金额 × [1+0.05 × ( 身故时保 单年度数 -1)] ；被保险人 在交费期满后身故，身故保 险金 = 基本保险金额× (1+0.05 ×交费年数 ) 。 红利事项 备注
5QDII基金:QDII是Qualified domestic institutional investor (合格的境内机构投资者) 的首字母缩写。它是在一国境内设立,经该国有关 部门批准从事境外证券市场的股票、债券等有价证 券业务的证券投资基金。它是在货币没有实现完全 可自由兑换、资本项目尚未开放的情况下,有限度 地允许境内投资者投资境外证券市场的一项过渡性 的制度安排。我国商业银行目前发行的QDII产品, 主要投资于港股和美股。中国人民银行与中国银监 会于2006年04月18日发布了《商业银行开办代客 境外理财业务管理暂行办法》,对QDII基金做了规 定。
银行理财产品与保险的区别
混淆理财产品与保险产品
事件：李阿姨攒了两万元钱，去一家银行办理存款业务，在填写业务单据时，一位身着银行制服的工作人员前来向其推荐理财产品，称该产品是银行的一个新业务，零存整取，利息也高，十分不错。李阿姨在该工作人员不断的劝说下办理了该业务，但这期间该工作人员并未告知李阿姨所购买的实际是保险。李阿姨出于对银行的信任并未将此事放在心上，直到近期准备买房需要取钱时去银行询问才知道买的是保险，而且现在退保要承担手续费等损失。
支招：对于消费者而言，要想避免销售误导，首先应当了解销售人员的正式身份，要求其出示工作，认清其工作单位。其次，应当仔细了解产品性质和条款约定，不要因为赶时间或被销售人员的热情感染而忽视对产品的了解。第三，即使一时盲目签下了合同也不用慌张，保险产品都有10天的犹豫期，消费者可以利用这段时间研究保险合同，在此期间，只要对保险合同有任何不满意都可以提出退保，保险公司应当全额退还保费。
现象三
混淆演示利率与实际收益
事件：部分保险销售人员为吸引客户投保，故意迎合消费者“资产增值”的期望，夸大保险产品投资收益，如将演示利率与实际收益混淆。
86 722 . Com
86722理财网资料：/licai/i8002/
根据“新保险法”的规定，保险公司需要将免责条款对投保人做出明确说明，否则保单无效。而按照保监会出台的与“新保险法”配套实施的《人身保险新型产品信息披露管理办法》，保险公司在向个人销售投连、分红、万能等投资型产品时，还要求投保人在合同上抄录风险提示语句（本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性 Nhomakorabea后签名。
明明是在银行买的理财产品，最后却变成了保险合同；买保险的时候说得比唱得都好听，可售后服务质量却让人说不出口……
人寿公司合规及反洗钱知识竞赛题库
1.根据监管规定，以下销售过程中，需取得投保人同意后，对销售过程关键环节以现场同步录音录像的方式予以记录的有()。
①通过商业银行销售十年期两全保险产品②通过商业银行营业场所内自助终端设备销售一年期意外伤害保险产品③通过保险经纪人向某50岁的投保人销售养老年金保险产品④通过保险专业代理机构销售投资连结保险产品A、①②③B、①③④C、①④D、②④2.保险专业代理机构可以经营以下全部或者部分业务（）①代理销售保险产品②代理收取保险费③代理相关保险业务的损失勘查和理赔④国务院保险监督管理机构规定的其他相关业务A、①②③B、①②③④C、③④D、①③④3.理论上而言，下列情形属于意外伤害保险中“意外伤害”范畴的是()。
A、进行户外运动坠崖身亡B、中暑是倒受伤C、长期吸入大量有毒气体导致身体残疾D、打架斗殴受伤4.《关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知》(保监发2014)3号)的出台，有利于更好地保护消费者合法权益，该文件引导银保业务进行结构调整，鼓励发展()保险产品。
①高现金价值②长期储蓄型③风险保障型④投资型A、②③B、③④C、①③D、①②5.根据《保险资金运用管理办法》(保监会令(2018]1号)的规定，保险公司应当按照“集中管理、统一配置、专业运作”的要求，实行保险资金的集约化、专业化管理。
经总公司批准分支机构可以从事保险资金运用业务。
()A、错误B、正确6.进入21世纪以后，银行保险业务的发展在世界范围内出现了逆集团化的新趋势，越来越多的金融机构放弃银行保险综合经营模式，其直接原因是()A、竞争恶化B、集团化经营的风险传递C、资本回报下降D、外部监管环境的变化7.根据现行监管政策规定，保险公司高级管理人员包括（）等。
①总公司总经理，副总经理和总经理助理②总公司董事会秘书、总精算师、合规负责人、财务负责人和审计责任人③省级分公司总经理、副总经理和总经理助理④中心支公司财务负责人、审计责任人A、①②③④B、①②③C、②③④D、①④8.小王是某保险公司的代理人，在向客户介绍一款分红保险产品时，其相关说法不符合监管政策要求的有()。
理财知识入门新手知识
理财知识入门新手知识理财知识入门新手知识一、什么是银行理财产品?银行理财产是商业银行在综合理财服务活动中，向特定目标客户群销售的理财计划，即针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。
常见银行理财产品的分类按币种不同：分为人民币和外币理财产品。
按收益类型不同：分为保证收益和非保证收益理财产品。
非保证收益理财产品又分为保本浮动收益和非保本浮动收益理财产品。
按投资方向不同：大致分为货币型、债券型、股票型、信贷资产型、组合投资型、结构型、代客境外理财产品(QDII)等。
按产品到期日不同：分为有固定到期日和无固定到期日理财产品。
二、银行理财产品与银行代销的各项金融产品有何不同?银行理财产品以商业银行为发行主体，商业银行承担产品设计、投资管理、销售等职能。
银行代销的金融产品由其他金融机构进行产品设计、投资及管理、商业银行仅承担销售职能。
三、与储蓄存款有何不同?储蓄存款是指居民个人积蓄货币资产和获取利息而设定的一种存款。
银行理财产品的本质是金融投资产品，在流动性、风险、收益、交易方式等方面与银行传统的储蓄业务有着较大区别，收益具有不确定性，甚至存在本金风险，需谨慎购买。
四、购买银行理财产品时应关注的事项1.银行理财的五个“不等于”银行理财不等于储蓄存款预期收益不等于实际收益口头宣传不等于合同约定别人说“好”不等于适合自己投资理财不等于投机发财2.分清银行理财产品和银行代理销售的其他金融产品购买前，应详细了解产品性质，不要将银行代理销售的保险产品、基金产品等银行理财产品相混淆。
3.做好风险承受能力评估首次购买银行理财产品前，客户应在银行网点进行风险承受能力评估，并定期或不定期采用当面或网上银行方式进行持续评估。
风险评估的目的，是帮助客户和银行了解客户的风险承受能能力，根据测评结果选择适合的理财产品。
客户片面追求高收益而忽略风险，随意调高自身风险承受能力评级，购买高风险理财产品。
4.仔细阅读理财产品说明书，详细了解产品相关特性认真阅读风险揭示书，详细了解产品存在的各种风险。
金融理财方式比较与保险理财优势
金融理财方式比较与保险理财优势随着社会的发展，金融理财已经成为现代人日常生活中不可或缺的一部分。
在金融市场上，理财方式多种多样，每一种方式都有其独特的优势和劣势。
保险理财作为金融市场中的一种理财方式，也备受关注。
下面将对金融理财方式和保险理财的优势进行比较和分析。
一、金融理财方式的比较1. 存款理财存款理财是一种较为传统的理财方式，通常是指将闲置资金存入银行，通过银行理财产品获取收益。
存款理财的优势在于安全可靠，风险较小，适合风险偏好较低的投资者。
存款理财的流动性较强，可以随时提取资金使用。
存款理财的收益相对较低，通货膨胀可能会使投资者的实际收益减少。
存款理财的收益受到利率和通货膨胀的影响，收益不稳定。
2. 股票理财股票理财是通过购买股票来获取资本收益的一种理财方式。
股票理财的优势在于收益较高，投资者可以通过股票市场获取丰厚的资本收益。
股票理财的流动性也较好，投资者可以随时买卖股票来调整投资组合。
股票市场波动较大，存在较大的风险。
投资者需要具备一定的投资知识和经验，以应对市场的波动。
股票市场也存在信息不对称的问题，投资者需要花费时间和精力来分析市场情况。
3. 基金理财基金理财是通过购买基金份额来进行的一种理财方式。
基金理财的优势在于分散风险，基金投资可以分散投资者的风险，降低单一投资带来的风险。
基金理财也具有专业的基金管理团队，可以帮助投资者进行资产配置和风险控制。
基金理财也存在管理费用较高的问题，投资者需要承担一定的管理费用。
基金投资收益也受到基金公司的经营和基金经理的能力影响，投资者需要选择合适的基金产品进行投资。
4. P2P理财P2P理财是通过互联网平台进行的一种理财方式，投资者可以通过P2P平台进行借贷和投资。
P2P理财的优势在于收益较高，通常可以获得较高的投资回报。
P2P平台也具有较好的流动性，投资者可以随时提取资金。
P2P平台也存在较大的信用风险，投资者需要谨慎选择P2P平台进行投资。
银行理财产品的分类与选择
银行理财产品的分类与选择近年来，随着金融市场的开放和发展，银行理财产品成为了许多投资者的选择之一。
通过购买银行理财产品，投资者可以在风险可控的前提下获取一定的收益。
然而，由于市场上理财产品繁多，投资者如何正确地分类和选择银行理财产品成为了一个问题。
一、银行理财产品的分类银行理财产品可以按照多种方式进行分类。
一般来说，可以根据产品的发行主体、产品的期限以及产品的收益方式等进行分类。
1. 发行主体根据理财产品的发行主体不同，可以将银行理财产品分为商业银行理财产品和非银行金融机构理财产品。
商业银行理财产品是指由商业银行发行的理财产品，这类产品在市场上相对较为常见。
商业银行作为理财产品的发行主体，通常具有良好的信誉和较强的资金实力。
投资者购买商业银行理财产品的风险较低，但同时投资收益相对较稳定。
非银行金融机构理财产品是指由非银行金融机构（如信托公司、保险公司、证券公司等）发行的理财产品。
与商业银行理财产品相比，非银行金融机构理财产品具有更高的风险和收益。
投资者购买这类产品需要对发行机构的信誉以及产品的风险收益进行仔细评估。
2. 期限根据理财产品的期限不同，可以将银行理财产品分为短期理财产品和长期理财产品。
短期理财产品是指期限在1年以内的理财产品，通常包括活期存款、定期存款和通知存款等。
这类产品的特点是流动性较强，投资者可以根据短期资金需求进行调整。
由于短期理财产品的风险相对较低，收益也相对较低。
长期理财产品是指期限在1年以上的理财产品，常见的包括国债、企业债、基金等。
这类产品的特点是收益相对较高，但投资者需要具备相应的风险承受能力和投资经验。
3. 收益方式根据理财产品的收益方式不同，可以将银行理财产品分为固定收益理财产品和浮动收益理财产品。
固定收益理财产品是指在购买时已确定了具体的投资收益。
这类产品的收益相对稳定，适合风险偏好较低的投资者。
常见的固定收益理财产品有银行定期存款和国债等。
浮动收益理财产品是指投资收益按照一定的基准进行调整。
保险理财和银行理财的区别是什么
保险理财和银⾏理财的区别是什么保险理财和银⾏理财的区别。
以下是有关保险理财和银⾏理财的区别的最新消息，希望能够为你的⽣活带来帮助。
保险理财和银⾏理财的区别：保险理财:简单的说就是通过购买相关的保险产品(财产险、寿险、养⽼保险、健康保险、万能险、教育储蓄险、意外伤害保险...想要了解更多关于保险理财和银⾏理财的区别是什么的知识，跟着店铺⼩编⼀起看看吧。
保险理财和银⾏理财的区别。
以下是有关保险理财和银⾏理财的区别的最新消息，希望能够为你的⽣活带来帮助。
保险理财和银⾏理财的区别：保险理财:简单的说就是通过购买相关的保险产品(财产险、寿险、养⽼保险、健康保险、万能险、教育储蓄险、意外伤害保险等)，达到对个⼈(家庭)进⾏风险管理和投资的⽬的。
其中有的保险只具备风险管理和保障功能，⽽有的保险除保障功能外，还具备⼀定的投资和储蓄功能。
但总体来说，保险的主要作⽤是风险管理和保障。
银⾏理财：客户根据⾃⼰资⾦所能保存的时间，通过委托让银⾏⽅⾯管理投资从⽽获得⽐(固定利息或短时间预期收益)更加⾼的回报，因此称其为银⾏理财。
《商业银⾏个⼈理财业务管理暂⾏办法》对于“个⼈理财业务”的界定是，“商业银⾏为个⼈客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动”。
商业银⾏个⼈理财业务按照管理运作⽅式的不同，分为理财顾问服务和综合理财服务。
我们⼀般所说的“银⾏理财产品”，其实是指其中的综合理财服务。
银⾏理财产品按照标准的解释，应该是商业银⾏在对潜在⽬标客户群分析研究的基础上，针对特定⽬标客户群开发设计并销售的资⾦投资和管理计划。
在理财产品这种投资⽅式中，银⾏只是接受客户的授权管理资⾦，投资收益与风险由客户或客户与银⾏按照约定⽅式承担。
⼀般根据本⾦与收益是否保证，我们将银⾏理财产品分为保本固定收益产品、保本浮动收益产品与⾮保本浮动收益产品三类。
另外按照投资⽅式与⽅向的不同，新股申购类产品、银信合作品、QDII产品、结构型产品等银⾏理财和保险理财主要有以下⼏⽅⾯的区别：▲银⾏理财产品不带有保障功能，⽽保险理财则有死亡保险的保障功能。
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论保险理财产品与商业银行理财产品功能的区别(doc 13页)对保险理财产品与商业银行理财产品功能区别的研究统计学院保险083班刘婷婷摘要：近年来，随着国内个人理财市场的快速发展，金融机构纷纷推出差别化理财产品，各种新型的保险理财产品和银行理财产品进入人们的视野。
同样都是金融理财产品，二者在功能上却存在差异。
关键词：个人理财保险理财产品银行理财产品实证分析个人理财业务，又称财富管理业务，是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。
根据国际理财师标准委员会（CFP Board of Standards）的定义，个人理财是利用客户的各项财务资源，帮助实现其人生目标的过程。
即基于客户的收入、支出、资产、负债、保险等财务现状数据和一定的财务假设，综合考虑客户的各种财务目标，进行客户风险偏好的测试和投资组合的调整，基于现金流、资产价值、各项财务指标的分析，帮助客户制定个性化的理财规划，推荐需要的金融产品，并出具理财报告，以实现客户理财目标的一系列服务过程。
本文主要探讨银行理财产品和保险理财产品的功能差异。
一、商业银行理财产品的分类(一)固定收益类理财产品固定收益类理财产品,是指商业银行按照约定条件向投资者承诺支付固定收益,银行承担由此产生的投资风险。
在这种产品中,投资者没有提前赎回的权利。
投资者购买了这类产品,就意味着与商业银行签订了一份到期还本付息的理财合同,并以存款的形式将资金交由银行运营,银行在固定期限里,将募集资金集中并开展投资活动。
该类产品通常会取得比同期存款高的投资收益,适合对理财产品不甚了解但希望在本金安全的基础上获取保守收益的投资者。
固定收益类理财产品是比较传统的产品类型,商业银行将筹集的资金投资于国债、央行票据、政策性金融债等低风险产品,是风险最低的银行理财产品。
商业银行也可以将自己现有的一些业务转变成理财业务,比如可以将现有的优质贷款、信托产品转变成理财产品,根据这种资产的期限和预期收益情况,确定所发行理财产品的期限和预期收益率,然后向投资者出售理财产品,用募集的理财资金购买原有的贷款或信托产品。
在这一模式下,银行将原本属于自己的利差收益让利于投资者,而换取了资产的流动性。
(二)非保本浮动收益理财产品非保本浮动收益理财产品,是指商业银行根据约定条件和理财业务的实际投资收益情况向投资者支付收益,并不保证投资者本金安全的理财计划。
非保本浮动收益理财产品是商业银行面向投资者推出的“风险与诱惑并存”的理财产品。
该类产品在2007年取得较高的收益之后,2008年有了长足的发展,使很多投资者放弃了原先的固定收益理财产品,而选择了此类产品。
此类产品目前还未形成完善的产品系统,已经出现的产品有以下几种:1挂钩类的衍生产品:该产品与一些指标相挂购,所挂钩的标的物五花八门,比如利率、汇率、股票波动率、基金指数、商品期货价格,甚至天气等。
产品实际收益情况与存续期内所挂钩的标的物成正比(或反比),挂钩标的物越高(或越低),产品收益率越高(或越低)。
这类产品是国外商业银行推出的产品,我国的商业银行是用理财资金来直接购买此类产品。
2银信结合产品:商业银行虽然不能直接进行股权性质的投资,也不能发行信托产品,但商业银行可以通过购买信托公司发行的产品,将投资范围拓展到实业领域,当然风险和收益状况要视投资管理人、项目本身、资质等而定。
3银基结合产品;这种产品是商业银行与基金合作,发行理财产品,再由基金进入证券市场,突破了商业银行资金不能投资证券的法律限制。
4“打新股”概念产品:这是中国独有的一种理财产品,银行用理财基金申购新股,待股票上市后即抛售,赚取一、二级市场的差价。
此类产品在2007年下半年和2008年上半年发展迅速,一度占到了银行理财产品的40%。
但是,这种产品也不一定全部盈利,在2008年就出现了上市开盘价即跌破发行价的股票。
在当前低迷的股市中,首次公开发售(IPO)已经停止,此种产品必须在股市起稳后才有市场。
5QDII基金:QDII是Qualified domestic institutional investor (合格的境内机构投资者)的首字母缩写。
它是在一国境内设立,经该国有关部门批准从事境外证券市场的股票、债券等有价证券业务的证券投资基金。
它是在货币没有实现完全可自由兑换、资本项目尚未开放的情况下,有限度地允许境内投资者投资境外证券市场的一项过渡性的制度安排。
我国商业银行目前发行的QDII产品,主要投资于港股和美股。
中国人民银行与中国银监会于2006年04月18日发布了《商业银行开办代客境外理财业务管理暂行办法》,对QDII基金做了规定。
(三)保本浮动收益理财产品保本浮动收益理财产品,是指商业银行按照约定条件向投资者保证本金支付,本金以外的投资风险由投资者承担,并依据实际投资收益情况确定投资者实际收益的理财计划。
这类产品在保证本金的基础上争取更高的浮动收益,投资者在存款的基础上,向银行出售了期权收益权,因此可以得到普通存款和期权收益的总收益。
这种策略可以以小博大,投资者最多也只是输掉投资期利息,以一笔门槛不高的投资,便可以参与诸如商品市场、海外资本市场等平日没有途径进入的领域,有较强的吸引力。
二保险理财产品的分类（一）投连险投连险是一种新形式的终身寿险产品，它集保障和投资于一体。
保障主要体现在被保险人保险期间意外身故，会获取保险公司支付的身故保障金，同时通过投连附加险的形式也可以使用户获得重大疾病等其他方面的保障。
投资方面是指保险公司使用投保人支付的保费进行投资，获得收益。
投连险的费用主要包括初始保费、风险保险费、帐户转换费用、投资单位买卖差价、资产管理费、部分支取和退保手续费等，根据产品的不同上述费用的收取也存在差异，一般头几年的费用较高，适合于长线的理财规划。
一般每款投连险都会提供不同的帐户进行选择，帐户区别主要反映在投资领域（如基金、股票、期货、）帐户资金投资比例不同，导致帐户收益和风险存在差异，有利于满足用户的不同投资选择。
目前已有十余家保险公司都推出了自己的投连险，但发展起步存在较大差距。
其中民生和瑞泰人寿是较早进入投连险领域的人寿保险公司，也是国内唯一一家专门从事投连险销售的保险公司，有着较丰富的投连险产品选择和科学的帐户设置。
（二）万能险万能险，全称是万能型储蓄类寿险产品。
指的是可以任意支付保险费、以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。
也就是说，除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后，投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费，并且任意提高或者降低死亡给付金额，只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的成本和费用就可以了。
而且，现金价值的计算有一个最低的保证利率，保证了最低的收益率。
（目前保监会规定的保底利率最高不得超过2.5%，多为此数。
）虽然，万能险非常的灵活（缴费灵活，领取灵活，保额灵活），但是通常在购买万能险时，大多代理人还是会建议客户去比较稳定的缴费和有规划的领取。
万能险可起到兼顾保障和复利储蓄的功能，个人帐户收益在保底基础上，跟公司实际经营收益密切相关。
（三）分红险指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。
分红保险的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。
（1）死差益，是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率，即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余；（2）利差益，是指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余；（3）费差益，是指保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时所产生的盈余。
由于保险公司在厘定费率时要考虑三个因素：预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用，而费率一经厘定，不能随意改动。
但寿险保单的保障期限往往长达几十年，在这样漫长的时间内，实际发生的情况可能同预期的情况有所差别。
一旦实际情况好于预期情况，就会出现以上差益，保险公司将这部分差益产生的利润按一定的比例分配给客户，这就是红利的来源。
中国保监会规定保险公司每年至少应将分红保险可分配盈余的70％分配给客户。
红利分配有两种方式：现金红利和增额红利。
现金红利是直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人。
目前国内大多保险公司采取这种方式。
增额红利是指整个保险期限内每年以增加保险金额的方式分配红利。
在现金红利的分配方式下，红利可以采取多种领取方式：现金、累积生息、抵交保费和购买减额交清保险。
等。
三实证分析部分人民币银行理财产品（9月5日-9月18日）银行名称产品名称发布时间期限（月）起始金额（元）预期综合年收益（%）光大银行阳光理财T计划2008年第十八期理财产品19月18日12 50000 6.20北京银行心喜系列2008376号票据业务VIP理财产品44天9月18日44日50000 4.1.北京银行超越系列2008359号人民币186天信托贷款理财产品186天9月18日186日50000 5.80北京银行心喜系列2008358号人民币186天信托贷款VIP理财产品186天9月18日186日50000 5．7中信银行中信理财之票9月9450000 4.18据通计划七期11号17日日中信银行中信理财之票据通计划七期2号9月17日50日50000 3.93招商银行金葵花安心回报人民币39号理财计划9月17日31日50000 3.20农业银行本利丰27期盛世年华信贷资产类人民币信托理财产品9月17日90日50000 4.80建设银行利得盈信托贷款型定08年第133期理财产品270天9月17日270日50000 5.31建设银行利得盈债券型08年23期9月17日28日50000 2.75工商银行稳得利2008年41期票据投资型产品90天9月17日90日50000 4.0东亚银行信得盈信托投资产品系列2理财9月11550000 5.20产品115天17日日招商银行金葵花招银进宝之信贷资产423号理财计划219天9月16日219日200005.62招商银行金葵花尊享招银进宝之信贷资产453号理财计划83天9月16日83日50000 5.30渤海银行渤海银行2008年第8期理财产品50天9月16日50日50000 4.20民生银行非凡理财稳健120号理财产品154天9月16日154日50000 4.50光大银行阳光理财T计划2008年定向第三十六期理财产品19月16日36日50000 4.20建设银行建行财富信托贷款类定08年第19期理财产品41天9月16日41日500004.35北京银行本无忧系列2008370号人民币3个月银行间市场投资理财产品3个月9月16日3 50000 3.50光大银行阳光理财套餐计划2008年第十七期理财产品39月12日6 50000 5.10交通银行得利宝固定收益人民币理财产品3个月9月11日3 50000 3.70中国银行中银平稳收益2008年第2期理财计划9月11日364日50000 5.61上海银行慧财08030期点滴成金理财产品 1个月9月8日1 50000 3.45民生银行非凡理财增赢4号T172理财产品1年9月6日12 50000 8.0中信银行中信理财之票据通计划六期359月10550000 4.26号5日日部分外币理财产品（9月5日-9月18日）产品名称银行发行地区发布时间委托币种委托期（月）起始金额（元）金葵花安心回报港元18号理财计划6个月招商银行全国9月18日港元6 60000金葵花安心回报美元16号理财计划6个月招商银行全国9月18日美元6 8000汇聚宝0809G2美元期限可变产品3个月中国银行全国9月13日美元3 8000汇聚宝0809L澳元期限可变产品中国银行全国9月13日澳币6 9000心喜08071期美元银行间市场投资产品6个月北京银行全国9月13日美元6 7500保本型利率挂钩欧元产品3个月渣打银行全国9月13日欧元3 10000阳光理财普通客户A 计划2008年第17期理财产品6光大银行全国9月12日美元12 8000万汇通汇利灵美元163天兴业银行全国9月12日美元163日8000汇得盈0812期港元6个月建设银行全国9月9日港元6 60000全能优化组合挂钩澳元产品荷兰银行全国9月9日澳币36 50000得利宝新绿欧元理财产品6个月交通银行全国9月6日欧元6 5000储汇聚财美元08年10号6个月中国邮政储蓄银全国9月6日美元6 5000行金葵花安心回报美元14号理财计划4个月招商银行全国9月5日美元4 8000连投险为了更直观，我们以前一报价日作为基期，再来看看二者的对比情况。