什么是分红保险
小知识-分红型寿险
分红保险，指在获得人寿保险的同时，保险公司将实际经营生产的盈余，按一定比例向保险单持有人进行红利分配的人寿保险品种。
保单持有人可以分享保险公司经营成果的保险种类，保单持有人每年都有权获得建立在保险公司经营成果基础上的红利分配。
简单的说就是分享红利，享受公司的经营成果。
分红型保险的分红收益的算法一、分红保险的红利分配方式分红保险的红利来源于寿险公司的“三差收益”即死差异、利差异和费差异。
红利的分配方法主要有现金红利法和增额红利法，两种盈余分配方法代表了不同的分配政策和红利理念，所反映的透明度以及内涵的公平性各不相同，对保单资产份额、责任准备金以及寿险公司现金流量的影响也不同，因此从维护保单持有人的利益出发，寿险公司内部应当对红利分配方法的制定及改变持十分审慎的态度，既要重视保单持有人的合理预期，贯彻诚信经营和红利分配的公平原则，又要充分考虑红利分配对公司未来红利水平、投资策略以及偿付能力的影响。
1.现金红利法采用现金红利法，每个会计年度结束后，寿险公司首先根据当年度的业务盈余，由公司董事会考虑指定精算师的意见后决定当年度的可分配盈余，各保单之间按它们对总盈余的贡献大小决定保单红利。
保单之间的红利分配随产品、投保年龄、性别和保单年限的不同而不同，反映了保单持有人对分红账户的贡献比率。
一般情况下，寿险公司不会把分红账户每年产生的盈余全部作为可分配盈余，而是会根据经营状况，在保证未来红利基本平稳的条件下进行分配。
未被分配的盈余留存公司，用以平滑未来红利、支付末期红利或作为股东的权益。
现金红利法下盈余分配的贡献原则体现了红利分配在不同保单持有人之间的公平性原则。
在现金红利法下，保单持有人一般可以选择将红利留存公司累计生息、以现金支取红利、抵扣下一期保费等方法支配现金红利，对保单持有人来说，现金红利的选择比较灵活，满足了客户对红利的多种需求。
对保险公司来说，现金红利在增加公司的现金流支出的同时减少了负债，减轻了寿险公司偿付能力的压力。
分红保险知识问答.doc
目录关于分红保险的基本知识 (3)Q1、什么是分红保险？ (3)Q2、分红与哪些因素有关？通货膨胀、物价指数等是否与分红情况有关？ (3)Q3、红利的来源？ (3)Q4、红利的分配原则是什么？ (3)Q5、分红保险的红利分配方式有哪些？ (4)Q6、采用现金分红方式下红利的计算方法 (4)Q7、红利与保单保费的关系如何？ (4)Q8、分红是否有保底？2%是保底利率吗？ (4)Q9、红利是投资收益高于定价利率的部分吗？ (5)Q10、如何理解红利累积利率？ (5)Q11、分红险在与传统险责任相近的情况下，费率高于传统险，这是否就是分红的真正来源？ (5)关于红利领取方式 (5)Q12、红利的三种领取方式对客户来说哪种最合算？是否保障型险种选择交清增额更合算，而储蓄型险种因为保费高是否选择累积生息更合算？ (5)Q13、如何理解“购买交清增额保险”这种红利领取方式？例如鸿利险的分红示例中，第一年红利有100元，为什么交清增额增加的保额只有85元，还没有红利多？ . 6关于分红示例的问题 (6)Q14、产品说明书上分红示例的数据都是从哪来的？与实际分红水平的关系？ (6)Q15、产品说明书上分红示例的累积红利是如何算出来的？ (7)Q16、分红保险产品说明书上有高，中，低的分红水平示例，是否是依据分红利率确定？常说的6%是怎样的一个概念？ (7)Q17、为什么分红示例表中，一些分红险种在后面的保单年度出现现金价值增加，但当年红利下降的情况？ (7)关于分红水平的说明 (8)Q18、与同业相比，平安的分红水平如何？ (8)Q19、平安的分红原则是只分死差和利差，为什么不像同业那样分费差？ (8)Q20、分红水平是否由公司随意确定？保监会认可的会计和律师事务所是哪家？分红的各项指标在那里公布？ (8)关于平安的投资管理 (9)Q21、平安的投资队伍是行业内最早建立的，也是公认很强的一支队伍，为什么这几年平安的投资绩效下降了？ (9)Q22、平安分红账户主要的投资品种是什么？绩效评估和风险控制如何？ (9)Q23、平安的资产收益率很高，而分红保险客户的分红水平却不太高，是不是分红账户的收益转为公司利润了？ (9)分红的实务操作 (10)Q24、分红在什么时候结算？每年的6月1日是分红启始日，如果是当年6月1日之前满1周年的保单是不是按上一年的分红水平来分？ (10)Q25、理赔（如重疾分红险种交费期满后发生赔付），失效，保费豁免等因素会影响分红吗？弱体加费是否和职业加费一样，不计入现金价值不参于分红？ (10)Q26、为什么在我们的客户通知书中没有披露费用支出和费用分摊方法？公司采用固定费用分摊率是否有依据或证明？ (11)Q27、增额红利方式下的分红是怎么样的？ (11)关于银行保险的相关问题 (11)Q28、千禧红的核算是独立操作的还是和其它分红险包括重疾分红险一样的核算？银行代理手续费影响分红吗？ (11)Q29、千禧红在一个年龄段的现金价值是一样，但分红却会在仅差一岁的被保人之间有差异，这是怎么回事？ (12)关于分红保险的基本知识Q1、什么是分红保险？分红保险是指保险公司将其分红保险业务实际经营产生的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的保险产品。
什么是保险分红如何利用保险分红增加保单价值
什么是保险分红如何利用保险分红增加保单价值保险分红是指保险公司根据保单的累计利益，将其中一部分利润返还给被保险人的一种机制。
保险分红可以增加保单的价值，为被保险人提供额外的收益，并提高其保险保障的生活质量。
保险分红通常是以保险公司经营业绩良好时才会实施的一种福利政策。
当保险公司的经济状况达到一定程度时，根据保单的种类和条款约定，将保险利润进行分红。
被保险人可以选择将分红金以现金形式领取，或者用于增加保单的保额、购买附加保险、缴纳保费或积累现金价值。
保险分红的具体计算方式有不同的方法。
一种常见的计算方式是按照保单的累计价值和保单年限，根据保险公司制定的分红比例进行分配。
另一种方式是根据保单的投保金额和保险期限，在保险公司获得的投资回报中分配一部分给被保险人。
保险分红的好处在于增加了保单的价值和回报。
通过及时领取保险分红，被保险人可以获得额外的现金收入。
这对于理财规划和家庭经济状况都有积极的影响。
此外，保险分红也可以用于增加保单的保额，提高保险保障的程度。
例如，被保险人可以选择将分红用于购买更高额的保险保额或者购买附加保险，以提供更全面的风险保障。
利用保险分红增加保单价值的方法多种多样。
首先，被保险人可以选择将分红金累积到保单的现金价值中。
随着时间的推移，保单的现金价值将逐渐增加，为被保险人提供更多选择。
其次，被保险人可以使用分红金购买附加保险，例如额外的意外险、重大疾病险等，以增加保单保障范围和风险防范能力。
此外，被保险人还可以选择将分红金用于支付保费，并将保单的保障期延长。
这样可以确保保单继续有效，并继续获得分红的资格。
最后，被保险人可以选择将分红金作为现金收入，用于投资、消费或其他需要。
需要注意的是，保险分红的实施需要满足保险公司的相关规定和约定。
被保险人需要及时了解自己的保险合同条款，确定保险分红的具体政策和要求。
同时，保险分红并不是所有类型的保险都适用，需要根据具体保险产品和保单条款进行判断。
保险分红的原理与计算
保险分红的原理与计算保险分红是指保险公司对符合条件的参保人员进行的利润分配。
它是一种常见的保险产品附加利益，使参保人员能够获得保单的现金价值，并分享保险公司的利润。
本文将介绍保险分红的原理和计算方法。
一、保险分红的原理保险分红的原理是基于保险公司的运作方式。
保险公司收取保费后，会将一部分资金用于支付索赔和保险公司运营费用，而剩余的部分则被保险公司投资。
在投资收益的基础上，保险公司将给予符合条件的参保人员相应的分红。
保险分红的目的是增加保险产品的吸引力，鼓励参保人员持有长期保单，同时也是一种回报参保人员的方式。
保险公司通过将投资收益分配给参保人员，可以提高保险产品的整体回报率，增加参保人员的信任感和满意度。
二、保险分红的计算方法保险分红的计算方法通常由保险公司确定，并在保险合同中明确规定。
下面将介绍几种常见的保险分红计算方法：1. 额外分红法：额外分红法是指保险公司根据保单的累计准备金和投资收益情况，决定每年向参保人员支付一定比例的分红。
该比例通常根据保险公司的盈利情况和投资收益来确定。
2. 简单分红法：简单分红法是指保险公司将每年的保费收入的一定比例分配给参保人员。
这种方法不考虑投资收益，只根据保费收入来确定分红比例。
3. 预定分红法：预定分红法是指在保险合同中明确规定好分红比例和分红年限。
保险公司根据合同约定，在分红年限到期时向参保人员支付一定比例的分红。
在实际计算中，保险公司一般会考虑多个因素，如保单年限、保额、保费支付期限等。
具体的分红计算公式和参数一般由保险公司内部确定，并在保险合同中明确规定。
三、保险分红的影响因素保险分红的数额受多个因素的影响，包括但不限于以下几点：1. 保单年限：通常情况下，保单持有的年限越长，分红比例越高。
这是因为保险公司希望鼓励参保人员持有长期保单，以增加保险产品的稳定性和盈利性。
2. 保险公司利润情况：保险公司的盈利情况直接影响着分红的数额。
当保险公司利润较高时，分红比例通常会相应提高。
分红险基础知识
分红保险相关知识
Bancassurance
保单红利的分配复杂性
除了经验投资回报率、经验死亡率以外， 除了经验投资回报率、经验死亡率以外，分配给投保 人的红利还取决于： 人的红利还取决于： 客户的期望值； 1、客户的期望值； 保险单各保单年度发生费用的高低等具体情况； 2、保险单各保单年度发生费用的高低等具体情况； 实际分配的红利与同业相比，是否有竞争力； 3、实际分配的红利与同业相比，是否有竞争力； 实际分配的红利是否会超过当年红利基金总额； 4、实际分配的红利是否会超过当年红利基金总额； 5、实际分配的红利能否维持几年而不影响公司的稳 健经营； 健经营；
Bancassurance
分红险概述
分红保险的优势： 九、分红保险的优势：
Bancassurance
1、兼顾保障与投资 2、单独设立帐户，专家投资管理、每年寄送报告 3、有效抵御通货膨胀和利率波动的风险。 4、客户不承担投资风险，分享公司经营成果。
Bancassurance
谢谢！ 谢谢！
Bancassurance
分红保险几层含义
Bancassurance
分红保险的投保人与保险公司共享收益和风险； 分红保险的投保人与保险公司共享收益和风险； 共享收益和风险 分红保险的经营成果与其他非分红产品的资产独立运 分红保险的经营成果与其他非分红产品的资产独立运 独立 作、核算； 核算； 分红保险的红利分配与否不仅与实际投资收益有关， 分红保险的红利分配与否不仅与实际投资收益有关， 而且与定价假设有关； 而且与定价假设有关； 与定价假设有关 分红保险的红利派发对象为保单持有人（或投保人） 分红保险的红利派发对象为保单持有人（或投保人） 保单持有人 ，而非被保险人
分红保险的起源及发展
分红知识大全
保额分红类分红保险分红保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定的比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。
购买分红保险的客户不但能获得保障利益，而且能共同分享公司的经营成果。
新华贴士6：分红保险的起源1762年，公平人寿成立，它是英国乃至全球最古老、历史最悠久的相互人寿保险公司。
在1776年成立15周年之际，公司进行年度结算时，发现实际责任准备金比将来给付保险金所必需的责任准备金多出许多，于是按已收保费的10%返还给投保者，1881年变为每年按保额的1.5%增加保额。
这是最早的分红保险的雏形。
相互保险公司相互保险公司是基于成员之间相互保障的原则设立的保险企业。
相互保险公司的出资人就是被保险人，即保单持有人。
出资人与其它出资人一起形成互相保险的关系。
这类公司只为自己组织的成员提供保险服务，保单持有人的地位与股东地位相似。
新华保险的保额分红模式在一定程度上参照了相互保险公司的运营模式。
分红分红是指企业将部分盈余以一定形式分配给客户或股东的过程，是客户和股东与企业共享经营成果的过程。
寿险分红方式目前国际上常用的寿险分红方式主要有两种：一是以现金方式进行分红，以美国、日本、台湾地区为代表；二是以增加保额的方式进行分红，以英国、澳大利亚为代表。
现金分红现金分红是将红利以现金形式分配给客户（包括现金、抵交保费、累积生息、购买交清增额保险）的红利分配方式。
保额分红保额分红是将红利以增加保额的方式进行分配，即将客户当年分得的年度红利自动加入到保额当中，再以此为基础进行下一年度的分配，直到发生保险责任等情况时，将多年累积的保额给付客户，同时在保单终止或减保时还可能有终了红利分配。
新华贴士7：以“养鸡场”比喻保额分红的优势如果把保险分红制度比作开办养鸡场，那现金分红相当于把鸡下的蛋立刻分掉，鸡场里还是那些鸡。
而保额分红方式相当于把鸡下的蛋留在养鸡场，蛋生鸡，鸡又生蛋，养鸡场的规模能够随时间推移越来越大，通过制度和时间最终回馈客户更大的利益。
分红保险知识介绍
◇ 分红保险的概念分红保险指保险公司将其实际的经营成果优于定价假设的盈余，按照一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。
据２００３年７月１日实施的《个人分红保险精算规定》，分红保险可以采取终身寿险、两全保险或年金保险的形式。
保险公司不得将其它产品设计为分红保险。
市场上的分红保险体现为以下三种形态：由于分红机制的存在，公司可采用更加保守的定价假设，规避经营风险，提高公司经营稳定性；保单持有人能分享公司的部分盈余，真正实现为客户创造价值，与客户分享经营成果，降低了利率波动时对继续率的影响.所以，分红机制成为寿险公司竞争的重要手段。
在国际保险业，大多数的传统产品都是分红保单。
◇ 分红保险的起源分红保险最早出现在十八世纪的英国，当时是为了抵御通货膨胀和利率波动风险而设计推出的。
•1776年：英国公平保险公司进行决算时，发现实际责任准备金比将来保险金支付所需的准备金多出许多，于是将已收保费的10%还给保单持有人。
•1850年：出现增加保额的分红方式。
•1863年：英国homans and fakler 认为应根据死亡率、利息率、费用率产生的盈余对保单进行分红。
◇ 分红保险红利的来源红利来源于利差益：保险公司实际的投资收益率高于预计的投资收益率时所产生的盈余死差益：指保险公司该险种被保险人的实际死亡人数小于预定死亡人数时所产生的盈余费差益：指保险公司实际的经营费用低于预计的经营费用时所产生的盈余◇红利分配的原则保监会规定，保险公司每一会计年度将不低于当年可分配盈余的70%向保单持有人分配。
公司确定实际向保单持有人分配的盈余后，应该按照公平性和可持续性原则在各个保单之间进行分配。
除了经验投资回报率、经验死亡率、实际发生的费用率以外，分配给投保人的红利时，保险公司还要考虑客户的期望值；与上年的分红水平比较是否具有连续性；与同业类似产品比较是否具有竞争力；与产品销售说明比较是否有说服力；该分红水平是否可以维持几年而不影响公司的稳健经营◇红利分配的方式※现金红利（也即是说通常所说的美式分红）指直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人。
分红险基础知识
资产总值—— 雄霸天下
2001 年末资产2212.14 亿元。 2002 年末资产规模突破3000亿 元。 2003年末总资产超过4000亿元。
专业投资理财部门
（一）机构投资
的优势
投资机构与个人比较 有五大优势
资金面 技术面 信息面 运作面 政策面
（二）、红利来源：
---- “三差”
死差 利差 费差
三、 资金运用状况 与优势
分红保险资金的投资渠道：
一是协议存款 二是债 券 三是基 金 四是国家大型基础项目建设
一是协议存款
1990年以来一年期银行存款利率走势
12% 10% 8% 6% 4% 2% 0%
.1 23 .1 5 1 1 5 1 3 5 7 2. .1 20 01 .1 .2 2. .1 .1 .2 .2 .5 .4 .8 .1 .5 .7 .8 0. 96 .3 90 90 91 93 93 96 .1 98 98 .7 97 98
10.08% 9.18% 9.18% 8.64% ※ 7.56% 7.47% 5.67% 5.22% 4.77% 3.78% 0.0225 1.98% 2.25%
.1 2
10.98%
长期投资致富的关键-稳健的复利效果
1,000,000 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 1.00% 1,010,000 1,020,100 1,030,301 1,040,604 1,051,010 1,061,520 1,072,135 1,082,857 1,093,685 1,104,622 1,115,668 1,126,825 1,138,093 1,149,474 1,160,969 1,172,579 1,184,304 1,196,147 1,208,109 1,220,190 2.00% 1,020,000 1,040,400 1,061,208 1,082,432 1,104,081 1,126,162 1,148,686 1,171,659 1,195,093 1,218,994 1,243,374 1,268,242 1,293,607 1,319,479 1,345,868 1,372,786 1,400,241 1,428,246 1,456,811 1,485,947 4.00% 1,040,000 1,081,600 1,124,864 1,169,859 1,216,653 1,265,319 1,315,932 1,368,569 1,423,312 1,480,244 1,539,454 1,601,032 1,665,074 1,731,676 1,800,944 1,872,981 1,947,900 2,025,817 2,106,849 2,191,123 6.00% 1,060,000 1,123,600 1,191,016 1,262,477 1,338,226 1,418,519 1,503,630 1,593,848 1,689,479 1,790,848 1,898,299 2,012,196 2,132,928 2,260,904 2,396,558 2,540,352 2,692,773 2,854,339 3,025,600 3,207,135 8.00% 1,080,000 1,166,400 1,259,712 1,360,489 1,469,328 1,586,874 1,713,824 1,850,930 1,999,005 2,158,925 2,331,639 2,518,170 2,719,624 2,937,194 3,172,169 3,425,943 3,700,018 3,996,019 4,315,701 4,660,957 10% 1,100,000 1,210,000 1,331,000 1,464,100 1,610,510 1,771,561 1,948,717 2,143,589 2,357,948 2,593,742 2,853,117 3,138,428 3,452,271 3,797,498 4,177,248 4,594,973 5,054,470 5,559,917 6,115,909 6,727,500
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什么是分红保险？
分红保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险新产品。
(摘自中国保监会《分红保险管理暂行办法》)。
分红保险的主要特点在于：投保人除了可以得到传统保单规定的保险责任外，还可以享受保险公司的经营成果，即参加保险公司投资和经营管理活动所得盈余的分配。
分红保险提供给客户的保障与非分红保险没有差别，如身故保障、生存保险金给付等，其保障内容、保险金额、保单的价值、保险费都是投保时在合同中明确约定的，这部分是我们常说的"保底"--不论经营状况如何，出现保险责任事故或保险期满时，保险公司都要兑现给客户。
红利，也就是客户的投资收益部分，则与保险公司的经营情况"挂钩";保险公司盈利高，客户收益随之"水涨船高"，上不封顶;保险公司盈利低，客户收益也低，客户承担的唯一风险是可能没有红利分配。