浅析我国商业银行不良贷款的成因及对策
中国商业银行不良贷款成因及对策
中国商业银行不良贷款成因及对策随着经济全球化的不断发展，商业银行在金融体系中扮演着至关重要的角色。
然而，近年来中国商业银行不良贷款的问题日益严重，给银行业带来了巨大的挑战。
本文将分析中国商业银行不良贷款的成因，并探讨相应的对策，以促进金融市场的稳定和发展。
近年来，中国宏观经济环境经历了较大的波动，导致部分企业和个人无法按时偿还贷款，是商业银行不良贷款产生的外部原因之一。
特别是在经济下行期间，部分行业产能过剩，企业盈利能力下降，进而导致信用风险增加。
中国商业银行在信贷管理方面相对薄弱，是导致不良贷款产生的内部原因之一。
部分银行过分追求短期利益，忽视风险控制，导致不良贷款率上升。
部分银行在客户评估、贷款审批等环节缺乏规范和透明度，也为不良贷款的产生埋下了隐患。
由于部分借款人信用意识淡薄，恶意逃废债现象时有发生，这也是导致商业银行不良贷款产生的原因之一。
在借款人无法按时偿还贷款的情况下，部分银行缺乏有效的债务追偿措施，进一步加剧了不良贷款的风险。
为了降低商业银行不良贷款的风险，政府应加强对宏观经济环境的监测，及时发现并解决经济波动带来的问题。
同时，应推动产业结构的优化调整，提高企业盈利能力，从根本上降低不良贷款的发生率。
商业银行应加强内部管理，完善信贷管理体系。
应建立健全的客户评估机制，对借款人进行全面、客观的信用评估，确保贷款的安全性。
应加强贷款审批流程的监督和审核，防止因不规范操作导致的不良贷款。
同时，应定期对信贷管理流程进行审计和检查，及时发现和整改问题。
为了降低商业银行不良贷款的风险，借款人应提高信用意识，按时偿还贷款。
政府应加强对借款人的信用教育，提高公众对信用的重视程度。
应加大对恶意逃废债行为的打击力度，增加违约成本，从而降低不良贷款的发生率。
针对现有的不良贷款问题，商业银行应积极创新不良贷款处置方式。
应加强对不良贷款的内部管理和风险控制，防止不良贷款事态恶化。
应通过债转股、资产证券化等方式，积极盘活不良贷款，降低银行资产风险。
我国商业银行不良贷款成因及对策选择
我国商业银行不良贷款成因及对策选择随着我国经济的快速发展，商业银行作为金融体系的核心，承担着巨大的金融支持和服务职责。
不良贷款问题一直是困扰我国商业银行的重要课题。
本文将分析我国商业银行不良贷款的成因，并提出对策选择。
我国商业银行不良贷款的成因主要有以下几点：1. 经济周期波动：经济增长不稳定性导致了商业银行不良贷款的增加。
在经济下行周期中，企业经营不善，偿债能力下降，从而导致不良贷款的风险增加。
2. 内部管理不善：商业银行的内部管理不善也是不良贷款的重要成因之一。
包括贷前审查不严格、贷后管理不到位等问题，导致了贷款风险增加，不良贷款风险的暴露。
3. 不合理的信贷政策：商业银行在信贷业务中可能出现不合理的政策，如过度扩张信贷规模、过度放松贷款条件等，导致了不良贷款的风险增加。
针对以上成因，商业银行可以采取以下对策选择：1. 加强风险管理：商业银行应加强贷款风险管理，包括改进贷前审查流程、严格把控贷款资金的用途和期限、加强贷后管理等。
通过提高风险识别和管理能力，减少不良贷款的产生。
2. 完善内控机制：商业银行应建立健全科学的内部控制机制，包括设立风险管理部门、制定标准化的流程和规定等。
通过加强内部管理，规范业务操作，减少人为因素的风险。
3. 优化信贷政策：商业银行应合理制定信贷政策，根据市场需求和风险状况进行调整。
加强对风险客户的管控，避免无效负债的形成。
4. 增加风险准备金：商业银行应增加风险准备金，提前为可能发生的不良贷款问题做好准备。
通过增加风险准备金，减少不良贷款的影响，保护商业银行的资本和稳定性。
5. 加强合作与监管：商业银行应加强与监管部门的合作，积极接受监管部门的监督和指导。
商业银行应加强与客户的沟通与交流，提高风险意识和管理能力。
我国商业银行不良贷款问题的解决需要从多个方面入手，包括加强风险管理、完善内控机制、优化信贷政策、增加风险准备金和加强合作与监管等。
只有通过有效的措施和策略，才能实现商业银行健康发展和保护金融稳定。
商业银行不良贷款的成因和对策分析
商业银行不良贷款的成因和对策分析【摘要】商业银行不良贷款是银行经营中面临的重要问题，对经济稳定和金融市场有深远影响。
本文旨在分析商业银行不良贷款的成因，并提出有效对策。
首先从加强信贷风险管理、加强不良贷款审批流程管理、建立风险识别和预警机制、加强贷后管理等方面进行分析和建议。
经过研究，商业银行不良贷款主要成因包括市场波动、信用风险、管理不当等因素，应坚持风险管理理念，加强内控和风险监测。
商业银行需采取多方面措施应对不良贷款问题，确保经济运行平稳。
未来研究应继续深入探讨银行风险管理与不良贷款管理之间的关系，为银行业发展提供更好的参考和建议。
【关键词】商业银行、不良贷款、成因分析、对策、信贷风险管理、审批流程管理、风险识别、预警机制、贷后管理、结论、展望1. 引言1.1 商业银行不良贷款的重要性商业银行不良贷款是指银行向借款人发放贷款后，由于借款人无法按时还款或违约等原因导致无法收回的贷款。
不良贷款对商业银行的资金安全和经营稳定都会造成较大影响，甚至会危及银行的生存和发展。
不良贷款会导致银行资金链断裂，影响银行的正常运营，甚至可能出现资不抵债的情况。
不良贷款会影响银行的资产质量，降低银行的盈利能力，影响股东和投资者的利益，甚至影响整个金融体系的稳定。
不良贷款也会影响银行的声誉和信用，降低客户对银行的信任度，影响银行的市场竞争力。
商业银行不良贷款的重要性不言而喻，对于银行而言，有效避免和管理不良贷款至关重要，这不仅关乎银行自身的利益，也关乎金融市场的稳定和整体经济的发展。
对商业银行不良贷款的成因和对策进行深入研究具有重要意义。
随着金融市场的不断发展和变化，加强对不良贷款问题的研究，提出有效的对策和建议，对于银行业的健康发展和金融市场的稳定具有重要意义。
1.2 研究的目的和意义商业银行不良贷款是影响我国金融稳定和经济发展的重要因素之一。
对不良贷款成因进行深入分析，可以帮助商业银行发现问题根源，及时采取有效对策，降低风险，保障资金安全。
我国商业银行不良贷款成因及对策选择
我国商业银行不良贷款成因及对策选择随着中国经济的不断发展，商业银行的业务范围和规模也在不断扩张。
然而，不良贷款问题也是银行业的热门话题，它对银行的发展和稳健运营都有着不可忽视的影响。
本文将探讨我国商业银行不良贷款成因及对策选择两个方面。
1.宏观经济环境影响：经济下行压力、资产价格波动以及政策变化等宏观因素都会对商业银行不良贷款率产生影响。
2.银行内部管理不力：风险管理体系不完善、内控制度缺失、审批程序不规范等都会导致银行的不良贷款率居高不下。
3.行业及客户风险：部分行业或客户的利润能力下降、财务状况恶化、变革策略发生波动，都可能导致银行贷款逾期或违约。
4.贷款业务过度扩张：银行为了谋求业务发展，往往会对贷款业务进行过度扩张，这会增加银行的风险，导致不良贷款率升高。
二、对策选择1.加强风险管理意识：商业银行必须始终保持高度警觉，积极推进风险管理制度建设，不断提高风险管控能力。
2.建立科学的风险管理体系：建立完备的风险管理体系，包括信用风险管理、市场风险管理、流动性风险管理和操作风险管理等，以便在风险出现时及时应对。
3.加强内部控制和审计：银行应该建立健全的内部控制制度，并加强审计和风险评估工作，全面加强银行贷款业务的风险控制。
4.提高贷款审批标准：银行在向客户提供贷款时，需严格按照贷款审批标准进行审批，对存在风险的客户或贷款业务进行严格审批，不仅有助于银行规避风险，也可以保护客户的利益。
5.加强信贷监管：监管部门应该对商业银行的信贷业务进行加强监管，建立完善的信贷监管体系和监管手段，加强监管和对贷款业务的违规情况的打击力度。
综上所述，我国商业银行的不良贷款率不可避免地会受到宏观经济环境、银行内部管理、行业及客户风险和贷款业务过度扩张等多种因素的影响。
为此，必须采取多种措施，加强银行风险管理和贷款业务管理，确保银行贷款业务的健康发展。
我国商业银行不良贷款成因及对策选择
我国商业银行不良贷款成因及对策选择随着我国经济的快速发展，商业银行业务规模不断扩大，其中贷款业务占据了重要地位。
随之而来的是不良贷款问题的日益突出。
不良贷款不仅会给银行自身带来损失，也会对整个金融体系和经济稳定造成影响。
加强对我国商业银行不良贷款成因的研究，并采取有效对策选择，对维护金融稳定和促进经济发展具有重要意义。
1.宏观经济环境影响宏观经济环境的波动对商业银行的贷款业务有着重要影响。
当经济下行时，企业销售额减少、利润下降，资金链遇到问题，导致贷款违约率上升。
特别是在宏观经济波动较为严重的情况下，不良贷款问题更加突出。
2.企业经营管理风险企业的经营管理风险也是不良贷款的重要成因之一。
企业可能面临市场竞争压力、管理不善、技术创新不足等问题，导致企业盈利能力下降，无法按时还款，从而形成不良贷款。
3.银行自身管理风险银行自身的管理风险也是导致不良贷款问题的重要因素。
包括内部控制不严、信贷审查不彻底、风险管理不到位等问题，都可能导致银行贷款风险的加大，进而形成不良贷款。
4.不当担保及违规担保在一些情况下，企业为了获得更多的贷款资金，可能采取了不当的担保手段，或者银行在发放贷款时未进行充分的风险评估，导致贷款违约率上升，不良贷款增加。
5.外部环境变化外部环境的变化也可能引发不良贷款问题。
比如自然灾害、市场供求关系变化、政策调整等因素都有可能对企业盈利能力带来负面影响，从而影响贷款偿还情况。
1. 完善信贷审查评估制度为了降低不良贷款风险，商业银行需要完善信贷审查评估制度，加强对借款人的资信调查和风险评估，严格把关贷款的发放标准，避免因为不当的担保或者违规担保导致不良贷款的增加。
2. 加强风险管理能力商业银行需要加强风险管理能力，建立健全的风险管理体系和内部控制机制，及时发现和应对风险，最大限度地降低不良贷款的发生。
3. 优化和完善内部管理银行需要优化和完善内部管理，包括建立科学合理的绩效考核机制，激励员工发挥积极性，提高工作效率和质量，防止内部操作风险对不良贷款的产生和扩大。
我国商业银行不良贷款成因及对策选择
我国商业银行不良贷款成因及对策选择随着经济的快速发展和金融体系的不断完善，我国商业银行的不良贷款问题日益突出。
不良贷款不仅会对商业银行的资产质量造成影响，还会对整个金融市场造成不良影响。
因此，研究我国商业银行不良贷款成因及对策选择是十分必要的。
1.宏观经济因素宏观经济波动是导致商业银行不良贷款的主要原因之一。
经济萧条期间，企业的经营困难，导致企业的贷款无法按时还款，商业银行的不良贷款率会上升。
2.风险管理不到位商业银行的风险管理不到位也是不良贷款的一个重要成因。
商业银行在审批贷款时，未能充分评估借款人的还款能力，或忽视了借款人的财务状况，导致贷款风险增加。
另外，商业银行对贷款项目的管理不够严格，或未能及时采取措施，导致问题贷款积累。
3.内控管理不严格商业银行内部控制管理不严格也是不良贷款的重要原因之一。
如果商业银行的内部审计体系存在漏洞，或操作人员失职或滥用职权，都会导致不良贷款率上升。
商业银行的业务风险管理不到位也是不良贷款的成因之一。
商业银行在发展新的业务时，可能会忽视业务风险的评估，从而导致发放的贷款出现问题，从而使不良贷款率上升。
1.完善风险控制管理商业银行应加强风险控制管理，制定科学的信贷审批制度，明确贷款的范围和办理流程，全面评估借款人的财务状况和还款能力，对风险评估不到位的贷款项目，应及时予以调整或撤回。
2.建立健全的内部审计制度商业银行应建立健全的内部审计机制，加强内部审计工作，保证内部审计人员的独立性和客观性，及时发现问题贷款，制定有效措施，及时纠正问题。
3.加强信贷管理商业银行应加强信贷管理，制定严格的信贷管理制度，加强对信贷市场的研究和监测，对信贷中存在的问题及时采取措施，降低不良贷款的风险。
4.完善贷后管理综上所述，商业银行不良贷款问题的根源主要在于宏观经济波动、风险管理不到位、内部控制管理不严格，以及业务风险管理不到位等多重因素。
为了有效降低不良贷款的风险，商业银行需要采取一系列有效的措施，如加强风险控制管理、加强贷款风险预警机制、加强内部审计机制等，才能有效降低不良贷款率，提高商业银行的资产质量。
我国商业银行不良贷款的成因及对策
我国商业银行不良贷款的成因及对策不良贷款是指商业银行发放的贷款逾期或无法按时回收本金和利息的贷款。
商业银行不良贷款的成因多种多样，包括经济周期波动、管理不善、风险控制不力等因素。
以下将详细探讨我国商业银行不良贷款的成因及对策。
一、成因分析1.经济周期波动：经济增长放缓或经济衰退，导致企业盈利能力下降，增加了贷款违约和不良资产风险。
2.借款人信息不真实：借款人提供虚假资料或隐瞒重要信息，使银行无法准确评估借款人的还款能力，进而产生不良贷款。
3.贷款审批不严谨：银行在贷款审批过程中存在信息不对称、风险评估不全面等问题，未能准确评估借款人的还款能力和负债风险。
4.风险分散不足：商业银行在贷款时未能对贷款对象进行充分的风险分散布局，多样化贷款组合，导致贷款违约风险集中。
5.法律环境不完善：法律对于贷款违约及资产处置等方面缺乏完善的法规和制度，使银行难以有效解决不良贷款问题。
二、对策建议1.风险管理加强：商业银行应加强风险管理能力，通过建立完善的风险评估模型和提升风险管理技术，降低不良贷款风险。
2.信息披露完善：商业银行应加强借款人信息核实，要求借款人提供真实、完整的财务信息，并加强信息共享，提供准确的信用评估。
3.创新风险管理工具：商业银行可以引入衍生品等金融工具，降低贷款利率、提前还款等风险，进一步规避风险。
4.合理定价：商业银行应根据借款人的风险评估结果，合理定价贷款利率，确保利差覆盖不良贷款风险。
5.债务违约解决机制：加强法制建设，建立健全的债务违约解决机制，加强银行对于不良贷款的追偿能力。
6.完善内部控制：商业银行应加强内部控制体系建设，完善风险监测和预警机制，及时发现和化解风险。
7.提高员工素质：加强员工培训，提高员工的风险意识和风险管理能力，增强员工对于不良贷款的风险防范和处置能力。
总结起来，我国商业银行不良贷款的成因复杂多样，需要从风险管理、信息披露、定价策略、法律环境等方面综合考虑，并采取相应的对策才能有效降低不良贷款风险，保持银行业的稳健发展。
我国商业银行不良贷款成因及对策选择
我国商业银行不良贷款成因及对策选择我国商业银行不良贷款形成的原因有很多, 主要包括以下几个方面:一、经济因素经济因素是导致商业银行不良贷款形成的主要原因之一, 这是因为在经济下行周期或衰退期, 很多企业或个人的经济状况出现了恶化, 收入下降, 使得其还款能力降低, 还款压力加大, 从而导致其贷款违约, 甚至是倒闭. 因此, 经济下行周期或衰退期是商业银行不良贷款出现高峰的重要原因.二、信用风险信用风险是指因为市场经济的不稳定导致长期违约、欺诈和破产等风险而导致的不良贷款. 信用风险是商业银行面临的最大的风险之一, 它是由于贷款人本身的信用不良、缺乏资产抵押或担保等原因导致的. 这些原因都会导致贷款人违约, 从而给商业银行带来不良贷款风险.三、过度扩张过度扩张是商业银行不良贷款的另一个原因. 在经济高速增长的时期, 商业银行为了快速突围, 往往采取大规模贷款的方式来扩张业务规模. 过度扩张的结果是贷款风险的增加、成本的增加和利润的下降. 贷款方式过度依赖固定资产和房地产扩张也会导致银行不良贷款的增加.四、风险管理不到位风险管理不到位是商业银行不良贷款的重要因素. 商业银行在贷款过程中往往缺乏科学的风险管理措施, 风险评估不准, 贷款风险控制不严格, 对借款人的相关信息披露不充分, 导致商业银行的贷款风险上升, 不良贷款问题日益严峻.针对上述不良贷款成因, 商业银行可以采取以下几种策略:一、制定科学的风险管理模式对于商业银行来说, 良好的风险管理模式是避免不良贷款和风险的重要保障. 商业银行应该建立完善的风险管理体系, 建立科学的风险评估体系, 加强风险识别和监测, 采取灵活、快速的风险处置措施, 以确保不良贷款的最小化.二、加强合规监督长期以来, 商业银行在放贷过程中存在违规放贷, 贷款风险控制不到位等问题. 商业银行应加强内部管控, 根据国家相关法律法规制定合规监督制度, 对贷款业务进行全面的审查, 合规监督,加强相关职能部门的沟通和协作.三、严格授信审批商业银行应该对授信审批过程实行严格的标准和流程, 加强对借款人资产负债率、经营状况、信用历史等信息的审核, 对授信指导切实的实行, 加强授信时的下放权限和控制确认.四、多元化经营商业银行应该在着重加强核心业务的同时, 采取多元化经营模式, 加强资产管理, 控制风险, 避免因经营模式单一而导致的贷款违约风险上升.总之, 商业银行应树立风险意识, 提高风险管理能力, 走出一条科学、规范、有效的风险管理道路, 以实现不良贷款控制和风险管理的有机结合.。
我国商业银行不良贷款成因及对策选择
我国商业银行不良贷款成因及对策选择随着我国金融市场的不断发展和国民经济的快速增长，商业银行作为最主要的融资渠道之一，在金融市场中扮演着重要的角色。
然而，在商业银行的贷款业务中，不良贷款的产生已经成为了金融市场发展过程中难以避免的问题。
本文将对我国商业银行不良贷款的成因进行分析，并提出相应的对策选择。
(一) 宏观经济因素我国的宏观经济环境千变万化，很多因素都会影响银行业的稳定。
宏观经济因素是导致不良贷款率上升的主要原因之一。
如:货币政策的紧缩，导致资金成本的上升，企业压力加大，还款困难，导致不良贷款的增加。
(二) 政策因素政策因素是直接影响商业银行不良贷款率的主要因素之一。
政策性贷款则是政策因素的主要来源；政策性贷款主要面向的是具有特殊性质的借款人以及政府重点扶持的产业，政策性贷款受政策调整的影响非常大，而这些政策的调整必然会滋生出一定的坏账率>营销策略的缺失或者不当操作也会导致商业银行不良贷款率的上升。
一些银行为了竞争激烈市场份额，为了实现年度任务，常常忽略了贷款的风险评估，甚至是严重不当的操作。
这些操作虽然可以保证银行的贷款增速，但成本主义思维和导致贷款的质量严重下降。
(四) 风险管理因素风险管理和内部控制的缺失也是导致商业银行不良贷款的主要来源，银行在放贷前应该对借款人进行细致的审查，并正确评估其信用风险和贷款风险。
这样才能使银行了解借款人的现实情况，确定贷款的类型和期限，并制定适当的利率及还款方式。
(一) 完善风险评估机制应加强信用评估的医学工厂，规范贷款审批操作，从源头上提高贷款的质量。
掌握风险控制环节，避免风险积聚，积极引入外部风险评级配置企业信贷评级，建立准确风险评估的机制，确保贷款资产的质量。
(二) 投入资金去管理不良贷款把一部分可用财力作为管理不良贷款的专用资金。
建立完善的不良资产管理制度，运用科学的覆盖等手段确定不良资产的定性、准确判断过犯化的可能性、制订机动处置方案，从而避免进一步的资产亏损。
我国商业银行不良贷款成因及对策选择
我国商业银行不良贷款成因及对策选择我国商业银行是国民经济的重要组成部分，对经济发展起着至关重要的作用。
商业银行在贷款业务中不良贷款问题一直是一个严重的挑战。
不良贷款不仅会影响银行的经营稳定，还会对整个金融体系产生影响，甚至对整体经济造成不利影响。
深入研究我国商业银行不良贷款的成因及对策选择，对于提高我国商业银行的风险管理水平，维护金融体系的运行稳定具有重要意义。
我国商业银行不良贷款的成因主要包括内部因素和外部因素。
内部因素主要包括银行自身的风险管理不足、内部控制不力、贷款审查和审批不严格、信贷政策不当等问题。
外部因素主要包括宏观经济环境变化、市场需求形势不佳、行业风险加大等因素。
以下分别对这些成因进行分析，并提出相应的对策选择。
首先是内部因素。
商业银行的风险管理不足是导致不良贷款的重要原因。
在风险管理方面，银行需要加强对贷款客户的信息收集和风险评估能力，完善内部风险管理体系，及时发现和应对潜在的风险。
银行在信贷业务中应当建立健全的内部控制体系，强化对信贷业务的监管和审计，提高对贷款风险的识别和管理水平。
加强员工的风险意识培训，提高员工对信贷风险的认识和把控能力，进一步提高信贷风险防范和控制水平。
其次是外部因素。
宏观经济环境变化和市场需求形势不佳是导致不良贷款的重要外部原因。
在面对外部环境变化时，商业银行需要灵活调整信贷政策，及时调整贷款结构，降低信贷风险，提高经济周期的应对能力。
银行需要加强对行业风险的评估和监控，关注行业发展动态，及时调整风险暴露度，减少不良贷款的发生。
我国商业银行不良贷款的成因及对策选择是一个复杂的系统工程，需要从内外部因素入手，全面提升银行的风险管理水平，以降低不良贷款的发生。
只有做好不良贷款成因的分析，根据具体情况采取相应的对策选择，才能有效降低银行的信贷风险，保障金融体系的稳定运行。
加强对不良贷款问题的研究，不断完善相关政策和管理制度，对于维护金融体系的安全和稳定，促进经济的持续发展有着重要的意义。
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浅析我国商业银行不良贷款的成因及对策
一、商业银行不良贷款的界定
银行不良贷款，一般是指偿还有困难的贷款，尤其是指预期的偿还资金来源不能或不足于用来偿还其利息和本金的贷款。
中国人民银行2001年12月颁布的《贷款风险分类指导原则》确认的以风险为基础的分类方法指出，贷款分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，后三类合称为不良贷款。
其中，次级类是指借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失；可疑类是指借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失；损失类是指在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。
二、我国商业银行不良贷款的现状
虽然，近年来我国不良贷款额和不良贷款率正在逐年下降，但其绝对数额还是相当大的。
当前，我国商业银行的”资产池”中还拥有大量的不良贷款，银监会发布的2011 年各季度不良贷款、拨备覆盖及资本充足率情况。
截至2011 年12月末我国商业银行不良贷款余额为4279 亿元，比三季度末增加201 亿元；不良贷款率为1.0%，比三季度末上升0.1个百分点。
其中，次级类贷款1725 亿元，不良贷款率0.4%；可疑类贷款1883亿元，不良贷款率0.4%；损失类贷款670 亿元，不良贷款率0.2%。
2010年我国商业银行所有不良贷款中，主要商业银行占比近
86%，而其他商业银行机构占比仅14%（本文不考虑外资银行）。
这不仅反映了银行不良贷款与其自身相对规模之间的密切相关关系，而且也反映了我国主要商业银行机构仍然存在巨大的不良贷款。
三、商业银行不良贷款的成因分析
商业银行信贷管理体制不健全。
近几年来，银行内部虽己建立了贷款”三查”制度，贷款风险管理制度、审贷分离制度等各种信贷管理制度，但由于订立的制度不够科学严谨，信贷经营利益机制与风险机制不对称，缺乏责、权、利相互配套的约束机制和激励机制，对经营责任和资产损失的考核不明确、不严格，贷款风险追究制度没有真正落到实处，一些行之有效的措施落实不到位，流于形式，这就直接影响了贷款的质量。
某些银行信贷风险管理模式仍然停留在分解指标，分层监控以及简单的权限控制和审批控制的层面，虽说层层把关、审查，但实际上造成集体决策等于无人负责的局面。
贷后管理不到位。
贷后检查的目的在于做出风险预警，以便采取应对措施降低贷款风险。
贷后管理能否严格、客观、及时，实质上就是贷款预警机制能否起作用，可以说贷后管理是信贷风险预警的一个重要平台。
在基层行中，信贷部门往往担负者全行主要存款指标，而相当多的贷款户并不是存款户，由于这种利益机制的驱动，信贷人员主要的精力放在了争拉存款上，而对相当多贷款企业的后续管理则放松了，到企业去解情况的时间少了，无法随时把握企业经营动态的变化，贷后管理成了应付日常制度和检查的需要，这种
检查是企业报表数据的移位和凭印象做出的书写，不能反映企业的真实情况，这是造成贷款预警机制失灵的主要原因，失去了贷后检查的实际意义。
政府行政干预的影响。
受国家宏观经济政策影响，财政部门与金融部门调控机制混用，该由财政投资的公共项目，甚至企业发不出工资、欠交税款、扶贫解困都要求用信贷资金解决，这种方式发放的贷款不可能实现正常的循环。
在由计划经济向市场经济过渡的过程中，政府干预市场经济的运作使银行贷款造成风险非常严重，如企业股份制改造、资产重组等经济活动本应是市场经济条件下，企业根据自身的条件、特点和市场运作规律等自发提出的要求，是按市场经济规律办事的一种表现。
在此过程中一旦政府插手，如我国的国有商业银行在被迫增加直接风险之时，也就是其通过公有产权的内在血缘关系将风险最终全部转移给国家之时。
政府在企业资产重组中所扮演的角色，应是通过相关法律相应的政策加以引导、扶持，而不应运用行政手段来干预应有的市场规律和资金运动规律。
四、商业银行不良贷款的应对策略
（1）银行应积极构建科学的不良贷款管理体系对于银行内部来说是十分重要的。
银行为了更好地适应商业银行股权结构变化的调整和新经济环境发展的需要，应该逐步建立董事会管理下的对于不良贷款管理的框架，同时全面加强银行产权改革的步伐，建立相应的监事会制度，完善企业的治理结构。
建立和完善信贷管理的责任
制，可以有效的健全信贷审批的被控制度，并建立科学的预警制度，充分借鉴国外银行的经验，这样才可以有效的加强风险的管理，完善商业银行不良贷款情况产生。
此外，加快利率市场化改革步伐，使利率能真正反映借贷资金的供求关系。
（2）在政府行为上，要按照社会主义市场经济的本质，进行机构改革和职能归位。
搞好宏观经济调控，规划和制定有利于促进生产发展的全局性或区域性产业政策，合理配置资源；退出微观经济领域，运用市场规则进行公正、公平裁判，保证银企双方成为独立经营的市场主体，疏导商品、货币流通和信用活动规范、有序运行。
要强化央行金融宏观指导和金融风险监管制度，逐步建立科学化的风险预警、制裁、信息调查与披露系统，督促商业银行加强风险资产管理。
（3）企业应该建立现代企业的法人制度，尽快明确国家、法人和个人三者之间的产权关系，理顺国家所有权和企业经营权的关系，从而确定企业在市场经济中的主体地位，真正建立起”产权明晰、权责明确、政企分开，科学管理”的现代企业制度加速企业的产权制度改革，尤其是对于企业的股份制改造。
同时在建立现代企业制度的过程中，提高信贷资产质量注重提高企业经济效益，建立起面向市场的生产机制，然后要建立面向市场的营销和成本核算机制，最后要建立面向市场的投融资机制。
银行应该与国有企业加强联系，积极参与企业体制的改革，从而降低信贷风险，提高经济效益。
五、结语
不良贷款对商业银行的生存和发展，乃至国家的金融形势都具有极大的影响力。
商业银行不良贷款的化解和控制，要认真分析不良贷款产生的原因，从而找出解决对策。
降低银行不良贷款关键构建科学的信贷管理体系，健全内部控制，其次是合理的政府干预以及企业良好的发展。