小额信贷的可持续发展之路开题报告(一)

_______学院

本科毕业论文（设计）开题报告

题目论我国小额信贷的可持续发展之路院系XXXX 专业经济学

学生姓名XXXX 学号XXXXXXX 指导教师XXXX 职称XXXX

2012年10月17日

一、本课题的研究目的及意义

（一）选题的目的

1976年穆罕默德·尤努斯在一个村对42名最穷的农户进行每人贷款27美元的小额实验，随后逐步建立起孟加拉国乡村银行————“格莱明银行”（简称GB）。目前，这种乡村银行的模式被很多国家关注和复制，已经成为国际上小额信贷的主要模式之一。

改革开放以来，我国经济取得了突飞猛进的增长。但是在整体经济高速增长的同时，我们也应当看到我国贫穷地区的经济发展情况不容乐观。虽然经过20多年的扶贫开发，我国农村绝对贫困人口已经从1.25亿减少到2148万，但目前农村贫困问题依然严峻。我国贫困人口规模依然很大，2006年全国农村绝对贫困和低收入人口总数为5700万，占农村人口的6%。所以如何解决农村贫困问题以及如何提高低收入人口收入有着重要的现实意义。

小额信贷作为一种金融制度的创新，自出现以来一直致力于为低收入阶层提供金融服务，通过提供金融服务来提高低收入群体的收入，增加就业机会。发展中国家经济发展的历史证明小额信贷是缓解贫困、促进就业的有效方式。中国小额信贷的历史只有十几年时间，但是发展迅速，在反贫困和发展农村金融等方面取得了令人瞩目的成就，实现了重大的经济和社会效益，但是我国小额信贷还不尽完善，在实施过程中，还存在一些问题,很多问题不利于小额信贷的可持续发展，也不利于解决农村的贫困问题。因此，研究小额信贷的可持续发展有着重大意义。

（二）选题的意义

小额信贷是帮助贫困群体改善生产、生活境况以及扶持中下收入群体的一项重要手段，也是一种非常有效的扶贫到户手段。一方面，通过给穷人发放小额信贷，发挥金融的激励约束机制，调动穷人的积极性，以财政转移支付和金融创新的有机结合，实现对穷人们的救助。另一方面，小额信贷也可以促使金融机构的不断创新，通过高水平的管理实现贷款的回收，通过高技巧的经营扩大收入、减少支出，实现平衡节余，持续发展，更好地为农村的穷人提供资金。但是绝大多数的结果是，贷款大多数不能按时偿还，成了坏账，从而本金亏蚀而尝试失败。另一种的成功概率相当大。这主要是有一些非赢利性的团体参与的、针对非常穷困的贷款人的无担保贷款，也就是小额

信贷。

在借鉴国外小额信贷的经验基础上，以小额信贷原理以及相关理论为指导，分析当前国内小额贷款的现状，提出了非政府组织促进小额贷款发展的对策建议，从而促使小额贷款机构能够更好地服务农村，促进农村经济发展。这种研究从理论上丰富了对小额贷款可持续发展的探讨，为小额贷款的可持续发展提供了更为充分的理论基础。另外，对小额贷款可持续发展的研究，有着重大的实践意义：它有利于增强小额贷款机构发展的可持续性；有利于缩小农村与城市的收入差距，提高低收入阶层的收入；可以促进资源的配置、市场的发展，促进农村的经济增长。

二、已了解的本课题国内外研究现状

随着正规金融系统中的传统零售市场竞争日趋激烈，边际收益收缩，一些富于远见的金融机构开始从小额信贷中看到了持续盈利和发展的机会。越来越多的商业银行(包括主要银行)、财务公司和保险公司作为批发或零售商成功进入小额信贷市场，在世界各地发挥着越来越重要的作用。Global Resource Centre for Microfinance2004年的一份调查报告称，已探明从事小额信贷的商业银行和其他正规金融机构有225家(包括花旗银行、德意志银行等)，其中有些已经获得较高回报，甚至超出本国银行业的平均水平(Isern，2005)。

小额信贷的发展将现代经济改革引入偏僻的农村，反映了在全球政治和经济转型过程中，新自由主义的效率、私有化和个人进取精神等观念对主流发展观的影响(Dale & Von Pischke，1992)。

20世纪90年代，小额信贷越来越成为新发展战略的重要因素，以市场为导向的新发展战略强调自我雇用，将市场经济扩张到非正规部门，使非正规部门通过投资创造就业，在加速原理的作用下，增加资本积累，提高就业、收入和消费，这种作用可以用标准的储蓄贷款模型来加以阐释(Lucarelli，2005)。

根据《微型金融公报》(Microfinance Bulletin，2003年7月号)的一项调查，在向最穷的人发放贷款的49家小额信贷机构中，平均运营成本为其发放贷款数额的59％，而人力成本接近50％。61家机构着眼于更宽泛的客户群，其平均贷款规模是上述集中于低端客户机构的4倍，调查显示，后者的运营成本和人力成本可以减少一半。可见，集中于低端客户的小额信贷机构必须更注重成本控制。

国内许多专家学者致力于小额信贷的理论和实证研究，对于我国小额信贷发展的

研究，杜晓山（2004）将当前小额信贷项目分为三大类：第一类，主要是以民间或半官半民组织形式为运作机构的小额信贷实验项目；第二类，主要是以政府机构和金融机构（农业银行）为运作机构的政策性小额贷款扶贫项目；第三类，农信社开展的小额信用贷款和联保贷款。通过对三种项目的分析可以的得出，一些以民间或半官半民机构先行与国际接轨的小额信贷实验项目对我国小额信贷事业的发展起了先锋、示范和启迪作用，而政府主导型项目和农村信用社小额信贷项目对快速和大规模利用信贷手段扶持贫困户和广大农户做出较大的贡献。

何敏峰（2006）将小额信贷功能定位与城乡金融机构功能定位有机结构和起来，小额信贷可分为城乡商业性金融开办“纯商型”小额信款、政策性金融开办、“政策性”小额信款、合作金融机构和其他中小金融机构开办“政策型、商业结合型”小额信贷。

熊德平（2005）认为我国目前基本形成了外国援助机构有期限的小额信贷项目，政府用扶贫贴息贷款实施的小额信贷项目，专业性非政府组织的小额信贷项目，政府要求农村正规金融机构实施的小额信贷，慈善性或非盈利性的实验性的小额信贷项目五种类型。

三、本课题的研究内容

拟解决的主要问题：

1.我们应如何正确认识小额信贷及其存在与发展的理论依据和客观基础

2.研究小额信贷的发展现状及存在的问题

3.应采取怎样的措施有效解决小额信贷可持续发展的问题

写作提纲：

论我国小额信贷的可持续发展之路

一、引言

二、小额信贷概述

（一）小额信贷的起源和发展

（二）小额信贷的概念

1．小额信贷的定义

2．小额信贷机构的分类

（三）多元化的小额信贷发展模式

1.非政府组织模式

2.正规金融机构模式

3.金融机构和非政府组织紧密联系模式

4.社区合作银行模式和村银行模式

5.国家级小额信贷批发基金模式

三、我国小额信贷的发展情况和经验介绍

（一）中国农村小额信贷的发展历程

（二）小额信贷可持续发展对我国的意义

1.有助于解决信息不对称

2．有助于合约的有效执行

3．是增加农村资金供给的有效途径

（三）小额信贷的成功经验介绍

四、目前我国小额信贷存在的问题

（一）小额信贷机构经营管理的问题

（二）缺乏资金来源

（三）小额信贷机构生存发展的政策环境问题

五、推进小额信贷商业化可持续发展的对策

（一）小额信贷机构

1.明确定位目标群体

2．促进小额信贷组织创新

（二）解决资金问题

1．不断强化小额信贷资金的供给能力

2．稳步推进小额信贷利率市场化

（三）为小额信贷发展创造稳定的政策环境

1．建立完善的法律保障体系

2．不断完善小额信贷机构的准入和退出机制

四、本课题研究的步骤、方法及进度安排

（一）本课题研究的步骤，方法

1.论文资料收集整理阶段。主要是通过各种期刊，互联网，报刊杂志，书籍等来收集与论文相关的资料，并将其整理好，作好资料收集记录。

2.阅读论文资料，形成论文思路阶段。阅读论文资料，记录心得体会，做好论文撰写日记，并与指导老师积极交流，大致形成论文写作思路。

3.撰写论文阶段。在所收集的资料基础上，在老师的指导下，通过自己的理解和消化，完成论文写作，并积极准备答辩。

（二）本课题的进度安排：

2011.07.01--2011.07.20 选定题目

2011.07.21--2011.09.01 搜集有关资料并构思谋篇

2011.09.02--2011.09.30 撰写开题报告与修改完善并通过

2011.10.01—2011.10.30 论文资料的收集与整理以及相关调研

2011.11.01--2011.11.30 查阅更多相关资料并撰写论文及审稿

2011.12.01—2011.12.05 上交论文

2011.12.06 --2011.12.15 论文答辩

五、主要参考文献

[1]杜晓山，刘文璞.小家信贷原理及运作[M].上海：上海财经大学出版社，2001.

[2]李莉莉.农村小额信贷[M].中国社会出版社,2006.

[3] 刘民权.中国农村金融市场研究[M].中国人民大学出版社,2006.

[4]刘文璞.中国农村小额信贷扶贫的理论与实践[M].中国经济出版社,1996.

[5] 吴宝国.中国小额信贷扶贫研究[M].北京，中国经济出版社，2002：20-83.

[6] 胡金炎，张乐.非正规金融与小额信贷：一个理论评述[J].金融研究,2004,(7).

[7] 邓晶，鲁靖.从制度经济学的视角看农业金融支持的弱化[J].金融与经济,2005,(6).

[8] 李宪忠.小额信贷发展路径探析[J].金融理论与实践,2006,(9).

[9] 旷宗仁，鲁静芳，左停.创新与小额信贷的可持续发展[J].农村金融研究,2006,(2).

[10] 李夏.中国农村小额信贷可持续发展问题研究[J].北京：中国经贸导刊，2009,(14).

[11] 周小付.中国农村小额信贷发展模式探索[D].福建师范大学.2008.

[12] 梁立波.我国农村小额信贷发展问题研究[D].广西大学.2008.

[13] 汪三贵.中国小额信贷可持续发展的障碍和前景[J].农业经济问题.2000.12期.

[14] 孙天琦.小额信贷扶贫成功的商洛模式及对农村金融发展的启示[J].农业经济问

题.2001. 04期.

[15] 汪三贵,毛建森,朴之水.中国的小额信贷[J].农业经济问题.1998.04期.

[16] 曹瑞丽.我国微型金融机构的可持续发展研究[D].天津财经大学.2009.

[17] 朱水芳.我国小额信贷体系发展研究[D].暨南大学.2009.

六、指导教师意见：

签名：

年月日七、院系或教研室审核意见：

1.通过

2.完善后通过

3.不通过

负责人：

年月日