万能险相关金融知识
万能险
本和费用就可以了。
而且，万能保险现金价值的计算有一个最低的保证利率，保证了最低的收益率。
保费万能保险之所以被称为“万能”，在于客户在投保以后可以根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。
万能保险是风险与保障并存，介于分红险与投连险间的一种投资型寿险。
在这种“万能保险”保险方式下，消费者缴纳的保险费分为两部分，一部分是用来保险的，一部分是用来投资的，投资部分的钱可以由消费者自主选择是否转换为保险的，这种转换可能表现为改变缴费方式、缴费期间、保险金额等的调整。
在国外，一般说来投资部分的风险是由消费者自己承担的；在国内的万能险，一般给定一个最低保证收益率，消费者自己可以将最低保证收益率和银行活期存款利率做个权衡比较。
万能保险，是保险公司提供的一种更好的服务方式，绝对不是汉语词汇中的“无所不能”的意思。
所谓保险，就是通过缴纳保险费，将潜在风险发生后的结果转移给保险公司承担，风险本身是无法转移的。
而随着对保险的接触，会增强人们的风险意识，从这个意义上可能降低了风险发生的可能。
种类万能险的保障额度设计一般有三种：保险费＋投资账户价值、保险费与账户价值×系数后取值大者、保险费或账户价值之一×系数。
由于保障额度的设计不同就形成了不同类型的产品：1.重保障型保险金额高，前期扣费高，投资账户资金少，前期退保损失大。
如中英人寿的《金菠萝B款》，保额为保费的50倍，同时首期扣费高达65％，适合无其他风险保障但有一定投资风险承受意识和能力的中青年人，但要确保长期持有。
2.重投资型保险金额低，首期扣费少，投资账户资金较多，退保损失小。
如ING 太平洋安泰的《财富人生》，保额最高可达500万，首期扣费仅5%，但因为采用自然费率，年轻人的风险保费很低，既可以做高保障，也可以起到代替储蓄的保值作用。
再如新华人寿的《得意理财》，保额为保单价值的110％，首期扣费仅为7.5％。
万能险特点
如,某保险公司在万能险中规定:投保人从合同生效日起3年内,每年均在约定的缴费日 期或其后的60日内缴付当期应缴期交保费的,则自第4个保单年度起,投保人于约定的的缴 费日期或其后的60日内缴付当期应缴期交保费的,公司额外分配2%的当期应缴期交保费 作为持续缴费特别奖金进入保单账户,追加和补缴保费均不享有持续特别奖金,
三、保费缓缴期与宽限期
指投保人逾期未缴保费,当其保单账户价值足以支付所需风险保费和保单管理费时,投 保人可以暂缓交付保费,保险公司将从其保单中扣除所需的风险保险费和保单管理费,保 险合同继续有效,
存在保费缓缴期,万能保险的宽限期有如下两种方式：
8-7
* 缓缴期先于宽限期；保险合同中止于宽限期结束时,
二、给付方B
B式是一种随保单账户价值的变化而变化的死亡保险金给付方式,即死亡风险保额始终 等于保单的保额,公式：
死亡风险保额=保险金额 死亡保险金=保险金额+保单账户价值
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给付方式A:
死亡给付
风险保额=死亡给付—保单账户价值
保单账户价值
35 40 45 50 55 60 65 70
年龄
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设立最低保证利率,收益有两部分：最低保证利率 储蓄 、实际投资收益高于最低保证 利率的收益 兼具投资 ,
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第二节
第二节 万能保险的保费缴付 一、基本保费和额外保费：
在期交保费方式下,万能险保费由基本和额外保费构成,根据中国保监会2007年颁布 的人身保险新型产品精算规定：
基本保险费：不得高于保险金额 指保单签发时的死亡保险金额 除以20 ,且≤6000元, 额外保险费：高于期交保费的部分, *期交保费方式：年交、半年交、季交和月交, *为了促使投保人能够连续缴付保费,维持保单的效力,积累保单的账户的价值,有的保 险公司采取目标缴费额,
投资连结保险与万能险
投资连结保险与万能险产品基础知识一、投资连结保险1.1 投资连结保险的定义根据中国保险监管机构的规定：投资连结保险指包含保险保障功能，并至少在一个投资账户上拥有一定资产价值的人身保险产品。
1.2 投资连结保险的起源投资连结保险起源于20世纪50年代的英国。
当时的英国，经历了二次世界大战之后，物价不断上升，大众对于能够抵御通货膨胀的金融产品需求高涨，加上国家财税政策对投连产品的保险费赋予了全额免税的优惠，使得一些中小型寿险公司纷纷与投资信托业者合作，开发并销售这种投资连结型保险，以此来和大型寿险公司相抗衡。
直到20世纪60年代后期，一些大型的寿险公司也开始陆续进入新型保险市场，投资连结保险可以说是70年代英国寿险业界的最大变革。
与此同时，它又以最快的速度在欧美等国家流行起来。
1.3 投资连结保险的发展在英国，投资连结产品被称为基金连锁（Unit Link）保单，由伦敦曼彻斯特公司于1957年首次开发，1961年推出，流行于20世纪60年代，迅猛发展于70、80年代。
2004年，投资连结产品的保费占总寿险保费的比例已提高至58.06%。
在美国，投资连结产品被称为变额寿险（Variable life Insurance），1976年，由公平人寿保险公司首次开发。
与英国相似，经济及社会因素促进了美国投资连结产品的产生及高速发展。
从1980年到1998年，投资型产品占寿险的比例已上升到54%。
在新加坡，1992年推出投资连结型保险，目前在寿险市场占有率高达74%。
在香港，投连产品于1996年推出，目前在保险市场占有率已高达5成。
1.4 投资连结保险在中国的发展近年来，由于我国经济的快速发展与人民生活水平的不断提高，使得现代民众的投资观念日益精进，人们对于保险的意识逐渐增强，需求也日益多样化。
目前，中国已正式加入WTO，走上了全球化的快车道，国内保险市场与国际接轨的步伐进一步加快，在国外数十年才能完成或实现的变革在我国可能仅需几年甚至更短的时间。
保险知识点总结简短精辟
保险知识点总结简短精辟保险是一种在生活中非常重要的金融工具，它可以帮助人们应对意外风险和不可预测的损失。
在现代社会，保险产品种类繁多，覆盖范围广泛，因此对保险知识的了解对每个人来说都非常重要。
下面就来总结一些重要的保险知识点，帮助大家更好地了解和运用保险。
第一，保险的定义和作用保险是一种经济交易，通过一定数额的保费，来转移风险，即把可能发生的损失转移给保险公司。
保险的作用主要有两个方面：一是风险转移，即将可能的风险转移给保险公司，减少个人或企业的损失；二是储蓄或投资，一些保险产品既可以提供风险保障，又可以实现储蓄或投资的功能。
第二，保险产品的种类保险产品主要可以分为人身险和财产险两大类。
人身险主要包括寿险、意外伤害险、健康险等，主要是为了保障人的生命健康。
而财产险主要包括车险、房屋险、财产保险等，主要是为了保障财产。
此外，还有一些特殊类型的保险，比如旅行保险、责任险、信用保险等，它们针对的是特定的风险。
第三，保险合同的要素保险合同是保险公司和被保险人之间的约定，它包括以下要素：投保人、被保险人、受益人、保险金额、保险期限、保险费率、保险费、保险责任等。
其中，保险金额是保险公司在保险事故发生时应偿付的金额，也叫做保险赔偿金；保险期限是保险合同的有效期限；保险责任是指保险公司在保险事故发生时应承担的赔偿责任。
第四，保险费的确定保险费是被保险人向保险公司支付的费用，它的确定是由保险公司根据被保险人的风险程度、保险金额、保险期限等因素来确定的。
通常情况下，风险越大、保险金额越高、保险期限越长，保险费就越高。
第五，保险的理赔过程理赔是指被保险人发生保险事故后向保险公司提出赔偿请求的行为。
理赔过程包括报案、定损、理赔审核、赔款支付等环节。
在理赔过程中，被保险人应该按照保险合同的规定提供必要的证明材料，保险公司则要及时、公正地处理理赔请求。
第六，保险的购买建议在购买保险时，不同的人和企业需要根据自己的实际情况来选择适合的保险产品。
万能险产品标准培训教案(定稿)
1、非意外伤害身故保险金 在合同有效期内，如果被保险人非因意外伤害 意外伤害导致身故，本公司 本公司向被保险人的身故保 意外伤害 本公司 险金受益人给付非意外伤害身故保险金，本合同终止。非意外伤害身故保险金为以下金额 中较大者： •被保险人身故之日本合同项下保单账户价值； •投保人所缴保险费（需扣除投保人累计部分领取的保单账户价值及转换为年金的保单账 户价值） 2、意外伤害身故保险金 在合同有效期内，如果被保险人遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起180日(含 180日)内以该意外伤害为直接且单独的原因导致被保险人身故，本公司向被保险人的身故 保险金受益人给付意外伤害身故保险金，本合同终止。意外伤害身故保险金为下列两项之 和： •按非意外伤害身故给付的保险金； •被保险人身故之日的保单账户价值。若被保险人因意外伤害导致身故时年龄达到或超过 达到或超过 65周岁 周岁,则该项给付最高以5000元为限。 65周岁 若被保险人自遭受意外伤害之日起180日后身故，本公司仅按本条非意外伤害身故保 16 险金给付的规定向被保险人的身故保险金受益人给付非意外伤害身故保险金，而不给付意 外伤害身故保险金。
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万能寿险产品介绍——经典版 经典版 万能寿险产品介绍
四、免除责任
在保险合同有效期内，由下列任一原因而导致的被保险人身故，本公司不负给付保险金 的责任： 一、投保人、受益人、被保险人的任何故意行为(含被保险人自杀，但被保险人自保险合同生 效日起两年以后自杀，本公司按保险合同关于非意外伤害身故的有关约定承担保险责任，不 再向投保人退还被保险人身故之日的保单账户价值)； 二、被保险人的故意犯罪行为； 三、被保险人因从事故意犯罪活动或因拒捕而导致的被伤害； 四、被保险人被行政执法机关、司法机关限制人身自由期间遭受伤害或被判刑入狱期间遭受 伤害； 五、被保险人使用毒品(遵医嘱使用麻醉药品、精神药品、医疗用毒性药品的除外)； 六、被保险人酒后驾驶、无有效驾驶证驾驶及驾驶无有效行驶证的机动交通工具； 七、被保险人患艾滋病或感染艾滋病病毒（HIV呈阳性）期间所患任何疾病； 八、被保险人患精神疾病； 九、战争、军事行动、暴乱或武装叛乱； 十、核爆炸、核辐射或核污染； 十一、被保险人因妊娠、流产、分娩、药物过敏、食物中毒、整容手术或其他医疗导致的被 伤害； 十二、被保险人置身于任何飞机或空中运输工具（以乘客身份搭乘民用或商业航班者除外） 期间被伤害； 十三、被保险人从事潜水、跳伞、滑雪、滑水、攀岩、探险、狩猎、蹦极运动、武术比赛、 摔跤比赛、搏击、特技表演、赛马、赛车等高风险运动时被伤害。 12 因上列任一原因导致的被保险人身故，本公司将本合同的现金价值即被保险人身故之日 的保单账户价值退还给投保人，保险合同终止。
【每天学点金融小知识】(理财篇-掌握保险的五大秘决)
【每天学点金融小知识】
（理财篇-掌握保险常识的八大秘决）
20160909
一、保险分类
1、社会保险：
可划分为养老、失业、医疗、工伤、生育
2、商业保险可划分为
A、人身保险（人寿、意外伤害、健康险）
B、财产保险
可划分为企业财产、家庭财产、机动车辆（车辆损溢险、第三者责任保险）、海洋运输货物、工程、责任、信用保险等
C、政策保险
二、购买顺序
1、意外（寿险）
2、健康险（含重大疾病、医疗险）
3、教育险
4、养老险
5、分红险
6、投连险
7、万能险
三、注意事项
1、仔细计算个人净资产
个人净资产=个人资产总值-个人负债总值
个人资产总值=流动性资产+投资性资产+使用性资产
个人负债总值=短期负债+长期负债
四、保险常见的几种功能
1、治理避税
1）“五险”、“一金”从工资中税前抵扣
2）企业或者个体工商户财产保险费可以税前抵扣
3）保险受益人领取的保险金不属于遗产税纳税范围
2、具有保障和投资双重功能
3、通融资金
1）投保人直接把保单质押给保险公司
2）投保人直接把保单质押给银行
优势：在办理质押贷款后仍具有保障功能，贷款期间不影响保单红利分配，且出险后可向保
险公司申请理赔。
五、保险条款阅读技巧
1、保险要点
2、责任怎么划分
3、被保险人义务和权利
4、保险人的权利和义务【一帆说】。
解读万能险
万能险，指的是可以任意支付保险费、 万能险，指的是可以任意支付保险费、以及任 意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。也就是说， 意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。也就是说， 除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后， 除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后，投 保人可以在任何时间支付任何金额的保险费，并且 保人可以在任何时间支付任何金额的保险费， 任意提高或者降低死亡给付金额， 任意提高或者降低死亡给付金额，只要保单积存的 现金价值足够支付以后各期的成本和费用就可以了。 现金价值足够支付以后各期的成本和费用就可以了。 而且， 而且，万能保险现金价值的计算有一个最低的保证 利率，保证了最低的收益率。 利率，保证了最低的收益率。
看点解剖三
• 保费缓交： 保费缓交： 当客户在交费时，若出现资金周转困难 时，可以向保险公司申请缓期交费，缓期 交费后并不影响保单的风险保障和重疾保 障 • 但是:钱可以不缴,成本要照样扣除的,如果你 暂时没资金,过几年还没有,保单可能不能拿 一分钱出来.拿出来不用钱,放进去就要扣除 5%了.
看点解剖四
产品及投保规则5/5
• 每期期交保险费归属的保单年度第1年----第五年分别扣除 50%/25%/15%/10%/5%超 出6000元部分（年交方式）或保单年度第6 年后扣除5% • 初始费用占追加保险费的比例不超过5%， 具体比例按照当时的规定确定。 • 自第4保单年度起，将发放持续交费特别奖 励，持续交费特别奖励等于当期期交保险 费的2％
产品及投保规则1/5
• 平安智盈人生万能险 • 智盈人生万能险保险责任及相关规则 投保规定：被保险人18～60周岁，投保人年收入必须高于 2万元 交费年期：终身 保险责任及各项利益： ——被保险人身故，身故金为保单价值的105%和基本保 额两者取大 ——保证利率为1.75% ——可以申请部分领取保单价值（每一保单年度前两次 免费） ——持续交费特别奖励为当期期交保费的2％（前三年均 按时交费且以前各期保费已交纳，当期保费按时交纳） 保险期间：终身
投保人,你了解“万能险”吗？
投保人，你了解“万能险”吗？作者：段伟平来源：《金融经济·学术版》2015年第12期近几年，在保险消费市场上，万能险颇受投资者的青睐。
由于它冠以“万能”二字，使不少投资者误以为万能险无所不保，似乎只要购买了万能险，就皆大欢喜，而且不管什么人，都可以购买。
其实，万能险只不过是一种变额寿险。
之所以称为万能险，是指它可以任意支付保险费、以及任意调整死亡保险给付金，它融合了保险保障和投资功能，既能为客户提供生命保障，也可以进入个人帐户，由专家为客户进行稳健投资，有长期保障和家庭理财两者兼得的特点。
但是，并不是所有的人都适合投保万能险，投保人在购买万能险前一定要认真权衡自身情况，全面了解掌握万能险的方方面面，从而决定是否购买万能险。
万能险“万能”在哪？万能险为何称为“万能”，主要表现在3个方面。
一是保费交纳方式灵活。
保险公司一般会对万能险每次交费的最高和最低限额做出规定，只要符合保单规定，投保人可以在任何时间不定额地交纳保费。
不过，多数保险公司都规定投保人必须支付某一个最低金额的首期保费，这个保费必须足以涵盖第一次的费用和死亡成本。
如果投保人暂时不想再交纳续期保费，必须保证万能保单的有效性，保单积存的现金价值必须足够支付以后各期的成本和费用。
如果有富余的资金，也可以投入万能账户进行投资。
二是保险金额可任意调整。
传统保单的保险金额是固定的，保险期间内不能改变，但万能险的保险金额则是不固定的。
万能险会规定一个保额，投保人可根据实际情况调整。
投保人还可根据自己的需要随时向保险公司申请部分提取账户金额，但必须保留规定的最低金额，并需交纳一定的手续费用。
三是资金可灵活变现。
投保人在任何时候，只要有财务需求，皆可依照个人需求计划领取保单账户价值。
投保人可根据自己和家庭在不同时期的保障需求和理财目标，灵活调整保费交纳和保障额度。
当被保险人寿险需求大，可以多交保费，提高保险金额，当被保险人的寿险需求小，可以在保证保单有效的情况下，降低保险费，少交或不交保费。
人寿研究十九万能险、投连险、变额年金（一）
人寿研究十九万能险、投连险、变额年金（一）与传统险上千年的历史比较，投资型保单历史较短。
分红险、投连险、万能险这三者中，分红险（PARTICIPATING）历史相对最为悠久，起源于1776年英国公正生命保险社，已有超过200年历史。
相对来说，投连险和万能险面世历史较短，但也有几十年历史了，只是中国引入较迟而已。
投资连结寿险，最早于20世纪50年代英国出现，当时在英国叫“基金连锁保单”，由伦敦曼斯特公司于1957年开发。
1961在英国、德国推出时正式称为投资连结保险。
1962年进入美国，发展为变额寿险、变额年金保险。
1976年，美国继英国和加拿大之后，推出万能寿险保单。
（见王庆仁《资产配置理论》），这两种寿险的迅猛发展，是在20世纪90年代的欧美市场，其原因，正因应于这一时期的金融自由化浪潮。
经过20多年的发展，投连险在主要OECD国家市场份额迅猛增长，成了欧美一般家庭财务计划的重要组成部分。
1996年到2000年间，西欧国家投连险业务的年均增长率在剔除通货膨胀因素后达24％，同期传统分红类保单业务的年均增长率只有5％，投连险保费收入规模从1995年的400亿欧元增长为2000年的2400亿欧元。
（见《20世纪末西欧投连险的发展及启示》）“2001年的股票市场危机导致寿险需求的大幅下降，而之后由于欧洲股票市场的好转，欧洲寿险市场在2005年有所增长，投资连结保险发展正得益于此，尤其是在比利时、德国、法国和葡萄牙”。
（见陈辉《寿险合同隐含期权理论综述》）以下几个百科，都解释了投连险的运作形式：比如MBA-lib, 百度百科，互动百科等。
/view/905943.htm/wiki/%E6%8A%95%E8%B5%84%E8%BF%9E%E7%BB%93%E4%BF%9D%E9%99%A9/wiki/%E6%8A%95%E8%BF%9E%E 9%99%A9根据这些百科的内容，简单的说，投资连结保险的主要特点可以总结为：保费分成投资和保障两部分，保单持有人收益主要来源于投资账户的收益，风险由客户自己承担。
万能险相关金融知识
通货膨胀——如何应对？
您的个人财富是辛勤汗水的结晶，更是未来美满 人生的保证。
然而您可曾意识到，如果缺乏有效的管理，您的 财富将面临损失的危险，您和家人将不能负担各 种风险带来的不幸，对美好未来的憧憬也将无法 实现？
常用投资理财工具
•银行存款－－上调利率 •投资股票 •房地产 •其他投资工具
上调利率？？
7月1日，美联储已将利率提高0.25个百分点至 1.25%，这是4年来美联储首次升息。
在周三美联储的决定出台之前，金融市场预计， 到今年年末，利率将接近2.25%。
今年3月11日，中国人民银行行长周小 川在两会举行的新闻发布会上称，央行近 期不会调整利率,近期相关负责人又一次表 示人民币短期内不会升息。
来源：中国人民银行《2003年中国货币政策执行报告》
国际上，CPI超过2%就认为通货膨胀。高盛预计，2004年 中国平均CPI为4％，年底将达到4.5％。
通货膨胀的后果——
•商业银行1年期存款利率为1.98％，实际利率只有1.58％，这意 味着银行存款利率保持1.58％的负利率超过了4个月。 •如果以CPI为3%计算，1年期存款的实际利率为1.58%-3%=1.42%。这是什么含义？它意味着你将10000元存进银行，1年 后它的实际价值变成了9858元，有142元白白地“蒸发”! •2003年末全国居民储蓄达11.6万亿。 •每年有1647.2亿人民币人间蒸发！ •银行的作用变化：赚取利息—保险柜—吞噬财富的黑洞！
•通胀率1992年以后曾达24%，银行利率不过11%左右，居民实际储蓄负 收益高达10%以上。 •北京大学中国经济研究中心教授宋国青指出，1993～1995年通货膨胀 率很高，按消费价格指数计算的1年期存款的真实利率，1987年1月到 2003年7月的平均值为0.32%。