推进存款保险制度的建立重点
存款保险制度再推进
央行 “ 最 后贷 款人 ”之 后金 融安 全 网 享受 政府 兜底 的优 惠 。而现有 的 “ 一 主要 保 护 中小 存款 人 的利益 ，曹 凤岐
的 最后 一 道 防 线 。
行 三会 ”的既 有机 制 ，也不 能胜任 为 称 。 在存 款 保 险制 度 的职 能 上 ，钟 面 的观点 。 “ 付款 箱 ”即为 问题银 行
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经 济 南Ｍ Ａ Ｃ Ｒ Ｏ Ｓ Ｃ Ｏ Ｐ Ｙ
摄影体 刊记者
姚 尧
存款保 险制度再推进
推 出存款保 险机制 ，既有利 于推进金 融市场化 改革 ，也 是经济增 长转 型中的一 张金融安全 网。
文 ｌ 本刊记者
陈 芬
费 ，以便 在非常之时 ，由存款保险机构 世 界上 第一 个存 款保 险机 构——美 国
平 了道路。
国家或地 区建 立 了或正在 建立 存款保
险制 度 。在金 融稳定 理事 会 的２ ４ 个成
所 谓存 款保 险制度 ，指 的是 为了
保护 中小存款人 的利益 ，维护金融体系 制度推出成共识 的安 全 与稳定 ，吸收存 款 的机 构定 期
员国 （ 地 区 ）中 ，绝 大 多数都 已建立
Hale Waihona Puke 保险 的投保 方式 上 ，应 当采取 强制 性 原则 ，即采 取 国家为 主导 、银行 类金
会议 ，将 存 款保 险制 度视 作 “ 今年 三
项 改 革重 点 内容 之 一 ” 。在 ５ 月 发 布 方案浮 出水 面 的 《中国金融 稳定 报告 ２ ０ １ ３ 》中 ，央
融机 构全都 参与 的方 式 。至于保 险费
次 ，成 员银 行缴 付存 款保 险费率 的高
我国存款保险制度构建研究
展 、经 济规 模 不 断扩 大 ， 类 金融 机 构 、金 融 工具 和 产 品不 各 断涌 现 ， 潜在 金 融风 险不 容 忽 视 ， 基 层 国 库 监督 管理 手 段 而
相 对 陈 旧 ， 管 体 系不 全 面 ， 细 化 管理 不 强 ， 监 精 监管 能 力有 待 汇 划 体 系 及 财 税 库 银 横 向联 网系 统 、 国库 会 计 数 据 集 中系 提 升 。 统 、 国库 管理 信 息 系 统 三位 一 体 的 业务 管 理 系统 框 架 ， 国库 ３ 、综 合 反 映 能力 不 高 。基 层 国库 收支 统 计分 析 的时 效 信 息 处 理 能力 日益 增 强 。与 此 同时 ， 随着 财 政 金 融体 制 改 革 性 不 强 ， 析 反 映 内容 较片 面 ， 锐性 、深 刻性 不足 ， 能 及 分 敏 不 的推 进 ， 前 基 层 国 库 工 作 也 表 现 出无 法 适 应 新 形 势 的 需 当 建立 了国家层 面上 的存 款保 险。而 且 ， 无论 发达 国家还 是发展 中国家 ， 强制要求所有存 款机构全部加入保险体系的越来越多 并 成 为 主 流 形 式 。 目前 ， 全球 实 行 存 款 保 险 制 度 的 国家 和 地 区 中 在 ９ ％ 以上 均 实行 强 制 保 险 ， ０ 只有 少 数 几 个 国 家 实 行 自愿 保 险 。依 照这种 国际通行做法 ， 国存款保 险制度的投保对象也应包括所 我 有吸收公众存款 的金融机构 ， 包括 国有 商业银行以及其他所有的 股份 制商业银行 、城市商业银行、城 乡信用社 、邮政储蓄银行和 外 资 银 行 在 华 营 业 性 机 构 。对 本 国 银 行 的 境 外 分 支 机 构 ， 择 让 选 其 就 地 投 保 。这 种 做 法 既 利于 对 存 款 人 的 保 护 ， 更有 助 于 银 行 之 间开 展 公 平 竞 争 。 当然 ， 实 行 强 制 型保 险 的 同时 ， 可 灵 活 使 用 在 也 差别 费率进行区别 。具体费率究竟 是多少 ， 当由未来 的存款保 应 险机构理事会去研究、决定。 （ ） 三 关于存 款保险 的立法 推进 存款保险法律法规 尽快 出台 ， 完善 其他相关金融法律法 规， 对于构建 良好金 融生 态环 境和改善投资环境有重要意义 。要 加快 制订 存款 保险有关法律法规 ， 以形成符 合市场化原则 的退 出 机制 ， 有效化解金融风险 ， 明确有关机构在金融风险处置 中的权利 和义务 ， 更好地保护存款人 、证 券投资人和保 单持有人的利益 。 我国的存款保 险法应对存款保险制度 的目的、存款保 险体制 、存 促使存款人更加谨慎地选择存款银行 并对其 日常经营活动实施 监 督。 目前 ， 世界上 采用存款保险制度 的国家 ， 大多采用第一种方 式 即最高限额内赔付 的方式 ， 总原则是 ， 既有利于保护大部分小额存 款人 利益 ， 又有利于发挥大额存款人对银行 的约束作用 。 “ 最高 限额 ”赔付制度有 助于 防范存款 类金融机 构参保后 ， 可能发生 的 盲 目做大规模、追求利润最大化等道德风险。根据Ｉ 的统计 ， ＭＦ 世 界各 国的平均保额大约相 当于人均Ｇ 的３ ， ＤＰ 倍 亚洲国家是４ 。 倍 另 一 种在 国 际上 比较认 同 的偿 付 标 准 是 以 覆盖 面 为 主 考虑 偿 付 限 额， 以使９ ％以上 的存款人得到全额偿付 ， 大多数 中小存款人的 ０ 绝 利益 得 到 保护 。 根据 我国居 民金融资产投资渠道单一 ， 主要表现为银行存款 ， 储蓄率 较高 的实 际情 况 ， 高赔付 限额应 高于 国际上根 据人均 最 Ｇ Ｐ ～４ Ｄ ３ 倍设定的标准 ， 同时结合 存款 人和存款 金额 的覆盖率一 并考 虑 ， 并根据经济发展状况 、人均收入水平 、通货膨胀率等指
中国金融改革的重点
中国金融改革的重点中国金融改革的重点我将概括为四个方面：第一个方面，打破利率的双轨制与行业开放。
打破垄断，取消政府的干预，特别对利率、汇率形成机制的干预。
打破利率双轨制与行业垄断。
利率是一个最重要的要素的价格，它所有的经济活动都与资金、金融有关，所以它的价格的管制，它的价格的双轨制，它造成的扭曲是中国很多扭曲的总根源。
所以我一致认为，利率市场化太重要了，比商品的市场化更重要，因为它们扭曲是全方位的。
那这个理论上讲，美国有一个著名的金融学家，他的名字叫做罗纳德•麦金农，他在金融发展的理论当中曾讲过“金融压抑理论”，“压抑理论”不是很多人理解的金融抑制，紧缩的货币政策，不是这个概念，“金融压抑理论”是指金融压着它，让它优惠，金融价格利率给它优惠，人为地给它定到比市场低，鼓励金融的资本转向投资，储蓄转为投资，一方面要鼓励储蓄，另一方面要鼓励把储蓄转为投资，这就靠低利率。
那“金融压抑理论”是讲长期低利率政策。
中国长期的低利率政策和长期的低资源品价格政策，长期让农业的产品压抑，过去搞“剪刀差”，压抑农业的价格，还有压抑农民劳动力的价格，都是我们能够快速起飞，30年能够高速发展的一个重要原因。
说白了是政府想办法把资源品，把利率和资金，把劳动力的价格压低，鼓励投资，鼓励提高资本回报率，让一些少数人发财。
这是政策的基本点。
当然，这个政策的合理性是很明显的，在发展中国家要实行经济起飞，要搞资本积累，要有政策，但它有一个限度，适度的压抑有好处，所有的国家都这么做，日本、韩国早一些起飞，最后成功的，后来还有很多发展中国家都这么做，这是资本积累理论。
这就造成了一些权力部门，国有企业，掌握资源更多的一些权力部门，产业、企业、民营资本，它得到更多的优惠，而那些弱势的、中小的、民营的，小的就得到更大的成本，从企业的角度来讲，大企业得到优惠，小企业本身就处于弱势，再在这方面压了它一把，所以中小企业的发展确实是面临着融资环境非常地恶劣，特别是在经济调整期就更加地恶劣，道理是我们长期采取“金融压抑理论”，而且压抑的程度是远远低于一般性的，是一种严重的压抑。
2010年两会的主要内容及精神
2010年两会的主要内容及精神温家宝：今年继续深化重点领域和关键环节改革，实现新突破温家宝在报告中指出，今年要继续深化重点领域和关键环节改革，努力实现新的突破。
我们要继续推进国有经济布局和结构战略性调整。
加快大型国有企业特别是中央企业母公司的公司制改革，实现产权多元化，完善法人治理结构。
加快推进垄断性行业改革，推进公用事业改革，切实放宽市场准入，积极引入竞争机制。
着力营造多种所有制经济公平竞争的市场环境，更好地促进非公有制经济发展。
温家宝说，深化资源性产品价格和环保收费改革，作为节约能源资源、保护环境、实现可持续发展的重要举措。
要扩大用电大户与发电企业直接交易试点，推行居民用电用水阶梯价格制度，健全可再生能源发电定价和费用分摊机制。
完善农业用水价格政策。
改革污水处理、垃圾处理收费制度。
扩大排污权交易试点。
在推进这些改革中要注意协调好各方面利益关系，决不能让低收入群众的基本生活受到影响。
要继续推进财税体制改革。
健全公共财政体系。
完善财政转移支付制度，加大一般性转移支付，增强地方政府提供基本公共服务的能力。
健全省以下财政管理体制，完善县级基本财力保障机制，推进省直管县财政管理方式改革。
全面编制中央和地方政府性基金预算，试编社会保险基金预算，完善国有资本经营预算制度。
继续做好增值税转型工作。
推进资源税改革。
统一内外资企业和个人城建税、教育费附加制度。
健全金融体系是应对国际金融危机冲击的重要举措。
要继续完善国有控股金融机构公司治理，改善经营管理机制，提高风险管控能力。
继续推动政策性金融机构改革。
稳步推进资产管理公司转型。
深化农村信用社改革。
推动中小金融机构规范发展。
大力发展金融市场，鼓励金融创新。
推进跨境贸易人民币结算试点，逐步发展境外人民币金融业务。
推进存款保险制度建设。
加快发展农业保险。
要按照政事分开、事企分开和管办分离的要求，在科学分类的基础上，积极稳妥推进事业单位改革。
我们的改革是全面的改革，包括经济体制改革、政治体制改革以及其他各领域的改革。
2023年存款保险宣传月活动总结
2023年存款保险宣传月活动总结2023年存款保险宣传月活动总结1为进一步推进银行业金融知识普及工作，着力提升社会公众的金融素质和安全意识，维护广大金融消费者的合法权益，由我县人民银行牵头，我支行组织开展了以“存款保险保护您珍贵的存款”为主题的宣传活动。
一、成立活动小组，确保活动的顺利开展支行高度重视此次宣传活动，为确保此次活动的有序进行，成立了专门的宣传活动小组，负责宣传活动方案的制定和实施，并组织协调各部室，支持此次活动的顺利开展。
二、充分准备活动宣传，确保宣传落到实处我支行以网点为宣传阵地，通过营业网点LED屏播放相关宣传标语，营业厅电视播放存款保险宣传片，在营业网点设置宣传点摆放宣传单。
5月支行利用夕会时间组织学习的强调本次宣传的重要性，并于5月8日派出了工作人员在公园等多处进行现场宣讲和资料派发，并在营业厅门口及附近商铺集中宣传，宣传主要是以发放存款保险宣传折页，现场宣解存款保险制度规定为主，让人民群众更多的了解存款保险金融知识。
三、宣传经验及总结针对此次宣传活动，我网点及时总结宣传经验，对宣传规模和效果进行评价，根据已经宣传的情况，对宣传材料数量进行预估，以便为下一个宣传主题选择更合适的'宣传地点，采用更有效地宣传方式和手段。
我行在日常经营活动中坚持消费者教育服务活动，维护广大消费者合法权益，确保广大客户的财产安全。
2023年存款保险宣传月活动总结2我行在户外宣传开展前，分行收到了人行分行相应的宣传折扣，宣传内容更加丰富，宣传方式更加直接高效。
根据宣传计划，分行制定了户外宣传的时间、场所、宣传内容和人员责任安排等一系列统一计划，确保了宣传效果。
从反馈的宣传效果来看，这次宣传活动的大众参加热情很高。
户外宣传主要利用早上购物高峰和移动高峰在人口密集的上饶县阳光园区入口设置宣传点，设置上饶县第一菜场宣传点，宣传过去的行人，利用训练所得知识和小册子简单明了的宣传解答了存款保险制度的内涵、保障范围、保险费缴纳主题等与人民切身利益的问题。
2010年高考政治热点：“两会”之“推进改革,扩大开放”
2010年高考政治热点：“两会”之“推进改革，扩大开放”背景资料：2010年3月5日，在十一届全国人大第三次会议上，国务院总理温家宝在《政府工作报告》中指出了2010年我国经济以及民生工作的主要任务以及要着力抓好的八个方面的工作，其中第七个方面的工作是“坚定不移推进改革，进一步扩大开放”。
指出，今年要继续深化重点领域和关键环节改革，努力实现新的突破。
我们要继续推进国有经济布局和结构战略性调整。
加快大型国有企业特别是中央企业母公司的公司制改革，实现产权多元化，完善法人治理结构。
加快推进垄断性行业改革，推进公用事业改革，切实放宽市场准入，积极引入竞争机制。
着力营造多种所有制经济公平竞争的市场环境，更好地促进非公有制经济发展。
深化资源性产品价格和环保收费改革，作为节约能源资源、保护环境、实现可持续发展的重要举措。
要扩大用电大户与发电企业直接交易试点，推行居民用电用水阶梯价格制度，健全可再生能源发电定价和费用分摊机制。
完善农业用水价格政策。
改革污水处理、垃圾处理收费制度。
扩大排污权交易试点。
在推进这些改革中要注意协调好各方面利益关系，决不能让低收入群众的基本生活受到影响。
要继续推进财税体制改革。
健全公共财政体系。
完善财政转移支付制度，加大一般性转移支付，增强地方政府提供基本公共服务的能力。
健全省以下财政管理体制，完善县级基本财力保障机制，推进省直管县财政管理方式改革。
全面编制中央和地方政府性基金预算，试编社会保险基金预算，完善国有资本经营预算制度。
继续做好增值税转型工作。
推进资源税改革。
统一内外资企业和个人城建税、教育费附加制度。
健全金融体系是应对国际金融危机冲击的重要举措。
要继续完善国有控股金融机构公司治理，改善经营管理机制，提高风险管控能力。
继续推动政策性金融机构改革。
稳步推进资产管理公司转型。
深化农村信用社改革。
推动中小金融机构规范发展。
大力发展金融市场，鼓励金融创新。
推进跨境贸易人民币结算试点，逐步发展境外人民币金融业务。
存款保险制度
存款保险制度：是指由符合条件的各类存款性金融机构作为投保人，按一定存款比例，向特定保险机构（存款保险公司）缴纳保险费，建立存款保险准备金。
当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，由存款保险机构按规定的标准及时向存款人予以赔付并依法参与或组织清算。
存款保险制度的核心在于通过建立市场化的风险补偿机制，合理分摊因金融机构倒闭而产生的财务损失。
建立存款保险制度，健全金融机构风险处置机制，建立存款保险制度，完善金融机指由符合条件的各类存款性金融机构作为投保人，按一定存款比例，向特定保险机构（存款保险公司）缴纳保险费，建立存款保险准备金。
当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，由存款保险机构按规定的标准及时向存款人予以赔付并依法参与或组织清算。
存款保险制度的核心在于通过建立市场化的风险补偿机制，合理分摊因金融机构倒闭而产生的财务损失。
构市场化退出机制长期以来，我国虽然没有建立显性的存款保险制度，但政府一直实行的是隐性的存款保险制度。
也就是说，任何金融机构出现风险，最终都要政府买单。
隐性存款保险制度的最大缺陷是，它强化了金融企业的“道德风险”动机—无论是小额存款人还是大额存款人在选择开户银行时都不会关注它们的风险状况，从而导致存款人“用脚投票”的机制失灵；并且单一的“零费率制”也使得各银行不用为它们的过度冒险行为而支付额外成本。
概括起来讲，就是隐性的存款保险制度隔断了各银行资金运用收益和资金筹集成本之间的制衡关系。
建立存款保险制度的重要作用：（一）建立存款保险制度有利于促进银行业中小金融机构的发展目前，中小企业融资难有多种因素，其中中小金融机构数量不足、基层金融服务缺乏竞争是重要因素之一。
因此，当务之急是要放宽市场准入限制，鼓励民间资本积极参与商业银行的并购重组和发起设立民营银行。
然而，如果缺乏对存款人的有效保护、对银行风险的及时处置和破产银行的市场退出等机制，就有可能形成风险隐患。
如果建立了存款保险制度，就可以在出现银行经营失败和银行监管失败的情况下，通过市场化的风险处置，及时有效地解决破产银行的退出问题，从而维护市场纪律，为中小银行的生存和发展营造公平的竞争环境，进而有助于形成更加合理的银行结构和布局，丰富对基层群众的银行服务和增加银行对中小企业的贷款供给。
改革开放深水区
5月30-31日，2013年全国经济体制改革工作会议在北京召开。
国家发展改革委党组书记、主任徐绍史作了题为《认清大势着力落实以更大的勇气和智慧深化改革》的讲话。
徐绍史表示，我国改革开放已经进入攻坚期和深水区，艰巨性、复杂性前所未有，必须以敢闯的锐气和会闯的睿智，集中力量攻坚克难。
一要围绕推动经济转型深化改革。
要以处理好政府和市场的关系为核心，加快推进财税、金融、价格、科技等改革，把改革的红利、内需的潜力、创新的活力叠加起来，为打造中国经济“升级版”提供体制保障。
加快财税体制改革。
“营改增”是当前财税体制改革的重头戏，要按照国务院的要求，进一步扩大试点范围，精心组织实施。
各地要着眼于提高财政资金使用效率，积极推进预算制度改革，重点是优化支出结构、更多向民生倾斜，完善预算公开机制，让社会和老百姓更有效地监督财政收支。
稳步推进消费税、房产税、资源税相关改革。
加快深化金融体制改革。
重点是稳步推进利率、汇率市场化改革和人民币资本项目可兑换；逐步放宽准入，加快培育发展中小金融机构和民营金融机构；加快推进存款保险制度建设，为利率市场化和完善金融机构体系夯实制度基础；进一步完善多层次资本市场，加快发展场外交易市场，提高直接融资的比重。
不失时机地深化资源性商品价格改革。
要抓住当前物价水平总体稳定的有利时机，积极稳妥推进资源性产品价格改革，逐步建立反映市场供求关系、资源稀缺程度、环境损害成本的价格形成机制。
为减少价格改革对居民生活的影响，对居民生活用电、用气、用水、用热，要区分基本和非基本需求，逐步建立兼顾人民群众基本生活需求和资源要素节约利用的阶梯价格制度，基本生活需求价格保持相对稳定，非基本生活需求价格更多反映市场供求。
加快完善科技创新体制机制。
要加快构建以企业为主体、市场为导向、产学研相结合的技术创新体系，发挥科技在经济发展中的支撑作用，今年，要在认真总结完善自主创新示范区试点经验、完善相关制度基础上，再扩大几个试点，让科技创新在更大范围推进。
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推进存款保险制度的建立2012-10-24摘要:进一步健全系统性金融风险防范预警体系、评估体系和处置机制, 基本建立存款保险制度等金融安全网制度是《金融业发展和改革“十二五”规划》 (以下简称《规划》明确提出的主要目标之一。
毫无疑问, “十二五”期间我国将加快存款保险制度建立健全的进程,为此,本文集萃了业界对构建我国存款保险制度的建议,以飨读者。
关键词:“十二五”规划,存款保险制度一、我国将加快存款保险制度的建立(一存款保险制度是“十二五”金融业改革和发展的重要目标《规划》内容表明存款保险制度的建立将是我国金融发展与改革的重点目标之一, 而《规划》中也辟有专栏介绍“存款保险制度”。
根据《规划》,我国将在“十二五”期间建立健全存款保险制度,加快存款保险立法进程,择机出台《存款保险条例》,明确存款保险制度的基本功能和组织模式。
存款保险制度的建立, 意味着当金融机构濒临倒闭或倒闭时, 存款保险机构运用存款保险基金及时向存款人赔付并适时处置问题机构, 因此将成为我国防范与化解系统性金融风险、建立金融安全网制度的重要手段。
《规划》存款保险制度是对商业银行等存款类金融机构进行风险处置的一项制度安排, 主要指存款类金融机构向存款保险机构缴纳保费购买存款保险, 当金融机构濒临倒闭或倒闭时,存款保险机构运用存款保险基金及时向存款人赔付并适时处置问题机构,发挥保护存款人利益、维护金融稳定的作用。
与政府直接救助金融机构相比较,存款保险制度的优势在于通过建立市场化的风险补偿机制, 市场、股东和存款人合理分摊因金融机构倒闭而产生的财务损失。
自 20 世纪 30 年代美国建立世界上第一个存款保险制度以来,迄今已有逾百个国家建立了这一制度, 存款保险制度成为政府防范与化解系统性金融风险、应对金融危机的重要手段。
(一存款保险制度是金融安全网建设的重要方面国务院发展研究中心宏观经济研究部副部长魏加宁从国内看,由于没有显性的存款保险制度,导致在处置金融机构破产、重组等问题时存在很大的不确定性,没有法律可循, 存款人的利益得不到法律保障。
从金融安全网建设的角度看,金融安全网有三大支柱,第一是审慎监管者, 第二是最后贷款人, 第三是以存款保险为主的投资者保护机制。
存款保险制度的建立是不可或缺的重要方面。
从金融改革的角度看,建立存款保险制度,为银行业提供一个公平的竞争环境,民营资本才能够进入,经营不善的金融机构才能够退出。
山东大学经济研究中心教授魏建存款保险制度是金融安全网的有机组成部分, 在维护金融稳定方面发挥着重要作用。
(二存款保险制度是对金融机构破产保护措施的呼应《经济导报》记者杜海宁佳彦值得关注的是, 《规划》首次明确提出金融机构的“破产”问题,并已上升至立法层面。
规划称,要建立适合我国国情的金融机构破产法律体系, 规范金融机构市场退出程序,加强行政退出与司法破产之间的有效衔接。
与此相呼应, “十二五”期间存款保险制度、存款保险立法等破产保护措施将进一步推进。
瑞银证券首席经济学家汪涛在利率实现完全市场化之前, 政府和监管当局有几件很重要的事情要做, 其中一件是存款保险制度的建立, 另一件是银行破产保护制度的建立, 两者是相互配套的。
(三存款保险制度是利率市场化改革所需要的配套制度央行金融稳定局局长宣昌能过早地放开利率是我最担心的问题, 特别是在存款保险制度等配套措施还没有安排好的情况下就放开。
交行首席经济学家连平随着利率市场化的推进, 存款保险制度亟需建立, 保费高低可以商量, 逐步推进, 但无论银行业金融机构规模大小都应该参与。
在当前银行的盈利水平处于下降通道时,存款保险的费率可以不用定得很高。
G20(20国集团当中只有个别国家没有实行存款保险制度,中国可以借鉴国外较好的做法。
中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇如果不推出存款保险制度, 政府始终以自身信用为金融机构经营提供隐性担保, 利率市场化等金融领域的改革的推出也会受到一定程度的制约。
(四我国建立存款保险制度时机已成熟中国人民银行行长周小川要继续加强和改进金融宏观调控, 完善逆周期的金融宏观审慎管理制度框架。
要加快存款保险制度建设,建立健全危机管理和金融稳定框架。
中国人民银行上海总部副主任凌涛从我们调研角度看, 存款保险制度建立的各方面条件已经基本具备,这也是参与这项工作的各有关部门基本达成的共识。
国务院发展研究中心研究所名誉所长夏斌央行内部已经拟定了一个很完整的关于如何推进存款保险制度的报告,具体的保险规模和银行机构需要上缴的保险费率也已经明确, 其中规定, 大银行的费率会低一些, 小银行的费率会高一些。
总体来说,我国存款保险的规模会比较大且向美国看齐,但其合理性仍有待商榷。
上海国际集团金融管理总部胡越我国对于存款保险制度的探索始于 1993年。
1993年 12月,《国务院关于金融体质改革的决定》中首次提出要建立存款保险基金。
2004年以来,存款保险制度的推进工作也明显加快,人民银行会同有关部门开始存款保险方案的论证设计和相关法规起草工作。
2005年 4月,人民银行对中国存款类金融机构的存款账户结构进行了详细的抽样调查, 为存款保险制度设计提供了依据; 同时, 征求并吸纳了主要存款类金融机构对建立符合中国国情的存款保险制度的意见。
截至目前, IADI 将我国归类于“有意建立存款保险制度的国家”。
二、建立存款保险制度所面临的主要问题(一道德风险问题中国建设银行董事长郭树清存款保险制度的主要弊端是可能存在道德风险。
中小机构可能不太注意控制风险, 经营可能不太审慎, 风险偏好就往高调。
而在储户看来, 各家银行都一样了, 如果存款保险处理不好, 储户就有可能出于利率和服务的考虑, 选择风险高的银行。
国务院发展研究中心办公厅范建军一是单一费率引起的道德风险问题,单一费率的最大优点是成本低廉,简单易行。
但是, 它也有致命的缺陷:无论是风险偏好型银行还是风险厌恶型银行都必须按同样的费率向存款保险公司交纳保费。
而在现实生活中经常出现支付危机的银行往往是那些过度追求风险、经营不善的银行。
因此, 单一费率制实际上隐含了一种“鞭打快牛”的激励:向那些经营良好、作风谨慎的银行征税,用以化解那些追求高风险、管理不善的银行所带来的系统性风险, 最终结果可能是所有银行都倾向于冒险。
二是因存款保险额上限过高而导致的道德风险问题。
如果保险额上限定得过高,那么无论是小额存款人还是大额存款人在选择开户银行时都不会特别关注银行的风险偏好, 从而导致出现银行的资产收益和融资成本无关的现象。
这样,以追求收益最大化为目标的各银行企业必然会为实现高收益铤而走险。
相反, 如果保险额上限被确定在一个合理的水平上, 那么,大额存款人就会关注银行经营的风险偏好,并采用“用脚投票”或向银行要求更高利息等方式来促使各银行在负债业务方面展开竞争 (增加高风险银行的融资成本 , 减少对它们追求高风险的激励。
天津社科院教授陈柳钦如果存款保险制度设计不好,客观上也可能引发投保银行的道德风险。
存款保险可能会使公众放松对金融机构的风险警惕,降低监督程度。
因此, 就可能发生经营者拿银行资产去“赌博” 的情况——赌赢则银行大幅获利; 赌输则靠存款保险机构兜底。
(二逆向选择问题国务院发展研究中心办公厅范建军如果存款保险机构实行自愿投保的政策,那么存款保险机构会遇到所谓“逆向选择” 问题。
在正常情况下,风险偏好型的银行更愿意参加保险,而经营稳健的银行则不愿参加保险。
虽然存款保险公司事先预料到上述情况的发生, 但由于信息不对称, 它们并不能事先获得各银行风险偏好的真实信息, 因此, 只能通过提高费率的办法来维持其自身的长期存续。
但这样一来,原本愿意参保且风险偏好不高的银行就会选择退出。
因此,最终的均衡结果可能是,保险费率被大幅抬高,而愿意参保的银行只剩下那些高风险偏好的银行。
银行企业和存款保险机构之间的上述“逆向选择” 行为将使大量存款客户被排除在存款保险制度之外。
因此,为避免上述情况的发生,各国在制度设计上,一般都采用强制性的投保政策。
国务院发展研究中心金融研究所吴庆在存款保险制度的保护下, 存款人并不在意银行是否安全。
存款保险不分良莠地把银行从被挤兑的可能性中解脱出来。
如果监管机构不按照审慎规则把这些失去清偿力的银行驱逐出去,这些“僵尸银行”就会获得“激励”去承担更大的风险。
除了激励“僵尸银行”的道德风险之外,在没有审慎性监管的前提下,存款保险制度的坏处还有两个:第一,鼓励“僵尸银行”成为“吸血鬼”,不计成本地从健康银行掠夺资金和客户, 让更多银行成为“僵尸” 。
第二, 导致金融资源配置系统性地倾向于高风险项目,降低全社会的资源配置效率。
(三存款保险基金的目标规模和征收方式国务院发展研究中心办公厅范建军存款保险基金规模既不能过大,也不能过小。
如果规模过大,必然加重银行的负担(相当于增加银行业的税负, 而且这种负担还会通过利率媒介转嫁给存款人和实体经济,不仅不利于银行业的健康发展,而且还很可能对宏观经济造成伤害。
当然, 保险基金规模也不能过小, 否则对中小存款人所做的保险承诺就会成为不可置信的承诺。
在确定保险基金的目标规模时应充分考虑本国银行业的总体风险偏好和风险状况(如平均不良率的大小,选择出适合本国国情的保险基金目标规模。
三、我国建立存款保险制度的建议在存款保险制度设计中, 我国应借鉴有限赔付、差别费率和早期纠正机制等国际存款保险制度实践中较为成熟的做法, 应考虑赋予存款保险机构履行职责所必需的职能, 包括适度的风险监测和风险处置职能。
(一设立政策性的存款保险机构根据《规划》,我国将设立非公司类专门机构,管理存款保险基金。
其资金主要来源于投保金融机构缴纳的存款保险费,以及从投保金融机构清算财产中的受偿所得。
中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇存款保险制度有处置金融风险、维护金融稳定的职能, 也是金融监管体系的重要组成部分。
在出资方式上, 存款保险机构应当是一家政府全资的公司, 不具备商业性质, 不以盈利为目的, 但应该按照公司化的治理结构运作。
商业银行不应拥有存款保险公司的股份。
国务院发展研究中心研究员高伟建议由政府出面成立“中国存款保险公司”,以财政拨款注入资本金, 公司成立的首要宗旨是保障金融机构存款人权益。
存款保险公司独家经营,由国务院直接领导和管理,公司对国务院负责。
公司不以赢利为目的,可进行资产保值增值性经营。
由于我国已建立审慎监管体系, 监管范围覆盖了全部银行业金融机构, 存款保险公司的职能宜“重保险”“轻监管”,避免监管重叠。
(二采用强制投保的方式中国政法大学法与经济学研究中心副教授胡继晔所有银行存款类金融机构都必须参加存款保险。
由于有国家背景作支撑, 不用担心会发生破产问题, 四大行不太愿意参加存款保险。