地区存贷比偏高的分析与思考——以宁夏为例
对提高经济欠发达县域银行存贷比的思考——以江西省永新县为例
经 济决 定 金 融 。 由于永 新 县 经济 发 展水 平 比较 落后 ， 工业化程度较低 ， 有 效 信 贷 需求 项 目不 足 ， 出
Ｉ ＝ Ｉ ４ １万 ，属 典 型 的农 业 大 县 。
２ ０ １ ４年 ， 永 新 县 国 内生 产 总值 ７ ８ ． ５ 亿元， 较 上 年 增
长 １ ０ ． ２ ％， 城 镇 居 民人 均 可 支配 收 入 １ ７ ９ ３ ２元 ． 较 上
Ｃ 。 ｎ ａ ｌ ｔ ｌ ｌ Ｆ ｉ ｎ ａ ｎ ｔ ｅ ａ ｎ ｄ Ｅ ｃ ｏ ｎ ｏ ｍ ｉ ｃ ｓ
对提高经济欠发达县域银行存贷 比的思考
以江西省 永 新县 为例
■ 周 东龙
银 行 存 贷 比偏 低 ， 是经 济 欠发 达 县 域 较 为普 遍 存 在 的 现 象 。 本 文 以 江 西省 银 行 存 贷 比 最低 的永 新 县 为 调
通过评估考核信息披露性股份制商业银行和省内外地方商业银行到欠发激励约束等方式引导金融机构进一步落实县域达县域设立分支机构在办公场所证照办理税费新增存款主要用于当地发放贷款要求对存贷比收取等方面提供全方位便利和优惠加快银行机构长期不达标或持续下降的县域金融机构在机构建设步伐
／ ／金 融 与 经 济 ２ ０ １ ５ ． ０ ４
查样本 ， 分析原 因， 就 如何 提 高 经 济 欠发 达 县 域 银 行 存 贷 比 提 出政 策 建 议 。 【 关 键 词］ 银行存贷 比； 原 因分 析 ； 政 策 建 议
［ 中图分类号】 Ｆ ８ ３ ０
区域经济增长的不平衡与金融资源分布之间的关系——以宁夏为例
作者： 无[1,2]
作者机构： [1]中国人民银行银川中心支行课题组;[2]中国人民银行银川中心支行,宁夏银川市750001
出版物刊名： 金融研究
页码： 178-190页
主题词： 经济增长的不平衡;金融资源;产业结构
摘要：改革开放以来，区域间、城乡间经济发展不平衡，差距逐渐扩大的趋势日益明显。
造成经济增长不平衡的原因总体上是历史的、自然的、政治的、经济的、社会的和文化的诸多方面因素综合作用的结果。
本文侧重从金融资源的角度出发，结合理论分析和实证研究两方面，来探析区域金融资源分布的非均衡与经济增长不平衡之间的相互关系以及作用途径。
宁夏金融业发展对经济增长影响因素实证分析
宁夏金融业发展对经济增长影响因素实证分析在中国经济的快速增长过程中，有很多因素在起作用。
许多学者对中国经济增长因素进行了实证分析[1-4],还有文献从信贷角度研究与经济增长的相关关系[5].金融作为一国最基本的战略资源，决定着其他实际资源，对经济增长具有显著的拉动和促进作用。
近年来随着经济结构调整步伐的加快、产业技术的进步和宁夏城市化进程的不断加快和城市居民生活水平的提高,研究金融业指标对城市经济增长质量的影响，对制定相应的经济管理对策有着重要的现实意义.本文以2000年到2010年宁夏金融业主要指标数据为研究对象，通过构建计量经济模型对宁夏城市经济增长的影响因素进行分析.一、宁夏银行业发展对经济增长的影响1、宁夏经济结构对经济增长的影响经济增长的主要因素分析：(1) 储蓄率；(2) 储蓄向投资的转化；(3) 资本产出效率；(4) 宁夏银行业规模对经济增长的影响.宁夏经济结构则主要体现在地方财政收入与支出.而地方财政收入与支出主要体现在银行存贷款总额等方面.银行业通过吸收存款与储蓄, 积累资本, 再通过发放贷款或债券等形式, 为经济实体注入资本, 促进资源的优化配置, 对经济增长产生了重要作用.宁夏银行业各主要指标值绝大多数都说明市场结构目前处在寡头垄断性市场结构中, 而且各类指标的集中度都在逐年下降,说明宁夏银行业的竞争程度在不断加剧，经济保持增长！2、指标的选取及数据来源以“宁夏生产总值GDP”为应变量.由表1可以看出：宁夏生产总值(GDP)从1999年到2010年这10年中宁夏生产总值的变化较大，数据波动也比较明显，都是趋于上升，说明经济增长速度一直在增加，宁夏的经济一直在增长.如表1看出财政支出变化的趋势，自1990年起财政支出一直增加，1995年起财政收入也是逐年增加.虽然前期变化不大但后期反映出财政的收入和支出是和GDP的增长是成正比例的.对于宁夏金融业的各项主要指标便是影响宁夏经济增长的主要因素其中就包含有人民币存款和人民币贷款，所以宁夏地区人民币存贷款金额是影响经济增长的主要因素之一，也是左右宁夏国民生产总值的因素之一，因此其需求函数要受到人民币存款和人民币贷款预算的限制. 表1显示出2008 年之前宁夏人民币存款和人民币贷款变化不大可以看出其变化趋势基本保持相平稳增长，2008年之后却是变化逐渐加大反映出宁夏人民币存款和人民币贷款是和GDP的增长是成正比例的.二、经济增长模型的确定1、模型的建立结合宏观经济分析并鉴于数据的易得性,选取的指标有: 宁夏生产总值GDP ;宁夏固定资产投资总额(亿元); 宁夏城镇人均可支配收入(亿元); 宁夏农民人均纯收入(亿元); 人民币存款(亿元); 人民币贷款(亿元); 宁夏地方财政收入(亿元); 宁夏从业人员数量(万人).数据选自宁夏人民银行近十年金融数据, 取2009 - 2010年10年的数据(见表1).通过用SPSS软件系统对宁夏2010到2020年的上述时间序列数据进行估算及回归分析，得出如下结果：由表2的结果可看出，模型总体估计效果比较满意，R=0.98,F=131.67.检验结果非常显著，将回归系数代入模型(1)中得回归方程(2)2预测我们可以利用回归方程(2)及已获得的数据对未来几年的宁夏生产总值进行预测.利用表1计算可得固定资产投资总额、城镇人均可支配收入、农民人均纯收入、人民币存款、人民币贷款、宁夏地方财政收入、从业人员数量平均增长速度分别约为24.74%、12.10%、10.48%、20.79%、21.04%、22.15%、和2.11%.根据以上数据通过回归方程(2)可以得到2011年宁夏生产总值y的预测值为1265.884亿元. 用同样的方法我们可以预测出以后每一年宁夏生产总值，如表3所示.通过表3可以看出地方财政收入、城镇人均可支配收入、农民人均纯收入、人民币存款、人民币贷款、固定资产投资总额及从业人员数量对宁夏居民的经济增长的影响都比较显著. 并对2011年到2020年宁夏生产总值进行了预测.由于当前制度性问题的矛盾在于金融机构的“惜贷”导致银行的货币政策失效.因此,在金融制度方面,要规范金融市场的准入制度, 培育信誉好、经营灵活的中小金融机构, 鼓励非银行金融机构的出现,通过金融控股公司、投资银行等形式合理开展金融业务, 促进银行中间业务品种以及非银行金融机构金融产品的增加.着力培养民间信用, 民间信用的培养对民间投资的作用甚为重要.另外要加快金融监管制度的改革,逐步改革现有分业经营、分业监管的框架, 加速创新激励机制, 渐次放松并逐步取消各类金融管制活动, 为金融机构开展金融创新业务提供支持.尽快完善市场退出机制, 为金融风险的有效处置建立公共安全设施.注：文章内所有公式及图表请用PDF形式查看。
地方金融改革对城市经济发展的影响及对策——对宁夏金融改革的调研与分析
２． ０６
７．９ ５ ７
人均Ｇ Ｐ Ｄ
城 镇 居 民人 均 可 支 配 收入
兀
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３ ｌ４ ４５
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１４ ８ ０９
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ｌ８ ６ ２ ０
ｌ４ ２ １ ９
５５ ｌ６
１７４ ０ ７
工业完成增加值 周定 资产投 资总额 完成消 费品零售总额 地方财政收入
【 关键 词】金融改革 ；城市经济 ；影响分析
推 进 地 方 金 融 改 革 ， 促 进 城 市 经 济 发 展 是 宁 夏 自治 区 政 府 实 现 “ 融 富 ”战 略 Ｈ标 的 重 要 途 径 。 近 年 来 ， 宁 夏 地 方 金 金 融 机 构 通 过 深 化 改 革 、 转 换 机 制 、转 变 作 风 、 改进 服 务 ，推 动 了城市经济发展 ，繁荣 了金 融市场 ，为宁夏经济 实现跨越式 发 展提 供 了强 有 力 的金 融 支 持 。 城 市 经 济 发 展 现 状 宁 夏辖 ５ 地 级 市 ，银 川 市 、石 嘴 山市 、吴 忠 市 、 中卫 市、 个 固 原 市 。从 经 济 总 体 来 看 发 展 极 不 平 衡 。 以黄 河 流 域 、 工 业 为 主 的 区 域 发 展 快 ， 南 部 地 区 和 中 部 地 区发 展 落 后 ， 主 要 表 现 在 城 市化 水 平 低 ，城 市 人 口密 度 小 ，经 济 功 能 单 一 ， 经 济 影 响 力 较 弱 。造 成 宁 夏 城 市 经 济 总 体 发 展 缓 慢 的原 凶 ： １ 经济发展不平衡，城市间差异大 。 ． 五个城 市 经济 发展 现 状相 比， 首府城 市 银川 市对 全 经 济 影响 力最大 、综合 经济 竞争 力也 比较 强 。２ ０ 年 ，银 川 市 ０８ Ｇ Ｐ 值 为 ５ ４ １亿 元 ， 占 全 区 经 济 总 量 的 ４ ． ％ 比 上 年 增 长 Ｄ总 １． １ ８Ｏ， ｌ．％ ３ ３ ，居 全 区 五 市 首位 。其 它 城 市 经 济 状 况 依 次 为 ：石 嘴 山市 排 第 二 ，增 长 ｌ ． ％ 中卫 市位 居 第 三 ， 增 长ｌ ． ％ 吴 忠 市 第 ４４ ， ４ １， 四 ，增 长 １ ．％ 固原 市 增 长 １． ％ （ 表 一 ） 。 ２６ ， ２５ 见 ２ 财 政 分 配 不 均 衡 ，财 力 水 平 悬 殊 。 ． （ ） 各 城 市 问 人 均 财 力 绝 对 值 高 低 悬 殊 ， 银 川 市 最 高 １ Ｉ （ ３ ７ ０ 元 ） ， 固 原最 低 （ ３ ． ０ ）， 两 市 相 差 超 过 十 倍 ， ４４ ．６ ３２ ３元 它 反 映 了地 方政 府 问提 供 公共 服 务 能 力 差异 过 大 。 （ ）从 城 市 问财 力 水 平 看 ， 银 』 市财 政 水 平 高 ， 财 政 总 收 ２ Ｉ ｌ 入 为６ ．８ 元 ，高 出位 居 第 二 的石 嘴 山 市 三倍 还 多 ， 比财 政 收 ４６亿 入 最 低 的 固原 市 高 出 １倍 。 ３ （ ）从 金 融 运 行 情 况 看 ， 不 同 城 市 差 异 程 度 非 常 大 。 银 ３ 行 资 金 存 款 总 额 银 Ｊｌ 居 第 一 位 ， 为 ９ ３ ９ 亿 元 ，石 嘴 山 名 Ｉ 占 ９ ．１ 列 第二 ，为２ １６ 亿元 ，其次 是吴 忠 （ ７ ． ９ 元 ）、 中 ］ ２．２ １８ １亿 （ １ ． ６ 元 ）和 固 原 （ ３ ２ 亿 元 ） 。 存 贷 比银 川 仍 是 第 一 １３ ５亿 ８．９ （７０％ ９ ． ９ ），其 次是中卫 （ ２ ４ ％ ７ ． ９ ）、石 嘴 Ｉ （ １ １％ ｈ ７ ． １ ）、吴 忠 （７４％ ５ ． ９ ）和 固原 （ ２ １％ ４ ． ３ ）。存 贷比高说 明银 行的盈利 能
宁夏小微企业贷款融资问题的现状分析与对策研究
宁夏小微企业贷款融资问题的现状分析与对策研究为数众多的小微企业对推动经济发展和扩大劳动就业发挥着日益重要的作用。
但是，融资难问题已经在很大程度上影响了小微企业的发展和作用的发挥。
本文在总结宁夏小微企业融资做法、成效，分析当前中小企业融资难的表现及其原因的基础上，阐述了改善自身融资条件，进行间接融资创新，降低直接融资门槛等缓解小微企业融资难状况的对策。
标签：小微企业融资现状分析对策研究民营小微企业作为宁夏经济社会发展不可缺少的组织细胞，在促进经济发展、扩大社会就业、提供社会服务、增加财政收入中发挥着举足轻重的作用。
但是小微企业由于存在地域性明显、市场占有率低、企业规模小、研发力量薄弱、管理不规范等方面的问题，在市场竞争中处于劣势。
小微企业贷款难已经成为社会普遍关注的话题，因此探讨宁夏小微企业如何制定贷款融资的对策，增强小微企业自身的竞争能力，以应对区内外激烈的竞争环境，是极有必要的。
1 宁夏小微企业贷款融资问题的现状分析截至2012年9月末，宁夏银行业金融机构小微企业贷款余额585.08亿元，比年初增加110.85亿元，增长23.38%；同比多增46.39亿元，增速高于全部贷款增速9.05个百分点，连续三个季度实现了“两个不低于”目标。
2012年以来，宁夏小微企业贷款增速多次名列全国前列。
其中，4月末宁夏小微企业贷款较去年同期增速达到30.5%，排名全国第四；8月末宁夏小微企业贷款较年初增速达到23.0%，排名全国第三；9月末宁夏小微企业贷款较去年同期增速达到36.5%，排名全国第四。
1.1 主要做法1.1.1 明确考核标准，强化考核力度。
2011年末，宁夏出台了《关于进一步改进小型微型企业金融服务的意见》（以下简称《意见》）。
《意见》中明确了重点考核“小微企业授信占全部企业授信的比例、小微企业客户占全部企业客户比例、单户授信500万元以下小微企业授信占全部企业授信的比例、及银监会提出的‘两个不低于’目标”等指标的完成情况，把考核情况作为年度监管评级和高管人员履职评价的重要参考，进一步完善小微企业金融服务的考核评价体系。
关于县域支行存贷比治理的思考——以农行丰城支行为例
关于县域支行存贷比治理的思考——以农行丰城支行为例摘要：为突破当前农行宜春分行个别县域支行在存贷比提升方面存在的瓶颈，本次调研选取辖内丰城支行存贷比作为研究对象，探讨制约存贷比提升的原因，从深化一级支行机构改革、图谱作战等视角提出驱动丰城支行存贷比提升的策略。
关键字：农行丰城支行；存贷比；机构改革一、研究意义二十大报告指出，新时代的发展必须是高质量发展，尤其把发展质量问题摆在了更为突出的位置。
坚持把发展改革作为解决资产业务投放乏力的基础和关建，全力以赴提升资产业务发展质量和效益，是提升存贷比的关键，也是增强同业竞争能力的重要路径，更是高质量发展的体现。
因此，近期就丰城支行存贷比情况，开展了深入调研，认真梳理未达标的原因，为实施提升措施落实整改指明方向，同时也为探索加快信贷投放，进一步提升服务实体经济、助力乡村振兴能力，促进银政关系，增强农行宜春分行在县域竞争力明确路径。
二、农行丰城支行存贷比提升缓慢的原因分析（一）各项时点存款增幅高从自身情况看，农行丰城支行各项时点存款及贷款实现了增长，但各项时点存款增长幅度达12.35%，远高于各项贷款3.6%的增长幅度。
从四行同业看，农行丰城支行各项时点存款和贷款净增均排四行第一，但时点存款净增额远大于贷款增长额。
综上可见，存贷比分母增幅大于分子增幅，导致下降。
（二）对公贷款规模增长乏力对公贷款规模增长乏力的主要表现在：一是重点法人客户提前还款额较大，共提前还款5.3亿元，抵消了部分增长规模。
辖内3户企业由于准备上市而提前还款，共还款3.4亿；另外，国电还款0.5亿，创投项目变更还款1.4亿；二是授信而未用信的法人客户较多，用信额度不高。
辖内30户企业授信而未用信，如国电3亿元，和美1.5亿未用信；为10个中型及以上法人客户授信了9.4亿元，共用信4.8亿元，略为授信额度的一半。
（三)对公客户经理队伍建设不足农行丰城支行共有10名客户经理，支行辖内24个网点，点均8名员工，一是专职对公客户经理占比低。
贫困地区县域金融抑制实证分析与对策——以固原市辖区四县为例
贫困地区县域金融抑制实证分析与对策——以固原市辖区四县为例作者：杨永贵来源：《财经问题研究》 2014年第13期杨永贵（中国人民银行西吉县支行，宁夏固原756200）摘要：资金是地方经济生存和发展的血液，越是经济落后的地区，经济发展对资金的依赖性就越强。
本文以宁夏固原市辖区四县为例，对贫困地区金融抑制和银行资金外流情况进行了分析，并提出了相关对策和建议。
关键词：资金；贫困地区；金融抑制中图分类号：F832文献标识码：A文章编号：1000-176X（2014）05-0106-03资金是地方经济生存和发展的血液，越是经济落后的地区，经济发展对资金的依赖性越强。
近期，调查组对固原市县域金融发展情况进行调查后发现，由于金融抑制和银行资金外流加剧，固原市辖区西吉县、隆德县、泾源县和彭阳县四县月平均余额存贷比均在50%以下的低位运行，远远低于全市和全区平均水平，且地方法人金融机构存贷比呈下行趋势。
经济落后地区的金融抑制，导致县域资金外流“失血”，严重制约着当地经济的健康快速发展。
一、基本情况1.地方金融机构存贷比低位运行据调查，2010年、2011年和2012年上半年，固原市辖区四县平均存贷比分别为49.73%、49.15%和50.53%，均低于全市及全区水平。
这还是没有扣除人民银行支农再贷款的存贷比，其实，在四县银行业存款类金融机构的贷款总额中还包含着20.00%左右的人民银行支农再贷款，若扣除支农再贷款，2010年、2011年和2012年上半年四县平均存贷比分别为40.90%、36.46%和40.69%，均在50%以下。
如2012年6月末，固原市西吉县、隆德县、泾源县和彭阳县四县扣除支农再贷款后的余额存贷比分别为43.41%、35.09%、47.22%和39.95%，分别较全市低14.29、22.58、10.45和18.22个百分点，较全区低56.71、65.04、47.22和60.67个百分点。
其中地方法人银行业存款类金融机构存贷比逐年下降，国有商业银行存贷比虽逐年回升但总体水平较低（如表1所示）。
宁夏地区信用卡债务风险分析
宁夏地区信用卡债务风险分析近年来，随着我国经济的快速发展和金融业的不断壮大，信用卡已经成为现代都市生活中不可或缺的一部分。
与信用卡的普及和便利性相比，信用卡债务也成为了一个不可忽视的问题。
特别是在一些经济相对欠发达的地区，信用卡债务风险可能更为突出。
本文将从宁夏地区的角度出发，对信用卡债务风险进行分析，并探讨可能的解决之道。
我们来看一下宁夏地区的信用卡普及情况。
据统计数据显示，宁夏地区的信用卡使用率在近年来呈现出逐渐增长的趋势。
随着人们的消费观念的转变和消费水平的提高，越来越多的居民开始使用信用卡进行日常消费。
特别是在宁夏的主要城市银川市，信用卡的使用率较高。
信用卡的普及和使用也带来了一系列的问题，其中包括信用卡债务。
接下来，我们需要分析一下宁夏地区信用卡债务风险存在的主要原因。
是部分居民收入水平不高所带来的消费压力。
在日常生活中，一些居民难以满足自己的消费需求，便会通过信用卡提前消费或者分期消费。
但由于收入水平有限，有些人无法按时偿还信用卡债务，导致债务不断积累。
是信用卡的便利性和消费诱惑。
信用卡可以让人们随时随地进行消费，不少人可能因此陷入了滥用信用卡的债务泥潭。
也有一些人在未充分了解信用卡使用规则的情况下，盲目使用信用卡，最终导致债务问题的出现。
针对宁夏地区的信用卡债务风险，我们有必要提出一些解决方案。
政府部门应该加强宣传和教育，提高居民对信用卡使用规则和风险的认识。
通过开展各种形式的宣传活动，引导居民正确使用信用卡，做到理性消费，避免过度消费和滥用信用卡。
银行和金融机构应该加强风险管理，建立健全的信用评估和风险管控体系。
对于信用卡申请者的资信状况和额度要进行严格审核，并定期对持卡人的信用情况进行评估，及时发现和处理风险。
银行和金融机构也可以通过降低卡息、延期还款等方式，帮助信用卡持卡人解决债务问题。
建立健全的社会信用体系也是有效解决信用卡债务风险的重要途径。
通过建立完善的信用记录系统，对于有不良信用记录的人员进行限制和约束，可以有效地避免信用卡债务问题的出现。
宁夏地区信用卡债务风险分析
宁夏地区信用卡债务风险分析宁夏地区信用卡发展现状：据数据显示，宁夏地区信用卡消费水平逐年提升。
截至2020年底，宁夏地区信用卡持卡量达到361.59万张，信用卡消费总金额达到274.01亿元，同比增长20.65%。
同时，宁夏地区各大银行纷纷推出了各种信用卡优惠活动，吸引了更多的消费者申请信用卡。
然而，随着信用卡的普及，信用卡债务风险也日益显现。
据统计，宁夏地区信用卡逾期率呈现上升趋势，2020年底逾期率超过2%，同比上升0.37个百分点。
此外，随着疫情的影响，部分消费者因收入减少或失业等原因导致信用卡还款能力下降，信用卡债务风险面临更大的压力。
首先，信用卡借款利率相对较高。
一些消费者由于缺乏理性消费观念，在使用信用卡时贪图小便宜，选择向信用卡公司借款。
然而，信用卡借款一旦逾期会导致利息和滞纳金的不断累计，最终可能会使债务迅速膨胀。
其次，消费者在持续高额信用卡消费的同时，又未能保证稳定的还款来源。
对于一些处于流动性困境的消费者，可能会通过持有多张信用卡来满足日常支出，最终导致信用卡债务的积累。
此外，消费者的消费理念、消费习惯等方面也会影响信用卡债务的风险。
缺乏消费理性的消费者可能会将信用卡作为奢侈品购买的工具，导致消费水平的膨胀，最终导致信用卡债务的积累。
如何有效预防和应对信用卡债务风险：对于消费者来说，预防和应对信用卡债务风险的关键是控制信用卡使用的规模和范围，理性消费。
具体措施如下：一、树立正确的消费观念。
消费者在使用信用卡前应该充分认识到借款产生的利息成本，理性判断是否有还款能力。
同时，建立起一个详细的家庭财务预算表，最大程度地减少不必要的消费。
二、掌握信用卡的相关政策和消费细则。
消费者在购买和使用信用卡时，应该了解该信用卡的积分规则、优惠政策和还款方式等细节，从而最大程度地获取信用卡的优惠。
三、避免同时持有多张信用卡。
消费者不应该盲目地信任银行或信用卡公司的宣传，应该合理评估自己的信用卡需求，避免同时持有多张信用卡，并保持适当的信用额度消费。
宁夏化解债务风险(3篇)
第1篇随着经济全球化和国内经济结构调整的深入推进，债务风险问题成为我国金融领域面临的一大挑战。
宁夏回族自治区作为我国西北地区的重要经济板块，同样面临着债务风险的压力。
为维护金融稳定，促进经济发展，宁夏自治区政府及相关部门采取了一系列举措，积极化解债务风险。
本文将从债务风险现状、化解措施及成效三个方面对宁夏化解债务风险进行探讨。
一、宁夏债务风险现状1. 企业债务风险近年来，宁夏企业债务规模不断扩大，部分企业过度依赖债务融资，导致债务负担加重。
受国内外经济形势影响，部分企业经营困难，偿债能力下降，企业债务风险日益凸显。
2. 地方政府债务风险地方政府债务主要包括政府性基金债务和一般公共预算债务。
近年来，宁夏地方政府债务规模持续增长，部分地方政府债务负担较重，存在一定的债务风险。
3. 金融风险宁夏金融机构在服务实体经济过程中，部分信贷资金流向高风险领域，导致金融风险累积。
同时，互联网金融、非法集资等新兴金融业态快速发展，加剧了金融风险。
二、宁夏化解债务风险的措施1. 加强企业债务风险防控（1）优化企业融资结构。
引导企业降低融资成本，提高直接融资比例，降低对银行信贷的依赖。
（2）强化企业信用管理。
建立健全企业信用体系，加强对企业信用风险的监测和预警。
（3）推进企业兼并重组。
通过兼并重组，优化企业产业结构，提高企业盈利能力，降低债务风险。
2. 加强地方政府债务风险防控（1）控制债务规模。
严格执行地方政府债务限额管理，防止债务规模过度扩张。
（2）优化债务结构。
提高地方政府债务使用效率，降低债务成本。
（3）盘活存量资产。
通过盘活存量资产，增加地方政府收入，降低债务风险。
3. 加强金融风险防控（1）加强金融监管。
加大对非法集资、互联网金融等领域的监管力度，防范金融风险。
（2）推动金融机构改革。
优化金融机构治理结构，提高金融机构风险防控能力。
（3）发展多层次资本市场。
拓宽企业融资渠道，降低企业融资成本，降低金融风险。
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１ ９ ９ ５ — ２ ０ ０ ３ 年 ，７ ５ ％ 的存贷 比指 标处 于名 存实 亡 的境地 。银 行 业 整体 的存 贷 比高于 ７ ５ ％。２ ０ ０ ３ 年末 ， 银行 业整体 本外 币存 贷 比为 ７ ７ ％。 直到 ２ ０ ０ ４年 ６月末 才 降 至 ７ ５ ％ 以下 。 考 虑到 立 法 时商 业 银 行存贷 比普遍 超标 ， １ ９ ９ ５ 年 出台 的《 商业银 行法 》 规定 了过 渡期 ， ‘ ‘ 本 法施行 前设 立的商业 银行 ， 在 本法施 行后 ， 其 资产 负债 比例不符 合前 款规定 的 ， 应 当在一 定期 限内符合 前款规 定 ”。
以 宁夏 为例
李 红 霞
（ 中国人 民银行银川 中心支行 ， 银川 ７ ５ ０ ０ ０ ４ ）
【 摘 要】 从省 （ 区） 域来看， 存 贷 比是 反 映一 个地 区存 款 与贷 款 总量 匹配 状况 的 重要指 标 。 宁夏存 贷 比连 续八 年居 全 国 第一 ， 并
在２ ０ １ ３ 年 突破 １ ０ ０ ％ 。本 文从 纵 向 、 横 向、 结 构三 方 面描 述 宁夏 存贷 比现状 ， 剖析 其 深层 原 因 ， 并 对宁夏 存贷 比偏 高的 情况进 行 思
排 名
／ ％ ／ ％
排 名
新 疆 ６ ９ ． ８ １ ７
宁
夏
１ ０ １ ． １
１
福 建省 浙江 省 天津 市 内 蒙 古 ８ ７ ． ３ ８ ７
８ ５ ． ８ ８ ５ ． １
２ ３
４ ５
海南省 江西省
湖 南 省 湖 北 省
６ ７ ． ８ ６ ６ ． ７
考。
【 关键词 】 存贷 比 ； 银行 业 ； 流动性
ｄ ｏ ｉ ：１ ０ ． ３ ９ ６ ９ ￣ ． ｉ ｓ ｓ ｎ ． １ ６ ７ ３ － ０ １ ９ ４ ． ２ ０ １ ５ ． ０ ２ ． ０ ９ １ ［ 中图分 类号 】 Ｆ ８ ３ ２ ． ２ ；Ｆ ２ ２ ４ ［ 文 献标 识码 ］ Ａ
１ 个省 区保 持在 ７ ５ ％ 以上 ， 宁夏存 贷 比虽然较 高 ， 但 与其 他 ７ ５ ％ 的存 贷 比指 标控 制诞 生 于 ２ ０ 世纪 ９ ０年 代初 ， 最初 的 目的 全 国有 １ 是控 制 信贷 过快 增 长 。１ ９ ９ ４ 年２ 月， 中 国人 民银 行 发布 《 关于 对商 省 区相 比， 并 不突 出。２ ０ ０ ６ — ２ ０ １ ３ 年， 宁夏存 贷 比稳居 全 国第 一位 的 业银 行 实行 资产 负 债 比例 管理 的通 知 》 ， 制定 了关 于 资本 充 足率 、 存贷 款 比例 等 ９ 项 暂行 监控 指 标 ， 规 定存 贷款 比例 不 得超 过 ７ ５ ％。 １ ９ ９ ５年存贷 比等 内容 以立 法形 式纳人 了 ５ 月 出台 的《 商业 银 行法 》， 大 大提高 了要求 商业 银行 实行存 贷 比在 内的资产 负债 比例 管理 的权
２ ０ ０ ４ — ２ ０ １ ０年 ， 存贷 比整 体低 于 ７ ５ ％， 对 银行经 营 的影响 不大 。 ２ ０ ０ ３年银 监 会成 立 ， 在银 监会 主 导下 ， 存 贷 比成为 一项 主 要 的流动 性 监管 指标 。２ ０ ０ ９年 ， 银监 会在 《 商业 银 行流 动性 风 险管 理指 引 》
１ 存贷 比指标 的历史 沿革
［ 文章 编号 】１ ６ ７ ３ — ０ １ ９ ４ （ ２ ０ １ ５ ） ０ ２ － ０ １ ２ １ — ０ ２ ２ ０ ０ ９年 以来 出现 了持续 小 幅 上升 ，２ ０ １ ３ 年 末 升至 ６ ８ ． ９ ％。宁夏 存
贷比的变化趋势与全 国基本一致，２ ０ ０ ０ 年降至 １ ０ ０ ％ 以下，２ ０ ０ ５ 年 １ ． １ 存 贷 比指 标 的概念 ４ ． ６ ％， 之 后波 动上 升 ，２ ０ １ ３ 年末 突破 １ ０ ０ ％，２ ０ １ ４ 年６ 月 存 贷 比又 叫贷存 比， 是指 商业 银行 贷款 总额 除 以存 款总 额 的 比 最低 达到 ８ 值， 存贷 比是我 国商业银 行监管 的核 心指标 之一 ， 用 以衡量 商业银 行 末进 一 步升 至 １ ０ １ ． ５ ％。
流动性 风 险 ， 商 业银 行法 规定 单 家法 人银 行业 金融 机构 存贷 比不得
超过 ７ ５ ％。
１ ． ２ 存贷 比指标 的演 进
２ ． ２ 从 横 向看 ， 宁 夏存 贷 比显著 高 于其 他省 区 ２ ０ ０ ０年末 宁夏 存 贷 比 ９ ６ ． ７ ％， 居 全 国第 ７ 位， 当年 全 国的 最 高 水 平达 到 了 １ １ ８ ％。２ ０ ０ ５ 末 宁夏 存 贷 比 ８ ４ ． ６ ％， 排 全 国第 ２ 位， 当年
威性 和严 肃性 。该指标 的实 际应用 主要经 历 了以下三个 阶段 。
同时 ， 绝 对水 平也 大 幅上升 ， 并在 ２ ０ １ ３年末 突破 了 １ ０ ０ ％， 比全 国水
平高出 ３ ２ ％， 而 同处西 北 的其他 四省 区存 贷 比与全 国水 平基 本保 持
一
致。
表 １ ２ ０ １ ３ 年年末全国各省区存贷 比
２ ０ １ ５ 年 １ 月
中 国 管 理 信 息 化
Ｃｈｉ ｎａ Ｍａ ｎ ａ ｇ ｅ ｍｅ ｎ ｔ Ｉ ｎ ｆ ｏ ｒ ｍａ ｔ ｉ ｏ ｎｉ ｚ ａ ｔ ｉ ｏ ｎ
Ｊ ａ ｎ ． ， ２ ０１ ５
Ｖｏ １ ． １ ８ ， Ｎｏ ． ２
第 １ ８ 卷第 ２ 期
地 区存贷 比偏高 的分析 与思考
６ ６ ． ４ ６ ３ ． ７
１ ８ １ ９
２ ０ ２ １
青海省
重 庆 市 云 南 省
８ ２ ． ８
７ ８ ． ３ ７ ６ ． ３
６
７ ８
陕西省
黑 龙 江 河 南 省