2019-2020年开放银行与金融科技发展研究报告
风险持续暴露 中小银行思危求变
被行业变革裹挟又迎向时代风口，我国银行业正加速分化，竞争自上向下挤压，中小银行日渐式微。
从经营管理短板突出、股权结构混乱、多家地方性银行危机事件频现，到传统业务领域趋于饱和、息差收窄明显，再到入局金融科技场域成本过高的力不从心，以及疫情叠加下的揽储承压、潜在不良资本反弹、流动性风险集聚，凡此种种都在不断推升着当前中小银行转变经营逻辑与明晰定位的迫切性。
1月22日，国新办就银行业保险业2020年改革发展情况召开新闻发布会，银保监会首席风险官兼新闻发言人肖远企强调，“中小银行必须要有抗拒盲目做大诱惑的能力，扎根在当地，做小、做细、做实。
”风险暴露：多重痛点待解银保监会近日发布相关数据显示，2020年，银行业共处置不良资产3.02万亿元。
截至2020年末，不良贷款余额3.5万亿元，较年初增加2816亿元；不良贷款率1.92%。
实体经济的变化向金融领域传导的滞后效应会接连显现。
银保监会主席郭树清指出，“预计在今后一段时期，不良贷款会陆续呈现和上升。
2021年的处置力度会更大，因为很多贷款延期了，一些问题在今年才会暴露出来。
”各机构不良贷款清降工作反复风险持续暴露 中小银行思危求变本刊记者 张菀航且艰巨，而中小银行尤甚。
记者经梳理发现，2021年开年以来，已有包括天津农商行、浦发银行、莱商银行、阜新农商行等在内的至少7家中小银行因掩盖不良贷款等违规处置接受行政处罚。
国务院发展研究中心金融所银行研究室副主任、研究员王刚在接受《中国发展观察》采访时表示，“当前我国中小微银行整体风险可控，但其中部分高风险机构前景堪忧。
据央行《中国金融稳定报告2020》中公布的金融机构评级结果显示，8-D 级的高风险金融机构共计545家，占比12.4%，主要集中在农村中小金融机构。
”“回顾我国中小银行发展的历史演进，可将其划分为三个阶段”，接受《中国发展观察》采访的中央财经大学金融学院教授方意认为，第一阶段即起步阶段，从改革开放之初至2009年，中小银行艰难地从无到有，从小做大。
重庆市金融科技的发展现状及路径研究
金融视线DOI：10.19699/ki.issn2096-0298.2020.07.057重庆市金融科技的发展现状及路径研究①重庆工商大学 陈洁 余丹 袁雨宸中国人民银行重庆营业管理部 黄翊摘 要：金融科技近年来成为国内外研究的一大热点话题。
重庆作为西部大开发的重要战略支点，响应习总书记“立足两点、建设两地、实现两高”的号召。
本文以重庆市为切入点，对本市金融科技的发展现状进行分析，然后利用SWOT分析法，分析重庆市金融科技发展优势劣势、机遇和挑战。
最后本文探索重庆金融科技发展路径，并提出一系列措施。
关键词：金融科技 发展 路径研究中图分类号：F830.9 文献标识码：A 文章编号：2096-0298(2020)04(a)-057-02近年来，科技与金融行业日益融合，呈现不断革新的发展态势。
2019年中国人民银行印发了《金融科技发展规划(2019—2021年)》，明确金融科技是技术驱动的金融创新，并提出争取在2021年建立金融科技的“四梁八柱”。
重庆作为西部大开发的重要战略支点，响应习总书记“立足两点、建设两地、实现两高”的号召，拟在打造“四区”“两中心”的基础上，创建中新金融科技创新示范基地，形成国内一流开放合作平台。
为实现上述目标，本文从重庆市金融科技的发展现状出发，分析其相应的优势、劣势，探索发展路径，力求促进重庆市金融科技的发展。
1 金融科技相关概念目前，金融科技尚未有统一的定义。
金融稳定理事会2016年提出概念界定：金融科技主要是指由大数据、区块链、云计算、人工智能等新兴前沿技术带动，对金融市场以及金融服务业务供给产生重大影响的新兴业务模式、新技术应用、新产品服务等。
人民银行司长李伟提出金融科技是指技术驱动的金融创新，核心是利用新兴技术改造或创新金融产品、经营模式和业务流程。
2 重庆市金融科技发展现状作为“一带一路”和长江经济带的联结点，重庆正不断汇聚各种金融科技要素，革新传统金融行业，涌现新兴业态，逐渐成为金融科技领域的中西部龙头。
2019年中国金融科技行业市场现状及发展前景分析 未来十大发展趋势分析
2019年中国金融科技行业发展概况分析《经济参考报》3月26日刊发题为《机构加速抢滩布局金融科技》的报道。
文章称，随着金融与科技的深度融合，金融科技正跃上新风口。
一方面，等传统金融机构不断加注金融科技砝码。
邮储银行、农业银行等多家金融机构近日召开了金融科技专场校园招聘，2019年将在金融科技领域加大研发投入。
另一方面，互联网系的金融科技公司快速崛起，腾讯、360金融、乐信等多家巨头近日发布的业绩报告显示，2018年金融科技收入增长迅猛，其中360金融2018年净收入同比增长464%。
同时，传统金融机构与科技公司的“跨界合作”也愈加紧密，金融科技发展生态正在形成。
业内专家表示，金融科技的发展将提高金融运行效率，为民企融资、金融防风险带来新的环境，但同时也为金融监管带来了新的挑战。
根据监管层近期密集释放的信号，金融科技将获更大力度政策支持，金融科技监管也将同步趋严。
未来中国金融科技营收规模将接近2万亿据前瞻产业研究院发布的《》统计数据显示，2013年中国金融科技营收规模仅仅达695.1亿元。
之后呈现高速增长状态，2016年以来，我国正逐渐从用户流量驱动向金融科技驱动转型。
虽然目前我国金融科技仍处于发展初期，但是我国尚未成熟的金融市场给予了金融科技快速发展的土壤。
截止至2017年我国金融科技企业的营收总规模达到6541亿元左右，同比增速55.2%。
根据前瞻产业研究院测算：2018年，我国金融科技企业的营收总规模达到9698.8亿元，同比增速48.3%。
前瞻认为，目前金融科技服务于金融机构，更偏向实际金融业务的后端，并不是金融产业链中利润最丰厚的一环，因此短时间内金融科技营收规模很难迎来爆发式增长，或将继续保持这样的增速稳定增长。
并预测在2020年中国金融科技营收规模将达19704.9亿元。
2013-2020年中国金融科技营收规模统计及增长情况预测数据来源：前瞻产业研究院整理未来中国金融科技十大发展趋势分析、、人工智能和区块链等新兴技术与金融业务不断融合，科技对于金融的作用被不断强化，在政策的大力支持下，金融机构、科技企业对金融科技的投入力度持续加大，数据价值持续不断的体现并释放出来，金融业务环节的应用场景更加丰富，金融解决方案创新推陈出新。
5G智能时代对金融科技发展路径的思考
栏目编辑：梁春丽E-mail:********************当前，银行之间的竞争日趋激烈，而银行的竞争本质上是金融科技应用的竞争。
2020年《政府工作报告》提出“利用金融科技和大数据降低服务成本，提高服务精准能力”。
5G、大数据、人工智能等金融科技在业务产品创新和服务渠道优化方面的成效显而易见，其快速的发展态势，改变了金融行业的业态和业务模式，提升银行的服务能力和水平，推进银行智能化、数字化深度转型。
因此，银行一定要紧紧抓住金融科技带来的发展机遇，明确金融科技创新的关键路径、关键能力，推动金融科技在业务领域的深度应用，为银行打造核心盈利能力和竞争能力。
一、金融科技的发展趋势在金融科技革命和产业革命的大的背景下，大数作者简介： 李小庆，北京理工大学管理学博士，金融业信息专家，现任中国农业发展银行总行信息科技部数据服务处处长，具有丰 富的金融科技从业经验，目前主要从事金融科技创新、大数据和人工智能研究等工作。
5G智能时代对金融科技发展路径的思考■ 中国农业发展银行 李小庆中国农业发展银行信息科技部数据服务处处长 李小庆摘要：5G、大数据、人工智能等金融科技在业务产品创新和服务渠道优化方面的成效显而易见，其快速的发展态势，改变了金融行业的业态和业务模式，提升了银行的服务能力和水平，推进了银行向智能化、数字化深度转型。
本文深入分析了5G智能时代金融科技的发展趋势，指出金融科技将提升金融精准服务能力、开放服务和风险控制能力，提出创新打造金融产品、构建敏捷服务模式、深化建设开放生态、推进场景金融应用、严控金融安全风险的金融科技发展路径，为银行推动金融科技在业务领域的深度应用提供了有益的借鉴。
关键词：金融科技；5G；大数据；人工智能；金融生态；创新机制栏目编辑：梁春丽E-mail:********************边际成本，推动金融与各类场景深度结合，产生新的业态，推动银行数字化实践不断迭代、快速前进。
数字化决战!比拼19 家大中型银行金融科技,谁是王者
数字化决战！比拼19家大中型银行金融科技，谁是王者？第五家国有大行金融科技子公司来了！本刊记者 王娜|文金融科技Money talk /钱生钱·7月28日，中国农业银行发布公告，通过附属机构设立的农银金融科技有限责任公司（简称“农银金科”）在北京正式注册成立。
这意味着，除邮储银行外，五大国有银行旗下均拥有了自己的金融科技子公司。
看似平静的表面下，一场名为金融科技的战争正式打响。
各大行为了抢占先机，纷纷在金融科技这片沃土上播种土壤。
目前，宇宙行已经完成“一部、三中心、一公司、一研究院”的金融科技架构、农行提出了“iABC”战略、中行完成了云平台搭建、建行将金融科技定位为“三大战略之一”、交行形成“一部四中心一子公司一研究院”的新格局、邮储银行也行成了“部两中心”IT治理架构…在国有大行紧锣密鼓布局金融科技的同时，中小银行也加速了数字化转型进程。
去年，招行在信息科技投入超过93亿元、兴业数金云累计签约366家中小银行，上线实施211家中小银行…在金融科技大战之中，各个银行实力不同、特色各异，那么谁才是金融科技之王？5大行金融科技子集结完毕2020年7月28日，中国农业银行（下称“农行”）官网发布公告，该行通过附属机构设立的农银金融科技有限公司（简称“农银金科”）正式注册成立，注册资本6亿元，注册地为北京市通州区，主要业务方向是运用金融科技手段开展技术创新、软件研发、产品运营与技术咨询。
自此，国有6大行中除邮储银行外的5大行金融科技子公司已经全部就位。
其中，建行领国有大行之先，2018年4月于上海创立建新金融科技有限责任公司（下称“建信金科”），注册资本16亿元，是国有大行金融科技子中注册资本最为雄厚的；其次是工行，2019年5月于雄安成立工银科技有限责任公司（下称“工银科技”），注册资本6亿元；中行紧随其后，2019年6月于上海成立中银金融科技有限公司（下称“中银金科”），注册资本6亿元；同样位于上海，今年1月，交通银行通过附属机构出资6亿元发起设立交银金融科技有限公司（下称“交银金科”）。
2024年互联网银行研究报告
2024年是互联网银行发展的关键一年，各大银行积极投入互联网银行的建设，加速推动金融科技的创新和应用，为用户提供更加便捷、高效和安全的金融服务。
本文将通过对2024年互联网银行发展情况的研究分析，探讨互联网银行的发展趋势和未来展望。
一、市场背景2024年，中国互联网银行市场有了长足的发展，各大银行纷纷推出互联网银行产品和服务，加大技术投入，提升金融服务水平。
同时，随着移动支付、大数据、人工智能等新技术的逐步成熟和应用，互联网银行正逐渐向智能银行转型，实现更加智能化、个性化的金融服务。
二、发展现状1.科技驱动：互联网银行依托互联网技术和金融科技，实现多渠道、全天候服务，提高金融服务的个性化和定制化水平。
2.创新产品：各家银行通过互联网银行推出了更加灵活、多样化的金融产品，包括理财产品、贷款产品、支付产品等，满足了用户的多样化金融需求。
3.安全保障：互联网银行加强信息安全防护，采用多重加密技术、风险控制技术等手段，保障用户信息和资金的安全。
4.用户体验：各大银行通过互联网银行实现了线上线下一体化的金融服务体验，提升了用户的金融服务体验。
5.合作共赢：互联网银行与第三方支付、第三方机构等合作，拓宽渠道、分享资源，实现资源整合共享，促进金融创新。
三、发展趋势1.移动化：移动端已成为用户的主要金融服务入口，互联网银行将进一步发展移动化、智能化服务，满足用户在移动端的金融需求。
2.个性化：通过大数据、人工智能等技术手段，互联网银行将实现更加个性化、智能化的金融服务，提升用户体验。
3.开放平台：互联网银行将不断加强与第三方支付、第三方机构的合作，打造开放共享的金融服务平台，实现多元化、综合化的金融服务。
4.安全保障：随着网络风险的增加，互联网银行将不断加强信息安全技术研究和应用，提升用户信息和资金的安全保障水平。
四、未来展望互联网银行作为金融科技的重要组成部分，将在未来进一步发展壮大，成为金融行业的重要创新动力。
金融行业周报：防风险、促发展，金融服务实体经济成效凸显
金融行业周报防风险、促发展，金融服务实体经济成效凸显银行2020年08月17日银行 中性（维持） 非银金融 强于大市（维持）证券分析师王维逸 投资咨询资格编号 S1060520040001***********************.CN李冰婷 投资咨询资格编号 S1060520040002************************.CN请通过合法途径获取本公司研究报 告，如经由未经许可的渠道获得研 究报告，请慎重使用并注意阅读研 究报告尾页的声明内容。
⏹重点聚焦：规范券商第三方平台展业。
8月14日，证监会就《证券公司租用第三方网络平台开展证券业务活动管理规定（试行）》公开征求意见。
1）明确第三方平台导流的收费、合作流程及业务界限。
2）金控系券商最为受益，第三方平台短期业务空间受限。
二季度银行业保险业主要监管指标发布。
1）银行业：①2020年上半年末，银行业本外币资产309万亿元（Y oY+9.7%）；②银行业用于小微企业的贷款余额41万亿元；③2020年上半年，商业银行累计实现净利润1.0万亿元(Y oY -9.4%)；2）保险业：保险公司总资产22万亿元（较年初+6.9%），原保险保费收入2.7万亿元（Y oY+6.5%）。
7月金融数据发布，社融不及预期。
1）7月新增社融1.7万亿，同比多增4068亿元，低于预期；2）7月人民币贷款增加9927亿元，同比少增631亿元，居民贷款和企业中长期贷款为主要支撑；3）M2同比+10.7%（MoM-0.4pct ），增速拐头向下，M1同比+6.9%（MoM+0.3pct ），剪刀差3.8pct(MoM-0.8pct)；4）7月，人民币存款增加803亿元，同比少增5617亿元，非银机构新增存款同比多增1.6万亿元。
防范化解金融风险，推动金融更好地服务实体经济。
1）银保监会主席郭树清在《求是》刊文指出，坚定不移打好防范化解金融风险攻坚战，金融体系确保经济社会发展目标如期实现；2）媒体访谈中，郭树清提出：上半年政策扶持实体经济发挥了重要作用，助推GDP 二季度恢复正增长，未来金融体系继续支持实体经济，增强防范化解危机能力，深化金融改革。
我国数字金融发展的内生动力、现实挑战和政策建议
摘要：在经济社会迈进数字化时代的大背景下，与信息技术密切相关的数字金融模式兴起，我国的金融与数字技术深度融合已经成为趋势。
本文以我国数字金融实践为基础，界定了数字金融的概念内涵，重点梳理总结了数字金融在我国发展的特征，提出我国数字金融发展的三大内生动力———传统金融供给的短缺、数据积累和技术进步以及国家政策的大力支持。
针对我国数字金融发展过程中出现的伦理意识淡薄、数字化水平较低、征信体系不健全、数据安全问题突出、数字鸿沟问题严重、监管机制尚不健全等问题，提出要重视数字金融伦理问题、加快数字基础设施建设、加强数据积累和技术应用、健全社会数字信用体系、保障信息安全和开展消费者权益保护、设计有效的监管框架等一系列促进数字金融有序健康发展的政策建议。
关键词：数字金融；金融科技；普惠金融；内生动力；金融生态；金融伦理中图分类号：F830文献标识码：A文章编号：2096-2517（2022）03-0056-08DOI ：10.16620/ki.jrjy.2022.03.006我国数字金融发展的内生动力、现实挑战和政策建议王雁飞1，周茂清2（1.中国社会科学院大学，北京102488；2.中国社会科学院金融研究所，北京100710）收稿日期：2022-03-24基金项目：国家社科基金重大项目“中国地方政府债务与金融稳定性研究”（20&ZD082）作者简介：王雁飞，男，山东寿光人，中国社会科学院金融研究所博士研究生，研究方向为数字金融、金融市场等，曾任恒丰银行普惠金融部产品市场室总经理，经济师；周茂清，男，安徽濉溪人，中国社会科学院金融研究所研究员，博士研究生导师，研究方向为金融市场、国际金融、国际贸易、工业经济。
一、引言当前全球数字经济正快速发展，经济社会迈进数字化时代，数字技术的变革极大提高了社会整体运行效率。
2021年习近平总书记在致世界互联网大会乌镇峰会的信中指出，数字技术正以新理念、新业态、新模式全面融入人类经济、政治、文化、社会、生态文明建设各领域和全过程，给人类生产生活带来广泛而深远的影响①。
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德勤
“开放银行”一词是用来形容一种银行业生态 系统从一个封闭的模式，到经客户授权可以在 不同的成员间分享数据的转换
神州信息
开放银行可以形象理解为“把银行网点开到互 联网上去”，在实现方式上，是将银行的账户、 支付、融资、投资理财、科技、数据等能力进 行重新封装，以API或SDK模式开放给生态合 作伙伴，通过合作伙伴将银行的金融服务能力 融入到用户的生产、生活场景之中
本报告是国内第三方研究机构发布的第一份探讨开放银行与金融科技发展的研究报告，主要有以下特点：第一，明确开放银行定义，并总 结目前全球范围内开放银行发展情况；第二，从国内视角出发，研究中国开放银行的特点及金融科技在其中的作用。
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目录
CONTENTS
Part 1. 开放银行现状
1.1 开放银行发展背景 1.2 开放银行国际实践 1.3 开放银行生态结构
Part.1 开放银行现状 开放银行发展背景
◆ 2004年，PayPal推出PayPal API预示着具有开放银行特征的实践开始出现，但此时“开放银行”并未真正由银行直接参与。直到2015 年，英国成立开放银行工作组（OBWG），且欧盟同年颁布PSD2对部分银行的账户和数据开放提出明确要求，“开放银行”概念才正 式兴起。2018年后，随着PSD2规定生效，开放银行进入快速发展阶段。
开放 银行
CMA
开放银行将使个人客户和小企业能够安全地与其他银 行和第三方分享自有数据，使其能够通过一个数字 “应用”管理多个供应商账户，对资金进行更多控制 （例如避免透支费用和管理现金流动），并根据自己
的要求对产品进行比较
麦肯锡
开放银行定义为是一种协作的商业模式，通过 API在两个或以上非附属关联公司直接分享银行
Banking Anywhere
2019开放银行与金融科技发展研究报告
前言
2018年7月，浦发银行推出API Bank无界开放银行，业界普遍认为中国进入开放银行发展元年。之后，各大银行和具有科技能力的中小银
行纷纷开始布局开放银行。据不完全统计，截止2019年5月，超过50家银行已经上线或正在建设开放银行业务。那么，什么是开
Part 2. 开放银行与金融科技
2.1 金融科技助力开放银行 金融云、大数据、智能营销、智能风控、智能助理、生物识别……
2.2 开放银行的三种形态 银行即服务、开放账户信息、共享收益平台
Part 3. 开放银行的挑战与趋势
3.1 开放银行的挑战 3.2 开放银行发展趋势
开放银行现状
The State of Open Banking
✓ 2018年，PSD2规定生效， 银行陆续开放API
✓ 开放银行进入快速发展阶段
1
2
3
4
✓ 2013年， 金 融 科 技兴 起并 ✓ 2015年起 ， 各 银 行陆 续成 ✓ 2018年， 浦 发 银 行、 工商
✓ 2012年， 中 国 银 行提 出并
迅速升温
立金融科技子公司
银行、建设银行等依次建立
4
Part.1 开放银行现状
开放银行发展背景
Development Background of Open Banking
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开放银行是一种创新的商业模式和商业理念，银行及其生态伙 伴通过API等技术共同构建开放的泛银行生态系统
Part.1 开放银行现状 开放银行发展背景
◆ 2019年，开放银行在国内外迅速发展，但截至目前尚未有广受认可的开放银行定义。基于桌面研究和专家访谈，认为：开放 银行是 一种创新的商业模式和商业理念。在监管允许的范围内，商业银行经客户授权，通过API等技术与其他银行业金融机构、金融科 技公 司、垂直行业企业等合作伙伴共享信息和服务，实现银行服务与产品的即插即用，共同构建开放的泛银行生态系统。
于次年建立中银开放平台
✓ 金融科技创新公司大规模成 ✓ 商业银行积极发展和应用金
开放银行平台
✓ 开放平台概念起步
立
融科技
✓ 中国进入开放银行发展元年
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开放银行的发展由金融业内外竞争加剧、客户需求变化、行现状 开放银行发展背景
内外部竞争加剧
✓ 内部竞争：存贷净息差及银行净利润增 长率下降
数据，以增强市场的功能
同盾科技
开放银行需要以客户为中心，通过API接口或 者SDK等技术，实现银行和第三方之间的数据、 产品以及资源的共享。开放银行将银行的业务 融入到更广泛的社会化产品中去，通过不同商 业生态为客户提供各类金融服务，最终构建了
一个“数字+场景+服务”的开放生态
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开放银行国内外发展呈现不同特征，从2004年开始实践，已进 入快速发展阶段
◆ 2012年，随着中国银行提出并于次年建立“中银开放平台”，中国的银行业就有了开放平台的概念。然而，2013年的中银开放平台主 要应用于银行内部信息交流，与目前的开放银行概念并不一致。中国真正意义上的开放银行起步较晚，直到2018年才正式进入发展元 年，呈现出“金融科技推动开放银行发展”的特征。
1
✓ 外部竞争：全球化竞争及金融科技公司、 消费金融公司、网络借贷平台等第三方 公司对传统银行业务产生影响，商业银 行外部竞争加剧
客户需求变化
✓ 消费者的需求在不断变化，尤其是被称 “互联网原住民”的90后、00后，其银 行需求与上一代明显不同
✓ 2004 年 ， 国 际 支 付 公 司 PayPal推出PayPal API
✓ 具有开放银行特征的实践开 始出现
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✓ 2011年， 法 国 农 业信 贷银 行提供SDK和应用商店
✓ 基于SDK的银行数据开放起 步
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✓ 2015年，英国OBWG成立、 欧盟PSD2颁布
✓ “开放银行”概念正式在全 球范围内兴起
放银
行？金融科技在开放银行浪潮中发挥什么作用？开放银行又将给银行业带来怎样的变革？为了解答以上问题，通过桌面研究、
企业调研和专家访谈，并将研究成果结成此份《2019开放银行与金融科技发展研究报告》 。
报告主要分为开放银行现状、开放银行与金融科技、开放银行的挑战与趋势三大部分： 1. 第一部分明确开放银行定义，从开放银行的发展背景出发，分析开放银行国内外实践情况； 2. 第二部分构建开放银行生态图谱，全面剖析金融科技如何赋能开放银行，并分析开放银行的三种形态； 3. 第三部分通过研究开放银行的现状，分析其面临的挑战及发展趋势。