保险的要素、分类与功能
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自考“保险法”听课笔记
第一章保险的一般原理（一）名词解释1.保险：指投保人根据合同的约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定中约定的事故因其发生所造成的财产损失赔偿保险金责任，或当被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。
2.可保财产：指在人身保险、财产保险和法律责任保险中可能引起损失的偶然事件。
（二）简答或论述一、保险的要素1.保险的前提要素：危险存在2.保险的基础要素：众人协力3.保险的功能要素：损失赔偿二、商业保险与社会保险的区别1.保险的性质、目的和主体不同社会保险属于政策性保险，不是以营利的目的，而是为了确保社会安定，提高社会福利，主体是政府。
商业保险是有偿交换的买卖行为，它是以营利为目的，为满足各方对保险的需要，从而达到互助互利，主体是具有法人资格的商业保险公司。
2.保险的对象不同社会保险的对象是法律法规规定的社会劳动者，即工薪劳动者和雇佣劳动者。
商业保险的对象是自愿按照合同缴纳保险费的人。
3.保险的实施方式及保险关系建立的依据不同社会保险是通过国家立法强制性实施，是一种强制保险。
保险关系的建立是以法律为依据，双方不能另行约定。
商业保险是通过双方当事人协商订立，具有自愿性。
4.保险金的构成及保险费的承担不同社会保险的保险金源于国家、企业和个人。
商业保险的保险金是由投保人承担。
5.给付标准的依据及保障的水平不同社会保险是按最低生活标准，保障基本生活需要。
商业保险是按投保人认缴的保险费的多少为标准，保险水平具有多样性。
三、保险与储蓄的区别1.实施的方式不同储蓄单独的、个别的进行。
保险必须靠多数人的互助共济才能实施。
2.给付与反给付不同储蓄在给付与反给付之间，以成立个别均等关系为必要条件，储蓄者可以利用的金额以其存款金额为限。
保险在给付与反给付之间，不必建立个别的均等关系，只要有综合的均等即可。
3.目的不同储蓄作为应付经济不稳定的一种措施，一般是可以预测得到的，且后果可以计算得出的情况下才采用。
保险基础知识PPT课件保险的性质功能及作用
二、保险学说的评价
（一）损失说：保险产生的最初目的，是解决物质 损害的补偿问题．主要有以下三说：
１、损失补偿说。 该学说认为保险是一种损失补偿合同。 ２、损失分担说。 该学说强调在损失赔偿中，多数人合作的事实。 ３、危险转嫁说。 该学说从危险处理的角度来阐述保险的本质，认为 保险是一种危险转嫁机制。
我国社会保障体制
社会保障范畴 社会保险
社 社会救济 会 保 社会福利 障
社会优抚
保险范畴 社 社会养老保险 会 社会医疗保险 保 工伤保险 险 失业保险
生育保险
商 业 财产保险 保 险 人身保险
（一）商业保险和社会保险
比较内容 商业保险中的人身保险 社会保障种的社会保险
属性
保障对象
权利与义务对 等关系 待遇水平
各国的保险公司都从经济角度出发，协助被 保险人进行减损和防损。
保险支持着许多损失控制方案。
7. 保险推进资本有效配置
保险人会选择为最有吸引力的企业、项目和 经理人员承保和发放贷款 。
保险人从而可以鼓励经理人员和企业家按代价
多寡及损失程度，由当事人双方所签定的合同约定
救济
的受益者所获得的救济金的多寡取决于救济者的救
济及好恶，由救济方单方面决定。
第二节 保险的职能和作用
一、基本职能
分散风险职能 补偿损失职能
二、保险的派生职能
（一）积蓄资金职能 （二）防灾防损职能
三、吴定富主席的三大功能说
经济补偿 资金融通 社会管理
5. 保险促进风险的有效管理
金融体系和中介评估风险，进行风险转移、汇 集并降低风险。
(1) 风险评估定价：保险人在为企业和其他人 的潜在损失标价的过程中，引导被保险人①量 化其引起风险和降低风险行为的后果；然后② 更理性地对待风险。
保险的性质、职能与作用
道德风险
指被保险人或受益人在保险合同有效期内，为了谋取保险合同以外的利益而故意违反道德规范或法律 规定，从而引发风险事故的行为。道德风险的存在可能导致保险公司经营成本的增加和赔付率的上升 。
逆选择
指由于信息不对称等原因，高风险人群更倾向于购买保险，而低风险人群则可能选择不购买保险。逆 选择问题的存在可能导致保险市场的失衡和保险公司经营风险的增加。为了应对逆选择问题，保险公 司通常会采取风险筛选、提高保费等措施来降低经营风险。
规范发展阶段（1996-2003年）
政府加强对保险市场的监管，制定了一系列法律法规，市场秩序得到规范。
快速发展阶段（2004年至今）
中国保险市场进入快速发展时期，保费收入、资产规模等关键指标持续增长。
当前我国保险市场面临挑战和机遇
挑战
市场竞争激烈、产品创新不足、 消费者保护不足等问题是当前我 国保险市场面临的挑战。
融资促进性质
信用保证保险可以降低债权人的风险，提高债权人的信心，从而促 进融资活动的顺利进行。
风险分散性质
信用保证保险通过集合大量同类风险单位，实现风险的分散和转移 ，降低单个风险单位的风险水平。
PART 05
国内外保险市场发展现状 与趋势分析
国际保险市场发展现状概述
市场规模与增长
国际保险市场在过去几十年中持续增长，市场规模庞大，竞争激 烈。
养老保障
养老保险等可以为居民提供稳定的养老金来源，确保老年生活的经 济保障。
推动创新创业作用
1 2
创业风险保障
保险可以为创业者提供风险保障，降低创业失败 的经济损失，鼓励更多人积极参与创新创业。
科技研发支持
保险公司可以投资科技研发项目，为科技创新提 供资金支持，推动科技进步和产业升级。
指被保险人或受益人在保险合同有效期内，为了谋取保险合同以外的利益而故意违反道德规范或法律 规定，从而引发风险事故的行为。道德风险的存在可能导致保险公司经营成本的增加和赔付率的上升 。
逆选择
指由于信息不对称等原因，高风险人群更倾向于购买保险，而低风险人群则可能选择不购买保险。逆 选择问题的存在可能导致保险市场的失衡和保险公司经营风险的增加。为了应对逆选择问题，保险公 司通常会采取风险筛选、提高保费等措施来降低经营风险。
规范发展阶段（1996-2003年）
政府加强对保险市场的监管，制定了一系列法律法规，市场秩序得到规范。
快速发展阶段（2004年至今）
中国保险市场进入快速发展时期，保费收入、资产规模等关键指标持续增长。
当前我国保险市场面临挑战和机遇
挑战
市场竞争激烈、产品创新不足、 消费者保护不足等问题是当前我 国保险市场面临的挑战。
融资促进性质
信用保证保险可以降低债权人的风险，提高债权人的信心，从而促 进融资活动的顺利进行。
风险分散性质
信用保证保险通过集合大量同类风险单位，实现风险的分散和转移 ，降低单个风险单位的风险水平。
PART 05
国内外保险市场发展现状 与趋势分析
国际保险市场发展现状概述
市场规模与增长
国际保险市场在过去几十年中持续增长，市场规模庞大，竞争激 烈。
养老保障
养老保险等可以为居民提供稳定的养老金来源，确保老年生活的经 济保障。
推动创新创业作用
1 2
创业风险保障
保险可以为创业者提供风险保障，降低创业失败 的经济损失，鼓励更多人积极参与创新创业。
科技研发支持
保险公司可以投资科技研发项目，为科技创新提 供资金支持，推动科技进步和产业升级。
第三章：保险的内涵、特征及职能
1.关于保险的概念
2.保险的要素 3.保险的作用 4.保险与其他类似经济行为的关系
1、关于保险的概念
（1）保险的经济学定义；
（2）保险的法学定义。
（1）保险的经济学定义
保险是指人们为了保障生产生活的顺利进行，将具有 同类风险保障需求的个体集中起来，通过合理的计算 建立风险准备金的经济补偿制度或给付安排。 这一概念反映：保险是一种经济行为；保险是一种金 融行为；保险是一种分摊损害的财务安排。 经济学意义上的保险具有以下要件：必须有大量的同 类风险个体的存在；合理的计算；经济补偿或给付。
（2）大量同质风险的集合与分散 保险的过程，既是风险的集合过程，又是风险的分散 过程 保险风险的集合与分散应具备两个前提条件： ☛ 大量风险的集合体 ☛ 同质风险的集合体 同质风险是指风险单位在种类、品质、性能、价值等 方面大体相近
（3）保险费率的厘订 费率厘定的原则：适度、合理与公平 ☛ 适度－－应能足以抵补一切可能发生的损失以及 有关的营业费用 ☛ 合理－－不能获得过多或超额利润 ☛ 公平－－被保险人的风险状况应与其承担的费率 尽量一致 以完备的统计资料为基础，运用科学的计算方法
(4) 保险基金的建立 保险基本职能的实现是建立在具有一定规模的保险基 金基础之上的 保险基金是用以补偿或给付因自然灾害、意外事故和 人体自然规律所致的经济损失和人身损害的专项货币 基金 保险基金主要来源于开业资金和保险费，其中保险费 是形成保险基金的主要来源 保险基金是保险业存在的现实的经济基础 保险基金是保证保险企业财务稳定性的经济基础 保险基金制约着保险企业的业务经营规模 保险基金是以各种准备金的形式存在的
（2）保险与救济
2.保险的要素 3.保险的作用 4.保险与其他类似经济行为的关系
1、关于保险的概念
（1）保险的经济学定义；
（2）保险的法学定义。
（1）保险的经济学定义
保险是指人们为了保障生产生活的顺利进行，将具有 同类风险保障需求的个体集中起来，通过合理的计算 建立风险准备金的经济补偿制度或给付安排。 这一概念反映：保险是一种经济行为；保险是一种金 融行为；保险是一种分摊损害的财务安排。 经济学意义上的保险具有以下要件：必须有大量的同 类风险个体的存在；合理的计算；经济补偿或给付。
（2）大量同质风险的集合与分散 保险的过程，既是风险的集合过程，又是风险的分散 过程 保险风险的集合与分散应具备两个前提条件： ☛ 大量风险的集合体 ☛ 同质风险的集合体 同质风险是指风险单位在种类、品质、性能、价值等 方面大体相近
（3）保险费率的厘订 费率厘定的原则：适度、合理与公平 ☛ 适度－－应能足以抵补一切可能发生的损失以及 有关的营业费用 ☛ 合理－－不能获得过多或超额利润 ☛ 公平－－被保险人的风险状况应与其承担的费率 尽量一致 以完备的统计资料为基础，运用科学的计算方法
(4) 保险基金的建立 保险基本职能的实现是建立在具有一定规模的保险基 金基础之上的 保险基金是用以补偿或给付因自然灾害、意外事故和 人体自然规律所致的经济损失和人身损害的专项货币 基金 保险基金主要来源于开业资金和保险费，其中保险费 是形成保险基金的主要来源 保险基金是保险业存在的现实的经济基础 保险基金是保证保险企业财务稳定性的经济基础 保险基金制约着保险企业的业务经营规模 保险基金是以各种准备金的形式存在的
（2）保险与救济
保险学(第五版)
保险合同的要素
保险合同的主体包括投保人、保险公司、被保险人和 受益人。
保险合同的内容是双方在合同中约定的权利和义务。
保险合同的客体是保险标的，包括财产、人身和责任 等。
保险合同的保障范围包括保险事故发生时被保险人或 受益人可以获得的赔偿或保障。
保险合同的成立与生效
保险合同通常需要经过要约和承诺的 过程，要约是投保人向保险公司提出 投保申请，承诺是保险公司同意承保 并签发保单。
03
以上是关于保险学(第五版)的简要概述，希望能够帮助您更好地理解保险的基本 概念、分类、功能以及发展历程。
02
保险合同
保险合同的概念与特点
保险合同是一种特殊的合同，由投保人与保险 公司签订，以约定双方在特定事项上的权利和 义务。
保险合同具有有偿性、双务性、射幸性、附合 性等特点。
保险合同涉及投保人、保险公司、被保险人、 受益人等多个主体。
要点三
非比例再保险
再保险公司根据合同约定，对原保险 公司的风险和责任进行一定程度的保 障，但保障程度与原保险公司承担的 风险和责任无关。
04
保险市场与监管
保险市场的构成与特点
保险人
负责承保和理赔的保险公司。
投保人
向保险公司购买保险产品的人。
代理人
帮助保险公司销售保险产品的人。
经纪人
代表客户与保险公司进行协商的人。
准备金管理
保险公司需要按照规定提取和使用准备金，以保障 客户的权益和公司的稳健运营。
06
保险与社会保障
社会保障的概念与特点
01
社会保障制度
02
社会保障的特点
社会保障制度是指国家通过立法和行 政措施建立和实施的一种制度，旨在 为公民提供一定的经济保障和生活保 障。
保险概述
（二）人身保险的给付
由于人的生命和身体很难用货 币来计算，所以，人身保险的保险 金额由保险双方协商后确定的。因 此，在保险合同约定的保险事故或 事件发生时，保险人按照约定进行 保险金的给付。
二、资金融通功能
资金融通功能是指将保险 资金中闲置的部分重新投入到 社会再生产过程中所发挥的金 融中介作用。
第二章
第一节 第二节 第三节 第四节
保险概述
保险的要素与特征 保险的分类 保险的功能 保险的产生与发展
第一节
保险的要素与特征
一、保险的含义
二、保险的要素
三、保险的特征 四、保险与相似制度比较
一、保险的含义
《中华人民共和国保险法》第二条 保险，是指投保人根据合同约定， 向保险人支付保险费，保险人对于合同 约定的可能发生的事故因其发生所造成 的财产损失承担赔偿保险金责任，或者 当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到 合同约定的年龄、期限时承担给付保险 金责任的商业保险行为。
二、按照保险标的分类
财产保险 是以财产及其有关利益为保险标 的的一种保险。包括财产损失保 险、责任保险、信用保险。
人身保险 是以人的寿命和身体为保险标的 的保险。包括人寿保险、健康保 险、意外伤害保险。
三、按照承保方式分类
原保险 是保险人与投保人之间直接签订保 险合同而建立保险关系的一种保险。 再保险（又称分保）
B．技术要求 C．受益期限
D．以现在的剩余资金解决未来所
需的准备
第二节
保险的分类
一、按照实施方式分类
二、按照保险标的分类
三、按照承保方式分类
一、按照实施方式分类
强制保险（又称法定保险） 是由国家（政府）通过法律或行 政手段强制实施的一种保险。 自愿保险 是在自愿原则下，投保人与保险 人双方在平等的基础上，通过订 立保险合同而建立的保险关系。
保险的要素、分类与功能
保险的要素、分类与功能1. 引言保险作为风险管理的重要工具，已经广泛应用于个人和企业领域。
本文将深入探讨保险的要素、分类与功能，为读者提供更好的了解和应用保险的知识。
2. 保险的要素保险的要素是指构成保险合同的基本要素，主要包括以下几个方面：2.1 风险保险的存在是为了应对风险，风险是指不确定的事件或情况可能导致损失或伤害的概率。
保险公司通过承担被保险人的风险来保证其利益得到保障。
2.2 合同保险是一种合同关系，具有合同的基本要素，包括要约、承诺、相对人、形成和解除等。
保险合同是双方一致意志的表达，在合同约定的范围内，保险公司承担赔偿责任，被保险人支付保费。
2.3 保费保费是保险合同中被保险人支付给保险公司的费用，是衡量保险风险成本的指标。
保费的形成取决于被保险人的风险程度、保险公司的风险评估和产品定价等因素。
2.4 赔偿保险合同约定了保险公司在发生保险事故后向被保险人给予的经济赔偿。
赔偿可以是现金支付、修复财产、提供服务或给予折扣等方式，以帮助被保险人恢复损失。
3. 保险的分类保险根据不同的标准可以进行多种分类，下面介绍几种常见的分类方法：3.1 按保险对象分类按保险对象的不同，保险可以分为人寿保险、财产保险和健康保险等。
•人寿保险主要保障人的生命，包括寿险、重疾险、意外险等。
•财产保险主要保障物质财产，包括汽车保险、家庭财产保险、财产责任保险等。
•健康保险主要保障人的健康，包括医疗保险、长期护理保险、失能保险等。
3.2 按风险类型分类按照保险所涉及的具体风险类型，可以将保险分为意外险、健康险、财产险、责任险等。
•意外险主要保障因意外事故导致的伤害或死亡。
•健康险主要保障因疾病或医疗事故导致的治疗费用、住院费用等。
•财产险主要保障因财产损失而导致的经济损失。
•责任险主要保障因被保险人的行为导致的第三方损失而产生的赔偿责任。
3.3 按保险方式分类按照保险合同的不同方式，可以将保险分为传统保险和新兴保险。
八大要素讲保险PPT课件
在财产险中，保险价值通常是确定赔偿金额的重要依据；而在人身险中 ，由于人的生命无法用金钱衡量，因此通常只规定保险期间和相应的保 障内容。
要求
在签订保险合同时，必须明确规定保险期间和保险价值等内容，以确保 双方权益得到保障。
03
保险产品的要素
保障内容
保障范围
保险合同中规定的保障范围，包括保障的对象、 条件和事故种类等。
保险公司审核
保险公司对理赔资料进行审核 ，确定是否符合赔偿条件。
领取赔偿款
如保险公司同意赔偿，按照合 同约定支付赔偿款。
注意事项与常见问题
了解保险条款
保留理赔资料
在投保前应仔细阅读保险条款，了解保险 责任、保障范围、除外责任等内容。
注意保留相关理赔资料，如医疗费用发票 、伤残评定报告等，以便申请理赔时使用 。
保险标的
定义
保险标的是指被保险的对象，可 以是财产、人身或其他权益。
分类
根据不同的分类标准，可以将保 险标的分为不同的类型，如财产
险、人身险等。
要求
在投保时，必须明确保险标的的 种类义
保险责任是指保险合同中规定的保险公司需要承担的保障范围， 除外责任则是保险公司不需要承担的范围。
的人。
特点
被保险人在保险事故发生时必须是 生存的，并在保险合同有效期内。
关系
被保险人与投保人可以是同一人， 也可以是不同的人。
受益人
定义
关系
受益人是指受托领取保险金的人，通 常是被保险人或其亲属。
受益人与被保险人、投保人的关系可 以是同一人，也可以是不同的人。
特点
受益人在保险事故发生后享有领取保 险金的权利，但必须是经过被保险人 指定或法律认可的人。
及时报案与申请理赔
要求
在签订保险合同时，必须明确规定保险期间和保险价值等内容，以确保 双方权益得到保障。
03
保险产品的要素
保障内容
保障范围
保险合同中规定的保障范围，包括保障的对象、 条件和事故种类等。
保险公司审核
保险公司对理赔资料进行审核 ，确定是否符合赔偿条件。
领取赔偿款
如保险公司同意赔偿，按照合 同约定支付赔偿款。
注意事项与常见问题
了解保险条款
保留理赔资料
在投保前应仔细阅读保险条款，了解保险 责任、保障范围、除外责任等内容。
注意保留相关理赔资料，如医疗费用发票 、伤残评定报告等，以便申请理赔时使用 。
保险标的
定义
保险标的是指被保险的对象，可 以是财产、人身或其他权益。
分类
根据不同的分类标准，可以将保 险标的分为不同的类型，如财产
险、人身险等。
要求
在投保时，必须明确保险标的的 种类义
保险责任是指保险合同中规定的保险公司需要承担的保障范围， 除外责任则是保险公司不需要承担的范围。
的人。
特点
被保险人在保险事故发生时必须是 生存的，并在保险合同有效期内。
关系
被保险人与投保人可以是同一人， 也可以是不同的人。
受益人
定义
关系
受益人是指受托领取保险金的人，通 常是被保险人或其亲属。
受益人与被保险人、投保人的关系可 以是同一人，也可以是不同的人。
特点
受益人在保险事故发生后享有领取保 险金的权利，但必须是经过被保险人 指定或法律认可的人。
及时报案与申请理赔
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保险合同的订立
保险合同是体现保险关系存在的形式 保险合同是保险双方当事人履行各自权利与义务
的依据
保险的特征
互助性 法律性 经济性 商品性 科学性
保险与社会保险的比较
相同点
不同点
经营主 行为依 实施方 适用原 保障功 保费负
体
据
式
则
能
担
人身保险 社会保险
1、以风险的存在为前提 2、以社会再生产人的要素为 对象
社会保障被誉为“社会的减震器”是保持社会稳定的重要条件
社会风险管理
风险无处不在，防范控制风险减少风 险损失是全社会的共同任务
社会风险管理
社会关系管理起到了 “社会润滑器”的作用
社会信用管理
完善的社会信用制度是建设现代市场体系的 必要条件，也是规范市场经济秩序的治本之 策。
最大诚信原则是保险经营的基本原则
按照承保方式分类
原保险 再保险 共同保险 重复保险
再保险图解
投保人
原 保 险
保险人
再 保 险
保险人
共同保险图解
保险人
保险人
投保人
保险人
重复保险图解
投保人
保险人
保险人
保险人
第三节 保险的功能
保险的保障功能 资金融通功能 社会管理功能
一、社会保障功能
财产保险的补偿 人身保险的给付
三项功能的关系
经济补偿是保险最基本的功能。 资金融通功能是在补偿功能基础上发展起来
的，是实现社会管理功能的重要手段。 保险的三大功能之间既相互独立，又相互联
系、相互作用，形成了一个统一、开放的现 代保险功能体系
第四节 保险的产生与发展
一、保险的历史沿革 二、中国保险业的现状与发展前景
一、保险的历史沿革
3、以概率论个大数法则为制 定保险的费率的数理基础
4、以建立保险基金作为提供 经济保障的物质基础
商业保 险公司
政府或 其设立 的机构 和其委 托机构
保险合 同
社会保 险的法 规
自愿 强制
个人公 平
生存、 发展与 享受
投保人
社会公 平
生存需 要
个人、 企业、 政府
保险与救济
不同点：
提供保障的主体不同 提供保障的资金来源不同 提供保障的可靠性不同 提供保障的水平不同
二、中国保险业的现状与 发展前景
(二）、我国保险市场现状 1、保险市场主体不断增加，多家保险公 司竞相发展的新格局已经形成。 2、保险业务持续发展，市场潜力巨大。
二、中国保险业的现状与 发展前景
(二）、我国保险市场现状 3、保险法规体系逐步完善，保险监管思路不断创
可保风险的存在
定义： 是指符合保险人承保条件的特定风险 风险应当是纯粹风险 风险应当是意外的 风险应当使大量标的均有遭受损失的可能性 风险应当有导致重大损失的可能 风险不能使大多数的保险标的同时遭受损失 风险必须具有现实可测性
大量同质风险的集合与分散
风险的大量性 风险的大量性一方面是基于风险分散的技术
财产保险的补偿
自然灾害或意外事故 对第三者承担经济赔偿责任 商业信用违约行为造成的经济损失
人身保险的给付
人身保险保险金额确定：由投保人根据被保 险人对人身保险需要程度和投保人的交费能 力，在法律允许的范围与条件下，保险人双 方协商约定后确定。
二、资金的融通功能
必要性：保险人为了使保险经营稳定，必须 保证保险资金的保值与增值。
可能性：保险保费收入与赔付支出之间存在 时间滞差和数量滞差
原则性：合法性、流动性、安全性、效益性 融通的前提：保证保险的赔偿或给付为前提
三、社会管理功能
社会保障管理 社会风险管理 社会关系管理 社会信用管理
保险对社会保障管理的作用
扩大社会保障的覆盖面 提供多层次的保障服务 提高社会保障水平 减轻政府在社会保障方面的压力
第二章 保险概述
第一节 保险的要素与特征
一、保险的定义
保险是指投保人根据合同约定，向保险人支 付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事 故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责 任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到 合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的 商业保险行为。史沿革
（三）、现代保险的形成与发展
1、海上保险 2、火灾保险 3、人寿保险 4、责任保险 5、信用保险
二、中国保险业的现状与 发展前景
（一）中国现代保险的形成 1805年 英商在广州设立广州保险公司 1886年 仁和济和两家保险公司合并为 仁济和水火保险公司 1949年 中国人民保险公司挂牌开业
保险与储蓄
不同点：
消费者不同 技术要求不同 受益期限不同 行为性质不同 消费目的不同
第二节 保险的分类
保险的分类
按照实施方式分类 按照保险标的分类 按照承保方式分类
按照实施方式分类
强制保险 自愿保险
按照保险标的分类
财产损失保险 财产保险 责任保险
信用保险 人寿保险 人身保险 健康保险 意外伤害保险
要求；另一方面也是概率论和大数法则的原理在 保险经营中得以运用的条件。 风险的同质性
同质风险是指风险单位在种类、品质、性能、 价值等方面大体相近。
保险费率的厘定
公平性 合理性 适度性 稳定性原则 弹性原则
保险准备金的建立
保险准备金指保险人为保证其如约履行保险赔 偿或给付义务，根据政府有关法律规定或业务特定 需要，从保费收入或盈余收入中提取的与其承担的 保险责任相对应的一定数量的基金 未到期责任准备金 未决赔款准备金 总准备金 寿险责任准备金
（一）、人类思想的萌芽与保险的萌芽 1、人类保险思想的萌生
中国是最早发明风险分散这一保险基本 原理的国家
一、保险的历史沿革
2、保险的萌芽 共同海损分摊制度是海上保险的萌芽。
十五六世纪的海上保险是人身保险的萌芽。
一、保险的历史沿革
(二）、保险的雏形 1、船舶抵押借款制度是海上保险的雏形 2、“黑瑞甫”制度和基尔特制度是火灾保 险的原始形态 3、人身保险是由基尔特制度、公典制度 和年金制度等汇编演变成的
法律角度：是一种合同行为 风险管理：是一种风险管理的方法或是一种风险 转移的机制 经济角度：是分摊意外事故损失和提供经济保障 的一种财务安排。（人身保险还具有储蓄和投资的 作用，具有理财的特征）
二、保险的要素
可保风险的存在 大量同质风险的集合与分散 保险费率的厘定 保险准备金的建立 保险合同的订立