贷款基础知识PPT课件
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贷款培训ppt课件
信用卡
信用卡垫款 信用卡存款 信用卡垫款逾期（子科目：逾期贷款、呆滞 贷款、呆账贷款) 信用卡应收利息 信用卡利息收入 信用卡手续费收入 表外： 重控相关 表外应收利息
表外业务
银行承兑汇票 委托贷款 贷款承诺 信用证 保函 ……
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金额:指定总额/指定本金
是否结清:提前部分还款/提前结清
还款计划变更方式（等额还款)：变期不变额/变额不变期
手续费：属于违约行为，可能收取手续费
还款顺序
应计 非应计
小本小息 大本大息
期次->金额->时间 金额->期次->时间
还款金额顺序
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贷款品种 生命周期和流程 计结息 贷后变更和还款 贴现及表外业务 产品工厂
内部关系图
贷款形态
四级分类
正常、逾期、呆滞、呆账（一逾两呆)
五级分类
正常、关注、次级、可疑、损失
应计/非应计:非应计贷款是指贷款本金或利息逾期90 天没有收回的贷款(本金、当期应计利息、表内欠息、 之后欠息都转表外。之后的欠息都不再计入当期损益
生命周期
贷前
• 客户财务分析、客户评级、额度测算 • 审查审批、合同开立，放款 • 贷后变更、风险预警、押品管理
贷款培训
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贷款品种 生命周期和流程 计结息 贷后变更和还款 贴现及表外业务 产品工厂
贷款定义及贷款品种(资金来源)
商业银行作为贷款人，以还本付息为条件，提供货币资金给借款人的一种 借贷行为（范围：贷款、贴现 、透支等） 资产负债表(发放贷款和垫款/吸收存款 应收利息/应付利息) 利润表(利息收入/利息支出) 费用：提前还款罚金、贷款承诺、委托贷款
《贷款基础知识》课件
办理抵押手续（如有）
如果需要抵押物作为担保，办理相关 抵押手续。
合同归档
将签订好的合同归档保存，以便日后 查阅。
发放贷款
贷款发放通知
检查贷款发放是否符合合同规定
通知借款人贷款发放的具体时间和方式。
确保实际发放的贷款金额、利率等与合同 约定一致。
收取相关费用
提供贷款发放凭证
根据合同约定，收取相应的手续费、利息 等费用。
详细描述
个人住房贷款分为一手房贷款和二手房贷款，贷款期限一般较长，通常为5-30 年。申请个人住房贷款需要提供购房合同、收入证明等材料，并满足一定的征 信和收入要求。
个人消费贷款
总结词
个人消费贷款是指银行或其他金融机构向个人提供的用于满足个人消费需求的贷 款。
详细描述
个人消费贷款包括购车贷款、家居装修贷款、旅游贷款等，贷款期限相对较短， 通常为1-5年。申请个人消费贷款需要提供相应的消费合同、收入证明等材料， 并满足一定的征信和收入要求。
详细描述
在申请贷款时，应提供完整、准确的申请资料，如收入 证明、银行流水、资产证明等。这些资料有助于银行或 贷款机构全面了解申请人的财务状况，从而提高贷款审 批通过率。
如何提高贷款审批通过率？
总结词
保持良好的信用记录。
详细描述
信用记录是银行或贷款机构审批贷款 的重要依据之一。保持良好的信用记 录，如按时还款、避免信用卡逾期等 ，可以提高贷款审批通过率。
06
常见问题解答
如何选择适合自己的贷款产品？
总结词
了解自身需求和财务状况是关键。
详细描述
在选择贷款产品时，首先要明确自己的贷款目的、期限和 额度需求。同时，要充分了解自己的财务状况，包括收入 、支出和负债情况，以便选择适合自己的贷款产品。
贷款知识培训课件(共10张PPT)
月还款额=一万元相对应年限的月还款额×贷款额 这里所指是借款者以一定的抵押品作为物品保证向银行取得的贷款，也称为消费型贷款，抵押物有房地产，国债券等。
这里所指是借款者以一定的抵押品作为物品保证向银行取得的贷款，也称为消费型贷款，抵押物有房地产，国债券等。 放款下个月，银行取贷款合同开始还款 外地（省外）户口需提供山东省内任何城市一年以上的社会保险证明或个人纳税证明；
3. 利 率： 利率为银行同期利率，根据个人实际情 况和银行政策上幅或下幅；
4. 借款人年龄：年满18周岁以上，男最高到65岁，女 最高到60岁，根据银行政策而定，也有男60岁，女55
岁的情况。
第3页，共10页。
按揭贷款
这里所说的按揭贷款是指正常的买房贷款
1. 首付比例：第一套贷款首付为30%，第二套为60%，第三套可视
8. 个别银行需提供借款人照片
注：以上材料都需原件和复印件三份，办理贷款时需借款人夫妻双方到场，如若不能，到公证处办 理委托公正。
第7页，共10页。
贷款流程
买房办理贷款的流程如下：
第8页，共10页。
额计算方法
月还款额的计算方法如下：
（以一万元为基数附表一张）
这里所说的商业贷款是指购买网点或者购买商业用地所建筑的产权为40年的别墅、公寓等 借款人年龄：年满18周岁以上，男最高到65岁，女最高到60岁，根据银行政策而定，也有男60岁，女55岁的情况。 注：房子面积，建筑年代的早晚，借款人收入，借款用途等等都有关系；
贷款知识培训课件
第1页，共10页。
款分类
➢商业贷款
➢按揭贷款 ➢抵押贷款 ➢公积金贷款
➢贷款所需材料
➢贷款流程
➢月还款计算方法
第2页，共10页。
这里所指是借款者以一定的抵押品作为物品保证向银行取得的贷款，也称为消费型贷款，抵押物有房地产，国债券等。 放款下个月，银行取贷款合同开始还款 外地（省外）户口需提供山东省内任何城市一年以上的社会保险证明或个人纳税证明；
3. 利 率： 利率为银行同期利率，根据个人实际情 况和银行政策上幅或下幅；
4. 借款人年龄：年满18周岁以上，男最高到65岁，女 最高到60岁，根据银行政策而定，也有男60岁，女55
岁的情况。
第3页，共10页。
按揭贷款
这里所说的按揭贷款是指正常的买房贷款
1. 首付比例：第一套贷款首付为30%，第二套为60%，第三套可视
8. 个别银行需提供借款人照片
注：以上材料都需原件和复印件三份，办理贷款时需借款人夫妻双方到场，如若不能，到公证处办 理委托公正。
第7页，共10页。
贷款流程
买房办理贷款的流程如下：
第8页，共10页。
额计算方法
月还款额的计算方法如下：
（以一万元为基数附表一张）
这里所说的商业贷款是指购买网点或者购买商业用地所建筑的产权为40年的别墅、公寓等 借款人年龄：年满18周岁以上，男最高到65岁，女最高到60岁，根据银行政策而定，也有男60岁，女55岁的情况。 注：房子面积，建筑年代的早晚，借款人收入，借款用途等等都有关系；
贷款知识培训课件
第1页，共10页。
款分类
➢商业贷款
➢按揭贷款 ➢抵押贷款 ➢公积金贷款
➢贷款所需材料
➢贷款流程
➢月还款计算方法
第2页，共10页。
贷款培训ppt课件
以直贴申请人付息为例： 贴现时： 借：贴现 – 票据金额 贷：存款 贷：递延收益-贴现利息
摊销 借： 票据贴现递延收益 贷： 票据贴现利息收入
频率： 每日摊销 期末摊销（如果到期 日为当期，可直接入 收益) 计算方式： 1.差额法 2.应摊销递延收支=递 延收支/贴现天数*本 期实际天数
转出贴现时，摊销递延 利息支出，类似逻辑
联合贷款
代理贷款
代理贷款
表外核算（放款为例） 借：存款（出资人) 贷：存款（借款人) 收：委托贷款
表内核算： 借：存款（出资人） 贷：委托基金账户 借：委托贷款 贷：存款（借款人）
承诺贷款
循环贷款
衍生贷款(垫款)
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贷款品种 生命周期和流程 计结息 贷后变更和还款 贴现及表外业务 产品工厂
贷款培训
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贷款品种 生命周期和流程 计结息 贷后变更和还款 贴现及表外业务 产品工厂
贷款定义及贷款品种(资金来源)
商业银行作为贷款人，以还本付息为条件，提供货币资金给借款人的一种 借贷行为（范围：贷款、贴现 、透支等） 资产负债表(发放贷款和垫款/吸收存款 应收利息/应付利息) 利润表(利息收入/利息支出) 费用：提前还款罚金、贷款承诺、委托贷款
承诺 贷款
衍生贷款
联合贷 款
贷款业务 品种
循环贷款
代理贷款
自营贷款
贷款品种
自营贷款
银行使用自营资金发放的贷款，即银行 传统的公司贷款，个人贷款； 多家银行联合提供资金来源的贷款 ， 包括银行间的银团贷款、同一银行不同 分行之间的联合贷款等；
贷款本金非银行自有资金，银行只作代 理，该项贷款一般包括：联合贷款（牵 头行），委托贷款，公积金贷款等；
摊销 借： 票据贴现递延收益 贷： 票据贴现利息收入
频率： 每日摊销 期末摊销（如果到期 日为当期，可直接入 收益) 计算方式： 1.差额法 2.应摊销递延收支=递 延收支/贴现天数*本 期实际天数
转出贴现时，摊销递延 利息支出，类似逻辑
联合贷款
代理贷款
代理贷款
表外核算（放款为例） 借：存款（出资人) 贷：存款（借款人) 收：委托贷款
表内核算： 借：存款（出资人） 贷：委托基金账户 借：委托贷款 贷：存款（借款人）
承诺贷款
循环贷款
衍生贷款(垫款)
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贷款品种 生命周期和流程 计结息 贷后变更和还款 贴现及表外业务 产品工厂
贷款培训
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贷款品种 生命周期和流程 计结息 贷后变更和还款 贴现及表外业务 产品工厂
贷款定义及贷款品种(资金来源)
商业银行作为贷款人，以还本付息为条件，提供货币资金给借款人的一种 借贷行为（范围：贷款、贴现 、透支等） 资产负债表(发放贷款和垫款/吸收存款 应收利息/应付利息) 利润表(利息收入/利息支出) 费用：提前还款罚金、贷款承诺、委托贷款
承诺 贷款
衍生贷款
联合贷 款
贷款业务 品种
循环贷款
代理贷款
自营贷款
贷款品种
自营贷款
银行使用自营资金发放的贷款，即银行 传统的公司贷款，个人贷款； 多家银行联合提供资金来源的贷款 ， 包括银行间的银团贷款、同一银行不同 分行之间的联合贷款等；
贷款本金非银行自有资金，银行只作代 理，该项贷款一般包括：联合贷款（牵 头行），委托贷款，公积金贷款等；
贷款基础知识PPT课件
a、一般信用贷的手续 最简单，只需要提供 证明材料即可； b、车抵贷和房抵贷除 了提供证明材料以外， 还需要评估车价和房 价，并且办理车子和 房子的抵押登记手续
8
04. 产品的区别
还款方式的区别 5
a、信用贷和车抵贷经 常会使用等额本息还款 法 b、房抵贷相对来说主 要采用先息后本的还款 方式
05. 还款方式解析
产品特点信用贷手续简便仅需提供证明材料无需办理抵押提供担保部分公司的信用贷一般没有手续费还款方式一般采用等额本息还款法起批额度为1万元可贷金额比较小申请金额的范围一般在130万利息因人而异借款人信用等级越高利息月低一般在07238贷款期限灵活贷款申请人可以申请6个月到60个月不等的还款期限
贷款基础知识
利率不等，不同民间房抵公司的利率一
般在0.78%-1.5%之间
3
返点：一般2%左右
5
贷款期限比较固定，一般房抵的贷款期 限为6个月或12个月
7
最新课件
贷款手续较复杂，借款人不仅要提
2
供各种证明材料，而且放款机构需要
和借款人面谈，实地看房，办理抵押
登记手续，用房产为借款作担保；不
少民间房抵限。常
见的有12/24/36期的贷款期限
起批额度为1万元，可贷金
6 额比较小，申请金额的范
围一般在1-30万
5
03. 产品特点---房抵贷
审批和放款速度相对较信用贷慢。民间
房抵一般有收件收据放款和他证放款两 1
种放款方式，收件收据放款在办完抵押 时，凭收件收据即可收到贷款；他证放 款则需在办完抵押后7天，（等他证出 来之后）才能收到放款
a、等额本息还款法即把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平 均分摊到还款期限的每个月中，每个月的还款额是固定的，但每月还款 额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。月还款额=[贷款本金× 月利率×（1+月利率）^还款月数]÷[（1+月利率）^还款月数－1] b、等额本金是指一种贷款的还款方式，是在还款期内把贷款数总额等 分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息，这样由 于每月的还款本金额固定，而利息越来越少，借款人起初还款压力较大， 但是随时间的推移每月还款数也越来越少。 等额本金贷款计算公式：每月还款金额= （贷款本金/ 还款月数）+（本 金 — 已归还本金累计额）×每月利率 c、先息后本是：每月还利息（本金*利率）， 最后一个月再还本金 三者的区别：从节省的角度讲，等额本金法还贷要比等额本息法还贷更 节省利息。但是，等额本金法还贷开始几年可能月供额要比等额本息法 还贷稍微大些，所以对月收入较紧的家庭来说开始时会感觉压力较大。
8
04. 产品的区别
还款方式的区别 5
a、信用贷和车抵贷经 常会使用等额本息还款 法 b、房抵贷相对来说主 要采用先息后本的还款 方式
05. 还款方式解析
产品特点信用贷手续简便仅需提供证明材料无需办理抵押提供担保部分公司的信用贷一般没有手续费还款方式一般采用等额本息还款法起批额度为1万元可贷金额比较小申请金额的范围一般在130万利息因人而异借款人信用等级越高利息月低一般在07238贷款期限灵活贷款申请人可以申请6个月到60个月不等的还款期限
贷款基础知识
利率不等，不同民间房抵公司的利率一
般在0.78%-1.5%之间
3
返点：一般2%左右
5
贷款期限比较固定，一般房抵的贷款期 限为6个月或12个月
7
最新课件
贷款手续较复杂，借款人不仅要提
2
供各种证明材料，而且放款机构需要
和借款人面谈，实地看房，办理抵押
登记手续，用房产为借款作担保；不
少民间房抵限。常
见的有12/24/36期的贷款期限
起批额度为1万元，可贷金
6 额比较小，申请金额的范
围一般在1-30万
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03. 产品特点---房抵贷
审批和放款速度相对较信用贷慢。民间
房抵一般有收件收据放款和他证放款两 1
种放款方式，收件收据放款在办完抵押 时，凭收件收据即可收到贷款；他证放 款则需在办完抵押后7天，（等他证出 来之后）才能收到放款
a、等额本息还款法即把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平 均分摊到还款期限的每个月中，每个月的还款额是固定的，但每月还款 额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。月还款额=[贷款本金× 月利率×（1+月利率）^还款月数]÷[（1+月利率）^还款月数－1] b、等额本金是指一种贷款的还款方式，是在还款期内把贷款数总额等 分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息，这样由 于每月的还款本金额固定，而利息越来越少，借款人起初还款压力较大， 但是随时间的推移每月还款数也越来越少。 等额本金贷款计算公式：每月还款金额= （贷款本金/ 还款月数）+（本 金 — 已归还本金累计额）×每月利率 c、先息后本是：每月还利息（本金*利率）， 最后一个月再还本金 三者的区别：从节省的角度讲，等额本金法还贷要比等额本息法还贷更 节省利息。但是，等额本金法还贷开始几年可能月供额要比等额本息法 还贷稍微大些，所以对月收入较紧的家庭来说开始时会感觉压力较大。
贷款知识入门PPT课件
8、提前还款必须要提前一个月与银行沟通才可以办理。
.
8
贷款原则
三性原则：
是指安全性 流动性 效益性
2020/5/28
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9
贷款分类
一，按照担保的性质分为： 抵押贷款 信用贷款
二，贷款期限的不同可分为： ①定期贷款 ②活期贷款
2020/5/28
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10
银行贷款的分类
1.偿还期不同：短期贷款、中期贷款、长期贷款；
三、组合贷款
借款人可以凭借抵押或质押权利凭证申请同一笔个人综合消费贷 款
四、信用贷款(公司主营)
2020/5/28
.
14
抵押贷款:
特点: 1. 抵 押 物 2.贷款到期，借款者必须如数归还，否则银行
有权处理抵押品，作为一种补偿 大致可以分为六类: （1）存货抵押（2）客账抵押（3）证券抵押(4）设备
所以，从某种意义上讲，基准利率是利率市场化机制形成的核心。 基准利率越大，利息越多；基准利率越小，利息越少。
2020/5/28
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5
贷款的利率
最新银行贷款利率表
2020/5/28
.
6
贷款条件：
1、在贷款银行所在地有固定住所、有常住户口或有效 居住证明、年龄在65周岁（含）以下、具有完全民事 行为 能力的中国公民；
2.按偿还方式不同：活期贷款、定期贷款、透支；
3.按贷款用途或对象不同:工商业贷款、农业贷款、消费者贷款、有价证券经 纪人贷款等；
4.按贷款担保条件不同:票据贴现贷款、票据抵押贷款、商品抵押贷款、信用 贷款等；
5.按贷款金额大小不同:批发贷款和零售贷款；
6.按利率约定方式不同:为固定利率贷款和浮动利率贷款,等等。
贷款PPT介绍
（二）抵押贷款的申请和审批
• 商业银行收到借款申请后要对贷款人的资 格、贷款目的和抵押物进行审查。审批同 意后可签订抵押借款合同，按照抵押物价 值的50%～70%发放贷款。
• 贷款额度= 抵押物作价金额×抵押率
• 每笔贷款的抵押率的高低要根据具体的情 况确定，要考虑贷款风险、借款人的信用 和抵押物的性质而定。
（三）已核销贷款的收回 借：呆账贷款—— XX单位
贷：贷款损失准备—— 专项准备金 借： 相关科目
• 质押贷款的发放和收回与抵押贷款基本相同，贷款到期不 能收回时，银行可以以所得质物的价款来偿还贷款本息及
第四节 票据贴现
• 票据贴现是商业汇票的持票人为获得资金向银 行贴付一定的利息转让未到期的商业汇票的行 为。它是票据转让行为，也是商业银行发放贷 款的一种方式，是商业信用与银行信用相结合 的融资手段。
如果贴现申请人账户无足够资金，则不足部分转为逾期贷款 处理。
（二）银行承兑汇票贴现到期收回 承兑银行：
借：应解汇款 贷：辖内往来（或相关账户）
贴现行： 借：辖内往来（或相关账户） 贷： 贴现资产——银行承兑汇票
第五节 贷款损失准备
一、提取范围
《金融企业会计制度》规定贷款损失准备的 计提范围为承担风险和损失的资产，具体 包括：贷款（含抵押、质押、保证等贷 款）、银行卡透支、贴现、银行承兑汇票 垫款、信用证垫款、担保垫款、进出口押 汇、拆出资金等。银行不承担风险和还款 责任的委托贷款贷款不计提。
借：逾期贷款—— XX单位户 贷：抵押贷款—— XX单位户 同时向借款人发送“处理抵押品通知单”，
逾期超过规定的期限，银行有权处置抵押 物，处置所得扣除抵押物的保管费用后归 还贷款本息。
处置抵押品：
贷款知识培训PPT课件
非期供还款方式贷款首末期零头天数作为单独一期体现单独一期体现202120211313利率模式利率模式固定利率不参加利率调整固定利率不参加利率调整浮动利率浮动利率固定利率浮动利率混合固定利率产品一笔申请固定利率浮动利率混合固定利率产品一笔申请两个借据由固定利率和浮动利率两部分组成两个借据由固定利率和浮动利率两部分组成其中固定利率最多可以固定其中固定利率最多可以固定22期目前有期目前有33年期年期和和55年期两种固定利率模式浮动利率可以变年期两种固定利率模式浮动利率可以变更为固定利率更为固定利率202120211414利率调整方式利率调整方式利息率调整的方法分别为
2021
44
逾期本金罚息与逾期利息罚息
对于逾期本金及逾期利息计收所采用的利率，用 于设置贷款的逾期罚息，比正常本金利率要高。 这两个条件项的设置与“正常本金利息”类似。 首先在“金额”页签下设置利息计算方法。由于 罚息是按实际天数计算的，所以“利息计算方法” 选择Act/360，公式是和“正常本金利息”是一 样的，只不过这里V3被赋予了罚息浮动的比例， V1及V2的值还和“正常本金利息”是一样的。
参考利率条目：是立即调整，即利率调整与基准 利率的更新是同步的。
2021
15
利息计算方法
贷款利率是以累计的余额（剩余本金）为基数进 行计算的。
日利率=年利率（%）÷360 月利率=年利率（%）÷12
对于期供类贷款，利息计算方法采用360E/360， 即每月按30天计算，一年按360天计算。首/末期 够整月的按整月计算，零头天数按实际天数计算。
在期初: 即每次结息后，系统自动为基准利率取 最新值。
常规：可以定义具体利率调整的日期，然后根据 调整频率定期进行调整，另外，还可以设置节假 日顺延的功能。
2021
44
逾期本金罚息与逾期利息罚息
对于逾期本金及逾期利息计收所采用的利率，用 于设置贷款的逾期罚息，比正常本金利率要高。 这两个条件项的设置与“正常本金利息”类似。 首先在“金额”页签下设置利息计算方法。由于 罚息是按实际天数计算的，所以“利息计算方法” 选择Act/360，公式是和“正常本金利息”是一 样的，只不过这里V3被赋予了罚息浮动的比例， V1及V2的值还和“正常本金利息”是一样的。
参考利率条目：是立即调整，即利率调整与基准 利率的更新是同步的。
2021
15
利息计算方法
贷款利率是以累计的余额（剩余本金）为基数进 行计算的。
日利率=年利率（%）÷360 月利率=年利率（%）÷12
对于期供类贷款，利息计算方法采用360E/360， 即每月按30天计算，一年按360天计算。首/末期 够整月的按整月计算，零头天数按实际天数计算。
在期初: 即每次结息后，系统自动为基准利率取 最新值。
常规：可以定义具体利率调整的日期，然后根据 调整频率定期进行调整，另外，还可以设置节假 日顺延的功能。
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证和全委
民间房抵公司一般要收取1%-3%的服
4
务费(手续费)，或收取一定的保证金
批准金额一般是20万元起，可贷金额
6
比较大，一般最高可以贷到房产评估
价值的7成，贷款额度在20-2000万
民间房抵一般采用先息后本的还款方
8
式
.
03. 产品特点---车抵贷
审批和放款速度 相对较快，一些 车贷公司声称最
.
房抵贷
房产抵押贷款，是指贷款 人以自有或者第三者的物 业作为抵押。并以稳定的 收入分期向银行偿还利息 （或本息），而在未还清 本息之前，用其产权证向 银行或贷款机构作抵押， 若贷款者不能按照期限还 本付息，银行或贷款机构 可将房屋出售，以抵消欠 款。
03. 产品特点---信用贷
手续简便，仅需提供
2 证明材料，无需办理
抵押，提供担保
3 利息因人而异（借款人信用
等级越高，利息月低），一 般在0.7%-2.38%
4 部分公司的信用
贷一般没有手续 费
审批和放款速度快，有些信用
贷产品声称2小时审批，当天
放款
1
还款方式一般采用等
8 额本息还款法
5
返点：一般2%左右
.
贷款期限灵活，贷款申请人可以申请
7
6个月到60个月不等的还款期限。常
快当天放款
车抵贷的公司一 般不看征信和负
债
贷款手续较信用 贷复杂一些
ps:手续，汽车抵押贷款分为GPS类 和押车类：GPS 类是指办理抵押手 续后，客户车辆安装GPS，可继续 自由使用车辆。押车类是指客户车 辆需存放至安全车库保管，借款人 无法自由使用车辆。客户申请车抵 贷一般要提交资料，面谈，车辆评 估，办抵押手续后，才能收到贷款。
贷款基础知识
.
目录 CONTENT
01.什么是贷款？ 02. 贷款产品的种类及特点
信用贷 房抵贷 车抵贷 03. 产品的区别 04. 还款方式解析
.
01. 什么是贷款？
贷款是银行或其他金融机构按一定 利率和必须归还等条件出借货币资金的 一种信用活动形式。广义的贷款指贷款、 贴现 、透支等出贷资金的总称。银行通 过贷款的方式将所集中的货币和货币资 金投放出去，可以满足社会扩大再生产 对补充资金的需要，促进经济的发展； 同时，银行也可以由此取得贷款利息收 入，增加银行自身的积累。 贷款指债权 人（或放贷人）向债务人（或借款人） 让渡资金使用权的一种金融行为
a、信用贷和车抵贷经 常会使用等额本息还款 法 b、房抵贷相对来说主 要采用先息后本的还款 方式
05. 还款方式解析
a、等额本息还款法即把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平 均分摊到还款期限的每个月中，每个月的还款额是固定的，但每月还款 额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。月还款额=[贷款本金× 月利率×（1+月利率）^还款月数]÷[（1+月利率）^还款月数－1] b、等额本金是指一种贷款的还款方式，是在还款期内把贷款数总额等 分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息，这样由 于每月的还款本金额固定，而利息越来越少，借款人起初还款压力较大， 但是随时间的推移每月还款数也越来越少。 等额本金贷款计算公式：每月还款金额= （贷款本金/ 还款月数）+（本 金 — 已归还本金累计额）×每月利率 c、先息后本是：每月还利息（本金*利率）， 最后一个月再还本金 三者的区别：从节省的角度讲，等额本金法还贷要比等额本息法还贷更 节省利息。但是，等额本金法还贷开始几年可能月供额要比等额本息法 还贷稍微大些，所以对月收入较紧的家庭来说开始时会感觉压力较大。 等额本息这种还款方式，实际占用银行贷款的数量更多、占用的时间更 长，同时它还便于借款人合理安排每月的生活和进行理财（如以租养房 等），对于精通投资、擅长于“以钱生钱”的人来说，无疑是最好的选 择。
04. 产品的区别
抵押物的区别 1
a、信用贷一般无需抵 押物，俗称无抵押贷 款； b、房抵贷需要用房产 作为抵押物； c 、 车抵贷需要用车辆 作为抵押物
贷款金额的区别 2
利率的区别
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a、一般信用贷的贷 款金额较小，在120万的范围里； b、车抵贷的贷款金 额按车辆评估价值 来定，一般8成以内； c、房抵贷的贷款金 额按照房子的评估 价值来定，一般在7 成以内
利率较高，一般 比信用贷和房抵
贷要高
返点：2% 左右
.
贷款期限比 较灵活，一 般车抵贷的 贷款期限为6 个月-24个月， 随借随还
起批金额一般 是5万起，可贷 金额和汽车评 估价值相关， 一般最高可做 汽车评估价值
的5-8成
ps:费用，车抵贷一般有先息后 本和等额本息两种还款方式。先 息后本的利率一般在2%-3.5%;等 额本息的利率一般在1.5%-2%。 此外一般车贷公司会收取一次性 手续费3%左右，并且车抵贷还会 产生其他费用，如：安装GPS设 备以及GPS通信费用（1500元左 右），车辆评估费（200元左 右），车管所抵押登记费用 （100元）。
a、一般情况下车抵贷 的利率是三个产品中 最高的； b、信用贷和房抵贷的 利率较低
.
贷款手续的区别 4
a、一般信用贷的手续 最简单，只需要提供 证明材料即可； b、车抵贷和房抵贷除 了提供证明材料以外， 还需要评估车价和房 价，并且办理车子和 房子的抵押登记手续
04. 产品的区别
还款方式的区别 5
利率不等，不同民间房抵公司的利率一
般在0.78%-1.5%之间
3
返点：一般2%左右
5
贷款期限比较固定，一般房抵的贷款期 限为6个月或12个月
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贷款手续较复杂，借款人不仅要提
2
供各种证明材料，而且放款机构需要
和借款人面谈，实地看房，办理抵押
登记手续，用房产为借款作担保；不
少民间房抵公司还要求做抵押借款公
见的有12/24/36期的贷款期限
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起批额度为1万元，可贷金 额较小，申请金额的范
围一般在1-30万
03. 产品特点---房抵贷
审批和放款速度相对较信用贷慢。民间
房抵一般有收件收据放款和他证放款两 1
种放款方式，收件收据放款在办完抵押 时，凭收件收据即可收到贷款；他证放 款则需在办完抵押后7天，（等他证出 来之后）才能收到放款
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02. 产品种类
信用贷款
是指以借款人的信誉发放 的贷款，借款人不需要提 供担保。其特征就是债务 人无需提供抵押品或第三 方担保，仅凭自己的信誉 就能取得贷款，并以借款 人信用程度作为还款保证 的。
车抵贷
汽车抵押贷款是以借款人 或第三人的汽车作为抵押 物向金融机构或汽车消费
贷款公司取得的贷款。
贷款产品 种类