《网上支付与结算》PPT课件
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网上电子支付与结算PPT课件
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6
中国第三方网上电子支付的未来
第三方支付模式特点
+ 支付成本降低 + 使用方便 + 比较安全 + 保障付款人权益
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7
第三方平台结算支付模式的缺点
（1）这是一种虚拟支付层的支付模式，需 要其他的“实际支付方式”完成实际支付层 的操作。
（2）付款人的银行卡信息将暴露给网上第 三方电子支付平台，如果这个网上第三方电 子支付平台的信用度或者保密手段欠佳，将 带给付款人相关风险。
2006年3月支付宝免费推出国内网上第三 方电子支付行业首张数字证书，其作用类似 于司机的驾驶执照或日常生活中的身份证， 用户可以在网上用它来识别对方的身份。
同年4月支付宝推出免费短信提醒服务，
若用户收到短信通知发现是陌生转账，可立
即申请冻结该款项。
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11
腾讯财付通
财付通（tenpay）是腾讯公司创办的在 线支付平台。 财付通与拍拍网、腾讯QQ有着 很好的融合，按交易额来算，财付通排名第 二，份额为20%，仅次于阿里巴巴公司的支付 宝。
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25
快钱的功能与产品/服务
（1）账户充值。 （2）账户提现。
包括
（3）支付服务。
（4）退款功能。
（5）网上付款。
（6）批量付款。
（7）优惠券。
（8）集团账户管理。
（9）手机话费充值。
（10）快钱盾。 .
① 人民币支付 ② 充值卡支付 ③ 外卡在线支付 ④ B2B支付 ⑤ VPOS支付 ⑥ 快易付
快钱产品和服务的高度安全性以及严格 的风险控制体系深受业内专家和众多企业及 消费者的好评，快钱电子支付平台采用了先 进的应用服务器和数据库系统，支付信息采 用了128位的SSL加密算法。
最新网上支付与结算教学讲义PPT
4、清算的意义
做好银行清算工作，有利于银行安全、迅速地划 拔资金，确保结算汇路畅通，加速社会资金周转； 有利于银行加强系统内资金管理，合理运用资金， 提高资金使用效益；有利于防范支付风险，维护金 融稳定；有利于改善金融服务质量，提高经济运行 效率；有利于促进支付结算产品创新和推进支付结 算信息化的建设。
例如：一个系统的商业银行，当二级分行的资金不足，向省行借入时： 省行借出资金的会计分录为：
借：境内分行一般借出—××分行户（债权＋） 贷：上存总行备付金（债权－）
二级分行借入资金的会计分录为： 借：上存总行备付金（债权＋） 贷：一般借入（债务＋）
总行的处理： 借：境内分行存放备付金—××省分行（债务－） 贷：境内分行存放备付金—××二级分行（债务＋）
其他结算方式（非票据结算方式）
汇兑结算方式（信汇、电汇） 委托收款结算方式 托收承付结算方式 信用卡等
学习内容概述
• 学习每一种结算方式的 • 1、使用规定
• 适用范围：同城、异地； • 金额起点； • 有效期； • 是否记名、挂失； • 优缺点等一些特殊规定
• 2、结算流程 • 3、会计处理（出票方、接收方） • 4、比较各结算方式的优缺点（信用特征及选择）
民银行总行负责制定统一的支付结算制度、组织、协调、管理 和监督全国的支付结算工作。各商业银行总行可以在其制度下 做相应的补充，可以举例） • 5、转账结算工作必须依法进行。
转账结算的基本原则
• 结算原则是办理结算的各方当事人必须共同遵循的准则. 根据《中国人民银行转帐结算办法》的规定,银行、单位 和个人办理结算必须遵守下列原则: ① ② ③
支付结算的特征
• 1、转账结算必须通过中国人民银行批准的金融机构进行。 • 2、转账结算是一种要式行为。即必须使用一定法律形式而进行
网上支付与结算课件
按支付数据流的内容性质分类
指令传递型 网上支付方式
网上支 付与结
算
电子现金传递型 网上支付方式
（二）网上支付与结算的分类
按网上支付金额的规模分类
微支付
网上支 付与结
算
消费者级网上支付
商业级网上支付
（二）网上支付与结算的分类
按从事支付的主体身份分类
网上支付 与结算
网银支付 第三方支付
中国第三方支付的领头羊——支付宝
SET协议由 Visa 和 MasterCard 两大信用卡组织 联合开发，目的是保证开放网络上信用卡购物的安 全，是目前公认的信用卡网上交易的国际标准。
SSL（Secure Sockets Layer，安全套接层协议） 是由Netscape公司推出的一种安全通信协议，主要提 供对用户和服务器的认证；对传送的数据进行加密和 隐藏；确保数据在传送中不被改变。它能使客户一服 务器应用之间的通信不被攻击者窃听。
与和结式全结网
算
与
算
上
概
工
系
保
述
具
统
险
8/4/2024
4
项目一 网上支付与结算概述
任务一 • 初识网上支付与结算 任务二 • 再识网上支付与结算 任务三 • 网上支付与结算面临的问题和发展思路
任务一 初识网上支付与结算
历年双十一销售额
2009年 0.5亿元
2010年 9.36亿元
2011年 33.6亿元
（一）网上支付与结算的含义
电子支付是指从事电子商务交 易的当事人，包括消费者、厂商和 金融机构，通过信息网络，使用安 全的信息传输手段，采用数字化方 式进行的货币支付或资金流转的行 为。
（一）网上支付与结算的含义
指令传递型 网上支付方式
网上支 付与结
算
电子现金传递型 网上支付方式
（二）网上支付与结算的分类
按网上支付金额的规模分类
微支付
网上支 付与结
算
消费者级网上支付
商业级网上支付
（二）网上支付与结算的分类
按从事支付的主体身份分类
网上支付 与结算
网银支付 第三方支付
中国第三方支付的领头羊——支付宝
SET协议由 Visa 和 MasterCard 两大信用卡组织 联合开发，目的是保证开放网络上信用卡购物的安 全，是目前公认的信用卡网上交易的国际标准。
SSL（Secure Sockets Layer，安全套接层协议） 是由Netscape公司推出的一种安全通信协议，主要提 供对用户和服务器的认证；对传送的数据进行加密和 隐藏；确保数据在传送中不被改变。它能使客户一服 务器应用之间的通信不被攻击者窃听。
与和结式全结网
算
与
算
上
概
工
系
保
述
具
统
险
8/4/2024
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项目一 网上支付与结算概述
任务一 • 初识网上支付与结算 任务二 • 再识网上支付与结算 任务三 • 网上支付与结算面临的问题和发展思路
任务一 初识网上支付与结算
历年双十一销售额
2009年 0.5亿元
2010年 9.36亿元
2011年 33.6亿元
（一）网上支付与结算的含义
电子支付是指从事电子商务交 易的当事人，包括消费者、厂商和 金融机构，通过信息网络，使用安 全的信息传输手段，采用数字化方 式进行的货币支付或资金流转的行 为。
（一）网上支付与结算的含义
《网上支付与结算》PPT课件
B2C网上支付竞争激烈 B2C电子商务的特殊性质和中国网民的传统购物习惯决定了目前中国B2C电子商务支付主要以货到付款为主,其次是邮局和银行汇款,B2C网上支付目前在我国正处于市场开拓阶段,尚未成为广大网民和各大商家认可的支付方式.由于担心利益竞争问题,目前在B2C网上支付领域,各大商家主要选择和独立的第三方支付平台和各大银行的网上银行进行合作.此外B2C支付涉及到很多大的商家,而这些商家在很大程度上又是各大银行的客户,银行和第三方支付平台都在努力成为这些大商户的支付选择,未来各大银行与第三方支付平台在B2C支付领域的竞争将日趋激烈.
3、 应用领域从新兴拓展至传统行业
电子支付当前应用较早相对较成熟的行业无疑是网络购物,淘宝支付宝、拍拍财付通等企业对市场的培育作用很大.从今年以来的行业应用来看,电子支付应用正向更多传统行业渗透.
航空旅游作为一个庞大且成熟的传统行业,已经成为08年拉动支付企业交易额猛增的核心动力.仅航空机票交易量占第三方支付市场的交易比重即在30%以上.此外,传统的旅游、教育、金融、通信、政务等更多行业也正在成为支付企业发力点.传统行业与人们的日常生活紧密关联,电子支付向传统行业的渗透,无疑就是向人们日常生活的渗透.
B2B网上支付尚未成熟 目前B2B电子商务支付主要以传统的银行汇款为主,B2B网上支付在资金安全、信用体系、行业监管、物流等方面还存在很多问题未解决,B2B网上支付在我国的环境和条件尚未成熟,支付已经成为影响B2B电子商务发展的最大瓶颈.而活跃于C2C和B2C领域的第三方支付公司难以对B2B交易进行担保,需要在传统支付环节中的商业银行进入到这一领域来,目前中国银行、工商银行、农业银行等已经开开始尝试与第三支付平台合作来服务B2B电子商务交易业务.
传统支付方式
网上支付与结算 全套课件
序言
1、教学相长：发展快、年轻人学习能力强。 2、经济意识的培养：关注、习惯养成、兴
趣。 3、教学方法：提问、讨论、实习、参观等。 4、考核：平时提问、作业、报告等为主。
1
第一章 电子商务时代的金融变革
1.1 电子商务推动金融发展 1.1.1 新经济时代需要金融变革
1) 电子商务的迅速发展 (1)概念:电子商务、电子商务时代、电子商
1) 第一次浪潮
数字技术走进银行: TELIPHN POS TOM
2) 第二次浪潮
银行业与信息业紧密结合,提供在线网络服务
3) 第三次浪潮
根本性的革命,广设分行不再必要 使用电子货币与交互视频
7
1.2.3 产生超级国际金融机构
在多媒体浪潮的冲击下，中小银行贴 近消费者的优势不再存在，大机构资本雄 厚的优势显现，金融机构的并购及跨行业、 跨地区、跨国度的合并重组大量产生。
发达国家首当其冲。
8
1.2.4 “全球交易执行系统”
1）组成：
美国芝加哥交易所、美国芝加哥交易会、英国路透
社合并组成。
2）特点：
1）交易量大；
2）95%以上是金融、期货与期权业务；
3）范围广，一百多个国家；
4）费用低，只是纽约交易所的10%左右；
5）不断投入、研发提升新系统。
9
1.3 金融电子化系统
40
b. “银关通”业务基本情况 2002年8月份正式进行开发，2003年1月份 通过海关总署验收小组的系统验收。 唯一一家股份制商业银行 第一个实现集中式对接模式 网上缴税自动处理 + 故障处理 + 柜台缴税 企业用户的管理在数据中心实现 企业信息备案集中审批和故障集中处理
41
• C.“银关通”业务推广
1、教学相长：发展快、年轻人学习能力强。 2、经济意识的培养：关注、习惯养成、兴
趣。 3、教学方法：提问、讨论、实习、参观等。 4、考核：平时提问、作业、报告等为主。
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第一章 电子商务时代的金融变革
1.1 电子商务推动金融发展 1.1.1 新经济时代需要金融变革
1) 电子商务的迅速发展 (1)概念:电子商务、电子商务时代、电子商
1) 第一次浪潮
数字技术走进银行: TELIPHN POS TOM
2) 第二次浪潮
银行业与信息业紧密结合,提供在线网络服务
3) 第三次浪潮
根本性的革命,广设分行不再必要 使用电子货币与交互视频
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1.2.3 产生超级国际金融机构
在多媒体浪潮的冲击下，中小银行贴 近消费者的优势不再存在，大机构资本雄 厚的优势显现，金融机构的并购及跨行业、 跨地区、跨国度的合并重组大量产生。
发达国家首当其冲。
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1.2.4 “全球交易执行系统”
1）组成：
美国芝加哥交易所、美国芝加哥交易会、英国路透
社合并组成。
2）特点：
1）交易量大；
2）95%以上是金融、期货与期权业务；
3）范围广，一百多个国家；
4）费用低，只是纽约交易所的10%左右；
5）不断投入、研发提升新系统。
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1.3 金融电子化系统
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b. “银关通”业务基本情况 2002年8月份正式进行开发，2003年1月份 通过海关总署验收小组的系统验收。 唯一一家股份制商业银行 第一个实现集中式对接模式 网上缴税自动处理 + 故障处理 + 柜台缴税 企业用户的管理在数据中心实现 企业信息备案集中审批和故障集中处理
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• C.“银关通”业务推广
网上支付与结算ppt课件
9.确认信息
8.确认
三方数字现金支付过程
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第三节 数字现金支付方式
数字现金支付方式特点
银行和买方之间有协议和授权关系 买方、卖方和银行都需使用E-cash软件 身份验证由E-cash本身完成 E-cash银行负责买方和卖方的资金转移 具有现金特点，可以存、取、转让 相对安全 但也会丢失
第四章 网上支付及网上支付工 具
学习目标: 理解信用卡网上支付 理解数字现金支付 了解电子支票支付 理解常用的支付平台：支付网关、支付
宝、首信易等
1
第一节 网上支付的概念和发展
一、网上支付 概念:是交易者(包括消费者、企业和银行)
使用安全的电子支付手段，通过网络所 进行的货币支付或资金转移，是买卖双 方在网上发生的一种资金交换。
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第三节 数字现金支付方式
E-cash软件供应商
IBM公司的Mini-pay，使用RSA公共密钥数字签名， 交易各方的身份认证通过证书完成，电子货币证书 当天有效。主要用于网上的小额交易
Digicash，提供无条件匿名的E-cash系统，通过数 字记录现金，集中控制和管理现金，用户多为著名 银行（如Deutsche）。买方和卖方在发放E-cash的 银行开设帐户，银行向他们提供Pursh软件，用于 管理和传输E-cash，资金被从常规银行帐户传输到 Pursh软件，并在被支出之前存储在买方的内置硬 盘上
第三种
上面方式安全吗？
23
三、简单信用卡加密支付
为了更加保密信用卡信息，买方信用卡 信息通过加密后向卖方传输，采用的 加 密协议有SHTTP、SSL等
买方
1 订单、加密的信用卡号
8 购买信息
2 加密的信用卡号
第一章 网上支付与结算概述《网上支付与结算》PPT课件
• 1）加快立法进程，制定《电子支付法》 • 2）用证书技术解决网上支付安全问题 • 3）突破电子商务瓶颈，加强诚信体系建设 • 4）建立金融监管标准，完善法律法规建设 • 5）建立健全市场监管体系，完善产业发展环境
第一章 网上支付与结算概述
1．1 网上支付与结算的概念
．1．1 网上支付与结算概念 所谓网上支付与结算也称为网上支付（Internet Payment）或网络支付（Net Payment），它以金 融电子化网络为基础，以商用电子工具和各类交易卡 为媒介，使用安全的基Internet平台的运作平台，为 交易的客户间提供货币支付或资金流前主要的网上支付方式
• 1）银行卡在线转账支付： • 2）电子现金： • 3）电子支票： • 4）第三方支付：
1．2 支付方式与支付系统的演变
• 1．2．1 支付方式 • 1）现金 • 2）票据 • 3）信用卡 • 1．2．2 支付系统的演变 • 1）支付和支付系统 • 2）支付系统的发展 • 3）中国目前的支付系统
1．3 网上支付与结算的现状及面临的问题
• 1．3．1 目前中国网上支付发展现状 • 1．3．2. 网上支付所面临的问题 • 1）目前网上支付市场竞争比较混乱 • 2）网上支付风险依然较高 • 3）网上支付安全问题 • 4）网上支付诚信体系不完善 • 5）法律法规不完善
• 1．3．3 完善我国网上支付市场的建议
第一章 网上支付与结算概述
1．1 网上支付与结算的概念
．1．1 网上支付与结算概念 所谓网上支付与结算也称为网上支付（Internet Payment）或网络支付（Net Payment），它以金 融电子化网络为基础，以商用电子工具和各类交易卡 为媒介，使用安全的基Internet平台的运作平台，为 交易的客户间提供货币支付或资金流前主要的网上支付方式
• 1）银行卡在线转账支付： • 2）电子现金： • 3）电子支票： • 4）第三方支付：
1．2 支付方式与支付系统的演变
• 1．2．1 支付方式 • 1）现金 • 2）票据 • 3）信用卡 • 1．2．2 支付系统的演变 • 1）支付和支付系统 • 2）支付系统的发展 • 3）中国目前的支付系统
1．3 网上支付与结算的现状及面临的问题
• 1．3．1 目前中国网上支付发展现状 • 1．3．2. 网上支付所面临的问题 • 1）目前网上支付市场竞争比较混乱 • 2）网上支付风险依然较高 • 3）网上支付安全问题 • 4）网上支付诚信体系不完善 • 5）法律法规不完善
• 1．3．3 完善我国网上支付市场的建议
网上支付与结算概述幻灯片PPT
1.3.3网上支付与结算
• 1）网上支付结算的兴起
• 所谓网上支付与结算可以理解为电子支付 （Electronic Payment）的高级方式，它以电子 商务为商业基础，以商业银行为主体，使用安全 的主要基于Internet平台的运作平台，通过网络 进行的，为交易的客户间提供货币支付或资金流 转等的现代化支付结算手段。正如现在人们常说 的一句话，“过去的穷人口袋里没钱，现在富人 口袋里没钱，今后大家口袋里都没钱，因为各种 各样的电子货币及其网上支付工具将引起货币形 式的又一场革命”。
学生了解了支付方式与支付系统的演变过程。
• 作业：P19.1.2.3
1.1 电子商务与金融业
• 1.1.1电子商务和金融业 • 1）电子商务：运用电子通信作为手段的经济活动，
通过这种方式人们可以对带有经济价值的产品和 服务进行宣传、购买和结算。 • 2）金融业 • 金融业是指经营金融商品的特殊企业，它包括银 行业、保险业、信托业、证券业、租赁业和典当 业。
• 2．网络保险
• 3．网络证券交易
• 4．网上个人理财
1.2 支付方式与支付系统的演变
• 1.2.1支付方式 • 传统支付方式指的是通过现金流转、票
据转让以及银行转账等物理实体的流转来 实现款项支付的方式。其主要形式有三种： 现金、票据和信用卡。 • 1）现金 • 现金有两种形式，即纸币和硬币，是由一 国中央银行发行的。在现金交易中，买卖 双方处于同一位置，而且交易是匿名的。
• 自从出现纸币和票据以来，伴随着商品交易的前述两个 层次的资金支付活动就一直存在。在商品经济高度发展 的市场经济社会里，纸币和票据的流通速度已不能满足 急速发展的商品生产和流通的要求，这就促使银行研制 开发新的支付工具和新的处理方法。银行卡的出现，促 使货币从纸币发展为电子货币。电子支付系统的形成， 不仅使银行的业务处理实现了电子化，还使银行不断开 发出大量新的自主银行服务项目。
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当票据积累到一定程度时，各金融机构就
要进行资金清算。纸质支票一直是传统银 行业务中大量采用的支付工具。
传统支付方式
3. 银行卡支付方式 银行卡是由银行等金融机构发行的, 主要有 信用卡、借记卡、现金卡、贷记卡等。 目前世界各地有上万家银行发行了银行卡， 银行卡已经成为人们金融活动的常用工具； 银行为持卡人和特约商户提供高效的结算 服务，十分灵活方便，这使得消费者乐于 持卡购物和消费。
2、 支付方式从单纯线上延伸到线下
承接电子支付用户群体的扩张，支付企业从 更多用户需求角度出发，提供的支付方式也从单 纯的线上支付延伸到了线下充值和支付。 随着用户群体扩大，考虑到很多用户对网上 银行、网络购物等网络应用并不熟悉，支付企业 从线上走到线下，和银行合作推出卡通业务、和 邮局合作汇款充值业务、和各种便利店合作线下 帐户充值及支付业务等，线下支付方式始终在不 断地拓展当中。线下支付方式拓展仍将是08至09 年支付企业的发力点，用户群体扩张带来的支付 需求膨胀，是支付企业拓展支付方式的根本动力。
传统支付方式
票据的使用过程如下: ① 出票人(债务方，在银行须存入足够的资 金)签发支票或其他票据交给收款人(债权方) 以结清债务； ② 约定的日期到来时，持票人将该票据原 件提交给付款人(银行)，办理现金支付或转 账业务；
传统支付方式
③
银行代理承兑票据，在票据审核无误后， 按出票人的委托，无条件按提示的金额支 付给收款人或持票人。
网上支付与结算
xxx xxxx大学经济与贸易学院
网上支付评析
中国电子商务网上支付发展不均衡
预计2006-2010年中国网络购物（B2C和C2C） 和B2B电子商务交易额年均复合增长率分别为 45.7%和55.7%，中国电子商务发展潜力巨大。 然而作为中国电子商务发展的瓶颈之一的网上支 付问题却一直未得到有效解决，网上支付在我国 正处于行业发展的初级阶段，还面临着行业监管、 支付安全、市场培育、产品创新等众多问题，但 目前网上支付在电子商务领域的尝试与应用已经 初见端倪，各大银行网上银行和支付公司业务重 点纷纷瞄向电子商务支付领域。
2.1 传统支付方式
1.现金支付方式
传统的现金支付工具具有举足轻重的作用。
有的国家甚至70％-95％的交易都是使用现 金来支付的，其他支付工具的使用也是建 立在能与现金自由兑换的基础上的。
传统支付方式
现金具有以下的特点： ① 现金(ห้องสมุดไป่ตู้指某国的法定货币)以国家强制力赋予 的信用为后盾，是法律规定的最终的支付手段， 具有普遍的可接受性。 ② 现金支付具有分散、匿名、使用方便、无交易 费和灵活等特点。 ③ 现金支付具有技术上的“离线处理”的特性， 收付款双方通过亲身参与鉴定现金的真伪，不需 任何机构的联网确认和支持。 ④ 现金发行上的有限性(稀缺性)维持了人们对现 金价值的信任。
中国电子商务支付方式竞争优势比较
在目前中国电子商务网上支付方式中既有以 支付宝和财付通为代表的非独立第三方支付平台， 也有以中国银联电子支付和快钱为代表的独立的 第三方支付平台，此外还有各大银行正在不断努 力推出的网上银行支付平台，市场竞争比较激烈。 为适应和促进中国电子商务市场的迅速发展， 对各大银行而言，除了大力发展自身的网上银行 之外，还要加强与第三方支付公司的合作，以实 现互利双赢；对第三方支付公司而言，除了深入 挖掘行业需求和用户价值，更要不断创新支付产 品和服务，提高自身核心竞争力。
B2B网上支付尚未成熟 目前B2B电子商务支付主要以传统的银行汇 款为主，B2B网上支付在资金安全、信用体系、 行业监管、物流等方面还存在很多问题未解决， B2B网上支付在我国的环境和条件尚未成熟，支 付已经成为影响B2B电子商务发展的最大瓶颈。 而活跃于C2C和B2C领域的第三方支付公司难以 对B2B交易进行担保，需要在传统支付环节中的 商业银行进入到这一领域来，目前中国银行、工 商银行、农业银行等已经开开始尝试与第三支付 平台合作来服务B2B电子商务交易业务。
网上支付是电子商务极为重要的组成部分， 已经成为电子商务能否顺利发展的关键之 一。 主要采用两种基本方式 传统的支付方式 网上支付方式
电子商务的支付方式
传统支付方式 现金支付方式 票据支付方式 银行卡支付方式(在银行POS终端上刷卡消费) 网上支付方式： 电子现金支付方式 银行卡支付方式(在开放的因特网上支付) 电子支票支付方式
传统支付方式
1,传统的支付结算系统是以手工操作为主， 以银行的金融专用网络为核心，通过传统 的信道(邮递、电报、传真等)来进行凭证的 传递，从而实现货币的支付结算。 2,使用的支付工具不论是现金，还是票据都 是有形的，在安全性、认证性、完整性、 不可否认性上有较高的保障，形成一套比 较成熟的管理运行模式。 3,存在效率低下、成本高等缺点。
传统支付方式
在传统支付方式中，现金支付过程比较简 单，最适合于低价值的交易，常用于企业 (主要是商业零售业)对个人消费者的商品零 售过程。 目前在商贸中普遍使用的支付方式是 汇票、 本票、支票和银行卡。
传统支付方式
现金支付方式的缺陷在于： 受时间和空间的限制，对于某些不谋面的 交易活动，就无法采用现金支付。 大宗交易必须携带大量的现金，携带不便 以及不安全因素在一定程度上限制了现金 作为支付方式的采用。
传统支付方式
⑥
信用卡机构计算机中心将处理过的申请 支付数据通过网络传送给相应的银行。 ⑦ 银行收到申请支付数据后，从顾客的账 户支出该款项，同时存入特约商家的账户。
在信用卡支付过程中，信用卡金融信息系 统将特约商家、信用卡发行机构以及银行 的计算机系统联网。
传统支付方式
银行借记卡的支付流程与上述信用卡支付 流程的差别在于： 客户在特约商家持卡消费时，商家现金出 纳系统将顾客的消费金额输入POS终端， 读卡器读取客户借记卡磁条或芯片中的认 证数据，客户输入密码。 客户的支付信息不经过信用卡机构，而是通 过银行的金融专用网络直接传送给银行， 再由银行认证处理支付信息，进行划账。
网上支付方式
第三阶段 利用网络终端向客户提供各 项银行服务，如客户在自动 柜员机(ATM)上的取存款服务 等； 第四阶段 利用银行销售点终端 (POS) 向客 户提供自动的划账服务，这是现阶 段电子支付的主要方式；
网上支付方式
第五阶段 通过因特网进行直接转账结 算，这是电子支付发展的最 新阶段。
2.2 网上支付方式
在电子商务环境下，传统的支付方式已不 适应商务活动电子化的要求，而必须由全 新的电子支付方式来代替。
电子支付方式可以分为非因特网环境下的 电子支付和因特网环境下的电子支付。 网上支付是电子商务的关键环节之一。
网上支付方式
1．电子支付方式的发展经历的五个阶段
第一阶段 银行利用计算机及网络处理银行 之间的业务， 办理结算； 第二阶段 银行计算机与其他机构计算机之 间资金的结算，如代发工资等业务；
传统支付方式
2. 票据支付方式
这是一种是以银行存款作为支付手段的非
现金结算方式，也称为转账支付方式，多 用于企业之间的商贸过程。 票据支付过程中有三个当事人，即出票人、 收款人和付款人。支票的付款人为银行。
传统支付方式
票据支付方式是以票据的转移代替实际的
资金的转移，这样可大大减少现金在保管、 携带、输送中的麻烦和风险，而且在支付 日到来之前，付款人在这段时间内可充分 运用资金。 票据支付方式在异地交易中已经成为代替 现金支付方式的最佳工具。
包括网上支付在内的电子支付越来越贴近普通用 户的生活需求。从支付企业的支付产品本身来看， 支付方式更趋丰富、支付服务更加周到、产品创 新需求也在日益加大。正如淘宝对网购市场的培 育作用一样，支付企业对电子支付市场的用户培 育正在向深度和广度扩展，电子支付认知和习惯 培育正向更多的人群延伸。
第二章 电子商务系统中的支付结算
1、 渗透人群从网民扩展至更广群体
电子支付的渗透人群正逐步从最初的网民群体扩 展至更广泛的非网民群体。全国十多亿的人口当 中，网民渗透率07年还仅16%，宽带互联网用户 的渗透率也仅12%.电子支付要真正普及，离不开 8成以上非网民的使用习惯的培养。 经历了对网民用户的激烈争夺后，支付企业 正把目光瞄准了更大的市场。从08年上半年支付 企业的业务拓展动向看，电子支付覆盖人群逐步 向网民以外的手机用户、电信用户、普通民众及 国内外信用卡用户等更广泛的群体渗透。用户群 的扩张从一定意义上讲就是支付需求和市场的扩 张。
C2C网上支付趋于成熟 C2C市场存在大量的个人买家和卖家，存在严重的支 付信用问题，传统的支付方式银行汇款、货到付款等方式 根本不适合，而目前各大银行网上银行又不愿进入这种需 要耗费大量资源且利润又薄的支付领域，因此第三方支付 平台成为C2C支付最主要的支付方式。由于中国C2C电子 商务市场集中度很高，2006年中国C2C市场近95%的市场 份额集中在淘宝、易趣和拍拍这三大网站，而这些C2C网 站都分别有自己的支付平台支付宝、安付通和财付通，因 此在C2C领域那些独立的第三方支付平台很难涉足。随着 C2C在中国网络购物市场地位的日益提升，C2C网上支付 市场也日益成熟。
B2C网上支付竞争激烈 B2C电子商务的特殊性质和中国网民的传统购物习惯 决定了目前中国B2C电子商务支付主要以货到付款为主， 其次是邮局和银行汇款，B2C网上支付目前在我国正处于 市场开拓阶段，尚未成为广大网民和各大商家认可的支付 方式。由于担心利益竞争问题，目前在B2C网上支付领域， 各大商家主要选择和独立的第三方支付平台和各大银行的 网上银行进行合作。此外B2C支付涉及到很多大的商家， 而这些商家在很大程度上又是各大银行的客户，银行和第 三方支付平台都在努力成为这些大商户的支付选择，未来 各大银行与第三方支付平台在B2C支付领域的竞争将日趋 激烈。
3、 应用领域从新兴拓展至传统行业