第12章 银行业 结构与竞争
城市商业银行竞争态势分析及竞争对策
３ 区域选择策 略 。由于 新进 入者 的业务 集 中于 中心 城 、
营理念和高水平的服务教率 以及优厚 的福 利待遇 ， 吸引 了大 量的优质客户和优秀的金 融人才 ， 无疑加大 了城市商业银 这
行参与市场 竞争的难度。 ２ 城市商业银行 面临的竞争环境 。首 先 ， 市商业银行 、 城 面临着风险渐增 的国 内金 融环 境。由于 社会 商业信 用关 系
务方式灵 括 ． 高 、 度 好 的外 资银 行和 其他股份 制商 业 效率 态 银行 。优质客户 的减少 ， 将使 中小城市商 业银行在竞争 中处
于不利地位
行 和其 它非 银行 金融 机构 等。其 竞争 舶焦点 主要 体现 在＾
才的竞 争 、 客户的竞争和市场 占有份 额的竞争上 由于历史 和体制上的原因 ， 传统的大宗业务绝 大部 分仍集 中在 四大 国 有商业银行办理 ， 市场竞争的不平 等仍然 存在 股 份制商业 银行 和外资银行 其 品牌效 应 、 足 的资金 实力 、 进 的经 充 先
收稿 日 ： ０ — ３ ５ 期 ２ ２ ０ —０ ０ 作者简介： 韩枫 （９６ ， ， １６ ～）男 锦州市商业 银行石化支行 ， 济师。 经
市． 对现有 商业银行 的利 润来源 形成 了 巨大威胁 ， 盈利 能力
将受 到严重 的削弱 另 外就 是人 才 的竞争 。优厚的薪 酬持 遇 和人才竞 争机 制将吸引银行业大量 的优秀人才 ， 使城市 商 业 银行 面临着人力资源的挑 战和人才的竞争 。
了国有商业银行 统天下 “ 一 的垄断格局 ， 给金 融业带 来了竞
１业务ｉ 择 策 略。新 进 入者在 竞争 中将 集 中力量 争夺 、 垂 批 发银 行业子 即批发存款和批 发贷款业务 。 ２ 客户选择策 略 。对 国内优 质客 户的竞 争将成 为今 后 、
商业银行业务与经营习题集
4、对于商业银行来说，内生存款和外生存款具有相同的意义。
5、存款是商业银行为社会提供的特殊商品或投资工具。
6、票据交换日拆借是在票据交换所内进行的，主要弥补短期周转资金的不足。
7、票据贴现包含有双重信用关系，是商业信用与银行信用的结合。
8、由于发行长期金融债券是商业银行筹集资本的一种方式，因而在具体发行时，可不必考虑其贷款或投资用途。
A、30天B、60天C、90天D、180天
14、保证贷款是银行凭借（）而对借款人发放的贷款。
A、借款人的信用B、第三人的信用
C、借款人的财产D、第三人的财产
15、银行审查保证人的担保能力时，应主要观察其（）。
A、资产总额B、负债总额
C、净资产D、净现金流量
16、借款人申请贷款时，提供了如下担保物，银行选择的顺序是（）。
三、判断改错题
1、商业银行基本业务包括吸收存款、发放贷款、办理结算和证券。
2、银行信用是社会信用的基础，从信用活动发展的历史顺序看，是先有商业信用，然后才有盈利性是目的，安全性是基础，流动性是条件。
4、严格地讲，商业银行的安全性表现在资产无损、规模扩大、信誉提高等方面。
、。
三、选择题
1、信用贷款的最大特点的是（）。
A、流动性强B、风险较大
C、不需要担保D、手续简单
2、安全性、流动性较好的贷款有（）。
A、担保贷款B、贴现贷款
C、自营贷款D、短期贷款
3、特定贷款的由（）发放的。
A、中国人民银行B、国有独资商业银行
C、政策性银行D、股份制银行
4、下列贷款中属于不良贷款的有（）。
7、银行审查保证人的担保能力时，应主要观察其（ ）
货币金融学——生活中的金融学智慧树知到答案章节测试2023年湖北工程学院
第一章测试1.货币的基本职能有（）。
A:储藏手段B:价值尺度C:流通手段D:支付手段答案:BC2.以下可以自由铸造银币的货币制度有（）A:银币本位制B:跛行本位制C:金银复本位制D:金银平行本位制答案:ACD3.货币作为价值尺度一定是现实的货币。
（）A:错B:对答案:A4.价值尺度和支付手段是货币的两个最基本的职能。
（）A:错B:对答案:A5.作为交易媒介，货币必须是足值的资产。
（）A:错B:对答案:A6.在以货币为媒介的商品交换中，价值的表现形式是：（）A:一般等价物B:价格C:使用价值D:交换价值答案:B7.信用货币的产生源于货币的何种职能（）A:价值尺度B:流通手段C:支付手段D:储藏手段答案:C8.本位货币是（）。
A:以黄金为基础的货币。
B:可以与黄金兑换的货币C:被规定为标准的、基本通货的货币。
D:本国货币当局发行的货币答案:C9.劣币是指实际价值( )的货币。
A:等于名义价值B:低于名义价值C:等于零D:高于名义价值答案:B10.跛行本位制是指（）。
A:银币的铸造受到控制的金银复本位制B:金币的铸造受到控制的金银复本位制C:以银币为本位货币的金银复本位制D:以金币为本位货币的金银复本位制答案:A第二章测试1.与普通股相比，优先股的“优先”在于，优先股股东一般具有优先认股权。
（）A:错B:对答案:A2.银行信用是当代各国最基本的信用形式。
（）A:错B:对答案:A3.在经济繁荣时期，由于生产扩大，商品畅销，对商业信用的需要也会减少。
（）A:错B:对答案:A4.普通股股东的权利通常有（）A:优先认购新股权B:优先参与企业经营管理权C:优先分配利润权D:优先剩余资产清偿权答案:AB5.商业信用包括两个同时发生的经济行为（）A:买卖行为B:债务行为C:借贷行为D:债权行为答案:AC6.信用是一种借贷行为，是以（）为条件的价值单方面的运动。
A:偿还B:付息C:交换D:盈利答案:AB7.国家信用的主要形式是( )。
个人消费信贷业务的信用风险管理：基于中国银行的案例分析-new
引 言一、研究的背景和意义我国自从改革开放以来，经济得到了迅速的发展，人们的收入有了很大的提高，随之而来的消费观念也有了很大的改变，信用消费从被小部分人所接受，直至当前成为消费的重要形式之一。
我国个人消费信贷从1997年以来取得了长足的发展，其总量规模迅速扩大。
截至2005年底，中国个人消费贷款规模已经从1997年的172亿元人民币增长到2005年的2.2万亿元人民币，8年间增长了128倍，年平均增速达到83.4%。
同时，我国消费信贷占全部金融机构本外币贷款总额的比重也逐年递增，从1997年的0.23%增长到2005年的11%。
个人消费信贷作为国民经济中一个新的增长点，对经济的发展起着重大的拉动作用。
随着经济的不断发展，住房和汽车按揭等个人消费信贷业务迅速发展，成为商业银行贷款投放的重要方面。
由于受到社会环境的变迁和各种经济因素的影响。
特别是20世纪90年代以来，在全球范围内，所有机构都面临着不断增加的个人信贷风险，个人消费信贷信用风险管理研究已经成为今后若干年内风险研究领域具有挑战性的课题。
从国际银行业的发展来看，国际银行业的结构和国际银行业的监管发生了根本的变化，这些因素对银行信贷风险管理理念和模式的演变起到了非常重要的作用。
20世纪末发生的东南亚金融危机则在一定程度上促进了商业银行信贷风险管理技术方法的革命性变革。
商业银行在我国经济和社会发展中居于举足轻重的地位，关系着国民经济命脉和经济安全。
目前，我国商业银行的利润主要来自于存贷款利差，信贷风险是银行面临的最重要的金融风险。
如何在学习国外先进、科学的方法的同时，结合我国的实际情况，建立适合我国经济和金融环境的商业银行个人消费信贷信用风险管理体系，从而成就我国与国外同行的竞争优势。
二、研究思路与结构安排本论文可以分为以下五部分第一部分：首先概括了个人消费信贷的含义和主要形式，并分析了个人消费信贷信用风险的成因。
第二部分：列举目前我国商业银行在信用风险管理上存在的主要问题，提出相关改善问题的对策。
投资银行知识点总结
第一章投资银行概论1、核心论：金融体系中的投资银行☐金融是现代经济的核心部门（金融的本质）☐金融的核心业务是资本市场的运作（金融学的核心是研究资本市场的运作，以及资本资产的供应和定价）☐投资银行是资本市场运作的核心当事人☐投资银行的核心工作是对资产和企业的现金流进行分析的理论和技术2、投资银行的本质☐投资银行是非银行金融机构，它不能通过发行货币或创造存款增加货币供应量，不能办理商业银行的传统业务。
☐投资银行最本源的业务主要是证券承销及证券经纪业务4、投资银行的业务特征第一：专业性。
投资银行所掌握的金融技术本身就具有一定程度的专业性第二：广泛性。
从业务品种上，投资银行业务涉及所有的金融领域第三：创新性。
投资银行的发展与金融业务创新和金融衍生工具的创新密切相连☐投资银行业人员的能力和要求强投资银行的功能：是提供金融中介服务、构造证券市场、优化资源配置、促进产业结构升级。
5、投资银行的业务范围☐1、证券承销：是指中央政府及地方政府部门发行的债券，各种企业所发行的债券和股票，外国政府与外国公司发行的证券，还包括国际金融机构发行的证券。
☐2、证券交易：投资银行在二级市场中扮演着做市商、经纪商和自营商三重角色。
☐3、证券私募发行：又叫非公开发行，是指发行公司不办理公开发行的审核程序，证券不对外销售，只向发行公司内部或少数特定对象出售的行为。
☐4、兼并与收购：在企业兼并与收购中充当顾问的角色，帮助猎手公司制定并购计划和反并购计划。
☐5、基金管理：包括投资基金及保险基金、养老基金等金融机构的基金管理。
☐6、风险投资：风险投资又称创业投资，是指新兴公司在创业初期和拓展期进行的资金融通，表现为风险大、收益高。
☐7、资产证券化：指经过投资银行把某公司的一定资产作为担保而进行的证券发行，是一种与传统债券筹资十分不同的新型融资方式。
☐8、金融创新：创立金融新产品，使融资灵活便利，控制了投资风险。
☐9、投资咨询业务：提供咨询服务，帮助其进行市场调查、法规咨询、材料汇编，确定投资方案，评估风险收益。
货币银行学习题和答案 第10章：通货膨胀与通货紧缩
第十二章通货膨胀与通货紧缩第一部分填空题1、是测度通货膨胀何通货紧缩的主要标志。
2、根据不同的标准，通货膨胀可以有多种分类方法，按表现形式不同可分为和两大类；按物价上涨的不同速度可分为、和；按西方通货膨胀学说分为和。
4、凯恩斯主义的通货膨胀理论是。
他们强调引发通货膨胀的是，而不是货币量。
5、后凯恩斯学派则用解释通货膨胀。
把通货膨胀归咎于提高。
6、货币主义学派则认为，通货膨胀完全一种现象，是通货膨胀的唯一原因。
7、通过宏观紧缩政策控制社会总需求，各国治理通货膨胀的主要手段有：、和。
8、治理通货膨胀主要有以下三大对策、和。
9、国外学者普遍把通货紧缩定义为。
10、对温和型通货膨胀的社会经济效应有三种观点：、和。
第二部分单项选择题1、认为通货膨胀的原因在于经济发展过程中社会总需求大于总供给，从而引起一般物价水平持续上涨，是。
A、需求拉上论B、成本推进论C、开放型通货膨胀D、隐蔽型通货膨胀2、把通货膨胀归咎于产品成本提高的是学派。
A、凯恩斯主义B、后凯恩斯C、货币主义D、马克思主义3、下列不属于通货紧缩三要素定义。
A、物价水平持续下降B、货币供应量持续下降C、社会总需求下降D、经济衰退4、认为通货紧缩完全是一种货币现象是的观点。
A、凯恩斯主义B、后凯恩斯学派C、货币主义学派D、马克思主义5、认为通货膨胀表现在流通领域，根源于生产和流通领域，是的观点。
A、凯恩斯主义B、后凯恩斯学派C、货币主义学派D、马克思主义6、认为引发通货膨胀的原因在于社会总需求而不是货币量，持这种观点的是。
A、凯恩斯主义B、后凯恩斯学派C、货币主义学派D、马克思主义7、通货膨胀对策中，通过公开市场业务出售政府债券属于。
A、控制需求B、改善供给C、收入指数化政策D、紧缩性财政政策8、通货膨胀对策中，压缩财政支出属于。
A、改善供给B、紧缩性收入政策C、收入指数化政策D、紧缩性财政政策9、通货膨胀对策中，冻结工资和物价属于。
A、控制需求B、改善供给C、收入指数化政策D、紧缩性财政政策10、下列不属于紧缩性财政政策。
金融风险管理课后习题解答
第一章【习题答案】1.系统性金融风险2.逆向选择；道德风险3.正确。
心理学中的“乐队车效应”是指在游行中开在前面，载着乐队演奏音乐的汽车，由于音乐使人情绪激昂，就影响着人们跟着参加游行。
在股市中表现为，当经济繁荣推动股价上升时，幼稚的投资者开始拥向价格处于高位的股票，促使市场行情飙升。
4.错误。
不确定性是指经济主体对于未来的经济状况的分布范围和状态不能确知；而风险是一个二维概念，它表示了损失的大小和损失发生概率的大小。
5.A（本题目有错别字，内存，应改为内在）6.A7.略。
提示：金融风险的定义。
8.金融风险的一般特征：客观性：汇率的变动不以任何金融主体的主观意志为转移。
普遍性：每一个具体行业、每一种金融工具、每一个经营机构和每一次交易行为中，都有可能潜伏着金融风险、扩张性：美国次贷危机将整个世界拖入金融海啸、多样性与可变性：期货期权等金融衍生品不断创新，影响风险的因素变得多而复杂、可管理性：运用恰当手段可套期保值达到避险的目的；金融风险的当代特征：高传染性：由于金融的高度自由化和一体化，美国次贷危机成为引发欧债危机的导火线、“零”距离化：1997年泰国金融危机使东南亚国家相继倒下、强破坏性：由于金融深化，美国发生的“次债危机”从2007年8月开始席卷美国、欧盟和日本等世界主要金融市场，以及2009年发生的欧洲主权债务危机，截至2012年仍然对全球经济产生巨大的负面作用。
9.按照金融风险的形态划分：价格风险（利率风险、汇率风险、证券价格风险、金融衍生品价格风险、通货膨胀风险）；信用风险；流动性风险；经营或操作风险；政策风险；金融科技风险；其他形态的风险（法律风险、国家风险、环境风险、关联风险）。
根据金融风险的主体划分：金融机构风险；个人金融风险；企业金融风险；国家金融风险。
根据金融风险的产生根源划分：客观金融风险；主观金融风险。
根据金融风险的性质划分：系统性金融风险；非系统性金融风险（经营风险、财务风险、信用风险、道德风险等）。
商业银行业务与经营管理学第11章 商业银行的资产管理业务 - 副本
第十一章第二节 商业银行资产管理 业务的内容
债权类
图：非保本理财产品资产配置情况（截至2018年年底）
第十一章第一节 商业银行资产管理业务概述
商业银行发展资产管理业务的意义
• 从商业银行层面看，资产管理业务可以推动银行业经营模 式转型，构建银行业的新型盈利模式，增强银行业经营的 多元化程度和竞争力。
• 资产管理业务一方面可以满足客户投资和财富管理的需求， 另一方面可以保证银行向客户提供多样化的金融服务。
*数据来源：《中国银行业理财市场报告2018》
第十一章第二节 商业银行资产管理业务的内容
债权类
• 1. 标准化债权产品（债券）
债券市场的品种主要包括国债、地方政府债、金融债、 企业债、公司债、中期票据、短期融资券、定向工具、 国际机构债、政府支持机构债、资产支持证券、可转债、 可交换债等。
相应地，债券市场的发行人主要包括国务院财政部、地 方政府财政厅、政策性银行、国际机构、政府支持机构、 商业银行、证券公司、保险公司、实体企业等。
• 管理价值是使客户的资产保值、增 值，力争取得高收益；管理风险是 把客户资产贬值的概率控制在一个 合理范围内。
第十一章第一节 商业银行资产管理业务概述
商业银行资产管理业务的定义
• 商业银行的资产管理业务是指商业银行向客户募集资 金或者接受客户委托，担任资产管理人，以客户财产 增值、保值为目标，按照与客户的约定对其资产进行 投资管理，并收取管理费用及业绩报酬的行为，投资 人自担风险并获得收益。
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Ten Largest Banks in the World
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Ten Largest Banks in the World 2012
31/12/2011
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Ten Largest Banks in the World 2015
在世界范围内，银行业与证券业有三种基本模式： 1、全能银行模式Universal banking 存在于德国，荷兰和瑞士 2、英格兰式全能银行体系British-style universal banking 3、银行和其他金融服务机构之间有所分离U.S./Japan separation，日本
A. Allowed purchases of banks outside state B. BHCs allowed wider scope of activities by Fed C. BHCs dominant form of corporate structure for banks 2. 自动提款机Automated Teller Machines Not considered to be branch of bank, so networks allowed
Chapter 12
银行业：结构和竞争
Banking Industry: Structure and Competition
银行体系的历史发展
Outcome: Multiple Regulatory Agencies 1. Federal Reserve 2. FDIC 3. Office of the Comptroller of the Currency 4. State Banking Authorities
Current Rank
1
Previous Rank
BANK
Assets US$m
1
Industrial & Commercial Bank of China Limited, China 3,320,865
+ or (local curr)
+8.95%
Capital US$m
62,505.72
Balance Sheet Date
10
银行的应对 Banks’ Response
负债成本优势的下降、资产收益优势的下降使得银行的盈利 性下降，导致行业退出和市场份额的缩减。
商业银行的选择： 1. 将贷款业务扩展到新的、风险更高的领域。 Expand lending into riskier areas: e.g., real estate 2. 开展盈利性更高的表外业务。 Expand into off-balance sheet activities。
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国际银行业务 International Banking
欧洲美元市场 Eurodollar market
美国海外银行业务U.S. Banks Overseas 国际银行设施 International Banking Facilities
美国的外国银行 Foreign Banks in U.S. 1. Regulators: A. Same as for U.S. domestic banks 2. Structure: A. 500 offices in U.S.
2
美国银行业的监管
美国设有联邦和州政府两级监管机构 双重银行体系 Dual Banking System
联邦政府五个主要的监管机构：美国货币监理署1863 （OCC）、美国联邦储备体系1913年 （FED）、联邦存 款保险公司1933年 （FDIC）、储蓄机构监管署（OTS） 和国家信用社管理局（NCUA）。
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银行并购 Bank Consolidation and Number of Banks
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美国银行业的结构
美国银行合并的数量从1980年的190起发展到1981年的300多起,随 后每年的合并都不低于345起。
80年代后期以后，大银行的合并普遍。银行的数量从1980年的 14407家减少到8697家。银行的集中度从1980年开始上升,10家最大 银行所占资产比重1980年为18.6%，1990年为20%,1994年为 25.2%,1998年为36.7%.
5
适应需求变化的创新：利率波动性
浮动利率抵押贷款 金融衍生工具(盈亏与原生工具密切相关) ：
----- 期货合约、期权合约。
6
适应供给变化的创新：信息技术
银行信用卡和借记卡 电子银行业务 垃圾债券Junk bonds ：企业经营状况出现滑落，信用等
级下跌至Baa级以下，被称为“堕落的天使”（fallen angels），所发行的债券被称为“垃圾债券”。 商业票据Commercial paper market：由大型银行和公 司发行的短期债务证券。 证券化Securitization ：把不具备流动性的金融资产转换 成可流通的资本市场证券的过程。
银行并购分析：Bank Consolidation: A Good Thing?
弊 Cons:
1. Fear of decline of small banks and small business lending 2. Rush to consolidation may increase risk taking
Separation of Banking and Other Financial Service Industries
对Erosion of Glass-Steagall的突破
Fed, OCC, FDIC 允许银行 从事承销业务。 Gramm-Leach-Bliley Financial Modernisation Services Act of 1999
1994年《瑞格尔—尼尔法案》，结束关于跨州经营和设立分支机构的所有限制。 《1999年金融现代化法》，又称格拉姆—里奇—布里雷法案（Gramm-Leach-Bliley
Act），废除格拉斯—斯蒂格尔法案中最核心的两个条款，即禁止国民银行和州成员银 行设立以经营证券业务为主的附属机构和禁止国民银行和州成员银行与证券经营机构 拥有共同的管理人员、工作人员和董事的规定。 2010年签署《金融监管改革法案》（《多德-弗兰克华尔街改革与消费者保护法》，美 国将成立金融稳定监管委员会，负责监测和处理威胁国家金融稳定的系统性风险，赋 予政府接管或关闭金融机构的权力。
利 Pros:
1. Community banks will survive 2. Increase competition 3. Increased diversification of bank loan portfolios: lessens
likelihood of failures
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银行业和其他金融服务业的分离
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美国商业银行业的结构
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Ten Largest U.S. Banks
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对分支机构的限制 Branching Regulations
对分支机构的限制:
McFadden Act （1927）Douglas Amendment（1956）
商业银行的反应： 1. 银行持股公司Bank Holding Companies
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The Decline in Banks as a Source of Finance
9பைடு நூலகம்
传统银行业的衰弱 Decline in Traditional Banking
负债成本优势的下降
i then 脱媒 disintermediation because
1. Deposit rate ceilings and regulation Q 2. Money market mutual funds 3. Foreign banks have cheaper source of funds: Japanese
80年代10家最大银行的集中度上升的幅度非常小,但从90年代开始， 随着花旗银行与旅行者集团、大通曼哈顿银行以及美国国民银行与美 洲银行这些特大银行的合并，银行集中度明显增加。
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HHI指数
X——市场的总规模 ，Xi——i企业的规模，Si = Xi / X——第i个企业的市场占有率
HHI值应界于0与1之间，但通常是将其值乘上10000予以放大， 故 HHI界于0到10000 之间。美国司法部（Department of Justice）利用 HHI作为评估某一产业集中度的指标，并且订出 下列的标准：以HHI值为基准的市场结构分类
1、允许证券公司和保险公司购买银行； 2、允许商业银行承销保险和证券，从事不动产业务； 意义：银行机构变得更加规模巨大，并成为从事各种金融 服务业务的复杂组织。
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银行业和其他金融服务业的分离
Separation of Banking and Other Financial Service Industries
此外，美国各州政府也设立有银行监管机构，美国大多数 银行由不止一家监管机构负责监管。
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美国银行业监管历史
1933年 《格拉斯-斯蒂格尔法案》，明确商业银行与投资银行的区别，并且严格限制 商业银行与投资银行涉足相互的业务。
1956年通过的《银行控股公司法》，重申《麦克法登法》对跨州经营和收购银行的限 制，重申《格拉斯-斯蒂哥尔法》对银行经营业务的限制，规定控股公司只能从事银行 及与其紧密相关的业务，而必须脱离其他业务，这其中包括保险业务。
Riegle-Neal Act of 1994 1. 允许州际分支机构Allows full interstate branching 2. 促进银行业的进一步合并Promotes further consolidation