我国商业银行流动性风险防范
商业银行的流动性风险管理
汇报人：可编辑 2024-01-03
目录
• 商业银行流动性风险概述 • 商业银行流动性风险产生的原因 • 商业银行流动性风险的管理策略 • 商业银行流动性风险的监管 • 商业银行流动性风险的防范与控
制 • 商业银行流动性风险的未来发展
趋势
01
商业银行流动性风险概述
流动性风险的定义
证券监督管理机构
负责对证券公司的日常经营活动进行监管，确保其符合相关法律法 规和监管要求。
监管政策与标准
流动性覆盖率
要求商业银行持有的高流动性资产能够覆盖其短期流 动性需求。
净稳定资金比例
评估商业银行在压力情况下，是否能通过稳定的资金 来源满足其流动性需求。
贷款与存款比例
限制商业银行的贷款发放规模与其吸收存款规模的比 例，以降低流动性风险。
的识别、计量和控制不及时，增加流动性风险的发生概率。
外部原因
宏观经济环境变化
如经济周期波动、政策调整、国际经济形势变化等，都可 能影响银行的资金来源和运用，从而引发流动性风险。
金融市场环境变化
金融市场的波动，如利率、汇率、资产价格等的变动，可 能影响银行的流动性。例如，市场资金紧张时，银行可能 难以以合理的成本获得足够的资金。
资金的风险。
市场流动性风险
02
指由于市场交易对手不足或市场交易机制受限，导致银行无法
以合理价格出售资产或无法进行负债融资的风险。
操作流动性风险
03
指由于银行内部管理和操作问题，如系统故障、数据错误等，
导致银行无法及时、准确地完成资金交易和清算的风险。
流动性风险的特点
隐蔽性
流动性风险通常不易察觉，因为银行 在正常经营中可能掩盖了其资金紧张 的实际情况。
关于我国商业银行的流动性风险的分析和判断
关于我国商业银行的流动性风险的分析和判断我国商业银行的流动性风险是指银行在遇到资产负债表上短期到期债务滚动时，无法按时偿付债务或者以不过大的损失进行偿付的风险。
流动性风险对商业银行来说是一种常见的风险，也是银行经营中的重要风险之一、本文将从流动性风险的定义、影响因素、分析方法和风险管理措施等方面进行详细分析和判断。
其次，影响我国商业银行流动性风险的因素包括外部因素和内部因素。
外部因素主要是市场环境的变化，包括货币政策、经济周期、市场利率等。
内部因素主要是银行自身的经营策略和资产负债管理。
商业银行应根据外部因素和内部因素的变化，合理配置资金，以保证流动性风险的控制。
针对流动性风险的分析方法主要包括流动性压力测试和紧急流动性援助。
流动性压力测试是指通过对银行的资产负债表进行模拟，预测在不同情景下银行面临的流动性压力，并评估其资金状况的可持续性。
紧急流动性援助是指央行向商业银行提供紧急融资支持，以保证银行的流动性需求得到满足。
在风险管理方面，商业银行应采取一系列措施来控制流动性风险。
首先，需要建立有效的资产负债管理和流动性管理框架，包括制定合理的资金流动预测和持续监控资金流动情况。
其次，银行应建立充足的流动性储备，包括现金、存款和可转让证券等，以应对紧急情况。
此外，商业银行还应制定合理的资金筹集计划，通过多元化的融资方式来获取资金，降低流动性风险。
总之，我国商业银行面临着流动性风险，这是银行经营中不可避免的风险之一、商业银行应通过流动性压力测试、紧急流动性援助和风险管理等方法来分析和判断流动性风险，并采取相应的措施加以控制。
只有合理应对流动性风险，才能确保商业银行的稳健经营。
新常态下城市商业银行流动性风险管理
新常态下城市商业银行流动性风险管理我国经济社会进入了新的发展阶段，经济常态化、供给侧结构性改革、数字化转型等对银行业服务实体经济的能力和水平提出了更高的要求，同时也进一步加大了金融风险，而流动性是商业银行经营管理的三性原则之一，是一个银行正常经营的前提条件，同时也是平衡一个银行安全性和效益性的重要保障。
城市商业银行是我国银行业的重要组成部分，为地方经济发展和支持地方建设做出了重大贡献。
加强城市商业银行新常态下的流动性风险管理，对防控金融风险，支持实体经济发展至关重要。
一、商业银行流动性风险内涵及加强管理的重要性（一）流动性风险内涵关于流动性风险银保监会于2018年在《商业银行流动性风险管理办法》中给出了这样一个定义：流动性风险是指商业银行无法以合理成本及时获得充足资金，用于偿付到期债务、履行其他支付义务和满足正常业务开展的其他资金需求的风险。
对于商业银行来说，其流动性主要有两方面，分别是负债的流动性和资产的流动性，前者指的是商业银行能够以合理的成本融入资金的能力，后者指的是商业银行手头持有资产能够实现变现的能力。
因此，商业银行的流动性风险主要是指持有的资产能否得到偿还或变现，又或者当持有资金出现缺口的时候商业银行是否能够以较为便捷的方式和较低的成本进行融资工作以满足负债偿还。
商业银行的流动性风险是一种内生性的风险，伴随着商业银行的产生而产生，无法完全消除，但可以通过一定的方法或手段来分散或降低，以保证业务正常开展与运行，其出现和形成的原因是相当广泛和复杂的，与市场风险、操作风险、信用风险等单一风险不同，是一种综合性的风险。
（二）加强商业银行流动性风险管理的重要性流动性风险具有易扩散性和易传染性的特征，个体的流动性不足，可能引发个体挤兑风险，威胁银行自身的生存发展，如果没有及时加以关注和解决，还可能引起区域性恐慌，使风险扩大化，引发风险的扩散，甚至影响金融系统的流动性水平，造成系统性风险。
而防范和化解流动性风险，不但能够维护商业银行自身资产负债安全稳健运行，还能预防发生系统性风险。
我国商业银行的流动性风险及对策
关键 词 ： 商业银行 ； 流动性 ； 风险 ； 现状 ； 对策
１ ． 商业银行资 金流动性 的基本 内容 １ ． １商业银 行资金 流动性 的含 义
当前 ， 我 国商业银行的风险管理系统尚不完善 ， 银行内部缺 乏对流
动性风险 的早期预警机制 、 中期防范与转移的控制机制 、 后期降低 风险
以下几个方面 ： 首先 ， 由于银行资金的紧缺致使无法满足存款人 的提现 要求 ； 其次 ， 由于信贷资金 的不足 ， 借款人 的需求无法得 到满足 ； 最后 ，
务， 发展商业银行资产负债 表外的理财 托管产 品， 逐渐改 变商业银行 的
生存方式。
３ ． ２建立健全 流动性风 险的控制 处理机制
资缺 口与流动性 资产之 和。银行 的融 资缺 口和流动性 资产的持 有量扩
大时 ， 表明存款流 失的增加 ， 以及贷 款金额 的上升 ， 此时银行 必须从货
１ ． 大力发 展国内资本市场 ， 不断调整金融市场结构 。 鼓励和扩 大企
业通过发 债方式 筹措资金 ； 培养机构投资者 ， 使之成为资本 市场 的主导
以尽可 能低 的成本 ， 筹集到尽可能 多的资金 。
１ ． ２融 资缺 口和 融资 需要
行业务中 占据着越来越大的比重 ； 同时 ， 金 融风险 与市场 不确定性不断 增强 ， 银行风险管理 日趋复杂。然而 ， 国内商 业银行在金 融产品创新 以 及金融工具 的使用方面远远落在了西方国家之后 ，这些都直接制约 了 商业银行 的资产变现能力和获取主动负债 的能力 ，导致我 国商业银行 在流动性风险管理工具和技术上较发达国家有很 大的差 距。
损 失的挽救机 制。 具体表现为 ： 流动性需求的预测仅 限于每 日的库存现 金和 支付额 ， 对贷款 的需求预 测相对忽视 ， 且缺乏科学预 测方法 ， 不能 在 事前及 时采取 有效措施 ， 事后不能及时报告并引起重视 ； 当出现 流动
我国商业银行流动性风险研究 文献综述.doc1
毕业论文（设计）文献综述系别：专业：班级：学号：学生姓名：指导教师：二○年月我国商业银行流动性风险研究摘要：随着全球经济危机来临，我国商业银行流动性风险受到了商业银行监管当局的广泛关注以及重点防范。
为了提高我国商业银行流动性风险防范能力，保证商业银行体系正常健康的运行，促使整个金融机构有序顺畅的运转，对我国商业银行流动性风险现状、存在不足进行研究，就很有必要。
商业银行流动性风险也给我国的相应金融机构带来冲击，对其进行有效的风险防范和监管，对维持银行持续经营与整个金融体系的安全与稳定具有重要的作用。
在本文中，笔者通过对我国商业银行流动性风险管理的现状、问题进行分析，并提出针对性的措施，为我国商业银行流动性风险管理提供参考。
关键词：商业银行流动性风险策略Liquidity Risk of Chinese Commercial BanksAbstract: With the advent of the global economic crisis，commercial banks' liquidity risk has also brought to the impact of the respective financial institution，its effective risk prevention and supervision of banks from continuing operations for the maintenance of security and stability of the entire financial system has an important role. In this article，the author of the current situation of China's commercial banks 'liquidity risk management，analyze the problem and propose appropriate measures to provide a reference for China's commercial banks' liquidity risk management.Keywords: Commercial banks; Liquidity; Risk; Strategy美国次贷危机以及后来引发的全球流动性危机，深刻地暴露出全球商业银行防范流动性风险的缺失。
浅析我国商业银行流动性风险的成因及管理对策建议
浅析我国商业银行流动性风险的成因及管理对策建议我国商业银行是我国金融体系中的重要组成部分，承担着资金存储和信贷投放等关键职能。
由于受到市场环境、经济波动、金融改革等因素的影响，商业银行在运营过程中面临着各种风险，其中流动性风险是一个比较突出的问题。
本文将从成因分析和管理对策建议两个方面进行浅析。
一、我国商业银行流动性风险的成因1.市场风险影响市场风险是商业银行流动性风险的主要成因之一。
市场风险主要包括汇率风险、利率风险和价格波动风险。
当市场发生变化时，商业银行所持有的资产和负债的价值会发生波动，这可能会导致流动性风险的出现。
当利率上升时，商业银行拥有的长期资产可能会贬值，而其短期负债却将面临更高的成本，从而造成资金流动性不足。
2.资产端风险商业银行的资产端风险也是导致流动性风险的重要原因。
商业银行的资产负债表中，资产的质量、期限和流动性对流动性风险有着重要影响。
银行的存款业务、信贷投放业务和投资业务等，都对流动性风险产生潜在影响。
如果银行投放了大量长期贷款，而融资来源于短期存款，那么一旦出现资金流动性危机，将面临资金短缺的风险。
3.监管政策影响监管政策的调整也会影响商业银行的流动性风险。
央行的货币政策调控、存款准备金率调整等，都会直接影响商业银行的资金来源和资金成本，进而对其流动性产生重要影响。
监管机构对商业银行的监管要求和限制也会间接影响其资金流动性。
1.建立有效的流动性风险管理制度商业银行应该建立健全的流动性风险管理制度，包括建立流动性风险管理政策、流动性限额和流动性监测体系等。
还应建立健全流动性预警机制，及时发现并有效控制流动性风险。
2.加强流动性风险的监测和评估商业银行需要建立科学的流动性风险监测和评估机制，采用流动性风险指标和量化模型对流动性风险进行监测和评估。
要对资产和负债进行流动性匹配，加强流动性压力测试，及时发现和应对潜在的流动性风险。
3.优化资产负债结构商业银行可以通过优化资产负债结构来有效管理流动性风险。
浅析我国商业银行流动性风险管理
浅析我国商业银行流动性风险管理随着我国市场经济的不断发展，商业银行在社会经济中的地位也越来越重要。
为了确保商业银行长期稳健发展，必须要对其管理进行科学、严谨的流动性风险管理。
本文将从流动性风险的概念、我国商业银行的流动性风险管理现状和对策三个方面入手，探讨我国商业银行如何有效管理流动性风险，保障其风险防范和业务发展。
一、流动性风险的概念流动性风险是指商业银行可以作为随借随还的通货和融资工具的资产和负债，不能在规定的时间和成本内被充分地实现或承担的风险。
通俗来说，流动性风险就是商业银行在运营过程中所面临的短期资金缺乏问题。
当资产不能及时变现或负债不能在所要求的时间内归还时，就会影响银行的偿付能力和声誉，从而导致流动性风险。
二、我国商业银行的流动性风险管理现状1. 流动性风险存在的原因我国商业银行在运营过程中，往往会存在因存贷不平衡、信贷结构不合理、金融市场变化、全球经济形势不利等原因导致资金风险的发生。
此外，传统存款和贷款模式的转型、新兴业务的发展也可能会使商业银行面临更多的流动性风险。
2. 我国商业银行流动性风险管理的痛点尽管我国商业银行流动性风险管理已经得到了有效的监管和管理，但仍然存在一些问题。
一方面，由于商业银行业务的特殊性，流动性风险监管不能单纯依靠资金监管，并需要对各类业务原因下的流动性风险进行有效管控。
另一方面，银行自身也存在缺乏流动性预警机制、不完善的内部流动性风险管理体系等问题。
三、我国商业银行的流动性风险管理对策1. 加强监管和管理为了确保我国商业银行的流动性风险管理，需要实现资金和外汇市场的密切关注。
必须定期监测流动性风险，并制定相应的应对措施。
此外，国家也需要加强流动性风险管理监管机制的建设，加强对商业银行流动性风险的检查、评估和监控。
2. 建立流动性风险预警机制银行应建立科学、规范的流动性风险预警机制，对发生流动性风险的预防、管理、控制、处置工作进行规范和科学管理。
通过监控银行存款和贷款的流动性情况，成立专门的流动性风险小组，提高流动性风险的审慎性和预测性。
我国商业银行中间业务的风险及其防范措施
我国商业银行中间业务的风险及其防范措施【摘要】我国商业银行中间业务作为银行的重要经营领域之一，虽然能够为银行带来丰厚的中间业务收入，但也伴随着各种风险。
本文通过对我国商业银行中间业务的概念和特点进行分析，揭示了中间业务风险的类型和原因。
针对这些风险，文章提出了加强内部控制、建立完善的风险管理体系以及加强监管和审计等防范措施。
通过这些措施的实施，可以有效降低我国商业银行中间业务的风险水平，确保银行的稳健经营。
文章总结了中间业务风险的防范措施，并展望了未来的发展方向，为我国商业银行中间业务的稳健发展提供了参考。
【关键词】商业银行、中间业务、风险、防范措施、内部控制、风险管理体系、监管、审计、发展展望。
1. 引言1.1 背景介绍商业银行作为金融体系中的重要组成部分，在我国经济发展中发挥着至关重要的作用。
随着金融市场的不断发展和开放，商业银行中间业务越来越成为银行盈利的重要来源。
中间业务包括信用证业务、外汇业务、票据业务、担保业务等，这些业务的发展为商业银行创造了丰厚的利润。
随着中间业务规模的扩大，其风险也在逐渐增加。
中间业务风险主要来源于信用风险、市场风险、操作风险等多个方面。
这些风险如果不得到有效的控制和防范，将对商业银行的经营稳定和金融市场的健康发展造成严重影响。
加强对商业银行中间业务风险的防范成为当务之急。
只有建立完善的风险管理体系，加强内部控制，加强监管和审计，才能有效应对中间业务风险带来的挑战，确保商业银行的风险可控，实现持续稳定的经营和发展。
完毕。
1.2 研究目的研究目的是深入分析我国商业银行中间业务的风险，并针对不同类型的风险提出相应的防范措施，为商业银行的中间业务风险管理提供参考和指导。
通过对中间业务的概念、特点以及风险类型和原因进行全面剖析，可以帮助银行业机构更好地识别和评估风险，及时采取有效措施加以防范和化解，从而提高银行中间业务的安全性和稳定性，保障金融市场的健康发展。
通过本研究，旨在为商业银行进一步健全风险管理体系、提高金融运行效率和风险抵御能力提供理论支持和实践指导，促进我国商业银行中间业务的稳健发展，为金融行业的风险防控和监管提供有益建议。
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浅析我国商业银行流动性风险防范研究
于
坤
（哈尔滨商业大学
金融学院，黑龙江
哈尔滨
150028）
[摘要]流动性风险是商业银行面临的主要风险，其产生的原因主要是由商业银行资产负债的盈利性和流动性的
矛盾以及商业银行缺乏对流动性风险的动态监管控制和预警机制等方面造成的。
商业银行应优化贷款存款流动性匹配，建立科学有效的风险监控制度及预警机制，提高商业银行的资产管理水平，发展多层次金融市场，从而加强对流动性风险的防范，提高商业银行流动性风险管理水平。
[关键词]商业银行；流动性风险；原因；防范措施[中图分类号]F640
[文献标识码]B
[收稿日期]2012-06-19
[作者简介]于坤(1986-)，
女，黑龙江哈尔滨人，哈尔滨商业大学金融学院研究生。
研究方向：金融工程。
一、我国商业银行流动性风险的现状分析
(一)“短存长贷”问题日益严重
“短存长贷”是指以流动性较强的短期负债来支撑流动性较弱的长期资产，如果在短时间内客户的取款数量突然增多而商业银行由于各种原因无力支付时，就会产生流动性危机。
据有关报道称2010年年末，四大国有银行活期存款总额为14.93万亿元，占各项存款比重达到43.08%，而中长期贷款余额为14.51万亿元，占各项贷款比重达到71.22%。
由于我国商业银行的利润主要来源于利息净收入，为了追求过高的收益，银行更愿意发放期限较长的贷款，吸收期限较短的存款，使得商业银行资产负债期限严重不匹配。
(二)市场流动性扩张缓解资金面紧张
2010年，中国人民银行为抑制通货膨胀的压力，运用各种货币政策工具控制流动性，调整存款准备金率共计13次，存款准备金率更是达到21.5%的历史高位。
存款准备金率的连续上调使得商业银行资金紧张，信贷缩紧，商业银行面临较大的流动性压力。
2012年中国人民银行为促进市场流动性，于2012年2月24日和6月8日两次下调存款准备金率，对于商业银行而言，这将有助于减少银行间流动性趋紧抑制银行贷款的影响，有效的缓解商业银行的流动性压力。
二、我国商业银行流动性风险的特征
流动性风险是商业银行面临的最为重要的风险之一，因其不确定性较强，破坏冲击力较大的特点而被称为“商业银行最致命的风险”。
具体而言，流动性风险表现为
以下三个特征。
(一)破坏性
当市场发生突然情况时，大多数储蓄者会去提款，如果其它要素不变，银行在不出现亏损的情况下很难有充足的资金来满足储蓄者。
如果不能迅速解决，很有可能会发生大规模的银行挤兑，流动性风险会被加速放大，引发流动性危机，轻则使商业银行自身信用受损，重则导致破产倒闭。
(二)隐蔽性
商业银行流动性风险的隐蔽性表现在两个方面：一方面是指流动性风险还尚未被充分认识，流动性管理水平较低。
由于国家信用的隐性担保对于商业银行流动性有着正面影响，商业银行尚未爆发大规模的流动性危机，对流动性风险的关注较少。
另一方面是指流动性风险自身具有的隐蔽性，流动性风险是一种间接的风险，很容易被商业银行信用中介的特征所掩盖。
(三)内生性
商业银行的主要功能是为储蓄者提供流动性强的存款合同，同时向借款人提供流动性差的贷款合同，在为社会创造流动性的同时，获取利差收入，而商业银行的本质特征则是信用中介。
商业银行流动性风险的内生性根源，就是运用这种流动性转换为客户提供了流动性保险，与此同时将流动性风险转嫁给银行本身。
三、我国商业银行流动性风险的产生原因
(一)商业银行资产负债的盈利性和流动性的矛盾现代商业银行经营管理讲究“流动性、安全性、盈利性”
三性平衡。
一般说来,商业银行流动性较强的资产,其第2012年第7期（总第402期）
商业经济
SHANGYE JINGJI
No.7，2012Total No.402
[文章编号]1009-6043
（2012）07-0113-02113--
盈利性较低;而流动性较差的资产，其盈利性较高。
因此,商业银行追求高利润就会产生流动性不足的问题。
而要达到较高的流动性,其盈利性必然减少。
由此可见,高收益和高流动性不能同时兼得。
商业银行无法改变以盈利性为目的的经营方针,因此,流动性风险是必然存在的。
(二)新兴业务存在潜在的流动性风险
目前，我国商业银行新兴业务发展过快，各种代客业务、资产管理业务和表外业务等发展迅猛，新兴业务在商业银行的地位也日渐重要。
虽然这些业务并不直接导致流动性风险，但是对商业银行的流动性也产生了不可忽视的影响。
商业银行客户在进行投融资时，由于资金数额较大，支出或回流比较集中，为银行的流动性管理提出了新的问题。
(三)商业银行缺乏对流动性的动态监管控制和预警机制
目前，我国商业银行所用的流动性监管控制指标，大多数属于静态指标，如“流动性覆盖率”和“流动性比例”以及“贷存比流动性覆盖率”和“净稳定融资比例”，它们都属于事后的控制和反映，而且只能反映某一特定时点上银行的流动性状况。
这些监管控制指标的采用，缺乏动态的、事前的管理手段，尤其是无法建立事先对流动性的供给和需求进行计算的技术和方法，不能够准确掌握流动性的供给、需求及缺口的变化。
从本质上来讲，流动性风险在不断的动态变化中，所以对流动性风险的管理也应该和这种动态变化的情况相适应。
四、我国商业银行流动性风险的防范研究
(一)优化贷款存款流动性匹配
首先，从负债方面来讲，减少居民和企事业单位存款额占总负债中的份额，银行根据自身需要，针对不同客户，不同产品，不同期限的负债进行差别定价，调节负债结构比例，同时通过负债业务创新，大力开发流动性较高的负债工具，进行产品自主定价，控制负债的品种和期限，增加负债的流动性；其次，应隔离资金来源和资金运用的流动性要求，利用发行股票或债券来筹得对外贷款所需求的资金，或者将公众存款投资于安全性较高的证券交易。
从资产方面来讲，调整资产结构，使资产的类型趋于多元化，进行资产业务的创新，提供信贷资产可交易的二级市场，实现资产证券化，提高信贷资产在总资产中的流动性，增加短期债券的投资，通过资产与负债业务合理搭配，使其流动性尽可能的匹配。
(二)建立科学有效的风险监控制度及预警机制
我国商业银行应当建立科学有效的流动性风险日常监控制度。
尤其是对于流动性风险防范意识比较淡薄，缺乏主动、有效的流动性日常监控制度的中小型商业银行，目前，中小型商业银行不能准确的对流动性进行综合分析与预测，难以对突发性的流动性危机及时做出反应和采取应对措施。
预警机制主要包括确定风险警况、探寻风险警源，也可以说通过对风险警情指标的关注，银行可以大体评估未来经营时期流动性风险的具体状况，确定风险警况。
[4]建立一套适合自身的流动性预警指标体系是商业银行流动性管理的关键。
一旦发现风险达到警戒线及时发出预警，银行以最快的速度对其做出适当的流动性调整，防范风险于未然。
(三)提高商业银行的资产管理水平
不良贷款过高会严重威胁商业银行的稳健发展，甚至影响整个金融体系的稳定。
从银行方面来说，应当努力保持好与债权人、借款人、贷款人的关系，保证银行可以在非常情况发生时仍能保持资金的安全性；另外，要采取更有效的措施来完善贷款业务，严格控制申请贷款、发放贷款、贷后管理等的业务流程。
从监管者方面来说，适当鼓励金融创新，丰富金融衍生品和金融工具，引导银行提高自身定价水平并严格遵守监管的相关规定。
在银行与监管者的共同协作下，控制不良贷款率，提高银行资产管理水平。
(四)发展多层次金融市场
在市场经济条件下，金融市场的高度发达将对经济运行和经济发展起到良好的推进作用。
在一个健全、发达、多层次的金融市场中，商业银行可以具有多样化的融资渠道，对其流动性的管理提供场所。
同时发达的金融市场也有利于商业银行改善资产负债管理技术和方法，提高资金融通效率，降低融资成本，使资金流向高效率的经济部门，有利于国民经济的正常运行，促进经济的高效快速发展。
总而言之，金融市场是一个整体，作为其组成部分的货币市场和资本市场，又具有各自的服务对象和市场工具，发挥着不同的职能作用。
货币市场和资本市场的健康发展在资金来源和资金运用两个方面都能为改善商业银行流动性状况创造条件，使流动性风险降低，有利于提高中央银行货币政策的有效性。
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[责任编辑：潘洪志]
商业经济第2012年第7期SHANGYE JINGJI No.7，2012 114
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