《个人风险管理》PPT课件

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早逝风险管理的目标
和一般意义的风险管理一样，个人风险管理的 第一步是确定目标。因为个人风险包括收入的潜 在损失，所以从逻辑上看个人风险管理的目标与 个人将失去的收入有关。
个人风险管理的目标是当个人丧失收入的时候， 避免自身和依赖他的家属遭受损失。
要达到这个目标，通常意味着要对那些会因死 亡、退休、残疾或失业而失去的收入做出替代性 安排，保险是最常见的取代这类收入的方法。
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二、退休风险的管理
早逝是活的太短的风险，退休是活的太 长的风险。
(一）退休带来的风险包括： 退休导致的收入损失
退休导致的收入损失是导致退休风险的 重要原因。除非老年人从公共养老金、私 人养老金和个人投资中得到充足的替代收 入，否则退休期间他们将处于严重的经济 无保障状态。
私人养老金：私人养老金存在问题：对劳 动者的不完全保障；对通货膨胀的抵御能 力有限；给付与生存成本背离。
雇主提供的退休计划：企业年金等 建立生存年金
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生存年金是把一笔资本金转化成覆盖个人余生的 收入流。年金可以被定义为在个人整个生命周期定 期持续支付的款项。
年金曾被称为“颠倒的人寿保险”，是应用于人 寿保险的大数定理的一个反例。通过把来源于个人 储蓄的资金（包括本金）流量化。
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早逝对家庭的经济影响
1、家庭构成的变化：
由于家庭结构随着时间在变化，因此，早逝对家庭的财 务影响是不同的，对某些类型的家庭来说，其影响变得比 其它类型的家庭更为严重。
（1）单身 （2）单亲家庭：早逝会给子女带来严重的经济无保障 （3）传统家庭：父亲工作，母亲照看子女 （4）双收入家庭：早逝不会带来经济上无保障 （5）混合家庭：两次婚姻 （6）三明治家庭：老人－儿子－子女
应对这类风险，首先要遵循风险管理的原则。最 受重视的应该是潜在的最严重的损失，根据这个 原则，对应家庭和个人而言，潜在的最严重的风 险—丧失收入。
一个完善的个人保险计划应该以保护个人最有价 值的资产为开端—赚取收入的能力，保护一个人
拥有的财富而忽略对创造财富的资产进行保护是 愚蠢的。
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三、残疾风险管理
（一）残疾风险 残疾带来收入损失，个人和家庭成员的生
存问题难以解决 残疾带来医疗费用的增加 残疾带来社会的歧视
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（二）应对残疾风险的经济来源
工伤保险：因公而导致的残疾
个人残疾保险：在有些情况下，雇主会对 雇员的残疾给付制定自保计划，提供现金 给付或支付病假期间的工资。在其它情况 下，病假期间的工资支付与从商业保险人 那里购买的残疾所得保险合为一体。
第六章 个人风险管理
本章学习的目标 区分与个人收入相关的各种风险 描述不同的生活方式对早逝风险产生的影响 解释残疾风险与早逝风险的不同 解释早逝风险与退休风险的不同
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为了对具体的保险险种进行研究，需要研究个人 面临的风险和为应对这些风险而设计的保险。
个人面临的风险与丧失赚取收入的能力有关，包 括早逝、衰老（或退休）、疾病或残疾，失业。
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应对早逝手段
（1）防损：个人防损措施主要有健康教育、医疗 研究、事故预防和个人身体检查；公共防损措施 包括公共健康和卫生措施、减少空气和水污染、 控制传染病、食品和药物监督、职业安全计划等。
（2）私营人寿保险和私人养老金给付 （3）遗属给付 （4）就业收入：配偶重新就业 （5）亲戚和朋友援助 （6）私人慈善团体 （7）公共援助 （8）其它收入来源：出售死者的商业利益或家庭 财产
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更长的退休期
形成更长退休期的原因：
（1）提前退休：工作不满意；可以获得公共养老 金和私人养老金；健康状况不佳；退休初期的收 入不会因为提前退休而显著降低；为了降低成本， 雇主永久缩减员工规模。
（2）期望寿命延长：期望寿命延长大多数发生在 年轻的人群，但年龄较大的人群寿命也在延长， 主要是科技、生活水平等因素。
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一、早逝风险的管理
早逝的含义 早逝是指家长尚有未尽财务义务时的死
亡，比如有家属待抚养、子女待教育、抵 押贷款待偿还，以及其它分期付款债务等。
从这个意义上说，如果一家之主的死亡 发生在70岁之前，都可以被认为是早逝。一 个7岁小孩的死亡从经济意义上来说不能视 为早逝。
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早逝的成本 （1）家庭丧失了人生价值，死者未来收入中属于 家庭的部分永远地消失。 （2）丧葬费用、最后的治病费用、遗产和继承税 以及强制性资产清算等带来的其它费用。 （3）家庭无法确认未来收入的持续性和数额。 （4）由于收入不充足，有些家庭可能会陷入贫困 并要求公共援助或其它福利性支付。 （5）还会发生一些非经济性成本，比如在世家属 感情上的悲痛，以及子女在个性形成的关键时期 内失去了行为榜样、咨询和指导等。
（3）更长的正式教育期
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ห้องสมุดไป่ตู้
收入和资产的不足
老年人整体既不富有也不贫困，而是经济状况 差异很大的群体。
老年人主要收入是工资收入、公共养老金、私 人养老金收入。 健康状况不佳 长期护理 通货膨胀 其它财务问题：无低成本住房、交通不便等
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（二）应对老年人风险措施 继续就业 社会保障给付：公共养老金、医疗保险等
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人生价值是损失
人生价值可以被定义为去世的家庭生活负担者 的收入中属于家庭部分的份额现值。可以根据下 列步骤进行计算： （1）估计个人在其价值创造期内的平均年收入。 （2）扣除所得税、社会保险税、人寿和健康保险 费以及自身生活费用，剩下的数额就是可用于家 庭的。 （3）确定从个人当前年龄到预期退休年龄的年数 （4）采用适当的折现率，确定步骤3所确定的期 间内收入中属于家庭部分的现值。
根据年金原理，平均化规律使每个年金收益人都 可以得到一笔终生都有保障的收入。有的人寿命超 过平均数，有的人寿命低于平均数，早死者的钱被 晚死者享用。年金收益人得到的每一笔支付金额全 部部分来自于利息，部分来自于本金。而且，每一 笔支付金额都有一部分来源于生者名下的财产，有 一部分来源于已经死亡的团体成员的财产。