一年期以上传统人身保险产品(包括寿险、健康险、意外险)
保险业务入门——理解保险业务的基本知识
保险业务入门——理解保险业务的基本知识保险业务是指保险公司向客户提供一系列保险产品、服务和支持所产生的商业行为。
本文将介绍保险业务的基本概念、种类、运作模式及如何购买保险。
一、保险业务的基本概念保险业务是指保险公司向客户提供保障计划、产品、服务和支持的商业行为。
保险产品是指保险公司向客户提供的各种风险保障计划的合集，根据不同的保障类型，保险产品还可分为人身保险、健康保险、财产保险和责任保险四大类。
二、保险业务的种类保险业务主要分为以下几种：1. 人身保险：包括寿险、意外险和健康险等。
寿险是指在投保人死亡时向继承人或受益人支付一定金额的保险。
意外险是指在投保人因意外死亡或身体残疾时向受益人支付保险金。
健康险是指在保险人或他人因患疾病、受伤、住院等原因产生的医疗费用超过一定金额时向保险人支付一定金额的保险。
2. 财产保险：包括车险、财产险、家庭财产险等。
车险是指在发生交通事故后向车主支付一定金额的赔偿费用。
财产险是指在投保人的财产因火灾、水灾、被盗等原因遭受损失时向投保人支付一定金额的保险金。
家庭财产险是指在家庭成员的财产因火灾、水灾、被盗等原因遭受损失时向家庭成员支付一定金额的保险金。
3. 责任保险：包括雇主责任险、公众责任险、产品责任险等。
雇主责任险是指在员工在工作中因意外受伤或患病后向雇主支付一定金额的保险金。
公众责任险是指在公共场所或公共活动中发生意外事故后向受害人支付一定金额的保险金。
产品责任险是指在产品呈现质量缺陷或存在安全隐患，导致客户因此遭受损失或伤害时向客户支付一定金额的保险金。
三、保险业务的运作模式1. 保险公司：保险公司是专业从事保险业务的企业，以向客户出售各种保险产品和提供各种保险服务为主要业务。
保险公司必须取得国家保险监管部门的批准并成为独立的法人实体，从而获得经营保险业务的资格。
保险公司的核心业务是保险业务，包括投保、承保、理赔、退保等。
2. 代理人：代理人是保险公司的业务员，是保险公司的外勤工作人员，主要任务是向客户销售保险产品，并为其提供售后服务。
普通型人身保险精算规定
普通型人身保险精算规定为进一步完善人身保险精算制度体系，保护保险消费者合法权益，推动人身保险市场高质量发展，银保监会制定了《普通型人身保险精算规定》，现印发给你们，并就有关事项通知如下：一、保险公司新开发的普通型人身保险产品应按照本通知要求执行。
在本通知印发前已审批或备案的普通型人身保险产品可以继续销售，但应按照本通知要求提取责任准备金。
二、《关于下发有关精算规定的通知》(保监发〔1999〕90号）及《关于普通型定期寿险、普通型终身寿险费率厘定等有关问题的通知》(保监发〔2010〕33号）同时废止。
2020年1月21日普通型人身保险精算规定第一部分适用范围一、本规定适用于普通型人身保险，包括人寿保险、年金保险、健康保险和意外伤害保险。
第二部分保险金额二、个人普通型人寿保险和个人护理保险产品，死亡保险金额或护理责任保险金额与累计已交保费的比例应符合以下要求：其中，到达年龄是指被保险人原始投保年龄加上当时保单年度数，再减去1后所得到的年龄。
个人普通型人寿保险的死亡保险责任至少应当包括疾病身故保障责任和意外身故保障责任。
三、对于保额递减的个人定期寿险，上述比例使用保险期间内的平均死亡保险金额计算，平均死亡保险金额按照保险期间内各保单年度死亡保险金额的算术平均计算。
第三部分保险费四、保险公司厘定保险费，应当符合一般精算原理，采用公平、合理的定价假设。
五、保险公司厘定保险费的计算基础：（一）预定利率保险期间一年以上的产品，保险公司在厘定保险费时，应根据公司历史投资回报率经验和对未来的合理预期及产品特性按照审慎原则确定预定利率。
（二）预定发生率保险公司在厘定保险费时，应以公司实际经验数据和行业公开发布的经验发生率表等数据为基础，同时考虑未来的趋势和风险变化，按照审慎原则确定预定发生率。
（三）预定附加费用率保险公司在厘定保险费时，各保单年度的预定附加费用率由保险公司自主设定，但平均附加费用率不得超过下表规定的上限。
人身保险产品
第一章人身保险产品概述一、寿命风险和身体风险对比：1、影响因素：寿命风险：性别、年龄、特殊的嗜好（吸烟）身体风险：年龄、性别、目前健康状况、既往病史、职业、收入及财务状况、已有的健康保障水平、道德、习惯与嗜好、业余爱好、工作经历。
2、时间性：寿命风险：长（通常在1年以上）身体风险：短（通常在1年以内）3、损失度量：寿命风险：生存或死亡的价值；对不同的个体有所不同身体风险：需要特别的专业技术度量损失的金额；二、人身保险保险金额的确定：一是被保险人对人身保险的需求程度；二是投保人缴纳保费的能力。
人身保险的保险利益只是订立保险合同的前提条件，并不对维持保险合同的效力产生影响，也不成为保险公司给付保险金的条件。
（如夫妻离婚后）人身保险分为人寿保险、健康保险、意外伤害保险。
人寿保险是最基本、最常见的人身保险；意外伤害保险由于保费低廉、投保简捷、核保简单等原因，保险金额并不少，是较为普及的人身保险业务；除医疗责任外，健康保险的保险责任还包括因疾病造成的残废，因生育、疾病或意外伤害引起的收入损失、由于年老或疾病所需的长期护理。
一般而言，意外伤害的风险发生率最低，医疗健康的风险发生率水平最高，人寿保险处于两者之间。
三、常见的人身保险类别1、人寿保险定期寿险：被保险人在保险期限内死亡时给付保险金。
终身寿险：无论被保险人何时死亡都给付保险金。
两全保险：若被保险人在保险期限内死亡，向受益人支付死亡保险金；若被保险人生存，至保险期满，则支付生存保险金额。
因此两全保险保费要高于定期寿险和终身寿险。
2、健康保险以被保险人因疾病等原因需要支付医疗费，因疾病造成残疾以及因生育、疾病或意外伤害无法正常工作而减少劳动收入作为保险事故。
健康保险中最常见的是医疗保险。
3、意外伤害保险意外伤害保险的保险责任仅限于意外造成的死亡、残疾，不包括其他原因（如疾病、生育等）引起的残疾或者死亡。
4、年金保险包括：期缴保费延期年金、趸交保费延期年金、趸交保费即期年金、变额年金。
14大类险种分类
14大类险种分类14大类险种分类：一、人身保险类：人身保险是指以人的生命、健康和工作能力为保险标的的保险形式。
人身保险主要包括寿险、意外险和健康险等。
寿险是指以被保险人的寿命为保险标的，保障被保险人在保险期间内因意外事故或疾病导致身故或身体伤残的风险。
意外险是指以被保险人的意外伤害为保险标的，保障被保险人在保险期间内因突发的意外事故导致身体伤害或意外死亡的风险。
健康险是指以被保险人的健康状况为保险标的，保障被保险人在保险期间内因疾病、医疗费用等问题导致的风险。
二、财产保险类：财产保险是指以财产损失为保险标的的保险形式。
财产保险主要包括车险、家财险和财产损失险等。
车险是指以机动车辆及其使用人员的财产损失和第三者责任为保险标的，保障车辆在行驶过程中发生的意外损失或责任赔偿。
家财险是指以个人及其家庭的财产损失为保险标的，保障家庭财产在火灾、盗窃、水灾等意外事故中受到的损失。
财产损失险是指以特定财产的损失为保险标的，保障财产在自然灾害、意外事故等情况下受到的直接损失。
三、责任保险类：责任保险是指以保险人因侵权行为导致的法律责任为保险标的，保障被保险人因其行为造成的第三者人身伤害或财产损失的风险。
雇主责任险是指以雇主雇佣员工所引发的人身伤害或财产损失为保险标的，保障雇主因雇佣员工行为而承担的法律责任。
产品责任险是指以生产、销售产品所引发的人身伤害或财产损失为保险标的，保障生产商或销售商因产品质量问题而承担的法律责任。
四、信用保险类：信用保险是指以借款人或债务人的信用为保险标的的保险形式，保障借款人或债务人在偿还贷款或债务过程中出现的违约风险。
信用保证保险是指以借款人或债务人在贷款或债务过程中的债务履约能力为保险标的，保障借款人或债务人因违约而导致的损失。
贷款信用保险是指以贷款人在贷款过程中的借款风险为保险标的，保障贷款人因借款人违约而导致的借款损失。
五、意外伤害保险类：意外伤害保险是指以被保险人在保险期间内因突发的意外事故导致身体伤害或意外死亡的风险为保险标的的保险形式。
按保险责任分,人身保险产品有哪些种类
两全保险是指按照保险合同约定，在保险期间内以死亡或生存为给付保险金 条件的人寿保险。
两全保险同时具有保障和储蓄功能。在其他条件相同的情况下，两全保险储 蓄功能比终身寿险更为突出。由于两全保险同时包含身故给付和生存给付，在其 他条件相同的情况下，两全保险费率相对定期寿险和终身寿险都要高。
两全保险的身故保障功能与定期寿险、终身寿险类似，生存保险金可以用于 教育、养老等支出。
（4）什么是年金保险？
年金保险是指按照保险合同约定，以生存为给付保险金条件，按约定分期给 付生存保险金，且分期给付生存保险金的间隔不超过一年（含一年）的人寿保险。 年金保险因其在保险金的给付上大多采用每年定期支付的形式而得名，实际操作 中年金保险还有每季度给付、每月给付等多种形式。
（2）什么是终身寿险？
终身寿险是指按照保险合同约定，以死亡为给付保险金条件，且保险期间为 终身的人寿保险。终身寿险能够为被保险人提供终身的保险保障。投保后，不论 被保险人在什么时间身故，保险公司都要按照合同约定给付保险金。
由于保险期间较长，终身寿险带有一定的储蓄功能，具有一定的现金价值。 在其他条件相同的情况下，终身寿险费率比定期寿险高，但保险期间更长。
医疗保险是指以保险合同约定的医疗行为的发生为给付保险金条件，为被保 险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的保险。
医疗保险按照保险金的给付性质分为费用补偿型医疗保险和定额给付型医 疗保险。
费用补偿型医疗保险是指，根据被保险人实际发生的医疗费用支出，按照约 定的标准确定保险金数额的医疗保险。这种类型的医疗保险的给付金额不能超过 被保险人实际发生的医疗费用金额。
定额给付型医疗保险是指，按照约定的数额给付保险金的医疗保险。
（3）什么是失能保险合同约定的疾病或者意外伤害导致工作能 力丧失为给付保险金条件，为被保险人在一定时期内收入减少或者中断提供保障 的保险。
保险中的保险业务的分类
保险中的保险业务的分类随着现代社会的不断发展，人们对风险的意识越来越重，因此保险作为一种风险管理的工具得到了广泛的应用。
保险业务的分类是为了更好地满足不同的保险需求，并在实践中发挥更大的效益。
在本文中，我们将探讨保险业务的分类及其特点。
一、人身保险人身保险是指以人的生命、身体或健康为保险标的的保险业务。
人身保险主要包括寿险、健康险和意外伤害险等。
寿险主要是为了保障被保险人在意外死亡或达到合同规定的年龄后获得给付；健康险则是为了保障被保险人在遭受疾病或受伤时获得医疗费用的报销或补偿；意外伤害险则主要是为了在被保险人遭受意外事故导致伤残或死亡时提供给付。
人身保险的特点是保障对象是人的生命和健康，对被保险人和受益人的经济利益有直接的保护作用。
而且，人身保险的风险相对较大，保费相对较高。
二、财产保险财产保险是指以财产损失为保险标的的保险业务。
财产保险主要包括车险、财产损失险、责任险等。
车险主要是为了保障被保险人的机动车在发生交通事故、盗窃、抢劫等情况下的损失；财产损失险则是为了保障被保险人的财产在自然灾害、火灾、爆炸等造成的损失；责任险则是为了保障被保险人在在使用或拥有财产时可能产生的侵权责任。
财产保险的特点是保障的对象是财产损失，对被保险人的财产安全提供保护。
财产保险的风险相对较小，因此，保费相对较低。
三、再保险再保险是指保险公司为了分散风险，将自己承保的部分风险再转给其他保险公司的保险业务。
再保险对于保险公司来说具有重要的意义，通过再保险，保险公司可以降低风险，防止巨额赔偿的风险集中出现。
再保险的特点是它是一种保险业务的再分配，通过将风险转移给其他保险公司来实现风险的分散。
再保险对于保险公司来说是一种很重要的风险管理工具。
四、保险中介服务保险中介服务是指为了促进保险交易的进行而提供的中介服务。
保险中介服务包括保险代理、保险经纪和保险公估等。
保险代理主要是为保险公司销售保险产品，代表保险公司与被保险人签订保险合同；保险经纪则主要是按照被保险人的需求帮助其选择适合的保险产品，并提供中介服务；保险公估则是为了评估保险事故的损失以及给付金额等提供中介服务。
保险产品的分类和特点
保险产品的分类和特点保险作为一种风险管理工具，为个人和组织提供了重要的保障。
随着保险市场的不断发展，各种类型的保险产品也应运而生。
本文将介绍保险产品的分类和特点，帮助读者更好地了解和选择适合自己的保险产品。
一、保险产品的分类保险产品可以根据不同的标准进行分类。
下面将根据保险的用途和受益人主体来介绍不同的分类方式。
1.按照保险的用途分类（1）人身保险：主要关注个人的人身安全和健康问题，包括寿险、意外险和健康险等。
- 寿险：提供被保险人死亡后给予的经济保障，主要有定期寿险、终身寿险和附加险等不同类型。
- 意外险：保障意外事故导致的人身伤害或死亡，主要有意外伤害医疗保险和意外伤害身故保险等。
- 健康险：保障个人医疗费用和提供医疗服务的费用，主要包括医疗费用补偿保险和重大疾病保险等。
（2）财产保险：主要关注个人和组织的财产损失问题，包括汽车保险、财产损失保险和责任保险等。
- 汽车保险：保障汽车因出险导致的财产损失和第三方责任，包括车险和商业险两种类型。
- 财产损失保险：保障个人和组织的财产损失，例如住房保险、财产损失保险和工程一切险等。
2.按照受益人主体分类（1）个人保险：保险合同的受益人是个人，主要包括寿险、意外险和健康险等个人风险保障产品。
（2）团体保险：保险合同的受益人是组织或集体，主要包括团体寿险和团体意外险等。
二、保险产品的特点不同类型的保险产品具有各自独特的特点，下面将就人身保险和财产保险的特点进行介绍。
1.人身保险的特点（1）风险转移：人身保险的核心目的是为被保险人的家庭提供经济支持，将风险转移给保险公司，减轻被保险人的经济负担。
（2）合同期限：多数人身保险合同是长期的，可以提供长期的保障和积累现金价值。
（3）保费：根据被保险人的年龄、性别、职业等风险因素，确定相应的保费，通常越年轻越健康的被保险人保费越低。
2.财产保险的特点（1）分散风险：财产保险通过将一部分风险转移到保险公司来保障个人和组织的财产安全，降低意外事故对个人和组织的财务影响。
保险产品的分类与特点
保险产品的分类与特点保险作为风险管理的重要工具，在现代社会中扮演着非常重要的角色。
根据不同的保险对象和风险类型的不同，保险产品可以被分类为多种不同的类型。
本文将介绍保险产品的分类与特点。
一、人身保险产品人身保险产品主要是为了保障个人在生命、健康和意外事故等方面的风险。
人身保险产品的特点是以个人为主体，注重个人的风险保障和经济利益。
常见的人身保险产品包括寿险、医疗保险、意外保险等。
其中，寿险是最常见的人身保险产品之一，它的特点是以被保险人的生存或死亡为保险标的，主要提供对家庭经济支持和遗产规划的保障。
二、财产保险产品财产保险产品主要是为了保护个人、家庭或企业的财产免受风险的侵害。
财产保险产品的特点是以财产为保险标的，注重财产损失的补偿和风险分担。
常见的财产保险产品包括车险、家庭财产保险、商业财产保险等。
其中，车险是最常见的财产保险产品之一，它的特点是对车辆在交通事故、盗窃、自然灾害等方面的损失进行保障。
三、责任保险产品责任保险产品主要是为了保障被保险人因为过失或者疏忽行为而给他人造成的财产损失或者人身伤害所承担的责任。
责任保险产品的特点是以责任为保险标的，注重对被保险人在法律上的责任进行保障和补偿。
常见的责任保险产品包括第三者责任险、雇主责任险、产品责任险等。
其中，第三者责任险是最常见的责任保险产品之一，它的特点是对被保险人因为意外事故而对第三方造成的财产损失或人身伤害进行保障。
四、保障型和投资型保险产品根据保险产品的用途和特点，可以将保险产品分为保障型和投资型两种。
保障型保险产品的主要目的是为了提供风险保障，注重风险保障的程度和保费的稳定性。
投资型保险产品的主要目的是为了提供投资回报，注重资金的增值和灵活性。
保障型保险产品包括寿险等，投资型保险产品包括万能险、投连险等。
综上所述，保险产品根据不同的保险对象、风险类型和用途可以被分类为人身保险产品、财产保险产品、责任保险产品以及保障型和投资型保险产品等多种类型。
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一年期以上传统人身保险产品（包括寿险、健康险、意外险）基本回访话术：a）CSR：您好！请问是XXX（投保人姓名）先生/小姐/女士吗？
C：我就是。
他/她不在。
（若投保人不在或无人接听，另外安排时间拨打。
） CSR：麻烦您能告诉我什么时候可以和X先生/小姐联系以及他/她的电话号码吗？
（无论是否得到肯定答复都另确定时间回访）
CSR：谢谢！打扰您了，再见！
b）CSR：您好，X先生/小姐/女士，我是友邦保险公司XX分公司的回访工作人员，姓X（工号***），首先感谢您近期通过***营销员购买了我们公司的**（名称）保险产品，
为保障您的权益，我们对投保我公司保险产品的客户都会按保监会要求回访的问题
进行售后回访服务，此次电话回访内容将会被录音，请您谅解。
现在占用您几分钟
时间可以吗？
CSR：为了保障客户的权益，在回访前需要与您核对一下个人信息，请问您是19**年几月几日出生的？
C ：*月*日。
c）CSR：请问您已经收到保险合同并签署回执了，是吗？
C：签收了。
没收到保险合同/回执没签名。
（意思是当客户表示没有签收合同的时候，我们再向
客户确认保险合同是否收到、回执是否其签名）
CSR： [此时将问题跳到所有投保文件亲笔签名的问题（其他问题停止回访）如客户
表示不是本人签署。
CSR：X先生/小姐/女士，我们会通知工作人员尽快与您联系跟
进的，代签名可能对合同效力、保险理赔带来重大影响。
]
CSR：请您放心，您的合同已经生效了，我们会通知工作人员尽快与您联
系，将保险合同送到您手中。
谢谢您，打搅了，再见！
d）CSR：请问投保单、《人身保险投保提示书》、《人身保险产品风险提示书》上的签名是您亲笔签署的吗？投保单上的被保险人***也是您（或他）本人签署的吗？
C：是。
不是。
CSR：X先生/小姐/女士，我们会通知工作人员尽快与您联系跟进的，代签名可
能对合同效力、保险理赔带来重大影响。
（CSR做记录）
e）
CSR：请问销售人员是否请您阅读并了解过保险条款和产品说明书/保险建议书、《人身保险投保提示书》、《人身保险产品风险提示书》？您对这个产品的保险责任、责任免
除等相关内容清楚吗？
CSR：从您签收正式保险合同之日起有10个工作日的犹豫期，在犹豫期内您可以无条件解除保险合同。
犹豫期后解除保险合同您会有一定的损失。
这点您清楚吗？
C：是的。
不清楚。
（CSR做记录）
[①C：什么叫保险责任？
CSR：就是您这份保险合同保障的内容。
②C：什么叫责任免除？
CSR：在您的保险合同中，有一条责任免除条款，上面列明了公司不承担保险责任的各种情况。
（注：以上2点为客户有需求时才做出简要解释）]
f）期缴产品：您所购买的**保险的保险期限是**年，是分期缴费的，缴费期限是**年，您需要每年/半年/季/月缴一次费,，首期保费为**元。
趸缴产品：您所购买的**保险产品的保险期限是**年，是一次性缴费的，您已缴纳保费**元。
对于这些以及退保程序您都清楚，是吗？
(注：仅适用于重疾产品)：
CSR：需要提醒您的是，您投保的这个产品包含重大疾病保险保障，您不防再仔细阅读和了解一下合同条款中关于各种重大疾病的范围和定义，尤其是保险责任所指的疾病
状况或者发展阶段。
有不明白的，可以向您的保险服务人员咨询或打电话给我们。
CSR：另外，重大疾病保险是有等待期的，过了等待期之后，公司才会承担保险责任。
CSR：还要跟您说明的一点是，投保单中反映的被保险人的健康状况、职业及收入情况都是很重要的，如果不属实将会对您这份保险合同产生影响，相关的情况您可以参考
一下合同中的“明确说明与如实告知”一节。
CSR：顺便提醒您，如果方便的话，建议您尽量使用银行转账等非现金方式支付保险费，这样您的资金安全更有保障。
(注:仅适用于未明确指定受益人的保单)
CSR：“看到您的保险合同未明确指定身故保险金受益人，在此提醒您，人身保险身故保险金受益人的指定非常重要，这将决定将来该项保险金支付给到谁。
为保障您的权
益、避免在日后支付上发生纠纷，建议您明确指定一人或数人作为受益人，如果您
愿意的话，可向我公司提交受益人变更的申请。
”
g）CSR：为了保证您能收到我们公司寄发的各种通知书，我们想跟您再核对一下您的联系方式，您的通讯地址是……？邮政编码是……？
i） CSR：X先生/小姐/女士，谢谢您对我们工作的支持！
（视前面客户回答情况而决定）对于您不清楚的部份，我已做了认真的记录，我们
会通知工作人员与您联系跟进。
CSR：友邦现已推出升级版网上客户服务，为使您感受更加便捷快速的保单查询
服务，现诚邀您注册网上客户服务中心，注册成功后，您日后就可通过网上自助
查询名下所有保单信息。
请问我现在就为您开通可以吗？
CSR：今后您如需要咨询时，欢迎您拨打友邦咨询热线：400-820-3588。
最后我代表
友邦保险祝您身体健康、生活愉快！再见
（注：原则上Call Center人员只做基本信息回访，对客户反映的异常情况只做记录，不做主观论断。
注意：此稿为“基本话术”，如在实际操作中遇到需要进一步确认的问题，可由CSR根据《回访较难应对的问题》、《回访QA之一》、《有关银行渠道新单回访中CSR应对原则》中的话术向客户做出清晰明了的解释，但可能与销售话术引起冲突的解释则不赞成进行。
）。