中信银行某分行小微企业授信业务 审批实施细则2013年1.0版

中信银行分行个人经营贷款授信业务审批实施细则（1.0版，2013年）第一章总则第一条为促进我行小企业金融业务发展，优化零售信贷结构，规个人经营贷款业务，根据《中信银行标准个人经营抵押贷款业务管理办法（1.0版，2013年）》、《中信银行小额个人经营信用贷款业务管理办法（1.0版，2013年）》、《中信银行标准化个人经营贷产品操作规程（1.0版，2013年）》、《中信银行个人经营贷款业务管理办法（2.0版，2012年）》及总、分行相关管理制度与政策要求，结合分行业务发展实际情况，特制度本实施细则。

第二条本实施细则仅适用于我行个人经营贷款业务规定的贷款对象。

若我行个人经营贷款业务的贷款对象发生调整，本办法适用的借款人随之调整。

第三条本实施细则所称“个人经营贷款”是指我行向个体工商户、私营企业（包括独资企业、合伙企业、有限责任公司和股份有限公司）的主要合伙人、主要自然人股东或实际经营者发放的，用于经营的人民币贷款。

主要合伙人、主要自然人股东是指自行成立法人机构或其他经济组织，或在上述机构持有超过10%股份的自然人。

实际经营者是指企业出具股东会（董事会）决议明确为公司实际控制人的自然人以及分行信审会认可的合法合规的实际经营者。

第四条个人经营贷款审批权限与审批流程1.审批权限分行个人经营贷款审批权限为有效保证与房产足值抵押1000万元/信用200万元（含）。

对有权审批人的转授权按《中信银行分行（同城机构）2013年第2次小企业授权及个人经营贷款审批权限调整方案的通知》【2013-7381】规定执行，若对权限进行调整，按调整执行。

主要政策如下：（1）个人经营贷款3年以中期流动资金贷款必须提供足值抵押。

（2）分行无权审批抵押物在异地的个人经营贷款。

（3）同一自然人及其所控制的一家或多家小企业在我行办理的个人经营贷款及小企业授信合计不得超过1000万元。

2．审批流程个人经营贷审批流程包括专职审批流程和分行信审会审批流程。

（1）专职审批流程：分行转授权由各级有权审批人按权限审批。

（2）上会审批流程：根据总、分行相关规定由分行信审会审批。

第五条本实施细则所规的我行个人经营贷业务操作规程分为两类，即“标准化个人经营贷产品操作规程”和“非标准化个人经营贷产品操作规程”。

1.标准化个人经营贷产品操作规程总行规定的标准化产品包括标准个人经营抵押贷款和小额个人经营信用贷款，个人经营抵押贷款业务授信金额1000万元（含）/小额个人经营信用贷款单户授信金额200万元（含）以下的按照标准化个人经营贷产品操作规程执行，均按照总行统一下发的“标准个人经营贷业务模板”开展业务。

2.非标准化个人经营贷产品操作规程不符合总行规定的“标准化个人经营贷产品”准入的均纳入非标准化个人经营贷产品操作规程，按照《中信银行个人经营贷款业务管理办法》（2.0版，2012年）执行，均按照分行统一下发的“非标准个人经营贷业务模板”开展业务。

第六条授信政策原则1.我行对小微企业法人客户及个人经营贷款客户原则上执行统一的授信风险政策，并按总行下发的相关规章制度执行“孰严信贷政策”原则。

2.我行对个人经营贷授信支持以短期贷款为主，重点支持500万元以下，特别是200万元以下的小微客户融资需求。

3.原则上对个体工商户授信，我行以个人经营贷款为主。

4．我行个人经营贷款（含标准和非标准产品）的抵押物限定为住宅（含配套车库）和商用房，暂不接受土地、厂房、在建工程抵押。

5.优先开展标准化产品业务，并应优先安排借款人自有住宅、商用房房产进行抵押。

6.不得交叉、过度授信。

（1）小企业法人（含个体工商户）及其法定代表人、实际控制人或主要自然人股东不得同时在我行办理经营性贷款业务，不得交叉授信。

（2）同一自然人及其所控制的一家或多家小企业在我行办理的个人经营贷款及小企业授信合计不得超过1000万元。

（3）借款人不得在我行同时办理“小额个人经营信用贷”和信用方式的“POS贷”业务。

7.原则上借款人应为用款经营实体控股股东或最大持股股东，如有合理原因，借款人为用款经营实体小股东，需由用款经营实体提供连带保证担保。

个体工商户的借款人必须与营业执照的法定代表人一致。

8.法律法规规定不得经商的公职人员和未成年股东不得向我行申请借款。

9.借款人能在我行开立结算账户，并在我行办理相应结算；对于能在我行办理结算业务的授信客户，是我行优先支持类客户。

10.业务开展区域我行个人经营贷的注册所在地应为分行辖分支机构所在地且有固定的经营场所，包括及所辖县市（包括：新民、辽中、法库、康平/且车程不超过2小时）、、。

抵押物所在地应为分行辖分支机构所在地，包括及所辖县市（包括：新民、辽中、法库、康平/且车程不超过2小时）、、。

抵押物超规定区域的报分行信审会按权限审批，并要求抵押的房产在省，仅限住宅且抵押率不超过50%。

11.行业政策11.1 积极支持受经济周期波动影响小、与民生消费密切相关的行业。

围绕现代服务业战略，积极支持医疗卫生、教育、现代物流、新闻出版、文化创意、现代旅游、信息软件等行业；积极支持日用品、服装、食品餐饮、家居建材等衣食住行相关的批发和零售行业。

11.2. 严格控制经营钢材、铜材、木材、石材等贸易行业以及建筑施工业等强周期性行业。

11.3. 限制进入高污染、高耗能、产能过剩行业；禁止进入房地产、典当行、小额贷款公司、金融咨询、投资公司等；歌舞娱乐、桑拿洗浴、网吧酒吧等易受政策影响的行业；以及不符合国家政策及国家禁止进入的其他行业。

第七条贷款用途。

个人经营贷款资金只能用于借款人的用款经营实体在生产经营中的流动资金需求，禁止贷款资金以任何形式流入证券、房地产、期货市场、民间融资和非法集资等国家政策禁止领域。

第八条以我行认可的存单、国债、理财、特户等标准化质物作质押申请个人经营贷款的，按照相应质押贷款规定执行。

第九条本实施细则适用于全行办理个人经营贷款业务机构。

第二章部门职责第十条分行小企业金融部负责贯彻落实总行“个人经营贷”相关业务的政策和规章制度，组织业务的营销推动和操作实施工作。

第十一条分行专职信审人员在授权围对“个人经营贷”业务进行授信政策的制定及审查审批。

第十二条分行信贷管理部负责“个人经营贷”业务相关抵押登记、放款审核、会计放款和贷后管理工作。

第十三条分行法律保全部根据对“个人经营贷”涉及的相关协议文本进行审核并出具法律意见，受理并解答业务操作中涉及的法律问题，对不良资产进行清收与管理。

第三章标准化个人经营贷业务第十四条“标准化个人经营贷产品/标准化产品”是指标准个人经营抵押贷款和小额个人经营信用贷款的统称。

第一节标准个人经营抵押贷款“标准个人经营抵押贷”是指借款人将标准抵押物抵押给我行，我行在规定的抵押率给予其一定金额用于生产经营的人民币贷款业务。

第十五条借款人准入条件（一）在我行办理“标准个人经营抵押贷”业务的借款人须同时符合以下条件：1.具有有效身份证件，在分行辖机构所在地有经营实体。

2.借款人及其配偶在人民银行“个人信用信息基础数据库”中当前无逾期，原则上近24个月个人经营贷款无违约记录，非个人经营贷款的逾期记录累计不得超过6次且每次逾期天数原则上不超过15天，且未列入银监会违约。

3.借款人及其配偶无刑事处罚记录，且无涉黄、涉黑、涉赌、涉毒、涉高利贷、涉重大经济纠纷等行为。

4.具有完全民事行为能力，年满20（含）至60周岁（含），且授信到期时其年龄不超过65周岁（含）。

5.原则上借款人从业经验在2年（含）以上。

6.提供符合本办法规定的合法、有效的担保。

7.我行规定的其他条件。

（二）在我行办理“标准个人经营抵押贷”业务的借款人用款经营实体须同时符合以下条件：1.具有工商行政管理机关核发的营业执照及其他有效证件，证件年检合格且在有效期。

2.在分行辖经营机构所在地有固定的经营场所，主营业务突出，原则上持续经营2年（含）以上，且应保持一定的盈利性。

3.无违法违规记录，无未结案的被诉讼、被执行记录。

4.信用记录良好，当前无逾期贷款。

5.借款人能在我行开立结算账户，并在我行办理相应结算。

6.我行规定的其他条件。

7.用款经营实体存在以下情况的客户不得准入：（1）生产、经营国家明令禁止的产品。

（2）授信用于国家明确规定的禁止用途。

第十六条抵押物准入条件和价值认定（一）标准抵押物准入条件1.标准抵押物围我行标准抵押物是指符合我行相关管理要求的住宅（含配套车库）、写字楼、商住两用房、商铺，应为借款人、借款人用款经营实体或第三方合法取得，可公开交易，具有独立产权证并可办理抵押登记。

同时要求房产结构完好、地理位置优越、配套设施齐全，且不在拆迁围的房屋。

2.标准抵押物所在地标准抵押物所在地仅限分行辖分支机构所在地包括及所辖县市（包括：新民、辽中、法库、康平/且车程不超过2小时）、、。

具体包括：（1）市：和平区、河区、大东区、铁西新区、皇姑区、北新区、于洪区、苏家屯区和浑南新区（包含原东陵区），所辖县市包括：新民市、辽中县、法库和康平/且车程不超过2小时。

（2）市:东洲区、望花区、新抚区、顺城区和石经济开发区（抚同城区）。

（3）市：连山区、龙港区、兴城市、绥中县和建昌县。

3.标准抵押物要求（1）对于同时有借款人自有及非自有的房地产作抵押的，原则上应按“先自有后非自有”的顺序，优先安排自有房产进行抵押。

（2）抵押物必须产权明晰，可依法上市交易，可以办理抵押登记，抵押房产在贷款期限不属于政府拆迁围，没有产权争议等不利于变现的情况。

（3）抵押物为住宅的（不要求抵押土地），不属于抵押人和共有人生活必需的唯一居所，不属于经济适用房等保障性住房。

对于以第三方住宅抵押的，原则上应以股东自有及借款人/股东直系亲属的住宅抵押；如抵押物不足，在贷款第一还款来源充足、不存在贷款挪用的情况下，允许适度补充非股东及非借款人自有/非股东直系亲属关系的第三方住宅抵押，但要求补充的抵押人人数不超过2人，补充价值适度。

（4）抵押物为住宅配套车库的，抵押的车库必须是自有、与抵押住宅同一小区的配套车库，抵押数量不超过3套（含）。

（5）抵押物为商用房的（含写字楼、商铺和商业网点）①闲置不超过6个月的商用房。

②应以主城区、主干道为主。

③周边楼盘或本楼盘价格稳定，租金价格稳定上升。

④商业网点在地段的选择上，应选择商业氛围浓，周边市政设施配套齐全，公共交通便利的商业区或大型住宅小区的配套商铺。

在具体位置的选择上，应以临街、底层的门面房为优先选择对象，对于住宅小区部的底商应谨慎。

⑤商铺要求产权独立清晰、易转让、有独立物理分区且可办理经营权质押，且位于管理规、交易量大、租售率高且发展前景良好的商贸市场，不接受偏远郊区、管理不善且商铺租售率不高的商铺抵押。

⑥可以单独办理房屋抵押登记放款。

⑦土地抵押要求。