信贷业务分级授权管理操作流程
信贷分级授权管理制度
信贷分级授权管理制度随着金融市场的不断发展，银行信贷业务也日益复杂多样化，为了更好地控制风险和提高信贷业务效率，银行需要建立有效的信贷授权管理制度。
信贷分级授权管理制度是指银行在信贷业务中为不同类型的贷款设立不同的授权级别，从而实现对信贷业务全过程的有效管理和监控。
二、基本原则1. 风险定价原则：根据贷款客户的信用状况确定贷款利率和担保要求，确保贷款利率与风险水平相匹配；2. 合规合法原则：信贷分级授权管理制度应符合监管部门的相关规定，确保银行信贷业务合规合法；3. 独立性原则：信贷授权流程中各个环节应具有独立性，确保信贷决策独立、客观；4. 责任追溯原则：信贷授权人员对贷款决策负有责任，必须能够追溯到相关人员。
三、授权级别设立根据客户的信用状况、贷款金额、担保情况等因素，银行将客户分为一般授信客户、中级授信客户和重大授信客户，设立相应的授权级别：1. 一般授信客户：信贷金额较小，信用较好，无需抵押担保或仅需简单抵押担保的客户；2. 中级授信客户：信贷金额较大，信用一般，需要一定抵押担保或担保人的客户；3. 重大授信客户：信贷金额巨大，信用较差，需要充分担保或多种担保条件的客户。
四、授权管理流程1. 贷前授权：贷前授权是指在银行与客户签订贷款合同之前的信贷决策过程。
贷前授权由风险管理部门、信贷审查部门和业务部门共同完成。
(1) 风险管理部门根据客户的信用状况和贷款要求提出初步授信额度，并确定授权级别；(2) 信贷审查部门对客户的资信情况、还款能力、担保情况等进行审查，提出建议意见；(3) 业务部门根据风险管理和信贷审查的意见，进行最终的授权决策，并向客户发放贷款。
2. 贷后授权：贷后授权是指在银行发放贷款之后对客户的还款情况进行监控和授权管理。
贷后授权由风险管理部门、信贷审查部门和业务部门共同完成。
(1) 风险管理部门定期对客户的还款情况进行监控，评估风险水平；(2) 信贷审查部门审查客户的还款记录、资信情况等，提出建议意见；(3) 业务部门根据风险管理和信贷审查的意见，对客户的授信额度进行调整或拒绝续贷。
信贷业务操作流程及解析
钱道坊信贷业务操作流程及解析信贷业务操作流程及解析一、业务操作流程(一）业务受理1、客户申请，填写《信贷业务申请表》（解析1）。
2、信贷业务部受理，进行资格审查（解析2）,资格审查不合格的，明确告知客户不予受理；资格审查合格的，要求客户提供相关资料（解析3）（二）贷前调查3、信款业务部负责进行贷前调查：（1）经调查不合格的，明确告知客户不予办理；（2）经调查，客户提供的基础资料真实，贸易背景合法，借款用途符合产业要求，具有偿还债务的能力的，由业务人员撰写《调查报告》（解析4）4、信贷业务部负责对客户的信用级别进行评估（解析5）。
5、信贷业务部负责对客户提供的担保进行财产核实，并落实应办理的相关登记手续。
必要时，要求客户提供具有相应评估资质的评估公司对该部分资的产评估报告。
信贷（风险）管理部应参与贷前调查，而不仅仅是审核。
没有前期的介入不可能全面直对风险有相对观的认识，但要独立调查方案。
（三）审核6、信贷（风险）管理部对市场部提交的《调查报告》进行审核填写《信贷业务审核表》（解析6），提出审核意见，报贷款审查委员会审议。
（四）贷款审查委员会审批应为信贷业务审批委员会或贷款审批委员会（简称贷审会或者审贷会）7、业务审查委员会根据授权范围（解析7）作出审批决议或初审意见（1）、授权范围内的业务审批：①、同意办理的业务，由指定人员填写《业务审查委员会审批表（解析8）送市场业务部办理；②、附条件同意的业务，由指定人员填写《业务审查委员会审批表》，并通知市场业务部人员落实条件，在风险管理部确认条件落实后办理；③、补充材料复议的业务，由指定人员通知市场业务部人员补充调查或补充资料后重新上报；④不同意的业务，由指定人员填写《业务审查委员会审批表》，明确否决意见送市场业务部，由市场业务部负责通知客户。
（2）、授权范围以外的业务初审：①、同意办理的业务，由指定人员填写《业务审查委员会初审意见表》（解析9）上报风险控制委员会审批；②、不同意的业务，由指定人员填写《业务审查委员会初审审批表》，明确否决意见上报风险控制委员会审批。
银行业信贷业务操作规程
银行业信贷业务操作规程在当今的经济社会中，银行业的信贷业务对于企业的发展和个人的资金需求起着至关重要的作用。
为了确保信贷业务的顺利开展、风险的有效控制以及客户的满意度，银行需要建立一套科学、规范、严谨的信贷业务操作规程。
一、信贷业务的前期准备1、客户需求分析银行的客户经理在接到客户的信贷申请后，首先要与客户进行充分的沟通，了解客户的资金需求用途、金额、期限等基本信息。
同时，要对客户的经营状况、财务状况、信用记录等进行初步的调查和分析，判断客户是否符合银行的信贷政策和要求。
2、资料收集客户需要向银行提供一系列的资料，包括但不限于营业执照、财务报表、纳税证明、抵押物证明等。
客户经理要认真核对客户提供的资料，确保其真实性和完整性。
3、信用评估银行会根据客户提供的资料和调查情况，运用内部的信用评估模型对客户的信用状况进行评估。
信用评估的结果将直接影响到客户能否获得信贷以及信贷的额度和利率等。
二、信贷业务的申请与受理1、申请提交客户填写信贷业务申请表，并提交相关的资料和证明文件。
申请表中要详细填写客户的基本信息、信贷需求、还款来源等内容。
2、受理审核银行的信贷受理人员对客户提交的申请和资料进行初步审核，主要审核申请资料是否齐全、填写是否规范、是否符合银行的信贷政策等。
如果申请资料不齐全或不符合要求，受理人员要及时通知客户补充或修改。
三、信贷业务的调查与评估1、实地调查对于符合受理条件的信贷申请，银行会安排客户经理进行实地调查。
实地调查的内容包括客户的经营场所、生产设备、库存情况、员工状况等，以进一步了解客户的经营状况和还款能力。
2、财务分析客户经理要对客户提供的财务报表进行深入分析，包括资产负债表、利润表、现金流量表等。
通过财务分析，评估客户的财务状况、盈利能力和偿债能力。
3、风险评估在调查和分析的基础上，银行要对信贷业务的风险进行评估。
风险评估的内容包括市场风险、信用风险、操作风险等。
评估的结果将作为信贷审批的重要依据。
农商银行信贷业务操作流程
某某农村商业银行股份有限公司贷款操作规程（草案）第一章总则第一条为加强信贷管理，规范本行贷款行为，推进贷款工作制度化、规范化、程序化，根据《商业银行法》、《担保法》、《合同法》、《贷款通则》等法律、法规以及有关规章制度，特制定本操作规程。
第二条贷款操作规程是本行在贷款（包括银行承兑汇票，下同）发放、收回过程中对贷前调查、贷时审查、贷后检查、贷款收回、不良资产管理、呆账贷款核销、信贷档案管理及信贷工作总结等内容进行规范的工作程序。
第三条本规程是某某农村商业银行股份有限公司所辖营业机构办理贷款业务应遵循的操作规范。
第二章贷前调查第四条各支行、分理处受理借款人申请后，应当对借款人的主体资格、资信等级、偿债能力、经营效益以及贷款的安全性、流动性、效益性等情况进行调查分析，核实抵押物、质物及保证人情况，预测贷款的风险程度等。
第五条信贷人员接到借款人书面贷款申请报告后，应在3—5个工作日内对借款人进行贷前调查的工作，具体内容至少应包括以下几个方面：(一)企业或其他经济组织1．借款人营业执照注册地或实际经营场所是否在各支行、分理处所辖范围内；2．借款人主体是否合法（工商企业、私营企业、外资企业及个体户应持有有效的工商营业执照；其他经济组织应有当地政府或行业主管部门的批准文件），借款人经营的内容是否符合国家法律、法规和政策所规定的范围；3．借款人是否在本行开立基本存款账户或一般存款账户，资金结算情况如何；4．借款企业法定代表人或实际经营者以自然人个人名义在本系统内辖属机构有无贷款；5．借款人有无合法有效的贷款卡，有无不良信用记录，法定代表人的品行、素质及管理能力情况；6．借款企业有无完整的财务制度，能否按时报送资产负债表、损益表等有关财务数据资料；7．借款人是否有相应比例的自有资金，短期贷款工商企业一般不少于30%，中长期贷款50%以上；8．借款人申请的贷款用途是否符合当前国家产业政策和各支行、分理处的支持范围。
贷款分级授权管理制度模板
第一章总则第一条为加强本行贷款业务的管理，规范贷款分级授权行为，提高贷款审批效率，防范信贷风险，根据《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》等法律法规，结合本行实际情况，制定本制度。
第二条本制度适用于本行所有贷款业务，包括但不限于个人贷款、企业贷款、项目贷款等。
第三条本制度遵循以下原则：1. 风险控制原则：确保贷款风险可控，防范信贷风险；2. 效率原则：简化审批流程，提高贷款审批效率；3. 责任明确原则：明确各级审批人员职责，确保贷款审批责任落实；4. 分级授权原则：根据业务规模、风险程度和人员能力，合理划分各级审批权限。
第二章分级授权体系第四条本行贷款分级授权体系分为以下等级：1. 总行审批权限；2. 分行审批权限；3. 支行审批权限；4. 信贷员审批权限。
第五条各级审批权限如下：1. 总行审批权限：审批金额较大、风险较高的贷款业务，包括但不限于超过总行审批权限的贷款、国际贷款、集团贷款等；2. 分行审批权限：审批金额较大、风险较高的贷款业务，包括但不限于超过分行审批权限的贷款、跨区域贷款、特定行业贷款等；3. 支行审批权限：审批金额较小、风险较低的贷款业务，包括但不限于个人贷款、小型企业贷款等；4. 信贷员审批权限：审批金额较小、风险较低的贷款业务，包括但不限于小额贷款、消费贷款等。
第三章贷款审批流程第六条贷款审批流程分为以下步骤：1. 贷前调查：信贷员对借款人进行贷前调查，了解其信用状况、还款能力等；2. 贷款审查：信贷员根据贷前调查结果，对贷款申请进行审查，提出初步意见；3. 贷款审批：各级审批人员根据贷款申请和审查意见，按照分级授权体系进行审批；4. 贷款发放：审批通过后，信贷员与借款人签订贷款合同，发放贷款。
第四章责任与监督第七条各级审批人员应严格按照本制度规定履行职责，确保贷款审批质量。
第八条信贷管理部门负责对本制度执行情况进行监督检查，对违反本制度规定的行为进行纠正。
第九条对违反本制度规定，造成信贷风险的，将依法依规追究相关人员的责任。
贷款分级授权管理制度范本
贷款分级授权管理制度范本第一条总则为了规范我行贷款业务的审批流程，明确各级审批权限，提高贷款审批效率和风险控制能力，根据《商业银行法》、《贷款通则》等相关法律法规，特制定本制度。
第二条贷款分级授权管理原则1. 贷款分级授权管理应遵循审贷分离、分级审批、授权有限的原则。
2. 各级审批权限的设定应充分考虑分支机构的业务量、管理水平和贷款风险度。
3. 贷款审批权限的调整应适时、灵活，以适应业务发展和风险控制的需要。
第三条贷款分级授权管理组织架构1. 总行设立贷款审批委员会，负责制定贷款审批政策和程序，监督贷款审批工作，审批超权限的贷款业务。
2. 各级分支机构设立贷款审批部门，负责本机构的贷款审批工作，按照授权权限审批贷款业务。
第四条贷款分级授权标准1. 贷款审批权限根据贷款种类、金额、期限、风险等级等因素进行分级。
2. 贷款审批权限的具体分级标准由总行贷款审批委员会制定，并根据业务发展情况进行调整。
3. 各级分支机构的审批权限由总行根据其业务量、管理水平和贷款风险度进行设定。
第五条贷款审批流程1. 贷款申请：借款人向分支机构提交贷款申请材料。
2. 贷款调查：分支机构贷款审批部门对借款人的信用状况、还款能力等进行调查。
3. 贷款审查：分支机构贷款审批部门对贷款申请进行审查，包括借款人的信用记录、财务状况、贷款用途等。
4. 贷款审批：根据贷款分级授权标准，分支机构贷款审批部门进行审批。
5. 贷款发放：经批准的贷款由分支机构发放。
第六条贷款审批权限的调整1. 总行贷款审批委员会可根据分支机构业务发展、风险控制等情况，适时调整贷款审批权限。
2. 分支机构贷款审批部门在审批过程中，如发现授权不足或过度，可向总行贷款审批委员会提出调整建议。
3. 贷款审批权限的调整应遵循内部审批程序，确保审批效率和风险控制。
第七条贷款审批的监督与责任1. 总行贷款审批委员会对贷款审批工作进行监督，确保贷款审批政策的执行和风险控制。
某某银行信贷审批流程和授权管理办法
某某银行信贷审批流程和授权管理办法第一章总则第一条为防范信贷业务操作风险，有效实行岗位制约，防止越权行为，实现信贷业务流程管理，强化信贷管理和内部控制，增强防范和控制风险能力，改进和完善信贷业务审批管理，提高信贷资产质量，根据某某银行（以下简称本行）的《信贷基本管理制度》等制定本办法。
第二条本办法所称“信贷业务流程”和“授权”是指本行开展的各类借款业务和各项信贷业务活动在信贷管理系统内设置相应的审批流程，及本行行长室在董事会授权范围内的权限。
第二章信贷审批流程第三条信贷业务流程管理，遵循“三岗”分离、审贷分离和前后台分设的原则，根据业务、岗位和权限的不同，分别设置岗位(部门)审批流程，各项信贷业务活动实行流程管理。
第四条信贷业务流程框架：接收业务申请与调查一业务审查一业务审批一业务合同签订一出账审查一业务备案。
第五条实行流程管理的信贷业务主要包括：(一)借款业务；(二)借款额度内单项业务使用；(三)人民币通用业务；(四)特事特办；(五)业务调整；(六)客户评级；(七)风险分类；(八)贷后检查；(九)黑名单管理。
第六条设置的信贷业务流程主要包括：(一)借款业务1、年度借款流程；2、一般借款、项目借款、房开借款、个人经营性借款新增业务流程；(二)借款额度内单项业务使用1、借款额度内本外币流资贷款、项目贷款、房开贷款、个人经营性贷款使用业务流程；2、借款额度内本外币流资贷款、项目贷款、房开贷款、个人经营性贷款借新还旧、展期业务流程3、借款额度内差额保证金银行承兑使用业务流程(三)人民币通用业务1、流资贷款、项目贷款、房开贷款、个人经营性贷款新增、借新还旧、展期业务流程2、差额保证金银行承兑签发业务流程3、全额保证金银行承兑签发业务流程4、银行承兑贴现业务流程5、个人消费贷款新增业务流程(四)特事特办1、流资贷款、个人经营性贷款特事特办业务流程2、差额保证金银行承兑特事特办业务流程(五)业务调整13、借款额度调整业务流程14、业务要素调整业务流程(六)客户评级企业客户、自然人客户、个体工商户评级业务流程(七)风险分类风险分类审批业务流程(八)贷后检查贷后检查审批业务流程(九)黑名单管理黑名单客户审批业务流程第七条信贷业务流程由本行统一设置，并根据业务发展情况适时进行增加或调整，任何个人不得随意篡改。
分级授权管理制度 银行
分级授权管理制度银行一、总则为规范银行内部授权管理，明确各级权限范围和责任，完善授权程序，提高内部管理效率和风险控制水平，特制定本分级授权管理制度（以下简称“本制度”）。
二、授权原则1. 授权原则：授权应当侧重于实现银行业务发展和风险控制的平衡，保证授权过程的严密性和合理性。
2. 分级原则：授权分为基础授权、中层授权和高级授权，依据操作性、风险性、重要性等因素进行划分。
3. 限制原则：授权范围应当限制在各个岗位所需工作职责范围内，超越授权范围的行为属于违规行为。
4. 责任原则：每级授权人需对被授权人的行为和结果承担相应的监管和追责责任。
5. 内部监管原则：银行内部应设立独立的审计与监察机构，对各级别授权情况进行监督和检查。
三、授权分级1. 基础授权基础授权主要包括对日常操作性强、风险低的工作进行授权，主要涉及柜台业务、一般客户服务等各类基础业务的授权。
基础授权的权限范围：涵盖柜员现金的清点、存取款等操作，以及普通业务办理、查询等操作。
基础授权的授权流程：由直接上级对下属进行授权，下属须提供相应的操作规范和清晰的操作流程，上级审批后方可授权。
基础授权的监督机制：各级管理者需定期对被授权人进行操作实操检查，并记录检查结果，确保操作规范性与合规性。
2. 中层授权中层授权主要包括对某些涉及金额较大、涉及敏感客户信息等高风险操作的授权，主要涉及业务经理、部门主管等中层管理人员的授权。
中层授权的权限范围：涵盖大额转账、特殊客户信息查阅等高风险业务的授权。
中层授权的授权流程：经过基础级授权后，需要进一步汇报给中层管理人员审批，中层管理人员审核后可授权，同时需记录授权记录。
中层授权的监督机制：银行内部的风险管理部门需对中层授权的情况进行定期检查核实，确保授权程序合规有效。
3. 高级授权高级授权主要包括对重要决策、重大利益安排等高级别业务活动进行授权，主要涉及行政总监、副总裁等高级管理者的授权。
高级授权的权限范围：涵盖涉及涉及银行资金大额流转、业务重大调整等重要的业务决策。
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信贷业务分级授权管理操作流程为进一步明确信贷业务分级授权管理操作流程，规范分级授权管理下的信贷行为，根据********的规定，特对有关信贷业务操作流程进行明确规范。
本操作流程是因联社信贷业务实行分级授权管理而制定。
一、分级授权管理下营业部、分社的信贷业务操作流程（一）权限范围内信贷业务办理流程1、组织结构及人员安排。
根据信用社现行信贷管理的有关规定，成立相应的审贷小组（三人以上奇数），分社（含营业部，下同）主任任小组组长，组长享有一票否决权，但不享有一票同意权，在贷款调查金额范围内可以减少额度，但不能增加额度。
在坚持岗位分离的情况下，明确具备一定专业业务素质的员工作为信贷业务的调查人（两人或两人以上）、审查人（两人或两人以上）。
各营业机构按照上述要求安排好相关人员，成立审贷小组报联社同意后实施。
2、信贷业务办理流程（见附表一）为提高工作质量和效率，充分展示我社信贷业务快速、方便的特点，贷款的各环节必须严格执行信用社的信贷管理有关规定，对不符合条件的贷款要及时通知客户，对符合我社贷款条件的贷款申请要及时进入贷款操作流程。
操作各环节时间限制：个人客户信贷业务调查时间为*个工作日内，审查时间为*个工作日，审批时间为*个工作日；法人客户信贷业务调查时间为*个工作日，审查时间为*个工作日，审批时间为1个工作日。
3、审贷小组工作职责。
审贷小组成立后，应制定相应的工作纪律，建立定期信贷例会制度（学习信贷制度、分析本社信贷资产质量，安排信贷工作等）、定期审贷制度，在此基础上形成信贷例会会议记录和审贷会议记录作为信贷工作与信贷决策的依据。
（二）超权限信贷业务办理流程1、超权限信贷业务办理流程（业务发展部权限内）（见附表二）2、超权限信贷业务办理流程（联社权限内）（见附表三）3、档案管理：营业部、分社权限范围内审批的贷款由本部或本社按照信贷档案管理的有关规定自行装订档案，管理档案。
超权限的信贷业务资料一式两份，贷款管理责任人负责按照信贷档案管理的要求，将信贷档案装订成册，在贷款发放后*个工作日内移交一份给业务发展部管理，业务发展部建立信贷档案交接管理台帐，信贷档案移交时，交接责任人双方在管理台帐上签字移交，一份信贷资料由分社自行留档保管。
二、分级授权管理下业务发展部信贷业务操作流程（一）组织结构及人员安排：业务发展部在联社授权的范围内成立相应的审贷小组，同时设立贷款审查岗（两人或两人以上）负责权限范围内的贷款审查，审贷小组负责贷款的审议、审批。
（二）业务发展部权限内贷款办理流程（见附表四）（三）超业务发展部权限贷款办理流程（见附表五）（四）贷款操作流程中业务发展部工作职责1、工作时间限制：个人贷款审查时间为*个工作日内，法人客户贷款审查时间为*个工作日内，权限范围内贷款每周五定期召开贷审会，审批时间为*个工作日内。
2、其他职责：对营业部、分社受理的超权限大额贷款业务因工作需要可以向联社业务发展部申请派人协助调查，业务发展部要积极配合，指派专人协助或参与分社的信贷业务贷前调查工作，使分社贷前调查工作得以顺利完成。
对与我社首次建立信贷关系的信贷客户、担保方式为不动产抵押以外的动产抵押、保证担保等方式的信贷业务，业务发展部可以对上述信贷业务进行实地复查、抽查。
建立定期信贷例会制度（学习信贷制度、分析本社信贷资产质量，安排信贷工作等）、定期审贷制度，在此基础上形成例会会议记录和审贷会议记录作为信贷工作与信贷决策的依据。
三、银行承兑汇票业务办理操作流程（一）客户年度信用额度授信操作流程（见附表六）（二）签发银行承兑汇票办理流程分社在联社审批同意的授信额度内按照客户的经营需求申请为客户逐笔办理银行承兑汇票出票业务,具体办理流程（见附表七）单一客户所签发的银行承兑汇票额度累计不能超过联社审批的最高授信额度（单笔票据最高金额不得超过500万元，期限不得超过*月），突破授信最高额度，视同为越权，联社将按有关规定对责任人进行严肃处理。
办理全额质押银行承兑汇票操作流程（见附表八）财务信息部签发票据人员根据全额银行承兑汇票办理审批表内容负责核实质押存款的真实性，核实存款是否按规定冻结（办理业务的分社出具存款冻结证明），在核实无误的情况下，及时为分社签发银行承兑汇票。
为提高工作效率，财务信息部签发银行承兑汇票工作必须在当日完成，不得无理由拖延或推迟办理签发银行承兑汇票业务。
四、贷后管理（一）贷后管理要求信贷业务发生后，信贷员要对借款人执行合同情况及信贷资金使用情况进行跟踪检查监督（上报贷款调查资料时必须附借款人用款计划，同时该用款计划作为资金跟踪检查监督的必查内容），每笔贷款在客户第一次转款或提款后的*日内进行第一次检查，并根据借款人的经营情况对其进行必要的日常检查，特别是动产抵押的贷款或银行承兑汇票业务至少每10日跟踪检查一次，并填写贷后检查表。
个人经营性贷款、法人客户贷款每季至少检查一次，*万元以内（含*万元）贷款填写贷后检查表，*万元以上贷款要求撰写贷后检查报告。
贷款到期前*日内向借款人发送贷款还款通知书（自然人或个体工商户*日前）。
不良贷款每月至少催收一次，并取得贷款催收通知书的签字或签字盖章的回执，以确保贷款的法律诉讼时效，有还款来源的要与借款人签订分期还款计划书。
贷款到期还款通知书、不良贷款催收通知书回执、借款人分期还款计划书、贷后检查表、贷后检查报告要妥善管理，作为贷后管理资料一并装入信贷档案，保管直至贷款本息收清。
贷后管理检查表、贷后管理检查报告按照分级授权权限管理的规定，分别由管户信贷员逐级上报营业机构负责人、业务发展部经理、联社分管主任、联社理事长阅签意见。
具体操作流程1、营业部或分社权限内贷款：2、业务发展部权限内贷款：3、联社分管主任权限内：4、贷审委主任权限：5、联社理事长权限：（二）办理贷款展期业务时间限制营业机构办理贷款展期业务按原贷款审批程序进行，谁审批发放，谁审批展期。
营业机构权限外，业务发展部审批权限内的贷款展期应在贷款到期日前*个工作日向业务发展部上报贷款展期资料，业务发展部*个工作日内审查、审批回复上报单位；联社权限内审批的贷款需办理展期业务，营业机构应在贷款到期前*个工作日上报业务发展部贷款展期资料，业务发展部审查同意后送风险管理部审查，联社召开审贷会审议，联社有权领导审批回复营业机构。
（三）贷后信贷资金监管要求各营业机构权限内审批贷款的信贷资金使用由管户信贷员或负责人负责监管；超过权限贷款的信贷资金使用，由所在营业机构根据客户资金使用的需求，结合本单位的资金营运情况，向业务发展部一次性上报资金使用计划，经业务发展部审查同意后，由营业机构负责人负责监督逐笔信贷资金的使用。
五、信贷资料传递流程规定及处罚为保证信贷业务办理流程的畅通，提高我社信贷业务决策的工作效率，特将信贷资料传递流程及办理时间规定如下：每周*上午9点前各分社、营业部将超权限需业务发展部、联社审贷会审批的信贷业务资料按规定装订成册后送交业务发展部审查，业务发展部建立信贷资料交接登记台帐，记录资料交接情况。
业务发展部每周*下午5点以前按规定完成所有贷款资料的审查工作并移交风险管理部，建立资料交接登记台帐，风险管理部每周*上午*点以前按规定完成贷款的审查工作并将资料返回业务发展部（建立资料交接登记台帐）。
业务发展部汇总本周信贷业务资料，汇总信贷业务的审查情况，按规定做好召开联社审贷会的准备工作，联社审贷会召开时间定在每周*下午2点10分，特殊情况需要延期召开须书面报理事长同意。
各分社未按规定时间上报信贷资料，审查时间顺延，未经业务发展部、风险管理部审查的信贷业务，一律不得提交贷审会审议。
处罚：未按上述时间规定完成本职工作的，每推迟一天，每笔处罚部门*元，其中：分管部门领导*元，部门*元，未按时召开审贷会的，处罚审贷委主任*元/天。
业务发展部、联社分管领导权限内审批的贷款，信贷业务资料的报送时间为每周*上午9点前，业务发展部贷审小组于每周*下午2点10分召开贷审会。
六、联社职工贷款联社职工贷款分两类进行管理，一是职工抵押担保贷款，抵押担保贷款的额度核定方法：贷款余额原则上控制在职工家庭年总收入的*倍以内；二是职工之间个人保证担保贷款，个人保证担保贷款核定方法：已办理家庭财产抵押贷款的职工，保证贷款余额原则上控制在职工家庭年总收入的*倍以内；未办理家庭财产抵押贷款的职工，保证担保贷款余额原则上控制在家庭年总收入的*倍以内，职工之间不能相互重复担保，一名职工担保金额累计不能超过*万元。
还款方式：职工申请消费贷款一律实行按月或按季还本，按季付息。
贷款期限：按职工家庭总收入（剔除家庭必须消费与开支）与按月或按季归还金额测算。
贷款利率：职工抵押贷款执行当期基准利率的*倍；职工保证担保贷款执行当期基准利率上浮*%。
职工贷款未按规定时间还本付息，欠息两期以上或实行分期还款方式的拖欠本金两期以上未归还的，*年内不得申请贷款。
职工办理房产抵押贷款以房产购买实际价值（发票价）进行打折抵押贷款的，可以不进行房产评估，如房产价值高于购买价值进行抵押的，应按规定进行评估，以实际评估价值为准。
职工房产抵押贷款审批权限及办理流程：职工房产抵押贷款按照联社分级授权管理权限审批，并按照操作流程办理；职工保证担保贷款审批人为联社理事长。
七、低风险业务的办理、审批流程为提高低风险信贷业务办理的工作效率，缩短决策链条，低风险信贷业务实行岗位审贷分离，分级授权审批，不上贷审会审议。
（一）票据贴现业务银行承兑汇票贴现业务单户累计贴现余额在*万元以下（含）信用额度内，按以下流程进行调查、审查、审批以及办理。
累计贴现余额超过*万元（不含）以上的贴现业务按照上报联社贷审会的信贷业务流程进行审查、审批。
经过查询回复的银行承兑汇票贴现业务原则上办理时间不得超过两个工作日，收集相关资料及调查工作时间为一个工作日，审查、审批时间为一个工作日。
（二）存单或有价证券质押贷款本社存单质押贷款业务，*万元（含*万元）以内由分社调查、审查，分社主任审批办理；*万元（不含*万元）以上由分社上报联社业务发展部、风险管理部审查，联社信贷业务分管领导审批。
其他有价单证质押贷款一律由分社上报联社业务发展部、风险管理部审查，联社信贷业务分管领导审批。
存单或有价证券质押贷款一律执行同期同档次基准利率，贷款期限最长不得超过有价证券到期期限，质押率统一执行*%。
存单或有价证券质押贷款的办理时间：分社权限内存单质押贷款业务原则上应一个工作日内办理完成；超分社权限的质押贷款业务原则上两个工作日内完成。
八、信贷业务授权管理（一）营业部、分社信贷业务审批权限根据目前营业部、各分社的经营管理水平、业务发展需要、信贷人员业务状况，营业部、各分社审批*万元（含）以下不动产抵押贷款，低风险信贷业务除外。