从法国银行卡的历史看金融
从法国兴业银行巨额损失案看金融业的经营文化融合
２０ ０ ８年 ９月
北京联合 大学学报（ 文社会科学 版） 人 Ｊｕ ａ ｏ Ｂ ｉｎ ｎｏ ｎｖｒ ｔ（ ｕ ａ ｉｅ ａ ｄＳ ｃ Ｓ ｉ ｃ ｓ ｏ ｒ ｌ ｆ ｅ ｉｇＵ ｉ Ｕ ｉ ｓ ｙ Ｈ ｍ ｎ ｉ ｎ ｏ ｉ ｃ ｎ ｅ ） ｎ ｊ ｎ ｅｉ ｔｓ ￣ ｅ
Ｓ ｐ．２０ ８ ｅ ０ Ｖ０ ． １ ６ Ｎｏ． ｕ Ｎｏ． ３ Ｓ ｍ ２１
第 ６卷 第 ３期 总 ２ 期 １
从法 国兴业 银行 巨额损失案看金融业 的经 营文化融合
王 飞
（ 国 人 民大 学 财 政 金 融 学 院 博 士 生 ， 京 中 北 １０８ ） ００６
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
［ 摘 要 ］ 操 作 风 险近 年 来对金 融 业频 频造 成 巨大 冲 击 ， 传 统 理论 对 此 类 风 险并 无 系统论 述 ， 但 也 无专 门的操 作 风 险化 解技 术 予 以解 决。操 作 风 险在 当前 成 为金 融 业 ， 别是 大型 金 融机 构 、 特 金
的 巨额 亏 损 等 等 。这些 类 似 事 件 令 投 资 者 对 金 融
业 的风 险管 理水平 产 生 了普遍 质疑 ， 映 在股 票 市 反 场上 就 是 各 大 银 行 、 融 机 构 的股 票普 遍 下跌 ， 金 兴 业 银行 股 票 市 值 在 １月 ２ 从 ７ ４１ ３ ９欧 元 单 １下 跌 ３
林银 行投 资 日经 股 指 期 货 失 败 到法 国兴 业 银 行 投 资欧 洲各 大 市 场 股 指 期 货 亏 损 ， 间相 隔 了 １ 中 ２年 之久 。在 这 １ ２年里 ， 益 于 １９ 得 ９０年 代 亚 洲 金 融 危 机之 后全 球 经济 的迅 速 复兴 ， 以及 重新 活 跃 起 来 的
天网恢恢,疏而必漏——法国兴业银行欺诈案及其启示
天网恢恢，疏而必漏——法国兴业银行欺诈案及其启示宋清华 黄赛男2008年1月24日，法国兴业银行曝出该行历史上最大违规操作丑闻，该行交易员热罗姆•盖维耶尔（Jérôme Kerviel）违规购入大量欧洲股指期货，给银行造成49亿欧元（折合71.6亿美元）损失。
此次法国兴业银行的损失金额是英国巴林银行当时损失金额的4倍多，是全球银行业历史上最大规模的欺诈案之一，也是有史以来单笔涉案金额最大的交易员欺诈事件。
法国兴业银行（为了与我国总部设在福州的兴业银行相区别，本文将法国兴业银行简称为“法兴银行”）欺诈案在法国乃至世界上产生了巨大的影响。
法国总统萨科齐称法兴银行欺诈案只是一个个案，“法国金融体系的稳定性和可靠性没有受到影响”。
法国总理菲永(François Fillon)表示“这是一起严重的事件”，要求财政部长在8天内提供有关这一欺诈案的详细情况。
法国央行总裁诺亚相信法兴银行能够度过这场危机。
法国经济部长拉加德宣布将要求银行监管机构对银行进行“额外”监控。
法国兴业银行欺诈案虽已告一段落，但该案仍给我们留下了许多值得进一步思考的问题。
该案是单独的个案还是系统性金融风险（或全球金融市场动荡）的组成部分之一？股指期货会给其交易者带来哪些风险？盖维耶尔违规操作的动机是什么？是什么原因让他敢如此“冒险”甚至“铤而走险”？为什么此类案件会一而再再而三地发生？商业银行将来到底应如何防止类案件的再次发生？金融监管部门从中可以得到哪些启示？一、事件起因法兴银行欺诈案起因于欧洲股票指数期货交易。
股指期货是一把“双刃剑”。
一方面，没有股指期货的股票市场系统性风险很大，因为投资者无法对付系统性风险；另一方面，股指期货本身具有高风险的特点，使用者使用不当时会对自身的伤害。
从2007年上半年开始，法兴银行交易员盖维耶尔在未经授权的情况下违规从事欧洲股票指数期货。
欧洲股指期货市场是国际股票市场中流动性最高的区域之一，在正常情况下，每日将围绕这些指数产生大约400亿～500亿美元的期货交易量。
法国兴业银行倒闭的原因
法国兴业银行倒闭的原因法国兴业银行的案例表明由衍生金融工具带来的金融风险具有爆发突然、破坏性强、监管难度大的特点。
衍生金融工具及其风险特征衍生金融工具是一种其收益是由其他金融工具的收益衍生而来的金融工具。
主要是指从传统的基础金融工具如货币、债券、股票等的交易过程中衍生和发展出来的新金融产品其主要形式有期货、期权等。
衍生金融工具产生于世纪年代其最初目的是为了使投资者保值、获利减少风险。
但从一开始它就显示了两面性在规避风险的同时也积累和放大了金融行业的不确定性投资者和金融企业因此处于更大的风险之中。
一衍生金融工具的特点价格波动大。
衍生金融工具既然是从基础商品中“衍生”出来的其价格要受基础金融产品价格变动的影响即它的价格是基础产品价格变动的函数。
合理运用衍生金融工具可以防范基础金融产品的风险减少甚至消除其不确定性。
由于在衍生金融工具价格决定中有许多预期因素其价格波动更为敏感波幅也比基础金融产品大所以加大了风险系数。
具有财务杠杆作用。
衍生金融工具的交易多采用保证金方式参与者只须运用少量的资金甚至不需要资金即可进行数额巨大的交易由于绝大多数交易没有以现货作为基础所以极易产生信用风险若某一交易方违约可能会引发整个市场的履约风险。
此外保证金的杠杆作用把市场风险成倍地放大从而微小的基础价格变动也会掀起轩然大波。
产品灵活复杂。
开发衍生产品的金融工程师把基础商品、利率、汇率、期限、合约规格等进行各种分解、组合创造出来的衍生金融工具往往复杂难懂新产品层出不穷有时会超出现有的会计准则和法律法规规范的范围造成法律地位不明确合法性难以得到保证法律风险大。
这给衍生金融工具的监管带来了相当大的难度许多灾难产生的一个重要原因就是对衍生金融工具的特性缺乏深层了解。
二衍生金融工具的风险特征风险巨大破坏性强。
由于衍生金融工具牵涉的金额巨大一旦出衍生金融工具与金融企业风险防范———对法国兴业银行案例的思考●张若钦——《经济师》年第期●金融研究现亏损就将引起较大的震动。
国际金融CA三国分析(法国、爱沙尼亚、沙特阿拉伯)
法国法国的经常账户余额与法国汇率走势、利率走势密不可分，但政策对法国CA账户余额变化的影响更为广泛。
法国在进入20世纪70年代以后，出现通货膨胀、高失业和低经济增长的经济滞胀。
由于石油危机（73年，79年两次油价暴涨）和1974-1975年的经济危机的打击, 1975-1979年法国经济陷入困境，汇率先升后降，实际利率为负，经济实际年平均增长率非常低, 通货膨胀扶摇直上，1979年升至10.6%，CA账户增长缓慢，1980年，CA账户再次出现逆差。
1981年密特朗就任法国总统后，把解决失业问题放在首位，实施了脱离法国实际的经济膨胀政策7，导致法国宏观经济进一步失控，尽管82年中断了“膨胀”政策的实施，转为实施以反通胀为主的经济“紧缩”政策，但是由于步子迈的不大，通胀并没有得到明显控制，此时法郎疲软不堪, 法郎无论在国际市场上或在欧洲货币体系内同强货币的比值都有较大幅度下降，法郎被迫在1981年和1982年两次宣布贬值，但这边没能及时缓解外贸逆差，因为此前国内需求过旺导致进口扩大, 使外国商品大最涌进法国市场,致使法国对外贸易逆差进一步扩大，而国内财政赤字激增，民众信心不足又使得利率上升，使得CA账户逆差反而在1982年再一次拉大。
于是1983年又进一步推出了更严厉的十点“紧缩”措施，对价格实行管制，严格控制货币供应量，实行外汇管制，法郎汇率在1980-1985年间直线上升，使得1983-1986 年期间巨额的外贸逆差状况得到明显的改善，财政赤字及货币发行增长率下降，严重的通货膨胀得到了控制，经济增长率开始稳定增长，CA账户逆差减小。
1986年希拉克出任总理后开始实行“紧中有松”的经济自由主义政策，但由于油价下跌，导致能源出口收入减少大半，美元兑法郎汇率持续下降，法郎的升值使法国商品的竞争能力逐步削弱，法国的进出口正好平衡，1986年CA账户实现少量盈余。
1988年，法国经济走出滞胀，进入了经济低速稳定增长、通货膨胀维持较低水平的新阶段。
法国兴业银行案例分析启示
法国兴业银行案例分析启示法国兴业银行案例分析启示：作为世界上最大衍生交易市场的领导者，作为国际公认的风险管理最出色的银行，法国兴业银行的覆灭表面上看是因为一个年轻交易员的错误操作造成的悲剧，但是问题不是如此简单，此后隐含的更多深层次的问题更需要我们深入的反思。
一、金融机构必须理性认识金融衍生品交易的作用与其他金融交易不同，金融衍生品交易是一种保证金交易，它是通过预测金融市场的未来走向，付出少量保证金而从事的一种典型的阿基米德式的以小搏大投机性活动。
因此，这种交易的不确定性非常大，能赚大钱，也能亏大钱。
法兴欺诈案表明，在监管不善、内控不力的情况下，金融衍生品交易会充分暴露其“魔鬼”的一面。
因此对于正在积极发展金融衍生品交易市场，准备推出股指期货的中国来讲，我们不可能因噎废食而否定发展金融衍生品交易和推出股指期货的积极意义，但是，关键是要努力防范和克服金融衍生品交易的风险。
特别是在市场起步时期，必须有效控制交易规模，完善风险控制制度，健全风险控制体系，坚持“安全第一”原则。
如果我们仅凭一腔热情，无视金融衍生品交易的内在特性，在各项制度措施和风险管控体系建设尚未到位的情况下，不适当地加快发展金融衍生品交易，那么，很有可能重演法兴的悲剧。
二、加强操作风险管理是金融机构面临的最大难题金融机构是一种接受风险、经营风险，并在管理风险中获取利润的企业，在经营过程中，金融机构通常会面临各种各样的风险。
对于操作风险，目前尚缺乏有效的模型工具，还不能进行有效量化，风险管理的方法还比较原始，风险管理水平也比较低。
相对而言，操作风险已成为金融机构面临的最大风险。
法兴这次巨额欺诈案，以及此前1995年英国巴林银行、1999年日本住友公司、2002年爱尔兰联合银行等金融交易丑闻，都充分说明：一单业务的操作风险，就能摧毁一家信誉卓著的金融机构。
随着我国金融综合化经营趋势的日益显著，目前各家银行和金融机构正在积极备战综合化经营，在这种趋势下，未来的操作风险可能越来越大。
法国金融体系的稳定与风险管理
法国金融体系的稳定与风险管理近年来，随着全球化的推进和金融市场的不断发展，金融体系的稳定性和风险管理成为各国政府和金融机构高度关注的问题。
在这个背景下，法国作为欧洲重要的金融中心之一，其金融体系的稳定性和风险管理备受关注。
本文将从法国金融体系的结构、监管框架以及风险管理措施等方面来论述法国金融体系的稳定性和风险管理。
一、法国金融体系的结构法国金融体系由银行业、保险业、资本市场等多个组成部分构成。
银行业是法国金融体系的核心，法国的银行业拥有庞大的资产规模和广泛的业务范围。
同时，保险业作为另一个重要的金融机构，在法国金融体系中也占据着重要的地位。
此外，资本市场在法国金融体系中也扮演着至关重要的角色，巴黎证券交易所是欧洲最大的股票交易所之一，吸引了大量的国内外投资者。
二、法国金融监管框架为了保证金融体系的稳定和防范金融风险，法国设立了一系列的金融监管机构。
法国金融稳定监管局（ACPR）是负责监管银行和保险业的机构，负责监督和检查金融机构的运营情况，确保其合规经营。
此外，法国金融市场管理局（AMF）负责监管资本市场的运作，包括股票、债券等金融产品的发行和交易。
这些金融监管机构的成立和运作，为法国金融体系的稳定和风险管理提供了有力的保障。
三、法国金融体系的稳定性法国金融体系的稳定性表现在多个方面。
首先，法国的银行业具有很高的资本充足率，这意味着银行具备了足够的抵押品来抵御潜在的风险和压力。
其次，法国的银行具有较为严格的风险管理制度，包括市场风险、信用风险等多个方面。
此外，法国政府对金融体系的稳定也高度重视，通过制定相关的政策和监管措施，保障金融体系的平稳运行。
四、法国金融体系的风险管理尽管法国金融体系具有较高的稳定性，但风险管理依然是不可忽视的问题。
首先，法国金融体系面临着市场风险的挑战，包括外汇市场波动、利率变动等因素带来的风险。
其次，信用风险也是法国金融体系面临的风险之一，若企业无法按时偿还贷款，银行将承担巨大的信用损失。
从法兴银行违规事件看金融业风险管理——ArcSight的信息安全之道
372008.04从法法兴银行违规事件看金融业风险管理■李文风险管理应居安思危在波及全球的美国次贷危机尚未平息之际，2008年1月24日，法国兴业银行（以下简称“法兴银行”）曝光一起令全球金融业瞩目的违规事件——交易员盖维耶尔的违规交易给兴业银行带来了近50亿欧元的巨额亏损。
作为拥有100多年历史、声誉颇佳的法国第二大商业银行，法兴银行不仅拥有500多家分支机构、12万名员工和每年70多亿美元的利润，被公认为全球风险管理最出色的银行之一。
可是，面对交易员盖维维尔近一年时间的违规操作、系统安全报警75次，法兴银行的内控机制却形同虚设，其依靠人工审核安全警报的方法响应迟钝，导致内控机制失灵，终酿大祸。
透过此事我们可以看出，金融机构无论拥有多么先进的流程、严密的规章、安全的监控，都可能存在漏洞——企业风险管理平台必须具备自动化记录日志和安全警报类事件管理的能力，支持风险管理部门梳理数以百万计的数据记录行，找出隐藏其中违反管理规范的情况和可疑活动。
作为企业安全管理领域的领导者，ArcSigh t公司近年来先后为世界近600多家大型知名企业提供全面的端到端的安全合规技术解决方案。
这些方案可作为任务控制中心，以实现实时威胁管理、生成合规性报告和自动化网络响应。
通过全面收集、分析以及管理安全数据，ArcSight解决方案可对有关安全、内部威胁和合规性的信息进行集中式管理，并降低信息风险。
信息安全要防微杜渐风险管理和法规遵从近年来备受金融机构高管重视。
由于金融企业IT基础架构的复杂性，防火墙、入侵防御系统等安全产品的警报越来越多，加之遵从新的法规和标准的要求，企业各种风险管理机制需要通过统一的技术平台来实现，严格审核每一次安全事件警报，杜绝安全隐患。
工欲善其事，必先利其器。
这就要求IT部门对有关安全、内部威胁和合规性的信息进行集中式管理，并降低信息风险。
德国第二大商业银行Commerzbank采用ArcSight ESM企业安全管理系统所取得的成功经验，对于金融企业应对风险管理和法规遵从方面的挑战，具有一定的启示意义。
法国巴黎银行发展史
巴黎银行（Banque de Paris et des Pays-Bas，巴黎银行的前身）是法国一家重要的银行，其发展历程可以追溯到19世纪。
以下是法国巴黎银行的一些关键发展时期：1.创立阶段：•巴黎银行的历史可以追溯到1872年，当时由一群法国企业家和投资者创立。
最初的名称是Banque de Paris et des Pays-Bas（巴黎和荷兰银行）。
2.国际扩张：•20世纪初，巴黎银行开始在国际上进行扩张。
它在欧洲和其他地区设立分支机构，以支持法国企业和客户的国际贸易和金融活动。
3.两次世界大战：•在两次世界大战期间，巴黎银行受到了战争和政治动荡的影响。
在第二次世界大战期间，银行遭受了德国占领和法国解放的影响。
4.合并与重组：•后来的几十年中，巴黎银行参与了多次合并和重组，以适应法国和国际金融市场的变化。
其中一次重要的合并是与法国巴黎银行（Banque Nationale deParis，BNP）的合并，于2000年完成，形成了BNP Paribas，成为法国最大的银行之一。
5.全球银行：•合并后的BNP Paribas成为一家全球性的银行，拥有广泛的国际业务和客户基础。
该银行在投资银行、零售银行、资产管理和其他金融服务领域具有显著的影响力。
6.金融危机：•在2008年的全球金融危机中，BNP Paribas作为一家全球性银行也受到了一定的影响，但相对于其他一些银行，它的表现相对较好。
总体而言，法国巴黎银行的发展历史反映了法国银行业的演变，从最初的国内银行到如今的全球性金融机构。
银行通过多次合并和战胜各种挑战，不断调整和扩大其业务，成为法国金融体系的重要组成部分。
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从法国银行卡的历史看金融IC卡的现状与发展一、法国银行卡的发展简介法国银行卡的历史，可以追溯到20世纪六十年代。
自1967年，法国推出了第一张付款卡之后，为了保证支付系统的安全性，法国政府即通过立法的方式，按既定的方针推广银行卡系统：第一，法国政府通过立法，建立了银行卡协会，为银行卡的发展提供了组织的保障。
——1984年，法国银行卡协会（GIECartesBancaires——简称CB）成立；第二，银行卡协会建立了银行卡共用系统，为所有的持卡人提供“一卡在手，走遍法国”的良性持卡消费环境。
——1985年，“CB”银行卡共用系统启用；第三，选用了IC智能卡（CPU）卡作为银行卡的载体，在安全等级上使法国银行卡始终处于高等级的水平。
——1992年,经过几年的发展，法国全部银行卡均成为IC智能卡；第四，以IC智能卡为基础，通过银行卡协会与有关行业、组织共同合作，提出了各种应用，如“迷你电脑”系统，付费电视系统，金融卡用于公共电话系统，金融卡用于网卡支付，金融卡用于移动银行等。
——以IC智能卡为媒体，推出了适用于各种不同需求的多应用系统。
二、法国银行卡基本概况1.自银行卡协会成立并推出银行卡共用系统以来，法国的银行卡取得了巨大的发展，从1989年的1,870万张卡，发展到目前的3,760万张卡，基本上实现了“凡有支付可能的人，人手一卡”的局面（法国总人口为5,600万人）；2.为了保证持卡人方便消费，法国银行卡协会大力促进各种卡接口设备的发展，根据1999年1月银行卡协会提供的资料显示，法国目前共有309.8万部各种形态的卡接口设备可以接受银行卡的支付，其中各种不同设备明细如下：●金融POS71.8万套，其中独立金融POS59万套；与商用收银机联接的POS12.8万套；●自助售货机2.5万套，包括自助售地铁票机，自助售火车票机、自助旅馆登记机、自助加油机等；●IC卡公共电话机21.3万套；●手工刷卡机4万套；●带IC卡读卡器的迷你电脑60万套；●用于电子商务的安全智能读卡器2000个；●付费电视带IC卡读卡器的机顶盒150万套；●带有两个以上的IC卡读卡器，在具有打电话功能的同时还可以实现移动银行功能的移动电话600个。
3、由于有了一个可以在各种不同场合接受银行卡的用卡环境，为真正实现“一卡在手，走遍法国”提供了坚实的基础：●持卡消费在法国“无现金支付”中的比例接近30％（其余为支票、转帐、托收等）；●持卡消费的笔数、金融卡均消费次数等均大幅度提高：●由于银行卡协会大力促进持卡消费，ATM的安装量增幅不大，而卡均取款金额及年卡均取款次数反有减少：4、由于并运用了银行卡共用系统的安全机制，使持卡人恶意透支的比例大幅度下降：恶意透支比例=恶意透支金额/卡消费金额由此可见，自1987年至1991年，恶意透支（含假卡）的比例，一直在0.1％以上；而自1992年法国银行卡全部采用IC智能卡以来，到1999年底为止，虽然发卡量、卡交易量及卡交易金额均有了大幅度的提高，而恶意透支的比例却逐年下降，从1992年的0.08％下降到1999年的0.02％。
5、在提高IC智能卡安全等级的前提下，为电子商务的安全支付提供了可靠的基础。
到2000年2月底之前，法国未发现过伪造的IC金融卡，这也是前述恶意透支（含假卡）比例大规模下降的一个重要原因。
但随着INTERNET的发展，黑客从网上相互交流各自的“技能”，法国金融IC智能卡的安全也受到了挑战。
为了更好的提高银行卡的安全等级，法国银行卡协会以及有关政府部门决定，自2000年起，将银行卡安全校验密钥（非对称算法）的长度延长，使卡的密级有了大幅度的提高，从而为电子商务在法国的推广与发展提供了有效的安全手段。
三、金融IC智能卡应用简介（一）法国银行卡功能简介●1992年在法国全部银行卡采用的IC智能卡与目前我国的金融IC卡功能有所不同，它主要有如下功能：1、认证功能●利用非对称算法实现卡——机校验；●个人密码（PIN）经持卡人在POS密码键盘上输入后，由IC智能卡自身认证，无需上传后认证；●在卡中设有“风险管理”文件，对持卡人的信用等级及日交易累积金额均有记录。
根据这些记录，并根据消费环境的不同（如餐饮、购物、娱乐等），POS根据规则确定本次交易采取离线交易还是需进行联线交易；●目前，卡中无余额，有关电子钱包的问题将在后面介绍；●当持卡人在POS上消费时，采用IC芯片优先的原则，POS的磁条功能是为外国卡以及积分卡使用的，对于法国银行卡，即使进行磁条刷卡，POS也会提示“请插入IC卡”；●在某些特定环境下，为了节省时间同时金额又不太大，可允许用磁条刷卡，这主要是用在高速公路的过路收费上——但外国卡是不得在收费口上用卡刷卡交费的。
（二）法国电子钱包项目简介在法国，每年有400亿次的支付是少于100法郎的，其中有200亿次少于10法郎。
为了解决这种小额多次的支付找零问题，法国有三个电子钱包项目进入试点：1、MONEO1999年10月1日在都尔市由七家银行联合发行。
目前已有1500台POS，800台ATM以及200辆公共汽车可接受此卡，并安装了一定数量的圈存机以向卡中充值。
到2000年1月，已发卡10万张。
这一类型的电子钱包主要用于小额购物，不挂失、不记名，将卡中余额用完时可通过ATM 和圈存机向卡中充值。
2、MODEUS这是一个以交通卡为主要功能，同时具有电子钱包功能的卡，采用非接触卡方式，由储蓄银行集团、邮政储蓄、兴业银行以及大众集团联合推出。
该项目主要应用在铁路、地铁及以公交方面。
到2000年秋，巴黎交通公司将发行40万张这类卡用于巴黎的地铁、轻轨、公交使用，其它有关的电子钱包功能将在下一步增加。
3、MONDEX——多应用电子钱包由互助信贷在法国独家推出，于1999年9月在斯特拉斯堡开始实施。
该卡为多应用卡，卡中可有多个不同种类的钱包，可提供电子票务、电话服务、购物等不同服务。
到99年底，斯特拉斯堡已有5万个持卡人及1000台终端可接受该卡。
四、应用简介由于有近四千万个持卡人，从而产生了巨大的持卡消费需求；而近300万个卡处理终端又提供了良好的用卡环境——在法国目前除了小额消费（如在农贸市场零星采购、喝咖啡等）之外，凡用钱之处几乎均可用卡，真可谓“一卡在手、走遍天下”。
（一）超市法国的超市均采取集团化经营，在电子化上也采取集中化管理——通常各超市集团均自购（或租赁）POS，利用自己的MIS网络与银行卡网络联接，这样可以节省大量的硬件投资及通讯费用；同时，利于EFTPOS与自己的MIS网络联接这一特点，各超市集团还可发行自己的积分卡，并可利用自己集团化经营的特点发行会员卡等提供多种服务的优惠卡，以吸引固定的客户群。
（如积一定分即可洗一件衣服；积一定分即可换取一张电影票，持会员卡即可享受本集团旅行社的优惠等）（二）零售●大型零售基本与超市相同，采用EFTPOS与MIS网络结合的方式；●小型零售业，凡有收银机的，通常通过RS232方式将收银机与POS联接，以保证数据的一致性以及统计的方便；一些更小型的零售商应索性就使用了以EFT为主体并带有收银统计功能的POS，再加上条码扫描器，实现收银、统计、收卡三合一。
（三）交通1、公交、铁路●凡公交、铁路的售票点均装有POS，持卡人可持卡购票；●在一定的场合安装有自助售票系统，旅客在机器的触摸屏上选择，确认后插卡，输入个人密码正确后，系统根据卡中的风险管理文件及有关规则确定是否联机授权，交易成功，系统自动出票。
●在铁路自助终端上，还具有自助退票、换票功能——凡退票的，需插入银行卡以记录其银行帐户，将退票款划入其帐户。
●在火车上，凡补票者，在一定限额以下，可使用火车上的POS持卡补票。
2、航空自1999年7月起，法国国内航空均可以采用电子机票，即旅客在网上订票后，取得电子机票号，持该号到机场出示可以卡付票款。
在这一基础上，随着电子商务、网上支付的发展，有关公司正在考虑在银行卡或专用购票卡中设电子机票文件以方便旅客，其流程如下：●旅客在网上订票；●确认订票，使用金融IC智能卡确认支付；●支付成功，网站返回电子机票有关数据，记录在卡上的电子机票文件中；●旅客到机场后，或在办理登机手续柜台，或在自助登机设备上，将卡插入读卡器；●经校验成功后，向旅客交付登记牌；●电子机票网络公司可根据旅客要求提供邮寄发票业务。
3、公路凡收费公路，均设有若干持卡缴费站口，使用法国银行卡均可交费。
由于公路缴费的特点，在站口的机器均只读磁卡，以提高缴费速度。
为了提高过路速度，法国已有若干路口采用微波的方式不停车付费。
这种方式需在车上安装专用发射设备。
4、加油站●法国的加油站无论大小，均可持卡加油，通常采用的是网络加油系统联接POS的方式：●对一些规模较大并推出24小时服务的油站，也设置卡机一体化的加油机：由于卡机一体化的加油机成本较高，即使是大型油站，通常也仅设置少量的该类机型——目前法国大多数的油站中的大多数加油机，均是采用网络加油系统联接POS的方式。
为了提高服务质量，也有的油站装备了手持POS（带打印机），向顾客提供服务员加油到车上收卡的服务。
5、出租车在法国的出租车上，乘客可以使金融IC卡支付车费，出租车内装备有POS设备，可以在车内实现扣款，避免假币的出现以及减少了出租司机的不安全风险。
6、货运（含送货上门）过去，法国的货运特别是电视订购、广告订购的送货上门的收款，凡持卡支付，仅能采用电话授权、压卡付款的办法，这种方式给假卡的制造者提供了可乘之机。
而随着GSMPOS 的产生，送货上门的持卡支付也进入了高安全等级的水平，一旦POS认定需联机处理，即可通过GSM网或SMS网与银行网络联接，保证支付的安全性（关于SMS网的功能，请见后边虚拟POS中的移动银行部分）。
7、医疗法国的医疗，在医院、上门就诊、购药等方面已形成一套持卡付费的完整体系：●医院——在医院放置银行客户自助服务终端——解决自助挂号——解决各项收费问题——药费——检查费——化验费●住院——病人自助查询所用费用——对帐——使银行卡系统和医院的收费系统、医疗保险系统结合；——医疗保险理赔费拨入卡；——持卡就医●上门就诊法国的医生可到病人家上门就诊，并可通过健康卡POS接受病人支付出诊费。
●购药医生开立处方，病人可持处方到药房购药，药房均备有POS以接受持卡支付。
8、电子商务——虚拟POS概念的提出虚拟POS顾名思义它不是实际的金融POS机，虚拟POS系统作为支付网关是多种支付终端作为与后台系统的一个桥梁，虚拟POS既可接受实际的金融POS上送的交易并转发给相应的后台，又可接受其他用户上送的交易，进行协议转换并按照后台要求的数据格式打包上送相应后台；后台处理完成后，虚拟POS系统接受后台的返回，转发给原上送交易的用户，完成交易过程。