信用卡分期付款产品分析
商业银行信用卡分期付款业务及其比较分析
网点
无
弹性贷款
大致 相 同
到期本息一 次性偿还
正如 图 １ 所示 ， 开展信用卡分期付款业务 的模 式下 ， 行通 在 银 过提供消费金融 、 营销宣传等一揽子金融服务 ， 商户 和持 卡人紧 将 密联系起来 ， 降低 交易成本 ， 有效促进交 易实现 ， 推动消费增长 ， 实 现三 赢 。 二 、 用 卡 分 期 付 款 业 务发 展 现 状 信 １信 用卡 分 期 付 款 业 务 日渐 占据 消 费金 融 市 场 高 地 ． 近年来 ， 信用卡贷款规模持续保持快速增长 的势头 ， 渐成为 逐 消费金融市场 的引领者 。２１ 年底 ， ０１ 信用卡贷款余额 ８Ｏ 亿元 ， ＯＯ 在 全 国短期消费贷款 中的占比 ５％ ， ９ 近三年 复合增长率 ７０ ， ２０ 增长远 ／ 高于其他 消费金融产 品。 信用 卡分期付款具备消费金融单笔金额小 、 需求量大 、 需求多 样化 、 捷 性 等 特 征 。首 先 ， 人 客 户 消 费 信 贷 的 金 额 ， 则 几 千 快 个 少 元， 多则数十万 ， 都是小额信贷 ， 并且在借贷消费观念下 ， 会上大 社 部分 人具备 消费信贷需 求 ； 次 ， 其 信用 卡分期付 款产 品种繁 多 ， 汽 车、 装修 、 旅游 、 留学 、 保险 、 购物等等 ， 涵盖居民 日常生活的各个方 面， 甚至 只要能通过信用卡 刷卡消 费， 就可 以 申办分期 付款 ， 足 满 客户对消费信 贷产 品多样化 的要求 。最后 ， 信用 卡作 为一 种银行 提供 的金融 产品 ， 可充分 利用金融市场 共享 的信用 资质平台 以及 客户与银 行的其他 交易信息 ， 较准确判断客户优劣 ， 一定程度上减 弱信贷双方的信息 不对 称 ， 减 审批环 节 ， 缩 消费 者更快 速 获得贷 款， 促进供需 双方更便捷交易 ， 符合小额信贷快捷办理的要求 。
交行：打造全方位分期产品线
程等类商 户广泛使 用，涵盖 了
持 卡 人 生 活 的方 方 面 面 。其 突 出 的 特 点 是 ，在 指 定 商 户 范 围
内所有 １ ０ ５ ０元或 等 值外 币 以上 的 交易 自动计入 “ 好享 贷 ” 度 ， 额 客 户原 有 的信 用 额 度 仍 可 照常 使 用。
近年 来，各银 行不断 创新
信 用 卡分 期 付款 的产 品 和服 务 ，
加 大 对 信 用 卡 分 期 付 款 业 务 的 推 广 和 宣 传 力 度 ，在 使 客 户提 前 享 受 优 质生 活 的 同 时 ，分 期 付 款 业 务 也 为 银 行 带 来 了不 菲 的手 续 费收 入 。交 通 银 行 股 份 有限 公司 （ 下简称 “ 行 ” 以 交 ） 信 用 卡 中心 自 ２ ０ 年 大 规模 发 ０５ 卡 以 来 ，在 业 内首 创 了 “ 分 想 就 分 ” 账 单 自 由分 期 业 务 和 无
高级百货、 名表珠宝、 家居装修 、
个人信贷产品的有益补充
有 业 内人 士 分 析 认 为 ，信
用 卡 分 期 付 款 业 务 之 所 以能 够
得 到 快 速 发 展 ，是 因为 它 可 以
实 现 持 卡 人 、 银 行 以 及 合 作 商 户 三 方 共 赢 的局 面 。对 持 卡 人 来 讲 ，借 助 分 期 付 款 业 务 可 提
相 关 负 责 人 告 诉 记 者 ， 目前 交
无 论 刷 卡 之 前 还 是 之 后 ，都 可 享受 到 交行 的 分期 付 款服 务 。 “ 行信 用 卡 中心 通过 分 期 交
产 品 及 服 务 ，让 更 多 客 户 提 前 实现 梦 想 ，提 高生 活 品 质 ，同
二 百 元 的 小 商 品 ，都 可 以 用
各消费金融产品分析报告
各消费金融产品分析报告1. 引言消费金融产品是指满足个人和家庭日常消费需求的金融工具和服务。
随着人们生活水平的提高和消费观念的转变，消费金融产品在现代社会中扮演着重要角色。
本报告将对市场上常见的各类消费金融产品进行分析和比较，旨在帮助读者了解这些产品的特点、优势和风险。
2. 消费金融产品分类根据用途和形式的不同，消费金融产品可分为以下几类：2.1 信用卡信用卡是一种银行和持卡人之间的支付工具，持卡人可以在一定额度内预借资金进行消费。
信用卡的优势在于方便、安全、灵活，能够提供一定的信用额度，并带来一些特别优惠和福利。
然而，信用卡使用不当可能导致高利息、滞纳金等额外费用，同时也存在信用卡盗刷和个人信息泄露的风险。
2.2 分期付款分期付款是指消费者在购买商品或服务时，将支付金额分摊到若干期内进行还款。
这种产品使得较高价格的商品变得更加accessible，并且可以减轻短期资金压力。
分期付款的缺点在于需要支付利息，如果无法按时还款还会产生滞纳金。
2.3 贷款贷款是消费者向银行或金融机构借入一定金额资金，并按照约定的利率和期限进行还款的一种金融产品。
贷款可以用于购车、购房、教育等大额消费，还款期限通常较长。
贷款的优势是可以一次性获得所需资金，但同时需要承担利息和还款风险。
2.4 理财产品理财产品是一种将个人资金投资于金融市场，通过获得投资回报实现财富增值的工具。
理财产品包括银行理财、基金、股票等多种形式。
理财产品的优点在于较高的收益率和灵活的投资方式，但也存在一定的风险，投资者需要了解市场和产品的风险水平。
3. 消费金融产品比较3.1 产品特点比较产品特点-信用卡方便、灵活，提供一定信用额度和福利分期付款分摊支付金额，减轻短期资金压力贷款一次性获得所需资金，适用于大额消费理财产品较高收益率，灵活投资方式3.2 优势和风险比较产品优势风险-信用卡方便、安全；提供特别优惠和福利兑换；增强信用记录高利息、滞纳金；信用卡盗刷和个人信息泄露分期付款分摊支付金额；减轻短期资金压力需要支付利息；逾期还款产生滞纳金贷款可以一次性获得所需资金利息负担；还款风险理财产品较高收益率；多种投资方式可选市场风险；投资亏损4. 结论根据以上分析，消费者在选择消费金融产品时需要考虑自身需求、偿还能力以及对风险的承受能力。
信用卡汽车分期付款业务分析r——基于工商银行漳州分行的实践
信用卡汽车分期付款业务分析r——基于工商银行漳州分行的实践包蒲生;纪小围;黄胜利【期刊名称】《中国信用卡》【年(卷),期】2018(000)004【总页数】3页(P35-37)【作者】包蒲生;纪小围;黄胜利【作者单位】中国工商银行漳州分行;中国工商银行漳州分行;中国工商银行漳州分行【正文语种】中文受传统信贷增速放缓、利差收入收窄等因素的影响，商业银行纷纷施行大零售业务转型发展的战略决策。
在这一背景下，工商银行漳州分行（以下简称“漳州工行”）聚焦零售业务特别是银行卡业务的经营转型，摒弃以往“重发卡、轻收益”的经营模式，更加注重质量和效益，通过对增加中间业务收入具有举足轻重作用的信用卡分期业务的“精耕细作”，进一步提高了银行卡专业盈利贡献占比，实现了银行卡业务经营转型的“华丽转身”。
本文就漳州工行信用卡汽车分期付款业务实践，作一些粗浅的分析。
一、信用卡汽车分期付款业务发展路径追踪近几年来，受到经济增速下行、社会信用水平整体不高等大环境的影响，传统的汽车分期付款业务发展遇到了瓶颈，加上疏于管理，漳州工行的信用卡购车分期付款业务不良透支一度大面积爆发。
面对困境，漳州工行迎难而上，立足实际，从产品与市场两个方面考量，提出开展“履约保证保险购车分期付款业务”的创新新思路。
从产品上看，“履约保证保险购车分期付款业务”是客户购车需办理分期付款业务时，选择指定的合作保险公司为该项业务提供履约保证担保，当客户在一定期限内，经银行催收仍无法还款，保险公司将履行保证责任，全额为该笔业务垫款，之后银行把该笔债权转移给保险公司；同时保险公司与汽车经销商签订反担保协议。
这种形式的汽车分期付款业务为低风险业务，不受停牌限制。
从市场上看，该业务不仅可行而且市场潜力巨大：一是漳州购车需求量大,市场前景极其广阔，为该项业务的发展提供了基础；二是多家保险公司愿意配套此项业务，提供履约保证；三是风险可控，银保双方严格选择客户，严格控制折扣率，并追加抵押登记，而通过保险公司上门调查，可以把风险降到最低。
工银e分期业务比较优势及风险分析
信用卡运营Credit Card Operation50中国信用卡2019.07近年来，伴随着我国市场经济的飞速发展，互联网金融以其成本低、体验好、覆盖广等诸多优势吸引了众多年轻消费型客户，迅速挤占了银行信用卡分期付款市场。
在信用卡分期业务已然成为银行卡中间业务收入主力军的今天，积极探索信用卡分期付款业务应用场景、合作领域，不断创新服务方式，成为商业银行扩大市场份额、提高利润的必经之路。
为更好地提升业务竞争力，工商银行推出了e 分期、融e 借等线上分期产品。
本文选取工银e 分期产品进行比较优势及风险分析。
一、工银e 分期优势特征对比分析银行信用卡分期是指持卡人在使用信用卡进行大额消费时，由银行向商户一次性支付持卡人所购商品（或服务）的消费资金，然☐ 中国工商银行江西省分行 汪志勇 中国工商银行江西省景德镇分行 邵 清 江 媛工银e 分期业务比较优势及风险分析后让持卡人分期向银行还款并支付手续费的过程。
银行会根据持卡人申请，将消费资金和手续费分期通过持卡人信用卡账户扣收，持卡人按照每月入账金额进行偿还。
工银e 分期是工商银行根据持卡人申请，将持卡人个人信用卡额度通过分期付款方式转入持卡人本人名下I 类借记卡账户的附属卡(即工银e 分期专用借记卡)中用于消费支付，并按照持卡人与工商银行约定期限分期偿还的业务。
该业务可满足客户购车、租房、家装、婚庆、教育、旅行等大额消费需求，非常方便实用。
蚂蚁花呗是蚂蚁金融服务集团（以下简称“蚂蚁金服”）推出的一款消费信贷产品，申请开通后，用户将获得500～50 000元不等的消费额度。
用户在消费时，可以预支蚂蚁花呗的额度，享受“先消费，后付款”的购物体验，免息期最长可达41天。
除了“这月买，下月还，超长免息”的消费体验，蚂蚁花呗还推出了花呗分期功能，用户可以分3、6、9、12个月进行还款。
工银e 分期与他行及互联网金融分期产品对比情况见表1。
从表1的对比中可以看出，针对国内用卡环境、监管要求、风险防范、持卡人消费习惯等差异，各家银行（金融公司）推出的分期付款业务侧重点有所不同，而工商银行在分期期数上更具有优势，手续费折后也较为优惠。
中国工商银行牡丹信用卡分期付款知识介绍20101216
24期
7.80%
36期
9.00%
月手 月 还 款 月手 月 还 款 总手续 续 小 续 小 费 费 计 费 计 33 163 325 488 449 2246 4492 6738 900 4500 9000 13500 25 125 250 375 303 1514 3028 4542
200000
7200
温泉之都.养生卡
• 首刷有礼（仅限信用卡） • 2011年2月8日前成功申办“温泉之都 养 生卡”并在任 一合作温泉企业进行首刷消费的客户，即可凭本人身 份证、“温泉之都养生卡”、合作温泉消费POS单获 赠价值78元的惠家电吹风一次（每卡限领一个）。
刷“温泉之都养生信用卡”泡温泉仅需10元 • 贝迪颐园温泉 活动时间2011年2月1日-2月9日 • 融汇温泉 活动时间2011年2月9日-2月17日
牡丹贷记卡
2、双币种牡丹贷记卡
双币种牡丹贷记卡以人民币账户和某一指定外币 (如美元或欧元或港币）账户结算，目前，工行发行三 种品牌的双币种贷记卡：威士、万事达、运通。
牡丹贷记卡
牡丹贷记卡使用范围： 境内（单币、双币）可在工行遍布全国的营业网点、自助设 备、牡丹卡特约商户以及中国银联数十万台ATM、POS上使用。 境外（双币）根据国际卡的不同品牌可在250个国家或地区标 有 “PLUS”、“CIRRUS”、“AMEX”标志的ATM上取现。威士卡、 万事达卡也可在境外受理行柜面取款，运通卡可在运通公司旅游 办事处取现。牡丹国际卡还可在中国银联境外布设的ATM上使用。
牡丹中油卡
牡丹中油卡是中国工商银行与中国石油合作开发的联名卡 产品，以提供汽车加油便利为主要特色。该卡包括威士、 万事达、运通三个品牌。 刷卡加油省1%： 在中石油全国17000余座加油站的工行POS机上刷卡加 油，享有1％折扣优惠，多刷多省；
浅析信用卡专项分期付款业务的风险防范
浅析信用卡专项分期付款业务的风险防范作者：琚兆富来源：《时代金融》2017年第26期【摘要】如今信用卡分期付款发展非常迅速，已经成为了各个商业银行信用卡业务所抢占的一个重要领域，其发展潜力以及经济效益也非常显著。
然而在其快速增长的过程之中，其所伴随而来的风险，我们也不得不重视。
为此在文中主要就如何防范信用卡专项分期付款业务的风险防范进行探讨。
【关键词】信用卡分期付款业务风险信用卡专项分期付款业务凭借其使银行、商家、持卡人三方共赢的优势，已作为现时信用卡业务重点发展的产品，成为各商业银行信用卡业务抢占市场的新领域，越来越爆发出巨大的发展潜力和显著的经营效益，不仅在促进刷卡消费、增加有效透支、提高动户率等方面起到积极催化的作用，更突出的是具备良好的收益性，成为中间业务收入快速增长的源头。
但随着信用卡专项分期付款业务的快速发展，随之相伴的信用卡专项分期付款业务是信用卡持卡人（或符合银行信用卡申办条件的客户）因购买家用汽车、住宅装修等需求，因临时资金不足向银行提出申请，经银行核准给予信用卡专用额度后进行购车、家装等消费，交易成功后，按照规定支付相应手续费，并在约定期限内分期逐月还款的业务。
该产品具有收益高、能为客户提供增值服务等特点。
近年来，信用卡专项分期付款业务发展迅速，客户逾期和不良情况也时有发生，为保障信用卡专项分期付款业务资产质量，做大做强信用卡专项分期付款业务，必须加强对信用卡专项分期付款业务的风险防范。
金融机构在贷前、贷中、贷后各个业务环节中必须做到“三防一机制”，即“防假”、“防变”、“防虚”、“建立奖惩机制”。
一、对外“防假”，即防客户假、资料假、交易假、用途假（一）认真落实“三亲见”制度营销人员在亲见申请人本人时，可在与客户的交谈中了解客户的工作生活情况，了解客户驾照、所购车型、车价及装修设计等信息，判断客户申请信用卡专项分期的真实意图，防止客户虚假、交易虚假、用途虚假。
比如，近年来一些地区发生虚假购车交易套现（汽车经销商自卖自买、代他人申请等）以及伪造装修现场办理装修套现等。
信用卡分期经验交流发言稿
大家好！今天，我非常荣幸能够在这里与大家分享我的信用卡分期经验。
信用卡分期作为一种便捷的金融服务，已经成为了许多人的选择。
在此，我想结合自己的实际经历，与大家探讨信用卡分期的技巧和注意事项。
首先，我想谈谈信用卡分期的优点。
信用卡分期付款具有以下特点：1. 灵活便捷：信用卡分期付款可以满足我们在购物、旅游、教育等方面的资金需求，无需提前储备大量现金，大大提高了资金使用效率。
2. 分期还款：信用卡分期付款可以将大额消费分解为多个小额还款，减轻了还款压力，使还款更加轻松。
3. 享受优惠：部分银行会针对分期付款的客户提供一定的优惠活动，如折扣、积分等，让消费者在享受分期便利的同时，还能获得额外实惠。
接下来，我将结合自己的实际经历，分享一些信用卡分期的经验。
一、选择合适的信用卡分期产品在众多信用卡分期产品中，我们要根据自身需求和还款能力，选择合适的分期产品。
以下是一些选择信用卡分期产品的建议：1. 信用卡额度：选择额度较高的信用卡，有利于分期消费。
2. 分期利率：对比不同银行的分期利率，选择利率较低的信用卡。
3. 分期期限：根据还款能力，选择合适的分期期限。
4. 服务费用：了解分期服务费用，避免额外支出。
二、合理安排分期还款计划1. 确定还款期限：在申请分期付款时，要充分考虑自己的还款能力，合理安排还款期限。
2. 建立还款意识：养成按时还款的良好习惯，避免逾期产生利息和信用不良记录。
3. 预留还款资金：在每月收入中预留一定的还款资金，确保按时还款。
三、充分利用信用卡分期优惠1. 关注银行活动：关注信用卡分期优惠活动，如折扣、积分等，争取最大化优惠。
2. 利用积分兑换：将信用卡积分兑换为礼品或现金，降低分期还款成本。
3. 节假日促销：在节假日或特定日期，银行会推出分期优惠活动，抓住时机享受优惠。
四、注意风险防范1. 信用卡额度管理：合理控制信用卡额度，避免过度消费。
2. 关注信用记录：定期查询个人信用报告，确保信用良好。
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一、信用卡分期付款产品分析
1．账单分期概况
所属银行账单分期适用人群账单分期适用条件
农业银行
除商务卡外所有金穗贷记卡主卡持卡人单笔消费交易金额满人民币500元
交通银行仅限于交通银行太平洋双币信用卡标准
卡（包括白金卡、金卡、普通卡）、交通银行刘翔VISA信用卡（包括金卡、普通卡）、交通银行Y—Power信用卡、交通银行太平洋公务卡、交通银行太平洋人民币信用卡（包括金卡和普通卡）及各类联名卡的主卡和附属卡持卡人单笔消费交易金额满人民币1500元或美元100元即可申请（交通银行Y-POWER信用卡分期起始金额为人民币500元或美元60元）
建设银行
龙卡双币种信用卡及龙卡人民币信用卡
主卡持卡人本人持卡人单笔刷卡消费满人民币1000元以上，申请该业务的消费可不受商店和商品的限制，只需交易符合建行条件，每月支付一定手续费，即可办理。
但信用卡年费、预借现金交易手续费、利息、滞纳金、超限费及其他信用卡收费等不享受该服务；已出账单交易不能申请消费分期，未出账单交易须在消费后至最近一期账单日前三个工作日间申请消费分期
中信银行个人信用卡主卡持卡人（公务卡除外）和
独立附属卡持卡人当期账单金额达到800元,单笔消费金额达到600元
招商银行招商银行信用卡持卡人申请账单分期的金额最低为
人民币1000元，最高不超过
人民币40000元，且最高不超
过本期新增刷卡消费（不含预
借现金、分期付款交易以及其
他本行指定的交易）总额的
90%；同时账单分期金额累计
不超过信用额度的80%。
2．产品价格
所属
银行
农业银行交通银行建设银行中信银行招商银行产品
名称
金穗516 想分就分账单分期随心分账单分期分期
限制条件>500 >1500 >1000 >800
>1000
<40000
分期
利息
无无无无无分期
手续费0.6%/月
0.72%/月(>1500)
0.70%/月(>6500)
0.68%/月(>12500)
3期0.70%/月
6期0.60%/月
12期0.60%/月
3期0.65%/月
6期0.60%/月
9期60%/月
12期0.55%/月
18期0.64%/月
24期0.60%/月
3期2.6%
6期4.2%/
12期7.2%
可选期数3、6、9、
12、24
3、6、9、12、
18、24
3、6、12 3、6、9、12、
18、24
3、6、12
二、渣打银行现代派产品报告
产品名称现贷派贷
目标客户无特定要求
申请条件22-60岁月收入3000；工作满3个月
贷款额度8000—300000元
贷款费率利息7.9%—9.9%，管理费每月0.49%
申请渠道电话、网上、柜台申请
贷款期限6个月、1年、2年、3年、4年
审待时间4-7个工作日
还款方式柜台或网银转账、等额本息还款
1．产品介绍
1.1产品特色
灵活双拼一笔贷款，款项可分为两部分，部分转账至商户账户享受消费礼遇，部分放款至个人账户
贴心服务无需多次申请，无需转账费用，两笔放款，统一管理。
后续更可根据用款需求享受附赠额度及充值贷等产
品功能
消费礼遇渣打银行精心挑选的优质合作商户，献上多重优惠特惠分期有独享超低月供，配合客户多种消费计划
1.2申请条件
（1）22—60周岁；
（2）具中国国籍（不含港、澳、台居民）；
（3）具有稳定的职业，税前月收入三千以上，在现单位工作满3个月；
（4）在北京、上海、深圳、广州、苏州、天津、南京、杭州、成都、重庆、厦门、珠海、南昌或大连工作和生活；
1.3贷款用途
本贷款可用于任何合理的个人或家庭消费，如结婚、装修、旅游、进修、购置家电等。
1.4申请材料
（1）中国居民身份证；如有共同借款人，另须提供结婚证；
（2）本人近三个月金融产品对帐单（如：信用卡）或公用事业缴费单或房产证或居民户口簿；非本市户籍另须提供居住证或暂住证
（暂不适用于深圳地区）；
（3）本人银行发薪记录（如：存折）以及近三个月个人所得税税单或公司开具的收入证明或工资单。
1.5还款：
还款日为每月的贷款发放日，如果还款当月无贷款发放日的对应日，则相应还款在该月的最后一天支付。
2．相关报道
目前外资行最具代表性的个人无抵押贷款产品主要指渣打银行的“现贷派”，以及花旗银行的“幸福时贷”，一个推出于2007年7月，一个推出于2008年5月，时间都不长，但都迅速占领一部分细分市场，并很快成为“利润滚滚”的挣钱品种。
花旗银行的“幸福时贷”与之类似，2008年5月在上海推出，2009年11月拓展至北京，正计划在广州等城市推出。
如渣打“现贷派”的年利率在7.9%－9.9%之间，其中半年至1年期利率为7.9%，比１年期贷款基准利率上浮近49%，同时不论贷款期限长短，每月需要缴纳贷款总额0.49%的账户管理费。
平均法计算是22%的年利率
花旗银行的“幸福时贷”将8.8%的年利率作为基准，上下浮动15%，即最高为10.12%，比基准利率上浮90%多。
渣打的“现贷派”面向所有有购物、装修、进修、旅游等需求的客户，只要不是买房、炒股等股本权益性投资，不限行业类别，只要提供身份证原件、工资收入证明、暂住证原件或购房合同原件即可办理，可以贷到个人月收入的6—8倍，最多50万。
最快两个工作日即可办完，受理完毕当时即可放款。
中资行在个人无抵押贷款业务上起步虽更早，但深耕程度相比外资行差之甚远。
“大多数中资行，尤其是中小银行都保留无担保无抵押贷款这一业务品种，但意义不大，在个贷业务中占比普遍在５％以下，有的有名无实，比如仍需要提供房产等作为抵押；有的罗列了很
多门槛、条框，有的只针对于本行的白金卡客户。
”一位股份制银行人士指出。
“个人无抵押贷款利率虽较高，但仍然低于中小企业贷款，而且单笔审批成本较大。
”
外资行在推销无抵押贷款方面可谓不遗余力。
渣打一位人士介绍，每隔一段时间该行就会推出利率打折，比如4月15日之前，20万以上的贷款打八五折，20万以下的打九折。
因而，“现贷派”推出两年多来，每年以１５％－２０％左右的速度增长，其北京分行新增个人无抵押贷款每个月至少1500万元。
“外资行的无抵押贷款受欢迎，其实最重要的因素不是因为审批环节简单、受理迅速，而是因为发放现金。
而客户宁愿接受如此高额的利息，而不采用信用卡消费等替代方式，也是这个原因。
”
目前，已有包括上海、深圳、北京、苏州、广州、成都和重庆七大城市的消费者体验到这一创新金融服务。