手机银行未来发展方向在何方

手机银行未来发展方向在何方

近年来随着移动通讯技术的飞速发展，银行业务逐步从传统的柜台向更为便捷的网络化方向转移，手机银行作为移动网络和商业银行业务的结合体得到了极大的发展，尤其是3G技术的全国推广和智能手机的普及更是大大促进了手机银行业务的普及。

此外，在互联网金融和利率市场化改革的双重压力下，商业银行传统业务的盈利空间和发展前景变得愈来愈狭窄，为了适应互联网时代的市场需求各银行必须在传统业务之外开展电子银行业务，而手机银行凭借着其成本低、不受时间地点限制等优势，正成为各家商业银行今后业务发展的重点。

手机银行客户端的功能

说到手机银行，必须先讲一下其客户端软件的功能，现在各大国有银行都推出了自己的客户端软件。提供给所有、的手机用户免费使用，无论任何品牌电信运营商网络或无线网络都可轻松登录。

尽管目前各大国有银行均推出了各自的手机银行客户端软件，其功能并不一致，但大体上主要分成六大主要功能：

其一，移动银行。除现金业务外，手机银行基本可以满足日常金融生活的大部分需求，包括查询、转账、汇款、缴费等基本业务。而且手机银行一个很大的吸引力是手机银行转账汇款手续费全免。

其二，用于投资。手机银行也可以适用于购买基金、黄金、外汇、银行理财产品等投资理财产品的选购上。

其三、增值服务。如用户可以通过手机银行进行预订机票、话费充值、购买电影票、商城购物、水电煤缴费等增值服务。

其四、银行网点的查询。比如浦发网点、自助银行、在哪里？手机银行的客户端软件便可带你去。搜寻你身边的最近服务网点。

其五、预约取款功能。工行、建行、交行和广发银行等均推出手机银行预约取款服务，用户不带现金不带卡，也可以通过手机银行的预约取款功能，去就近网点取现。

其六、生活服务类。轻松掌握用户居住城市天气；理财计算太复杂，理财助手来帮忙，各种计算轻松搞定。为用户提供方便的存贷款计算器。招商银行在手机客户端上，甚至推出了类似微信的“天天摇”、“漂流瓶”等新功能，以吸引年轻一族。

手机银行客户端在银行的作用及普及情况

根据抽样调查结果，至年月，手机银行业务在手机网民中的使用率已达，较年月的使用率有显著提高；手机银行业务开始向中年人群逐渐发展，用户个人月收入水平高于去年月用户的收入水平。

对不同人群最常使用手机银行功能的分析表明，在校学生更倾向于使用手机银行支付功能，较少使用手机理财功能；行政或事业单位、国企干部更倾向于使用手机银行的转账汇款功能、缴费功能、信用卡功能和理财功能；外企民企中高级主管、私营企业主使用手机银行信用卡功能的倾向性显著。

报告调查发现，超过一半的用户希望手机银行能够提供完善的商城购物服务。使用过手机银行商城的用户占到了，的用户经常使用，偶尔使用，很少使用。行政事业单位、国企干部、外企民企中高级主管、私营企业主经常使用手机银行商城服务的倾向性显著。

手机银行用户使用手机支付的方式选择上，的用户首选页面这种形式；其次是手机客户端，比例为；愿意使用手机刷卡的用户比例仅占。此外，的人对以上三种方式都能接受。

手机银行未来将是互联网金融的新战场

近年来，全国各大商业银行都开始布局手机银行，同时中小银行也纷纷加入其中。其路径一般先是由开通转账、汇款、缴费、信用卡等基本业务，而后再逐步发展到手机银行与相关商家合作，向用户提供移动营销、移动生活等特色服务。使手机银行在传统业务之外，更具贴性。

目前手机银行的客户端既有基本业务功能，又有增值服务功能，足见各大银行意图用手机银行打造一个集合移动银行、移动支付、移动生活和移动营销为一体的移动金融平台的战略布局。这显然与过去传统金融机构只是涉足互联网金融有本质上不同，那么传统银行业为何要布局手机银行呢？

首先，我国正推进利率市场化改革，目前只有存款利率还没有完全市场化。虽然年国有上市银行的业绩普遍靓丽，这是利率市场化改革之后，将使银行业依赖的存贷利差将收窄，银行业的风光恐难持续。由鉴于此，各大银行纷纷都把目前盯上了中间业务的发展。要知道，手机银行年仅是支付转账产生的利润就有多亿。

再者，互联网金融近年蓬勃成长，这让传统的银行业产生了前所未有的危机感。一方面传统银行业纷纷涉足互联网金融领域，否则就赶不上时代潮流了，另一方面受到互联网金融冲击之后，传统银行业也开始走发展创新之路，而手机银行则刚刚兴起不久，未来发展空间巨大，谁早先布局谁将最先胜出。

最后，手机银行给传统银行带来的交易金额也是相当庞大的。截至年末，招行手机银行客户端下载量已经突破万次，手机银行开通用户数近万。年，招行手机银行交易金额达亿元，同比增长；累计交易万笔，同比增长。在互联网金融这么大的一块蛋糕面前，传统银行当然对手机银行趋之若鹜。

那么，手机银行是否会成为互联网金融新的战场呢？笔者认为，手机银行将与支付宝、财富通等第三方支付平台将有“火拼”，支付宝等互联网第三方支付平台有先入为主的优势，聚集了庞大人气和资金。