保险学大作业(a4)(1)

课号：BB3J02A课程名称：保险学阅卷教师：

班级：16金融2班学号：164171242 姓名：吴炉欣成绩：

1、案例分析题：请根据下述案情，结合保险的基本原则和风险管理的程序进行分析，应具体分析哪部分案情内容体现了什么原则，并遵循风险管理的一般程序提出建议。（30分）

XX麦芽有限公司暴雨案

【被保险人概况】

XX麦芽有限公司是XX麦芽集团有限公司的全资子公司。公司地处南京市浦口经济开发区。地占面积4.04万平方米。公司于2005年06月注册成立，年产能6万吨。

XX麦芽有限公司采用萨拉丁箱式制麦工艺，生产原料采用井口及国产优质啤酒大麦，采用绿色麦芽生产工艺，确保产品的质量，是麦芽行业第一家通过国家清洁生产认证的企业。

【承保情况介绍】

XX麦芽有限公司2008年1月起投保财产一切险，附加1.场地外储存条款，2.扩展承保露天堆放财产条款，总投保金额88，180，635.22元，建筑物（包括装修，家具）保险金额392，776.92元；生产机器设备，电子设备保险金额15，901，159.12元；其他设施保险金额1，785，778.21元；存货（含露堆存放的存货）保险金额70，100，920.97元。保险标的地址为江苏省南京市XX经济开发区七里及外仓。

【承保前风险查勘情况】

被保险人仅让我司风险查勘员评估了场地内的仓库，面对于扩展的外租仓库只字未提，实际情况是外租仓库存储条件较差，地势较低，无垫高，造成了本次事故的重大损失。

答：1.XX麦芽有限公司2008年1月起投保财产一切险，附加1.场地外储存条款，2.扩展承保露天堆放财产条款。XX麦芽公司对公司财产投了保险，投保人对保险标的具有保险利益，所以符合保险利益原则（是指在订立和履行保险合同的过程中，投保人或被保险人对保险标的应当具有保险利益，如果投保人或被保险人对保险标的不具有保险利益，保险合同无效。）。

2.被保险人仅让我司风险查勘员评估了场地内的仓库，面对于扩展的外租仓库只字未提，实际情况是外租仓库存储条件较差，地势较低，无垫高，造成了本次事故的重大损失。体现了没有遵守最大诚信原则（就是指保险合同双方当事人在订立和履行合同时，必须以最大的诚意履行约定义务，恪守承诺，互不欺骗，互不隐瞒。），保险公司与XX麦芽有限责任公司在订立和履行合同时，XX 麦芽公司没有以最大的诚信约定义务，告知义务是最大诚信原则的重要体现之一，XX麦芽公司对于扩展的外租仓库进行了隐瞒，没有尽到告知义务，从而造成了本次事故的重大损失。所以此次事故的损失，最终的结果都应该由投保方XX麦芽有限公司自己承担。

3.近因原则（是除了保险单另有约定外，保险人对由其承保危险近因所致的任何损失，均负赔偿责任，但对非由其承保危险近因所致的任何损失，均不负赔偿责任。）对于适用近因原则的前提是要在其承保范围之内。此次事故的发生是在扩展的外租仓库，在保险合同当中，包含场地内的仓库而外租仓库保险方并不知情，所以保险方只对场地内的仓库及附加条款中所提项目负责。从事情发生的原因来说，此次事故造成的原因有两方面，一方面是有由于暴雨，一方面是由于地势较低无垫高，而两方面同时出现时，是由于地势较低造成暴雨无法排出，因此地势较低无垫高是近因。但对

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班级：16金融2班学号：164171242 姓名：吴炉欣成绩：

非由其承保危险近因所致的任何损失，均不负赔偿责任。XX麦芽公司对于扩展的外租仓库进行了隐瞒，是XX麦芽公司导致了本次事故的重大损失，所以保险公司不需要赔偿。

4.补偿原则（是指当保险标的发生保险事故损失时，被保险人有权按照保险合同的约定得到充分的补偿；同时，保险补偿受到一定限制，赔偿金额不能超过规定的限额。）虽然XX麦芽公司投保了财产一切险，附加1.场地外储存条款，2.扩展承保露天堆放财产条款。但保险公司只赔偿场地内场地内的损失，不需要赔偿扩展的外租仓库。

风险管理的一般程序：

一、目标建立

风险管理的目标是选择最经济和有效的方法使风险成本最小。它可以分为损失前的管理目标和损失后的管理目标。为了减少下雨天积水给货物造成的损失，可以利用货架适当增加地面高度，防止积水弄湿货物。此外对于面临暴雨天气，我们要做好损失后的准备，及时进行排水工作，对仓库进行干燥处理，这样能在一定程度上减少其损失。

二、风险识别

很显然，人们在想方设法应对风险之前，首先必须意识到它的存在并对之有清醒的意识。在该事故发生前，该公司负责人应该对仓库实地考察过，也应该发现了其存在的问题，但是没有认为它会给公司带来巨大的损失。首先对于一个麦芽公司来说，储存的环境至关重要，因为麦芽的储存对环境有一定的要求。尤其是要在一个干燥的环境下，及时在雨天仓库也能保持干燥的储存环境。为了防止这一些问题的出现，该公司需要一名风险管理者，需要具备相关的知识和实践经验。对该仓库进行相应的管理，将风险尽可能的降到最低。

三、风险的估算

风险识别的基础上，下一步的工作就是对风险进行估算。风险估算的确切含义是，衡量潜在损失的规模和损失可能发生的可能性，即对损失发生可能性和严重性的估算。应该考察每个仓库的环境对每个仓库的损失程度进行估算，估算完毕后与其获利进行对比，损失数值不能高于获利数值，要在该公司的承受范围之内，这样能尽可能的减少其损失，也能获取一些利益。

四、选择应对风险的方式

在风险识别和估算后，风险管理者会使用控制法和财务法两类来应对风险。针对该储存环境的地势低，我们可以尽可能的加强排水措施，来减少风险损失。此外还可以利用货架将货物距地面位置抬高，还可以在仓库放些干燥剂，使环境尽可能保持干燥。

五、计划的实施

在前面四个步骤的基础上，该公司风险管理者需要实施风险管理的计划。对于该

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公司自留的一些风险，该公司需建立准备金或者采取防损减损的方法来应付。此外与保险公司签订的保险合同当中加入外租仓库存储条款，和保险人商讨具体风险赔偿的方案，因为保险是转移风险的最有效的方式，也能够帮助公司减少损失。

六、检查和评估

检查和评估是风险管理过程非常重要的一步。新的风险因素会随着这些不可控因素不断出现，旧的风险因素则会由于存在的环境发生了变化而消失。就像天气这个风险是我们不可控的。此外它还会改变一些旧的风险因素，例如仓库内湿度，温度，干燥程度等，所以我们要通过对仓库定期的检查，及时发现潜在风险、纠正错误、调整方案，使风险管理能够有效的帮助公司避免一些风险的发生。

2、请搜集并阐述一个跟保险利益原则有关的案例，解释并说明保险利益原则在案例中发挥了怎样的作用和意义。（15分）

案例：2006年5月24日，原告陈某和被告中国太平洋保险股份有限公司珠海中心公司（以下简称太保珠海分公司）签订合同，太保珠海分公司向陈某出具的《神行车保系列产品保险单》载明：被保险人和索赔权益人为陈某，行驶证车主为南方工贸珠海实业公司；投保险种包括车辆损失险、第三方责任险等险种；保险期至2007年5月29日止。2007年3月16日，陈某驾驶的该投保车辆被盗，于是向太保珠海分公司索赔。保险公司认为，陈某并非保险车辆的行驶证车主，不存在保险利益，因此保险合同无效，双方遂诉至该院。陈某主张涉案车辆系其本人购买，挂靠在南方工贸珠海实业公司名下，一直由他使用，具有保险利益。

案例分析：

合同有效，双方应履行义务。

保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。保险利益不仅包括物权利益，也包括根据合同和法律责任出现的利益。

法院在判决中认为，虽然案件中的保险车辆的登记车主为南方工贸珠海实业公司，但车一直由陈某使用，陈某没有证据证明该车是挂靠在南方工贸实业公司名下，太保珠海分公司对此也未能提出相反证据。保险单记载的行驶证车为南方工贸珠海实业公司，表明双方订立保险合同时太保珠海分公司是清楚这一情况的。为此该院认为，陈某基于对保险车辆的合法使用权而产生的经济利益具有保险利益。陈某和太保珠海分公司双方建立的保险合同关系是双方的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，为有效合同，双方都应全面履行。由于有了保险利益限制损害补偿的程度(防止从保险中获利)，避免将保险变为赌博，防止道德风险的发生。

3、请遵照风险管理的一般程序，对涉及你本人的某种风险进行风险管理，应尽量贴近现实，具体，言之有物，并具备一定的实际可操作性。（15分）

大学里大家都喜欢点外卖，因为方便，不用去食堂和大家一起挤着打饭。所以外卖在大学特别受欢迎，但是外卖也存在的一些问题，其中最要的卫生问题，因为我们点外卖的是看不到他们的制作过程的，不知道他们选用什么食材，怎么进行卫生操作。就像我的室友有次吃外卖吃到了虫子。像这样的情况，也是时常出现的，那么我们应该怎么应对呢？

一、目标建立