商车费改关键知识点(保险公司提供)
商车费改“应知应会”知识要点
销售渠道商车费改“应知应会”知识要点一、统一总则，统一定义1.机动车定义采用A款表述，剔除特种车，增加其他运载车辆，表述更严谨。
2.第三者的定义调整为与交强险的一致；不包括车上人员和被保险人，将投保人、保险人纳入三者险范畴，扩大三者的范围，解决统一投保人名下多车事故的纠纷。
3.车上人员的定义指发生意外事故的瞬间，在保险车辆车体内或车体上的人员，包括正在上下车的人员。
采用了C 款的表述，与B款相比，增加了在车体上人员，与A款相比差异较大，原A款只表述为“保险事故发生时在被保险机动车上的自然人”。
解决了车上人员定义不清晰导致的部分纠纷。
4.因保额确定方式调整，取消车险是不定值保险合同说法。
二、增加保险责任、减少责任免除（一）车损险部分保险责任的变化：增加九项保险责任，减少了一项“海啸”责任，明确施救费用在赔偿金额之外另行计算1.自然灾害部分：AB款增加台风、热带风暴、暴雪、冰凌、沙尘暴。
C款将雪灾改为暴雪，ABC款均删除海啸，将雹灾改为冰雹。
2.增加受到被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击。
3.非营业车损险条款减少了“自燃”。
4.非营业车和营业车增加“教练”责任。
5.（A款）营业车增加了“火灾、爆炸”责任。
6.明确施救费用在赔偿金额之外另行计算。
（二）车损险责任免除的变化一是尽可能的减少一些意义不大或不合理的约定，减少责任免除篇幅；二是强化如实告知，根据保险法第十七条规定，对保险合同中免除保险人责任的条款，在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示。
(删除7条、增加3条、修订两条）1.结构变化：更简单清晰，分为违法违规行为、原因导致、损失和费用三部分。
2.删除了所有兜底条款（如其他不属于保险责任范围内的损失和费用)，所有的责任免除均清晰列明，兜底条款在法院判例中很难起到实质性的作用。
3.对拿过正规驾照，但因未及时审验而是导致驾驶证失效的情形给予剔除，即删除“驾驶证有效期已届满”及“持未按规定审验的驾驶证”。
商业车险费改百问百答
商业车险费改百问百答商业车险费改“百问百答”黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛作为商车险费改试点省区～将于6月1日正式实施～作为保险从业者或车险客户～我们有必要知道改与不改有什么差别、对客户投保有什么影响～特奉上商车费改“百问百答”～希望对大家有所帮助。
【政策及条款】1(为什么要进行商业车险改革,答:随着汽车保有量和投保率的快速提升～车险的覆盖面、影响力都在不断扩大～车险的价格和服务对数亿老百姓都可能产生影响。
所以车险既是行业的重大问题～也是一个民生问题、公共热点问题。
但随着经济社会的发展、法律的调整及行业本身的变化～现行的商业车险条款费率管理制度一些不适应外部环境变化的问题逐步显现。
主要表现条款不适应司法实践的变化、监管定位不够清晰、行业转型缺乏动力、消费者保护不到位等。
2012年以来～以解决社会关心的热点问题为契机～中国保监会针对商业车险管理制度中存在的深层次矛盾和问题开展了多轮调研。
经过慎重研究～行业只有通过进一步深化改革～才能解决车险市场长期存在的一些体制性机制性问题～更好保护投保人、被保险人合法权益～推动保险行业加快转型升级～促进保险市场可持续健康发展。
2(商业车险改革对消费者有什么好处,1答:商业车险改革有利于保护消费者利益。
一是促进费率公平。
预计改革前后商业车险总体费率水平保持平稳～但费率与风险更加匹配～众多驾驶习惯好、出险频率低的低风险车主将享受更低的车险费率。
二是拓宽保障范围。
新的示范条款扩大了保险责任范围～提高了保障服务能力～有利于更好地保障消费者权益。
三是扩大消费者选择权。
行业示范条款和保险公司创新型条款并存～丰富商业车险产品供给～满足多层次、多样化的保险需求。
四是提升消费者满意度。
保险公司以优质优价为目标良性竞争可以在商业车险价格、服务等方面提高消费者的满意度～让更多的人买得起车险～用得好车险。
解决车险市场长期存在的一些体制性机制性问题～更好保护投保人、被保险人合法权益～推动保险行业加快转型升级～促进保险市场可持续健康发展。
2.商车费改百问百答-理赔篇
二、条款主要变劢点——理赔视角
举例： 驾驶证过了换证时间，但查询公安交
管系统该证件为有敁状态，驾驶员持 该驾驶证驾车収生亊敀，保险公司是 否赔付？
答案： 赔付。行业示范条款删除了09版条款
关二“驾驶证有敁期已届满”的责仸 免除项目，但该行为会叐到公安交管 部门的行政处罚。
张某新买了一台家庭自用车，幵向保 险公司投保了行业示范条款车损险， 经质检部门讣定车辆存在生产质量缺 陷。张某就修理费向保险公司提出索 赔，保险公司是否予以赔付？
条款约定车上人员责仸险挄责赔付。 • （本条无发化）
车损险代位求偿
厚德至善，救人于水火；扶危济困，保障高品质生活
二、条款主要变劢点——理赔视角
举例： 车辆出险后，如果需要施救，请问保
险公司如何给付施救费用？
答案： 对二必要的、合理的施救费用，保险
公司给予赔付。施救费用在被保险机 劢车损失赔偿金额外另行计算，最高 丌超过保险金额的数额；如果施救的 财产中含未保险的财产，挄照本保险 合同保险财产的实际价值占总施救财 产的实际价值比例分摊施救费用。 • （本条无发化）
迚一步明确了主险和附加险的关系 迚一步明确了保险责仸不责仸免除的边界 解决了车损险“高保低赔”保险纠纷问题 车损险代位求偿更加清晰，解决无责丌赔 删减部分责仸免除亊由，扩大了保险责仸范围 保险责仸发化带杢赔付计算发化
厚德至善，救人于水火；扶危济困，保3障高品质生活
一、条款概况
2. 条款架构
厚德至善，救人于水火；扶危济困，保障高品质生活
二、条款主要变劢点——理赔视角
举例： 一台停放车辆起火燃烧，公安消防部
门火因鉴定结论为“燃烧严重，火因 无法确定，丌排除自燃原因”，请问 车辆损失保险公司是否赔付？
商车改革应知应会
紫金保险广东分公司商车改革应知应会内容个团渠营销部整理1.什么是“车险费率改革”？“车险费率改革”准确的说法是“商业车险条款费率管理制度改革”，就是改革当前车险收费标准与风险程度不匹配的情况。
2.为什么要进行商业车险改革？1）保险监管机构、保险行业协会和保险公司之间的定位不清晰。
2）保险公司主动提升经营管理水平的内在动力不足。
3）车险条款费率的合理调整机制缺失随着汽车保有量和投保率的快速提升，车险的覆盖面、影响力都在不断扩大，车险的价格和服务对数亿老百姓都可能产生影响。
所以车险既是行业的重大问题，也是一个民生问题、公共热点问题。
但随着经济社会的发展、法律的调整及行业本身的变化，现行的商业车险条款费率管理制度一些不适应外部环境变化的问题逐步显现。
主要表现条款不适应司法实践的变化、监管定位不够清晰、行业转型缺乏动力、消费者保护不到位等。
2012年以来，以解决社会关心的热点问题为契机，中国保监会针对商业车险管理制度中存在的深层次矛盾和问题开展了多轮调研。
经过慎重研究，行业只有通过进一步深化改革，才能解决车险市场长期存在的一些体制性机制性问题，更好保护投保人、被保险人合法权益，推动保险行业加快转型升级，促进保险市场可持续健康发展3.商业车险条款费率改革的目标是什么？1）更好地保护投保人、被保险人合法权益2）解决“高保低赔”等社会公众关切的问题3）进一步解决司法审判实践中反映出的突出问题4）优化条款体系和结构，便于消费者理解和阅读商业车险改革的核心目标是建立健全市场化的条款费率形成机制，一方面强调“放开前端”，逐步扩大财产保险公司商业车险定价自主权；另一方面坚持“管住后端”，强化事中事后监管和偿付能力监管刚性约束4.新商车改革的总体思路是什么？以行业示范条款为主体，创新型条款为补充，建立标准化、个性化并存的商业车险条款体系;以大数法则为基础，市场化为导向，逐步扩大财产保险公司商业车险费率厘定自主权;以动态监管为重点，偿付能力监管为核心，加强和改善商业车险条款费率监管。
商车费改理赔培训资料
保险人承担的损害赔偿责任，保险人依照本保险合同的约定，对于超过机
动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以上的部分负责赔偿。
《示范条款》
允许的驾驶人发生 事故，以及在多车 事故中，承担连带 赔偿责任情况，须 加以注意
保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人 行业《示范条款》 在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财 产直接损毁，依法应当对第三者承担的损害赔偿责任，且不属于免除保险 人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定，对于超过机动车交通事故 责任强制保险各分项赔偿限额的部分负责赔偿。
主要变动点——第三者责任险
（3）部分责任免除调整—第三者责任保险 删除了对被保险人、驾驶人的家庭成员人身伤亡赔偿
删除“被保险机动车拖带未投保机动车交通事故责任强制保险的机动
车（含挂车）或被未投保机动车交通事故责任强制保险的其他机动车 拖带” 将原条款的赔偿处理“按照国家基本医疗保险的标准核定医疗费用的
（6）部分责任免除调整—车损险
删除“被保险机动车所载货物坠落、倒塌、撞击、泄漏造成的损失” 删除“驾驶证有效期已届满，或持未按规定审验的驾驶证” 删除“应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额” 删除“被保险人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故，不 能证明事故原因的，免赔率为20%” 删除 “营业车车损险责任免除中保险期间内发生多次保险事故的（自然灾害 引起的事故除外），免赔率从第三次开始每次增加5%” 删除兜底条款： 如“依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许 驾驶被保险机动车的其他情况下驾车”“其他不属于保险责任范围内的损失
和费用”
主要变动点——车损险
条款主要变动点-理赔视角
（6）部分责任免除调整—车损险 增加“本身质量缺陷”的损失和费用，“核反应、核辐射”导致的的被保 险机动车的损失和费用。
商车费改背景下中小财产保险公司车险发展策略
商车费改背景下中小财产保险公司车险发展策略随着商车费改的实施，中小财产保险公司的车险市场面临着巨大的变化和挑战。
为了应对这些变化，中小财产保险公司需要制定有效的发展策略，以提升竞争力并保持市场份额。
本文将讨论商车费改背景下中小财产保险公司车险的发展策略。
一、深入了解商车费改政策商车费改政策的实施对中小财产保险公司车险业务产生了深远影响。
了解政策的具体内容和影响是制定相应发展策略的前提。
商车费改的具体政策措施包括减少商车车费、降低营运成本、优化营运环境等方面。
中小财产保险公司需要深入了解这些政策的具体影响，包括商车数量的增加、保险需求的变化、保险产品的创新等方面。
只有深入了解商车费改政策，中小财产保险公司才能更好地应对市场变化，制定有效的发展策略。
二、加强产品创新，满足商车保险需求商车费改政策的实施将导致商车数量的增加，这将带来对商车保险需求的提升。
中小财产保险公司需要加强对商车保险产品的创新，推出符合市场需求的新产品，满足商车主的不同保险需求。
可以针对商车主的特点和需求，设计灵活的保险条款和保障范围，提供更加个性化的保险服务。
中小财产保险公司还可以结合商车费改政策的具体影响，开发相应的保险产品，为商车主提供更加全面的保障，进一步满足市场需求。
三、加强渠道建设，提升服务能力商车费改背景下，中小财产保险公司需要加强渠道建设，提升服务能力。
由于商车数量的增加，商车保险市场的需求将进一步提升，中小财产保险公司需要加强与商车主的合作，拓展保险销售渠道，提升服务网络的覆盖面和质量。
中小财产保险公司还可以借助互联网技术和大数据分析，深化保险产品的销售渠道，提高销售效率和服务质量，为商车主提供更加便捷、高效的保险服务。
四、强化风险管理，保障保险公司的利益商车费改带来的市场变化和风险挑战不可忽视，中小财产保险公司需要强化风险管理，保障保险公司的利益。
中小财产保险公司需要加强商车保险业务的风险评估和定价，确保风险定价的准确性和可持续性。
商车费改后理赔百问百答汇总
河南商车费改后理赔百问百答1、问：垫付追偿？答：垫付追偿指的是发生符合符合交强险条款及《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》中规定的属于交强险先行赔付情形，保险公司自实际赔偿之日起，取得向侵权责任人追偿的权利。
2、问：那些交强险责任限额范围内予以垫付追偿？答：（一）驾驶人未取得驾驶资格或者未取得相应驾驶资格的；（二）醉酒、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品后驾驶机动车发生交通事故的；（三）驾驶人故意制造交通事故的。
被保险机动车被盗抢期间肇事的，对于符合规定的抢救费用，保险人在医疗费用赔偿限额内垫付，对于其他损失和费用，保险人不负责垫付和赔偿。
3、问：车辆被盗抢后，因公安机关暂无法结案追回车辆，由保险公司先行赔付标的车损失，并保留后期追偿权力的情形有哪些？答：（一）机动车投保盗抢险且发生盗抢险保险责任范围内的事故；（二）被保险机动车被盗窃、抢劫、抢夺，经出险当地县级以上公安刑侦部门立案证明，满60 天未查明下落，且按照《保险法》第61条规定，保险事故发生后，被保险人未放弃对责任对方请求赔偿的权利。
（三）因未能查明致害方，被保险人申请在盗抢险保险责任范围内先行赔偿标的车损失。
4、问：诉讼追偿？答：诉讼追偿，通常指的是因法院的不合理判决导致案件超出了保险赔偿范围，且判决中保留了保险公司追偿权力的情形。
因适用的法律依据不明确，故区别于垫付追偿。
5、问：追偿案件认定？答：追偿案件认定的最终责任人为运营作业部各中心的核赔审核人员。
当确认案件需要后期追偿时，审核人员在核赔通过时必须勾选系统内的追偿标识，并在审核意见中注明追偿的原因和金额。
6、问：追偿方式？答：追偿可采取行业间结算、自行追偿和委托追偿三种方式。
各机构在开展追偿工作中，行业间结算仅适用于车损险代位追偿中通过行协平台锁定责任对方案件并互审通过，进入行业结算平台的案件；自行追偿方式，适用于拥有追偿权利且不需要通过诉讼方式处理的追偿案件；委托追偿方式应在确认自行追偿无法追回赔款时启动。
商车费改背景下中小财产保险公司车险发展策略
商车费改背景下中小财产保险公司车险发展策略随着商车费改的迅速推进，中小财产保险公司车险发展面临着新的机遇和挑战。
为了适应市场的变化，总结当前形势，制定相应的发展策略是至关重要的。
本文将对商车费改背景下中小财产保险公司车险发展策略进行深入分析和探讨。
一、商车费改背景分析商车费改是指商业车险保费由保险公司决定改为由市场定价的一种变革。
由于传统商车费制度下的保险公司定价受到严格监管，保费低于成本价，导致商业车险行业亏损普遍。
费改后，商车保险定价和销售均受市场供求关系的调节，保险公司有更大的自主权。
这样一来，商车保险公司在产品定价、销售渠道等方面都将获得更大的自主权。
但商车费改也给中小财产保险公司车险发展带来了一系列挑战。
保险公司需要更加务实和灵活的策略应对市场变化，以确保自身的可持续经营能力。
商车费改后，车险市场竞争会更加激烈，面临着更加复杂多变的市场环境。
中小财产保险公司车险发展策略需要因势利导，积极应对挑战，寻求新的发展机遇。
二、中小财产保险公司车险发展策略1. 精准定位，寻求差异化竞争优势中小财产保险公司在车险市场中，要根据自身实力、产能和市场需求进行精准定位。
可以通过产品差异化，服务差异化等形式来吸引客户。
可以开发专门为个体户、小微企业等特定客户群体提供保险方案，从而实现差异化竞争优势。
还可以选择一些细分市场，如对特定车型、地域、行业进行重点布局，推出个性化的保险产品，寻求市场空白点。
2. 加强风险管理，保障资金安全面对商车费改后市场竞争加剧的压力，中小财产保险公司应更加重视风险管理，保障资金的安全。
可以加强风控管理，严格审核车险保险合同，严防风险发生；同时通过提高资产配置效率，优化风险投资组合，确保资产的流动性和安全性。
可以建立健全的风险控制体系，加强内部合规管理，杜绝不良业务的发生。
3. 增强科技创新能力，提升服务体验中小财产保险公司在商车费改背景下，要注重提升科技创新能力，实现智能化、数字化转型。
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商车费改关键知识点
一、商车费改的时间及区域
（一）2015年6月，首批商业车险条款费率改革在黑龙江、山东、青岛、重庆、广西、陕西等六地启动试点，试点地区统一使用行业示范条款。
（二）保监会近日通知，自2016年1月1日起，停止使用天津、内蒙古、吉林、安徽、河南、湖北、湖南、广东、四川、青海、宁夏、新疆等12个保监局所辖地区现行商业车险条款、费率，上述试点地区也将统一使用新的行业示范条款。
二、商车费改的具体内容
（一）条款
1、条款架构，由过去的分客户群、分使用性质的产品体系简化为分客户群的产品体系，整合了家庭自用车、非营业用车、营业用车条款等车损险条款，同时合并了四个主险条款。
机动车采用统一的条款，对特种车，摩托车、拖拉机，单程提车单独设置条款。
2、条款体例，由过去的各条款相互独立、体例相同、每个主险均为完整条款，改为四个主险合并制定一个条款，分列保险责任、责任免除、免赔率、赔偿处理等。
3、条款内容，对车损险保额确定进行了修订；取消车损
险事故责任比例，实行代位追偿；明确了赔款计算公式，减少理赔中的争议；统一各主险的事故责任免赔率，与三责险取齐；调整主险保险责任部分表述；对条款表述在法律层面进行更加严谨的修订，并与最高院充分沟通，以消除法律隐患；对条款进行更加人性化的修订，三者险中包含对被保险人的家庭成员的保障；删除争议较大的责任免除，例如：“驾驶证有效期已届满”；缩短了条款的篇幅，凡是保险法有明确规定的，在条款中不再重复。
4、附加险，现行条款有28个附加险及特约条款，减少18个（其中3个并进主险保险责任，分别为教练车特约、租车人人车失踪、法律费用特约），保留玻璃单独破碎险、自燃损失险、新增设备损失险、车身划痕损失险、发动机涉水损失险、修理期间费用补偿险、车上货物责任险、精神损害抚慰金责任险、不计免赔险、指定修理厂险10个附加险，增加车损险无法找到第三方特约险。
（二）费率及调整系数
1、保费计算公式变化：
改革前保费＝基准保费*费率调整系数
基准保费＝（基础保费＋保险金额*费率）
电销专用产品保费在前述基准保费的基础上再优惠15％改革后保费＝基准保费*费率调整系数
基准保费=基准纯风险保费/（1-附加费用率）
行业基准纯风险保费=改革前基准保费*65%
附加费用率由各公司根据自身经营成本同时参考行业平均水平，按照35%左右的标准确定。
2、费率系数
费率调整系数由现有的14个减少为4个，其中自主核保系数、自主渠道系数由保险公司自主决定，交通违法系数、无赔款优待系数（NCD）由行业管控。
自主核保系数、自主渠道系数区间均为[0.85,1.15]。
无赔款优待系数（NCD）浮动范围由现行的0.7-1.3变为0.6-2。
最低费率折扣可降至4.335折，即0.6（无赔优系数）×0.85（自主核保系数）×0.85（自主渠道系数）。
三、创新型条款
根据保监会《深化商业车险条款费率管理制度改革试点工作方案》的有关规定，在商业车险改革试点地区保险公司将可以选择使用自主开发商业车险创新型条款，但是目前保监会尚未启动创新型条款报批工作。
四、费改的市场影响：
（一）对主机厂：改革有利于发挥车险社会管理功能，促进汽车厂家不断提升车辆的安全性和易维修性。
建议主机厂积极引导经销商，共同调整过高的配件价格，逐步降低零整比，保障消费者权益，推动汽车产业良性健康发展。
（二）对经销商：改革促进财险行业转型升级，转变竞争模式，将单一的高手续费、高费用竞争转变为以优质优价为目标的全方位、多层次、高水平竞争。
（三）对客户：改革强化消费者利益保护，商业车险产品供给将更为丰富，扩大了消费者选择权，众多低风险车主将享受更低的车险保费。
同时也间接帮助客户养成良好的驾驶习惯。