商业银行银行卡业务国外经验与发展策略.
银行工作中的国际业务管理与拓展
银行工作中的国际业务管理与拓展随着全球化的发展，银行业不再局限于本国市场，而是积极参与国际业务。
国际业务管理和拓展成为了银行中一个不可忽视的重要部分。
本文将探讨银行工作中的国际业务管理与拓展的相关内容，旨在为银行从业人员提供一些参考和指导。
一、国际业务管理的重要性在全球化的背景下，国际业务对银行来说已经是一种常态。
银行通过参与国际业务，可以拓宽市场，提升竞争力，实现利润增长。
而国际业务管理的良好运作，对于银行的发展和竞争力的提升至关重要。
1. 风险管理国际业务涉及到跨国交易，涉及的风险也较高。
银行需要做好风险的管理和控制，包括政治风险、经济风险、市场风险等。
只有做到风险可控，才能保证国际业务的稳定和可持续发展。
2. 资金管理国际业务涉及到跨境资金流动，银行需要灵活掌握资金管理的策略。
包括资产配置、资金结构的调整等方面，以满足跨国交易的需求。
同时，银行还需要关注汇率风险等因素，确保资金的安全和有效运作。
3. 法律合规国际业务涉及到不同国家的法律和监管规定，银行需要遵守各国法律合规的要求。
同时，银行还需要建立健全的内部控制和合规管理制度，应对各种风险和挑战。
二、国际业务拓展的策略银行在国际业务拓展过程中，需要制定合适的策略，以提升竞争力和市场份额。
以下是几个常见的国际业务拓展策略：1. 跨境合作银行可以与其他银行进行跨境合作，通过合作伙伴的网络和资源，拓展自身的国际业务。
可以选择与本地银行合作，共同提供跨国金融服务，也可以选择与国外银行合作，互补优势，共同开拓市场。
2. 资源整合银行可以整合内部资源，形成专门的国际业务部门或团队，统一管理和拓展国际业务。
通过整合资源，银行可以提高效率，减少成本，更好地服务国际客户。
3. 产品创新银行可以根据不同市场的需求，开发适应性强的产品和服务。
包括跨国支付、外汇交易、贸易融资等方面。
产品创新可以提高市场竞争力，满足客户的多样化需求。
4. 人才培养银行需要注重培养一支具有国际业务管理能力的专业队伍。
银行国际业务工作总结与对外业务拓展规划
银行国际业务工作总结与对外业务拓展规划一、工作总结自从本银行开展国际业务以来，经过全体员工的共同努力与团队的协作，我们在国际业务领域取得了一定的成绩。
以下是对过去一年的工作进行总结，并针对问题提出了改进方案。
1. 提升国际信用卡业务的效率和质量在国际信用卡业务方面，我们注重提升服务质量，加强风险管理并开拓新的市场份额。
通过建立更加便捷和安全的刷卡系统，我们成功提高了交易效率，同时加强了客户信息的保护措施。
然而，在处理客户投诉以及处理涉及欺诈和盗刷的案件方面，我们仍需加强团队培训，以提升员工的服务技能和风险防范意识。
2. 改善国际支付结算服务为了更好地满足客户的需求，我们致力于提供更快捷、安全和便利的国际支付结算服务。
通过引进新的技术和系统，我们成功实现了多币种结算、即时到账以及在线支付等功能。
然而，在处理跨境支付纠纷和解决结算差错方面，我们需要进一步加强风险管理和监控机制，以确保资金的安全和准确性。
3. 拓展国际贸易融资业务作为银行的重要业务之一，国际贸易融资业务在过去一年中也取得了一定的成绩。
我们通过积极参与国际贸易展览和洽谈会，并与大型企业建立了稳固的合作关系。
然而，我们需要进一步加强对风险管理和合规性的重视，确保贷款的安全回收和合同的有效执行。
二、对外业务拓展规划为了进一步提升我们的国际业务水平，我们制定了以下对外拓展规划：1. 加强区域合作考虑到中国与世界各地的经济联系日益紧密，我们需要加强与其他银行和金融机构的合作，共同推动国际业务的发展。
与此同时，我们将寻求与国际组织和机构建立合作伙伴关系，共同推动金融创新和合规标准的制定。
2. 拓宽国际金融产品线为了满足不同客户的需求，我们将进一步拓宽国际金融产品线，推出更多多元化的金融产品和服务。
例如，我们将加大对外汇交易、远期合约和衍生产品的宣传和推广力度，以吸引更多客户参与。
3. 提高团队专业素质为了更好地应对国际市场的挑战和变化，我们将加大培训力度，提高团队成员的专业素质和国际业务能力。
银行开展跨境业务的策略与实施方法
银行开展跨境业务的策略与实施方法随着全球经济一体化的不断深入，银行业也面临着越来越多的跨境业务需求。
跨境业务不仅能够为银行带来更多的利润，还能够提升银行的国际影响力和竞争力。
然而，由于不同国家之间的法律、监管、文化等方面的差异，银行开展跨境业务也面临着一系列的挑战。
本文将探讨银行开展跨境业务的策略与实施方法，以期为银行在这一领域取得成功提供一些思路和参考。
首先，银行在开展跨境业务时需要制定明确的战略。
这包括确定目标市场、业务范围和发展方向等。
银行可以根据自身的实力和资源优势，选择重点发展的跨境业务领域，如国际贸易融资、外汇交易、国际支付等。
同时，银行还应该了解目标市场的特点和需求，根据市场需求灵活调整业务策略，以适应不同国家和地区的市场环境。
其次，银行在开展跨境业务时需要注重风险管理。
跨境业务涉及到不同国家之间的法律、监管和风险，因此银行需要建立完善的风险管理体系。
银行应该加强对跨境业务的尽职调查，评估和控制风险，确保业务的合规性和稳定性。
此外，银行还可以通过购买保险等方式来降低跨境业务的风险，保护自身的利益。
第三，银行在开展跨境业务时需要建立良好的合作关系。
跨境业务往往需要与各国的银行、企业和政府机构进行合作。
银行可以通过建立合作伙伴关系，共享资源和信息，提高业务效率和竞争力。
例如，银行可以与国内外的贸易公司、物流公司和金融机构合作，共同为客户提供全方位的跨境金融服务。
此外，银行还可以积极参与国际金融合作和交流活动，扩大国际影响力，提升品牌形象。
第四，银行在开展跨境业务时需要积极推进技术创新。
随着信息技术的迅猛发展，银行可以利用互联网、大数据和人工智能等技术手段，提升跨境业务的效率和便利性。
银行可以开发和应用跨境支付、远程开户、电子合同等新技术，为客户提供更加便捷和安全的服务。
此外，银行还可以利用技术手段来改善风险管理和合规监管，提高业务的可持续发展能力。
最后，银行在开展跨境业务时需要注重人才培养和团队建设。
西方商业银行私人银行业务的创新发展与经验...
西方商业银行私人银行业 务的创新发展与经验借鉴
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G 深圳职业技术学院
王赛芳
经管学院， 广东 深圳 HIJKHH L
入客户。 早期的富人银行客户主要是富裕的退休人群和财产继承
摘要： 私人银行业务是西方商业银行的 “ 黄金业务 ” ， 是利润的主 要来源和竞争热点， 其产品创新、 服务模式和经营策略正在发生着深 刻的变化。就服务范围而言， 西方商业银行私人银行业务涵盖了投资 服务、 银行服务和咨询服务。这些服务具有严格的基准条件、 操作上 的独立性和个性化特征。西方商业银行私人银行业务的演变和目前 采用的产品开发策略、营销服务策略和业务经营策略给我国正在蓬 勃兴起的私人银行业务提供了具有重要价值的参考作用。 关键词： 私人银行业务； 经营策略； 经验借鉴 !"#$%&’$：(%)*&$+ ,&-.)-/ )# $0+ 1 2345+- "6#)-+##1 )- $0+ 7+#$+%’388+%’)&4 "&-.#9 !# $0+ 8&)- #36%’+ 3: ;%3:)$ 3: "&-.#，)$ )# 6-5+%/3)-/ ;%3:36-5 ’0&-/+# ’3-’+%-)-/ ;%356’$ )--3*&$)3-，#+%*)’+ 835+4# &-5 3;< +%&$)-/ #$%&$+/)+#9 =0+ #’3;+ 3: ;%)*&$+ "&-.)-/ %&-/+# :%38 )-*+#$8+-$ #+%*)’+#，"&-.)-/ #+%*)’+# $3 ’3-#64$)-/ #+%*)’+#，70)’0 )# ’0&%&’$+%)>+5 "? #$%)’$ +-$%&-’+ @6&4):)’&$)3- ，)-5+;+-5+-$ 3;+%&$)3- &-5 )-5)*)56&4)$?9 =0+ +*346$)3- 3: ;%)*&$+ "&-.)-/ "6#)-+## )- $0+ 7+#$+%- ’388+%’)&4 "&-.#， 7)$0 )$# ;%356’$ 5+*+43;)-/ #$%&$+/)+#，8&%.+$)-/ #+%*)’+ #$%&$+/)+# &# 7+44 &# 3;+%&$)-/ #$%&$+/)+#，)# $3 ;%3*)5+ *&46&"4+ +A;+%)+-’+# $3 $0+ *)/3%36#4? /%37)-/ ;%)*&$+ "&-.)-/ "6#)-+## )- $0+ "&-.# 3: 36% ’36-$%?9 B+?73%5#C (%)*&$+ ,&-.)-/ ,6#)-+## ；D;+%&$)-/ E$%&$+/)+#；FA;+%)< +-’+# $3 "+ ,3%%37+5
浅谈国有商业银行国际业务面临的困难及应对策略
浅谈国有商业银行国际业务面临的困难及应对策略国际业务作为商业银行的重要业务门类，在商业银行发展过程中起着越来越重要的作用。
从某种意义上说，未来银行业的竞争，就是新兴业务尤其是中间业务创新的竞争，谁占领了中间业务市场，谁就抢占了制高点，就拥有更大的生存发展空间。
国际业务是现代商业银行获取中间业务利润和向国外拓展营销的重要手段，它对银行具有收益高、见效快的特点，因此，历来都是各家商业银行的兵家必争之地。
特别是在我国加入WTO后的一年多时间里，国际业务的竞争已日趋白热化，外资银行凭借其良好的信誉、先进的技术手段、丰富的管理经验、优质的客户服务、完善的业务品种以及对国际惯例的熟练驾驭能力等优势冲击着我国已有的经营领域，抢占着国际业务市场份额，而在金融同业竞争不断加剧的今天，各商业银行在狠抓本币业务的同时，纷纷将眼光瞄准了国际金融业务。
面对激烈的竞争形势，国有商业银行只有面对挑战寻找对策，采取有效措施才能使国有商业银行在国际业务的竞争中立于不败之地。
要大力发展国际业务，首先必须清醒地认识和估计到发展过程中的困难，才能勇敢的迎接和把握稍纵即逝的机遇，运用有效的措施推动商业银行国际业务快速向前发展。
一、国际业务发展的难点(一)思想认识不到位。
从总体上看，我国商业银行对发展国际业务必要性和紧迫性的认识不够明确和充分。
主要表现在：一是高级管理人员和相关部门对国际业务缺乏了解，也无经验，以致对国际业务的发展和管理难以进行有效的配合和支持。
二是商业银行的传统业务是本币业务，国际业务的比重相对较小，在机构、人才、客户等方面均不占优势，以致大部分人认为与其花费大量人力、物力、财力去发展国际贸易融资，还不如集中精力抓好本币业务。
(二)国有商业银行营销手段单一，营销力量不足。
主要体现在不能很好地将融资与国际结算业务相结合，忽视国际结算业务正由中间业务向表外业务转化，融资与担保正成为国际结算的一个重要组成部分，因而造成有融资功能的部门不会根据国际结算业务的特点对外营销，而经营该业务的部门又没有融资权，对外没有形成一股合力，严重制约了业务规模的扩大。
商业银行海外市场与业务发展的路径选择_苏格兰皇家银行国际化的路径变迁
表１２００３年我国银行海外机构情况表银行海外机构数机构级别及数量分（支，子）行附属企业代表处中国银行５４９３９５１４６８中国工商银行７０１１５６＊３中国建设银行９６１２中国农业银行６２１３交通银行６４－－２中信集团３－－３－－光大集团３－－３－－招商银行３１１１浦东发展银行１－－－－１资料来源：各行年报和网站（＊含境外控股银行，控股公司及中心）。
一、引言在金融全球化迅猛发展和加入ＷＴＯ的背景下，实现银行国际化是我国银行发展的重要战略目标。
从宏观角度看，银行国际化是指一国银行业从封闭走向开放的全过程，它一方面指本国市场对外国银行的开放，即引进外资银行，另一方面指本国银行走向国际金融市场，即本国银行的跨国经营。
外资银行的“引进来”与本国银行的“走出去”共同构成了一国银行业国际化的全景。
截至２００４年５月末，外资银行在我国已设有１９９家营业机构，２１９家代表处，并参股多家中资银行。
几乎与此同时，中国四大国有商业银行在海外机构也初具规模，见表１。
截至２００３年底，中国银行在港澳，北美，欧洲，南美和亚太等２７个国家和地区拥有３９５家海外分支行，１４６家海外附属企业，８家海外代表处，海外资产达１３９９亿美元，海外利润１７．５３亿美元，海外员工１７３８４人。
中国建设银行在中国香港、新加坡、东京、法兰克福、约翰内斯堡，汉城设立了分行，在伦敦、纽约设有代表处，在香港拥有持牌商业银行———香港建新银行，海外分行总资产达７１．６９亿美元，提取准备金后实现税前利润２７８４万美元。
中国工商银行在新加坡、中国香港、中国澳门、东京、汉城、釜山、法兰克福和卢森堡等地设立了８家分行，在纽约、莫斯科和悉尼设立了３个代表处，在香港拥有上市银行———中国工商银行（亚洲）有限公司，以及投资银行———工商东亚金融有限公司，在伦敦、香港和哈萨克斯坦分别设立了全资附属子银行———中国工商银行（伦敦）有限公司、工商国际金融有限公司和阿拉木图中国商业银行海外市场与业务发展的路径选择———苏格兰皇家银行国际化的路径变迁朱海莎内容提要：银行国际化是我国银行发展的重要战略目标，它包括引进外资银行与本国银行跨国经营两个方面。
银行工作中的国际业务拓展技巧与方法
银行工作中的国际业务拓展技巧与方法随着全球经济的不断发展，银行业务已经逐渐走向国际化。
国际业务拓展对于银行来说，不仅能够提升其在国际市场上的竞争力，还能够为其带来更多的利润。
然而，要想在国际业务领域取得成功，并不是一件容易的事情。
本文将探讨一些银行工作中的国际业务拓展技巧与方法，帮助银行更好地开展国际业务。
首先，了解目标市场是国际业务拓展的关键。
不同的国家和地区有着不同的文化、法律和经济环境，银行需要深入了解目标市场的特点和需求，才能够制定出适合当地市场的业务拓展策略。
例如，在亚洲市场，移动支付和电子银行业务非常发达，因此，银行可以通过提供便捷的移动支付和电子银行服务来吸引当地客户。
而在欧洲市场，对于隐私和数据保护的要求较高，因此，银行需要注重客户隐私和数据安全，以赢得当地客户的信任。
其次，建立良好的合作关系是国际业务拓展的关键。
银行可以通过与当地银行、跨国公司和政府机构建立合作关系，来扩大其在目标市场的影响力。
合作关系不仅可以帮助银行获得更多的客户资源，还可以提供更多的市场信息和业务机会。
例如，银行可以与当地银行合作推出跨境支付服务，为当地企业提供便捷的国际支付解决方案。
此外，银行还可以与跨国公司合作，为其提供融资和风险管理等服务，从而扩大其在国际市场上的业务。
再次，创新是国际业务拓展的关键。
随着科技的不断进步，银行需要不断创新，推出符合当地市场需求的创新产品和服务。
例如，近年来，随着区块链技术的兴起，一些银行开始尝试利用区块链技术来提供更安全、高效的跨境支付服务。
此外，银行还可以通过推出符合当地市场需求的金融产品，如房地产贷款、汽车贷款等，来吸引当地客户。
创新不仅可以帮助银行在国际市场上获得竞争优势，还可以提高其在当地市场上的知名度和影响力。
最后，建立良好的客户关系是国际业务拓展的关键。
客户是银行业务的核心，只有建立良好的客户关系，才能够获得客户的信任和支持。
银行可以通过提供优质的客户服务，如快速办理业务、及时解决问题等，来增强客户对银行的满意度。
外资银行的先进经验对我国商业银行的借鉴
一、外资银行在我国的经营状况外资银行在外汇贷款市场和衍生产品交易市场占据优势。
上海外资银行占外汇贷款市场份额为43.2%。
在华外资法人银行在衍生品交易全国市场份额占比约为35%，仅次于国有商业银行，部分外资银行的自营和做市交易量位居市场前列，上海外资法人银行表外衍生交易规模约为表内资产的2.3倍，外汇合约及利率合约合计占比约99%。
外资银行还根据治理机制的需要，将产品设计和市场风险管理等专业管理团队也引入到国内，推动了国内创新业务的发展。
2012年底，外资银行不良贷款余额为54亿元，不良贷款率仅为0.52%，比中资银行低0.43个百分点。
二、学习借鉴外资银行的先进经营管理经验（一）发展战略与战略执行力二战结束后，汇丰银行制定了国际化与多元化的发展战略以及通过并购快速布局的扩张路线，在此后的几十年里，汇丰银行每一任主席均坚守该战略方向，带领汇丰银行从地方性银行成长为国际顶级的金融巨擘。
我国银行也必须制定清晰的发展战略和实现发展战略的有效措施。
比如，中国银行明确了立足本土、以商业银行为核心、多元化经营、海内外一体化发展的战略定位，加快建设国际一流大型跨国银行集团。
建设银行在2012年初，确定了综合性、多功能、集约化的战略定位，加快了设置海内外分支机构和海外并购重组的步伐，加速了保险、信托、投行、基金、租赁等业务的发展。
明确的战略定位带来了更清晰的发展蓝图，也带来了良好的经营效益。
（二）中间业务的开拓（三）中间业务经营理念、战略与管理模式所谓转变经营理念，是指将经营旧理念转变为高度重视发展中间业务，确立资产业务、负债业务与中间业务并驾齐驱的经营理念。
所谓转变经营战略，是指从战略高度深刻认识发展中间业务的必要性和紧迫性。
所谓转变管理模式，是指目前我国商业银行的经营管理体制普遍存在条块分割、管理分散、配合不力现象，已不适应中间业务发展的需要，商业银行要设置一个责任分明、管理严谨、具有一定协调能力和开拓精神的管理体制。
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商业银行银行卡业务：国外经验与发展策略中国人民大学中国财政金融政策研究中心龚明华提要：行卡业务是商业银行开展中间业务、实施金融创新的一个重要领域。
本文在综述国外商业银行银行卡业务的最新发展的基础上, 分析我国商业银行银行卡业务的现状和问题，研究银行卡在现代社会所发展的重要功能, 并探讨我国进一步发展银行卡业务的具体策略及相关措施。
关健词：银行卡业务；分类；功能；发展策略只要商业银行发放贷款的利率大于吸收存款的利率，并且贷款收益率与吸收存款的成本之间存在正相关，商业银行就可以获得稳定的利差收入，并不断扩大营业规模和增加竞争实力。
这是商业银行存续的经典理论依据。
然而，随着大量优质的企业客户离开银行体系，进入资本市场融通资金；由于世界主要国家逐步缓和金融管制，弱化银行业的市场准入限制，银行同业的竞争日趋激烈，存贷款利差收入在逐步减少, 发展中间业务、进行金融创新成为商业银行的必然选择。
无疑，中间业务的创新与开发, 既可以开辟商业银行新的利润增长点，也可以增强本身在传统存贷款业务上的竞争优势。
而银行卡业务则是商业银行开展中间业务的一个重要领域。
商业银行之所以选择银行卡业务作为发展中间业务的一个突破口，一方面，是由于银行卡业务的关联效果明显，可以带动其它银行业务的开展；另一方面，是由于随着计算机技术的导入，在银行内部业务处理和银行资金转帐系统方面，出现了革命性的变化，银行的记账、运算、审核、传递、清算、交割等业务变得更加准确和快捷。
由于网络化电子资金调拨系统的建立，使异地包括国际间的银行资金结算业务从几天、几周缩短到钟，现代银行业的支付结算系统正向着无人自动服务、无现金交易、无凭证结算的“三无”方向发展，这也为我国银行发展银行卡业务从技术方面提供了可能。
在入世后，我们将逐步对外资银行开放包括人民币卡在内的各类人民币业务，在此领域的竞争将日趋激烈。
借鉴国外开展银行卡业务的经验，研究我国商业银行在银行卡业务品种开展和市场拓展方面的有效措施，无疑十分重要。
、国外银行卡业务发展的最新状况在银行体系和支付系统比较发达的国家，银行卡业务发展十分迅速，银行卡支付在消费支付中所占份额呈现出稳步上升的趋势。
以美国为例，预测到 2015年，美国的银行卡支 付在消费支付中所占的比例将从 2001年的28.6%上升到44.8% （见图1 ）。
同时，国外银行卡业务的发展，呈现出信用卡、借记卡和新型电子支付工具并驾齐驱、 竞争互补的格局。
首先，关于信用卡业务的发展。
信用卡由于具有电子支付工具和信贷工具的双重功能,被社会广泛接受和使用；同时经营信用卡业务的高额利润也使发卡机构纷纷将其作为发展 的重点，因此，信用卡在美国等发达国家发展非常迅速。
目前在美国，信用卡是仅次于支票的个人支付工具和最主要的电子支付工具, 2000 年 其在全部个人消费支付金额中占比 17.84% ;在英国，信用卡也是最主要的电子支付工具, 在银行卡交易额中占 54%勺份额，在全部个人消费交易中占 13.5%的份额；在澳大利亚，信 用卡在20世纪90年代获得了飞速发展，超过借记卡成为最主要的电子支付工具。
但在某 些发达国家，如德国，由于消费习惯等问题，信用卡被人们的接受程度仍然很有限，此外, 由于需要支付手续费、授权和支付过程繁琐等原因，零售商对信用卡的应用持不太积极的 态度，因此，信用卡与其他支付工具相比，使用还不普遍。
图1美国银行卡支付在消费支付中所占份额45.00%< 40.00% 35.00% 30.00% 25.00% 20.00% 15.00% 10.00% 5.00% 0.00%Z Z 注：2005年、2010年、2015年为预测值 资料来源：尼尔森报告□ 19902 ■ 19952 □ 20012 □ 20052 ■ 20102 □ 20152在美国，有两种不同用途的信用卡，一种被称为广泛用途的信用卡（gen eral purposecredit card ),由银行或专业信用卡公司发行，通过 Visa 、万事达、运通、大莱等网络运营，可以在各种商户那里广泛地使用，是最常见的传统信用卡；此外，一些零售商和加 油站为了密切与客户的关系和降低经营成本，开发出一种被称为私有标识的信用卡)，在发卡机构内部使用。
目前私有标识信用卡的交易笔数金帐户中扣除相应的金额， 和借记卡十分相似，其在个人消费支付中占 0.49%的份额。
此外,远程支付和预授权支付最近几年也取得了较快的发展。
预授权支付也称为直接支付，用于 支付循环发生的支出，定期自动从帐户中划出需支付金额，主要应用于公用事业费支付、 保险费支付、信用卡帐单支付等领域。
远程支付和预授权支付目前在美国个人消费支付中 所占比重为5%预计到2010年将上升至15%左右。
(P rivate label credit card和交易金额分别占信用卡总交易笔数和交易金额的18%和13%左右。
其次，关于借记卡的发展。
在美国，借记卡从 70年代中期出现后，在90年代获得了迅速的发展，最近几年更是取得了突飞猛进的增长，从 1995年2002年，交易量以每年 32% 的速度增长，2000年其在非现金支付中的份额已经从95年的2%增长至11.6%。
在德国，借记卡则是被人们最广泛接受的电子支付工具。
在澳洲，银行卡产业的发展就是从借记卡开 始的，从20世纪70年代至今，借记卡已经发展的相对比较成熟，是仅次于信用卡的电子 支付工具。
美国的借记卡分为签名借记卡和密码借记卡两种，大部分借记卡能同时进行签名交易 和密码交易，签名借记卡通过核对持卡人的签名进行身份验证，其交易流程和信用卡完全 相同，可以在所有能够接受信用卡的商户中使用，密码借记卡则要求持卡人输入个人密码 来进行身份确认，在所有能够受理卡片的商户中约有 27%能够受理此种卡片，密码借记卡的使用主要集中在加油站、超市等领域,43%的密码借记卡交易发生在杂货店，22%发生在加油站，每笔密码借记卡的消费金额约为信用卡的一半，因此密码借记卡的主要应用领域是 小额低端市场。
由于密码借记卡通过输入密码进行身份验证，有效避免了欺诈和偷盗风险，更安全方 便，因而受到了消费者的欢迎，在一项对美国市场的调查中,51%的消费者更喜欢使用密码借记卡，只有30%勺消费者倾向于签名借记卡；同时密码借记卡对商户的收费更低廉，也得 到了商户的青睐。
因此， 虽然密码借记卡在所有借记卡交易中只占 40%勺份额，但是其增长速度却超过签名借记卡，2000年美国密码借记卡交易增长35%签名卡增长31%, 2001年,密码借记卡交易增长 25%签名卡增长22%。
第三，关于其它电子支付工具的发展。
为了适应人们支付需求的多元化趋势，各种新 的电子支付工具，如储值卡、EBT 卡、预授权支付、远程支付等纷纷出现，并取得迅速的发展。
储值卡又称为预付费卡，包括礼品卡、预付费电话卡等多种类型,2000年在个人消费支付中所占比重为 1.45%，预计在未来3至5年内，交易量将增长 10% EBT 卡则使用持卡人在联邦政府开设的福利资金账户，当其用EBT 卡在POS 终端消费时，系统将从其福利资二、我国银行卡的分类、功能及商业银行开展银行卡业务的现状在我国，银行卡，是指由商业银行（含邮政金融机构）向社会发行的具有消费信用、 转帐结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。
按清偿方式不同，银行卡可以分 为信用卡和借记卡，其中信用卡除了包括贷记卡，还包括准贷记卡。
贷记卡是指发卡银行 给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。
准贷记卡 是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金帐户余额不足支付时, 可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。
借记卡是指发卡银行不给持卡人信用额度, 持卡人必须先存款、后消费的银行卡。
借记卡必须依托于持卡人的存款账户，具有电子存 折的性质，在一定程度上是支票的替代品。
借记卡对于持卡人而言，使用起来安全、方便、 快捷；借记卡的使用对银行来说没有信用风险，管理方便，成本较低，是一些风险承受能 力较弱的中小银行进入银行卡业务领域的切入点。
银行卡具有三个基本功能：首先是交易支付功能。
这是银行卡最基本和最重要的功能, 即在交易发生时，银行卡可以代替现金执行支付功能。
银行卡是一种“卡基”金融工具, 在执行交易支付功能时，转移的是无形的电子货币流而不是银行卡本身，这就决定了银行 卡与现金、票据等“纸质”金融工具相比，有以下四个特点：第一，由于无形的电子货币流要发生转移，所以银行卡的使用离不开计算机网络，而票据和货币则不需要;行卡具有票据和现金不具有的功能，如银行卡可以用于在线支付；第三，银行卡特别适合 大额交易：在大额交易中，由于金额太大，若使用现金很不方便，使用银行卡则具有很大 的优势；第四，银行卡会比现金和票据有更大的欺诈风险。
其次是消费信贷功能。
发卡行 可以通过银行卡（信用卡）给予持卡人提供短期消费信用贷款，这时银行卡是一种“信用 工具”，执行的是消费信贷功能。
这种贷款的特点在于：第一，从借款人的角度来讲，这种 贷款是信用贷款，不用担保，从而几乎不需要额外的手续，因而对遭受“流动性危机”的 持卡人有相当的吸引力。
第二，从贷款人的角度来讲，较普通贷款，贷款银行要承担更大 的信用风险，当然，从风险收益对称的原理上来讲，贷款银行将可能获取更高的回报（银 行卡贷款的利率超过普通的银行贷款利率） 。
第三是存取现金功能。
执行存取现金功能时,和银行网点的限制。
需要指出的是，银行卡常被称为“电子货币”，但是银行卡与货币有本质的区别，它不具备货币的基本功能：首先，货币是充当交换媒介的一般等价物，价值尺度是货币的的基 本职能，而银行卡则不同，它不是等价物，没有价值尺度的作用；其次，作为流通手段, 货币与商品在交易的买卖之间不断转移，而银行卡则永远属于一个主人，在作为媒介完成 商品交易时，价值转移了，但是银行卡本身并没有转移，因而从这个意义上讲，它只是货 币的载体。
第二，银银行卡类似存折，但较存折更方便，因为银行卡可以在 ATM 机上自动完成，不受工作时间截止到2003年底，我国商业银行累计发卡量超过 6.5亿张，同比增长31%左右，人民币卡交易量45亿笔，交易总金额18万亿元，分别比去年同期增长50%和44%。
消费金额3380亿元，同比增长80%。
新增特约商户4万余家，增幅约25%。
通过中国银联转接的银行卡跨行交易笔数12亿笔，清算金额3805亿元，同比分别增长90.4 %和112%。
截至2003年底，中国人均持卡量达0.5张，卡均交易笔数6.92笔，同比增长14%，卡均消费交易金额520元左右，同比增长38%，尤其是消费交易占总交易的比例明显上升。