银行双联贷款收回再贷具体实施意见分析

xx分行双联贷款收回再贷具体实施意见第一部分双联农户贷款催收管理一、汇报沟通，政府支持到位。

各行要根据州分行实施意见及时向当地政府部门主要领导汇报，取得政府领导及有关部门的重视和大力支持，做好批量担保确认等相关流程的协调工作，为显著提升收回再贷工作效率，缩短办贷链条，达成共识。

要向政府汇报收贷前置工作的必要性，这事关政府担保资金安全，是双联贷款首轮到期收贷、放贷的一次实际练兵，通过提前收贷能把一些隐藏的风险提前暴露，为政府提前采取措施，处置风险预留了缓冲期，为双联农户贷款有效可持续发展奠定基础。

二、诚信宣传，农户理解到位。

各行积极与政府有关部门衔接，结合收贷再贷工作，共同开展诚信宣传。

要选准信用村，做好诚信典型宣传，灌输诚信理念，千方百计、想方设法扩大诚信宣传的影响力，使广大农户明白只要按时履约还款就能从农行及时得到贷款。

三、催收还款，动员部署到位。

各行要与政府担保团队紧密配合，及时向担保团队提供今年每月到期贷款客户花名册，督促当地财政部门组织担保调查团队及驻村干部、大学生村官等人员，通过采取广播提示、短信提醒、布告公告、电话通知、入户告知-５- 等方式，进行贷款到期提示，提醒农户及时筹备还贷资金提前归还贷款，并承诺按期归还贷款后，就能及时办理再贷手续，拿到贷款。

【操作提示】①支行根据客户经理分片和管户情况，要求客户经理将今年到期的贷款客户按村编制化名册，对非整村推进的零散客户以到期月份按月编制花名册并及时移交担保团队进行催收。

编制花名册时注意证件号、地址、联系方式等要素齐全。

②对按村编制花名册有难度的，各行可与县级财政、担保公司协商，根据各自实际编制，但是要确保分片农行管户经理和担保团队的责任明确。

③及时公示。

各行在营业网点（惠农通服务点）按照服务范围对即将到期的双联农户贷款逐笔、逐户进行公告公示。

担保调查团队应在村镇显要位置对即将到期的双联农户贷款逐笔、逐户进行公告公示。

④及时催收。

各行对即将到期的双联农户贷款逐笔、逐户进行电话、短信通知，担保调查团队对即将到期的双联农户贷款逐笔、逐户进行入户通知。

对未能通过电话取得联系的借款人，各行、担保调查团队应联系借款人居住村镇负责人及借款人亲友，摸清借款人现状，设法与借款人取得联系，对无法正常按期归还的客户，原则上不予办理贷款展期。

第二部分双联农户贷款收贷管理一、把握原则，合理确定收贷时段。

各行要坚持先到期的先收，后到期的后收；先收回的先放，后收回的后放的原则，防止因顺序问题造成贷款逾期。

同时要与县级财政、担保公司协商，对逐村或每月到期贷款农户确定具体的还款时限，要求农户在规定时限内提前归还贷款。

二、区域划片，开展多渠道收贷工作。

各行根据事先确定的农户还贷时限，依据农户居住区域集中到村、镇（惠农服务点）或支行（客户部）、网点进行划片集中收贷。

同时为避免网点柜台承受压力过大，使网点正常业务办理受到冲击，各行要紧紧依托我行现有惠农服务点等4种方式开展还贷工作。

①惠农服务点覆盖区域。

此区域范围的农户，引导其通过服务点转帐电话还款。

②无惠农服务点区域。

各行可根据业务需要申请无线转账电话终端，持无线转账电话，延伸到村、镇或入户办理还贷。

③支行客户部还款渠道。

各行客户部门根据业务需要设立ABIS系统终端和转账电话用于还贷。

同时ABIS系统终端还可发放贷款。

④自助还款渠道。

对有能力使用个人网银或手机银行的客户，尽量动员其把资金转到贷款绑定账户上，通过个人网银和手机银行还款。

另外客户经理还可引导农户通过网点自助查询终端办理还款。

【操作提示】①贷款收回的重点是督促客户将资金存入到相对应的卡、折上，对持现金的客户，先引导其到通过ATM机、转帐电话或柜台办理存现，还款通过上述4个方式进行。

②借款人应亲自到农行的营业机构或设在乡（镇）、村的惠农服务点还款，不得通过政府经办人员代为还款。

③各行管户客户经理要时时通过网点、C3查询贷款收回情况，把农户还贷情况及时向担保团队反馈，对借款人无法提前偿还，要时时跟进了解的借款人筹资情况，要严防因逾期造成农户征信产生不良记录，导致授信冻结或无法续贷情况发生。

④积极引导农户通过惠农服务点还款，这不仅免去农户交通不便的问题，同时可减轻柜面压力。

只要让农户用惯，知道惠农服务点能办理还贷，自然而然就会主动到服务点办理，为今后双联收贷工作打好基础，同时又能激活我行的惠农服务点，提高我行的服务点有效率和电子渠道交易率。

⑤在集中收贷前，担保调查团队要提前告知农户夫妻双方前来办理，附带填写《申请书》，避免重复工作。

第三部分双联农户贷款再贷管理一、非自助可循环贷款再贷流程。

对非自助可循环贷款，客户经理（大堂经理）必须在办理相关的保险手续前提下，农户持有效证件和惠农卡通过网点柜面发放，各营业网点应当时给予办理，不得以任何理由拖后拒绝。

二、一般方式贷款再贷流程。

对于双联贷款受理初期仅办理一年期的非循环贷款，按不同额度区分办理。

（一）5万元以内（含）贷款，采用批量办理，实行一表一书一记录的简化手续，无需村委会、乡财政所推荐，担保调查团队不再入户调查。

其中：一表指《双联农户贷款收回再贷担保确认表》（详见附件1，以下简称确认表），一书指《中国农业银行双联农户贷款申请（书）表》（详见省分行双联实施方案附件1，以下简称申请书），一记录指农户征询查询记录（以下简称征询记录）。

具体有以下两种办贷模式：第一种模式是县级财政、担保公司同意提前再担保。

先由农行客户经理和担保调查团队以村为单位，按照到期贷款化名逐村编制《双联农户贷款收回再贷担保确认表》，县担保公司和县财政局在《确认表》上盖章确认，后由担保调查团队集中收集再贷农户《申请书》，再由担保公司将《确认表》和《申请书》移交农行，农行客户经理在农户按期归还贷款基础上，依据《申请书》进行征询查询，一表一书一记录审核通过后，由县支行内勤人员扫描录入上报。

在录入资料时，将前期客户身份资料、面谈记录、调查表、惠农卡等相关资料复制到本次资料中。

贷款审批人主要核对《确认表》、《申请书》和证信记录相关手续齐全后，即可审批贷款，审批次日客户经理要及时通知农户持有效证件、惠农卡到支行办理放贷手续。

第二种模式是县级财政、担保公司不同意提前确认担保。

先由担保调查团队依据农行提供的到期贷款花名册入村入户受理申请，对有再贷意愿或符合再贷条件的农户，逐村编制《确认表》、逐户收集《申请书》，县担保公司和县财政局在《确认表》上盖章确认，再由担保公司将《确认表》和《申请书》移交农行，农行客户经理在农户按期归还贷款基础上，依据《申请书》进行征询查询，一表一书一记录审核通过后，由县支行内勤人员扫描录入上报。

在录入资料时，将前期客户身份资料、面谈记录、调查表、惠农卡等相关资料复制到本次资料中。

贷款审批人主要核对《确认表》、《申请书》和证信记录相关手续齐全后，即可审批贷款，审批次日客户经理要及时通知农户持有效证件、惠农卡到支行办理放贷手续。

（二）对5万元以上贷款不得批量办理，按原贷款流程推荐、调查、审批发放。

【操作提示】①如农户再贷时贷款额度超出首次贷款额度，且额度5万元以内的，在发放前需重新征得担保公司和财政的确认后方可发放贷款。

当再贷额度5万元以上时，则按原流程办理。

②因人民银行征信系统每月更新一次，因此在审核客户是否按期还款时以还款凭证为主，C3系统查询为辅。

③担保调查团队在入村动员还款或集中收款时，集中收集农户《申请书》，要必须确保《申请书》签名为借款人夫妻双方亲笔签名。

④客户经理在审核一表一书一记录时，要注意避免超借款人年龄上限授信，即申请借款时年龄和借款期限之和不得超过60岁（含）。

⑤凡今年新发放贷款，不论是新增还是再贷，在客户自愿前提下，一律授信三年，采用非自助可循环方式办理。

⑥各行在办理5万元以上大额双联贷款时，一定要细、要认真，在办理收回再贷时督促客户经理一定要实地查看农户经营状况，对存在风险隐患的要通过缩减贷款额度的方式降低风险，做好大额贷款风险防控。

第四部分双联农户贷款逾期管理对到期不能按期收回形成逾期的，各行要填写《债务逾期催收通知书》和《担保人履行责任通知书》，在贷款逾期次日以函件形式告知县财政局，并向担保公司发送《担保人履行责任通知书》。

由政府担保团队组织人员，分片、分区逐户发送《债务逾期催收通知书》，实施上门实地催收。

10日内仍未归还贷款本金的，直接从县级担保公司保证金扣划。

担保公司保证金不足以清偿贷款本金的，各行以函件形式告知当地财政局。

20日内仍未归还贷款本金的，由当地财政安排风险补偿基金或财政专项资金予以归还。

当地财政局未履行偿还责任的，各行以函件形式告知省分行，由省分行告知省财政厅。

在30日内，由省财政厅在对省对县财政转移支付中直接扣还。

按照有关协议约定，对县级担保公司不足以清偿贷款的，省分行将正式函告省中小企业信用担保有限责任公司，落实省中小企业信用担保有限责任公司再担保责任。

【操作提示】①农行签发的《债务逾期催收通知书》和《担保人履行责任通知书》，必须由借款人（或财产共有人）和担保公司分别签字确认，以保持贷款和保证债务的诉讼时效。

②对于不能按期归还本金农户以后年度办理双联农户贷款，须经担保调查团队调查核实欠本原因，并征得县双联领导小组和财政局同意后方可发放。

对于有主观恶意行为，确实没有还款能力的，不得再发放双联农户贷款。

原则上，本金逾期超过30天的，不得再发放双联农户贷款。

③双联农户贷款形态迁移对照表④沟通好与县财政、担保公司有关风险贷款扣款事宜。

目前我行按实际到位保证金的1：5满额投放，如果出现从保证金账户扣款100万元，则保证金担保额度相应减少500万元，势必会造成后期发放的双联贷款担保额度不足的问题，因此各行要提前通知政府有关部门要做好相应准备。

⑤各行要指定专人，通过C3在线监测，在贷款到期前15天，通过电话、手机短信等方式通知农户及时还款，作为担保团队开展催收工作的辅助。

⑥各行要加强贷款监测和舆情监测力度，对收贷再贷中遇到的突发情况及时向政府有关领导汇报，及时向州分行反馈。

⑦各行在上报贷款贴息时注意，省财政只贴正常贷款期限内的利息，对逾期期限内产生的利息不予贴息。

因此，各行、担保团队要向农户解释清楚，避免引起纠纷。

附件：1.《中国农业银行xx分行双联惠农贷款收回再贷担保确认表》2.《中国农业银行xx分行双联惠农贷款收回再贷流程图》。