我国中小保险公司发展存在的问题与对策分析

我国目前的保险市场上，产品同质化、服务同质化、 竞争 手段同质化严重，中小保险公司的经营目标往往是小而全， 盲目效仿大型保险公司发展策略，市场定位模糊。其实，不 同的保险公司具有其自身的资源优势以及不同的资源应用 能力，而且当前我国保险市场发展很不平衡，各地区居民对 保险产品的需求层次存在很大差异，因此，中小保险公司应 充分利用自身资源的异质性特征，大力拓展创新能力，制定 差异化的竞争策略，坚持进行专业化经营。首先，中小保险 公司要根据自身的特点和优势，明确自身的定位，选择合适 的目标市场，对目标市场进行市场细分，确定专业化经营方 向：其次，在产品、价格、渠道以及服务等方面坚持创新， 不断开发有针对性的特色产品。树立自己的品牌，以应对激 烈的市场竞争。明确的市场定位和持续创新能力将有利于中 小保险公司塑造其独有的、不可模仿的核心竞争能力，推动 中小保险公司健康发展。 三改进经营管理模式 我国中小保 险公司由于定位不清，盲目追求小而全，为了获得保费收入 和市场份额，单纯追求公司业务规模和机构数量的扩张，而 忽视了业务质量、长远利益和可持续发展能力，这种粗放的 经营管理模式对公司的未来发展埋下了隐患。同时，目前各 家保险公司的组织结构均属于典型的金字塔型结构，造成分 支机构设置和各级公司内部职能部门设置缺乏灵活性，不仅 需要花费较高的管理成本，还难以适应瞬息万变的市场环
保费收入共计 3914.3 亿元。 其中， 共占 62.65。 国寿 股份的市场份额为 37.97，平安寿险占比 16.54，太保寿险 占比 8.14 见表 2。 二各地区发展不平衡 受各地区经济发 展水平和居民保险等因素的影响。 我国各保险公司的业务 呈现出东部和中西部不平衡的发展格局。2009 年 1-9 月， 东部 16 省市原保险保费收入 50050814 万元，占全国原保 碱保费收入的 58.33：中部八省市原保险保费收入为 22069185 万元，占全国的 25.72：西部 12 省市原保险保 费收入为 15510921 万元，占全国的 14.95：集团和总公司 本级原保险保费收入为 86486.8 万元，占全国 0.10。 三保 险产品同质化程度较高 目前我国的保险产品虽然数目众 多，但是产品的同质化程度较高，难以满足消费者日益多样 化的需求。一方面，很多中小保险公司的员工都有在大公司 的工作经历和经验，他们在带来专业知识和管理经验的同 时，也沿袭了大公司发展的传统模式。在一定程度上采用了 大公司的营销策略。这都致使很多中小保险公司将“集团 化”作为公司发展的未来趋势，纷纷模仿大公司的发展模 式，不断的扩大规模、增加保费、降低价格。另一方面，由 于我国保险市场垄断程度较高，中小保险公司在创立初期， 为了扩大市场份额，创立品牌，采用差异化竞争策略需要的 成本较高，为尽快创立自己的品牌，获得保费收入，采用跟 随战略就成了中小保险公司的理性选择。以财产险为例，在
争力的重要组成部分。中小保险企业要想成为可持续发展的 企业，拥有自身真正意义的核心竞争力，就必须注重培育和 发展企业文化。中小保险企业在企业文化建设方面存在以下 问题：一是企业本身的价值观不科学，企业文化的建设习惯 于主观灌输，流于形式，难以赢得员工的认同感。二是企业 派系关系严重，企业制度建设不完善，执行力度不够，存在 很大的随意性，这使得企业文化失去了它的凝聚力和约束 力。 三、提升中小保险公司发展能力的对策分析 促进中小 保险公司发展是提高我国保险业竞争力的重要途径，也是提 高保险业服务能力的客观要求，而提升我国中小保险公司的 发展能力，一方面需要保险监管部门创造良好的市场环境， 另一方面也要求中小保险公司制定科学的发展战略，提高自 身竞争力。 一完善保险监管制度 保险业监管部门首先要为 中小保险公司的发展创造公平竞争的市场环境， 通过保险 业监管政策来构造合理的市场结构，利用充分的市场竞争来 提高中小保险公司的竞争效率。监管部门一方面要建立和健 全保险监管体系，进一步完善监管的法律制度，以保证保险 市场有序竞争，杜绝不正当竞争行为：另一方面应充分发挥 我国保险协会的行业自律作用，充分利用社会中介力量，适 度放松对中小保险公司市场行为、市场准入的监管，拓宽中 小保险公司保险资金的投资渠道，较为宽松的监管理念将有 利于引导和助推中小保险公司发展。 二推行专业化经营 在
我国中小保险公司发展存在的问题与对策分析 《中国物价》2010 年第 2 期 摘要：中小保险公司的健康 发展对于建立和完善我国现代保险市场体系。提高保险行业 的整体竞争力和国民的生活福利水平具有重要的意义。然 而，我国中小保险公司正面临着巨大的生存压力，本文通过 分析认为，中小保险公司要实现健康稳定可持续的发展，需 要政府和中小保险公司自身的共同努力。 关键词：中小保 险公司；科学发展；竞争策略；差异化 目前对于中小保险 公司的界定，我国并没有一个统一的标准，祝向军教授 2008 以保险公司的市场份额为标准界定保险公司的大小，市场份 额在 8 以上的保险公司为“大型保险公司”，市场份额不足 8 的则属于“中小保险公司”。 一、我国保险市场行业环境 概述 一保险市场的垄断程度较高 改革开放以来，国民经济 的迅速增长为我国保险业的发展奠定了良好的基础，我国中 小保险企业也得到了迅猛的发展，中小保险企业的数目和总 保费收入增长迅速。然而，我国保险市场的产业集中度依然 很高，我国的保险市场依然是一个垄断程度较高的寡头市 场。 2009 年 1-9 月，我国产险市场原保费收入为 2331.26 亿元，大型产险公司原保费收入共计 1514.58 亿元，共占 64.97。其中，人保股份的市场份额为 41.06，平安财险占比 12.35，太保财险占比 11.56 见表 1。 2009 年 1-9 月，我 国寿险市场原保费收入为 62小保险公司应该改变公司发展策略，在追求较高发展 速度的同时追求内部效益的转换，实行精细化管理模式。通 过内部精细化管理，设计最佳流程，选择利润实现路径，可 以有效的降低成本，最大限度的防止公司利润的流失。 四 培育优良企业文化 企业文化就是企业信奉并付诸于实践的 价值理念， 它是提高企业竞争力的精神动力，因此，中小 保险公司应该注重培育和发展优良的企业文化。首先，中小 保险公司要树立诚实守信的文化理念。一方面，应从制度上 保障诚信原则的贯彻，要加大保险公司披露信息的透明度， 定期公开经营信息，向投保人及时提示新型保险产品中可能 出现的风险问题。保险公司应当为投保人设计简洁明了的产 品介绍说明。帮助投保人充分了解保险项目，同时完善投保 方案的设计标准，确保投保人能够充分了解保单。另一方面， 将诚信建设与公司品牌战略联系起来，加大宣传力度。通过 多种形式宣传和有选择性地开展社会公益活动，不断提高公 司的知名度和美誉度，从而树立公司良好的诚信形象。其次， 保险公司要培育独特的企业精神。中小保险公司在发展过程 中必须对自身有清晰的认识，要拥有独具特色的经营理念、 价值观、道德观和精神风貌。要设定好共同目标，建立良好 的沟通协调机制，形成一套行之有效的激励规章，强调企业 团体内部合作精神。 吕寒冰 曹冀彬 李鹏 山东经济学院财 政金融学院
财产保险业务中，机动车辆保险业务占绝大部分。2007 年， 机动车辆保险的比重为 74.3：其次为企业财产保险，其比 率为 9.35 见表 3。 二、我国中小保险公司发展存在的问题 一市场战略定位不清晰 造成中小保险公司投资者对本公司 市场定位不清的原因有很多。第一，由于很多保险业投资者 的短视。过度注重公司的短期回报，很多新公司在成立初期 就面临盈利的压力，只能选择一些“短、平、快”的项目， 采取一些不顾长远利益的短期行为。第二，很多投资者不了 解中小保险公司的盈利模式和经营特点，保险公司经营管理 层在制定决策时如果过多考虑投资者方面的要求，很容易忽 视保险业经营的特有规律。公司战略定位不清会导致保险产 品的同质化，降低保险公司的盈利能力。 二管理体系不健 全 中小保险公司在业务扩张初级阶段，普遍存在重业务轻 管理的倾向。公司治理结构不完善，管理体系和管理制度不 健全。具体表现在：缺乏战略执行力；没有致力于建立一整 套透明、科学、导向正确的绩效考核与全流程监控体系，考 核往往停留在总目标层面。而且侧重业务规模与费用等总量 指标，缺乏对考核目标按照业务流程与管理层级进行科学分 解，形成科学的指标体系；危机管理能力不足，对业务经营 状况出现持续性不利局面，缺乏预警机制和快速反应能力等 等。 三缺乏优良的企业文化 企业文化是企业信奉并付诸于 实践的价值理念，是促进企业可持续发展、保持企业核心竞