商车改革应知应会

紫金保险广东分公司商车改革应知应会内容个团渠营销部整理1.什么是“车险费率改革”？“车险费率改革”准确的说法是“商业车险条款费率管理制度改革”，就是改革当前车险收费标准与风险程度不匹配的情况。

2.为什么要进行商业车险改革？1）保险监管机构、保险行业协会和保险公司之间的定位不清晰。

2）保险公司主动提升经营管理水平的内在动力不足。

3）车险条款费率的合理调整机制缺失随着汽车保有量和投保率的快速提升，车险的覆盖面、影响力都在不断扩大，车险的价格和服务对数亿老百姓都可能产生影响。

所以车险既是行业的重大问题，也是一个民生问题、公共热点问题。

但随着经济社会的发展、法律的调整及行业本身的变化，现行的商业车险条款费率管理制度一些不适应外部环境变化的问题逐步显现。

主要表现条款不适应司法实践的变化、监管定位不够清晰、行业转型缺乏动力、消费者保护不到位等。

2012年以来，以解决社会关心的热点问题为契机，中国保监会针对商业车险管理制度中存在的深层次矛盾和问题开展了多轮调研。

经过慎重研究，行业只有通过进一步深化改革，才能解决车险市场长期存在的一些体制性机制性问题，更好保护投保人、被保险人合法权益，推动保险行业加快转型升级，促进保险市场可持续健康发展3.商业车险条款费率改革的目标是什么？1）更好地保护投保人、被保险人合法权益2）解决“高保低赔”等社会公众关切的问题3）进一步解决司法审判实践中反映出的突出问题4）优化条款体系和结构，便于消费者理解和阅读商业车险改革的核心目标是建立健全市场化的条款费率形成机制，一方面强调“放开前端”，逐步扩大财产保险公司商业车险定价自主权；另一方面坚持“管住后端”，强化事中事后监管和偿付能力监管刚性约束4.新商车改革的总体思路是什么？以行业示范条款为主体，创新型条款为补充，建立标准化、个性化并存的商业车险条款体系;以大数法则为基础，市场化为导向，逐步扩大财产保险公司商业车险费率厘定自主权;以动态监管为重点，偿付能力监管为核心，加强和改善商业车险条款费率监管。

5.新商车改革和车主有什么关系？1）好车主的保费将被降下来，常出险的车主，今后的保费就可能很贵了，每出一次险保费可能就会大幅上升。

2）买同价位车型，但是车险价格完全不同，买车要更多关注车的“基础保费”。

3）二手车的车况透明了，买二手车时心里更有底儿了。

6.新商车改革后车主应注意什么？1）买车：别只看车价，还看零整比。

温馨提醒：零整比越高的机动车，车险费率可能会越高，最终的车险价格也就越高。

今后买车不要只看车辆的裸车价格，还应查询该车的零整比，否则每年可能都会多花保费。

所谓零整比，指的就是具体车型的配件价格之和与整车销售价格的比值。

零整比的比例越高，所要支付的维护费用就更高，而维修成本则直接影响了保险风险的大小。

2）选车：不单选品牌，还看费率表温馨提醒：今后买车不要单凭感觉买哪个品牌的哪个车型，而要事先查看保险公司对该车型的费率表。

在同价位的多款车型中，一定要选择费率相对低的车型。

3）开车：不任性驾驶，保费或五折温馨提醒：今后开车不要任性了，对于连续3年甚至5年都没有出险的车辆，产险公司给出的车险优惠幅度可能会更大，拿到5折甚至更低的费率都有可能，反之，车险费率就有可能大幅度地提高。

今后还可能将交通违章与车险费率挂钩。

比如：闯红灯、乱停车等，都有可能影响续保价格。

7.新商车改革对消费者有什么好处？商业车险改革有利于保护消费者利益。

一是促进费率公平。

预计改革前后商业车险总体费率水平保持平稳，但费率与风险更加匹配，众多驾驶习惯好、出险频率低的低风险车主将享受更低的车险费率。

二是拓宽保障范围。

新的示范条款扩大了保险责任范围，提高了保障服务能力，有利于更好地保障消费者权益。

三是扩大消费者选择权。

行业示范条款和保险公司创新型条款并存，丰富商业车险产品供给，满足多层次、多样化的保险需求。

四是提升消费者满意度。

保险公司以优质优价为目标良性竞争可以在商业车险价格、服务等方面提高消费者的满意度，让更多的人买得起车险，用得好车险。

解决车险市场长期存在的一些体制性机制性问题，更好保护投保人、被保险人合法权益，推动保险行业加快转型升级，促进保险市场可持续健康发展。

8.行业示范条款的附加险为什么比原来还减少了，会不会限制投保人的选择？减少附加险数量，一方面是因为将一些附加险并进了主险保险责任，使主险保障范围更宽，以更好地维护消费者利益。

另一方面，减少协会条款数量，但允许符合条件的保险公司开发特色附加险条款，可以丰富保险产品种类，加大投保人的选择余地。

9.费率改革是否会导致保费的大幅下降？根据新版改革方案，不同的车型风险不一样，保费也就不同，在这种情况下过去定高的会降下来，过去费率定低的根据大数据得出来的风险数据，车险就有可能上升，整体上来看，车险费率不会有大幅度的下降。

10.代位求偿对消费者有哪些利好？行业示范条款中，对车损险明确了三种索赔方式供被保险人选择，即向责任对方索赔、向责任对方的保险公司索赔和代位求偿。

“代位求偿”适用于被保险人投保车损险且发生车损险保险责任范围内的事故，事故责任明确，未得到责任对方的赔偿，保险公司依据保险合同约定先行赔付，并在赔偿金额范围内获得代位求偿的权利，而被保险人应当按照法律规定积极协助保险公司进行追偿。

这样就避免了消费者因第三方怠于赔付而引起的损失，更好地保护了消费者的利益。

11.新商车改革对后市场的六个影响1）车险价格与驾驶行为密切相关车险费率化后，车险定价的因子，将实现从“车”到“人”的转变。

车险一旦真正实现费率市场化，好车主的保费将被降下来，因为这一部分不出险或出险很少的车主；而常出险的车主，今后的保费就可能很贵了，每出一次险保费可能就会大幅上升。

2）同价位车型车险价格完全不同车险费率化改革后，消费者在买车时，除了关注车型车价本身，最关注的可能就是这款车的“基础保费”是多少。

这个“基础保费”，就来自于基于这款车汽车零部件更换价格的标准。

如果你选择了购买了一款“基础保费”很高的汽车，未来无论你来自“人”的因素的驾驶习惯是多么的优异，那你也必须是承受着“车”因素的高富帅。

12.什么是“车型定价”？即使是相同新车购置价的车辆，不同车辆的安全系数也是不同的，面临的风险、出险的几率也不同，它们的维修成本存在巨大的差异。

“车型定价”的本质是以车型作为风险分组维度，以“车型”作为定价的参考依据。

13.什么是新车购置价？新车购置价指本保险合同签订地购置与被保险机动车同类型新车的价格，无同类型新车市场销售价格的，由投保人与保险人协商确定。

14.什么是费率调整系数？费率调整系数是指根据对保险标的的风险判断，对保险基准保费进行上下浮动比率的调整，包括无赔款优待系数，自主核保系数，自主渠道系数和交通违法系数，费率调整系数是保单折扣率的计算依据。

15.车险信息平台如何界定新车？当车龄（保险起期-车辆初登日期）小于9个月，且平台未匹配到标的存在完整年度历史保单时，平台判断标的为“新车”。

16.第三者的概念是什么？第三者是指因被保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人、被保险人允许的驾驶人。

17.被保险人的兄弟姐妹是否构成家庭成员？被保险人的兄弟姐妹不构成家庭成员，根据综合条款对家庭成员的解释【家庭成员】指配偶、子女、父母。

所以，被保险人的兄弟姐妹不能认定为是家庭成员。

18.什么是代位求偿权？保险代位求偿权又称保险代位权，是指因第三者对保险标的的损害造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金后，依法享有的在赔偿金额范围内代为行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。

“代位求偿”适用于被保险人投保车损险且发生车损险保险责任范围内的事故，事故责任明确，未得到责任对方的赔偿，保险公司依据保险合同约定先行赔付，并在赔偿金额范围内获得代位求偿的权利，而被保险人应当按照法律规定积极协助保险公司进行追偿。

这样就避免了消费者因第三方怠于赔付而引起的损失，更好地保护了消费者的利益。

条款19.修订行业示范条款的出发点是什么？都包括哪些内容？本次示范条款从维护消费者利益、创建和谐社会的立足点出发，对车险产品保险责任进行了调整，对车险行业内部的承保、理赔服务流程进行了改造，并删除了部分容易引起纠纷的责任免除。

新版示范条款和配套单证与现行商业车险条款及单证相比，主要在七个方面进行了重大改进和提升。

1）明确约定车损险的保险金额按投保时被保险机动车的实际价值确定，合理确定了保险金额和赔偿处理问题。

在发生全部损失时，按照保险金额为基准计算赔付；发生部分损失，按实际修复费用在保险金额内计算赔偿。

在条款中解决了“高保低赔”的问题。

2）扩大保险责任范围，提高保障服务能力。

将三者险中“被保险人、驾驶人的家庭成员人身伤亡”列入承保范围。

3）解决“无责不赔”问题。

示范条款完善了车损险事故责任比例赔偿及代位追偿约定。

因第三方对被保险机动车的损害而造成保险事故的，被保险人向第三方索赔的，保险人应积极协助，被保险人也可以直接向保险公司索赔。

这就在条款中解决了所谓“无责不赔”的问题。

4）厘清歧义概念和表述。

进一步明确保险责任和除外责任的关系。

进一步明确“第三者”的范围，将“投保人”纳入第三者范围。

进一步明确“车上人员”的范围为“发生意外事故的瞬间,在被保险机动车车体内或车体上的人员，包括正在上下车的人员”。

5）精简附加险，扩大主险。

删除了23个对消费者实际风险保障意义不大的附加险，新增了“无法找到第三方特约险”附加险。

6）精简优化条款体例。

优化后的条款结构为“总则四个主险的个性化条款通用条款”，大幅简化了保险条款的结构。

7）规范优化配套单证，便利消费者理赔。

删除了保险单中“次日零时生效”的约定，遵循契约自由原则，允许投保人在“零时起保”或者“即时生效”之间作出选择。

20.行业示范条款包括哪些主险？1）机动车行业示范条款：包括机动车损失保险、机动车第三者责任保险、机动车车上人员责任保险、机动车全车盗抢保险共四个独立的险种，投保人可以选择投保全部险种，也可以选择投保其中部分险种。

2）特种车行业示范条款：包括特种车损失保险、特种车第三者责任保险、特种车车上人员责任保险、特种车全车盗抢保险共四个独立的险种，投保人可以选择投保全部险种，也可以选择投保其中部分险种。

3）机动车单程提车行业示范条款：包括机动车损失保险、机动车第三者责任保险、机动车车上人员责任保险共三个独立的险种，投保人可以选择投保全部险种，也可以选择投保其中部分险种。

4）摩托车、拖拉机行业示范条款：包括摩托车、拖拉机损失保险，摩托车、拖拉机第三者责任保险，摩托车、拖拉机车上人员责任保险，摩托车、拖拉机全车盗抢保险共四个独立的险种，投保人可以选择投保全部险种，也可以选择投保其中部分险种。