02商业银行经营管理原则与理论
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简要说明商业银行的经营管理原则
商业银行的经营管理原则引言商业银行作为金融体系中的关键组成部分，发挥着促进经济发展和社会稳定的重要作用。
其经营管理原则是指商业银行在日常经营中需要遵守的原则和规范，以达到保障资金安全和提供优质金融服务的目标。
本文将深入探讨商业银行的经营管理原则。
商业银行的经营管理原则1. 风险管理原则商业银行的首要任务是合理管理风险，确保资金安全。
商业银行应制定科学有效的风险管理策略，包括风险识别、评估、控制和监测等环节。
这些策略应覆盖市场风险、信用风险、流动性风险、操作风险等各类风险，以防范风险事件对银行的影响。
1.1 风险识别和评估商业银行应建立健全的风险识别和评估机制，通过对客户信用状况、经营状况、行业前景等方面的综合考虑，对贷款、投资等业务进行风险评估。
银行应及时调整风险定价和风险防范措施，以减少潜在风险。
1.2 风险控制风险控制是商业银行风险管理的核心环节。
商业银行应设立专门的风险控制部门，建立完善的内控制度和业务流程，确保各项业务活动符合法律法规和银行内部规定。
此外，商业银行还应积极开展风险管理培训，提高员工对风险的认识和应对能力。
1.3 风险监测商业银行应建立健全的风险监测机制，及时跟踪和监控业务风险的动向。
商业银行可以借助信息技术手段建立风险监测系统，实时监测各项业务和市场变动，提前预警并采取相应措施。
2. 资产负债管理原则商业银行的资产负债管理是指合理配置和管理银行的资金和负债，确保资金的有效利用和流动性的合理匹配。
商业银行应遵循以下原则进行资产负债管理。
2.1 资金来源多元化商业银行应通过多样化的资金来源，降低资金风险和依赖度。
除了贷款业务外，商业银行还可以发行债券、吸收存款、募集资金等方式获取资金，形成多元化的资金来源。
2.2 资产多元化配置商业银行在资产配置时应兼顾收益和风险，实现资产多元化。
这意味着商业银行需要合理分散投资风险，通过配置不同类别和期限的资产来实现风险分散和收益优化。
2.3 流动性管理商业银行在资产负债管理中需要关注流动性风险，确保资产和负债的流动性的合理匹配。
第02章商业银行经营管理理论
➢ 背景: 预期收入理论产生于第二次大战以后。 ➢ 积极的意义：
• 克服了商业性贷款理论的缺陷 • 拓宽了银行的业务范围 ➢ 不足之处：
• 银行对借款人未来收入的预测建立在银行主观判 断的基础之上，可能会给银行带来更大的经营风 险。
第02章商业银行经营管理理论
2.2.2负债管理理论 ➢ 负债管理理论盛行于20世纪五六十年代的西方商业 银行。 ➢ 负债管理理论认为：银行资金的流动性不仅可以通 过强化资产管理获得，还可以通过灵活地调剂负债 达到目的。 ➢ 优点： • 负债管理理论意味着商业银行经营管理思想的创 新，它变被动的存款观念为主动的借款观念，为 银行找到了保持流动性的新方法。 ➢ 不足： °在一定程度上带有主观色彩。 °通过借款融资保持银行的流动性，不仅提高了银 行的融资成本，而且不利于银行稳健经营。
• 评价: °资金总库法为商业银行在资产负债管理中提供了一 个把资金配置到各项资产中去的一般规则和优先顺 序，但是它并没有提出解决流动性与盈利性矛盾的 具体方法。
第02章商业银行经营管理理论
2.资金分配法
• 资金分配法又称资金配置法、资金转换法。 这种理论认为，资产的流动性和分配的数量 与获得的资金来源有关。即按照不同资金来 源的流动性和法定准备金的要求，决定资产 的分配方法和分配比例，建立资产项目与负 债项目的对应关系，把各种资金来源按照周 转速度和法定准备金的要求，分别按不同的 比重分配到不同的资产形式中去。
第02章商业银行经营管理理论
2.3.2负债管理方法 °负债管理方法的核心内容是银行通过从市场 借入资金，调整负债流动性需要来满足资产 的需要，以此来扩大负债与资产的规模。 °负债管理方法主要包括两种 ✓储备头寸管理方法 ✓全面负债管理方法
第02章商业银行经营管理理论
• 克服了商业性贷款理论的缺陷 • 拓宽了银行的业务范围 ➢ 不足之处：
• 银行对借款人未来收入的预测建立在银行主观判 断的基础之上，可能会给银行带来更大的经营风 险。
第02章商业银行经营管理理论
2.2.2负债管理理论 ➢ 负债管理理论盛行于20世纪五六十年代的西方商业 银行。 ➢ 负债管理理论认为：银行资金的流动性不仅可以通 过强化资产管理获得，还可以通过灵活地调剂负债 达到目的。 ➢ 优点： • 负债管理理论意味着商业银行经营管理思想的创 新，它变被动的存款观念为主动的借款观念，为 银行找到了保持流动性的新方法。 ➢ 不足： °在一定程度上带有主观色彩。 °通过借款融资保持银行的流动性，不仅提高了银 行的融资成本，而且不利于银行稳健经营。
• 评价: °资金总库法为商业银行在资产负债管理中提供了一 个把资金配置到各项资产中去的一般规则和优先顺 序，但是它并没有提出解决流动性与盈利性矛盾的 具体方法。
第02章商业银行经营管理理论
2.资金分配法
• 资金分配法又称资金配置法、资金转换法。 这种理论认为，资产的流动性和分配的数量 与获得的资金来源有关。即按照不同资金来 源的流动性和法定准备金的要求，决定资产 的分配方法和分配比例，建立资产项目与负 债项目的对应关系，把各种资金来源按照周 转速度和法定准备金的要求，分别按不同的 比重分配到不同的资产形式中去。
第02章商业银行经营管理理论
2.3.2负债管理方法 °负债管理方法的核心内容是银行通过从市场 借入资金，调整负债流动性需要来满足资产 的需要，以此来扩大负债与资产的规模。 °负债管理方法主要包括两种 ✓储备头寸管理方法 ✓全面负债管理方法
第02章商业银行经营管理理论
商业银行的经营原则与管理课件
2、影响因素 客户平均存款规模 资金自给水平 贷款经营方针和资产质量 资金管理体制
财政金融学院
第九章 商业银行的经营原则与管理
第一节 银行经营的三性原则
二、安全性原则
1、 定义 是银行能够按时收回到期贷款或投资 本息的能力。
2、影响因素 客户平均贷款规模
贷款平均期限 贷款方式 贷款客户的行业和地区分布 贷款管理体制
第九章 商业银行的经营原则与管理 第三节 资产负债管理：
利率的确定与度量及银行利率敏感性缺口管理
1、利率敏感性缺口的概念
利率敏感性缺口管理是资产负债管理基本方法之 一，是根据对利率波动趋势的预测，相机调整利 率敏感性资金的配置结构，以实现利润最大化目 标或扩大净利息差额率。
财政金融学院
第九章 商业银行的经营原则与管理 第三节 资产负债管理：
利率的确定与度量及银行利率敏感性缺口管理
2、利率的度量
到期收益率可用以下公式计算： 贷款或证券的当前市场价格＝第一期预期现金流/（1＋ YTM）＋第二期预期现金流/(1+YTM) + ……+ 第N期预 期现金流/（1＋YTM）＋第N期贷款或证券的出售或赎回 价格/（1＋YTM）
2、财利政率金的融度学量院
财引政金言融学院
第九章 商业银行的经营原则与管理 第三节 资产负债管理：
利率的确定与度量及银行利率敏感性缺口管理
一、利率风险： 银行家面临的最严峻的资产负债管理挑战
利率
财政金融学院
第九章 商业银行的经营原则与管理 第三节 资产负债管理：
利率的确定与度量及银行利率敏感性缺口管理
1、决定利率的因素 尽管利率对于每一家银行都极为重要，但问题是 银行家们既无法控制利率水平，也无法控制市场上的 利率走势。任何一项贷款的利率最终都是由金融市场 上可贷资金的供应方与可贷资金需求方所共同决定的。 利率趋于在可贷资金的需求量与供应量相等时形成。
【精品课件】商业银行经营原则与管理理论
流动性管理策略
资产转换（出售理论） 主动负债（购买理论） 适度存量控制 适时流量调节 成本与安全 预测与缺口管理
（三）盈利性目标
银行盈利水平是其经营管理状况的综合反应 商业银行的利润是收入与经营成本的差额 外部因素影响银行的利润
银行盈利水平是其经营管理状况的综合反应
充实资本、增强实力、增强自身积累能力 和竞争能力
2、存款理论
存款理论是关于如何保证银行存款安全和流 动性的理论。该理论认为存款时银行信贷 资金的主要来源，是银行经营活动的基础， 必须保证其资金安全和准时付息。所以， 商业银行资金运用必须限制在存款稳定的 沉淀额中。
3、销售理论
销售理论的主要内容是：银行是金融产品 的制造企业，银行负债管理的中心任务就 是迎合客户的需要，努力推销这些产品， 以扩大银行的资金来源和收益不平。
背景：由莫尔顿于1918年提出。
理论思想：银行流动性强弱取决于资产迅速变现 能力，因此保持资产流动性的最好办法是持有可 转换（即变现能力强）的资产。
贡献：银行家对流动性认识上的突破，扩大了资 产范围，增加了资产经营弹性与资产运用的灵活 性
局限：可转换资产，资产的转换就可能困难。
局限：借款人预期收入是主观判断的经济参数，受 市场影响会出现偏差，难以把握。
(二)负债管理理论
1、理论观点 银行可以通过借入资金的方式来维持资产的流动
性，支持资产规模的扩张，获取更高的盈利。 产生的背景条件--金融环境的变化 同业竞争的压力，银行寻找更多的资金来源 社会资金需求增加，要求银行资产经营规模扩大。 存款保险制度对银行负债经营的刺激。
第七章 商业银行经营原则与管理理论
商业银行的经营原则 商业银行的管理理论 商业银行发挥作用的环境因素
02商业银行经营管理原则与理论
从流动性保险功能的角度证明了金融中介 存在的理由。金融中介为存款人提供活期存款 合约并向借款人提供非流动性贷款，因而承担 着将非流动性资产转化为流动性负债的流动性 转换功能。
一、流动性保险
银行提供的活期存款合约能为要求在不同 时间为消费的存款人提供更为有效的风险分担 形式，提高了竞争性市场的效率，因此，金融 中介的作用相当于为存款人提供了一种流动性 保险，允许他们在最需要的时候进行消费。
商业银行的表外业务应当以表内业务为基础， 资产负债表外业务管理也应建立在资产负债管 理的基础上，不能本末倒置、主次不分。
Management Theory
二、影响银行管理行为的
Theory Hypotheses
理
论
假
说
（一）有效资本市场假说 (EMH)
资本市场的充分有效性是指在金融市场上信息 的迅速传播与信息占有的均等性。资本市场充分有 效的假设认为，新信息的出现会立即导致金融证券 价格的调整，而证券价格的变动程度则充分地反映 了所有的信息变化。充分有效的资本市场意味着证 券的现实价格体现了金融证券的预期收益。因此， 在这一市场中，没有任何个人或集团能够通过信息 垄断而获得超额市场利润。
Although self- sufficiency sounds appealing, it makes no economic sense. Many of your needs can be provide for more cheaply by others. Trade benefits everyone.
指股票价格反映的信息。如果市场是有效的，新的信 息将会迅速在市场中反映出来。
根据股票价格对信息反映程度不同，有效市场可以分为： 弱势有效的资本市场(Weak Efficient) 半强势有效的资本市场(Semi-strong Efficient) 强势有效资本市场(Strong Efficient)
简述商业银行经营管理的原则
简述商业银行经营管理的原则：
1.安全性原则：商业银行在经营活动的过程中，必须保持足够的清偿能力，经得起重
大风险和损失，能随时应对客户提取，使客户对银行保持坚定的信心。
2.流动性原则：商业银行要具有随时可以以适当的价格取得可用资金的能力，以便应
付客户提取及银行支付的需要，坚持流动性原则的途径：建立分层次的准备资产制度，实施负债管理，统筹安排资产和负债，适时发挥中央银行的调节作用。
3.盈利性原则：是商业银行经营活动的最终目标，要求商业银行的经营管理者在可能
的情况下，尽量的追求利润最大化。
4.三性协调一致：合理配置资产结构，实施全面风险管理。
总体原则是，在收益既定
时，尽量降低风险损失，反之，在风险既定时，尽量增加收入。
5.商业银行与客户平等原则：商业银行与客户的业务往来，应当遵循平等、自愿、公
平和诚实信用的原则。
6.适度分业管理的原则：商业银行之间的业务范围，应当按照传统优势和中央银行批
准的业务范围进行活动。
7.公平竞争原则和遵守法制原则。
商业银行经营管理原则与理论
timing problem.
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商业银行经营管理原则与理论
•二、交易成本
金融中介之所以存在是由于金融市场的交 易成本较高，融资活动的交易不确定性大，交 易成本高。同时，由于金融资产交易技术中的 不可分性和非凸性，理想的无磨擦的完全信息 金融市场已不再存在，因而就需要金融中介参 与金融交易；因此，某种意义看，金融中介可 视为单个借贷者在交易中克服交易成本、寻求 规模经济的联合。金融中介能够通过规模经济、 范围经济和专门技术来降低交易成本。
在负债管理理论的指引下，各国商业银行纷 纷采取了更为积极主动的经营方式，商业银行 的管理重点便从资产方移到了负债方。
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•Manag商e业银m行经营e管n理原t则与T理论heory
（三）资产负债联合管理理论
资产负债联合管理理论认为，商业银行的经 营管理应当在根据实际情况变动进行资产调整、 重新安排资产结构的同时，寻找新的负债来源， 并将资产结构和负债结构协调起来，达到二者之 间的最佳搭配，以实现“三性”目标。
商业银行经营管理原则与理论
利润：业务收入-经营成本
收入：资产收入（从投资与贷款中获得的收 入、外汇买卖收入等）+ 表外业务收入 （期权期货、银行担保等）
支出：利息 + 职员工资 + 固定资产折旧 + 管理费用等等
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盈利 原则
商业银行经营管理原则与理论
商业银行的盈利水平高低首先是内部管理的 结果。
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商业银行经营管理原则与理论
•A Broad Definition
• The financial system makes it easier to trade.
商业银行业务经营与管理第二章经营管理理论PPT课件
信用风险
由于借款人或交易对手违约而导 致的损失风险。商业银行通过信 贷审批、贷后管理等方式识别和 管理信用风险。
市场风险
由于市场价格波动（如利率、汇 率、股票价格等）导致的损失风 险。商业银行运用风险量化模型、 压力测试等工具来识别和管理市 场风险。
操作风险
由于内部流程、人员或系统不完 善或失误导致的损失风险。商业 银行通过制定操作规范、加强内 部审计和监控等方式来识别和管 理操作风险。
银行应建立有效的信息 传递和沟通机制，确保 信息在银行内部及时、 准确地传递，包括内部 报告制度、信息系统建 设等。
银行应对内部控制的建 立和实施情况进行监督 检查，评价内部控制的 有效性，对于发现的内 部控制缺陷，应当及时 加以改进。
商业银行合规管理的内涵及实践
合规管理定义
实践
合规管理是指商业银行通过各种制度安排和 流程设计，确保银行业务遵循相关法律法规、 监管要求、内部规章制度和道德规范的过程。
商业银行业务创新的发展趋势与挑战
01
监管政策变化
商业银行在业务创新过程中需要 密切关注监管政策的变化，确保 合规经营。
技术风险
02
03
市场竞争压力
随着业务创新的深入，商业银行 面临的技术风险也在增加，需要 加强技术安全管理。
商业银行业务创新面临着激烈的 市场竞争压力，需要不断提升自 身的创新能力和服务水平。
该银行在风险管理和内部控制方面取得了显 著成效，有效保障了银行业务的稳健运行和 客户的资金安全。
案例三：某商业银行业务创新与发展趋势分析
业务创新
该银行注重业务创新，推出了一系列具有市场竞争力 的新产品和服务，如供应链金融、移动支付等。
发展趋势
通过对市场趋势的深入分析和预测，该银行积极布局 未来发展方向，如数字化、智能化等。
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一般说来，盈利性与安全性之间存在着对立 关系，盈利性与流动性也是对立的，安全性与流 动性之间一般比较一致。
同时达到盈利性、安全性、流动性的各自最 优水准是不可能的，应当对上述三者进行协调安 排、均衡兼顾。
第二节 商业银行的经济学分析
商业银行的经济学分析
Analyse
在经典的一般均衡模型中，金融中介无存在必要。 二方面原因：
商业银行的风险：
信用风险
内部风险
利率风险
宏观经济风险
证券投资风险
政治风险
通货风险
同业风险
Commercial Bank
Commercial Bank
三、流动性原则
所谓流动性目标是指商业银行能够在 不遭受损失的条件下满足存款客户提存或 贷款、投资、内部管理等对现金的需求。
商业银行的流动性包括资产的流动性 和负债的流动性两个方面。
入、外汇买卖收入等）+ 表外业务收入 （期权期货、银行担保等） 支出：利息 + 职员工资 + 固定资产折旧 + 管理费用等等
盈利 原则
商业银行的盈利水平高低首先是内部管理的 结果。
1. 提高业务收入 （采取提高贷款利率、扩 大贷款规模、增加服务手续费、投资高收益的 证券、吸引新客户、尽量降低非盈利资产的比 例等方法）
2. 降低经营成本 （降低存款利息水平、减 少各项非经营性支出、降低管理费用、压低职 员工资、利用规模效应降低平均成本等手段）
Bank Development
二、安全性原则
安全性目标是指商业银行应当尽量避免 各种不确定因素即风险对其资产、负债、 利润、信誉及一切经营发展条件的影响， 以稳健经营，健康安全地发展。
1. 金融中介不可能改进社会福利。 2. 中介不可能在资产转换中为个体创造价值。
对于金融中介存在的原因最早的探索是古典 的金融中介理论，包括信用媒介论和信用创造论。
这些理论实际上只是说明了银行的部分职能， 并没有论及金融中介存在的原因，更不可能对金融 中介的发展问题有所顾及。
A Broad Definition
又可称作二线准备金，主要包括短期国债、 商业票据、银行承兑票据及同业短期拆借。
这些资产的特点是流动性很强，能带来一定 的收益，因此要优于没有收益的一线准备。
四、盈利性、安全性和流动性的
Principles
协调统一原则
商业银行的盈利性、安全性、流动性三大经 营目标并非是完全并行不悖的，相反，它们之间 往往有着矛盾。
The financial system makes it easier to trade.
People trade because they differ in what they have and in what they want.
An important advantage of trade is that it allows specialization.
二、交易成本
金融中介之所以存在是由于金融市场的交 易成本较高，融资活动的交易不确定性大，交 易成本高。同时，由于金融资产交易技术中的 不可分性和非凸性，理想的无磨擦的完全信息 金融市场已不再存在，因而就需要金融中介参 与金融交易；因此，某种意义看，金融中介可 视为单个借贷者在交易中克服交易成本、寻求 规模经济的联合。金融中介能够通过规模经济、 范围经 Pattern of Saving
Investment
business investment: (working capital, fixed capital)
household investment: (education, house, car)
the benefits in the future may well exceed the cost now. But both investments involve a timing problem.
资产的流动性是指资产在不受价值损 失的条件下具有迅速变现的能力。
Commercial Bank
为了保障资产的流动性，商业银行可以考虑建 立两级准备金： 1． 一级准备
又称现金准备，包括商业银行库存现金、在 中央银行存款以及在同业存款等。
由于一级准备具有非盈利性或盈利性低的特 点，商业银行应当将其减少到最低的限度。 2． 二级准备
Although self- sufficiency sounds appealing, it makes no economic sense. Many of your needs can be provide for more cheaply by others. Trade benefits everyone.
从流动性保险功能的角度证明了金融中介 存在的理由。金融中介为存款人提供活期存款 合约并向借款人提供非流动性贷款，因而承担 着将非流动性资产转化为流动性负债的流动性 转换功能。
一、流动性保险
银行提供的活期存款合约能为要求在不同 时间为消费的存款人提供更为有效的风险分担 形式，提高了竞争性市场的效率，因此，金融 中介的作用相当于为存款人提供了一种流动性 保险，允许他们在最需要的时候进行消费。
所谓盈利性目标，指的是商业银行谋 取盈利收入最大化的要求。
商业银行的盈利水平的高低是其经营 管理状况的综合反映。它体现了商业银行 既定策略正确与否、业务状况是否健康、 银行领导的能力高低、内部管理是否有效 等各方面的情况。
Commercial Bank
利润：业务收入-经营成本 收入：资产收入（从投资与贷款中获得的收
Business & Management of Commercial Bank
商业银行经营管理
山东建筑大学商学院
朱瑞雪
Content
第二章 商业银行经营管理原则与理论
本章主要讨论商业银行的各项经营管理 应当遵循的三目标和商业银行经营管理原则 和经营管理理论。
第一节 商业银行的经营管理原则
一、盈利性原则
三、信息不对称
信息不对称有两种： 事前的不对称和事后的不对称
事前的信息不对称可以导致逆向选择风险。 事后的信息不对称会引发道德风险。
信息不对称会导致逆向选择和道德风险问题 都会导致金融市场失灵。
同时达到盈利性、安全性、流动性的各自最 优水准是不可能的，应当对上述三者进行协调安 排、均衡兼顾。
第二节 商业银行的经济学分析
商业银行的经济学分析
Analyse
在经典的一般均衡模型中，金融中介无存在必要。 二方面原因：
商业银行的风险：
信用风险
内部风险
利率风险
宏观经济风险
证券投资风险
政治风险
通货风险
同业风险
Commercial Bank
Commercial Bank
三、流动性原则
所谓流动性目标是指商业银行能够在 不遭受损失的条件下满足存款客户提存或 贷款、投资、内部管理等对现金的需求。
商业银行的流动性包括资产的流动性 和负债的流动性两个方面。
入、外汇买卖收入等）+ 表外业务收入 （期权期货、银行担保等） 支出：利息 + 职员工资 + 固定资产折旧 + 管理费用等等
盈利 原则
商业银行的盈利水平高低首先是内部管理的 结果。
1. 提高业务收入 （采取提高贷款利率、扩 大贷款规模、增加服务手续费、投资高收益的 证券、吸引新客户、尽量降低非盈利资产的比 例等方法）
2. 降低经营成本 （降低存款利息水平、减 少各项非经营性支出、降低管理费用、压低职 员工资、利用规模效应降低平均成本等手段）
Bank Development
二、安全性原则
安全性目标是指商业银行应当尽量避免 各种不确定因素即风险对其资产、负债、 利润、信誉及一切经营发展条件的影响， 以稳健经营，健康安全地发展。
1. 金融中介不可能改进社会福利。 2. 中介不可能在资产转换中为个体创造价值。
对于金融中介存在的原因最早的探索是古典 的金融中介理论，包括信用媒介论和信用创造论。
这些理论实际上只是说明了银行的部分职能， 并没有论及金融中介存在的原因，更不可能对金融 中介的发展问题有所顾及。
A Broad Definition
又可称作二线准备金，主要包括短期国债、 商业票据、银行承兑票据及同业短期拆借。
这些资产的特点是流动性很强，能带来一定 的收益，因此要优于没有收益的一线准备。
四、盈利性、安全性和流动性的
Principles
协调统一原则
商业银行的盈利性、安全性、流动性三大经 营目标并非是完全并行不悖的，相反，它们之间 往往有着矛盾。
The financial system makes it easier to trade.
People trade because they differ in what they have and in what they want.
An important advantage of trade is that it allows specialization.
二、交易成本
金融中介之所以存在是由于金融市场的交 易成本较高，融资活动的交易不确定性大，交 易成本高。同时，由于金融资产交易技术中的 不可分性和非凸性，理想的无磨擦的完全信息 金融市场已不再存在，因而就需要金融中介参 与金融交易；因此，某种意义看，金融中介可 视为单个借贷者在交易中克服交易成本、寻求 规模经济的联合。金融中介能够通过规模经济、 范围经 Pattern of Saving
Investment
business investment: (working capital, fixed capital)
household investment: (education, house, car)
the benefits in the future may well exceed the cost now. But both investments involve a timing problem.
资产的流动性是指资产在不受价值损 失的条件下具有迅速变现的能力。
Commercial Bank
为了保障资产的流动性，商业银行可以考虑建 立两级准备金： 1． 一级准备
又称现金准备，包括商业银行库存现金、在 中央银行存款以及在同业存款等。
由于一级准备具有非盈利性或盈利性低的特 点，商业银行应当将其减少到最低的限度。 2． 二级准备
Although self- sufficiency sounds appealing, it makes no economic sense. Many of your needs can be provide for more cheaply by others. Trade benefits everyone.
从流动性保险功能的角度证明了金融中介 存在的理由。金融中介为存款人提供活期存款 合约并向借款人提供非流动性贷款，因而承担 着将非流动性资产转化为流动性负债的流动性 转换功能。
一、流动性保险
银行提供的活期存款合约能为要求在不同 时间为消费的存款人提供更为有效的风险分担 形式，提高了竞争性市场的效率，因此，金融 中介的作用相当于为存款人提供了一种流动性 保险，允许他们在最需要的时候进行消费。
所谓盈利性目标，指的是商业银行谋 取盈利收入最大化的要求。
商业银行的盈利水平的高低是其经营 管理状况的综合反映。它体现了商业银行 既定策略正确与否、业务状况是否健康、 银行领导的能力高低、内部管理是否有效 等各方面的情况。
Commercial Bank
利润：业务收入-经营成本 收入：资产收入（从投资与贷款中获得的收
Business & Management of Commercial Bank
商业银行经营管理
山东建筑大学商学院
朱瑞雪
Content
第二章 商业银行经营管理原则与理论
本章主要讨论商业银行的各项经营管理 应当遵循的三目标和商业银行经营管理原则 和经营管理理论。
第一节 商业银行的经营管理原则
一、盈利性原则
三、信息不对称
信息不对称有两种： 事前的不对称和事后的不对称
事前的信息不对称可以导致逆向选择风险。 事后的信息不对称会引发道德风险。
信息不对称会导致逆向选择和道德风险问题 都会导致金融市场失灵。