最新村镇银行实施普惠金融的困难及政策建议
农村普惠金融可持续发展存在的问题及对策
农村普惠金融可持续发展存在的问题及对策农村普惠金融是指以农村居民为对象, 为其提供包括贷款、储蓄、支付结算、保险和理财等金融服务的一种金融模式。
在农村普惠金融的发展过程中, 也面临着一些问题和挑战, 导致其可持续发展受到一定影响。
本文将从农村普惠金融的问题出发, 分析现状并提出对策, 以期促进农村普惠金融的可持续发展。
一、存在的问题1.人员结构不合理目前，农村普惠金融机构的员工队伍大多来自于城市, 缺乏对农村经济、农民生活、乡村风土等方面的了解, 与农村的实际情况脱节。
一些员工对于农村的信贷需求、农村金融市场的发展态势等并不了解, 这导致了农村普惠金融服务的不完善。
2.产品创新不足农村普惠金融产品大多受限于传统的金融产品, 缺乏创新, 无法满足农村居民多样化的金融需求。
比如, 在农村, 劳务季节性性明显, 传统金融产品难以满足农民的短期资金需求, 落实贷款难度大, 满足不了农民的真实需求。
3.风险管理能力不足农村普惠金融机构的风险管理意识和技术水平较低, 过于看重拓展市场, 在风险管控方面较为疏忽, 从而容易造成坏账率的上升, 进而影响到该机构的可持续发展。
4.信息不对称农村地区信息不对称严重, 对于某些拥有土地、房产等财产的农民来说, 他们可能并不了解自己的权益, 也不了解金融产品, 这就需要农村普惠金融机构提供更多的信息服务。
5.监管政策不够完善目前针对农村普惠金融的相关法规政策还不够完善, 在农村普惠金融发展的过程中, 缺乏有效的监管和法规约束, 这容易造成不良竞争, 金融乱象。
二、对策建议1.深化人员培训农村普惠金融机构需要大力加强对员工的培训, 使他们深入到农村实地, 了解农村的实际情况, 理解农民的需求, 提高对农村金融服务的认识。
同时, 也需要提高员工的业务水平, 增强其服务意识, 从而提高农村金融服务的质量。
2.加强产品创新农村普惠金融机构需要大力加强对产品的创新, 推出更多满足农村客户需求的金融产品。
农村普惠金融存在的问题及建议
农村普惠金融存在的问题及建议
杨惠淳
摘要：农业发展类和小微创业类企业的贷款比例持续增 高，国家对于普惠金融发展也愈发的重视。农村普惠金融的 普及，使得金融服务的便利性和可获取性在弱势群体中发挥 了重要的作用。特别是对于农村征信体系建设，农村金融支 付体系建设，农村金融放贷的全面化普及拥有重要导向性。 本文通过对农村普惠金融基本特征的介绍，全面化分析了农 村普惠发展的意义，并阐述普惠金融存在的相关问题，提出 有效解决方案建议。
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一线调研
农村商业银行和邮政储蓄银行才设有营业网点。特别是除 非银行之外的金融机构，例如：保险机构、信托机构、证券机 构等在乡镇及以下单位设点更是少之又少。农村金融服务 机构设点不足，使得农民们很难在家门口享受到农村普惠金 融服务所带来的便捷，侧面反应出了农村发展资金供给不足 的问题。
３４针对农村特色金融类产品数量少 相比起对城市地区工业、服务业等二三产业的金融产品 设计，有关针对农业类第一产业所设计的农村特色金融类产 品数量较少。不少商业银行都没有针对农业扶贫贷款的政 策，存在一定的信贷排斥现象。同时，农业经营风险的存在 也是必然的。特别是对于特色种植业、养殖业等投入较大的 第一产业，不少保险公司都没有设计出对应的商业保险品种 帮助农民降低风险。可以说，针对农村特色金融类产品数量 少之又少。 ４有关未来农村普惠金融发展的建议 ４１农村普惠性金融机构的产品优惠 农村普惠性金融机构的产品优惠必然是需要当地政府 进行牵头，中央政府可以采取财政补助的形式，增加农村普 惠性金融服务机构的运营资本。农村普惠性机构服务机构 要着重强调“惠”字。让民众们尽可能得到相对优惠的贷款 产品、保险产品、信托产品，能够帮助其通过低廉的利息和服 务费获得更好的金融服务，而后得到足够的发展资金，用于 自身的发展。当然，产品优惠还包括有针对性的农业发展类 金融产品的设计。例如：保险公司可以推出抗击农业自然灾 害的相关险种，提高农民的抗风险能力。 ４２农村普惠金融服务立法加强 虽然农村普惠带有优惠性质，并不代表该类金融服务不 需要进行相应的风险控制，减少坏账的生成。首先，对于农 村普惠金融服务应该制定相应的产品购买资格审核政策。 例如：对于没有不良信用记录，有良好的发展规划报告，有较 高的学历和文化素质等都可以为获得普惠金融产品的购买 资格加分。其次，对于普惠金融产品购买后不履行合约的行 为，例如：借银行个人信用贷款逾期未还者，必须要进行严肃 处理，要以法律的手段控制坏账的生成，有效促进农村金融 普惠服务的良性发展。 ４３增加农村金融服务机构设点 农村金融服务机构的设点，相当于给当地的民众一个认 识普惠金融服务的窗口。借助金融扶贫服务站和助农取款 服务站，让村民们不出村就可以享受到金融服务。现在助农 取款服务站的还可以提供账户查询、小额存取款。提供 水 电、电话缴费、社保缴费、兑换零钞、宣传金融知识等综合金
发展普惠金融面临的困难问题及建议
发展普惠金融面临的困难问题及建议大力发展普惠金融，有利于促进金融业可持续均衡发展，推动大众创业、万众创新，助推经济发展方式转型升级，增进社会公平和社会和谐。
（一）普惠金融法律体系不健全，难以满足普惠金融发展的需要。
当前，《商业银行法》、《银行业监督管理法》、《证券法》、《保险法》、《消费者权益保护法》等法律，主要针对的是传统金融业务，未确立普惠金融的法律概念和基本原则，也未覆盖各类新型金融业态、组织的发展及规范，相关法律规定相对较为滞后。
尤其是近年来，作为普惠金融服务主体之一的互联网金融组织快速发展，但因立法滞后等原因，导致一段时期以来各种打着互联网金融、普惠金融旗号的金融乱象丛生。
普惠金融法律法规体系的不完善，成为制约普惠金融深化和发展的明显短板。
（二）缺乏普惠金融补偿机制，金融机构积极性不高。
与一般商业银行业务相比，由于服务群体主要是轻资产的农户和小微企业，这类群体不仅缺少抵押品，而且往往信用记录也存在缺失，信用意识淡薄，使得传统信用评估方法失效，导致普惠金融容易形成信用风险，普遍风险大、成本高、收益低，难以实现市场平均收益水平，制约金融服务主体参与普惠金融内在积极。
实施普惠金融活动承担了传统金融所不愿意承担的风险，目前却没有相应的税收、补贴等补偿机制来降低普惠金融的风险，部分金融机构普遍存在不重视普惠金融在社会金融服务中的作用的情况，认为普惠金融是金融业务的“附庸品”，存在经营行为中“重大轻小”、“重好轻弱”等“嫌贫爱富”不良金融服务倾向。
（三）直接融资市场发展相对滞后。
多层次资本市场融资是发展普惠金融的重要形式，但由于门槛相对较高、流程繁琐，当前企业融资规模仍然以银行信贷和自筹资金为主，企业通过股权融资、债券融资等方式直接融资的比重还很低。
以新三板为例，虽然较主板、创业板等挂牌相对容易，但与巨大需求相比，仍然显得不够，还有大量企业在等待进场。
同时，由于县域中小企业规模相对较小、营业收入总量低，且大部分财务管理不规范，企业挂牌新三板数量还相对较少。
我国农村普惠金融实施存在的问题及对策
我国农村普惠金融实施存在的问题及对策随着我国农村经济的快速发展，农村普惠金融成为实现农村金融可持续发展的重要手段。
农村普惠金融实施过程中还存在一些问题，下面将具体阐述这些问题，并提出相应的对策。
问题一：金融服务覆盖面不广。
目前，农村普惠金融服务范围仍然较窄，仅覆盖了部分地区和少数农户，多数农民还无法享受到金融服务的便利。
对策一：建立健全金融服务网络。
应通过建立金融机构和服务点的缩进制度，加大对农村金融服务点的扶持力度，提高金融服务网络的覆盖范围。
引导金融机构推出互联网金融和移动金融产品，以提供更加便捷的金融服务。
问题二：农民金融意识较低。
由于长期以来农村金融服务不足，农民对金融的认识和利用意识较低，不愿意主动利用金融服务，导致农村金融市场发展不顺利。
对策二：加强金融知识普及。
各级政府和金融机构应加大对农民金融知识的宣传和培训力度，提高农民对金融服务的认识和利用意识。
引导金融机构推出针对农民的金融产品，提高农民对金融服务的需求。
问题三：融资难融资贵。
目前，农村中小企业的融资难度较大，融资成本相对较高，使得农村企业的发展受到限制。
对策三：加大金融支持力度。
政府应加大对农村中小企业的金融支持力度，通过设立专项资金，提供低息贷款和贷款担保等方式，解决农村企业融资困难问题。
建立农村信用体系，提高农民和农村企业的信用度，降低融资成本。
问题四：风险管控不到位。
农村普惠金融业务涉及面广，风险较高，但目前金融机构的风险管控体系还不够完善，容易出现资金链断裂、贷款违约等情况。
对策四：完善风险管理机制。
政府和金融机构应加强对农村普惠金融风险的监管和管理，建立健全风险评估和预警机制，及时发现和应对风险事件。
要加强对金融从业人员的教育培训，提高他们的风险意识和风险管理能力。
我国农村普惠金融实施面临的问题主要包括金融服务覆盖面不广、农民金融意识较低、融资难融资贵和风险管控不到位等。
应通过建立健全金融服务网络、加强金融知识普及、加大金融支持力度和完善风险管理机制等对策来解决这些问题，推动农村普惠金融的健康发展。
当前基层农村普惠金融试点工作存在问题及对策建议 (1)
当前基层农村普惠金融试点工作存在问题及对策建议高州市自被省定为农村普惠金融试点单位以来，认真按照“强农、惠农、富农”的政策要求，以深化改革为动力，大力推进“三大工程”和“八项行动”农村普惠金融建设，不断创新产品和服务，丰富服务手段，提高金融覆盖面和渗透率，切实解决农村融资难、融资贵问题，使现代金融服务更多地惠及广大人民群众。
但目前工作中仍然存在一些亟需解决的问题。
一、存在的主要问题（一）普惠金融业务收支不平衡。
由于开展普惠金融业务带来的收益相对较少，导致了银行发展普惠金融动力不足。
一是收单行成本投入较高。
据统计，建立一个助农取款服务点，收单行平均设备投入需5000元，每月还要支付手续费给商户，整体负担非常重。
以高州市农信联社为例，该社投入的助农取款和农村金融综合服务站前期建设费用达30多万元，2013年至2014年累计发放助农取款点商户补贴费用达61万元，支付POS机维护公司费用约16万元，而仅收入手续费1.3万元，投入与收益相差甚远，不利于其可持续发展。
二是基层普惠金融单笔业务收益微小。
在基层，银行业务总量远不如人口密集的城市地区，商业银行的盈利空间极为有限，普惠性业务规模越大，越容易拉低经营效率，导致资产收益降低，影响财务绩效。
例如，普通农户、小微企业的资金需求相对较小，大都只有几万元、几十万元；而发放这样一笔贷款，其调查成本并不比大额贷款低多少。
（二）信用体系不够健全完善。
当前，在低收入群体比较集中的农村地区，农村信用体系建设尚不能满足普惠金融发展的需求。
一是农村地区的征信信息系统不够健全。
目前农村地区征信信息系统收集信息的渠道较少，主要依靠中国人民银行的企业和个人两大信用信息基础数据库，但征信管理中心能够真正采集到的农户信用信息一般限于农户个人的一些基本情况及其以往的还贷款信息，对于农户经济交易与支出信息的采集比较困难，导致农户个人信息资料内容非常单薄，很难为判断其信用水平提供有力参考。
我国普惠金融发展存在的问题和对策建议三篇
我国普惠金融开展存在的问题和对策建议三篇普惠金融这一概念由联合国在2022年提出，是指以可负担的本钱为有金融效劳需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融效劳，小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体是其重点效劳对象。
xx为大家整理的相关的我国普惠金融开展存在的问题和对策建议,供大家参考选择。
我国普惠金融开展存在的问题和对策建议1【摘要】我国的普惠金融在近年来的不断开展越发受到世界范围的广泛关注，普惠金融的推广实施在农村地区也颇有成效，带来了很大的利好。
但是在开展的过程中也暴露了许多由于开展经验缺乏而导致的问题，这代表我国的普惠金融的开展历程中仍然有一段很长的路要走。
笔者在文中将目光放在普惠金融的开展方式与开展现状上，并尝试为解决当下普惠金融开展出现的一些问题提出解决方案。
【关键词】普惠金融风险控制解决方案普惠金融在当下的开展阶段已经处于了一个十字路口处，已经有一定的开展经验，但是在很多方面仍然显得不够成熟。
以往许多学者已经通过研究指出和解决了很多普惠金融存在的问题，本文的写作根底就是这些前辈的经验，但是，由于开展的不断深入，出现了许多从未见过的新问题，如何解决以往的认识误区，就是本文的写作旨意。
一、普惠金融概述〔一〕普惠金融的定义。
普惠金融又称包容性金融，也就是指的金融的覆盖面较广，能够全面的、有效的覆盖大局部人群的金融形式，不仅能够表达金融的广泛参与的特点，也能够说明普惠金融将普及金融模式，造福广阔市场参与者为己任的根本目标。
普惠金融自市场经济形式确定以来就不断地伴随着我国的经济运转而不断开展进步，直到从新世纪的06年开始才正式成为了一个独立的理念进行推广。
〔二〕普惠金融开展的必要性。
普惠金融旨在让尽可能多的社会主体参与进金融市场的交易过程，让更多的公民持有金融产品，享受金融市场带来的红利。
收入投入到扶持贫困公民的日常生活的根本保障中。
同时完善社会的扶贫、医疗、教育资金的投入，尤其是贫困地区的根底设施建设和普及。
乡村振兴战略背景下农村普惠金融发展困境与对策
乡村振兴战略背景下农村普惠金融发展困境与对策随着“乡村振兴战略”的提出，农村经济发展成为国家重点关注的领域。
普惠金融作为支持农村发展的有效手段之一，也成为了农村金融服务的重要组成部分。
但是，在农村普惠金融发展过程中，还存在一些困境。
本文将就此问题展开探讨，提出相应的对策。
一、农村普惠金融发展困境1. 供给侧问题目前，农村普惠金融产品供给不足，无法满足农民多样的金融需求。
大多数农村金融机构面向农村居民的金融服务主要局限于少数传统服务领域，如存贷款和理财等，并未能因地制宜地发展更加适合农村需求的产品和服务。
另一方面，农民的金融意识和金融素养普遍较低，缺乏金融知识和技能，不能有效利用现有金融服务。
同时，由于经济发展水平不高，农民创业和发展的动力受到限制，消费和投资需求不足，这也是影响农村普惠金融需求的重要因素。
3. 市场环境问题目前，农村金融市场还存在着许多问题，如缺少有效的监管机制和规范的市场秩序，金融机构未能建立完善的风险控制和管理机制，导致资金的滥用和贷款的违约率居高不下。
加强农村金融产品和服务的开发和创新，应该根据不同地区和农民个人所处的不同阶段、不同需求和不同能力，个性化、差异化地开发金融产品和服务，满足农民多样化的金融需求。
同时，通过加大对农村信贷市场的监管力度，引导金融机构做好风险控制和管理，提高服务质量，保证农民资金的安全。
2. 加强宣传与普及提高农民的金融意识和金融素养，要通过广泛而深入不同的宣传和普及工作，借助现代通讯技术，将金融知识和技能普及到每个农民，让他们逐步了解金融服务的重要性以及如何选择合适的金融产品和服务，提高利用金融服务的能力和效果。
3. 支持农村创业发挥金融的积极作用，支持农村创业与发展，促进农村经济发展。
政府和金融机构应该携手，为符合条件的农民提供创业贷款和投资引导服务，以推动农村经济的多元化和高效发展，提高农民的收入和生活水平。
4. 加强政策引导和监管政府应该通过出台相关政策，制定明确的计划和指导性文件，引导农村普惠金融发展，同时加强对农村金融市场的监管和管理，保证市场的健康发展，促进农民利用金融服务的积极性和以往效果。
我国普惠金融发展存在的问题和对策建议
我国普惠金融发展存在的问题和对策建议随着国家经济的快速发展，我国的普惠金融事业也在不断壮大。
普惠金融是指通过针对贫困人口和中小微企业的金融产品和服务，为其提供金融保障和支持，推动他们融入金融服务体系，促进社会公平和包容性增长。
目前我国普惠金融发展依然存在一些问题，需要采取一定的对策来加以解决和改善。
本文将从几个方面分析我国普惠金融的问题，并提出相应的对策建议。
一、普惠金融服务覆盖面不广我国普惠金融服务的覆盖面相对较窄。
尽管国家出台了一系列政策和措施，鼓励金融机构向农村、农民、中小微企业等薄弱群体提供金融服务，但在实际操作中，一些金融机构还是更愿意向有一定经济实力和较低风险的客户提供服务，而对于贫困人口和中小微企业的金融需求并不高。
导致这种情况的原因是多方面的，包括金融机构的盈利考虑、风险把控难度大、融资成本高等。
针对这一问题，我们可以采取以下对策：一是加大政策扶持力度，引导金融机构扩大普惠金融服务范围。
政府可以通过加大财政资金投入、设立专项基金，以及给予税收优惠等方式，激励金融机构扩大对贫困人口和中小微企业的金融信贷支持。
二是加强对金融机构的监管和考核，引导其更多地关注普惠金融服务。
监管部门可以建立普惠金融服务考核机制，对未能达到一定普惠金融服务指标的金融机构给予相应的处罚或奖励，以此来推动其更好地履行普惠金融服务的责任和义务。
二、普惠金融产品创新不足我国普惠金融产品创新不足，无法满足贫困人口和中小微企业的多元化金融需求。
目前许多普惠金融产品仍然停留在传统的信贷、储蓄、支付等基础业务上，缺乏差异化和个性化的特色，无法更好地满足不同客户群体的需求。
一是鼓励金融科技创新，打破传统金融模式，为贫困人口和中小微企业提供更加多样化、便捷化的金融服务。
政府可以出台相关政策，支持金融科技企业开展普惠金融产品的研发和推广，鼓励金融机构与科技企业开展合作，共同探索普惠金融产品的创新之路。
二是建立健全的风险管理机制，促进普惠金融产品的健康发展。
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村镇银行实施普惠金融的困难及政策建议
按照监管部门的要求，村镇银行应坚持“服务三农、服务微小”的市场定位，在风险可控范围内，逐步加大对“三农”微小企业和城乡中低收入居民信贷的投放力度。
在金融服务方面，不预设准入条件，让每一个进门的客户享受有尊严和体面、快捷的服务，这是“普惠金融”的基本要求。
但实际实施过程中，却面临诸多困境，制约政策的落实。
一、村镇银行实施普惠金融面临的困难：
1、营业费用大，造成资金成本相对较高，影响了“普惠金融”的覆盖面。
村镇银行营业费用总额及占比普遍偏高，原因主要是由于村镇银行属于起步阶段，运行成本高，且营业场所基本为租赁，导致租赁成本偏高。
此外，为扩大品牌知名度，村镇银行不断加大品牌宣传力度，宣传费支出较大。
较高的资金成本在很大程度上影响了实施“普惠金融”的覆盖面。
2、品牌形象及社会公信力有待进一步培养
村镇银行没有类似大银行的广泛社会基础和品牌知名度，一
定程度上也限制了实施“普惠金融”的深度。
3、基层网点建设滞后，金融服务向基层延伸受阻。
“普惠金融”客观上要求网点设置尽可能贴近农村社区，但目前网点审批条件相对较严、时间较长，由此使金融服务向基层延伸受阻
4、金融服务品种及支付手段单一，难以满足客户需求。
目前村镇银行金融服务方面仅能开办基本的存贷款业务，支付手段仅能办理柜面存取款和汇款，难以满足客户多元化的金融服务需求。
5、“普惠金融”面向的是一般客户群体，以现有的信贷准入标准衡量和监管要求，很难在更大范围实施这一政策。
一、政策建议
“普惠金融”能否真正实施，很大程度上取决于政策导向的有效性。
为此，建议相关管理部门加大扶持力度，落实政策导向。
1、建议加大专项再贷款资金的扶持力度，在财政税务方面给予进一步优惠，切实降低村镇银行的筹资成本，进而降低“普惠金融”的准入门槛。
只有以贴近普通百姓的资金价格，才能真正为广大民众所接受，否则，“普惠金融“很难真正贯彻实施。
2、建议政府部门努力打造诚信的社会环境，增加不良客户
的违约成本，并协助银行加大不良贷款的清收、执法力度，切实解决村镇银行实施普惠金融过程中遇到的风险，减少后顾之忧。
3、适当放宽新型金融机构基层营业网点建设的准入门槛和业务品种限制，确保农村金融服务向基层延伸。
4、大力支持和指导新型农村金融机构实行多元化支付手段。
5、尽快实施与“普惠金融”相适应的差异化监管政策，降低一般客户准入和监管门槛。