关于信用担保与中小企业融资问题的分析
中小企业信用担保困难的原因分析及对策研究
中小企业信用担保困难的原因分析及对策研究引言中小企业是经济发展中至关重要的一环，它们为促进就业、推动经济增长做出了巨大贡献。
然而，由于其规模相对较小、资源有限以及缺乏信用背书，中小企业在融资过程中往往面临信用担保困难的问题。
本文将从分析中小企业信用担保困难的原因入手，并提出相应的对策，以期帮助中小企业解决信用担保问题，促进其健康发展。
原因分析中小企业信用担保困难通常可以归结为以下几个原因：1.缺乏信用历史记录：相较于大型企业，中小企业通常缺乏充分的信用历史记录，银行等金融机构难以评估其还款能力和信用水平。
2.资金需求规模相对较小：由于经济规模有限，中小企业的融资需求通常较小。
对于金融机构来说，为中小企业提供担保服务所需的成本相对较高，从而导致银行等金融机构对中小企业的信用担保不愿意提供或提供较高利率。
3.不足的抵押物和担保条件：中小企业常常缺乏足够的可供担保的资产或财务条件。
这使得金融机构难以接受中小企业的担保要求。
4.不成熟的管理水平：相较于大型企业，中小企业的管理水平相对不成熟。
金融机构担心中小企业的经营风险，因此难以提供信用担保。
对策研究针对中小企业信用担保困难的问题，我们可以考虑以下对策：1. 加强信用评估体系合理建立和完善中小企业信用评估体系，通过收集、整理、分析中小企业的财务、管理等数据，为金融机构提供准确的信用评估依据。
此外，可以鼓励中小企业主动参与信用评级，积极建立和维护良好的信用记录，提高信用水平。
2. 政府支持政府可以通过设立信用担保基金、提供贷款贴息、减免担保费用等方式，对中小企业进行信用担保支持。
同时，鼓励金融机构加大对中小企业的信用担保力度。
3. 加强对中小企业的培训与指导通过加强对中小企业的管理培训和指导，提升其管理水平和运营能力，从而增强金融机构对中小企业的信心，并提高信用担保的可行性。
4. 联合担保机构中小企业可以通过与其他企业联合担保的方式来增加担保能力。
联合担保可以减少单个企业的风险，提高信用担保的可行性。
小微企业融资信用担保的现状及对策
小微企业融资信用担保的现状及对策小微企业是中国经济的支柱和活力源泉，但由于资金和信用问题，融资一直是小微企业发展的瓶颈之一。
为了解决小微企业融资难问题，许多银行和政府机构推出了融资信用担保服务，但在实际应用中，小微企业融资信用担保还存在种种问题。
本文将分析小微企业融资信用担保现状，并提出相关对策。
一、小微企业融资信用担保的现状1. 融资难度大、信用评估不足小微企业的融资难度大，在银行贷款中，大多数小微企业都是被视为高风险客户。
同时，小微企业的信用评估标准也不足，很难满足银行的要求。
这一点会使银行在融资信用担保时需要冒很大的风险，也会影响到小微企业的融资进度。
2. 承担的风险较高对于信用担保公司来说，如果小微企业违约，他们便需要承担很大的资金损失。
由于小微企业经营规模较小、资金风险较高，他们的违约率也更高，这为信用担保公司带来了额外的风险。
3. 信息不对称信息不对称也是小微企业融资信用担保的一大问题。
银行和信用担保公司获得的信息有限，企业缺乏长期稳定性，有时很难确定其贷款能力的长期稳定性，而一旦企业负债问题，银行和信用担保公司很难获得补偿。
二、小微企业融资信用担保的应对策略1. 完善信用评估体系要解决小微企业的信用评估不足的问题，必须建立完善的信用评估体系。
有必要建立小微企业信用信息公共平台，加强商业模式的构建和商业模式改革，同时借助大数据技术，提高信用评估的准确性和分析能力。
2. 加强联合担保机构建设加强联合担保机构建设，多方协作来承担风险，可以增加信用担保公司向小微企业提供融资的意愿，也能降低信用担保公司承担的风险。
同时，还可以通过加强对小微企业的培训和指导，降低企业的违约风险。
3. 推进小微企业资产证券化小微企业资产证券化可以帮助小微企业更好地融资，也可以解决信用评估不足的问题。
同时，资产证券化可以使小微企业借助金融市场、证券市场等多个金融渠道，得到各种不同类型的金融商品和服务，管理资金和风险，提高自身的债务筹资能力。
关于信用担保与中小企业融资问题的分析
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
《 经济师￣０ ０ ２ １ 年第 １ 期 １
４ ．面向中小企业服务宗 旨和业务定位 明 确 。担保机构提供担保服务的中小企业户均人 数 １９人 ，在 当年提供近 ５ ． １ ５ ８万笔业务中 ， 单 笔 ８０万元以下 的 ５ ０ ２万笔 ，占 ９ －％ ，其中 ３３ １０万元 以下的 ２ ０ ９万笔 ， ５ ．％ ， 占 ２２ 充分体 现 出担保机 构主要 为小 企业或小 额贷款项 目提 供担保服务的取向明显 。 ５风 险控 制 较 好 ， 会 效 益 不 错 。２ ０ ． 社 ０ ９年 ●韩 大涛 王艳 丽 赵 岐阳 度 全 国担 保 机构 共 发 生 代 偿 ５ ３ ９ ８笔 ，比 ２ ０ ０８ 年减少 ８ １ ，降低 ２ ％；代偿总额 ２ ． 亿 ２笔 １ ９ ８ 摘 要： 在我国的古代 ， 诚信是一种美德 ， 市场经济条件 下的现代 在 元 ，占 当年 担保 总额 ０ ７ ；代偿 损失 ５ ．％ ２ ． ２亿元 ，占当年担 保额 的 社会， 诚信 已经是促进社会发展 的重要 生产力 ， 对经济的发展 有很大的 ０５ ． ％。担保机构 通过给中小企业 提供担保服 务， Ｏ 使受保企业经济和社 影响， 用担保 已经作为一个行业发展起 来， 信 构建信用担保体 系对 中小 会效益显著增加 。２ ０ 年受保企业人数 ２ ５ 万人 ． ０９ １２ 销售收入 ５ ２ ． 万亿 １ 企业 融 资极 其 重要 。 元， 上缴税收 ４４１ ４ 亿元 ， 同比分别增长 ３ ．％ 、１ ％和 ３ ．％。由于担 ５８ ４ ＿ ４ ７９ 关 键词 ： 用 担 保 融 资 中小企 业 信 保业务规模扩大 ， 保企业新增就业 ５ ８万人 ， 受 ６ 销售收入新增 １ ． ５万亿 中 图分 类 号 ：２ ５ Ｆ ７ 文 献标 识 码 ： Ａ 元 ， 缴税 收 新 增 １２ 亿 元 上 ２１ 文章 编 号 ： ０ — ９ ４ ２ １ ）ｌ ２４ ０ １ ４ ４ １ （０ ０ １一 ５ — ２ ０ 四 、 成 中小 企 业 融 资担 保 难 的 主 要原 因 形 １ ． 企业 自身的原 因。一是 自身财务信息不健全 。中小企业有许多都 信用担保 的内涵 是 以规模较小的作坊式生产模式运作 ， 他们没有 正式的财务报 告 ， 只是 信用担保是伴随着商品经 济的发 展特 别是货 币信用 制度的发展而 简单 的日常流水记账 。所 以当中小企业 以债务人的身份 申请贷款时 ， 无 产生的 中介活动。指专门从事在信用活动中， 通过 与 债权 人约定 以保证 论是作为债权人的商业银行还是信用担保公司 ， 在审批 的过程 中都无法 的方式为债务人提供担保 ，当被担保人不能按合同约定履行债务时 ， 由 从一个客观的角度去审核企业的经营状况。 担保人进行代偿 ， 承担债务人的责任或履行债务的行业 。 是一种“ 准公共 ２ ． 信用担保公司的原因。 一是担保 门槛过高。 企业办一笔贷款担保 ， 品” 它的作用是补充信用不足 ， ， 弥补效率损失。 要经过十几个关 口， 手续过 于繁 杂， 与银行对企业贷款的要求没有多大 二、 国内外中小企业信用担保体 系的发展 的区别 ， 有些环 节甚至比银行还要严格 ， 并且工作 效率低 ． 收费又较高 ， １１４ ． ０年瑞士出现世界上最早的金融担保机构至今 已有 １０多年 ８ ０ 如办理抵押登 记 、 抵押物评估 、 公证 、 他项 权证等都要收很高的费用 ， 办 的历史 ，国外的信用担保业 已经发展到相当成熟的阶段 。早在 ２ ０世纪 使很多企业不愿去担保机构 申请担保 ， 因为担保下来还要过银行贷款的 ２ ０～３ ０年代 ，许多工业化 国家就逐步制订了一些 支持本 国中小企业发 第二关 ， 所以很 多中小企业只好放弃； 二是审批时间过长 ， 时效性差。 展 的重大政策 ，不少国家成立 了专门为中小企业融资提供担保的机 构。 ３商业银行 的原因。担保机构与银行 间全 面的实质性协议关系难 以 ． 目 ， 界 ４ ％的国家和地区建立了中小企业信用担保体系 ， 前 全世 ８ 形成了 建立。此外 多数银行将担保公 司作 为一般保证人看待 ， 不认可专业信用 个相对独立的行业 ， 建立 了一套比较完善的业务运作和管理机制。 担保机构的信誉 。同时提出了苛刻的担保条件， 将金融机构的贷款风险 ２ 随着经济体制改革的深入和社会主义 市场经济模 式的确立 和发 ． 全部转嫁给担保机构 ，这样不仅使有限的担保资金难以充分 发挥作用 ， 展， 为适应融资体制 改革后 中小企业融资的需要 ， 解决 中小企业融 资难 而且加 大了担保的风险因素 。 ４ ．政 府 方 面 的 原 因 。 一 是 行 政 部 门 主 观控 制 制 约 了担 保 机 构 的 发 问题， 我国采用 了世界通行的做法 ， 步推动建立中小企业信用担保体 逐 系。 我国信用担保实践始于 １９ 年 。 ０年代末期 ， 国家相关部 门的大 ９２ ９ 在 展。 担保机构的资本金来 自三部分 ： 政府 、 省公 司投资 、 自筹和互助 ， 其中 力推动下 ，各地 涌现 出一大批面向 中小企业服 务的信用担保机 构 ， 至 主要资金来源是政府机构。 二是政府财政资金有限补偿担保代偿损失 的 ２ ０ 年底 ， 国已有各类信用担保机 构约 ３０家 ， ０１ 全 ６ 覆盖全 国近 ３ Ｏ个省 制度的缺失 ， 致使担保机构在实际业务运作 中有后顾之忧 ， 自身担保 把 自治区直辖市的 ３ ０ ０ 个地市州盟区 ，拥有 的担保资金 已达 １０亿元 ， ０ 其 风险看得过重 ， 容易忽略政府担保 资金扶持广大中小企业发展的初衷。 中 ５ ％ 民间投 资， ０为 担保公司中注册资本超过 ｌ 亿元的全国已有 ３ Ｏ 家。 ５ ． 抵押担保不对称 的原 因。 一是抵押和担保是金融机构对信息不对 至 ２０ ０ ５年 ９月 ， 国中小企业信用担保机构 目前已达 ２ ８ 全 １８家 ， 共筹集 称不透 明的中小企业提供贷款时保护 自己利益 的重要工具 。 银行对抵押 晶的要求 条件 较为苛刻 ， 了土地 和房地 产外 ， 除 银行很少接受其他形式 担保资金总额 ６ ７ 亿元 ，累计 担保企业 ｌ． 万户。担保贷款 ３ ． 万 ５． ２ ８ ８ ６ ６ 笔 ，２７亿元 。累计实现收入 ４ ． ３３ ６２亿元 ， 其中保费收入 ３ ． ２２亿元 ， 投资 的抵押 品。 抵押贷款涉及的中介收费有评估费 、 登记费 、 公证费、 保险费 、 收入 ９５亿元 ． ． 其他收人 ４ ． ７亿元 。 中小企业信用担 保机构的户均注册资 注销抵押 费等 多种形式 ， 但是企业贷 款金 额小 ， 中介费 占贷款利息支出 金 已达 ３ ０ ０ ３万元 的比重又很大 ， 让不 少中小企业望而却步 ， 不敢去贷款 。 二是由于银行授 三、 当前 中小 企 业 信 用担 保 业 发 展 呈 以下 新 特 点 权授信过度集 中， 使各家银行贷款权 限在一定程度上被削弱。企业如要 Ｉ 保 机构 资 本 实 力 和担 保 能 力 明显 增 强 。 ０ ９年底 全 国担 保 机 构 ． 担 ２０ 申请贷款 ， 银行只能逐级上报 ， 层层审批 ， 时间长达几 十天或几 个月 ， 还 ５４ ５ ７家 ， 上年增 长 ３ ．％ ， 本 金 总 额 ３ ８ 比 ０６ 资 ３ ９亿 元 ， 比增 长 ５ ＿％ ； 同 ８ ４ 不一定审批下来 ， 企业对此很 无奈 ， 只能是望贷兴叹 ， 企盼国家尽快 出台 当年为 ３ ７万户 中小企业提供担保贷款额达 １７６亿元 ， ０９ 突破万亿 大关 。 良好 的 融 资政 策 。 受保企业 同比增长 ６．％， ０８ 业务增长 ４ ．％。 ９５ 由于担保机构 的介人 ， 本年 ６中小企业融资渠道原 因。 ． 由于进入资本市场 的条件限制， 中小企业 新增 获贷企业 ２ ． 户 ，增 长 ５ ．％ ，新增担保额 ７ ４ ３ ６万 ６２ ２ ０亿元 ，增 长 基本无法进行直接融资。 如我国沪深交易所对上市公 司注册资本金要求 ６ ．％ ， ６８ 担保机构增信和财务杠杆作用 明显增大 很高，使处于成长期 的效益好但规模 较小的企业很难进人 证券市场融 ２ 亿 元 担 保机 构 功 能 和业 绩 突 出。 ０ ９年 度 注册 资 本 １ ． 过 ２０ 亿元 以上 资。同时债券市场上， 由于受到“ 规模控制 、 中管理 、 集 分级审批” 的约束， 的 担 保机 构 １ ６ ， 比增 加 ５ ０家 ， 长 ７ ％ 。过亿 元 担 保 机构 户 数 ２ ３家 同 ４ 增 ５ 民营企业也很难 以发行债券方式进行融资， 因此直接融资渠道基本被堵 占总数的 ２ ．％， ２７ 其注册资本总额 ２ ５ ０ ３亿元 ， 占注册资本总额的 ６ ％， ２ 死。 唯一的融资办法就是靠民问融资 ， 或高利 贷， 这样既增加了企业的经 增长 ６ ．％。同时 ， ３４ 过亿元担保机构业绩突出， 为 ｌ 共 ３万户 中小企业提 营成本 ， 同时也增加 了企业的债务风 险， 企业是有苦难言 ， 银行对此也很 供 ２ 笔 贷 款担 保 ， 保 总 额 ８ ３ ７万 担 ０ ７亿 元 ， 当年 担 保 总额 的 ７ ．％ 。 占 ４４ 无奈
浅析信用担保体系与中小企业融资
浅析信用担保体系与中小企业融资摘要中小企业是国民经济的重要组成部分。
融资难问题极大地制约着中小企业的发展。
发达国家为有效解决这一难题，采取多种适合中小企业融资特点的融资方式。
其中，建立中小企业信用担保体系是世界各国扶持中小企业发展的通行作法，对我国解决中小企业融资难，有较大的借鉴作用。
关键词信用担保中小企业融资环境国际经济界一致认为，中小企业将是21世纪经济发展的主角。
随着经济全球化及知识经济革命的深入，国外发达国家都在积极动手扶持中小企业的发展。
由于企业运作的特点，大企业可以凭借其资金实力、较高信誉和社会知名度使其外部融资较为顺畅。
中小企业则往往受制于企业规模小、社会信用不足等，融资极其困难。
如果能拓宽其资金瓶颈，发展融资担保，中小企业的创新活动将会大大增强和有效。
一、中小企业的融资方式在市场经济中，中小企业一般通过两种方式获取资金：内源融资和外源融资。
内源融资，是指中小企业不断将自己的储蓄(折旧和留存盈利)转化为投资的过程。
内源融资具有原始性、自主性、低成本性和抗风险性等特点，是企业生存与发展不可或缺的重要组成部分。
主要用于重置损耗的固定资产的价值；是企业再投资或债务清偿的主要资金来源，其不需要实际对外支付利息或股息，不会减少企业的现金流量，也不需要发生融资费用。
外源融资，指吸收其他经济主体的闲置资金，使之转化为自己投资的过程。
它对企业的资本形成具有高效性、灵活性、大量性和集中性等特点。
目前，我国中小企业的融资结构还主要是以内源融资为主。
在经济日益市场化、信用化和证券化过程中，外源融资将成为中小企业获取资金的主要方式。
二、国外建立信用担保体系的运作经验中小企业信用担保制度作为解决中小企业融资难、担保难而建立起来的一种信用制度，在国外已有几十年的发展历史。
如美国、日本、加拿大以及台湾地区等都建立了由政府参与的中小企业信用担保体系。
早在二次大战之后，日本中央政府就建议各地方政府建立信用担保计划，以促进当地中小企业的发展。
小微企业融资信用担保的现状及对策
小微企业融资信用担保的现状及对策【摘要】小微企业是经济社会的重要组成部分，其融资信用担保对于其发展至关重要。
本文首先分析了小微企业融资信用担保的现状，探讨了存在的问题和挑战。
接着提出了提高小微企业融资信用担保的对策，包括创新融资信用担保模式和加强监管与规范。
结论部分强调了小微企业融资信用担保的重要性，并指出应对策略的实施对提升小微企业融资信用担保水平至关重要。
通过本文的研究，可为相关部门提供参考，促进小微企业融资信用担保水平的提升，推动小微企业健康发展。
【关键词】小微企业、融资、信用担保、现状、问题、挑战、对策、创新、监管、规范、重要性、策略、提升水平1. 引言1.1 小微企业融资信用担保的重要性小微企业是国民经济的重要组成部分，对经济增长和就业创造发挥着至关重要的作用。
由于传统金融机构对小微企业的信用风险认知较高，小微企业在融资过程中往往面临着融资难、融资贵的问题。
在这种情况下，小微企业融资信用担保显得尤为重要。
小微企业融资信用担保可以有效降低金融机构对小微企业的信用风险，提升小微企业融资的成功率，降低融资成本，促进小微企业的发展壮大。
通过信用担保，可以帮助小微企业建立良好的信用记录，提升企业的信用等级，为未来融资提供更好的支持。
小微企业融资信用担保对于推动小微企业的可持续发展，促进经济社会的稳定和繁荣具有重要意义。
只有在信用担保机制的支持下，小微企业才能更好地融入金融体系，获得更多的融资机会，为经济的发展注入新的活力和动力。
1.2 小微企业融资信用担保的定义小微企业融资信用担保是指一种金融服务形式，通过为小微企业提供担保服务，帮助其解决融资难题，降低融资成本，扩大融资规模。
小微企业融资信用担保主要涉及信用评估、担保、风险分担等环节，旨在提高小微企业的融资信用和融资能力。
小微企业融资信用担保的定义涵盖了担保对象、担保主体、担保方式、担保费用等多个方面，是一种促进小微企业融资发展的重要金融工具。
我国中小企业信用担保存在的问题及对策
我国中小企业信用担保存在的问题及对策一、中小企业信用担保问题及其现状本文分析了我国中小企业信用担保存在的问题及现状。
随着我国经济快速发展，中小企业作为经济发展的重要力量，对促进经济增长和就业起到不可替代的作用。
然而，中小企业普遍面临融资难、信用不良等问题，而信用担保机构往往过于倚重企业抵押物质押物等担保方式，面对具体的信用担保风险难以识别。
在此背景下，本文阐述中小企业信用担保问题及其现状，并提出应对措施。
二、中小企业信用担保机构的分析与问题中小企业信用担保机构是中小企业获得融资的重要渠道之一。
而目前中小企业信用担保机构普遍存在担保费用高、审批流程复杂等问题，进一步阻碍了中小企业融资。
本文分析了中小企业信用担保机构存在的问题，并提出改进建议。
三、中小企业信用评估的风险控制分析中小企业信用评估的风险控制是信用担保机构是否能有效实现信用担保的关键。
然而，目前大部分中小企业信用评估仍过于简单粗糙，往往只是简单地根据企业近期的经营状况作为评估标准，忽略了很多可能带来风险的因素。
本文分析了中小企业信用评估的风险控制分析，并提出改进建议。
四、政府中小企业信用担保政策的分析与问题政府的中小企业信用担保政策是中小企业获得信用担保的重要来源。
然而，目前政府中小企业信用担保政策的现状存在诸多问题，如政策执行不完善、政策财政支持不足等。
本文分析了政府中小企业信用担保政策存在的问题，并提出改进建议。
五、创新型中小企业信用担保机制分析与启示创新型中小企业信用担保机制是中小企业获得信用担保的重要途径之一。
目前，中小企业信用担保机制缺乏创新，以传统的抵押质押为主。
本文分析了创新型中小企业信用担保机制的现状，以及探讨如何创新中小企业信用担保机制。
六、案例分析一：某高新技术企业的信用担保问题某高新技术企业因为资金链断裂、短期流动资金需求大，正面临倒闭危机。
虽然企业有实际资产抵押，但由于花费巨大的研发投入，实际运转资产状况不佳，银行方面对其贷款审批困难且担保费用高昂。
信用担保与中小企业融资之间的关系
信用担保与中小企业融资之间的关系中小企业是一个国家经济发展的重要组成部分，它们在就业、创新和经济增长方面发挥着重要作用。
然而，由于缺乏资金和信用记录，中小企业在融资过程中面临很多困难。
信用担保作为一种金融工具，可以为中小企业提供更多的融资机会，并帮助它们实现可持续发展。
本文将探讨信用担保与中小企业融资之间的关系，以及信用担保在促进中小企业发展中的作用。
首先，信用担保可以帮助中小企业克服融资难题。
中小企业通常面临的一个主要问题是缺乏有效的抵押品或担保物来获得贷款。
银行和其他金融机构在提供贷款时往往要求借款人提供担保，以减少风险。
然而，中小企业由于规模较小、资产较少，很难提供足够的担保物。
这时，信用担保机构可以介入并为中小企业提供信用担保，使其能够获得更多的贷款机会。
信用担保机构的信用背书可以弥补中小企业的信用不足，使其能够获得更多的融资渠道，推动企业的发展。
其次，信用担保可以降低中小企业的融资成本。
对于中小企业来说，融资成本往往较高，这是由于它们的信用风险较大。
银行和其他金融机构在提供贷款时，通常会根据借款人的信用状况来确定利率。
由于中小企业的信用记录较少，银行往往会采取较为保守的态度，提高贷款利率以弥补潜在的风险。
然而，信用担保机构可以为中小企业提供信用背书，降低其信用风险，从而减少融资成本。
信用担保机构的信用担保可以增加银行对中小企业的信任，使银行更愿意为中小企业提供贷款，并降低贷款利率，减轻中小企业的融资负担。
此外，信用担保可以提高中小企业的融资额度。
由于中小企业在资金需求方面往往较大，单一金融机构很难满足其全部融资需求。
信用担保机构可以作为中介，将多个金融机构的融资资源整合起来，为中小企业提供更多的融资机会。
通过信用担保机构的信用背书，中小企业可以获得更多的贷款额度，满足其日益增长的资金需求。
信用担保机构的介入可以扩大中小企业的融资渠道，增加其融资额度，促进企业的发展和扩张。
最后，信用担保可以提高中小企业的信用记录。
小微企业融资信用担保的现状及对策
小微企业融资信用担保的现状及对策引言小微企业是国民经济中的重要组成部分，对于促进就业、推动经济发展具有重要意义。
然而，由于其规模较小、资金积累较少等特点，小微企业在融资方面常常面临困难。
为了解决这一问题，信用担保作为一种常见的融资手段被广泛应用。
本文将探讨小微企业融资信用担保的现状，并提出相关对策。
一、小微企业融资信用担保的现状1.1 小微企业融资难题小微企业由于规模小、资金紧张，常常难以满足传统融资方式的要求。
银行等金融机构往往对于小微企业贷款的申请提出较高的要求，如抵押物、担保物等。
这对于小微企业而言，常常是难以满足的障碍。
1.2 信用担保的作用信用担保是指第三方机构为借款人提供信用支持，承诺在借款人无法按时还款时承担保险责任。
信用担保可以提供担保，减小融资机构的信用风险，从而提高小微企业的融资成功率。
1.3 小微企业融资信用担保的现状目前，小微企业融资信用担保的形式主要有两种：一种是政府信用担保，由政府设立的担保机构对小微企业进行信用担保；另一种是非政府信用担保，由商业担保机构或金融机构提供信用担保服务。
二、小微企业融资信用担保的对策2.1 加强政府信用担保的支持政府信用担保作为小微企业融资的重要手段，应加强对其支持。
一方面，政府可以通过设立专门的小微企业信用担保机构来提供担保服务；另一方面，政府可以通过增加财政投入，加大对小微企业信用担保项目的资金支持。
2.2 完善非政府信用担保机构的服务非政府信用担保机构作为市场化的担保机构，应完善其服务体系。
一方面，非政府信用担保机构可以加强与银行等金融机构的合作，提高融资渠道的畅通度；另一方面，非政府信用担保机构可以通过创新产品和服务方式，提高小微企业对其担保服务的依赖度。
2.3 制定针对小微企业的信用评估标准由于小微企业的特殊性，传统的信用评估标准往往无法准确评估其信用状况。
因此，有必要制定针对小微企业的信用评估标准，以便更好地评估小微企业的信用风险。
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关于信用担保与中小企业融资问题的分析【摘要】在我国的古代，诚信是一种美德，在市场经济条件下的现代社会，诚信已经是促进社会发展的重要生产力，对经济的发展有很大的影响，信用担保已经做为一个行业发展起来，构建信用担保体系对中小企业融资极其重要。
【关键词】信用担保融资中小企业（1）信用担保的内涵信用担保是伴随着商品经济的发展特别是货币信用制度的发展而产生的中介活动。
指专门从事在信用活动中，通过与债权人约定以保证的方式为债务人提供担保，当被担保人不能按合同约定履行债务时，由担保人进行代偿，承担债务人的责任或履行债务的行业。
是一种“准公共品”，它的作用是补充信用不足，弥补效率损失。
（2）国内外中小企业信用担保体系的发展1 1840年瑞士出现世界上最早的金融担保机构至今已有一百多年的历史，国外的信用担保业已经发展到相当成熟的阶段。
早在二十世纪二、三十年代，许多工业化国家就逐步制订了一些支持本国中小企业发展的重大政策，不少国家成立了专门为中小企业融资提供担保的机构。
目前，全世界48％的国家和地区建立了中小企业信用担保体系，形成了一个相对独立的行业，建立了一套比较完善的业务运作和管理机制。
2 随着经济体制改革的深入和社会主义市场经济模式的确立和发展，为适应融资体制改革后中小企业融资的需要，解决中小企业融资难问题，我国采用了世界通行的做法，逐步推动建立中小企业信用担保体系。
我国信用担保实践始于1992年。
90年代末期，在国家经贸委、财政部和中国人民银行等部门的大力推动下，各地涌现出一大批面向中小企业服务的信用担保机构，至2001年底，全国已有各类信用担保机构约360家，覆盖全国近30个省自治区直辖市的300个地市州盟区，拥有的担保资金已达100亿元，其中50%为民间投资，担保公司中注册资本超过10亿元的全国已有3家。
至2005年9月，全国中小企业信用担保机构目前已达2188家，共筹集担保资金总额657.2亿元，累计担保企业18.8万户，担保贷款36.6万笔，3237亿元。
累计实现收入46.2亿元，其中保费收入32.2亿元，投资收入9.5亿元，其他收入4.7亿元。
中小企业信用担保机构的户均注册资金已达3003万元（3）当前中小企业信用担保业发展呈以下新特点一是担保机构资本实力和担保能力明显增强。
2009年底全国担保机构5547家，比上年增长30.6％，资本金总额3389亿元，同比增长58.4％；当年为37万户中小企业提供担保贷款额达10796亿元，突破万亿大关。
受保企业同比增长60.8％，业务增长49.5％。
由于担保机构的介入，本年新增获贷企业23.6万户，增长56.2％，新增担保额7240亿元，增长66.8％，担保机构增信和财务杠杆作用明显增大。
二是过亿元担保机构功能和业绩突出。
2009年度注册资本1亿元以上的担保机构1263家，同比增加540家，增长75％。
过亿元担保机构户数占总数的22.7％，其注册资本总额2053亿元，占注册资本总额的62％，增长63.4％。
同时，过亿元担保机构业绩突出，共为13万户中小企业提供27万笔贷款担保，担保总额8037亿元，占当年担保总额的74.4％。
三是政府和民营出资稳步增长。
2009年国有控股担保机构1501家，占27％；政府性担保资金866.5亿元，同比净增251亿元，占当年担保资金总额的25.5％；民营出资2523亿元，占74.5％，政府出资与民营出资增幅与2008年持平，民营出资担保机构仍占主体，政策性担保机构户数、资金均稳步增长。
四是面向中小企业服务宗旨和业务定位明确。
担保机构提供担保服务的中小企业户均人数119人，在当年提供近55.8万笔业务中，单笔800万元以下的52 万笔，占93.3％，其中100万元以下的29万笔，占52.2％，充分体现出担保机构主要为小企业或小额贷款项目提供担保服务的取向明显。
五是风险控制较好，社会效益不错。
2009年度全国担保机构共发生代偿5938笔，比2008年减少821笔，降低21％；代偿总额29.8亿元，占当年担保总额0.27％；代偿损失5.2亿元，占当年担保额的0.05％。
担保机构通过给中小企业提供担保服务，使受保企业经济和社会效益显著增加。
2009 年受保企业人数2152万人，销售收入5.12万亿元，上缴税收4441亿元，同比分别增长35.8％、41.4％和37.9％。
由于担保业务规模扩大，受保企业新增就业568万人，销售收入新增1.5万亿元，上缴税收新增1221亿元（4）形成中小企业融资担保难的主要原因（一）企业自身的原因。
一是自身财务信息不健全。
中小企业有许多都是以规模较小的作坊式生产模式运作，他们没有正式的财务报告，只是简单的日常流水记账。
所以当中小企业以债务人的身份申请贷款时，无论是作为债权人的商业银行还是信用担保公司，在审批的过程中都无法从一个客观的角度去审核企业的经营状况。
（二）信用担保公司的原因。
一是担保门槛过高。
企业办一笔贷款担保，要经过十几个关口，手续过于繁杂，与银行对企业贷款的要求没有多大的区别，有些环节甚至比银行还要严格，并且工作效率低，收费又较高，如办理抵押登记、抵押物评估、公证、办他项权证等都要收很高的费用，使很多企业不愿去担保机构申请担保，因为担保下来还要过银行贷款的第二关，所以很多中小企业只好放弃；二是审批时间过长，时效性差。
（三）商业银行的原因。
担保机构与银行间全面的实质性协议关系难以建立。
按照国家有关指导文件的精神，银行部门应按担保机构资本金1 :5--10 的比例放大信用担保贷款倍数，在贷款放大比例上，但有的地方1:2,1:3。
此外多数银行将担保公司作为一般保证人看待，不认可专业信用担保机构的信誉。
同时提出了苛刻的担保条件，将金融机构的贷款风险全部转嫁给担保机构，这样不仅使有限的担保资金难以充分发挥作用，而且加大了担保的风险因素。
（四）政府方面的原因。
一是行政部门主观控制制约了担保机构的发展。
担保机构的资本金来自三部分：政府、省公司投资、自筹和互助，其中主要资金来源是政府机构。
二是政府财政资金有限补偿担保代偿损失的制度的缺失，致使担保机构在实际业务运作中有后顾之忧，把自身担保风险看得过重，容易忽略政府担保资金扶持广大中小企业发展的初衷。
（五）抵押担保不对称的原因。
一是抵押和担保是金融机构对信息不对称不透明的中小企业提供贷款时保护自己利益的重要工具。
银行对抵押品的要求条件较为苛刻，除了土地和房地产外，银行很少接受其他形式的抵押品。
抵押贷款涉及的中介收费有评估费、登记费、公证费、保险费、注销抵押费等多种形式，但是企业贷款金额小，中介费占贷款利息支出的比重又很大，让不少中小企业望而却步，不敢去贷款。
二是由于银行授权授信过度集中，使各家银行贷款权限在一定程度上被削弱。
企业如要申请贷款，银行只能逐级上报，层层审批，时间长达几十天或几个月，还不一定审批下来，企业对此很无奈，只能是望贷兴叹，企盼国家尽快出台良好的融资政策。
（六）中小企业融资渠道原因。
由于进入资本市场的条件限制,中小企业基本无法进行直接融资。
如我国沪深交易所对上市公司注册资本金要求很高,使处于成长期的效益好但规模较小的企业很难进入证券市场融资。
同时债券市场上,由于受到“规模控制、集中管理、分级审批”的约束,民营企业也很难以发行债券方式进行融资,因此直接融资渠道基本被堵死。
唯一的融资办法就是靠民间融资，或高利贷，这样既增加了企业的经营成本，同时也增加了企业的债务风险，企业是有苦难言，银行对此也很无奈。
（5）政府推动中小企业信用担保体系建设的实践思考1.坚持政策性和市场性相结合原则，完善现有担保机构的组建层次（1）建立担保机构应形成“由点到面”的担保体系。
市、县两级均应建立担保机构，有条件的乡镇、工业园区、专业市场也可积极探索建立担保机构，并开展县乡联保，形成网络。
（2）要积极协调政策性担保机构和互助担保机构、商业性担保机构共同发展。
在担保机构市场化运作的前提下，加强对其指导、监管、考核与评价，不断提升信用担保行业的整体实力。
2.探索建立再担保机构（1）再担保机制是担保体系中分散和转移风险的重要保障性措施。
（2）根据发达国家和地区建立信用再担保机构的通行做法，再担保机构由政府资金为主组建，实行“会员制”，并使用一定的风险补偿基金，定期为再担保机构充实资本，形成第三个“风险分散层”，使担保机构担保能力和抗风险能力都可以得到很大程度的增强。
3.积极推进信用担保行业协会建设(1) 指导担保机构建立健全内部自律机制，谋求规范发展和共同繁荣。
(2)中小企业信用担保在我国发展才十年。
一方面，因其复杂性和专业性需要大批复合型、专业型人才；另一方面，各级担保机构组织形式不同，职责与功能不一，行业管理比较松散，隐藏着一定的风险。
（3）政府应促其加快建立协会组织，实现机构间的协作。
4.要准确把握财政资金对担保机构资本金的投入尺度（1）担保机构信誉与资本金规模成正比，资本金的规模与其抗风险能力也成正比。
无论从总量上还是从比例上看，都应加大财政对资本金的投入。
(2)从理论上来讲，担保机构的资本金规模应越大越好。
在一些市场经济发达国家和地区，资本金基本上是由政府全部拨款，或政府、金融机构、社会团体共同出资。
前者如美国的小企业管理局（SBA），后者如台湾地区的中小企业信用保险基金。
(3)由于信用担保是高风险行业，财政投入的资本金也要量力而行，把握好尺度，与自身财政能力相适应。
另一方面，从实际来讲，企业中以小企业为主地方，应该为发挥“门当户对”的优势，除部分外，担保机构也不宜过大。
5.政府要以较多的财政支持建立风险补偿、分散机制（1）担保行业承担了来自银行和企业的双重风险，在我国现有的法制和经济环境下，风险防范问题已经成为制约和影响中小企业信用担保业发展的重要因素。
（2）信用担保机构不应该做“蜡烛”——照亮别人燃烧自己，应该使担保机构变“蜡烛”为“油灯”，政府要解决“添油”机制，使担保机构可持续发展。
（3）中小企业信用担保体系建设的关键就在于能否建立起科学的风险防范机制，其核心就是要由政府投入的资金为主建立起政策性风险补偿机制。
无论何种性质的中小企业担保机构，政府都应该根据其业绩，以一定的方式给予风险补偿或奖励，激励担保机构按照政府政策导向，积极为中小企业提供担保服务。
6.政府应加强政策性扶持和奖励性投入（1）信用担保行业是一个高风险的行业，它的风险责任和收益严重失衡，较难吸引社会资金的投入。
（2）虽然信用担保机构一般不以赢利为目的，但是如果能够在给予信用担保机构政策优惠的同时，奖励那些经营较好的担保机构，在一定程度上可以鼓励民间资金进入信用担保业。
（3）各级政府要着眼中小企业信用担保体系的长远发展，制定扶持担保机构持续发展的优惠政策，给予政策性扶持。