企业授信基本要求
银行授信方案
银行授信方案第1篇银行授信方案一、背景随着市场经济的发展，企业对资金的需求日益增长。
为满足企业融资需求，保障银行资金安全，本行拟对符合条件的企业提供授信服务。
本方案旨在明确授信对象、授信额度、授信期限、担保措施等，确保授信业务的合规、稳健开展。
二、授信对象1. 在我国工商行政管理部门登记注册，具有独立法人资格的企业；2. 经营范围符合国家产业政策，具备良好的发展前景；3. 财务状况良好，具备还款能力；4. 无重大不良信用记录；5. 遵守国家法律法规，无违法违规行为。
三、授信额度1. 授信额度根据企业信用等级、经营状况、还款能力、担保措施等因素综合评定；2. 授信额度分为固定授信额度和临时授信额度；3. 固定授信额度最高不超过企业上一年度销售收入的30%；4. 临时授信额度最高不超过固定授信额度的50%。
四、授信期限1. 授信期限最长不超过3年；2. 授信期限可根据企业还款能力、信用状况等因素进行调整。
五、担保措施1. 信用担保：企业法定代表人或实际控制人提供个人信用担保；2. 抵押担保：企业提供土地使用权、房产等有价物抵押；3. 质押担保：企业提供存货、应收账款等有价物质押；4. 保证担保：企业提供具备代偿能力的第三方保证；5. 组合担保：采用以上担保方式的一种或多种组合。
六、授信审批流程1. 企业提交授信申请及相关资料；2. 银行进行尽职调查，包括但不限于财务审计、现场调查、信用评估等；3. 银行审批授信额度、期限及担保措施；4. 双方签订授信协议；5. 银行发放授信资金；6. 企业按约定用途使用授信资金，按时还款。
七、风险管理措施1. 设立专门的风险管理部门，负责授信业务的风险监控；2. 建立完善的信用评级体系，定期对企业信用状况进行评估；3. 加强对企业财务状况的监控，确保企业具备还款能力；4. 对担保措施进行严格审查，确保担保措施的合法、有效；5. 建立风险预警机制，及时发现并处理潜在风险；6. 建立应急预案，防范和化解可能出现的风险。
企业客户授信管理政策
企业客户授信管理政策目标本文档旨在制定一套有效的企业客户授信管理政策，以确保我们在与企业客户建立业务关系时能够评估其信用风险并做出明智的决策。
授信原则1. 独立决策：授信决策应由负责授信的部门独立进行，不受其他因素干扰。
2. 客户评估：对借款企业进行全面的评估，包括财务状况、信用记录、经营状况等，以评估其还款能力和信用风险。
3. 风险分级：根据客户评估结果，对企业客户进行风险分级，以便更好地管理不同风险程度的客户。
4. 授信额度：根据客户评估和风险分级，合理确定每个企业客户的授信额度，并定期进行评估和调整。
5. 监测与控制：建立有效的监测与控制机制，定期评估客户的还款能力和信用状况，并及时采取相应的控制措施。
6. 审批权限：明确各级管理人员的授信审批权限，并建立审批层级制度，确保决策过程的合规性和公正性。
实施步骤1. 制定评估指标：确定用于评估企业客户的指标，包括财务指标、行业风险等。
2. 客户资料收集：从客户处收集必要的资料，包括财务报表、信用报告、企业经营情况等。
3. 评估与分级：根据收集到的客户资料进行评估，对客户进行风险分级。
4. 设定授信额度：根据评估结果和授信原则，为每个企业客户设定合理的授信额度。
5. 监测与调整：定期监测客户的还款能力和信用状况，并根据需要进行授信额度的调整。
6. 审批与授权：明确授信审批的流程和权限，确保审批决策的合规性和公正性。
风险控制措施1. 多元化授信：分散授信风险，不过度集中在单个客户或行业。
2. 风险预警机制：建立风险预警机制，及时发现和应对潜在的信用风险。
3. 紧急措施：针对出现严重违约或其他风险事件，及时采取紧急措施，减少损失。
4. 合同管理：建立完善的合同管理制度，确保合同的履行和借款的追踪。
监督与评估1. 监督机制：建立有效的内部审核和监督机制，确保授信决策的合规性和准确性。
2. 定期评估：定期评估授信政策的有效性和执行情况，并及时进行改进和调整。
银行分行中小企业授信业务操作流程及相关要求
银行分行中小企业授信业务操作流程及相关要求第一章总则第一条为促进分行中小企业授信业务的健康发展，进一步完善分行中小企业授信机制体制，规范分行中小企业授信管理，明确中小企业授信各流程要求，根据中国银监会《〈银行开展小企业贷款业务指导意见》(银监发〔2005〕54号）、《ⅩⅩ银行分行中小企业授信流程规定》（ⅩⅩ银发〔2006〕621号）、《ⅩⅩ银行分行中小企业授信业务审贷机制和审批流程规定》（ⅩⅩ银发〔2009〕724号）的相关精神和具体要求，特制定本流程。
第二条根据中国银监会《银行开展小企业贷款业务指导意见》关于建立和完善小企业贷款的“六项机制”精神，我行中小企业金融业务将实行有别于传统公司业务以及个人业务的专营模式开展。
在中小企业业务上建立明确的以市场为导向战略，所有流程、定价、业务准入标准、授信模板、组合限额等都应服人和服务于这一战略。
第三条制定《ⅩⅩ银行长春分行中小企业授信业务操作流程及相关要求》的目的，在于通过对中小企业专营模式下授信业务的流程界定，明晰分行中小企业授信业务操作流程中各岗位的职能，确定授信业务流程下企划、营销、风险审查、审批和信用运营的作业规范和岗位尽职要求，规范中小企业授信业务操作。
第二章授信流程制定的基本前提第四条中小企业授信业务的管理流程应有别于大中型企业。
中小企业的共性特点是：资本实力小、市场竞争力弱、财务制度不规范、公司治理缺失、客户数量多但在同一细分市场内企业具有较高的同质性、对中小企业提供的金融服务多为我行现有的标准化产品组合。
因此，对中小企业的授信管理应实行有别于大中型企业的差异化模式。
第五条中小业务授信强调流程管控以提高经营效率。
针对中小企业业务面广、量大的特点，分行中小企业风险管理的作业流程突出了标准化、专业化、集约化经营的原则。
在保证经营效率的同时，确保全面、全流程的风险管控，确保风险管理内控制约，确保风险管理不留死角。
第三章授信客户的筛选和授信调查第六条中心企划团队、经办部门（业务部门、中心营销团队和各支行）进行客户筛选和前期营销。
商业银行对企业授信审核的标准
商业银行对企业授信审核的标准在现代社会中，商业银行已经成为企业获得融资的重要渠道。
为了避免风险，商业银行必须对申请者进行严格审核。
那么商业银行对企业授信审核的标准是什么呢？第一，企业的信用状况。
在评估企业贷款申请时，商业银行必须了解企业的信用状况，包括企业的信用历史、未偿还债务和还款记录。
如果企业有很多未还的债务，或者经常犯拖欠行为，那么银行通常会拒绝这种企业的贷款申请。
而如果企业很好地管理其信用状况，并始终遵守还款承诺，那么银行通常会对其有更多的信任和支持。
第二，企业的盈利能力。
商业银行很关注企业的盈利能力。
在评估企业的盈利能力时，银行会查看企业的收入、成本、税前利润以及现金流等财务指标，以确定企业的偿债能力和可持续性。
如果企业的收入稳定、利润厚实，那么银行通常会对其给予更多的信任和支持。
第三，企业的担保能力。
银行通常要求企业提供担保以确保贷款的安全性。
企业可以向银行提供房地产、设备、股权等资产作为担保。
银行会对这些资产的价值进行评估，以确定贷款金额和利率等信息。
如果企业能够提供高质量的担保，那么银行通常也会对其给予更多的信任和支持。
第四，企业的管理水平。
商业银行也会考虑企业的管理水平。
一般情况下，经验丰富、专业知识丰富的管理团队在银行的审核过程中会获得更多的信任和支持。
此外，银行还会评估企业的组织结构、人员管理、营销策略等方面，确定企业的未来发展潜力。
在商业银行对企业授信审核的过程中，以上四个方面都是非常重要的。
如果企业能够在这些方面表现出色，那么它的贷款申请就有很大的机会被银行批准。
当然，这些方面都是相互影响的，如果企业在其中一个方面比较薄弱，那么它也可能被拒绝融资。
因此，企业在提出贷款申请之前应该全面检查自身情况，从多个方面提高贷款审批的机会。
企业授信管理制度
企业授信管理制度一、总则为规范企业授信管理，保障企业资金使用的安全和有效性，制定本管理制度。
二、适用范围本管理制度适用于所有需要获取授信的企业，包括但不限于贷款、信用证、银行承兑汇票等形式的授信。
三、授信申请1.企业在需要授信时，需提供相关资料，包括但不限于企业的注册资料、财务报表、经营状况报告等。
2.授信申请需由企业主要负责人或授权代表亲自签署，并提供有效的身份证明和授权书。
3.银行在收到授信申请后，应尽快审核资料，并在3个工作日内做出批复。
四、授信额度1.银行会根据企业的实际经营状况、信用记录等因素综合考虑，制定合适的授信额度。
2.授信额度将根据企业的经营状况和需求进行动态调整，企业也可以向银行提出额度调整的申请。
3.授信额度的审批需由银行高级管理人员负责，并在银行内陆续报批。
五、授信担保1.企业申请授信时需提供相应的担保措施，包括但不限于抵押、质押、保证、信用证等。
2.银行将根据企业的实际情况和授信额度确定相应的担保方式，企业也可以提出担保方式的选择意见。
3.担保措施需在企业与银行之间签订具体的担保协议，明确双方的权利和义务。
六、授信管理1.企业在使用授信前，需向银行提交使用计划，并在得到银行的批准后才能使用。
2.授信资金只能用于企业正常经营和生产经营，严禁挪用用于其他用途。
3.企业需定期向银行报告授信资金的使用情况，并在银行的监督下进行使用。
4.企业在使用授信资金时需提供相关的凭证和单据，以方便银行的监督和管理。
七、授信还款1.企业在授信到期后，需按照约定的还款方式和时间，按时足额归还授信款项。
2.企业在还款前需提前向银行与工作人员进行沟通，并做好相关的准备工作。
3.如果企业因特殊情况不能按时还款，需向银行提交相关的申请，并说明具体的原因和解决方案。
4.银行将根据企业的还款情况和信用记录，对企业进行信用评级，评级结果将直接影响企业以后的授信条件。
八、授信监督1.银行将定期对企业的授信使用情况进行监督，包括但不限于资金使用情况、财务状况、经营状况等。
企业授信基本要求
分类授信额度安排灵活，总授信额度可细分为额度、开立额度、额度、开立额度、开立额度、额度等分项额度。
授信额度适用于期限在一年以内(含一年)的各种授信业务，其中开立额度项下的投标、履约、预付款、关税付款和海事的期限可放宽到一年以上。
授信额度是指向提供的一种灵活便捷、可循环使用的授信产品，只要不超过对应的业务品种，无论累计发放金额和发放次数为多少，均可快速向提供短期授信。
产品特点1.授信额度可以循环使用，计划的制定因此变得更加明确和有条理，不必为经常性业务特别安排资金。
2.满足企业基本融资需求。
授信额度按、和等多种授信业务品种设定了单项的额度，基本覆盖了主要的融资需求。
经同意，其中各单项产品的额度可相互调剂使用，，提高了额度的利用率。
3.简化审批手续。
获得授信额度后，将根据协议的规定，自行决定额度使用方式和履约时间，无须逐笔逐项报授信审批，避免了单笔授信审批时间。
产品相关期限短期授信业务包括期限在一年以内（含一年）的，开证、、等，其中，、、预付款保函、关税付款保函和海事保函的期限可放宽到一年以上。
担保授信额度采用或，担保方式应采用或，覆盖额度项下各授信全部的风险。
利率授信额度的利率按照分项额度有不同的划分。
相关费用为提供所提取的费用。
适用客户凡属于商业授信对象的独立企业法人均可按规定核定授信额度。
申请条件1. 必须符合《》及该商业授信管理政策关于借款人的各项基本条件和要求；2. 须为经营状况和财务状况良好的大中型制造类企业、进出口企业、或合资企业，所属发展前景良好，在中有竞争优势；3. 在中行建立了稳定的合作关系，历史记录良好；4. 业务经营特点与授信额度操作模式相符，且业务进展能够得到我行全面有效监督；5. 担保方式满足我行要求。
提交材料1.；2.；3.及中行要求提供的其他材料。
办理流程1.业务发起阶段公司业务部门经理接受授信额度申请，开展。
在此阶段，公司业务部门将执行以下方面的程序：（1）按照我行评级及准入标准进行资格审查。
中小企业授信要点
一、小企业授信风险控制的基本要求（一）满足投向管理政策各分行应切实强化小企业贷款投向管理，有效控制业务风险源头。
分行小企业业务管理部门应明确小企业目标市场和客户，围绕“一链两圈三集群”确定重点营销的客户范围。
1.审查审批人员应判断业务是否符合分行制定的投向管理政策要求。
若单笔业务之前已对集群客户进行了整体授信安排，应判断单笔业务是否符合整体授信安排所确定的单户准入条件及其它相关要求。
2.对重点支持的集群客户范围之外的零散客户，原则上应落实强担保条件。
（二）落实收益覆盖风险的要求小企业授信业务要坚持收益覆盖风险的原则，即业务收入扣除必要的成本支出和目标利润之后应不低于业务的预期损失。
授信调查及审查审批人员应密切关注企业外部经营环境变化对其资金成本和日常经营的影响，在保持市场竞争力的前提下，尽量提高定价水平。
（三）还原真实信息小企业授信风险控制应建立在企业真实信息基础之上。
授信调查及审查审批人员应通过财务和非财务信息检验、渠道检验等多种交叉检验方法（附件1-1），还原企业的真实信息。
1.授信调查及审查审批人员应注重对非财务信息的分析，重点关注水电表、海关报关表、纳税单、企业及企业主个人的银行流水、征信记录、业务合同及发票等。
2.授信调查及审查审批人员应通过独立的渠道进行信息核实，重点关注上下游企业、公众媒体、相关管理部门等信息渠道，通过比较分析不同渠道获得的信息辨别信息的真伪。
（四）坚持本地化原则鉴于小企业信息不透明以及信息采集的复杂性，对“一链两圈三集群”的集群客户之外的小企业授信应坚持本地化原则，即原则上应在我行机构所在地范围内开展业务。
对于本地核心企业供应链上下游的小企业，原则上也应将客户范围控制在分行所在省内。
（五）符合审慎性原则小企业授信风险控制应坚持审慎性原则。
1.对于新客户要深入审查企业及实际控制人的背景，其中：对申请金额超过500万元（含）的业务或采用保证、信用担保方式的，审查人员原则上应进行实地调查；申请金额低于500万元及采用抵质押担保方式的，审查人员可根据需要进行实地调查。
公司授信管理制度
第一章总则第一条为加强公司信用管理，规范授信行为，保障公司资产安全，提高资金使用效率，根据国家相关法律法规和公司实际情况，制定本制度。
第二条本制度适用于公司及其下属所有分支机构、子公司及关联企业的授信业务。
第三条本制度所称授信，是指公司为他人提供资金、商品、服务等，并要求对方在一定期限内偿还的行为。
第二章授信原则第四条授信工作应遵循以下原则：1. 审慎原则：充分评估授信风险，确保授信安全；2. 合规原则：遵守国家法律法规，符合行业规范；3. 效益原则：提高资金使用效率，实现公司经济效益最大化；4. 公平原则：公正、公平地对待所有授信对象。
第三章授信流程第五条授信流程包括以下步骤：1. 前期调查：对授信对象进行资质审查、财务状况、信用记录等调查；2. 信用评估：根据调查结果，对授信对象的信用等级进行评估；3. 信贷审批：根据信用评估结果，由公司信贷审批部门进行审批；4. 签订合同：与授信对象签订授信合同，明确双方权利义务；5. 贷款发放：按照合同约定，发放授信款项；6. 贷款管理：对授信对象进行贷后管理，包括跟踪、监控、催收等；7. 贷款回收：按照合同约定，收回授信款项。
第四章授信额度管理第六条公司对授信额度实行分级管理，根据授信对象的风险等级和信用状况，确定授信额度。
第七条授信额度分为以下等级：1. 低风险等级：授信额度为500万元以下；2. 中风险等级：授信额度为500万元（含）至1000万元；3. 高风险等级：授信额度为1000万元（含）以上。
第五章信用风险控制第八条公司建立健全信用风险控制体系，包括：1. 信用评级制度：对授信对象进行信用评级，为授信决策提供依据；2. 信用担保制度：要求授信对象提供足额担保，降低授信风险；3. 信贷审批制度：对授信业务进行严格审批，确保授信安全；4. 贷后管理制度：对授信对象进行贷后管理，及时发现和化解风险。
第六章责任追究第九条对违反本制度规定，造成公司经济损失的，依法依规追究相关人员的责任。
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分类
授信额度安排灵活，总授信额度可细分为?贷款额度、开立?信用证额度、?出口押汇额度、开立?保函额度、开立银行承兑汇票额度、?承兑汇票贴现额度等分项额度。
授信额度适用于期限在一年以内(含一年)的各种授信业务，其中开立?保函额度项下的投标保函、履约?保函、预付款保函、关税付款保函和海事保函的期限可放宽到一年以上。
授信额度是指?银行向?客户提供的一种灵活便捷、可循环使用的授信产品，只要?授信余额不超过对应的业务品种?指标，无论累计发放金额和发放次数为多少，均可快速向客户提供短期授信。
产品特点
1.授信额度可以循环使用，企业财务计划的制定因此变得更加明确和有条理，不必为经常性业务特别安排资金。
2.满足企业基本融资需求。
授信额度按?贷款、?信用证和?保函等多种授信业务品种设定了单项的额度，基本覆盖了?客户主要的融资需求。
经?银行同意，其中各单项产品的额度可相互调剂使用，交叉互换，提高了额度的利用率。
3.简化?企业授信审批手续。
?客户获得授信额度后，将根据协议的规定，自行决定额度使用方式和履约时间，无须逐笔逐项报授信?银行审批，避免了单笔授信审批时间。
产品相关
期限
短期授信业务包括期限在一年以内（含一年）的贷款，开证、保函、押汇等，其中，投标保函、履约保函、预付款保函、关税付款保函和海事保函的期限可放宽到一年以上。
担保
授信额度采用?信用放款或担保方式，担保方式应采用最高额保证或最高额抵押，覆盖额度项下各授信全部的风险。
利率
授信额度的利率按照分项额度有不同的划分。
相关费用
为?客户提供?中间业务所提取的费用。
适用客户
凡属于商业?银行授信对象的独立企业法人?客户均可按规定核定授信额度。
申请条件
1.?客户必须符合《贷款通则》及该商业?银行授信管理政策关于借款人的各项基本条件和要求；
2.?客户须为经营状况和财务状况良好的大中型制造类企业、进出口企业、?商业企业或合资企业，所属?行业发展前景良好，在行业中有竞争优势；
3.?客户在中行建立了稳定的合作关系，历史记录良好；
4.?客户业务经营特点与授信额度操作模式相符，且业务进展能够得到我行全面有效监督；
5.?客户担保方式满足我行要求。
提交材料
1.企业营业执照；
2.贷款卡；
3.企业财务报表及中行要求提供的其他材料。
办理流程
1.业务发起阶段
公司业务部门?客户经理接受客户授信额度申请，开展?资信调查。
在此阶段，公司业务部门将执行以下方面的程序：
（1）按照我行?客户评级及准入标准进行客户资格审查。
（2）收集?客户基本资料和信息，包括关于授信额度报批的请示、办理年检手续的营业执照、?贷款证、近三年的财务报表。
（3）收集保证人的营业执照、近三年的财务报表、?抵押(?质押)物的清单、价值评估文件、物权权属证明文件、上报单位对抵押(质押)物的核查报告。
（4）起草授信额度协议，如借款人(或保证人、抵押人、质押人)为?外商投资企业或股份制企业，应出具含相关内容的董事会决议(有法定人数董事会成员签名)和授权书。
（5）编写授信额度评审报告。
2.执行协议阶段
授信额度评审报告经风险管理部或相应程序批准后，授信额度进入执行阶段。