提高商业银行表外业务创新能力策略浅析
浅析商业银行表外业务发展中存在的主要问题及建议——以吉林市为例
Financial Market金融市场作者简介：陈 妍，女，本科，中国人民银行吉林市中心支行，经济师。
浅析商业银行表外业务发展中存在的主要问题及建议——以吉林市为例陈 妍（中国人民银行吉林市中心支行, 吉林省吉林市 132011）摘 要：近年来，随着经济金融全球化的发展, 商业银行的表外业务顺应新形势、新条件也得到了快速增长。
但表外业务在为商业银行拓宽经营领域、带来营业利润的背后，也蕴含了不可忽视的金融风险。
因此商业银行要从实际情况出发，探究表外业务的研发及推广、风险防控和规范发展，逐步提高商业银行市场竞争力，以期更好地服务于实体经济。
关键词：表外业务；发展；问题；建议中图分类号：F830 文献标识码：A 文章编号：1009 - 3109（2018）04-0037-03近年来，吉林市商业银行表外业务快速发展，各类创新产品不断涌现，在有效弥补表内融资供给不足、拉升金融机构经营规模、提高经济效益、更好助推地方经济发展等方面发挥了积极作用。
但商业银行表外业务在快速发展的同时，也伴随着不可忽视的风险隐患。
因此，应密切关注商业银行表外业务发展中存在的问题，并采取有效对策加以解决和提早防范。
一、商业银行表外业务主要特点（一）表外业务处于从属地位目前吉林市商业银行受“存款立行、贷款兴行”经营理念影响，存贷款业务仍处于主要地位。
尤其是吉林市绝大部分商业银行作为全国性金融机构的分支机构，表外业务既未制定长远的发展规划，又缺乏完备的经营管理模式，经营中更多的作法是把表外业务作为吸收和稳定存款、抢占市场份额的手段，表外业务只是从属于存贷款业务的发展需要。
大多数商业银行表外业务一般是通过公司业务部、个人业务部和国际业务部等办理，而收费办法和收费标准又由会计部门制定，缺乏统一的发展规划部门及业务方案。
部分股份制商业银行在微利、甚至保本的情况下推出表外业务，以达到吸引中高端客户、争夺零售客户资源的目的。
（二）市场发育水平较低，社会认知度不高2017年度吉林市GDP为2302.8亿元, 同比增长2.6%；本外币各项贷款余额为2188.9亿元，同比增长3.5%。
对我国商业银行表外业务创新的思考
原 因； 最后从 创造宏观 环境和 构建银 行 自身的 多元化 开发 战略 两大方 面提 出表 外业务 创新 的对策 。 关 键 词 ： 业银 行 ；表 外 业 务 ； 创 新 策略 商
近三 十年来 ， 个 国际金 融环 境 发生 了急剧 的变化 ： 整 金 实 力 、 富 的 经 验 等 优 势 ， 新 的 业 务 经 营 领 域 中 开 辟 并 巩 丰 在 固 自己 的 阵 地 。
券化 ， 从而 获得新 的 资金 来 源 ， 速 银行 资金 的周 转 。借助 加
于 表 外 业 务 ， 业 银 行 大 大 弥 补 ｒ其 资 金 缺 口 ， 强 ｒ资 产 商 增
的流动性 。
利率变 动越来越 频繁 ， 贷 款利 差越 来 越 小 ， 得我 国商业 仔 使
二 、 国 商 业 银 行 表 外 业 务 经 营 现 状 及 问题 分 析 我
议 等都具 有转移 价格 风险 的功能 。
促进 整个 银 行 业 与 国 民 经 济 的健 康 、 定 发 展 具 有 重 大 稳
的理 论 与 现 实 意 义 。
一
（ 发 展表 外业务 可 以增 加 商业 银 行 资金 来 源 和资 产 五）
流 动 性
、
我 国 商 业 银 行 发 展 表 外 业 务 的重 要 性
已超 过 ５ ， 且 呈 现 快 速 上 升 趋 势 。 Ｏ 而 随 着 我 国 经 济 金 融 改 革 的 逐 步 深 化 和 对 外 开 放 程 度
（ ） 展 表 外 业 务 町 以 降 低 经 营 成 本 ， 加 经 营 利 润 三 发 增 由 于 表 外 业 务 基 本 上 无 需 运 用 或 较 少 运 用 自有 资 本 ， 而
且 还可 以放慢 资产增 长速度 ， 因此 可 以避免资本 充足 率 的限
对我国商业银行经营表外业务的思考
（ 吉林套 融叶 竟）２０ ０ ２车 弟 ５期
维普资讯
务 不 仅 要求 从业 人 员具 有 一 般 的银 行 业 务 知 识 ，还 要 求 具 备 财 务管 理 、贸 易管 理 、信 用 评 估 、证 券 投 资 、法 律 、营销 管 理 等 知识 ，而 目前 我 国商 业 银 行
协 议 》所 述的商 业 银行 三娄业 务中的表 外业 务 ，无疑 缺乏 战略性 重视 和 研究 以及 相应 的政 策指 导 与业 务扶 成 为商 业 银 行新 的效 益 增 长 点 。这 是 我 国 加人 ＷＴ 持 。 Ｏ 后商 业 银行 生存 和 发展 的需 要 ，并将成 为今 后金 融同
序渐进 ，分层次推 进 ，不 搞 “ 齐步 走” ，一哄 而上 。 （ 三）加 强 管 理 ，稳 健 发 展 。加 强 表 外 业 务 管 理 是发 展表 外 业 务的 关键 。商业 银 行 要 想达 到 有 序 竞
具有综合素质的人才奇缺。 争 、稳 健 发展的 目标 ，必 须台规 合 法经 营 ，建立健 全 Ｉ ）分 业管 理 和 市 场不 成 熟 。 《 华人 民 共 和 政 策 、规 章 、制度和原 则 。一 是完善 表外 业 务操作 规 五 中 国 商业 银 行 法 》 的 颁 布 给 我 国 银 行业 的 发 展带 来 了 程和管 理 制度 ，实行规 范化管 理 ；二 是 建立健 全 表外 契机 。全方位拓展业 务是银行取得竞争胜利的关键 ， 业 务监督管 理 制度 ，实施 严格 有效 的监督 管 理 ；三是 但 由 于 我 国 的 实 际 情 况 ，在 《 商业 银行 法 》 中仍 然 建立 风 险防 范制度 ，按 照国 际惯例 ，确 定表 外业 务 风 做 了 分业 经 营 、分 业 管 理 的规 定 ，明确 商业 银 行 在 险指标 体 系 ，纳人银 行 的经营 风险管 理行 列 ；四 是 建 中 华人 民 共和 国境 内不 得 从事 信托 投 资 和股 票 业 务 ， 立一 套表 外业 务经营 指标 考核 体系 ，加大 效 益指标 的 从 而 限 制 了 我 国 商业 银 行 一 部 分 表 外 业 务 的 发展 。 考核 力度 ；五 是加速 各 类专 门人才 的培 养 ，特别 要注 另外 ，社 会主 义市 场 经 济 的 货 币化 程 度 尚不 够 ，社 意 培 养具 有 执业 资格 的 资产 评 估师 、房 地产 估 价 师 、 会 要 求 银 行 提 供 新 服 务 的市 场份 额 太 小 ，导致 某些 注册会 计师 、估算师 等 各类实 用 型专业 人才 ，同时也 表外业务对银行 的吸引力不够。 要 培 养具 有 较 高 层 次 的 外 向型 、开 拓 型 、复 合 型人 才 ，做好人 才储备 。 二 、发 展 表 外业务 的对 策 思路 （ 四）拓展业务 ，依靠科技。随着现代通讯 技术
商业银行中间及表外业务创新探索
05
中间及表外业务创新的挑战与 对策
中间及表外业务创新面临的挑战
监管政策限制
监管机构对中间及表外业务的 监管政策严格，对创新业务开
展构成限制。
市场竞争激烈
随着金融市场的竞争加剧，中 间及表外业务的利润空间受到 压缩。
技术落后
部分银行在中间及表外业务的 技术应用上相对落后，无法满 足客户日益增长的需求。
商业银行中间及表外业务创 新探索
汇报人： 2023-12-26
目录
• 中间及表外业务概述 • 当前中间及表外业务市场现状 • 中间及表外业务创新方向 • 中间及表外业务创新案例分析 • 中间及表外业务创新的挑战与
对策
01
中间及表外业务概述
中间及表外业务的定义与分类
定义
中间及表外业务是指商业银行在资产 负债表之外提供的金融服务，这些服 务通常不涉及直接的资金借贷，而是 通过收取手续费、佣金等方式获得收 入。
THANKS
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分类
中间及表外业务主要包括支付结算、 代理理财、担保承诺、金融衍生品交 易等类型。
中间及表外业务的发展历程
起步阶段
20世纪80年代，随着金融市场的逐步开放和金融创新的涌现，商业银行开始涉足中间及表外业务。
快速发展阶段
20世纪90年代至今，随着金融科技的进步和客户需求的变化，中间及表外业务得到了快速发展，成为商业银行重 要的收入来源。
成功与失败的中间及表外业务创新案例分析
成功案例：平安银行通过推出“ 平安好医生”线上医疗服务平台 ，将金融服务与健康管理相结合 ，实现了跨界的业务融合和创新 。
失败案例：某大型国有银行曾尝 试推出线上理财平台，但由于技 术故障和用户体验不佳，最终未 能成功吸引客户并导致项目失败 。
商业银行表外业务的创新发展
商业银行表外业务的创新发展一、本文概述1、商业银行表外业务的简要介绍商业银行表外业务是指商业银行从事的，按照现行的会计准则不计入资产负债表，不形成现实资产负债，但能够影响银行当期损益的业务。
随着金融市场的不断发展和金融创新的不断涌现，商业银行表外业务已经成为银行收入的重要来源之一。
本文将对商业银行表外业务的创新发展进行探讨。
商业银行表外业务主要包括三种类型：担保类业务、承诺类业务和金融衍生交易类业务。
担保类业务是指银行为客户的交易提供担保，并承担相应的风险，如贷款承诺、投标保证等。
承诺类业务是指银行在一定条件下向客户承诺在未来某一时间提供某种金融服务的业务，如回购协议、资产证券化等。
金融衍生交易类业务是指银行从事的金融衍生品交易，如远期合约、期权等。
商业银行表外业务的创新发展主要体现在以下几个方面：创新金融产品、拓展服务领域和提升服务质量。
随着金融市场的不断发展和金融创新的不断涌现，商业银行表外业务的产品种类和服务领域也在不断拓展。
例如，近年来，银行开始推出基于互联网技术的金融产品，如P2P网贷、网络借贷等，这些产品具有便利、快捷、低成本等优点，深受广大投资者和借款人的欢迎。
此外，银行还通过与第三方合作的方式，拓展服务领域，如与电商、物流等领域合作，提供更加全面的金融服务。
2、商业银行表外业务创新发展的重要性随着金融市场的不断发展和监管政策的逐步完善，商业银行表外业务的创新发展越来越受到关注。
表外业务是指商业银行从事的未纳入资产负债表内的金融业务，这些业务可以增加银行的收益，同时也能降低其风险。
本文将探讨商业银行表外业务创新发展的重要性。
2、商业银行表外业务创新发展的重要性首先，商业银行表外业务的创新发展有助于增强客户体验，提高产品竞争力。
随着金融科技的进步，客户需求日益多样化，商业银行需要不断改进和丰富表外业务品种，以满足客户的个性化需求。
例如，通过开展跨境理财、消费金融等表外业务，为客户提供更多的投资选择和消费金融产品，提高客户满意度和忠诚度。
我国商业银行表外业务的发展现状_问题及对策
182 2012.032012年03月我国商业银行表外业务的发展现状、问题及对策文/李燕 杨珂摘 要：表外业务作为西方现代商业银行业务经营与拓展的一个重点，它的发展速度以及规模都已经超过了表内业务，在银行业务结构中的地位也日趋重要，而我国商业银行的表外业务无论在业务规模上还是品种结构各方面都和国外相差甚远。
我国商业银行应抓住发展的机遇，实现经营多元化，拓展新的利润渠道，努力拓展表外业务。
关键词：商业银行；表外业务；风险；对策中图分类号：F830.33 文献标识码：A 文章编号：1006-4117（2012）03-0182-03一、商业银行表外业务概述商业银行的表外业务（Off-Balance Sheet Activities，OBS）是指商业银行从事的，按照通行的会计准则不列入资产负债表内，不影响其资产负债总额，但能影响其当期损益的经营活动。
据巴塞尔委员会的标准划分，表外业务有狭义和广义之分。
狭义的表外业务是指虽然未列入资产负债表，但同表内资产和负债业务联系紧密，即形成银行的或有资产和或有负债，其中一部分还有可能转变为银行的实有资产和实有负债，主要包括贷款承诺、信托担保、金融衍生品、证券相关业务等；广义的表外业务除了包括狭义的表外业务，还包括结算、担保、代理等相对来所无风险的，金融服务类业务，即包括中间业务。
商业银行表外业务的特点在于其基本不运用或不直接运用自身资金来提供服务，并且具有易操作，金融杠杆高，风险巨大等特点[1]。
二、国内外商业银行表外业务的发展现状1、国外商业银行表外业务的发展现状表外业务在西方产生由来已久，但直到到20世纪80年代，随着金融市场的扩大和金融产品的不断创新，表外业务才在西方迅速发展起来。
美国的几家大银行如花旗银行、美洲银行从那时起就大力发展表外业务，自1988年以来，其表外业务所涉及的经营活动的资产总和已超过2.2万亿美元，而同期这几家银行资产负债项下的资产总和为7800亿美元；在90年代末期，表外业务已经超过传统资产负债业务的发展，其平均增速到达了54.2%，远高于同期资产总额9%和资本总额21.65%的增速。
对当代商业银行表外业务的思考
对当代商业银行表外业务的思考表外业务是指商业银行与客户之间的契约关系和金融工具活动，这些活动超出了商业银行的传统业务范畴，如存款、贷款和汇兑等业务。
随着经济全球化的发展和金融市场的创新，商业银行表外业务规模逐年扩大，也带来了一系列的风险与挑战。
首先，表外业务对商业银行的盈利贡献较大。
实行利率市场化后，商业银行净息差收窄，表外业务成为银行增加收入的重要途径。
表外业务的收益高于传统业务，不但能提高银行的盈利水平，而且也有助于提高银行的综合风险管理水平。
例如，商业银行可以通过风险管理工具如掉期、期权和远期结汇等，规避外汇波动和利率风险，增强自身的风险管理能力。
其次，表外业务带来的风险较大。
商业银行表外业务面临着市场风险、信用风险、流动性风险、法律风险等多种风险。
例如，表外业务的产品创新和结构复杂性增加了商业银行市场风险的难度，增加了市场风险的波动。
在信用风险方面，商业银行往往在表外交易中承担了更多的信用风险，这也让表外业务的风险更加集中，如果未能及时管理风险，银行将会面临严重的风险。
最后，表外业务需要监管部门强制的监管和合规要求。
由于表外业务风险较大，各国的监管部门都加强了对商业银行的监管，包括制定了各种监管政策和规定。
在国际监管方面，巴塞尔委员会颁布的“巴塞尔协议”明确规定了商业银行对表外业务的监管要求。
在国内方面，中国银监会对商业银行的表外业务具体细则和监管框架做了详细的规定，包括市场准入限制、信息披露要求、风险管理要求等。
总之，表外业务对商业银行的盈利和风险都有着显著的影响。
通过科学的风险管理和合规要求的实施，商业银行可以更好地控制风险和提高盈利。
未来，随着金融市场和金融工具的继续创新，表外业务的发展潜力仍然巨大，商业银行需要加强风险管理和监管要求，以确保表外业务的稳步发展。
浅谈银行表外业务创新
“ 进退 机制” ，实行有所为 、有所不 为 ，只有 能够降低市 场交 易成本 ，提高金 融效率 ，并能带来 经济效益 的金融创新 才应
得到开发与推广 。
２ 坚持走引进 、 ． 改造 和研究开发相结合 的创新道路。西方
表外业务一般包括 以下 三种类型 ： 一是担保类业务 。二是承诺
业 务 。三 是 金 融衍 生 交 易 类 业 务 。
一
１ ． 银行表外业务产 品品种少 、 质量低 、 范围小 、 收益低 ， 并缺 乏拳头产品和支柱产 品。由于我 国推行分业 经营管理模 式 ， 限
制 了很多种表外业务 的发展 ， 传统的定价方式造成某些表外业 务及中间业 务成本投入收益低 ， 加上受所在地经济发展水平 再
赁业务和代理业务 ； 二是对外担保业务 ， 包括客户偿还贷款 、 汇
票承兑 、 信用证使用 的担保等 ； 三是贷款与投保承诺 ， 它包括可
撤销 的和不可撤销的。而新创新 的金融产 品包括金融期货 、 远 期利率协议 、 互换等 ； 但从 目前看 ， 可供操作 的表外业务有如下
几种 ：
一
பைடு நூலகம்
效益为 中心 ” 的新 的经营机制。现代商业银行是经 营金 融产 品
的特殊企业 ， 应成 为 自主经 营 、 自负盈亏 、自担风 险 、自求平 衡 、自我发展的企业法人 ，应 以追求利 润最 大化为主要 目标。 应 把发展表外业 务 以及其 他 中间业 务 当成 一项关乎银行 生存 与发展 的大事来 抓 ，注重发 展 “ 市场有 需求 、 自身有 能力 、 效 益有 保障 ”的业务 品种 ，在开 办新业 务 中重视 成本 核算 ， 在 科学 预测 和 市场 检验 相 结合 的前提 下 ，建 立新 业务 品种
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提高商业银行表外业务创新能力策略浅析
提高商业银行表外业务创新能力策略浅析
【摘要】金融创新的不断深化，促使我国商业银行表外业务取得跨越式发展，但但从我国商业银行总体发展视角分析，表外业务收入发展存在占比偏低、创新能力不足、金融监管不规范等问题。
本文通过分析制约我国商业银行表外业务创新能力提高的因素，提出了逐步开展金融业混业经营、完善金融法规、加大人才和科技支持、加强风险防范和金融监管等促进表外业务发展的管理方法，为我国商业银行表外业务的发展提供合理建议。
【关键词】商业银行表外业务制约因素
一、概念界定
表外业务是指商业银行所从事的，按照通行的会计准则不列入资产负债表内，仅可能出现在财务报表脚注中，不影响资产负债总额，但能改变当期损益及营运资金，从而提高银行资产报酬率的经营活动。
二、制约商业银行表外业务发展的因素
（一）相关法律法规不完善，监管滞后。
近年来，随着表外业务的快速发展，我国逐渐具备了一些表外业务监管的法律、法规，但前后连贯性不够，缺乏长远规划的意识，还很不完善。
针对表外业务风险管理的规章严重滞后于表外业务的发展。
同时，对银行业从事表外业务的监管仅停留在一般性、浅层次、现场的、静态的金融监管方式，动态风险监管手段和措施不足，监管创新的步伐明显落后于金融产品创新的速度，缺乏对金融风险的监管也使得表外业务创新不足，商业银行开展表外业务缺少良好的金融市场环境。
（二）分业经营管理体制约束商业银行表外业务的发展。
随着金融创新的不断深化，西方发达国家为了增强商业银行的综合竞争能力，逐渐放松对金融行业的管制，允许银行、证券、保险、信托之间有业务交叉，逐步实施金融业混业经营。
而我国金融业一直实行严格的分业经营、分业管理制度。
分业经营管理模式有助于在银行、证券、保
险之间建立防火墙，分散经营风险，规范银行运作。
但却极大地限制了表外业务的发展空间，割裂了商业银行与资本市场的联系，抑制了金融创新，使商业银行的业务局限在传统的存、贷、汇等方面，严重制约我国商业银行表外业务发展的生存空间。
（三）金融市场环境欠佳、市场交易主体不够成熟。
表外业务的拓展要求各种金融市场完善且发展较为成熟。
我国金融市场相对不发达，企业债券市场和商业票据市场在规模、流通机制方面不完善，股票市场虽历经改革，仍存在市场分割、投机性严重等问题，发展滞后的金融市场严重制约表外业务产品的创新。
同时我国商业银行经营理念较为保守，对表外业务的认识不足，多把主要精力放在传统的存、贷等表内业务上，加上其在金融体系中的垄断地位及来自资本充足方面的监管压力不大，使我国商业银行不像外资银行那样尽力去开拓表外业务。
这些都在一定程度上阻碍了表外业务的发展。
三、我国商业银行表外业务创新策略分析
（一）完善相关法律法规，构建良好的金融市场环境。
科学合理的法令法规、健全明确的政策规定是商业银行表外业务健康可持续发展的首要前提，对于遏制表外业务恶性竞争、违规操作、逃避监管等现象有着重要意义。
为了促进我国商业银行表外业务的稳健经营和健康发展，保障金融安全，必须建立健全相关法律法规。
首先，必须建立与表外业务发展相适应的法律体系，对表外业务项目审批、收费标准、竞争规则、处罚措施、收支核算等方面给予明确的法律界定，使商业银行开展表外业务有法可依，其次，加强对表外业务收费的规范化管理，完善商业银行表外业务收费制度，对收费项目、收费标准、定价方式、收费方式及其它事项做出具体规定；再次，不断修正完善表外业务会计制度，全面核算各种表外业务收入的形成过程，系统、清楚的反映或有资产及或有负债的定量信息，促使商业银行积极审慎的进行表外业务的拓展和创新。
（二）逐步允许商业银行开展适度的混业经营。
面对金融业竞争的加剧和国外银行表外业务强劲的发展势头，逐步放开我国商业银行分业经营的束缚，有计划的允许商业银行开展综合化经营，为表外业务创新发展提供广阔空间，既符合我国商业银行自身发展壮大的客观要求，也顺应了国际金融行业发展的必然趋势。
我国金融监管部
门应在加快商业银行产权结构改革的同时，探索实行适度的混业经营，允许有实力有资质额商业银行在不违背现行金融法律法规的基础上，积极寻求银证、银保合作或是寻找恰当的分业与混业的交汇点境，探索分业条件下的业务交叉经营。
（三）加强对商业银行表外业务的风险防范和金融监管。
商业银行表外业务的开展给银行带来新的市场机会和丰厚的利润回报的同时，也带来了巨大的市场风险，甚至造成巨大的经济损失。
我国商业银行大规模开展表外业务的同时，必须建立表外业务的风险防范机制和监管渠道。
应从管理制度入手，建立科学合理的信用评估制度、业务风险评估制度，明确表外业务运作中的岗位分工和岗位职责，在各项业务的操作者、监督者和风险管理者之间建立相互制衡、相互约束的机制。
同时，不断建立和完善会计信息系统，增加表外业务交易的透明度，及时向金融管理当局报告交易情况和统计数据。
最后，要加强对表外业务的内部审计，确保各项风险管理政策和程序得到切实有效执行。
（四）加强高科技投入，培养引进高素质复合型人才。
表外业务的创新和发展需要一大批熟谙金融市场业务、善于捕捉市场信息、把握金融创新最前沿、掌握金融法律法规的高素质、复合型人才。
我国商业银行需要从现有业务人员中选拔精通业务、年富力强、善于钻研且具有开拓意识的人员安排到表外业务岗位上来，并通过科学严谨的理论研修和业务培训对其进行综合性的培养，同时大力引进具有扎实理论基础和丰富实践经验的高级管理人员，充实到表外业务开发队伍中来。
同时，加大科技资金投入力度，在加快电子计算机硬件设施建设的同时，充分重视表外业务计算机软件的开发，尽可能提高设备利用率，扩大网络覆盖面，完善
服务功能，为表外业务的创新和开展提供人才基础和技术支持。
参考文献：
[1]井淼，周颖，郭岩.我国国有商业银行表外业务拓展的现状及障碍性因素分析[J].商业研究.2003，（2）.
[2]黄英帼.我国商业银行发展中间业务的必要性及对策[J].商业研究.2002，（5）.
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