互联网消费金融研究现状
最新我国互联网消费金融的现状和趋势研究
最新我国互联网消费金融的现状和趋势研究在当今数字化时代，互联网消费金融已经成为我国金融领域中备受关注的一部分。
它不仅改变了人们的消费方式和习惯，也对金融市场的格局产生了深远影响。
一、我国互联网消费金融的现状1、市场规模持续扩大随着互联网技术的不断发展和普及，越来越多的消费者开始接受并使用互联网消费金融服务。
据相关数据显示，近年来我国互联网消费金融市场规模呈现出快速增长的态势，涵盖了购物、旅游、教育、医疗等多个领域。
2、参与主体多元化目前，我国互联网消费金融的参与主体日益多元化。
除了传统的商业银行外，电商平台、互联网金融公司、消费金融公司等纷纷入局。
电商平台凭借其庞大的用户基础和消费场景优势，在互联网消费金融领域占据了重要地位；互联网金融公司则依靠其创新的技术和灵活的运营模式，为消费者提供了多样化的金融产品和服务；消费金融公司作为专业的消费金融机构，在风险管理和金融服务方面具有丰富的经验。
3、技术创新推动发展大数据、人工智能、云计算等新兴技术在互联网消费金融领域得到了广泛应用。
通过大数据分析，金融机构能够更准确地评估消费者的信用状况和还款能力，从而降低风险；人工智能可以实现智能客服、风险预警等功能，提高服务效率和质量；云计算则为金融机构提供了强大的计算和存储能力，保障了系统的稳定运行。
4、政策监管逐步加强为了规范互联网消费金融市场秩序，防范金融风险，我国出台了一系列政策法规，对互联网消费金融行业进行监管。
监管部门加强了对金融机构的准入管理、业务规范、风险防控等方面的监管，促进了行业的健康发展。
二、我国互联网消费金融存在的问题1、信用风险较高由于互联网消费金融的客户群体较为广泛，信用水平参差不齐，加上信息不对称等因素，导致信用风险较高。
一些消费者可能存在过度借贷、恶意欠款等行为，给金融机构带来了损失。
2、数据安全和隐私保护问题在互联网消费金融业务中，大量的个人信息和交易数据被收集和存储。
如果数据安全防护措施不到位，可能会导致数据泄露、滥用等问题，侵犯消费者的隐私权益。
我国互联网消费金融的发展现状及趋势分析
我国互联网消费金融的发展现状及趋势分析随着全球金融科技快速发展，互联网消费金融在国内也逐渐成为了一个热点话题。
消费金融，是指以消费场景为依托，通过数据分析等方式，普惠消费者个人消费，提供贷款、分期、信用卡、租金、保险等服务，以实现消费场景变现。
2013年，我国首家互联网金融企业——小额贷款公司宜信金融正式上线。
其通过互联网金融化的业务形态，快速生长为国内一线的消费金融品牌。
之后，陆续诞生了分期消费平台拍拍贷、有钱花、京东白条等互联网消费金融企业。
在2015年，央行对于互联网消费金融机构的管理政策开始规范，发布了互联网消费金融机构监管办法，要求所有从事互联网消费金融业务的公司都要进行备案登记，并遵守一定的规范和限额。
这也为消费金融公司的发展带来了正常化的发展环境。
自此，互联网消费金融市场开始逐渐稳定。
根据多家机构对于互联网消费金融行业的报告分析，到了2019年，我国互联网消费金融的市场规模达到了4.46万亿元，预计到2022年有望达到7.87万亿元，具有巨大的潜力。
在大环境下，消费金融服务已经全面渗透进入社会各个领域，不断壮大。
1.规模扩大趋势明显随着我国消费水平的不断提升，消费信贷的需求也在不断增长。
通过消费分期、信用卡等服务，为消费者提供一定额度的消费贷款，并在跨境、房产投资、教育等领域进行布局，这也推动了互联网消费金融市场的快速扩大。
从行业报告的数据得知，消费场景是我国互联网金融市场中最具有潜力的一个领域。
2.多元化产品品类消费金融服务涉及面广泛，可提供的产品服务种类也更加多样化。
如消费分期、信用卡额度、租金分期、保险等等。
在保险领域，目前随着微信、支付宝等主流支付及社交平台进一步开放，消费者可以透过各类客户端完成保险购买，从而进入消费金融市场。
3.服务未来化互联网消费金融早已智能化，近年来剧增的人工智能技术、大数据技术，更是使其服务能力跨越升级。
互联网金融巨头们正在积极拓展面向消费者和商家的智能化金融服务。
互联网金融现状及趋势研究
互联网金融现状及趋势研究随着信息技术的飞速发展，互联网金融已经成为金融领域的一股重要力量。
它以互联网为依托，将金融服务与信息技术深度融合，为用户提供了更加便捷、高效的金融体验。
本文将对互联网金融的现状进行深入分析，并探讨其未来的发展趋势。
一、互联网金融的现状1、互联网支付互联网支付是互联网金融的基础，目前已经成为人们日常生活中不可或缺的一部分。
以支付宝和微信支付为代表的第三方支付平台，凭借其便捷、安全的特点，迅速占领了市场。
这些支付平台不仅支持线上购物支付，还广泛应用于线下的餐饮、零售等场景，改变了人们的支付习惯。
2、网络借贷网络借贷包括个人对个人（P2P）借贷和网络小额贷款。
P2P 借贷曾经经历了野蛮生长的阶段，但由于监管不足和行业乱象，出现了大量平台倒闭、跑路等问题。
目前，监管部门加强了对P2P 行业的整顿，大部分不合规的平台已经退出市场。
网络小额贷款则在规范的监管下逐渐发展，为个人和小微企业提供了新的融资渠道。
3、互联网理财互联网理财平台为投资者提供了丰富多样的理财产品，如货币基金、债券基金、股票基金等。
投资者可以通过手机 APP 等渠道随时随地进行理财操作，门槛相对较低，收益较为可观。
4、互联网保险互联网保险通过线上渠道销售保险产品，简化了投保流程，降低了销售成本。
同时，一些创新型的保险产品，如退货运费险、航班延误险等，也满足了消费者多样化的需求。
5、大数据金融大数据在互联网金融中的应用日益广泛。
金融机构通过对用户的消费数据、信用数据等进行分析，能够更加准确地评估风险，为用户提供个性化的金融服务。
二、互联网金融发展中存在的问题1、监管不足互联网金融作为新兴领域，发展速度快，创新模式多，监管法规相对滞后。
这导致一些不法分子利用监管漏洞进行非法集资、金融诈骗等活动，损害了投资者的利益。
2、信息安全风险互联网金融涉及大量用户的个人信息和资金交易，信息安全至关重要。
然而，由于技术漏洞、黑客攻击等原因，用户信息泄露、资金被盗等安全事件时有发生。
我国互联网消费金融的发展现状及趋势分析
我国互联网消费金融的发展现状及趋势分析随着互联网技术的不断发展和普及，互联网消费金融在我国的发展也日益迅速。
互联网消费金融是指利用互联网技术和金融手段，以便捷、高效的方式为消费者提供金融服务，满足其消费需求的一种金融形态。
近年来，我国互联网消费金融行业取得了长足的发展，并呈现出一些明显的特点和趋势。
一、现状分析1. 快速增长的用户规模随着互联网的普及和移动支付的发展，越来越多的消费者开始通过互联网进行消费和支付。
根据统计数据显示，在我国，互联网消费金融的用户规模已经达到了数亿人，且呈现出快速增长的趋势。
这些用户主要集中在年轻人群体中，他们更加习惯于通过互联网进行消费和金融服务。
2. 丰富多样的产品和服务在互联网消费金融领域，出现了大量丰富多样的产品和服务，满足了消费者多样化的金融需求。
消费分期、信用卡分期、网络借贷、虚拟信用卡等等。
这些产品和服务以其灵活、便捷的特点受到了消费者的青睐，也为消费者提供了更多的消费选择和便利。
3. 风险管理和监管挑战随着互联网消费金融规模的扩大，也面临着风险管理和监管挑战。
在现实生活中，一些消费金融平台的风险管理能力并不足以满足其业务规模和发展需求，导致出现了一些不良的金融行为和事件。
监管部门也需要不断加强对互联网消费金融行业的监管，以保护消费者的权益，维护金融市场的稳定性。
二、趋势分析1. 科技创新助力发展随着科技的不断进步和创新，人工智能、大数据、区块链等新技术正不断应用于互联网消费金融行业，助力发展和提升服务体验。
通过智能风控、精准营销、个性化推荐等方式，可以更好地满足消费者的金融需求，提高服务效率和质量。
2. 优化金融服务体验在互联网消费金融发展的趋势下，金融机构将更加注重提升金融服务体验，为消费者打造更为便捷、安全、高效的金融服务。
无论是产品设计、技术应用还是客户体验，都将全方位进行升级和优化，以满足不同消费者的需求和期待。
3. 加强风险管理和监管随着金融科技的不断发展和应用，金融风险管理和监管也将更加重视。
互联网消费金融的现状与问题分析
互联网消费金融的现状与问题分析互联网消费金融作为互联网金融的一种形式，在过去几年中快速发展，并对传统金融行业带来了巨大的冲击。
它通过借助技术手段，提供便捷的消费金融服务，为消费者带来了更多选择和便利。
然而，互联网消费金融也面临着一些问题，需要深入分析和解决。
首先，互联网消费金融的现状是发展迅猛，市场规模不断扩大。
互联网消费金融平台通过进行风险评估和信用评价，提供个性化的贷款和消费分期服务。
这为广大消费者提供了便利，同时也促进了市场的繁荣。
根据相关数据，我国互联网消费金融市场规模已逾千亿元人民币，并呈现出持续增长的趋势。
然而，互联网消费金融也存在一些问题亟待解决。
首先，信息安全问题成为互联网消费金融的一大隐患。
互联网消费金融平台处理大量用户的个人信息和交易数据，一旦这些数据泄露或被滥用，将会给用户带来巨大的损失。
同时，恶意攻击者也针对互联网消费金融平台进行网络攻击，威胁用户的资金安全。
其次，互联网消费金融存在监管不足的问题。
互联网消费金融行业的快速发展，对监管部门提出了新的挑战。
目前，互联网消费金融行业的监管体系尚不完善，缺乏明确的规则和标准。
这导致一些平台存在一定的乱象，例如虚假宣传、高利息等问题，给消费者带来风险。
此外，互联网消费金融还存在透明度不足的问题。
由于互联网消费金融平台的交易过程相对简单，消费者对于平台的操作逻辑和资金流向了解不足，很难全面评估风险。
同时，一些平台在计算利息和费用时缺乏透明度，给用户带来困扰。
因此，提高互联网消费金融平台的透明度，让用户更清晰地了解自己的权益和风险，是亟需解决的问题。
最后，互联网消费金融还存在着不同平台之间的激烈竞争和行业乱象。
由于互联网消费金融市场前景广阔，吸引了众多企业涌入。
竞争加剧的同时，也带来了一些乱象，例如资金链断裂、资金挪用等问题。
这使得一些优质的消费金融平台难以脱颖而出，限制了行业的可持续发展。
为解决以上问题，互联网消费金融需要采取一系列措施。
我国互联网消费金融的发展现状及趋势分析
我国互联网消费金融的发展现状及趋势分析随着互联网的快速发展，互联网消费金融在我国的发展也日趋完善，成为了金融业的一个重要分支。
互联网消费金融已经成为了人们日常生活中不可或缺的一部分，方便了人们的消费和理财需求。
本文将从我国互联网消费金融的发展现状和趋势进行分析，为读者们带来更加清晰的认识。
一、发展现状1. 互联网消费金融的定义互联网消费金融是指利用互联网技术对消费者提供金融服务的一种新兴模式。
它既可以是传统金融机构通过互联网平台提供的金融服务，也可以是由互联网公司开展的金融业务，也可能是互联网行业与金融行业的深度融合。
2. 发展历程我国互联网消费金融的发展历程可以追溯到近十年前，随着互联网的普及和移动支付的发展，互联网消费金融迅速崛起。
最早的互联网消费金融主要集中在互联网理财、互联网借贷等领域。
如今，互联网消费金融已经覆盖了支付、理财、信贷、保险等多个领域，成为了国民经济中不可或缺的一部分。
3. 主要业务形态目前，我国互联网消费金融的主要业务形态包括互联网支付、互联网理财、互联网借贷、互联网保险等多个方面。
支付宝、微信支付等已经成为了人们日常消费的主要支付方式；互联网理财产品也在不断创新，满足不同人群的理财需求；互联网借贷平台也在逐渐规范化发展，为小微企业和个人提供了更加便捷的融资手段；互联网保险也在逐步普及，为人们的保险需求提供了更加便捷的渠道。
4. 发展态势我国互联网消费金融的发展态势呈现出蓬勃发展的趋势。
随着5G技术的不断普及，移动支付、移动理财等业务将会更加便捷，用户体验将进一步提升；新技术的不断应用也将为互联网消费金融带来更多创新业务模式，例如智能投顾、区块链金融等。
二、发展趋势1. 多元化产品未来，互联网消费金融产品将呈现出更加多元化的趋势，不仅包括传统的支付、理财、信贷、保险等产品，还将涌现出更多基于大数据、人工智能等技术的创新产品，满足人们日益多样化的消费和理财需求。
2. 合规监管互联网消费金融的发展需要更加健康的市场环境和更加严格的监管制度，未来，互联网消费金融将会更加注重合规经营，加强行业自律，建立更加健全的风险防范体系，推动行业健康快速发展。
互联网金融发展现状及发展趋势
互联网金融发展现状及发展趋势引言概述：互联网金融是指利用互联网技术和平台，为用户提供金融服务的一种新型金融模式。
近年来，互联网金融行业蓬勃发展，给传统金融行业带来了巨大冲击。
本文将从四个方面详细阐述互联网金融的发展现状以及未来的发展趋势。
一、互联网金融发展现状1.1 金融科技的迅速发展随着移动互联网技术的普及，金融科技在互联网金融行业中得到了广泛应用。
包括人工智能、大数据、区块链等技术的运用，使得金融服务更加智能化、便捷化和个性化。
1.2 互联网金融产品的多样化互联网金融行业的发展带来了丰富多样的金融产品。
如P2P借贷、股权众筹、虚拟货币等，这些新型金融产品满足了人们多样化的金融需求，提供了更灵活的投资和融资渠道。
1.3 金融监管的逐步完善互联网金融行业的快速发展也引起了监管部门的重视。
各国政府和监管机构开始加强对互联网金融行业的监管，制定相关政策和法规，保护投资者的权益，维护金融市场的稳定。
二、互联网金融发展趋势2.1 移动互联网的普及与发展移动互联网的普及将进一步推动互联网金融的发展。
随着智能手机的普及和移动支付的便利性，越来越多的用户将通过移动互联网进行金融交易，促进互联网金融行业的进一步融合和创新。
2.2 金融科技的应用与创新金融科技的应用将进一步提升互联网金融行业的效率和用户体验。
人工智能、大数据、区块链等技术的不断创新和应用，将为互联网金融行业带来更多的发展机遇和挑战。
2.3 金融监管的加强与规范随着互联网金融行业的快速发展，金融监管也将不断加强与规范。
各国政府和监管机构将加强对互联网金融行业的监管力度，加强对互联网金融产品和平台的审查，保护投资者的合法权益。
三、互联网金融发展面临的挑战3.1 安全风险的加剧互联网金融行业的发展也带来了安全风险的加剧。
如网络黑客攻击、个人信息泄露等问题，给互联网金融行业的发展带来了不确定性和风险。
3.2 信任危机的挑战互联网金融行业的发展也面临着信任危机的挑战。
我国互联网消费金融的现状分析及优化路径
我国互联网消费金融的现状分析及优化路径互联网消费金融目前成为市场热点，发展潜力巨大。
我国互联网消费金融已经快速发展，并取得了一定的成绩，但仍然存在诸多问题。
本文将对我国互联网消费金融的现状进行分析，并提出优化路径。
（一）市场规模不断扩大随着我国国民经济的快速发展，以及互联网和移动互联网的普及，消费金融市场规模不断扩大。
据统计，我国互联网消费金融市场2018年交易规模达到17614亿元，同比增长24.8%。
预计未来几年，互联网消费金融市场规模仍将继续扩大。
（二）产品创新多样化互联网消费金融产品的创新不断推出，满足了不同用户的需求。
目前，我国互联网消费金融市场的产品主要包括分期付款、消费贷款、信用卡分期还款、白条等。
这些产品方便了用户的消费，提升了用户的消费能力。
（三）用户基数庞大（四）行业监管日趋严格我国互联网消费金融市场的监管日趋严格，有关部门出台了多项政策和法规，加强了监管力度，维护了市场秩序。
同时，互联网消费金融机构也逐渐意识到自身的责任和风险，加强了自律，完善了内部管理。
二、我国互联网消费金融存在的问题（一）信息透明度不足我国互联网消费金融市场的信息透明度不足，消费者不太容易获取到相关信息。
一些消费金融机构或者平台不够透明，涉嫌隐瞒一些重要信息，比如费率、手续费等，给消费者带来不必要的经济损失。
（二）风险控制不够严谨一些互联网消费金融机构没有完善的风险控制机制，风险控制能力较弱。
缺乏有效的风险控制，容易导致贷款违约，给管控方面带来困难。
（三）授信规模不合理一些互联网消费金融机构授信规模不合理，盲目扩大规模。
短时间内放贷、不合理的借款标准，可能导致坏账率和逾期率上升，引发债务风险。
（一）加强市场转型升级互联网消费金融机构要加强市场转型升级，将目光向更广阔的市场和更多样化的服务。
同时，整合行业资源，探索开发新型消费金融模式，实现企业的可持续发展。
（二）健全信用体系建设互联网消费金融机构要加强信用体系建设，建立完善的信用评级体系，降低风险，并通过科技手段，提高数据收集和处理的效率，构建客户信用档案，为个人信用提供更加可靠的支持。
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Service Science and Management 服务科学和管理, 2019, 8(5), 199-204Published Online September 2019 in Hans. https:///journal/ssemhttps:///10.12677/ssem.2019.85029Research Status of Internet ConsumerFinanceJuanhua WangSchool of Information Technology and Management, University of International Business and Economics, BeijingReceived: Aug. 27th, 2019; accepted: Sep. 5th, 2019; published: Sep. 12th, 2019AbstractWith the expansion of the domestic consumption market and the upgrading of the consumption structure, China’s Internet consumer finance has been rapidly developing, but also faces many dif-ficulties. And there is a lack of review research on the development of Internet consumer finance.In view of this, by summarizing the existing research literature and combining the latest policies and market environment, this paper elaborates the main research contents of Internet consumer finance from three aspects: development trend, government regulation and risk control, so as to provide reference for its future development and research.KeywordsInternet Consumer Finance, Research Status, Government Regulation, Risk Control互联网消费金融研究现状王娟花对外经济贸易大学信息学院，北京收稿日期：2019年8月27日；录用日期：2019年9月5日；发布日期：2019年9月12日摘要随着国内消费市场的扩大以及消费结构升级，我国互联网消费金融得到快速发展，但也面临诸多困境。
而现有研究还缺乏对互联网消费金融发展的综述性研究，鉴于此，通过对现有研究文献进行总结，并结合最新的政策和市场环境，从互联网消费金融主要研究内容：发展趋势、政府监管以及风险控制三个方面进行分析，旨在为其未来的发展和研究提供借鉴意义。
王娟花关键词互联网消费金融，研究现状，政府监管，风险控制Copyright © 2019 by author(s) and Hans Publishers Inc.This work is licensed under the Creative Commons Attribution International License (CC BY)./licenses/by/4.0/1. 引言随着互联网金融的兴起，我国互联网消费金融得到快速发展。
特别是近年来消费市场的扩大、消费结构升级以及政府对消费需求的刺激，使得互联网消费金融从2015年起便得到快速扩张。
2018年7月，网上零售额占社会消费品零售总额的比重已经达到17.3%，而早在2017年CEIC统计的数据显示按揭贷款的居民消费信贷余额占社会消费品零售总额达到了25%，可见国内互联网消费信贷的未来发展空间很大。
当然，作为发展如此迅速的新生产物，面临的监管、征信、风控等问题也变得越加严峻[1]。
与国外相比，国内的金融体系与西方国家具有很大的差异性。
由于西方国家传统的以银行为主体的消费者贷款体系非常成熟，所以西方国家的消费金融模式主要是银行信用卡信贷模式[2]。
以美国为例，2018年第一季度信用卡的未偿还余额就达到8150亿美元，是美国家庭消费最大的来源之一[3]。
所以，国外关于消费金融的研究内容主要集中在信用卡消费者的借贷行为、还款意愿等微观研究方面。
而国内银行的信用卡和消费者信贷服务由于申请门槛高、征信体制不完善等问题而没得到充分发展。
不过这也在很大程度上促成了国内互联网消费金融的崛起和快速发展。
近年来，国内学者对互联网消费金融的研究主要集中在它的宏观研究方面，包括互联网消费金融的发展趋势、政策监管以及风险控制三个主要方向。
不同学者由于研究视角和研究时点的不同，在观点和结论上也有所差异，加上互联网消费金融领域的政策和市场环境还在不断变化，因此，通过对已有的研究进行总结，并结合最新的政策和市场环境对互联网消费金融领域的发展概况、政府监管、风险控制作进一步探究并提出建议。
2. 发展现状根据国家2014年颁布的《消费金融公司试点管理办法》，互联网消费金融是指经银监会批准，在国内设立，不吸收公众存款，以小额、分散的方式为国内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构，包括个人耐用消费品贷款及一般用途个人消费贷款等[4]。
互联网消费金融的本质是以消费为目的信用贷款业务，具有特点：贷款期限一般为1~12个月，贷款金额一般在20万以下，类别包含现金贷和消费贷两种。
国家金融与发展实验室发布的2013年至2017年互联网消费金融交易规模的数据如图1所示。
2017年，中国互联网消费金融市场整体交易规模达到近万亿，增长态势迅猛。
关于互联网消费金融的发展模式，根据提供主体的不同，有分为三类的，包括电商平台类、网贷中介平台P2P及其他互联网提供商提供的消费信贷产品[1]；也有分为四类的，包括P2P、电商平台、消费金融公司、互联网民营银行[5]；同时也有学者在这四种的基础上还进一步细分出保理公司、消费分期平台等[6]。
通过总结这些文献，可以把互联网消费金融模式分为以下五类。
2.1. 垂直分期购平台垂直分期购平台是指主打分期购物的互联网消费金融平台，如趣分期、乐分期等。
分期购平台与线上线王娟花下的商家开展合作，把贷款申请和分期纳入消费环节，当消费者需要向商家购买商品和服务的时候可以向分期购平台提出分期信贷申请，申请通过后，商家随即提供相应的产品或服务。
这种方式主要是通过分期服务或者消费贷款的方式切入传统消费金融渗透率不高的消费场景，然而它的缺陷在于风控要求高。
由于针对某一垂直细分市场，很难有电商大数据优势，因此，大部分分期购平台依赖互联网征信，坏账率较高。
Figure 1. 2013~2017 Scale of internet consumer financial transactions图1. 2013~2017互联网消费金融交易规模2.2. 电商消费金融电子商务互联网消费金融是基于电商平台，通过为客户提供分期付款的方式在平台上进行消费，以蚂蚁金服的花呗和京东的京东白条为主要代表。
消费者在电商平台上消费商品后，由平台提供资金支付，平台商家发放商品给消费者，之后由消费者到期偿还贷款。
电商消费金融由于具有天然的场景优势，获客成本低。
另一方面，由于可以掌握客户的购买记录、资金流和物流信息，可以对精准获得客户画像，从而降低风控成本。
随着电商平台消费金融的扩大，金融业务逐渐与主营业务剥离，形成独立板块。
2.3. 消费金融公司消费金融公司通常是商业银行与商贸机构的合作产物，有牌照，模式与信用卡类似。
现金贷消费者可以直接向消费金融公司提出现金贷申请，审核通过后直接打入用户银行卡，然后进行消费。
分期贷消费者可以向消费金融公司提出消费贷申请并在合作的商家进行消费，之后按期还本付息。
截止到2018年6月，已经有26加持牌消费金融公司。
但申请牌照的门槛仍比较高，要求一年营业收入不低于300亿元并且主发起人必须为金融机构且所占股份不低于30%。
持有牌照后，可以通过同业拆借及资产证券化进行融资进一步降低自己成本。
2.4. P2P平台P2P平台作为信贷的中介平台，提供的消费金融产品以小额分散的现金贷为主。
借贷者在P2P平台上申请贷款并由平台进行审核，投资人选择平台上的投资项目进行投资注入资金，之后借贷者便可进行消费并按期归还贷款给投资人。
P2P的信用风险较高，由于监管升级，一度掀起暴雷潮。
与电商平台相比，缺乏用户消费数据，在风险控制和获客能力上有所欠缺。
2.5. 银行机构互联网化银行不仅可以以参股方式成立消费金融公司，还可以在原有信用卡业务上开展消费金融业务。
消费王娟花者可以向银行提出贷款申请，可以选择在银行自营的电商平台进行消费，或者得到现金贷款到其他商家消费，并按期偿还贷款。
主要面对具有较高信用评级的次优客户，风险低，但评估效率和通过率也较低，整体业务规模有限。
总体上，互联网消费金融领域的发展呈现出以下特点：1) 市场参与主体众多，电商消费金融和消费金融公司发展稳健、前景看好，P2P平台行业正在集中规范阶段回归信息中介本质，其他类的发展仍在探索和完善阶段。
2) 运营模式相对统一，除P2P平台是信息中介角色外，其他主体都是以直接或者合作债权人给消费者提供消费贷或现金贷的信贷服务。
3) 资金来源广泛，其中银行机构及持牌消费金融公司资金成本较低，其他非银行机构资金成本相对较高，各消费金融平台逐渐探索消费金融资产的证券化方式(ABS)以降低资金成本，预计未来ABS规模将扩大。
4) 消费场景渗透，各类主体不在局限于自身平台消费场景或某一领域的消费分期，而是不断向各类垂直和平行消费领域深入拓展，构建流量大的场景生态，消费金融产品与消费场景结合将会更加紧密。
3. 政策监管由于互联网消费金融配套的金融基础设施不发达，使其发展经常面临监管和合规问题[7]。
在互联网消费金融发展初期，国家监管政策仅出台了《消费金融公司试点管理办法》这一规范性文件，2015年7月发布的《关于促进互联网金融健康发展意见》中关于互联网消费金融的内容也只提及了消费金融公司[8]，从2016年开始，随着网络借贷问题涌现，政府不断出台网络借贷业务的严格规范文件，然而除网络借贷外，在电商、分期购等平台上的消费金融业务也存在诸多问题，这一监管空白不利于互联网消费金融的健康持续发展。