鄂尔多斯市新型农村金融机构发展调查_以村镇银行为例_吉燕侠

融入方的融资渠道。

（三）降低交易成本。

由于金融机构贷款程序复杂，为获得一笔贷款，企业往往会花费大量的时间和金钱，而交易成本不单单是指消耗的金钱，还包括所花费的时间。

通过民间融资登记机构进行融资，除了必要的花费不能节省外，金钱和时间都较金融机构有所减少，降低了交易成本。

（四）便于监测民间融资规模、利率、期限和用途等情况，利于引导民间资本合理利用。

民间资本规模和使用情况虽然不能完全统计，但是通过民间融资登记机构，由于其相对较高的安全性等特点，基本可以了解地区的民间融资情况。

同时，可以根据宏观政策，对于某些国家扶植和鼓励发展的行业、个体，监管部门可以给予贯彻宏观政策的借贷合同一定比例的贴息奖励，奖励分为两部分，绝大部分归资金融出方，一小部分归民间融资登记机构。

同时，税务部门还可以对此类型的收入实行优惠的税收政策，从而达到合理引导民间资本利用的目的。

（五）创造就业岗位，促进就业。

民间融资登记机构的建立，也需要大量的从业人员，人力资源的需求，新机构的设立创造出新的就业岗位，一定程度上缓解了就业压力。

（六）对非民间组织和个人进行民间融资的限制，官方机构和公职人员在民间没有了融资市场，一定程度上能够打击洗钱和腐败行为。

（七）民间融资登记机构可利用人民银行征信系统，对有银行贷款的融资人、国家限制的行业和企业进行限制，一方面有利于控制民间借贷风险向银行机构传导，另一方面有利于国家宏观调控。

（八）通过民间融资登记机构对民间融资投向虚拟经济的限制，可控制民间资金“脱实向虚”，防范民间融资链条断裂而引发对地区金融秩序和信用环境的冲击。

（九）通过设立民间融资监管审批机构，明确监管审批职责，可改变目前无监管主体，民间融资无序混乱的状况，使民间融资走上健康发展的轨道。

（十）国家通过立法对民间融资进行规范和管理，使民间融资和监管有法可依。

课题主持人：哈斯课题组成员：麻焕文房东升韩树王颖执笔人：房东升王颖（责任编辑：王志鹏）（校对：ＺＰ）金融广角改革发展一、鄂尔多斯村镇银行发展现状及取得成绩（一）规模增长迅速，资本金规模较大。

从２００８年１０月份辖区第一家村镇银行———达拉特国开村镇银行开业以来，鄂尔多斯市村镇银行发展迅速。

截至２０１２年５月末，鄂尔多斯辖区村镇银行共开业１５家，其中２００８年开业１家，２０１０年开业６家，２０１１年开业１家，２０１２年上半年开业５家，村镇银行总数占自治区的近三分之一，为自治区数量最多的地区。

今年５月末，１５家村镇银行各项存款２３．７１亿元，各项贷款２２．１９亿元，分别占全区的２８．５６％、３２．７０％，从业人员３９７人，占全区的２１．８５％。

全区已开业的５３家村镇银行注册资本大多在５０００万元以下，超过５０００万元的只有１５家，最少的曾经只有３００万元。

而得益于鄂尔多斯经济的发达程度和民间资本的雄厚程度，已开业的１５家村镇银行的注册资本金额均较大，只有３家小于５０００万元，户均注册资本８２６７万元，超出全区平均水平３４６３万元，这不仅有利于增强村镇银行的抗风险能力，更有利于其在初创阶段存款不足的情况下，开拓信贷市场，满足“涉农”和“中小企业”的资金需要。

（二）增加了农牧区金融供给渠道，强化了农牧区金融竞争意识。

村镇银行作为一级法人机构，贷款审批灵活，资金借贷手续简便，比较适合农牧民和农牧区微小企业资金需求量小、频率高、时间紧的特点，不仅部分弥补了原有农鄂尔多斯市新型农村金融机构发展调查———以村镇银行为例吉燕侠刘科（中国人民银行鄂尔多斯市中心支行东胜０１７０００）内容摘要：村镇银行是新型农村金融机构的重要组成部分，其业务的持续健康发展在很大程度上解决了农牧区金融存在的诸多问题，对农牧区的经济发展具有重大的意义。

本文阐述了鄂尔多斯市村镇银行的发展状况、取得的成绩，对其发展中存在的问题进行了分析，并针对性地提出了相应的对策建议。

关键词：新型农村金融机构村镇银行农牧区金融ＦＩＮＡＮＣＩＡＬＲＥＳＥＡＲＣＨ牧区正规金融机构的支农支牧不足、增加了农牧区金融供给渠道，也部分替代了农牧区民间借贷，有效地满足了农牧区日益多样的农村金融需求。

同时，村镇银行的快速发展，对鄂尔多斯原有的农牧区金融机构形成了竞争压力，直接或间接地促进了原有农牧区金融机构主动去改善服务、简化流程、创新业务，坚持“贷农、贷牧、贷小、贷散”的方向，更好地服务于“三农三牧”和地方经济的发展。

（三）创新支农扶微理念，丰富了农牧区金融产品。

针对当前金融服务“三农三牧”的新形势、新特点和面临的新问题，为充分发挥金融服务“三农三牧”的整体效能，为农牧区经济主体提供多品种、宽领域、多层次的优质金融服务，辖内村镇银行积极探索银政互动、银企互动、县乡互动，建立了联结县、乡镇、村、户的农村信用体系和银政连接中小微企业的信用体系，建立了政府增信、银行融资批发式支持农户、个体工商户等弱势群体的合作机制。

如达拉特国开村镇银行先后与达拉特旗旗委组织部、妇联、民委、团委合作，推出“银村（居）”联建、“妇女企业家贷款”、“农民工创业贷款”、“设施农业联保贷款”、“青年创业贷款”等业务品种，建立了“服务三农型微贷款业务模式”和“服务小企业型微贷款业务模式”。

进一步丰富了农牧区金融产品，有效提高了支农支牧金融服务的质量和效率。

二、鄂尔多斯村镇银行发展过程中存在的问题（一）存款来源不足，储蓄存款占比较低。

当前，辖区村镇银行反映最多的就是“吸存难”，存款来源不足。

截至２０１２年５月末，辖内１５家村镇银行存款余额２３．７１亿元，比年初８家村镇银行存款余额２５．５４亿元下降１．８３亿元，户均存款余额比年初下降１．６１亿元，下降１０１．９０％，同比下降０．１３亿元，下降７．６０％，１５家村镇银行存贷比为９３．５９％，高出全区平均水平１１．８６个百分点，除近两个月开业的５家村镇银行外，其余１０家村镇银行的存贷比均超过７５％。

其中，超过１００％的有５家，最高的鄂托克兴生源村镇银行达１６１．９０％。

如果“吸存难”长时间无法解决，必将严重制约村镇银行的可持续发展。

在村镇银行本就不多的存款中，储蓄存款占比太低，存款的稳定性得不到保障，一旦单位存款下降，资金链被卡，其业务发展必将受到严重影响。

５月末，１５家村镇银行储蓄存款余额１０．２５亿元，占各项存款的４３．２３％，而其余涉农金融机构（农行、邮储银行、农信社、农商行）的储蓄存款占各项存款余额的５７．１１％，较村镇银行高出１３．８８个百分点。

调查显示，导致村镇银行“吸存难”困局的主要原因如下：（１）社会知名度不高，认同度不够。

村镇银行在鄂尔多斯开业时间较短，开业最长的达拉特国开村镇银行开业三年半，其余大多数为近两年内开业，其品牌远不如其他商业银行和农村合作金融机构响亮，而且百姓对村镇银行的政策理解还不透彻，个别人甚至误认为村镇银行是个人钱庄或担保公司，担心存入村镇银行的存款不受国家保护，故不敢将存款存入村镇银行。

另外，相对于其他商业银行，村镇银行注册资本金较低，抗风险能力较弱，存款客户特别是一些大额资金不敢进入，影响其吸纳储蓄业务的发展。

（２）网点机构少，覆盖范围小。

营业网点数量的多少以及提供服务的及时、方便、快捷程度是吸引客户的重要因素。

而鄂尔多斯１５家村镇银行由于成立时间不长，目前均只有一家网点机构，服务半径很小，加之在乡镇没有网点，取款不方便，村镇银行在揽储业务上竞争不过农行、邮储银行、农信社，与其无信贷业务往来的农牧民一般不会选择村镇银行存款。

（３）结算渠道不畅，银联卡发行难。

这是目前村镇银行发展上最致命的一块短板。

一是鄂尔多斯辖区１５家村镇银行因系统平台达不到要求、难以承受购买相关软件较高的费用等原因，迄今无法直接接入人民银行大小额支付系统，银行间的汇兑需借助第三方银行的平台才能完成，不仅要额外支付费用，而且会产生时滞，很不方便。

二是辖区大部分村镇银行尚不能发行银联卡，客户只能在上班时间拿存折来柜台办理存取款。

结算渠道不畅和银联卡无法发行，使村镇银行很难满足客户结算的需要，给吸存带来更大障碍。

（二）市场定位出现偏差，偏离办行目标。

设立村镇银行的目的是“解决农牧区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题”。

但由于村镇银行是“自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束”的独立企业法人，从成立之初就担负着股东利益最大化的经营责任，各方股东倾向于在经济发展较快、市场环境比较成熟，各种运营机制相对完善的地区发展经营，在盈利空间大、资金回报高的行业开展业务，部分发起行甚至将村镇银行作为抢占发达地区市场份额的工具和手段。

目前全市１５家村镇银行有６家在市辖区，７家在县城，２家在工业园区，没有１家在农牧区乡镇。

在利益的驱使下，部分村镇银行不愿在相对弱质的农牧业领域开展业务，纷纷把资金投向盈利能力强的优质项目，市场定位与办行目标的矛盾愈发突出，发生在农牧区的国有商业银行信贷资金“农转非”现象将不可避免地在村镇银行重现。

（三）经营中面临的风险不容忽视。

（１）征信系统不通，制约信贷业务拓展。

目前，鄂尔多斯辖区１５家村镇银行都没有接入人民银行的征信系统。

一方面，村镇银行信贷数据不能纳入人民银行征信系统，影响了人民银行征信系统信贷数据的完整性，不利于其他银行机构的信贷风险控制。

另一方面，村镇银行不能查询人民银行征信系统数据库中企业和个人的信用记录，风险防控能力弱在一定程度上限制了贷款的投放。

（２）村镇银行受金融风险的影响尤为突出。

一是村镇银行总资本相对其他商业银行要少得多，其对抗风险的能力相对其他商业银行要弱很多。

二是其受系统性风险影响较大。

村镇银行大都设立在县域，贷款客户基本都2012.10ＦＩＮＡＮＣＩＡＬＲＥＳＥＡＲＣＨ是本地区的农户、个体工商户或中小企业，而就某一特定地区来说，产业结构比较单一，这会对村镇银行产生明显的产业风险，若某一产业的发展环境恶化，出现大范围内的衰退，那么相关地区的经济发展就会受到限制，农户或企业的还贷能力无法保证，违约的情况很有可能会发生。

同时，若发生自然灾害等不可控因素，农户经济承受能力低，也会影响其信用水平。

一旦出现地区性市场波动或自然灾害，村镇银行缺乏有效的对冲与规避风险能力，便会对其整体的信贷资产造成巨大损失。

（四）缺乏高素质人才。

由于村镇银行大多位于县域，对人才的吸引力远小于大中城市，不能充分引入具有较高实力的金融人才，从而造成了村镇银行人员队伍的综合业务素质较低，行业技能比较落后的现象。

从目前我市村镇银行人员来源来看，一部分来自有关联商业银行，其余则来自招聘。

来自有关联商业银行人员，尽管自身具有专业知识，但是不熟悉当地新的环境，真正做到为农牧区服务，面临很大的挑战。

而来自招聘的员工，其中一部分是来自村镇银行所在地，尽管该部分人有本土化地缘优势，但不具有专业知识，不利于银行业务的开展，另一部分是刚毕业的大学生，虽具备了部分专业知识，但经验尚浅。