强化金融服务 破解“三农”发展

强化金融服务破解“三农”发展
破解“三农”发展瓶颈，关键是资金，而目前解决好资金问题主要靠农村合作金融机构。

在我国农村欠发达地区，农村合作金融机构主要是通过融资担保、各项贷款、财政支农、政策联动等方式加大金融产品及服务方式的创新力度，从而满足多元化“三农”金融服务需求，这对支持和促进社会主义新农村建设，特别是对于欠发达地区农村经济的发展具有重大现实意义。

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“三农”工作是近年来全党工作的重中之重，是促进农村经济发展、和谐稳定、全面建设小康社会的关键。

破解“三农”发展瓶颈的关键是资金问题。

作为农村合作金融机构，首先要汇聚各地优秀的资本投资方，帮助解决投融资难题，拓宽贷款门路。

而“三农”的发展主要靠农村中小企业的带动，解决农村中小企业的资金主要通过农村合作金融机构，运用各项贷款、财政支农、政策联动等方式，加大金融产品及服务方式的创新力度，从而满足多元化“三农”金融服务需求，这对促进社会主义新农村建设等方面，发挥着不可替代的主力军作用。

对于欠发达地区农村经济的发展具有更加现实的重大意义。

在“三农”融资方面应解决好以下几方面的问题。

1 因地制宜，放宽融资担保方式，解决企业贷款中存在的难题
近年来，随着我国经济的快速发展，农村由原来单纯的种植业逐步走向多元化生产，中小企业不断涌现，但融资难一直是制约农业和农村发展的突出问题，就宁夏而言，宁夏属于南部山区贫困区，由于地理条件和自然环境的限制，从事的涉农企业只能是农民专业合作组织和种植业、养殖大户以及一些简单的加工业，这些企业普遍存在经营规模小、抗风险能力弱、设备落后，资产资金不足，增信能力弱、没有健全的管理制度和经营方式，部分企业甚至因资金短缺而中途夭折，一些企业走不出资金短缺的困境。

这种现象的存在使企业难以获得银行的可信度。

根据这种现实存在的问题，为了加快“三农”发展，摆脱这种困境，最好的办法是放宽担保抵押条件，改变担保抵押方式，在条件许可的情况下，除以农业设施、土地承包经营权、机器设备、农机具担保外、将原材料和企业加工未销售的产品等有形或者无形资产也作为反担保抵（质）押物担保融资的新举措，金融机构应按照“合法有效、风险可控”的原则，对贷款客户放宽贷款担保条件，将企业按照核心资产与附属资产组合进行分类，开展担保融资业务，从而提高银行对涉农企业可信度，使企业、银行和公司三方之间形成了有效的资金链，这种模式的形成是最大程度解决涉农企业走出资金短缺的困境，促进涉农企业的快速发展。

2 提升银企合作机制，扩大涉农贷款规模
让涉农企业彻底走出融资难的困境，走上稳步发展的道路，关键还在于提升银企的联动机制，这就要加大涉农银行服务网点的覆盖面，充分利用客户资源多、
产品灵活多样、农村信贷经验丰富的优势，提升和拓展银企合作的广度和深度。

比如，近年来，宁夏黄河农村商业银行等地方银行，积极实施银企合作，有的放矢，增加支农贷款项目，并对各项支农贷款实行“利率优惠、风险共担、封闭运行、滚动使用”运行机制，把宁夏农业三大示范区和现代农业示范基地内从事特色优势农产品生产、加工、流通的涉农企业作为重点扶持对象，对他们的贷款手续实行简化，这样不但保证了企业使用资金的及时性，而且还大大提高了贷款的使用率，促进涉农企业的快速发展，企业经营者用款即用即取，农民得到了很大的实惠。

近年来随着国家持扶力度的加大，各项事业快速发展，面对这种新形势新机遇，各项产业不断扩大，涉农资金的需求也越来越大，加之农业具有生产周期长、农产品收益波动大、资金需求零散等特点，农村金融服务成本高、风险大，普通的商业金融缺乏进入农村金融市场的动力。

鉴于这种情况，仅仅扩大贷款规模，简化贷款手续远远还满足不了农村经济发展资金的需求，所以还要把发展村镇银行、小额贷款公司、农村资金互助社等农村新型金融組织也要作为可持续发展的农村金融体系。

建立“三农”健康稳步发
展的长效机制，建立各地的农村新型金融联动金融组织，发展和壮大资金调剂中心、小额贷款公司等新型农村金融组织是非常关键的。

3寻求新的投入方式，利用财政支农杠杆加快“三农”发展
近几年党中央每年的[1]号文件就是“三农”问题，政府每年都在加大农业资金的投入力度。

所以各涉农企业要紧抓机遇，将以前由单纯的财政投资逐步转化为由财政、金融及投资公司共同出资，设立担保基金，由公司统一向银行提供全额担保，并且根据农村各个企业的发展规模和经营状况，对部分发展前景好并能带动一些小企业发展的农业产业化龙头企业和农民专业合作社循环发放贷款，加大财政支农资金的投资规模，并且在投资过程中坚持专款专用，由分散到集中投资，主意在重点投资过程中不能忽视银行、投资公司等其他融资部门，这样就自然搭建了一条资金链，有效解决了龙头企业和农民专业合作社担保难、贷款难问题。

对重点投资的企业还要进行定期督促和检查，提高资金的使用效益，使财政支农杠杆真正加快了“三农”的发展。

4创新服务方式，发挥金融机构的作用
首先，作为以服务“三农”为己任的农村合作金融机构，不管金融产品如何创新，立足“三农”的市场定位不能变，越是欠发达地区，农户小额信用贷款、联保贷款等一些传统产品，越是不能丢。

其次，选择性地借鉴与因地制宜的开发是金融产品创新的重要补充。

金融产品要适用，要有差异性，但也不是越多越好，对共性的金融产品可以有选择性的借鉴，不能盲目生搬硬套，更重要的是因地制宜地开发。

再次，在创新担保方式方面，也要灵活多样，在银行自身条件不具备的前提
下，可以通过担保机构先行创新，不断总结经验，然后在推出自己的成熟产品。

复次，金融产品的不断完善是金融产品具有生命力的关键。

以农户小额信用贷款为例，农村信用社开始推广的信贷产品，到今天该产品经历了循序渐进、不断完善的过程，现在的农户小额信用贷款在用途上、额度上、授信方式上都超出了原来的范围。

最后，就是要创新服务理念。

现代银行的服务理念就是以客户为中心，增强主动服务意识，找上门的客户不一定是好客户，但好客户必须要上门找。

也就是说，创新金融服务方式与创新金融产品同样重要，它们相辅相成，缺一不可，改变过去“有产品，无服务”的状况。