第三方支付

案例：云网
云网成立于1999年12月，是国内首家实现 在线实时交易的电子商务公司。但是从创 业初期伊始就坚持一个原则，只在线销售 不需要配送的数字化的产品，就从根本上 规避了电子商务的一个潜在制约瓶颈—— 物流。2005年4月，云网也将它的支付平台 独立出来，成立了支付@网开始向其他商 户提供第三方支付服务。
据易观智库：2011年第1季度，支付宝和 财付通两家即占据约三分之二的市场份 额，第2季度中国第三方互联网在线支付 市场交易规模达到4609亿。这些数字表 明第三方支付已经成为一种网上非银行 金融机构主导的电子支付系统。
第一家第三方支付机构北京首信股份公司于 1999年诞生。 2003年10月，阿里巴巴推出支付宝，2004年 下半年，第三方支付开始受到市场的极大关注， 国内各商家纷纷涉足这一服务领域。 根据阿里巴巴提供的资料显示，2006年全年， 淘宝网的交易总额突破169亿元人民币，超过 沃尔玛当年(99.3亿元)在华的全年营业额。淘 宝网的“支付宝”也因此成为我国最引人注目 的电子支付工具，迄今为止仍占据第三方支付 市场的半壁江山。
项目 盈利方式 客户群体 优势
特点 根据客户的不同规模和特点提供不同的产品，收取 不同组合的年服务费和交易手续费。
主要面向B2B、B2C和G2C市场，客户为中小型商 户或者有结算需求的政企单位。
独立网关。灵活性大，一般都有行业背景或者政府 背景。 没有完善信用评价体系，抵御信用风险能力有待加 强； 增值服务尚未开发，技术含量不大，容易被同行复 制 加强安全技术方面的投入，严防技术漏洞； 加强与特定行业或领域的合作，发展为行业支付结 算平台。
2005年下半年，全球最大的第三方支付 公司paypal高调进入我国第三方支付市 场，在上海建立了全球第14个本地化网 站“贝宝”。 同年财付通成立，目前已成为市场发展 的第二大份额占有者。与此同时，快钱、 易宝等在内的一大批国内专门经营第三 方支付平台的公司也如雨后春笋般出现。
6.1网上第三方电子支付系统概述
采用第三方电子支付系统进行网上支付， 既可以约束买卖双方的交易行为，保证 交易过程中资金流和物流的正常双向流 动，增加网上交易的可信度，还可以为 电子商务交易提供技术支持和其他增值 服务。 如目前支付宝、财付通相继推出了生活 服务类开放平台，易宝支付推出了车险 “理赔通”和团购联盟等等。
在市场需求和资本推动的双重作用下， 第三方电子支付系统获得了前所未有的 发展，形成了一种新兴的产业。 猜猜谁是老大？ 谁能进入前五？
劣势
发展方向
二是有电子交易平台且具备担保功能的第三方 支付网关模式。 由电子交易平台独立或者合作开发，同各大银 行建立合作关系，凭借其公司的实力和信誉承 担买卖双方中间担保的第三方支付平台，利用 自身的电子商务平台和中介担保支付平台吸引 商家丌展经营业务。 买方选购商品后，使用该平台提供的账户进行 货款支付，并由第三方通知卖家货款到达、进 行发货：买方检验物品后，就可以通知付款给 卖家，第三方再将款项转至卖家账户。 这类第三方网上支付平台在国内颇具代表性。 尤以支付宝独占市场鳌头。易趣的贝宝和腾讯 的财付通也短期内也有非常好的表现。
三是有电子商务平台的第三方支付网关模式。 这里的电子商务平台往往是指独立经营且提供 特定产品（虚拟产品或实体产品）的商务网站 支付网站最初也是为了满足自身配送商品和实 时支付而研发搭建的，逐步扩展到提供专业化 的支付产品服务。这种类型的在线支付企业进 入时间早，又依附于成熟的电子商务企业，拥 有坚实的后盾和雄厚的资会，占有了一大部分 在网上进行买卖的客户源。其典型代表是云网 支付@网。
案例：云网
曾创下日最高交易笔数6万笔的记录。年 营业额逾2亿元、网上数字卡零售市场占 有率80%。并且在多个银行的银行交易 笔数中占领先地位。 但是，云网以支付为中心的产品应用范 围受限，只享有在数字类产品营销中的 优势。目前云网正在努力实现行业的拓 展。
项目
特点
盈利方式 年费+手续费
B2C市场，向中小型电子商务网站提供在线支 客户群体 付服务。 优势
6.2中国第三方网上支付平台分析
按照第三方支付公司的运营模式，我们可 以将我国第三方网上支付平台分三种类型： 一是独立的第三方网关模式。是指完全独 立于电子商务网站，由第三方投资机构为 网上签约商户提供围绕订单和支付等多种 增值服务的共享平台。
这类平台仅仅提供支付产品和支付系统 解决方案，平台前端联系着各种支付方 法供网上商户和消费者选择，同时平台 后端连着众多的银行。由平台负责与备 银行之间的帐务的清算、提供商户的定 单管理及帐户查询等功能。 这种模式国外以CyberSource、 WorldPav公司为代表，国内以首信易支 付、百付通等为典型代表。
“电话银行支付”，是首信易支付与银行及银联 共同开发的一种离线支付的形式。消费者不需要 在网上输入银行卡号及密码等信息。 在教育报名交费、电子机票等业务领域，“电话 支付”已经被很好地应用。目前已开通的电话支 付服务有：工商银行（北京）电话银行95588、 招商银行（全国）电话银行95555、民生银行 （全国）电话银行95568。电话银行的业务流程 如图所示。
6.3 国内支付网关案例
财付通 首信易
案例1腾讯财付通（）
财付通是腾讯公司于2005年9月正式推出专 业在线支付平台，其核心业务是帮助在互 联网上进行交易的双方完成支付和收款。 财付通的业务覆盖B2B、B2C和C2C各领 域，提供网上支付及清算服务。 具体而言，财付通有以下主要功能：
充值：从绑定银行卡账户向财付通账户 划款。 提现：从财付通账户把资金 转入到银行卡、银行账户上。 支付：将资金从买家财付通账户转入到 卖家财付通账户下。 交易管理：用户可以通过交易管理查看 自己的交易状态。 信用卡还款业务：即从财付通账户往信 用卡账户划拨资金。
生活缴费业务：目前部分城市已经开通了使用 财付通缴纳水费、电费、燃气费、通讯费等。 如南京开通了水、电、燃气、通讯费的缴纳， 太原、西安、重庆也可以用财付通缴纳通讯费， 今后会有更多的城市开通生活缴费。 拍拍购物：在腾讯旗下的C2C网站“拍拍网” 购物后可利用财付通进行网上支付。 机票订购：财付通与游易网合作提供了机票的 在线实时查询、订购、付款功能，并提供电子 客票。支持的航空公司有中国国航、中国南航、 东方航空、海南航空、深圳航空、四川航空、 厦门航空、上海航空、山东航空、奥凯航空、 鹰联航空、祥鹏航空、中国联合航空、东星航 空等。
“POS自助终端支付”是首信易支付与银行及 银联共同开发的一种离线支付的形式。 消费者不需要在网上输入银行卡号及密码等信 息，在自助终端上输入订单号码，刷卡完成支 付。 目前已开通的电话支付服务的是“恒信通—易 支付”自助终端，消费者在各网站购物后进入 首信易支付平台，选择自助终端缴费，页面显 示订单号码。持订单号码、含“银联”标志的 银行卡前往终端布助缴费。
项目 特点
盈利 店铺费、商品登录费、交易服务费等，但是目前大 方式 多实行免费政策，处于扩大规模和积聚人气的阶段。 客户 面向C2C、B2C市场，向个人或者中小型商户提供 群体 支付服务。 拥有自己的客户资源，承担中介担保职能，按照交 优势 易记录建立个人信用评价体系，可信性相对较高。
用户集中于自身的电子商务平台，平台间竞争激烈； 认证程序复杂，交易纠纷取证困难； 劣势 中介帐户的资金滞留有吸储嫌疑，有悖企业的经营 性质。 发展 进一步加强与银行、物流、认证相关单位合作，实 方向 现网上平台信息流、资金流、物流的完美统一。
网上第三方电子支付系统是由独立于收付 款双方之间的非银行机构提供的网上“第 三方”电子支付平台，通过通信、计算机 和信息安全技术，在商家和银行之间建立 连接，起到信用担保和技术保障的作用， 从而实现消费者、商家以及金融机构之间 的货币支付、现金流转、资金清算和和查 询统计。
支付牌照
2011年5月，银联、支付宝、财付通、商服 通、快钱、通联支付等27家单位获得了中 央人民银行颁发的支付业务许可证，成为 第一批获得第三方支付牌照的机构。首批 27家支付牌照发放，增强了获牌支付企业 发展的信心，随着支付牌照的继续发放， 第三方支付行业的交易规模将继续保持高 速增长，预计第三方支付行业将出现以下 趋势：
6 网上第三方电 子支付系统
本章要点
◆第三方电子支付的定义与特点、功能 ◆我国第三方网上支付平台的模式； ◆国内主流支付平台的特点与支付流程
蓬勃发展的网上交易的规模和数量对网 上支付的安全提出了进一步的要求。 由于电子商务交易各方都是“虚拟”的 个人或企业，为了解决交易各方的不信 任问题以及网上支付的安全问题，网上 出现了一类具备一定实力和信誉保障的 非银行机构，采用与各大银行签约的方 式，在电子商务企业与银行之间建立一 个中立的支付平台，为电子商务交易提 供资金划拨渠道和服务。
案例2 首信易支付 （/payease）
1998年11月12日，由北京市政府与中国人 民银行、信息产业部、国家内贸局等中央 部委共同发起的首都电子商务工程正式启 动，确定首都电子商城（首信易支付的前 身）为网上交易与支付中介的示范平台。 首信易支付自1999年3月开始运行，是中国 首家实现跨银行跨地域提供多种银行卡在 线交易的网上支付服务平台。
案例2 首信易支付 （/payease）
现支持全国范围23家银行及全球范围4种国 际信用卡在线支付，拥有千余家大中型企 事业单位、政府机关、社会团体组成的庞 大客户群。首信易支付作为具有国家资质 认证、政府投资背景的中立第三方网上支 付平台拥有雄厚的实力和卓越的信誉。同 时，它也是国内唯一通过 ISO 9001：2000 质量管理体系认证的支付平台。
资本市场在第三方支付领域将进一步活跃， 一方面将有更多的外来资本注入第三方支 付行业，另一方面支付企业为了获得线上 线下的支付能力将会对业内企业开展横向 和纵向兼并。 第三方支付企业的行业拓展将进一步深化， 如火车票在线购票、基金、公共事业和行 政收费等领域。