中国地下钱庄现状调查
外汇管理打击“蚂蚁搬家”式地下钱庄业务的难点及建议
外汇管理打击“蚂蚁搬家”式地下钱庄业务的难点及建议作者：张建高来源：《时代金融》2017年第35期近年来，我国高度重视打击地下钱庄犯罪工作。
中国人民银行、公安部、最高人民法院、最高人民检查院、国家外汇管理局五部委连续三年联合组织开展打击通过地下线庄和离岸公司转移赃款专项行动。
本文从外汇管理检查角度出发，探讨打击“蚂蚁搬家”式地下钱庄业务的行政监管难点，并据此提出对策及建议。
一、“蚂蚁搬家”地下钱庄业务特征从外汇检查实际看，“蚂蚁搬家”地下钱庄业务主要通过多名个人主体恶意分拆人民币资金和倒卖电子银行外汇账户，刻意多方面规避外汇政策法规监管，其行为更加趋于隐蔽，呈现“蚂蚁搬家”的特点，主要表现有以下几方面：（一）背后有个人或团伙集中组织根据外汇检查实际，“蚂蚁搬家”式业务开展前，大多是有人暗中组织多名社会闲散人员或偏远地区农民，集中到银行申请办理个人本外币结算账户，并开通电子银行业务。
需要特别说明的是，在银行怀疑其真实需求而拒绝办理时，该团伙人员以“身份歧视”名义大肆吵闹，迫使银行给予办理。
据调查，这些闲散人员（也称额度出让人）再将开立的电子银行账户及设备转卖给组织者，直接导致后期这些账户出现的大规模分拆业务发生。
（二）多方面刻意规避监管意图比较明显一是规避限额管理。
经过多次多人资金的分拆和倒手，“额度出让人”账户每笔购付汇金额接近等值5万美元，而且不等额分拆或故意不取整数，变换交易编码与交易附言等现象明显。
二是规避分拆购付汇管理。
发生的分拆业务中，除利用境内“额度出让人”账户外，境外收款人也不再是同一人而是多人。
三是规避“关注名单”管理，背后的人民币转账者（即实际分拆人），基本不出现在购汇与付汇两个环节，难以对其实施有效管控，而且实际分拆人一般并非业务发生地人员。
（三）通过电子银行渠道跨区域运作根据现场检查实际，“蚂蚁搬家”式的资金来源和去向大多来源广东、深圳等沿海发达地区，而购付汇业务又到内陆地区，呈现出从沿海地区向内陆地区转移态势。
地下钱庄类调研报告
地下钱庄类调研报告地下钱庄调研报告1. 调查目的本次调研旨在了解地下钱庄的基本情况、运作模式以及对经济社会产生的影响，为相关部门和机构制定应对措施提供参考。
2. 调查范围本次调查主要关注地下钱庄在中国境内的运作情况，覆盖范围包括主要城市及一些地区。
3. 调查方法采用定性和定量相结合的方法，通过访谈、调研问卷、数据统计等方式搜集相关信息。
4. 调查结果4.1 地下钱庄定义地下钱庄是指以非法手段进行资金变换的机构或个体，通过跨境汇款、虚构交易等方式进行非法洗钱和资金转移。
4.2 地下钱庄的运作模式4.2.1 跨境资金转移：地下钱庄通过合谋境内外私人进行跨境转账，以逃避监管，为非法资金流向提供便利。
4.2.2 虚构交易：地下钱庄通过虚构商业交易，以类似贸易融资等方式，将非法资金以合法方式进入境内外账户。
4.3 地下钱庄的影响4.3.1 经济风险：地下钱庄虚增社会信用，扰乱金融秩序，对金融市场和经济运行产生负面影响。
4.3.2 社会风险：地下钱庄涉及洗钱、诈骗等犯罪行为，严重侵害社会正常秩序和公平公正。
5. 调查结论5.1 地下钱庄问题严重影响社会稳定和金融安全，应加强相关法律法规制定和执法力度。
5.2 需要加强国际合作，共同打击地下钱庄跨境资金转移。
5.3 检查机制需要加强，及时发现和打击地下钱庄的活动。
6. 建议6.1 加强对地下钱庄从业人员的培训和监管，提高社会风险意识。
6.2 建立地下钱庄黑名单，提高金融机构和公众对地下钱庄的认知和警惕。
6.3 推动技术创新，提高金融监管手段和能力，加强对地下钱庄的数据挖掘和风险评估。
备注：本报告根据实地调研结果撰写，旨在提供客观分析和建议，对于解决地下钱庄问题具有一定的指导意义。
保险业反洗钱调研报告
关于对保险公司现阶段反洗钱工作的认识和思量根据《反洗钱法》的相关规定，作为同属于金融机构的保险公司应当依照规定，在反洗钱工作中承担和履行相应的职责和义务。
建立健全反洗钱内部控制制度公司，负责人应当对反洗钱内部控制制度有效实施负责。
设立反洗钱专门机构或者指定内设机构负责反洗钱工作。
同样具有相同的应尽义务。
在反洗钱工作实务操作中，大部份保险公司的反洗钱工作牵头部门为合规部，为落实各项反洗钱法律法规要求，结合实际明晰定义，负责根据本机构具体情况建立内部客户身份识别制度、客户身份资料和交易记录保存制度、执行大额交易和可疑交易报告制度。
同时，根据法律法规要求细化规则，将反洗钱制度融入到公司承保、变更、理赔等日常营运规则中，以便一线操作人员对风险控制点有更为清晰地把握。
作为保险公司其中控制风险的重要部门之一的业管部，在反洗钱监控方面，也是在遵循法制法规和管理办法等指引下，在公司完善的反洗钱监控制度中不遗余力地执行着各项反洗钱监控措施。
业管部在反洗钱工作方面的基本职责是：确保业管程序包含反洗钱要求，通过在实际工作中贯彻这些程序要求来确保保险营销员和其他渠道销售人员取得客户身份的相关信息，检查获得的客户信息的一致性，并要求客户提供足够的信息以确认其身份。
向反洗钱负责部门报告大额和可疑交易。
目前，大部份保险公司所配合反洗钱监控工作主要体现在：对公司反洗钱政策的执行针对《反洗钱法》等有关法律法规的出台，公司反洗钱牵头部门负责及时作出反应，拟定完整的公司层面的反洗钱政策，并随着中国人民银行的最新指引、细则和办法的出台，不断及时更新和完善。
该政策对公司在客户身份识别、反洗钱报告机制、信息记录保存、为公司员工和保险营销员提供反洗钱培训，并积极开展反洗钱宣传工作等方面作出明确规定指引，对公司实际操作层面落实反洗钱工作提供有效措施。
同时，反洗钱牵头部门负责催促监督各项措施的落实情况。
对客户身份识别制度的控制客户身份识别，也称“了解你的客户”或者“客户尽职调查”,是指金融机构在与客户建立业务关系或者为客户提供金融服务时，针对具有不同洗钱或者恐怖融资风险特征的客户，采取相应措施，确认客户的真实身份，了解和关注客户的职业情况或者经营背景、交易目的、交易性质以及资金来源、资金用途、实际受益人等。
我国地下钱庄的成因及对策分析
我国地下钱庄的成因及对策分析引言改革开放30多年来，许多重大经济事件或交易的幕后，都能见到地下钱庄暗流涌动：飙升的房价，恶炒的股票，非法走私，边境贸易，外汇交易，黄牛党，金融中介，连人们生活的必需品都成为他们炒作的对象。
地下钱庄的活动猖獗，并且不断蔓延，严重扰乱了正常的金融管理秩序，影响着国家的经济安全和社会稳定。
地下钱庄的存在有其现实的客观基础，其独特的营运方式使其有足够的生存空间。
国内外学者仍未对地下钱庄形成系统的研究。
国际组织及发达国家所指的地下钱庄一般是主要从事地下汇款及替代性汇款业务的组织。
美国、加拿大、日本等地的华人称地下钱庄为“地下银行”，主要从事华人社区的汇款、收款业务。
类似地下钱庄的组织在亚洲还有很多，一些地下钱庄在印度、巴基斯坦已发展成为网络化、专业化的地下银行系统。
德国联邦金融监管署(BaFin)将地下钱庄表述为地下银行，是指在合法的银行系统以外进行的资金转移。
相对来说，国内对地下钱庄进行研究的学者比较多，比较有代表性的有国家自然科学基金资助立项的《中国地下金融规模与宏观经济影响的侧度方法研究》课题组负责人李建军1主编的《中国地下金融调查》一书。
该书对地下钱庄的定义是，地下钱庄是地下金融的主要表现形式之一。
它是具有类似银行功能的、专门从事资金交易活动的非法金融组织。
岳竹芳2认为资金供需矛盾为地下钱庄提供了市场空间。
一方面，金融机构对中小贷款客户设置了较高的贷款门槛，客观上限制了对其贷款的发放；另一方面，资金剩余者对资金投向渠道与运用效益缺乏满足感，相对较高的投资回报成为闲置资金进入地下钱庄的根本诱因。
黎友焕3指出地下钱庄的存在助长了各种走私、骗逃税、骗汇、贩毒、洗钱等违法犯罪行为。
而且，地下钱庄由于其非法性质，往往与涉黑团体脱不开干系，严重侵犯到客户人身利益，甚至会对一个地区的社会稳定构成严重威胁。
1李建军，2005：《中国地下金融调查》，上海人民出版社，第4页。
2岳竹芳，2009：《我国地下钱庄的成因、危害及对策》，《黑龙江金融》第58页。
中国地下金融良莠不齐利弊互现
那么 ，地 下金融 活动 的频 繁是否 意味着 中国金融 体系 “ 脱媒 ” 的风 险 日
益 增 长 ？ 这 需 要 从 两 方 面 来 观 察 。一
方 面 ，部分地 下金融 活动带 有 明显 的
“ 利贷”性 质 ，并且和社会 黑恶势力 高 结 合密切 。根据 《 民 日报 》２ ０ 人 ０ ２年 １ 月１ ８日的披露 ，沿海发达地 区 民间资 金相 当充裕 ， 其流动量 也相 当惊 人 ， 各 种 形式的地下 钱庄 、“ 会”等不仅屡 标 禁不止 ，且 日益活跃 。例 如洗 钱活动 。
和毁灭性
良莠不齐利弊 互现
１ 中国地 下金融 规模 约为地 上金 ． 月， 温州城 乡居 民储蓄 余额为６ ０４ ， ５ ．亿 企业 存款３ １ ６ （ ８ ． 亿 温州工业企 业９ ％ ７ ６ 以上 为 民营性 质 ） ，外 汇存款余额 １ ． ６１ 亿 美元 ，即处于 国有银 行体 系的 民间 资金约为 １０ 亿 人 民币。另据 人行温 ００ 州 支行在 ２ ０ 年 １ 的调 查 ，２ ０ 年 ０２ 月 ０１
式 的高 利贷在浙 江 省温州 、台州地 区 从来没有停 止 ， 就在 台州市境 内 ， ０ ２ 世 纪 ８ 年代主要 活跃在 玉环 、 ０ 黄岩 一带 ， ９ 年代则活跃 在椒江 区、 ０ 温岭市 。 福建 的标 会也 十分活 跃 。 目前 仅福 建沙 县 民间标会 “ 体外”循环 的资金就达 ５２ ． 亿元 ～５８亿元 。部分 “ ． 标会”带有诈 骗性质 ，福 建省 长乐 市 曾经 出现专 门
业 的金融 支持 迅速萎 缩 ，而从 农村 流
出的年 资金规模约 在 ２ ０ ０ ０亿左 右 ，导 致 中国农 村高 利贷活 动 的抬 头。工 业 构成 中 ， 国有 、 民营和三 资企 业在工业 增加值 中的 比重大 约各为 １ ，但 民营 ／ ３ 企业 难 以从股 市上直 接融 资或极 其有 限 （ 民营公司仅 占上市公 司总数 的 １ ． ６ ％） ，从 国有 银行 间接 融 资也 十分 困 难。以服 务业而 言 ， 民营企业 较之国有 企业 更处 于绝对 优势 。可 以说 国有 金 融体 系服务 于 国有经 济 ，而和 国 民经 济构成 的变 迁相割 裂 ，迫使地 下金 融 超 常发育 。 迄 今为 止 ，地 下金 融 的间接规 模 仍 难 以估计 。 以下是一 些零 星的调 查
地地下钱庄的巨大危害
广西日前破获一起巨额跨境地下钱庄案，非法汇兑金额高达100多亿元人民币。
公安机关抓获的11名嫌疑犯中有8人是越南人。
据报道，广西日前破获的地下钱庄以境外人员阮志忠和阮氏钗为首，在5年的时间内为境内外客户提供非法资金转付业务。
新华社报道称，这是“长期盘踞在中越边境一带进行非法资金汇兑的特大地下钱庄”。
中国社科院最新发布报告指出，今年二季度外汇储备净增长1778亿美元，排除顺差、投资和汇率变动的影响，原因不明的外汇流入量高达879亿美元，其中绝大多数都很可能是热钱。
股市和楼市的剧烈波动，让热钱再次引起人们关注。
因为毗邻港澳，广东珠三角一带的地下钱庄十分发达。
在潮汕一带，一个看似不起眼水果摊，百货店，其实就是地下钱庄的兑换窗口，就是成万上亿的资金暗流。
而广东深圳的出入香港的重要关口罗湖口岸附近，这些从事各种经营活动的小店，几乎都能随时满足路人的换汇需求，包括兑换上百万元港币。
在这里，监管体系之外，来源复杂的巨量资金暗流涌动，来去自由。
广东省社会科学院《境外热钱研究》课题组监测发现，7月份以来热钱流入的速度明显加快，很多港澳投资机构的资金以及居民企业储蓄通过地下钱庄进入内地股市。
尽管这些地下钱庄看上去并不起眼，但它们的能量却不小。
境外资金通过香港流入内地，不但成本很低而且方便快捷，交易迅速，十分隐蔽。
中央电视台“经济半小时”‰-2‰的标准收取手续费，以此计算，杜氏地下钱庄一年的交易金额达43亿元，其手续费用收入估计超过了千万元。
而客户涉及了31个省市。
地下钱庄的背后，往往就是香港的各种财务公司，货币对换行。
不同地区的外汇管制制度，是地下钱庄难以监控和打击的重要原因。
大陆定义的地下钱庄，香港叫财务公司或金融公司，他们是打开大门做生意，在港澳台是合法的。
这就给他们在大陆从事地下货币兑换提供了很大的生存空间，也为逃避内地的监管提供了便利条件。
自2007年9月至2008年10月底，央行联合有关部门在全国范围内开展了“雷霆行动”，协助警方破获地下钱庄案件45起，涉案金额约1053.1亿元，尽管成果显著，但没有暴露的地下钱庄的数量，远远超过人们想象。
银行反洗钱可疑案例分析(地下钱庄篇)
【案例1】上海罗某特大地下钱庄案2007年8月6日，上海市第一中级人民法院对上海罗某地下钱庄案一审宣判，认定罗某等4名被告人通过中国境内数家银行的23个私人储蓄账户，跨国非法买卖外汇，金额高达53亿余元人民币。
法院以非法经营罪分别判处罗某、莫某、李某和陈某4人有期徒刑14年至9年不等，其中新加坡籍被告人罗某、莫某、李某被并处驱逐出境。
自2005年11月起，央行上海总部陆续收到由交通银行上海分行报送的重点可疑交易报告，称罗某等4人在其分支行将大量款项汇往全国各地，与此同时叉从全国各地汇入大量款项，资金流动呈现出集中分散、分散集中的特点，极为可疑。
罗某于2005年5月31日在该银行上海陆家嘴支行申请开立个人账户，之后频繁发生异常交易。
其经常以现金本票、电话银行以及交通银行通存通兑等方式将一笔或多笔较大资金转入其账户，当天又通过全国通、电汇等方式将资金分散转往全国各地交通银行开户的多名收款人账户下，每次提取5万到30万元人民币不等的现金。
罗某还有意将交易分散在交通银行多个网点、多名柜员处进行，以躲避银行的关注。
银行工作人员发现上述交易很可疑，柜面人员就向罗某询问其资金用途，罗某声称是在做外贸生意。
之后罗某生怕事情败露，便于2005年10月20日通过电话将其账户内的余额全部转出至另一客户陈某账户下，到2005年11月16日，罗某的账户余额一直为零。
陈某的账户交易情况与罗某相同，经柜面人员了解，陈某为罗某所雇佣，陈某操作资金时，两人经常同时到场，有时会有另一外籍人Daniel随行。
柜面人员曾经建议陈某办理一张VIP卡，陈某欣然应允，而当时在一旁的罗某立即进行阻止。
据该银行介绍，该银行对交易量大的大客户有优惠政策和便利措施，于是柜员就想给他们办一张VIP卡，可以比较方便地办业务，但要留下比较详细的个人资料。
一听到要留下详细资料，他们就拒绝办VIP卡，宁愿排队。
罗某曾先后介绍另两名新加坡籍男子Daniel、Lee Kee Yong来该银行上海分行开立借记卡，工作人员在调取这几人的开卡资料时，发现他们所留地址与罗某为同一住处，且这两名新加坡籍男子的交易情况也与罗某基本一致。
中国洗钱犯罪调查报告
中国洗钱犯罪调查报告内容摘要：本文是一篇基于实践真实案例的调查报告。
文中选取近年来破获的100起典型洗钱案件作为样本，归纳总结我国目前洗钱犯罪的总体情况,分析我国洗钱犯罪的主要趋势和作案手法，探讨其中反映的主要问题，并尝试提出预防和打击洗钱犯罪的建议。
关键词：反洗钱洗钱犯罪类型分析调查洗钱（Money Laundering），是指将上游犯罪所得及其产生的收益，通过各种手段掩饰、隐瞒其来源和性质，使其在形式上合法化的犯罪行为。
近年来，随着走私、毒品、腐败等上游犯罪的日益增多，与之相伴随的洗钱犯罪问题在我国日渐突出，不仅破坏了我国金融秩序，而且危害到经济安全和社会稳定。
我国开展反洗钱工作以来，不断建立健全反洗钱法律制度，加强反洗钱监管和监测，推进反洗钱国际合作，调查和破获了一系列洗钱犯罪大案要案，为维护国家的经济安全和金融稳定发挥了重要作用。
下面，本文选取了近年来我国破获的100起典型洗钱案件[1]进行统计分析，归纳总结我国目前洗钱犯罪的总体情况,分析我国洗钱犯罪的主要趋势和作案手法，探讨其中反映的主要问题，并尝试提出预防和打击洗钱犯罪的建议。
一、我国洗钱犯罪的总体情况从总体情况看，我国洗钱犯罪数量逐年增多，规模不断扩大；从地区分布看，经济发达或者沿海、沿边地区的洗钱犯罪活动较为猖獗；从涉及的行业和领域来看，洗钱犯罪活动主要集中在金融领域。
（一）我国洗钱犯罪逐年增多，规模不断扩大。
理论上，我们无法统计出我国洗钱犯罪案件的真实发案数量，因此我们选择从破案的角度来近似分析我国洗钱犯罪的发案情况。
统计显示，2003年以来，人民银行协助侦查机关破获涉嫌洗钱案件的数量逐年上升，涉案金额不断提高。
其中，2008年协助破获涉嫌洗钱案件203起，涉案金额1883.7亿元，破案数量是2007年的2.3倍,涉案金额是2007年的6.5倍。
扣除这些年反洗钱部门的工作努力因素，以上数据从侧面反映出了我国洗钱犯罪发案数量在总体上逐年上升，同时规模也在不断扩大。
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近年来，尽管政府从未间断对地下钱庄进行打击，但地下钱庄非但没有就此消亡，反而活动范围越来越广、经营业务越来越多样。
某大学课题组曾经进行过一项调查，全国20个被调查省、区、市的地下金融和正规金融规模相比大约占其三成。
如果据此推算，目前地下信贷规模绝对已经超过了8000亿。
如此巨大的金融交易数额，使我们已经无法忽视其真实的存在。
钱庄曾是中国对于旧式银行的独特称呼，它的历史可能比我们想象得要久远许多。
历史走到现代化的中国，“钱庄”已经成为违法乱纪的代名词，由于其经营的非公开性，也成为“地下钱庄”。
当有人提起“地下钱庄”，我们在感受其神秘和非法性的同时，还能够搜索或者马上联想到的就是“洗黑钱”、“严厉打击”、“黑幕”等词语。
很多人可能不甚了解，现实中的地下钱庄既不同于那些在银行外兜售外汇的小贩，也不同于那些金融改革试点的民营银行，它们是一群独特的团体，游离于金融体系之外，在现实的经济生活中也多以资产投资公司形式存在，它们有独特的信用体系、运作机制，主要为海外留学生和现金流周转有困难的中小企业提供品种多样的金融服务。
地下钱庄之“野火烧不尽，春风吹又生”的顽强生命力令人惊叹也发人深思。
为此，本刊和这群地下钱庄主进行了近距离的接触，通过和他们的直接和间接的沟通，希望给公众展示一个真实的“地下”世界，其中也不乏对地下钱庄业主的内心世界的透析和他们所经营的事业的客观认识和理性思考。